元金均等と元利金等

[ん]

3700万円30年変動借入予定です。

元利金等払と元金均等払の場合、
元金均等の方が、利息は少なくなりますが、
当然、当面の支払額は大きくなりますよね。

この場合、支払額の差を貯めて繰上返済するのと
では、どちらが有利でしょうか?

[531: 匿名さん]

> 元金均等にして繰り上げ返済するのが最強（その代わり最もきつい？）ということなのかな？

ならば元利均等にして「元金均等＋繰り上げ返済」と同じ額にすればそっちが最強ですね。

[532: 匿名さん]

528です。
よくわかりました。皆様ありがとうございます。

[533: 匿名さん]

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/169176/res/3


返済額軽減と期間短縮について （テンプレ）

>返済額軽減型を選ぶと当初の支払い額が返済期間短縮形より上がりますよね。

あがりませんよ。

分かりやすいように簡単に説明します（数字は適当です）
月々10万円35年のローンが有ったとします。
期間短縮で100万円繰り上げた場合期間は30年に短縮されるとします。
返済額低減で100万円繰り上げた場合月々の支払額は8万円に軽減されるとします。
しかし、軽減のほうは月々2万円余剰資金が発生しますのでこれを毎月繰上返済する訳です。
結果返済額軽減でも月々の返済額10万円は変わりません。
よって期間短縮と負担額は同じです。
すると、↓のリンクに有るように、返済額軽減も期間短縮もぴったり30年後に完済出来、
支払う利息も 同じになります。違うのは返済額低減は最悪返済期間を延ばす事が出来ますが
一度短縮した期間を伸ばす 事は出来ません。ならばどちらを選ぶ方が得か分かりますよね？

http://マンション掲示板.ファイブディグリーズ.jp/bbs/thread/58493/res/743

元金均等と元利均等について （テンプレ）

元金均等は全く意味が無いとの結論が出ております。そもそも変動0.875で元金均等にしても
月々の返済額は ほんの少ししか変わりません。
ならば元利均等で最初からそれ以上を毎月繰上したほうが遙かに有効です。

元金均等が何故無意味かは↓を参照してください
http://マンション掲示板.ファイブディグリーズ.jp/bbs/thread/74815/res/424

[534: 匿名]

実際には元金を選べるローンは少ない
熱く語っても無意味なのでは？

[535: 匿名さん]

同条件ならば元本均等の方が総支払額が少ないのは異論は無いでしょう。
これがベースです。なのに、元利均等に繰り上げ弁済するとか後乗せするから
話がややこしくなる。繰弁も双方同じようにしたら当然元本均等が少なくなる。
これをやれるかどうかは、借主の返済能力にもよるけど、それは元利も元本も同じこと。
つまり、元利均等か元本均等は返済能力に依るところが大きいのです。
高所得者に元本均等が多いと感じます。ランニングを抑えて楽に見せたいデベや、
その誘導にのってランニングを楽にしたい購入者は元利均等を選ぶんでしょうね。
でも、支払いを均等にしたいと思うこと自体は極めて普通の発想なので、元利均等を
選択する人が多くて当たり前なのです。加えて金利収入が増える銀行も勧めるし。


断言してるけど、期間短縮しても原契約のｱﾓﾁに戻せる契約もありますよ。例えばﾌﾗｯﾄができるはずです。
真剣に見ている人もいるんだから、ミスリードは良くないですよ。

[536: 申込予定さん]

> 同条件ならば元本均等の方が総支払額が少ないのは異論は無いでしょう。
> これがベースです。なのに、元利均等に繰り上げ弁済するとか後乗せするから

一般的に住宅ローンにおいて同条件とは月々の支払いが同じであることが一番重要です。
その場合、元金と元利の総支払額は同じです。きちんと前スレを読んでから記載してください。

> 話がややこしくなる。繰弁も双方同じようにしたら当然元本均等が少なくなる。

だから。同金額なら、総支払額は同じです。たとえば
・元金の場合、ローン10万＋繰り上げ2万　＝　トータル12万
・元利の場合、ローン8万＋繰り上げ4万　＝　トータル12万

