元金均等と元利金等

[ん]

3700万円30年変動借入予定です。

元利金等払と元金均等払の場合、
元金均等の方が、利息は少なくなりますが、
当然、当面の支払額は大きくなりますよね。

この場合、支払額の差を貯めて繰上返済するのと
では、どちらが有利でしょうか?

[381: 匿名さん]

この低金利でその比較はないなぁ。
どっちかというと、
・元利も元金も同じ額で繰り上げ返済（元金も繰り上げ返済する）
・期間は同じ

これで比較しないと、「繰り上げ返済の手間が」とか別の話がでてくるよ。

[382: 匿名さん]

補足。
「同じ額で繰り上げ返済」とは「同じ額になるように繰り上げ返済」だから。
繰り上げ返済額が同じなわけではない。（元金の方が当初の繰り上げ返済額自体は少ない）

[383: 匿名]

毎月の負担額を同じにするシミュレーションより、361の計算の方が現実的。

余裕のあるローン組んだ人で元利か元金か悩んでいる人の場合、361のように計算してもらった方が参考になるよ。
差額を毎月繰り上げ返済した場合は…、と説明されても、いや、そんな返し方しないし、となる。

[384: 匿名さん]

いいなぁ
3000万のローンで、家が買える地方の人は
羨ましい

[385: 匿名さん]

余裕のある返済なら元利で借りて毎月プラス数万を返済額軽減で自動繰り上げ。5年間は返済額変わらないけど5年後に月々の返済額が減るからそれ以降月々の返済額をさらに上乗せ。これを繰り返せばいざって時には繰り上げ分を調整出来るし何もなければ返済がどんどん進む。

[386: 契約済みさん]

>384
>いいなぁ
>3000万のローンで、家が買える地方の人は

366を参考に。
>借入額が大きいほど保証料の差が効いてくるので
>元金が有利になる計算です。

借入額が大きい384さんなら元金の方が有利ですね。

[387: 銀行関係者さん]

元利均等と元本均等を比較するのはいいけど、
他人の経済条件と比較しても、どうなの？って気がするんだけど．．．
借入時の年齢や家族構成、収入源など人それぞれ。
数万円の自動繰り上げでごちゃごちゃするんなら、最初から弁済条件にしとけばいいし、
不安なら借入を減らせばいいだけ。減税の為に借入返済のピッチを緩めるなんて、理解できない。

借入額、金利、期間が同一ならば、総支払額は元本均等の方が少ないというのは
厳然たる事実。これに、後乗せで自動繰上げ云々を言ってるけど、それは個人の経済環境に
左右される問題。本質からずれてる気がする。
あとは、自分の条件に合ったものを選べば良いだけ。
元本の返済方法に悩むなら、変動・固定、団信・生保も一緒に考えなきゃいけないのでは？
そこにはそれぞれの人生観が出てきて更に混沌とするはず。

[388: 匿名さん]

>借入額、金利、期間が同一ならば、総支払額は元本均等の方が少ないというのは
>厳然たる事実。

はぁ？

その条件なら元利均等は手元に資金が残るから比較にならない。比較するならば借入額、金利、月々の返済額を同じにしなければ意味が無い。

同じ年収で借入額、金利、期間、貯蓄額で比較したら？もちろん年間消費する金額が同じ前提で。

[389: 銀行関係者さん]

＞＞３８８
返済方法を比べるのに、返済額合わて考えるなんてあり得ない。
それぞれの特徴を比べるのにだ．．．

手元資金の多寡なんて、まさに個人的な生活環境＆経済事情。
それを勘案して決めたら良いって言ってるのにね。

物件の築年や、借入時年齢（＝退職までの期間）から自ずと適切な返済期間は決まってくる。
貸してくれるからって、35年目一杯引っ張る人間もいるけどさ、
期間で調整するなんてことはミスリードだね。

[390: 匿名さん]

＞386

元利で繰り上げたら元金と総返済額が同じになるって馬鹿には呆れるけど、
元利有利とか言っちゃう馬鹿にも呆れる

何を持って俺に元金を有利と勧めるの？

[391: 匿名さん]

>>389

え？

元金均等か元利均等かどちらで借りるかを判断するのに同じ条件にしないと意味なくね？

>>390

バカバカ言ってるおまえが一番バカ。反論する気にもならんわ。

[392: 銀行関係者さん]

＞＞３８９
合わせるのは返済額じゃなくて、期間。
期間を合わせることで返済額が違ってくるのは
返済方法法の特徴。

こう書けば君にもわかるかな？

[393: 匿名さん]

＞391

馬鹿馬鹿言ってるお前が馬鹿だから、反論出来ない？
知ってる無理しなさんな。知恵熱で倒れんぞw

[394: 購入経験者さん]

中途半端な知識は迷惑ですな…
http://xfs.jp/mitK5
で勉強なさい？

[395: 匿名さん]

元利派の完敗だね。

皆さん、変動なら元金均等にしましょう。

[396: 匿名さん]

>>395

おまえが一番バカ

[397: 入居済み住民さん]

元金向きは固定だろ。

[398: 匿名さん]

元金均等の方が、10万単位で初期費用が安い。元利均等で繰り上げするなら、初めから元金均等にしておく方が良い。

[399: 匿名さん]

>>398

なら保証料内包型で元利均等が最強って事になるな

[400: 匿名さん]

