元金均等と元利金等

[ん]

3700万円30年変動借入予定です。

元利金等払と元金均等払の場合、
元金均等の方が、利息は少なくなりますが、
当然、当面の支払額は大きくなりますよね。

この場合、支払額の差を貯めて繰上返済するのと
では、どちらが有利でしょうか?

[401: 匿名さん]

＞＞400

初期費用が低いほうが有利ってんなら保証料内包が一番有利になるでしょ？
元利と元金は初期費用が10万違うけど後で満額ではないがほぼ返って来るので差は2、3万くらいだと思うけどその差が気になるなら元金でいいんじゃないの？

10年完済前提なら保証料内包にしてその分借入額を減らすって手もありだと思うけど。

[402: 匿名さん]

>>401
具体的な数字が出てきたけど、それって実在の住宅ローンの話？
計算してみるから、銀行名、借入額、金利、返済期間、保証料を教えてもらえると助かります。

[403: 匿名さん]

そこまでして元利均等に拘る理由は？

元金均等にそんなに大きなデメリットがあるんですか？

[404: 匿名はん]

元利均等が有利な点はないと思うけどね。

[405: 匿名さん]

>>403

元利と元金の差は2,3万。どうでもいいレベル。元利か元金かより借入後の繰上げや貯蓄をどうするかが重要。

[406: 匿名さん]

なら差がどれだけついたらどうでもいいレベルじゃなくなるのさ？
そもそも差は3万程度では済まないと思うよ。
元利さんがそう信じたい気持ちは分かるけどね。

[407: 匿名さん]

>361と似た条件で中央三井から借りようと思っているので計算してみました。
361では計算に入っていなかった返戻保証料の概算値を銀行の担当者に聞いて
計算に組み入れたのが大きな違いです。

借入条件は次の通りです。
- 借入 1810万円
- 金利 0.775%
- 返済期間 35年
- ボーナス払い無し
- 保証料一括払 元利均等\373,059、元金均等\296,225
- ローン返済開始は1月
- 一部繰上返済はせずに、10年後(121ヶ月目)に一括繰上返済する
- 金利は変わらないものとする

元利均等(返済額 \-49,218)
住宅ローン控除合計 \1,555,541
支払利息合計 \-1,225,218
保証料 \-373,059
保証取扱手数料 \-31,500
返戻保証料 \153,156
保証料返戻手数料 \-10,000
合計 \68,920

元金均等(初月返済額 \-54,757)
住宅ローン控除合計 \1,525,571
支払利息合計 \-1,200,687
保証料 \-296,225
保証取扱手数料 \-31,500
返戻保証料 \82,754
保証料返戻手数料 \-10,000
合計 \69,914

意外なことに差額はわずか\994です。
初期費用は若干かさみますが総支払額がこれぐらいの差であれば元利でも良いと思うのですが、
どうでしょう？

[408: 匿名さん]

利率1%以上になれば差は開く。

いずれにしろ元金均等より得にはならない。

初期返済額が少し少ない以外、元利にするメリットがない。

[409: 匿名さん]

初期返済額が少いのが元利の大きなメリットだと思うが？

しかも差がたった９００円ってｗ

[410: 匿名さん]

>>408
407です。
1.25%にして計算しなおしてみました。
計算が面倒だったので全期間この金利です。

合計は
元利 \-684,442
元金 \-665,991
になります。

元利が総支払額で得になるとは思いませんが、
この程度の差であれば許容出来る方も多いのでは？

[411: 匿名さん]

書き忘れましたが、初月の返済額は
元利 \-53,446
元金 \-62,281
となります。

[412: 足長坊主]

わしが業界にこの人ありと崇拝される足長じゃ

掲示板で愛を語るのは好き好きじゃが、
どいつもこいも机上の理論に過ぎないの

金融機関はお主たちほど馬鹿じゃないぞ

あの手このてで利益を奪い取る

浅はかな知識で愛を語る前に各々とも、借りる金融機関でシミレーション結果を貰うと良いぞな

わしが業界にこの人ありと崇拝される足長じゃ

[413: 銀行関係者さん]

なんだおまえ

[414: 匿名]

