元金均等と元利金等

[ん]

3700万円30年変動借入予定です。

元利金等払と元金均等払の場合、
元金均等の方が、利息は少なくなりますが、
当然、当面の支払額は大きくなりますよね。

この場合、支払額の差を貯めて繰上返済するのと
では、どちらが有利でしょうか?

[591: 匿名さん]

>>589

３０００万借りて、
元金均等で月12万の支払いだった場合、内訳が元本部分が８万、利息が４万だとします。
元利均等で月10万の支払いだった場合、内訳が元本部分が６万、利息が４万だとします。
元金均等は３万繰り上げて月１５万払うと、内訳が元本部分が１１万、利息が４万になります。
元利均等は５万繰り上げて月１５万払うと、内訳が元本部分が１１万、利息が４万になります。
当たり前のことですが、、返済額を同じ（負担を同じ）にすれば減る元本も支払う利息もまったく一緒になります。

では翌月はどうなるかというと、前月元本が１１万減っているので残債は２９８９万円です。
元利均等は同じ１５万の返済なので内訳が元本部分が１１万１千円、利息が３万９千円になります。
しかし、元金均等は返済額が１４万９千円に減ったので元本部分が１１万円、利息が３万９千円になります。

その翌月の残債は元利均等のほうが多く減っていることになります。利息はその時点での元本にかかりますから
当然元利均等のほうが完済時期も支払う利息も少なくなります。

[592: 匿名さん]

元金均等が３万円じゃなくて５万繰り上げれば、やはり元金方が支払い利息が少ないってことだね。
だから利息が少し高いんだね。

[593: 匿名さん]

>>592

月々の返済額をあわせないと比較にはならないよ。
元金均等が翌月3万ではなく、31000円繰上げれば元利均等と返済額が同じになり、利息も総返済額も同じになる。

[594: 匿名さん]

>>592

月々の返済額を合わせないで繰り上げ額を合わせたら比較にならんだろ。いい加減理解しろよ。

月々住宅ローンに回せるお金が15万とする。返す側はその内訳が何だろうと関係ないんだよ。
それとも元金均等を選ぶと年収が同じでも住宅ローンに回せるお金が17万に増えるのか？

[595: 匿名さん]

592
つまり返済ペースが同じなら
元金均等と元利均等の総支払い額はほぼかわらない
ということですよね

結局3万円得したいなら元金
リスク減らしたいなら元利ですね

[596: 匿名さん]

利息の違いもないと比較できない。
元金均等の方が利息が高いように思うけどそれはどうしてでしょうか？

[597: 匿名さん]

アキレスと亀みたい

[598: 匿名さん]

元利の支払い総額をΣ式で書いてくれたら分かるよ。

[599: 匿名さん]

バカには何説明してもムダだよ

[600: 契約済みさん]

> 騙しだよね。同額の４万円を繰弁できるなら当然元本均等の方が減りが早いのは当たり前

これはあたり前、返済額が多いのだから、元金、元利は関係ない。

例えば、
元利で、月ローンが８万、繰上げ４万、トータル１２万
元金で、月ローンが１０万、繰上げ４万、トータル１４万

ってことなんだろうけど、なんで元金だと月々の返済額が多く返せるの？
同じ人なら月々のトータルの返済額が同じで考えるのが普通だと思うけど。、

[601: 匿名さん]

なぜか定期的に盛り上がるね、ここ。

多分、「オレはあえて元金均等を選んだ賢い人なんだぜ！」って思い込んでてこのスレ覗いたら元金均等がボロクソに書かれてて事実を認めたく無い人が必死になるってパターンを定期的に繰り返してるんだろーけど。

[602: 匿名さん]

元利を選んだからといって賢い訳でもない。
それを書かないと永遠にループするよ。

[603: 匿名さん]

>>601
上がっているから覗いてみたけど、同感。
たぶんFPの勧めとか、銀行員のセールストークに騙されているんだと思う。
（うちは元金均等も選べるんですよ！みたいな）

返済できる金額は同じなんだから、結果も同じなのは当たり前。

[604: 匿名]

繰上げ返済がパソコンでちょちょいとできなかった時代にローンしちゃったか。

[605: 匿名さん]