普通に繰り上げを定期的にする人にとって元金にメリットがないことは明確なので、元利を選ぶ人が多いのですよ。
最近は繰り上げ手数料も無料になり、ネットで簡単に繰り上げできますしね。自動繰り上げがある銀行もありますしね。
逆に元金を進める銀行って信用できないですよ。（笑）

[537: 匿名さん]

借金は返済能力が高い人が有利ってだけ。
月々の返済プラス繰上前提で話をするなら、どっちが最強なんて言えるほどの差などないのでは？

[538: 匿名]

そうそう！一括が最強であって、元金＆元利はその家々のその後の余力次第…。ローンを組む時に頭金をギリまで入れれば、月々の支払いをしばらくは抑えたくて元利が多くなるだろうし、こまめに月々繰上げるのが面倒なヒトは元金が向いてたりするし、いかに早く借金を減らせれるかだけでしょ？

[539: 入居予定さん]

このスレの住人の言う、元利均等＋繰上返済の優位性は良く分かりました。
問題は自分が考えている金融機関がそれに対応できるかどうかですね。

繰上返済はしたいが、手数料がかかるとか最低繰上金額が定められているというのは
その最たるものだと思います。

私の場合最低繰上額が決まっていますので、元金均等払いで2年に1回繰上返済をするのと、
元利均等払いで元々の繰上予定額＋元利と元金の支払差額で1.5年に1回繰上返済する場合の差は高々数千円で、
これで、子育てにお金がかかる時期の支払い義務額を抑制できるなら決して高くないと思います。


ネットバンクは勿論、市中の銀行でも繰上返済について色々と有利な商品が出ているようですが、
そうでない銀行もまだ多いし、ハウスメーカーの提携銀行を強く勧められて断れない施主さんもいると思います。
○○銀行の××ローンで△△方式で返済するのが最強で、それ以外を強く批難するような発言はあまりして欲しくないです。
私はそれで勉強になりましたが。

[540: 匿名さん]

元金均等型を非難しているというより、
元金均等型があたかも有利であるかのようにミスリードしているレスに対して非難している人が多いのでは？

自動繰上げ返済が選べず、繰上げ返済も面倒臭い、手数料もかかる、という人は元金均等でもいいと個人的には思うが、
だからと言って元金均等のほうが有利だと言われれば、それは違うだろとなる。

[541: 匿名さん]

例え元利均等で元金均等と全く同じ条件で返済したとしても、
ローン保証料の総支払額は元金均等の方が安くなります。

だから、オトクさからいえば、元利均等が元金均等に追い付くことはありません。

その差が無視できる程度の差と考えるかどうかは、人それぞれでしょう。

[542: 入居済み住民さん]

うちは、ミックスで元利と元金もミックスなので
支払いが4とうりになっています。
リスク回避には分散した方がイイと思ったから。
でも繰り上げもコンスタントにしているので、
あまり意味なかったかな…
この間銀行の人が来て借り換えのシュミレーション
してくれたけど、ウチにも銀行にもメリット無い結果
だったから担当の人ガッカリしていたよ。

[543: 匿名さん]

>>541

過去に何度もその話題になりました。確か差額は2,3万です。気にする額でもないでしょうね。

[544: 匿名さん]

またそういう負け惜しみを・・・。

例え2、3万円でも、経済的にどちらが得かは明らかでしょうに。

[545: 匿名さん]

負け惜しみ？

いやいや、3000万の借入で将来返済額を軽減出来る権利がたった3万円で得られるわけです。

こんなに安い保険料は無いと思いますが。35年だと月額70円の保険料です。

元利均等と元金均等では元金均等の方が3万円特になるからと選ぶ人はそんなにいないと思いますけど。

[546: 匿名さん]

＞3000万の借入で将来返済額を軽減出来る権利

何それ？そんな権利、別にいらないんだけど。
それとも、破産するのが怖いから元利均等にするってこと？

そんなものより浮いた3万円で寿司でも食った方がよっぽどいいな。

[547: 匿名さん]

