元金均等と元利金等

[ん]

3700万円30年変動借入予定です。

元利金等払と元金均等払の場合、
元金均等の方が、利息は少なくなりますが、
当然、当面の支払額は大きくなりますよね。

この場合、支払額の差を貯めて繰上返済するのと
では、どちらが有利でしょうか?

[401: 匿名さん]

＞＞400

初期費用が低いほうが有利ってんなら保証料内包が一番有利になるでしょ？
元利と元金は初期費用が10万違うけど後で満額ではないがほぼ返って来るので差は2、3万くらいだと思うけどその差が気になるなら元金でいいんじゃないの？

10年完済前提なら保証料内包にしてその分借入額を減らすって手もありだと思うけど。

[402: 匿名さん]

>>401
具体的な数字が出てきたけど、それって実在の住宅ローンの話？
計算してみるから、銀行名、借入額、金利、返済期間、保証料を教えてもらえると助かります。

[403: 匿名さん]

そこまでして元利均等に拘る理由は？

元金均等にそんなに大きなデメリットがあるんですか？

[404: 匿名はん]

元利均等が有利な点はないと思うけどね。

[405: 匿名さん]

>>403

元利と元金の差は2,3万。どうでもいいレベル。元利か元金かより借入後の繰上げや貯蓄をどうするかが重要。

[406: 匿名さん]

なら差がどれだけついたらどうでもいいレベルじゃなくなるのさ？
そもそも差は3万程度では済まないと思うよ。
元利さんがそう信じたい気持ちは分かるけどね。

[407: 匿名さん]

>361と似た条件で中央三井から借りようと思っているので計算してみました。
361では計算に入っていなかった返戻保証料の概算値を銀行の担当者に聞いて
計算に組み入れたのが大きな違いです。

借入条件は次の通りです。
- 借入 1810万円
- 金利 0.775%
- 返済期間 35年
- ボーナス払い無し
- 保証料一括払 元利均等\373,059、元金均等\296,225
- ローン返済開始は1月
- 一部繰上返済はせずに、10年後(121ヶ月目)に一括繰上返済する
- 金利は変わらないものとする

元利均等(返済額 \-49,218)
住宅ローン控除合計 \1,555,541
支払利息合計 \-1,225,218
保証料 \-373,059
保証取扱手数料 \-31,500
返戻保証料 \153,156
保証料返戻手数料 \-10,000
合計 \68,920

元金均等(初月返済額 \-54,757)
住宅ローン控除合計 \1,525,571
支払利息合計 \-1,200,687
保証料 \-296,225
保証取扱手数料 \-31,500
返戻保証料 \82,754
保証料返戻手数料 \-10,000
合計 \69,914

意外なことに差額はわずか\994です。
初期費用は若干かさみますが総支払額がこれぐらいの差であれば元利でも良いと思うのですが、
どうでしょう？

[408: 匿名さん]

利率1%以上になれば差は開く。

いずれにしろ元金均等より得にはならない。

初期返済額が少し少ない以外、元利にするメリットがない。

[409: 匿名さん]

初期返済額が少いのが元利の大きなメリットだと思うが？

しかも差がたった９００円ってｗ

[410: 匿名さん]

>>408
407です。
1.25%にして計算しなおしてみました。
計算が面倒だったので全期間この金利です。

合計は
元利 \-684,442
元金 \-665,991
になります。

元利が総支払額で得になるとは思いませんが、
この程度の差であれば許容出来る方も多いのでは？

[411: 匿名さん]

書き忘れましたが、初月の返済額は
元利 \-53,446
元金 \-62,281
となります。

[412: 足長坊主]

わしが業界にこの人ありと崇拝される足長じゃ

掲示板で愛を語るのは好き好きじゃが、
どいつもこいも机上の理論に過ぎないの

金融機関はお主たちほど馬鹿じゃないぞ

あの手このてで利益を奪い取る

浅はかな知識で愛を語る前に各々とも、借りる金融機関でシミレーション結果を貰うと良いぞな

わしが業界にこの人ありと崇拝される足長じゃ

[413: 銀行関係者さん]

