元金均等と元利金等

[ん]

3700万円30年変動借入予定です。

元利金等払と元金均等払の場合、
元金均等の方が、利息は少なくなりますが、
当然、当面の支払額は大きくなりますよね。

この場合、支払額の差を貯めて繰上返済するのと
では、どちらが有利でしょうか?

[381: 匿名さん]

この低金利でその比較はないなぁ。
どっちかというと、
・元利も元金も同じ額で繰り上げ返済（元金も繰り上げ返済する）
・期間は同じ

これで比較しないと、「繰り上げ返済の手間が」とか別の話がでてくるよ。

[382: 匿名さん]

補足。
「同じ額で繰り上げ返済」とは「同じ額になるように繰り上げ返済」だから。
繰り上げ返済額が同じなわけではない。（元金の方が当初の繰り上げ返済額自体は少ない）

[383: 匿名]

毎月の負担額を同じにするシミュレーションより、361の計算の方が現実的。

余裕のあるローン組んだ人で元利か元金か悩んでいる人の場合、361のように計算してもらった方が参考になるよ。
差額を毎月繰り上げ返済した場合は…、と説明されても、いや、そんな返し方しないし、となる。

[384: 匿名さん]

いいなぁ
3000万のローンで、家が買える地方の人は
羨ましい

[385: 匿名さん]

余裕のある返済なら元利で借りて毎月プラス数万を返済額軽減で自動繰り上げ。5年間は返済額変わらないけど5年後に月々の返済額が減るからそれ以降月々の返済額をさらに上乗せ。これを繰り返せばいざって時には繰り上げ分を調整出来るし何もなければ返済がどんどん進む。

[386: 契約済みさん]

>384
>いいなぁ
>3000万のローンで、家が買える地方の人は

366を参考に。
>借入額が大きいほど保証料の差が効いてくるので
>元金が有利になる計算です。

借入額が大きい384さんなら元金の方が有利ですね。

[387: 銀行関係者さん]

元利均等と元本均等を比較するのはいいけど、
他人の経済条件と比較しても、どうなの？って気がするんだけど．．．
借入時の年齢や家族構成、収入源など人それぞれ。
数万円の自動繰り上げでごちゃごちゃするんなら、最初から弁済条件にしとけばいいし、
不安なら借入を減らせばいいだけ。減税の為に借入返済のピッチを緩めるなんて、理解できない。

借入額、金利、期間が同一ならば、総支払額は元本均等の方が少ないというのは
厳然たる事実。これに、後乗せで自動繰上げ云々を言ってるけど、それは個人の経済環境に
左右される問題。本質からずれてる気がする。
あとは、自分の条件に合ったものを選べば良いだけ。
元本の返済方法に悩むなら、変動・固定、団信・生保も一緒に考えなきゃいけないのでは？
そこにはそれぞれの人生観が出てきて更に混沌とするはず。

[388: 匿名さん]

>借入額、金利、期間が同一ならば、総支払額は元本均等の方が少ないというのは
>厳然たる事実。

はぁ？

その条件なら元利均等は手元に資金が残るから比較にならない。比較するならば借入額、金利、月々の返済額を同じにしなければ意味が無い。

同じ年収で借入額、金利、期間、貯蓄額で比較したら？もちろん年間消費する金額が同じ前提で。

[389: 銀行関係者さん]

＞＞３８８
返済方法を比べるのに、返済額合わて考えるなんてあり得ない。
それぞれの特徴を比べるのにだ．．．

手元資金の多寡なんて、まさに個人的な生活環境＆経済事情。
それを勘案して決めたら良いって言ってるのにね。

物件の築年や、借入時年齢（＝退職までの期間）から自ずと適切な返済期間は決まってくる。
貸してくれるからって、35年目一杯引っ張る人間もいるけどさ、
期間で調整するなんてことはミスリードだね。

[390: 匿名さん]

＞386

元利で繰り上げたら元金と総返済額が同じになるって馬鹿には呆れるけど、
元利有利とか言っちゃう馬鹿にも呆れる

何を持って俺に元金を有利と勧めるの？

[391: 匿名さん]

>>389

え？

元金均等か元利均等かどちらで借りるかを判断するのに同じ条件にしないと意味なくね？

>>390

バカバカ言ってるおまえが一番バカ。反論する気にもならんわ。

[392: 銀行関係者さん]