「将来返済額を軽減する」というのは、
元金均等のペースに合わせて繰上げ弁済するのを止めて、
ある時点から約定どおりの元利均等のペースで支払うということでしょ。

やっぱり、将来のローン支払が不安な人は元利均等の方がいいね。

[548: 匿名さん]

将来のローン破綻リスクに備えたい人で、
繰上げ弁済の手間が面倒でない人は元利均等。

ローン破綻なんて気にしない人や、
繰上げ弁済の手間が面倒な人は元金均等。

[549: 匿名]

家のコストは経年とともに増えるから元金均等にして差額を貯金するのがよいよ

[550: 申込予定さん]

> またそういう負け惜しみを・・・。
> 例え2、3万円でも、経済的にどちらが得かは明らかでしょうに。

一般的にローン期間は長めにとると思います。
１０年で返せる人でも、初期は、３０年とかで設定されるケースがほとんどです。
もし２，３万でも得したい人は、元金、元利の以前に初期設定を短くするほうが得なのですが。。。

これも破綻リスクの対応の１つだと思いますよ。元金、元利も似たようなものです。

[551: 匿名さん]

>>550
その通りですね。

35年ローンより20年ローンの方が経済的には得ですが、
20年ローンではローン破綻のリスクが怖いので35年ローンを組む。

元利均等より元金均等の方が経済的には（微妙に）得ですが、
元金均等ではローン破綻のリスクが怖いので元利均等にする。

[552: 匿名]

返済期間を長くとると月々の返済額が少な過ぎになるから返済額調整のために元金を選択した。それでもまだ少ないですが・・・
こういう考えはダメなのかな？
元利にして期間を短くするより自分は良いと思ったんだけど。

[553: 申込予定さん]

住宅ローン控除もありますね。

例えば、現在0.875%の金利で借りている人は、1%返ってくるので、0.125%得します。
①金利が1%未満
②住宅ローン控除内にローンがあり、所得税 > 住宅ローン控除
③10年未満

この条件がそろえば、１０年以内であれば、元金を減らす必要がないのです。元金を減らせば、得する金額も減るので。
損得で言えば、①②③の条件を満たし、元利で借りて、１０年後の一括返済です。もちろん借りている金額、銀行にもよりますが、保証料を含めても総支払額は、これが一番得します。

> 元利にして期間を短くするより自分は良いと思ったんだけど。

そこまでいくと、好みの問題なので、別にどっちでもいいと思いますよ。

[554: 匿名さん]

だから繰り上げ前提だと元金均等と元利均等の総返済額の差は3万円。
なんか、元金均等がとてもメリット有るようにミスリードしてる感じがする。
普通は経済的に不安の有る人は元金元利関係なく借りないでしょ。
35年で3万しか変わらないなら念のため元利均等にするくらいな感じ。

個人的には元利均等のほうがシンプルで状況を把握しやすいと思うんだよね。
数字は適当だけど20年くらいで完済出来る借入れをすると仮定して、
20年借入れだと月々12万円、35年だと月々8万円になるとする。
元利均等繰り上げの基本的な考え方は
ここであえて35年で借りて、月々4万円を繰り上げ。
するとこの4万円がバッファーの役目となっていて何事も無ければ5年後の見直しで元本が減って
月々の返済の内訳を同じ12万に設定すると内訳が月々7万円で繰り上げが5万円になる。
年々バッファーの比率が高くなるのでいろいろなリスクへの対応度が高くなっていく。
もちろん、所得の上昇でさらに余裕が出れば12万をもっと増やしてもいいし、不測の出費できつい時は12万を下げてもいい。
長い人生何が有るか分からないからね。何も無ければ最長で20年以内で完済出来るプラン。

でもこれが元金均等だと毎月返済額が変わるから把握しずらいうえに、一定時期をすぎると利息部分が大きく下がるから
やはりその時点で繰上げ返済をしないと返済期間も総返済額も高くなってしまう。

元金均等ってただ毎月返済額が減っていくっていう安心感くらいしかメリット無いよ。

[555: 匿名さん]

＞でもこれが元金均等だと毎月返済額が変わるから把握しずらいうえに、一定時期をすぎると利息部分が大きく下がるから
やはりその時点で繰上げ返済をしないと返済期間も総返済額も高くなってしまう。