なんだおまえ

[414: 匿名]

元利のメリットは不意の収入減や支出増により対応できる点。

元金のメリットは２万近く支払いが抑えられる点。

好きなほう選べ。

[415: 匿名さん]

2万円w

[416: 匿名さん]

2万円ww

[417: 匿名さん]

月9000円の収入減のリスク回避のために毎月セコセコと繰り上げ返済wよほどの低所得なのか理解できない。

[418: 匿名さん]

繰上返済を自分で毎月手動でやる労力を金額に換算する。PCからの手作業で一回10分。1日8時間月20日働いて手取り50万円だと時給3125円。ということは一回の繰上に520円コストがかかる。万一のときの月9000円の収入減のリスク回避のために月520円の保険料を払っているわけだ。高い保険料だ。

[419: 匿名さん]

銀行に一回申し込めば後は毎月勝手に繰り上げしてくれますが？

そんな無理矢理元利批判しなくても。

[420: 匿名さん]

>407の借り方だと繰上返済は10年後に1回するだけなのだが...

[421: 入居済み住民さん]

9000円ねえ

元利なら300万位多く借りれるね。

[422: 入居予定さん]

> 繰上返済を自分で毎月手動でやる労力を金額に換算する。PCからの手作業で一回10分。1日8時間月20日働いて> 手取り50万円だと時給3125円。ということは一回の繰上に520円コストがかかる

元金の人は、繰上げしないの？
もともと余裕をもって借りてるから、元金の場合以上に繰り上げしているので、たとえ元金だったとしても毎月繰り上げしると思います。
また1回の作業は、２～３分で、TVみながらの作業でできるので、時給換算の意味あんまりないとおもうのですけど。

[423: 匿名さん]

>>422
そうですよね
繰り上げ返済ごとき１０分かかるとか、どんだけ仕事遅いんだか

[424: 匿名さん]

418
必死に電卓叩いてドヤ顔でレスしたんだろうが呆気なく論破。
やるせないな。

[425: 匿名さん]

元金均等でも自動返済できますよ。
敢えて元利にするメリットが分かりません。初期費用はかなり違うし。

[426: 匿名さん]

むしろ自動返済出来るのに元金にするメリットって何だよ？２万得だからか？

[427: 匿名さん]

やたらと繰上返済にこだわっている人がいますが、
保証料の返戻手数料のことを忘れていませんか？
あまりこまめに繰上返済していると保証料の戻りが少なくなる分
トータルでは損するんじゃない？

[428: 匿名さん]

>>427

インターネットからの少額繰上げや自動繰り上げは保証料の返戻手数料無料のところが多いよ。
５０万以上の繰り上げで５千円とかかな。

もうやめませんか？どちらも差はないでいいじゃないですか？

[429: 匿名さん]

>>427
中央三井で返戻手数料がかかるのは一括繰上返済の時だけだよ。
一部繰上返済の時は振込手数料だけで済むみたい。

[430: 匿名さん]

初期費用の安い元金均等で借りて、ネットで自動返済がベストかな。

[431: 匿名さん]

まだ言うかw初期費用が安い分元利kは多めに借りたとしても殆ど差が無いし。

[432: 匿名さん]

元金の初期で払える月々の額を、元利で設定すれば年数短縮＋総支払い額減少になるのは基本。
それを踏まえて、ローン後半で負担が減るのが有効な人は元金選べばいいと。

今は余裕だけど後々苦しくなる予定ってのも、それそのものが微妙だとは思うけど。

[433: 匿名さん]

>>432

>ローン後半で負担が減るのが有効な人は元金選べばいいと

元利で返済額軽減にしとけばローン後半で元利も負担減るので元金にするメリットにはならない。

[434: 匿名]