元利均等でギリギリローンを組んだ人が必死に言い訳してるようにしか見えない。

どんなに頑張っても元金均等より支払額が少なくなることはないのに。

とか言うと、いつもの三万円の話が出てくるんだろうけどw

[606: 匿名さん]

>>605
どうも話がよく分からないんだけど、元利均等でも元金均等でも、同額返済していれば
経済効果は同じだと思うんだけど、何で議論になるんだろうか？

元利均等で元金均等と同じ額を支払い、何らかの理由で支払いが難しい場合のバッファにするのが普通だと思うんだけど。
繰り上げ返済する時に期間短縮を選ばないのと同じ理屈だと思う。＞元利金等

[607: 匿名さん]

>>606
何度も何度も繰り返しの話をするけど、

元利均等で借りて元金均等と同じペースで繰り上げ弁済をした場合、
確かにローンの元本及び利息の支払額は同じになる。

ただし、その場合でもローン保証料の支払金額だけは（返還額を考慮しても）
例えば35年3000万円の借り入れで元金均等の方が3万円ほど安くなる。

例え3万円でもわざわざドブに捨てる理由はないでしょ。

何らかの理由で支払いが難しい場合のバッファって言われても、
普通は約定弁済だけでなく繰上げ弁済の予定まで考えてローンを組んでいるでしょ？

予定どおりに繰上げ弁済できないという話ならわかるけど、
何らかの理由で約定弁済ができないってどういう状況よ？破産寸前ってこと？

ギリギリでローンを組むからそんなつまらないことで悩むことになるんだよ。

[608: 匿名さん]

弁済計画に余裕のある人がローンを組むなら、
迷うことなく元金均等を選択してガンガン繰上げ弁済すればいい。
少なくとも元利均等を選択するメリットは何もない。

余裕のない人や、将来の収入が不安な人は、
元利均等を選択して元金均等のペースに合わせて繰り上げ弁済すればいい。

[609: 匿名さん]

シグマ式に出来ないんだ。
それなら比較のしようが無いな。

[610: 匿名さん]

>>606
そのバッファが生きるケースというのは、
「今月は支払が苦しいから元金均等と同じ額だけ繰上弁済するのはやめて、
元利均等の支払だけにしておこう」ということですか？

元利均等分は支払えるけど元金均等分は支払えないという状況に
備えるってことですよね？

そんな必要あるんですか？

[611: 匿名さん]

>>607
ありがとう。
でも、35年間でたったの3万円しか差がつかない程度のことを延々と議論しているの？

元金均等の金額を支払えるなら、元利均等でもっと短期間で返済できるし、
元金均等を選んだ人も、支払額が減れば繰り上げ返済できるはず。

何が言いたいかというと35年ローンなんてあり得ないということ。
ローン減税も繰り上げ返済に使えるし、実際の返済期間は長くても25-30年。

てことは、3万円も2万円とかになるんだろうし、そもそも現在価値に直したら大した金額じゃない。
頑張って議論するほどのことではないような。

[612: 匿名さん]

>>607,>>608,>>610
同じ人だよね。分かり易い・・・

元金均等が有利だって言い張るから、話がこじれる。
だんだん主張するメリットが弱くなってきているけど。

>>610
その必要があるかどうかは、主観で決めればよいと思う。
万人に当てはまる絶対的な正解など無いのだから。
それを言い始めると、
なら「35年じゃなくて34年で借りたときに、その差額が払えないという事態を考える必要があるのか？」
というような話になってキリがない。

ただ、強いて言うなら、
34年よりは35年の方がリスクを減らせるように、元金均等よりは元利均等の方がリスクを減らせる。
わずかな差に、意味があると考えるか、意味はないと考えるかは、主観です。

[613: 申込予定さん]

> 弁済計画に余裕のある人がローンを組むなら、
> 迷うことなく元金均等を選択してガンガン繰上げ弁済すればいい。
> 少なくとも元利均等を選択するメリットは何もない。

こういう人は、元利で期間を短くするのが一般的ですよ。元金を選ぶメリットがないのです。
また、前スレにもありますが、現在金利が１％未満のため、１０年未満は住宅ローン控除があるため、元利のほうが得になります。

[614: 匿名さん]