繰り返しになるけど、元金均等が元利均等より返済額が増えるということはあり得ない。
わざとミスリードしようとしているようにしか見えないんだが・・・。

[556: 匿名さん]

訂正

繰り返しになるけど、元金均等が元利均等より総返済額が増えるということはあり得ない。
わざとミスリードしようとしているようにしか見えないんだが・・・。

[557: 申込予定さん]

> 繰り返しになるけど、元金均等が元利均等より総返済額が増えるということはあり得ない。

はい。月々の返済額（繰上げ含む）が同一なら、保証料を除いて総支払額は同じになります。
まず、これは明確になっています

その上で、同一金額を借りて、繰上げをしないなら、元金のほうが得です。（最初の返済額が元金が多いため）
ただし、繰上げ返済をマメにするなら、どっちでも関係（総支払い額は変わらない）ない。その場合、リスクヘッジで元利のほうが良い。

結局、繰上げをするかしないかの違いで選択すればよいだけです。

また、一般的には、繰上げをこまめにする場合、元金、元利の差額以上に繰り上げをする人が多いので、こまめな繰上げ前提で、元利で借りるほうが、早く返済し終わる見たいです。

[558: 匿名さん]

>>557
じゃあ、元金均等でも、きちんと繰り上げ弁済していれは、
元利均等より総支払額が多くなることはないわけだ。

少なくとも計算上、元金均等が元利均等より損をすることはないんだから、
特別な事情を付け加えて惑わそうとしても誰も引っ掛からないよ。

[559: 匿名さん]

〉早く返済し終わる見たいです

ついに願望まで飛び出したか・・・。
感情的過ぎて議論になりません。

[560: 匿名さん]

元利均等と元金均等の差は、
適切に繰上げ弁済をすることで極めて小さくできる。

でも、それを越えて元利均等の方が得になるというのは正しくないと思うよ。

[561: 匿名さん]

なんで元金均等さんはそんなに必死なの？

得だと思って借りたのに大した事なくてがっかりしたくないから？

元利と元金の差は毎月の返済額をあわせて条件を同じにすれば差は3万。それ以上でもそれ以下でもないよ。

[562: 匿名]

家を買ったら、色々と新しく買い換えたい！→何かと物入り→月々を安くしたいから元利で余裕があれば繰り越し。 元金→金利くそ高い→それで充分（楽々）やっていけるなら端っから元利で５年１０年短縮スタート！

[563: 匿名さん]

どう見ても必死なのは元利均等さんでしょ。

繰上弁済を頑張れば元金均等に追い付けると思っていたのに
絶対に越えられない壁がある、という。

一般的には、返済計画に余裕のある人が元金均等で借りて、
ギリギリのローンを組む人が元利均等で借りる見たいです。

[564: 匿名さん]

>>561
例え３万円でも得は得であって損ではないんだから、
がっかりする理由なんて何もないと思うんだが・・・。

[565: 匿名さん]

リスクヘッジというのもよくわからないな。

ローン期間の後半からはむしろ
元本均等の方が約定弁済額が安くなるんだが。

[566: 匿名さん]

>>565

元利均等はその分手元に現金が残るでしょ？

[567: 匿名さん]

>>564

みんな元金均等のほうが「3万円も得だ」と思って選択してるんだ？

[568: 匿名さん]

いや、ただ元利均等にして元金均等と同じペースで
繰上弁済するなんていう作業が面倒臭いだけ。

3万円だって、もらえるなら別に断る理由はないし。

逆に、元利均等を選ぶ決め手は何なの？
煽りではなくて正直な疑問。

[569: 匿名さん]

>>566
お、全ての議論を根本から覆すコメントが出ましたね。
元利均等の方が手元に現金が残るから得だというw

[570: 匿名さん]

>>568

>繰上弁済するなんていう作業が面倒臭いだけ

だからそういう人には向かないと最初から言ってるし、元利均等は自動繰り上げを利用すれば手間はゼロだとも何度も言っている。
それに元利均等で自動繰り上げをやれば段々返済が減って行く元金均等で何もしないよりも総返済額は少なくなるので元金均等も結局定期的に繰り上げをしなくては元利均等+自動繰り上げより得にならない。という事は元金均等のほうが手間が掛からないというのはメリットにはならない。