＞＞３８９
合わせるのは返済額じゃなくて、期間。
期間を合わせることで返済額が違ってくるのは
返済方法法の特徴。

こう書けば君にもわかるかな？

[393: 匿名さん]

＞391

馬鹿馬鹿言ってるお前が馬鹿だから、反論出来ない？
知ってる無理しなさんな。知恵熱で倒れんぞw

[394: 購入経験者さん]

中途半端な知識は迷惑ですな…
http://xfs.jp/mitK5
で勉強なさい？

[395: 匿名さん]

元利派の完敗だね。

皆さん、変動なら元金均等にしましょう。

[396: 匿名さん]

>>395

おまえが一番バカ

[397: 入居済み住民さん]

元金向きは固定だろ。

[398: 匿名さん]

元金均等の方が、10万単位で初期費用が安い。元利均等で繰り上げするなら、初めから元金均等にしておく方が良い。

[399: 匿名さん]

>>398

なら保証料内包型で元利均等が最強って事になるな

[400: 匿名さん]

そりゃ保証料が同等なら元利にしたいけど、そんなに上手い話はないよ。
元金は当初の負担が大きいのだから、元利に対して総支払い額が少ないメリットぐらい
あってもいいでしょ？

[401: 匿名さん]

＞＞400

初期費用が低いほうが有利ってんなら保証料内包が一番有利になるでしょ？
元利と元金は初期費用が10万違うけど後で満額ではないがほぼ返って来るので差は2、3万くらいだと思うけどその差が気になるなら元金でいいんじゃないの？

10年完済前提なら保証料内包にしてその分借入額を減らすって手もありだと思うけど。

[402: 匿名さん]

>>401
具体的な数字が出てきたけど、それって実在の住宅ローンの話？
計算してみるから、銀行名、借入額、金利、返済期間、保証料を教えてもらえると助かります。

[403: 匿名さん]

そこまでして元利均等に拘る理由は？

元金均等にそんなに大きなデメリットがあるんですか？

[404: 匿名はん]

元利均等が有利な点はないと思うけどね。

[405: 匿名さん]

>>403

元利と元金の差は2,3万。どうでもいいレベル。元利か元金かより借入後の繰上げや貯蓄をどうするかが重要。

[406: 匿名さん]

なら差がどれだけついたらどうでもいいレベルじゃなくなるのさ？
そもそも差は3万程度では済まないと思うよ。
元利さんがそう信じたい気持ちは分かるけどね。

[407: 匿名さん]

>361と似た条件で中央三井から借りようと思っているので計算してみました。
361では計算に入っていなかった返戻保証料の概算値を銀行の担当者に聞いて
計算に組み入れたのが大きな違いです。

借入条件は次の通りです。
- 借入 1810万円
- 金利 0.775%
- 返済期間 35年
- ボーナス払い無し
- 保証料一括払 元利均等\373,059、元金均等\296,225
- ローン返済開始は1月
- 一部繰上返済はせずに、10年後(121ヶ月目)に一括繰上返済する
- 金利は変わらないものとする

元利均等(返済額 \-49,218)
住宅ローン控除合計 \1,555,541
支払利息合計 \-1,225,218
保証料 \-373,059
保証取扱手数料 \-31,500
返戻保証料 \153,156
保証料返戻手数料 \-10,000
合計 \68,920

元金均等(初月返済額 \-54,757)
住宅ローン控除合計 \1,525,571
支払利息合計 \-1,200,687
保証料 \-296,225
保証取扱手数料 \-31,500
返戻保証料 \82,754
保証料返戻手数料 \-10,000
合計 \69,914

意外なことに差額はわずか\994です。
初期費用は若干かさみますが総支払額がこれぐらいの差であれば元利でも良いと思うのですが、
どうでしょう？

[408: 匿名さん]

利率1%以上になれば差は開く。

いずれにしろ元金均等より得にはならない。

初期返済額が少し少ない以外、元利にするメリットがない。

[409: 匿名さん]

初期返済額が少いのが元利の大きなメリットだと思うが？

しかも差がたった９００円ってｗ

[410: 匿名さん]

>>408
407です。
1.25%にして計算しなおしてみました。
計算が面倒だったので全期間この金利です。

合計は
元利 \-684,442
元金 \-665,991
になります。

元利が総支払額で得になるとは思いませんが、
この程度の差であれば許容出来る方も多いのでは？

[411: 匿名さん]