変動金利で元利均等の場合は、金利が上昇してもすぐには返済額は変わらない。
このため、既経過未払利息が発生して、次の返済額見直しの時の返済額の増加
が大きくなるな。
この辺の計算と管理がちゃんとできないなら、変動金利かつ元利均等には注意
しといた方がいいよ。

[615: 申込予定さん]

６１４さん。

それは元金も同じですよ。
特に毎月の返済額を同じにしていたら、全く同じです。

その辺の管理と計算ができないなら元金は辞めたほうがいいよ。
元金のほうが返済額が自動で変わるから計算しづらいから。

[616: 匿名さん]

>>610

実際にバッファーを使う使わないの話ではなく、元利均等を選べばほとんど無料でこの権利を得られるわけです。
ちなみに今は低金利ですが、元金均等で例えば金利が1%上昇すると3000万借りたとすると初期の返済額が約3万円UPします。2%上昇で6万円。

元利均等は金利上昇時のリスクヘッジにもなってるわけです。

さらに月々の返済額は5年間固定ですのでライフプランや繰り上げ計画も立てやすいですね。減税分をどうするかとか、せっかくの低金利なので慌てて返す必要も無いわけですから、例えば車の購入やリフォームなどまとまった資金が必要な場合、一般のローンだと金利が高めなので低く借入れている住宅ローンの繰り上げを一時ストップしてそちらに当てるなんて事も出来るわけです。しかし、元金均等は単に強制的に繰り上げてるようなものであり、やめる事が出来ませんので自由に動かせるお金が元利均等より少なくなります。

何度も出てますが35年で3万円得したいのならば元金均等を選べばいいだけです。元利均等と元金均等を同じ借入額、同じ返済額で比較すると月々の返済額の違いは71円元利均等のほうが高くなりますので、71円得したい人が元金均等を選べばいいだけです。

>>607

あなたは当初繰り上げ額をあわせる事を必死に主張していましたが反論出来なくなるとスルーですか。
そして無理やり元利均等＝ギリギリなどという誘導をして本質をそらそうとしているようですが、問題はギリギリかどうかではなく、元利均等と元金均等を同じ条件で比較した場合の違いは何か？です。そして違いは月々の返済額の差が71円元利均等のほうが高いという事だけです。

>ギリギリでローンを組むからそんなつまらないことで悩むことになるんだよ。

そもそもあなたがこのスレを覗いて尚且つ書き込んでいるのはその「つまらないこと」が気になって仕方が無かったからですよね？

[617: 匿名さん]

利息がいくらの場合に、３万円の得になるのでしょうか？

[618: 匿名さん]

＞616
利息が２％上がると元利均等は幾ら上がるのですか？

[619: 匿名さん]

元利金等のメリットがたくさん強調されていて、元利金等を勧めるご意見が多いですね。
私はちょうどフラット35で元金均等を選択しようと思っているところなので気になります。
皆さんがおっしゃるように元金均等が元利金等に劣るとして、元金均等のデメリットやリスクってどんなことがあるのでしょう。
初期の返済額が増えること、そのため支払い能力に応じて借り入れ限度額が少なくなること、毎月の返済額が変動してわかりづらいこと、
これ以外に何かありますか？
繰り上げ返済も併用するつもりですが、毎月確実に元金が返済されるのは魅力的です。

[620: 匿名さん]

>>619
別に元金均等にデメリットがあるわけではなくて、同じ返し方をすれば元利均等と変わらないだけ。

繰り上げ返済が面倒な人には元金均等のメリットがあるかもしれない。

普通は元利均等にして、任意に返済額軽減で繰り上げ返済すると思うけど。

そもそも住宅ローン減税で戻ってくるお金を繰り上げ返済するわけだし。
（変動で借りている人は減税が切れてからだけど）

[621: 購入経験者さん]

>616
元利均等が金利上昇時に強いってマジか！？　
月額支払いを固定だなんて、金利上昇時に元本支払いが減って、利払い増加ってことでしょ。毎月支払っているのに全然減ってなかったなんて悲喜劇はよく聞く話だよね。そりゃ、支払額が一定なのは家計の繰り回しにはいいけど、そんなの本当のリスクヘッジじゃなくて、先延ばしだよ。だからギリギリで借りたとかいわれちゃうんじゃないの？
金利上昇に対する最大防御は借入金を小さくしておくことに勝るものはないよ。金利ストレス耐性を何％に設定してるか知らんけど、変動金利選択したなら、たかだか１～３％の上昇でぐらついたらダメでしょ。