元利のメリットは不意の収入減や支出増により対応できる点。

元金のメリットは２万近く支払いが抑えられる点。

好きなほう選べ。

[415: 匿名さん]

2万円w

[416: 匿名さん]

2万円ww

[417: 匿名さん]

月9000円の収入減のリスク回避のために毎月セコセコと繰り上げ返済wよほどの低所得なのか理解できない。

[418: 匿名さん]

繰上返済を自分で毎月手動でやる労力を金額に換算する。PCからの手作業で一回10分。1日8時間月20日働いて手取り50万円だと時給3125円。ということは一回の繰上に520円コストがかかる。万一のときの月9000円の収入減のリスク回避のために月520円の保険料を払っているわけだ。高い保険料だ。

[419: 匿名さん]

銀行に一回申し込めば後は毎月勝手に繰り上げしてくれますが？

そんな無理矢理元利批判しなくても。

[420: 匿名さん]

>407の借り方だと繰上返済は10年後に1回するだけなのだが...

[421: 入居済み住民さん]

9000円ねえ

元利なら300万位多く借りれるね。

[422: 入居予定さん]

> 繰上返済を自分で毎月手動でやる労力を金額に換算する。PCからの手作業で一回10分。1日8時間月20日働いて> 手取り50万円だと時給3125円。ということは一回の繰上に520円コストがかかる

元金の人は、繰上げしないの？
もともと余裕をもって借りてるから、元金の場合以上に繰り上げしているので、たとえ元金だったとしても毎月繰り上げしると思います。
また1回の作業は、２～３分で、TVみながらの作業でできるので、時給換算の意味あんまりないとおもうのですけど。

[423: 匿名さん]

>>422
そうですよね
繰り上げ返済ごとき１０分かかるとか、どんだけ仕事遅いんだか

[424: 匿名さん]

418
必死に電卓叩いてドヤ顔でレスしたんだろうが呆気なく論破。
やるせないな。

[425: 匿名さん]

元金均等でも自動返済できますよ。
敢えて元利にするメリットが分かりません。初期費用はかなり違うし。

[426: 匿名さん]

むしろ自動返済出来るのに元金にするメリットって何だよ？２万得だからか？

[427: 匿名さん]

やたらと繰上返済にこだわっている人がいますが、
保証料の返戻手数料のことを忘れていませんか？
あまりこまめに繰上返済していると保証料の戻りが少なくなる分
トータルでは損するんじゃない？

[428: 匿名さん]

>>427

インターネットからの少額繰上げや自動繰り上げは保証料の返戻手数料無料のところが多いよ。
５０万以上の繰り上げで５千円とかかな。

もうやめませんか？どちらも差はないでいいじゃないですか？

[429: 匿名さん]

>>427
中央三井で返戻手数料がかかるのは一括繰上返済の時だけだよ。
一部繰上返済の時は振込手数料だけで済むみたい。

[430: 匿名さん]

初期費用の安い元金均等で借りて、ネットで自動返済がベストかな。

[431: 匿名さん]

まだ言うかw初期費用が安い分元利kは多めに借りたとしても殆ど差が無いし。

[432: 匿名さん]

元金の初期で払える月々の額を、元利で設定すれば年数短縮＋総支払い額減少になるのは基本。
それを踏まえて、ローン後半で負担が減るのが有効な人は元金選べばいいと。

今は余裕だけど後々苦しくなる予定ってのも、それそのものが微妙だとは思うけど。

[433: 匿名さん]

>>432

>ローン後半で負担が減るのが有効な人は元金選べばいいと

元利で返済額軽減にしとけばローン後半で元利も負担減るので元金にするメリットにはならない。

[434: 匿名]

元利のメリットは不意の出費や収入減に対応しやすい。

元金のメリットは、順調に返済できれば約２万程度得する。

[435: 匿名さん]

>元利のメリットは不意の出費や収入減に対応しやすい。

と言っても現状では支払額の差は数千円～2万弱。
それくらいの収入減が生活に影響する人は、そもそも借入額が間違っているかと。

>元金のメリットは、順調に返済できれば約２万程度得する。

約2万って1810万借り入れの >410 のケースかな。
借入額が増えると得する額は増えそうだな。

[436: 匿名]

いやいや、数千円～２万の収入減が生活に影響するわけではないよ

[437: 匿名さん]