書き忘れましたが、初月の返済額は
元利 \-53,446
元金 \-62,281
となります。

[412: 足長坊主]

わしが業界にこの人ありと崇拝される足長じゃ

掲示板で愛を語るのは好き好きじゃが、
どいつもこいも机上の理論に過ぎないの

金融機関はお主たちほど馬鹿じゃないぞ

あの手このてで利益を奪い取る

浅はかな知識で愛を語る前に各々とも、借りる金融機関でシミレーション結果を貰うと良いぞな

わしが業界にこの人ありと崇拝される足長じゃ

[413: 銀行関係者さん]

なんだおまえ

[414: 匿名]

元利のメリットは不意の収入減や支出増により対応できる点。

元金のメリットは２万近く支払いが抑えられる点。

好きなほう選べ。

[415: 匿名さん]

2万円w

[416: 匿名さん]

2万円ww

[417: 匿名さん]

月9000円の収入減のリスク回避のために毎月セコセコと繰り上げ返済wよほどの低所得なのか理解できない。

[418: 匿名さん]

繰上返済を自分で毎月手動でやる労力を金額に換算する。PCからの手作業で一回10分。1日8時間月20日働いて手取り50万円だと時給3125円。ということは一回の繰上に520円コストがかかる。万一のときの月9000円の収入減のリスク回避のために月520円の保険料を払っているわけだ。高い保険料だ。

[419: 匿名さん]

銀行に一回申し込めば後は毎月勝手に繰り上げしてくれますが？

そんな無理矢理元利批判しなくても。

[420: 匿名さん]

>407の借り方だと繰上返済は10年後に1回するだけなのだが...

[421: 入居済み住民さん]

9000円ねえ

元利なら300万位多く借りれるね。

[422: 入居予定さん]

> 繰上返済を自分で毎月手動でやる労力を金額に換算する。PCからの手作業で一回10分。1日8時間月20日働いて> 手取り50万円だと時給3125円。ということは一回の繰上に520円コストがかかる

元金の人は、繰上げしないの？
もともと余裕をもって借りてるから、元金の場合以上に繰り上げしているので、たとえ元金だったとしても毎月繰り上げしると思います。
また1回の作業は、２～３分で、TVみながらの作業でできるので、時給換算の意味あんまりないとおもうのですけど。

[423: 匿名さん]

>>422
そうですよね
繰り上げ返済ごとき１０分かかるとか、どんだけ仕事遅いんだか

[424: 匿名さん]

418
必死に電卓叩いてドヤ顔でレスしたんだろうが呆気なく論破。
やるせないな。

[425: 匿名さん]

元金均等でも自動返済できますよ。
敢えて元利にするメリットが分かりません。初期費用はかなり違うし。

[426: 匿名さん]

むしろ自動返済出来るのに元金にするメリットって何だよ？２万得だからか？

[427: 匿名さん]

やたらと繰上返済にこだわっている人がいますが、
保証料の返戻手数料のことを忘れていませんか？
あまりこまめに繰上返済していると保証料の戻りが少なくなる分
トータルでは損するんじゃない？

[428: 匿名さん]

>>427

インターネットからの少額繰上げや自動繰り上げは保証料の返戻手数料無料のところが多いよ。
５０万以上の繰り上げで５千円とかかな。

もうやめませんか？どちらも差はないでいいじゃないですか？

[429: 匿名さん]

>>427
中央三井で返戻手数料がかかるのは一括繰上返済の時だけだよ。
一部繰上返済の時は振込手数料だけで済むみたい。

[430: 匿名さん]

初期費用の安い元金均等で借りて、ネットで自動返済がベストかな。

[431: 匿名さん]

まだ言うかw初期費用が安い分元利kは多めに借りたとしても殆ど差が無いし。

[432: 匿名さん]

元金の初期で払える月々の額を、元利で設定すれば年数短縮＋総支払い額減少になるのは基本。
それを踏まえて、ローン後半で負担が減るのが有効な人は元金選べばいいと。

今は余裕だけど後々苦しくなる予定ってのも、それそのものが微妙だとは思うけど。

[433: 匿名さん]

>>432

>ローン後半で負担が減るのが有効な人は元金選べばいいと

元利で返済額軽減にしとけばローン後半で元利も負担減るので元金にするメリットにはならない。

[434: 匿名]

元利のメリットは不意の出費や収入減に対応しやすい。

元金のメリットは、順調に返済できれば約２万程度得する。

[435: 匿名さん]