>3万円だって、もらえるなら別に断る理由はないし

たったの3万円で月々の返済額を減らす事の自由を得られると思うから元利均等+繰上げがいいという意見なんだけどもそれを魅力と感じ無いあなたは別にそれでいいんじゃないの？

>逆に、元利均等を選ぶ決め手は何なの？

普通に誰もが元利均等を選ぶと思うけど。むしろ元金均等のほうが稀でしょ？みんなあまりメリットが無いと思ってるからだよ。特に変動の場合金利上昇リスクが常に有るわけだから元利均等は金利上昇時のリスクヘッジにもなる。元金均等は金利上昇時の影響も大きいからね。

>>569

繰り上げナシでの比較としても元金均等のほうが得というのは一概には言えないという事。月々の返済額が少ないという事は手元資金が厚くなるというメリットが有るのだから単純に金額だけでは比較出来ない。しかし元利均等はこの手元に残る資金を繰り上げするか貯蓄に回すかの選択が出来るが、元金均等は強制で返済に回す事と同じ結果となる。

実はここが重要で「手元に残る資金を繰り上げするか貯蓄に回すかの選択が出来る」って部分が元利均等の最大のメリットなんだけどその選択権を放棄する事で3万円得したいのならば別に好きにすればいい。

[571: 匿名さん]

568
月1回3分程度pcいじるのが面倒という感覚が理解できないが、
それが面倒臭いなら元利均等＋自動繰上げより多く利息払うはめになるな

[572: 匿名さん]

？？？
先に元金を多く弁済しておく元金均等の方が、元利均等より
どう考えても金利上昇に対するリスクヘッジになると思うけど。

あと、手元に資金を残す方を選択したら、繰上弁済に回さないわけだから、
元金均等との差がさらに開いてしまうよ。

結局、単純に数字だけを比べたら元金均等の方が
総支払額が少なくなることは認めるんでしょ？
もちろん、元利均等の方が返済の自由度が高いことも認めるけど。

[573: 匿名さん]

元金均等だって毎月繰上げしたほうが得だろ?
であれば元金も元利も面倒臭さは変わらないが??????

[574: 匿名さん]

>>572
>先に元金を多く弁済しておく元金均等の方が、

月の返済額同じなら元金部分の返済ペースかわらないだろうが


>元金均等との差がさらに開いてしまうよ。

繰上げに回さないということは回せなかった事情があるわけだろ?
元利の場合は繰上げに回さないだけで済むけど元金にしてたら返済が滞ってるってことだろ
月の返済額同一で考えるなら


そして皆元金のほうが2万程度得なのは認めてる
その分リスクが高いというだけ

[575: 匿名さん]

2万円得したいなら元金均等＋毎月繰上げ返済

繰り上げするか貯蓄に回すかの選択が出来るほうがメリットと感じるなら元利均等＋毎月繰上げ返済


以上

[576: いつか買いたいさん]

３万円が２万円になってる？

[577: いつか買いたいさん]

＞普通に誰もが元利均等を選ぶと思うけど。むしろ元金均等のほうが稀でしょ？

それは、初期の支払額が少ない方が楽だと思って元利均等を選ぶからでしょ。
金融機関だって利息が少なくなる元金均等をわざわざ勧めないし。

[578: 匿名さん]

まあ、元利均等だろうが元金均等だろうが、
毎月まめに繰上弁済してる人なんてほとんどいないよね。
せいぜい、まとまったお金が入ったときにたまにやる程度。

元金均等？なにそれ？というレベルの債務者さんも結構多いし。

[579: 匿名さん]

>>578

なんで自動繰り上げを聞かなかった事にするの？今時毎月自動繰り上げって普通だから

[580: 匿名さん]

>先に元金を多く弁済しておく元金均等の方が、元利均等より

5年以内に金利が2%上がったら即死だけどね。
そもそも元利はプラス繰り上げてるから元金均等が有利になる事は一生無い。