＞619
フラットは最低内入れ額が決まってるけど、期間短縮後に原契約の期間に戻すことができるし、全期間固定というのは
ある意味、金利リスクをから解放されているので、いいよね。変動を勧める人も多いけど、払いきってみないとどっちが良かったかなんて誰にもわからない。過去の住宅ローン金利を考えても、変動固定にかかわらず今は劇的に安いよ。自身で決断したら突き進むのみ。

元利均等利用者が多くて、元本均等利用者は少ない。ということに反論はないと思うけど、だから、元本均等利用者がダメということじゃない。元本均等利用者の方が、返済能力に余力がある人が多い（これには異論があるだろうけど）から、ちまちま3万円得するとか考えてないんじゃないの？

[622: 匿名さん]

>>619

繰り上げを前提にすると>>589にあるように、

元金均等で月12万の支払いだった場合、内訳が元本部分が８万、利息が４万だとします。
元利均等で月10万の支払いだった場合、内訳が元本部分が６万、利息が４万だとします。
元金均等は３万繰り上げて月１５万払うと、内訳が元本部分が１１万、利息が４万になります。
元利均等は５万繰り上げて月１５万払うと、内訳が元本部分が１１万、利息が４万になります。
当たり前のことですが、、返済額を同じ（負担を同じ）にすれば減る元本も支払う利息もまったく一緒になります。

↑の繰り上げ3万円と5万円の部分が唯一自分で決められる部分なのですが、元金均等は決められる範囲が狭い事がデメリットですね。毎月確実に元金を減らすのならば↑の例の15万の返済を毎月行ったほうがより確実です。さらに>>618が薦めているように減税期間の10年が過ぎてから実行し、月々の5万円は10年後に取っておきます。10年後にまとめて600万の繰り上げることにより減税を満額もらえるわけです。

[623: 匿名さん]

>>621

>元利均等が金利上昇時に強いってマジか！？

あくまで元金均等と比較してです。ある人が元利均等と元金均等を検討した場合、金利上昇リスクに強いのは元利均等だと言いたいだけです。それとしつこいようですが、ギリギリかは議論のすり替えです。元利均等と元金均等の比較を行なっているわけですからどちらに余裕のある借入れの人が多いかは全く関係有りません。

[624: 匿名さん]

>>623
そのある人ってのが誰かは知らないけど、
相当算数が苦手な人なんだろうね。

しかし、元利均等の人も粘るよな。
元利均等が元金均等に計算上勝てる要素なんて何もないのに
（もちろん、頑張ればその差はかなり小さくなるが）
あくまで元利均等の方が有利だと言い張るんだもんな・・・。

何がモチベーションなんだろう？

[625: 申込予定さん]

>>619さん

私もフラットの元金均等を考えています。
今の金利ですと1年目と6年目の返済額も大きな問題ではありません。

教育費などがどれだけ増えるか読めないリスクに対して、
繰上返済では返済額軽減型で対応していきたいと考えています。

元利均等を選び、繰上返済で元金均等と同額を返済していたと仮定して、
いざという時に返済額を減らせるのが元利均等で、
返済額が決まっていて減らせないリスクを伴うのが元金均等です。


毎月の返済額が減っていき解りづらいのがデメリットですか？
私は減っていくのを見てニンマリするタイプなので(笑)

あと「毎月確実に元金が返済される」とありますが、
結局のところ、いつ・いくら返済したかが重要で、
返済額の元金/利息の内訳を考えることにあまり意味はありません。
早いうちにたくさん返しておけば、その後にかかるはずだった利息が無くなるので
元金均等で初期に頑張れば後々楽になるということです。
（ただし元利均等でも繰上で元金均等と同額返済していけば、減り方は一緒です。）


総返済額だけ見れば、フラットで35年固定金利を選ぶ時点で負けと言われるかもしれません。
恐らく変動が今の固定を上回ることは無いでしょうが、
金利の変動に対するリスク対策が不要ですので、心の安定剤を処方してもらったと思えばいいのではないでしょうか。

[626: 匿名さん]

>>624
支払額で元利が元金に勝てるなんて主張してる元利派なんていた????????