>元利のメリットは不意の出費や収入減に対応しやすい。

と言っても現状では支払額の差は数千円～2万弱。
それくらいの収入減が生活に影響する人は、そもそも借入額が間違っているかと。

>元金のメリットは、順調に返済できれば約２万程度得する。

約2万って1810万借り入れの >410 のケースかな。
借入額が増えると得する額は増えそうだな。

[436: 匿名]

いやいや、数千円～２万の収入減が生活に影響するわけではないよ

[437: 匿名さん]

>と言っても現状では支払額の差は数千円～2万弱。

年間数十万。10年で数百万。月にすれば大した事ないけどね。

ただその「数千円～2万弱」を払うのも払わないのも自由に選べるのが元利。強制的に払わなきゃならないのが元金。

ようするに元金は毎月強制的に繰り上げ返済させられる代わりにトータルで2万くらい得。元利は繰り上げをするかしないかを自由に選べる代わりに2万円多く払うって感じかな？

まあでもおっしゃる通り月「数千円～2万弱」の差でしか無いのでどちらも大して変わらないってのが答えだと思う。

[438: 匿名さん]

盆休み
情薄達が
夢のあとw

[439: 匿名さん]

これからローンを組む時に、例えば、あと5年で金利が上がるとする。
その時に元金が減っている元金均等と元金均等ほど減っていない元利均等返済ではどっちが得か？
誰か
3000万35年変動0.875%
5年後残り30年変動2%くらいでシュミレーションしてくれ。

[440: 匿名さん]

>>439

スレを最初から嫁

どっちも同じ

[441: 契約済みさん]

>>439

月々の返済額が同じなら、同じです
元金とおなじ分を元利で繰り上げ返済すれば、総支払額はまったくおなじです。

繰上げ返済手数料が無料なら、繰上げ返済のみの手間の違いです。

[442: 匿名さん]

ミックスローンで半分元金均等で繰り上げ返済しています。

[443: 匿名さん]

当初の支払負担に耐えられるなら、
元本均等が元利均等に劣る点はなにもないわけで。

保証会社に支払うローン保証料も二割以上は安いし。

[444: 匿名さん]

定期的に勘違いちゃんが現れるね。
元本均等と元利均等の差は総額で確か2万位って結論が出てる。

[445: 匿名さん]

3000万借金だと3万円位でしょ、
元金均等が得するのは。
3万円払って2、30年間の破産リスク減らせるなら払うけどな。

借金額を上回るほどの貯蓄があれば元金均等にして3万円とりにいくかもしれんが。

[446: 匿名さん]

>>444
私は某信託銀行から、元金均等の場合は
元利均等より20万円以上安い保証料を提示されましたが、何か？

そもそも保証料の計算方法は金融機関によって違うでしょ。
本当はきちんと比べたこともないくせに、なにが「確か」なんですか？

[447: 匿名さん]

3000万35年で借りて2%の固定だと、140万元金が得する。

[448: 匿名さん]

三井住友銀行でシミュレーションしてみた。
http://www.smbc.co.jp/sim/servlet/sim.ShisanSimServlet

【仮定条件】
借入額　3000万円
返済期間　35年
利率　全期間0.8％

①元利均等の場合
総返済額　34,405,560円
保証料　618,600円

②元金均等の場合
総返済額　34,209,946円
保証料　489,870円

この条件だと、元利均等と元金均等で
合計33万円くらいの差が出ることになる。

ただし、利率が上がれば差は広がるし
繰り上げ弁済すれば差は縮まることになる。

[449: 匿名さん]

元金均等と元利均等の返済額の差額を繰り上げると3万になる。

[450: 匿名さん]

わざわざ繰り上げるくらいなら初めから元金均等にすればいいのに

[451: 匿名さん]

ローン保証料の差は繰り上げでも埋まらないでしょ。

[452: 匿名さん]

ローン保証料は返って来ます。

[453: 匿名さん]

>>450

そう。強制的に繰り上げするか繰り上げするかを自由に選べるかの違い。

[454: 匿名さん]

>>452
元利均等で繰り上げ弁済して保証料が返ってくるのなら、
元金均等で繰り上げ弁済しても保証料が返ってくるじゃないの。

やっぱり、決定的な差は保証料だね。ざっと２割か。

[455: 匿名さん]