元利のメリットは不意の出費や収入減に対応しやすい。

元金のメリットは、順調に返済できれば約２万程度得する。

[435: 匿名さん]

>元利のメリットは不意の出費や収入減に対応しやすい。

と言っても現状では支払額の差は数千円～2万弱。
それくらいの収入減が生活に影響する人は、そもそも借入額が間違っているかと。

>元金のメリットは、順調に返済できれば約２万程度得する。

約2万って1810万借り入れの >410 のケースかな。
借入額が増えると得する額は増えそうだな。

[436: 匿名]

いやいや、数千円～２万の収入減が生活に影響するわけではないよ

[437: 匿名さん]

>と言っても現状では支払額の差は数千円～2万弱。

年間数十万。10年で数百万。月にすれば大した事ないけどね。

ただその「数千円～2万弱」を払うのも払わないのも自由に選べるのが元利。強制的に払わなきゃならないのが元金。

ようするに元金は毎月強制的に繰り上げ返済させられる代わりにトータルで2万くらい得。元利は繰り上げをするかしないかを自由に選べる代わりに2万円多く払うって感じかな？

まあでもおっしゃる通り月「数千円～2万弱」の差でしか無いのでどちらも大して変わらないってのが答えだと思う。

[438: 匿名さん]

盆休み
情薄達が
夢のあとw

[439: 匿名さん]

これからローンを組む時に、例えば、あと5年で金利が上がるとする。
その時に元金が減っている元金均等と元金均等ほど減っていない元利均等返済ではどっちが得か？
誰か
3000万35年変動0.875%
5年後残り30年変動2%くらいでシュミレーションしてくれ。

[440: 匿名さん]

>>439

スレを最初から嫁

どっちも同じ

[441: 契約済みさん]

>>439

月々の返済額が同じなら、同じです
元金とおなじ分を元利で繰り上げ返済すれば、総支払額はまったくおなじです。

繰上げ返済手数料が無料なら、繰上げ返済のみの手間の違いです。

[442: 匿名さん]

ミックスローンで半分元金均等で繰り上げ返済しています。

[443: 匿名さん]

当初の支払負担に耐えられるなら、
元本均等が元利均等に劣る点はなにもないわけで。

保証会社に支払うローン保証料も二割以上は安いし。

[444: 匿名さん]

定期的に勘違いちゃんが現れるね。
元本均等と元利均等の差は総額で確か2万位って結論が出てる。

[445: 匿名さん]

3000万借金だと3万円位でしょ、
元金均等が得するのは。
3万円払って2、30年間の破産リスク減らせるなら払うけどな。

借金額を上回るほどの貯蓄があれば元金均等にして3万円とりにいくかもしれんが。

[446: 匿名さん]

>>444
私は某信託銀行から、元金均等の場合は
元利均等より20万円以上安い保証料を提示されましたが、何か？

そもそも保証料の計算方法は金融機関によって違うでしょ。
本当はきちんと比べたこともないくせに、なにが「確か」なんですか？

[447: 匿名さん]

3000万35年で借りて2%の固定だと、140万元金が得する。

[448: 匿名さん]

三井住友銀行でシミュレーションしてみた。
http://www.smbc.co.jp/sim/servlet/sim.ShisanSimServlet

【仮定条件】
借入額　3000万円
返済期間　35年
利率　全期間0.8％

①元利均等の場合
総返済額　34,405,560円
保証料　618,600円

②元金均等の場合
総返済額　34,209,946円
保証料　489,870円

この条件だと、元利均等と元金均等で
合計33万円くらいの差が出ることになる。

ただし、利率が上がれば差は広がるし
繰り上げ弁済すれば差は縮まることになる。

[449: 匿名さん]

元金均等と元利均等の返済額の差額を繰り上げると3万になる。

[450: 匿名さん]

わざわざ繰り上げるくらいなら初めから元金均等にすればいいのに