>と言っても現状では支払額の差は数千円～2万弱。

年間数十万。10年で数百万。月にすれば大した事ないけどね。

ただその「数千円～2万弱」を払うのも払わないのも自由に選べるのが元利。強制的に払わなきゃならないのが元金。

ようするに元金は毎月強制的に繰り上げ返済させられる代わりにトータルで2万くらい得。元利は繰り上げをするかしないかを自由に選べる代わりに2万円多く払うって感じかな？

まあでもおっしゃる通り月「数千円～2万弱」の差でしか無いのでどちらも大して変わらないってのが答えだと思う。

[438: 匿名さん]

盆休み
情薄達が
夢のあとw

[439: 匿名さん]

これからローンを組む時に、例えば、あと5年で金利が上がるとする。
その時に元金が減っている元金均等と元金均等ほど減っていない元利均等返済ではどっちが得か？
誰か
3000万35年変動0.875%
5年後残り30年変動2%くらいでシュミレーションしてくれ。

[440: 匿名さん]

>>439

スレを最初から嫁

どっちも同じ

[441: 契約済みさん]

>>439

月々の返済額が同じなら、同じです
元金とおなじ分を元利で繰り上げ返済すれば、総支払額はまったくおなじです。

繰上げ返済手数料が無料なら、繰上げ返済のみの手間の違いです。

[442: 匿名さん]

ミックスローンで半分元金均等で繰り上げ返済しています。

[443: 匿名さん]

当初の支払負担に耐えられるなら、
元本均等が元利均等に劣る点はなにもないわけで。

保証会社に支払うローン保証料も二割以上は安いし。

[444: 匿名さん]

定期的に勘違いちゃんが現れるね。
元本均等と元利均等の差は総額で確か2万位って結論が出てる。

[445: 匿名さん]

3000万借金だと3万円位でしょ、
元金均等が得するのは。
3万円払って2、30年間の破産リスク減らせるなら払うけどな。

借金額を上回るほどの貯蓄があれば元金均等にして3万円とりにいくかもしれんが。

[446: 匿名さん]

>>444
私は某信託銀行から、元金均等の場合は
元利均等より20万円以上安い保証料を提示されましたが、何か？

そもそも保証料の計算方法は金融機関によって違うでしょ。
本当はきちんと比べたこともないくせに、なにが「確か」なんですか？

[447: 匿名さん]

3000万35年で借りて2%の固定だと、140万元金が得する。

[448: 匿名さん]

三井住友銀行でシミュレーションしてみた。
http://www.smbc.co.jp/sim/servlet/sim.ShisanSimServlet

【仮定条件】
借入額　3000万円
返済期間　35年
利率　全期間0.8％

①元利均等の場合
総返済額　34,405,560円
保証料　618,600円

②元金均等の場合
総返済額　34,209,946円
保証料　489,870円

この条件だと、元利均等と元金均等で
合計33万円くらいの差が出ることになる。

ただし、利率が上がれば差は広がるし
繰り上げ弁済すれば差は縮まることになる。

[449: 匿名さん]

元金均等と元利均等の返済額の差額を繰り上げると3万になる。

[450: 匿名さん]

わざわざ繰り上げるくらいなら初めから元金均等にすればいいのに

[451: 匿名さん]

ローン保証料の差は繰り上げでも埋まらないでしょ。

[452: 匿名さん]

ローン保証料は返って来ます。

[453: 匿名さん]

>>450

そう。強制的に繰り上げするか繰り上げするかを自由に選べるかの違い。

[454: 匿名さん]

>>452
元利均等で繰り上げ弁済して保証料が返ってくるのなら、
元金均等で繰り上げ弁済しても保証料が返ってくるじゃないの。

やっぱり、決定的な差は保証料だね。ざっと２割か。

[455: 匿名さん]

>>453
自由に選べるって言っても、繰り上げ弁済しないことを選択したら元金均等との差が広がるだけじゃないの。

元利均等を選んで少しでも元金均等に近づけたいのなら、繰り上げ弁済をしないという自由はないんだよ。

[456: 匿名さん]

だから3万しか変わらないんだって。過去スレ読んで。

[457: 匿名さん]