リスクが小さいという点では元利が有利と言っているだけでしょ?
何故理解できないのか不思議過ぎる。

[627: 匿名]

どうしても勝ち負けで語りたいんだろうな

ローン債務者にとっては机上の総支払額だけでどうこう言う前に
人生において起こり得る様々なリスクに対応がとりやすい返済方法も重要

軽減と短縮なんていい例だよな

[628: 匿名さん]

だから、元利をシグマ式で示せって！
そうすればすぐに分るだろう。

[629: 匿名さん]

元利と元金の選択に影響する様々なリスクとは何でしょう？

[630: 匿名さん]

>>624

>そのある人ってのが誰かは知らないけど

文脈を理解して下さい。普通、元利均等か元金均等かを検討する場合、同一条件での比較になります。あなたも当然借入れの時に検討した結果元金均等にしたのでしょ？あなたが元利均等を選んだとたんに所得が下がってギリギリになるのですか？だから「元利均等のほうがギリギリな借入れ」かどうかは論点が違うという事です。

おそらくあなたは過去の書き込みから察するに当初元金均等は元利均等に比べてかなり有利だと「勘違い」されていた。しかし、いろいろな指摘が入るうちに得なのはたった3万円しかない事意外反論出来なくなってしまった。普通の人の常識ならば3万円の差ならばわざわざリスクを取って元金均等にするメリットは低いと考え、元利均等を選ぶのですが、引くに引けなくなったあなたは論点をずらしてごまかそうとした。

そもそもあなたが元金均等を選ぶ際、たった3万円の差でも選んだのか疑問ですが、おそらくあなたは当然と主張されるでしょうが、でも実際あなたは元金均等か元利均等かを判断する際、間違った知識で判断していた事に変わりはないです。

[631: 匿名さん]

>毎月の返済額が減っていき解りづらいのがデメリットですか？
>私は減っていくのを見てニンマリするタイプなので(笑)

個人的にはこの部分が元金均等の一番のメリットのような気がします。借金が減っていく過程を実感出来るわけですから。
しかし、繰り上げを考えた場合、何年後にどのくらい残債が減って月々の返済額がいくらになるかが解りづらいです。

例えば、元利均等で月々10万の借入れをしたとします。初期は余裕が有るので月々の返済額を15万に設定したとします。
すると、5年後に減った元本から計算して月々の返済額が8万に減るなど事前に理解出来ます。5年後も同じペースで15万返済すればさらに元本の減り方が加速しますが、例えば丁度教育にお金の掛かる時期とぶつかる時期は13万（元本8万繰り上げ5万）に減らす事で、繰り上げペースを変えずに月々の返済額を下げる事も可能です。

これが元金均等ですと、イメージは勝手に繰り上げ返済分が減っていくのと同じですので月5万の繰り上げでは上記方法よりも支払う利息が多くなってしまうので定期的に繰り上げ額を見なおさなければなりません。

これがデメリットかどうかは判断が別れる所ですが、元利均等+繰上げのほうがシンプルで完済までのプランを立てやすいと思います。

[632: 匿名さん]

所詮どちらを選んだとしても、プランは絵に描いた餅でしかない。
その時々のベストな返済ないし預金をするだけでしょ。
最初に決めた返済方法なんて関係ない。毎月どれだけ多くの金を返すかだけ。

どっちが有利かなんて争う意味ありますかね？

[633: 匿名さん]

>>632
すでに借りてしまった人については、無いでしょうね。

でも、机上の議論とはいえ、借り方によってどういう違いがあるかを知っておくことは
意味があると思いますよ。
また、ここはこれから借りる人も見ていますので、情報提供にもなるでしょう。

[634: 匿名さん]

619です。

622さん
わかりやすい計算ありがとうございます。
ローンは今回初めてでイメージがわきませんが、毎月毎月簡単に上乗せで返済出来るのなら、元利金等でも元利金等でも結果は変わらないということですね。
それでは、
A案：元利金等で契約し、元金均等との差額・余剰分をまとめて10年後（ローン減税終了後）に繰り上げ返済する。
(毎年年末のローン残高に応じてローン減税の適用を最大限うける。)