>>453
自由に選べるって言っても、繰り上げ弁済しないことを選択したら元金均等との差が広がるだけじゃないの。

元利均等を選んで少しでも元金均等に近づけたいのなら、繰り上げ弁済をしないという自由はないんだよ。

[456: 匿名さん]

だから3万しか変わらないんだって。過去スレ読んで。

[457: 匿名さん]

>>455

そうだよ。ただ、不足の事態の時に元利均等を選択しておけば止める事が出来る。

要するに止める選択権があるかないか。

[458: 匿名さん]

要するに元利均等を選択する理由は懐具合の心配ということか。

滞納するよりは全然いいだろうね。

[459: 匿名さん]

将来の懐ぐあいが保証されてれば何だっていいんじゃない？

ただ、元利均等で得られる「止める事が出来る」という権利が有るか無いかのちがい。そしてその費用が3万円。

[460: 匿名さん]

>>454

比較する為には月々の返済額を合わせる必要がある。

そうすると完済時期も支払う保証料もほぼ同じになる。

ならば最初から元利均等にして元金均等以上に毎月繰り上げしたほうが有利。

ただそれを面倒と思うかどうか

[461: 匿名さん]

>>454
だから元利金等のほうが繰り上げ返済額多いんだから保証料の差は縮まるだろうという話

そこを考慮した保証料の差額が3万円

[462: 匿名さん]

>>461
よくわかったよ。

[463: 匿名さん]

住宅ローン控除考慮した場合は元金のメリットさらにへるよね
金利0.6から0.8％位なのに対し控除は1から1.2％ですから

[464: 匿名さん]

万一の事態に親パワーなどで乗り切れる人は元金均等にしてもいいろ思う。
リスク無いと考えていいわけだから3万円得した方がいい。
それ以外の人は元利金等のほうが良いと個人的に思う。

[465: 匿名さん]

3万なんだからどーでもいいレベル

[466: 匿名さん]

3万円の差って、完璧に元金均等と同じペースで繰上弁済したらの話。

実際には繰上弁済を忘れたり控えたりすることもあるだろうし、
そもそも繰上弁済は10万円以上などまとまった金額でないと
繰上弁済ができなかったり、手数料がかかる金融機関もある。

実際に3万円の差で済む人はまずいないだろう。

ここを読んだ初心者さんは、そっかー元利均等でいいんだーとか
安易に信じることなく、自分の返済プランをよく検証すべし。

[467: 匿名さん]

>>466
自動繰上げできるのであれば、
結局は多数の方は元利金等自動繰上げがよさそうですね。

[468: 匿名さん]

住宅ローン控除考えた場合。
10年は元利金等で繰り上げ無し、
10年後に返済額軽減繰り上げ＋自動繰上げに変更、
とするのがリスクコストともに優れてるね。

[469: 匿名さん]

>>466

比較する為に同じにしてるだけで実際は初回の元金均等の額になるように毎月自動繰り上げすれば手間も無く、元金均等よりも得になる。

そしてそれは何時でも自由に額を変更出来る。

[470: 匿名さん]

結論：元利均等の支払額を元金均等より少なくすることはできないが、
近づけることはできる。
元金均等で回らなくなるのが怖いなら元利均等にしとけ。

ってこと。

[471: 匿名さん]

当たり前だね。

[472: 匿名さん]

2万円得したけりゃ元金均等
リスク抑えたけりゃ元利金等

[473: 匿名さん]

>>469
>元金均等よりも得になる

こらこら、ミスリードしちゃダメ。

[474: 匿名さん]

>>473

ミスリードじゃないだろ。元利元金関係なく月々多く返済したほうが得だって事。当たり前の事だが。

元利元金比較すると元金のが一見特に見えるのはただ月々多く払ってるから。

だから元利元金の違いは自由度が有るか無いかだけ。

[475: 匿名]

>475
それなら元金でも繰り上げすれば得になってくわけだし、『元金より元利が特』と言うのは少し違うと思う。

[476: 匿名]

↑474宛てですorz

[477: 匿名さん]

だから比較する場合月々の返済額を合わせる必要がある。

そうすると元金均等のほうが2万円得になる。

2万円を得と思うかどうかはあなた次第です。

[478: 匿名さん]

繰上弁済の手間が面倒。

[479: 匿名さん]

そう、違いは手間だけ。

[480: 匿名さん]

自動繰上げは楽だよ
そもそも10年は繰り上げしないしね