>>455

そうだよ。ただ、不足の事態の時に元利均等を選択しておけば止める事が出来る。

要するに止める選択権があるかないか。

[458: 匿名さん]

要するに元利均等を選択する理由は懐具合の心配ということか。

滞納するよりは全然いいだろうね。

[459: 匿名さん]

将来の懐ぐあいが保証されてれば何だっていいんじゃない？

ただ、元利均等で得られる「止める事が出来る」という権利が有るか無いかのちがい。そしてその費用が3万円。

[460: 匿名さん]

>>454

比較する為には月々の返済額を合わせる必要がある。

そうすると完済時期も支払う保証料もほぼ同じになる。

ならば最初から元利均等にして元金均等以上に毎月繰り上げしたほうが有利。

ただそれを面倒と思うかどうか

[461: 匿名さん]

>>454
だから元利金等のほうが繰り上げ返済額多いんだから保証料の差は縮まるだろうという話

そこを考慮した保証料の差額が3万円

[462: 匿名さん]

>>461
よくわかったよ。

[463: 匿名さん]

住宅ローン控除考慮した場合は元金のメリットさらにへるよね
金利0.6から0.8％位なのに対し控除は1から1.2％ですから

[464: 匿名さん]

万一の事態に親パワーなどで乗り切れる人は元金均等にしてもいいろ思う。
リスク無いと考えていいわけだから3万円得した方がいい。
それ以外の人は元利金等のほうが良いと個人的に思う。

[465: 匿名さん]

3万なんだからどーでもいいレベル

[466: 匿名さん]

3万円の差って、完璧に元金均等と同じペースで繰上弁済したらの話。

実際には繰上弁済を忘れたり控えたりすることもあるだろうし、
そもそも繰上弁済は10万円以上などまとまった金額でないと
繰上弁済ができなかったり、手数料がかかる金融機関もある。

実際に3万円の差で済む人はまずいないだろう。

ここを読んだ初心者さんは、そっかー元利均等でいいんだーとか
安易に信じることなく、自分の返済プランをよく検証すべし。

[467: 匿名さん]

>>466
自動繰上げできるのであれば、
結局は多数の方は元利金等自動繰上げがよさそうですね。

[468: 匿名さん]

住宅ローン控除考えた場合。
10年は元利金等で繰り上げ無し、
10年後に返済額軽減繰り上げ＋自動繰上げに変更、
とするのがリスクコストともに優れてるね。

[469: 匿名さん]

>>466

比較する為に同じにしてるだけで実際は初回の元金均等の額になるように毎月自動繰り上げすれば手間も無く、元金均等よりも得になる。

そしてそれは何時でも自由に額を変更出来る。

[470: 匿名さん]

結論：元利均等の支払額を元金均等より少なくすることはできないが、
近づけることはできる。
元金均等で回らなくなるのが怖いなら元利均等にしとけ。

ってこと。

[471: 匿名さん]

当たり前だね。

[472: 匿名さん]

2万円得したけりゃ元金均等
リスク抑えたけりゃ元利金等

[473: 匿名さん]

>>469
>元金均等よりも得になる

こらこら、ミスリードしちゃダメ。

[474: 匿名さん]

>>473

ミスリードじゃないだろ。元利元金関係なく月々多く返済したほうが得だって事。当たり前の事だが。

元利元金比較すると元金のが一見特に見えるのはただ月々多く払ってるから。

だから元利元金の違いは自由度が有るか無いかだけ。

[475: 匿名]

>475
それなら元金でも繰り上げすれば得になってくわけだし、『元金より元利が特』と言うのは少し違うと思う。

[476: 匿名]

↑474宛てですorz

[477: 匿名さん]

だから比較する場合月々の返済額を合わせる必要がある。

そうすると元金均等のほうが2万円得になる。

2万円を得と思うかどうかはあなた次第です。

[478: 匿名さん]

繰上弁済の手間が面倒。

[479: 匿名さん]

そう、違いは手間だけ。

[480: 匿名さん]

自動繰上げは楽だよ
そもそも10年は繰り上げしないしね

[481: 匿名さん]

なんで？

約定通りに返しても、10年後の残高がまだ住宅ローン控除の枠を超えてる人なんてざらでしょ。

[482: 匿名さん]