B案：元金均等で、元金を多く返す分繰り上げ返済しない。
(毎年のローン残高が元利金等より少ないのでその分ローン減税が減るかもしれない。しかし、元金の減りが早いので金利の支払いは少し少なくなる。)

AとBもやっぱり同じなのでしょうか？。
私は計算面倒なので、C案。元金均等で、さらに繰り上げ返済を毎年行うつもり。
ローン減税のメリットは減りそうですが、早く返してしまいたい。

[635: 匿名さん]

>>632

あなたは借入れの際、元金均等と元利均等の2つのタイプが有るのに比較検討しなかったのでしょうか？銀行に対して返済プランなんて絵に書いた餅だからどっちでもいいと答えたのでしょうか？

>>639

あなたも分かってませんね。別に元金均等のほうが早く返せるわけでは有りませんよ。
元利均等だろうが元金均等だろうが月々の返済額が多いほうが完済時期も早いのです。
C案の元金均等にしてさらに繰り上げする金額と同じになるように元利均等でも繰り上げすれば結果は同じ。
ですから、「早く返してしまいたいから元金均等にしました」という理論は成立しません。

A案B案ですが、例えば10年以内に一度だけ100万円繰り上げすると繰り上げた分の1%の減税の還付が減ります。よって、繰り上げした年は還付が1万円少なくなります。しかし、繰り上げをしないとその100万円に利息が乗るわけですから、100万円に対しての利息、0.875の変動だった場合、8750円の利息を取られるので10年後に一括繰り上げした場合差額の1250円得になります。当然額と時期、回数で大きく変わって来ます。

[636: 匿名さん]

>あなたも分かってませんね。別に元金均等のほうが早く返せるわけでは有りませんよ。

わかっていますとも。
私はまだ変更はできるけど、一応元金均等で申し込んでしまったんです。
だからA案・B案の選択では、A案は選択できず、B案になってしまうんですよ。
A案・B案どちらが有利かはケースバイケースでしょうけど、

>月々の返済額が多いほうが完済時期も早いのです。

ということで、元金均等ですが、さらに繰り上げ返済を行うつもりなのです、

[637: 匿名さん]

>>619=634

変動金利ありきの意見が多数を占めているのですが、
あなたはフラットを検討中ということなので、１％以上の金利になるはずです。
ローン減税は年末残債の１％なので、繰上返済できるのやらないということは、減税の恩恵を受ける代わりにそれ以上の金利を払うことになりますよ。

C案が(リスク承知で)実行可能なら、これをお勧めします。
次善の策として元利均等で毎年繰上ですね。

635さんの言うとおり、元金均等だから早く返し終わるわけではありません。
早く元金が減って、後半の返済ペースが落ちるためです。
早く返し終わりたければ、繰上返済時に期間短縮を選ぶか、
初めから返済期間を短く設定することです。
もし20年で返済できるのなら金利も安くなりますよ。

[638: 匿名さん]

wikiでは同じ利息では同じ支払い総額にはならない。
元金の方が有利となっている。

http://ja.wikipedia.org/wiki/%E5%85%83%E5%88%A9%E5%9D%87%E7%AD%89%E8%B...


もし、同じ支払額なら、２つの支払い方法のシグマ式を変形すれば一致するはずです。

[639: 匿名さん]

619です。
フラット35で元金均等を選びました。まだ実行前ですから元利金等にも変えられるのですが、今のところ元利金等でさらに繰り上げ返済を考えています。

625さん
>金利の変動に対するリスク対策が不要ですので、心の安定剤を処方してもらったと思えばいいのではないでしょうか。
おっしゃる通りで、フラット35を選択したのは安心のためです。

637さん
フラットの固定金利は高いから、ローン減税を当てにするのではなく、出来るならどんどん繰り上げ返済した方がいいのですね。わかりました。あとは期間短縮という仕組みがあるのですね。アドバイスありがとうございます。

[640: 匿名さん]

639は、元金均等でさらに繰り上げ返済の書き間違いです。