>>481
所得に比べて借入額が多い人ね。
確かにそういう人は繰り上げすべき。
だがそういう人はよりリスク抑えるべきだから、
なおさら安全性の高い元利金等にすべきだと個人的に思う。

[483: 匿名さん]

>>482
「所得に比べて」とかそういう問題じゃなくて、
単純に借入額が多い人、つまり高所得者の話だよ。

[484: 匿名さん]

>>483
誤って解釈してました。
であれば最初から元利金等自動繰上げですね。
高所得でかつ資産も豊富にある場合は元金均等でしょう。
あくまで私なら。

[485: 匿名さん]

世間一般では元金均等のほうがかなり得になるという認識だよね。
返済方法についても返済額軽減より期間短縮のほうが大幅に得すると思ってる人多いし。

せめてFPくらいは正しい認識持ってほしい。

[486: 匿名さん]

＞返済方法についても返済額軽減より期間短縮のほうが大幅に得すると思ってる人多いし。

繰上を1回だけ行う場合はその認識でいいと思いますよ。

お客「繰上返済するんですけど、期間短縮と返済額軽減どちらがいいですか？」
　　　↑継続的に繰上返済することは伝えていない。
FP　「期間短縮の方がお得です」
　　　↑継続的に行うとは思いもせず。

ってパターンが多いんじゃないかな。
聞き方が悪いのと、FPの問われたことだけに回答する姿勢が悪い。

[487: 契約済みさん]

> 高所得でかつ資産も豊富にある場合は元金均等でしょう。

うーーん
たぶん違うと思うよ。資産が豊富にある場合、そもそもローンを組まない
もしくは、運用しているので、ローンを組んだほうがお得だと考えている。
後者の場合でも、運用のほうがお得だと想定しているので、初期の支払いが少なくなる元利を選択する。

結局、保証料の数万円の差しか、元金と元利はないよ。あとは繰り上げの手間かな。

[488: 匿名さん]

元利均等自動繰上って何ですか？
一年経てば自動的に100万円繰り上げ返済してくれるとか？
そんな機能がついてるローンがあるんですか？
聞いたことなかったです。

あと期間短縮が返済額減額と比べて得でないとはどうしてですか？
今までのコメントでは明確な理由が全く述べられていませんが。

[489: 匿名さん]

>>486

あなたは何も分かって無いようですね。期間短縮と返済額軽減の総返済額の差はゼロです。利息はその時点での元本にかかりますので期間短縮にしようが返済額軽減にしようが月々の返済額が同じならば完済する時期も支払う利息も一緒になります。これは繰り上げする額も回数も関係ありません。

>>488

金融機関によっては例えば元利均等で借りて月々10万の返済額になったとするとプラス2万円を繰り上げ返済に設定して月々12万に設定出来たりするんです。

すると年間24万勝手に繰り上げしてくれるのです。5年経つと約120万繰り上げてる事になるので月々の返済額は例えば8万とかになったりするのです（計算して無いので適当です）そこで5年目以降はプラス4万を自動繰り上げにすれば表面上月々12万は変わりませんが中身は8万+4万の繰り上げと変化している事になります。

[490: 契約済みさん]

> 元利均等自動繰上って何ですか？

月々の返済額を決めれるシステムです。
例えば、ローンが月8万円の場合、設定を10万円としておけば、月々2万円繰り上げ返済しているのと同じになります
このシステムがあるかどうかは、銀行によりますので、ご確認ください。

> あと期間短縮が返済額減額と比べて得でないとはどうしてですか？

繰上げが1回なら、期間短縮のほうが得です。
ただし、軽減型の場合、月々の返済額が次の月から減ります。その減った分を繰り上げ返済するなら、総支払額は同じになります。
例えば、月々のローンが8万円で、軽減型繰上げ返済後のローンが月7万円だった場合、減った分の1万円を月々返済すれば、トータルの総支払額は同じになります。
簡単にいうと、月々の支払額を同じにすれば、期間短縮、軽減型、元金、元利でどのケースをとろうとも手数料をのぞく総支払額は同じになります。

[491: 匿名さん]

>>489
おいおい。(^^;)

＞月々の返済額が同じならば完済する時期も支払う利息も一緒になります。

そうするためには、返済額軽減型なら毎月繰上返済する必要があるでしょ。
じゃなきゃ、「返済額軽減」になってないし（笑）

１回しか繰上返済しないなら、期間短縮の方がお得なのは、当然のことです。
（まさか、自動返済は繰上返済とは違うとか言わないですよね。）

あ、私は486さんじゃないですよ。

[492: 匿名さん]

>>491

まだ言うかｗ

繰り上げ1回しかしないから元金均等が得だって言うのはそもそも平等な比較になっていない。
そうすると元利均等で借りたら元金均等で借りた場合の差額分だけ手元資金がどんどん貯まる事になるでしょ？
当然だよね。月々の返済額が少いんだから。

なら元利均等で借りて元金均等の初回の返済額になるように月々の返済額を上げて期間を
短くしたほうが得だって事も分かるよね？これは中身は元利均等差額繰り上げと同じだってのも分かるよね？

元金均等は強制的に毎月繰り上げさせられてるだけ。

同じ条件で比較した場合の金額的な差は2万～3万だけ。後は手間（毎月自動繰り上げを利用すれば関係ナシ）

[493: 匿名さん]

>>491

逆に聞きますが、自動繰上げ手数料無料の仕組みのある銀行で借りていたとして100万円繰上げした場合、期間短縮にするメリットって何ですか？

何のメリットも無い事を承知しての書き込みならば別に構いませんが。

ここで言う繰上げとはまとまったお金を繰上げするという意味で返済額を合わせる(自動繰上げする)事とは分けて考えないと議論が噛み合いませんよね。

それと返済額軽減にすれば手元の資金がより多く貯まるので一方的に損得では考えられないと思います。
それぞれのプランに合わせて期間短縮か返済額軽減(さらに自動繰上げか貯金するか)を選べばいいのかと。ただそれでも期間短縮を選ぶメリットは何も無いですが。

>>492

？？今は期間短縮の話ですよ？

[494: 匿名さん]

491です。

>>492
的外れです。
491は、>>486に対する>>489を受けてのものです。
平等な比較かどうかなんて話ではない。

あ、断っておくけど、491は、492の内容を当然のこととして承知した上での書き込みですよ。


>>493さん
＞自動繰上げ手数料無料の仕組みのある銀行で…（中略）…期間短縮にするメリットって何ですか？

無いと思いますよ。
承知の上での書き込みです。

強いて言うなら、ゴールが見えるという「気持ち」の問題でしょうか。(^^;)

[495: 購入経験者さん]

元利金等にして、返済額軽減型の繰上げ返済をすれば、元金均等と同じかそれ以上のメリットがあります。
自分が支払い能力に余裕があれば、どんどん繰り上げ返済をし
子供の入園や急な支払いがある場合は、繰上げ返済をしない等の調整や自由度が高いからです。

ただし、放射能の無い場所で購入しないと、被ばく対策の食材探し等で出費も増えるし安心や平和が
得られないので注意です。

[496: 486]

＞489さん
定期的に繰上する場合、差がないことは知ってますよ。
定期的に繰上するかどうか不明な場合、期間短縮の方が得(総支払額という点で)とFPが
答えるのも無理はないと思っただけですよ。

＞491さん
フォローありがとう。
私のレス以降のレスを見るとやはり聞く人間と答える人間の意識の
統一が出来てないのが問題だと改めて思いましたね。

[497: 匿名さん]

＞なら元利均等で借りて元金均等の初回の返済額になるように月々の返済額を上げて期間を
＞短くしたほうが得だって事も分かるよね？

どうして得だと断言できるのかさっぱりわからない。
経済的に損はしても手元資金に余裕があることを「得」だといいたいわけ？

[498: 匿名さん]

経済的に得じゃん。何言ってんの？

[499: 匿名さん]

同じ条件で返済して、元利均等が元金均等より経済的に得になることなど数学的にありえない。

元利均等の有利な点は、手元に資金を置いて返済ペースを選択できること。

[500: 匿名さん]

まだ理解出来ない人がいるのか。同じ条件とは支払い額を合わせる事だと何度言ったら、、、

得だと思って元金均等で借りちゃったから認めたく無いんだろうけど。