そりゃ保証料が同等なら元利にしたいけど、そんなに上手い話はないよ。
元金は当初の負担が大きいのだから、元利に対して総支払い額が少ないメリットぐらい
あってもいいでしょ？

[401: 匿名さん]

＞＞400

初期費用が低いほうが有利ってんなら保証料内包が一番有利になるでしょ？
元利と元金は初期費用が10万違うけど後で満額ではないがほぼ返って来るので差は2、3万くらいだと思うけどその差が気になるなら元金でいいんじゃないの？

10年完済前提なら保証料内包にしてその分借入額を減らすって手もありだと思うけど。

[402: 匿名さん]

>>401
具体的な数字が出てきたけど、それって実在の住宅ローンの話？
計算してみるから、銀行名、借入額、金利、返済期間、保証料を教えてもらえると助かります。

[403: 匿名さん]

そこまでして元利均等に拘る理由は？

元金均等にそんなに大きなデメリットがあるんですか？

[404: 匿名はん]

元利均等が有利な点はないと思うけどね。

[405: 匿名さん]

>>403

元利と元金の差は2,3万。どうでもいいレベル。元利か元金かより借入後の繰上げや貯蓄をどうするかが重要。

[406: 匿名さん]

なら差がどれだけついたらどうでもいいレベルじゃなくなるのさ？
そもそも差は3万程度では済まないと思うよ。
元利さんがそう信じたい気持ちは分かるけどね。

[407: 匿名さん]

>361と似た条件で中央三井から借りようと思っているので計算してみました。
361では計算に入っていなかった返戻保証料の概算値を銀行の担当者に聞いて
計算に組み入れたのが大きな違いです。

借入条件は次の通りです。
- 借入 1810万円
- 金利 0.775%
- 返済期間 35年
- ボーナス払い無し
- 保証料一括払 元利均等\373,059、元金均等\296,225
- ローン返済開始は1月
- 一部繰上返済はせずに、10年後(121ヶ月目)に一括繰上返済する
- 金利は変わらないものとする

元利均等(返済額 \-49,218)
住宅ローン控除合計 \1,555,541
支払利息合計 \-1,225,218
保証料 \-373,059
保証取扱手数料 \-31,500
返戻保証料 \153,156
保証料返戻手数料 \-10,000
合計 \68,920

元金均等(初月返済額 \-54,757)
住宅ローン控除合計 \1,525,571
支払利息合計 \-1,200,687
保証料 \-296,225
保証取扱手数料 \-31,500
返戻保証料 \82,754
保証料返戻手数料 \-10,000
合計 \69,914

意外なことに差額はわずか\994です。
初期費用は若干かさみますが総支払額がこれぐらいの差であれば元利でも良いと思うのですが、
どうでしょう？

[408: 匿名さん]

利率1%以上になれば差は開く。

いずれにしろ元金均等より得にはならない。

初期返済額が少し少ない以外、元利にするメリットがない。

[409: 匿名さん]

初期返済額が少いのが元利の大きなメリットだと思うが？

しかも差がたった９００円ってｗ

[410: 匿名さん]

>>408
407です。
1.25%にして計算しなおしてみました。
計算が面倒だったので全期間この金利です。

合計は
元利 \-684,442
元金 \-665,991
になります。

元利が総支払額で得になるとは思いませんが、
この程度の差であれば許容出来る方も多いのでは？

[411: 匿名さん]

書き忘れましたが、初月の返済額は
元利 \-53,446
元金 \-62,281
となります。

[412: 足長坊主]

わしが業界にこの人ありと崇拝される足長じゃ

掲示板で愛を語るのは好き好きじゃが、
どいつもこいも机上の理論に過ぎないの

金融機関はお主たちほど馬鹿じゃないぞ

あの手このてで利益を奪い取る

浅はかな知識で愛を語る前に各々とも、借りる金融機関でシミレーション結果を貰うと良いぞな

わしが業界にこの人ありと崇拝される足長じゃ

[413: 銀行関係者さん]

なんだおまえ

[414: 匿名]

元利のメリットは不意の収入減や支出増により対応できる点。

元金のメリットは２万近く支払いが抑えられる点。

好きなほう選べ。

[415: 匿名さん]

2万円w

[416: 匿名さん]

2万円ww

[417: 匿名さん]

月9000円の収入減のリスク回避のために毎月セコセコと繰り上げ返済wよほどの低所得なのか理解できない。

[418: 匿名さん]

繰上返済を自分で毎月手動でやる労力を金額に換算する。PCからの手作業で一回10分。1日8時間月20日働いて手取り50万円だと時給3125円。ということは一回の繰上に520円コストがかかる。万一のときの月9000円の収入減のリスク回避のために月520円の保険料を払っているわけだ。高い保険料だ。

[419: 匿名さん]

銀行に一回申し込めば後は毎月勝手に繰り上げしてくれますが？

そんな無理矢理元利批判しなくても。

[420: 匿名さん]

>407の借り方だと繰上返済は10年後に1回するだけなのだが...

[421: 入居済み住民さん]

9000円ねえ

元利なら300万位多く借りれるね。

[422: 入居予定さん]

> 繰上返済を自分で毎月手動でやる労力を金額に換算する。PCからの手作業で一回10分。1日8時間月20日働いて> 手取り50万円だと時給3125円。ということは一回の繰上に520円コストがかかる

元金の人は、繰上げしないの？
もともと余裕をもって借りてるから、元金の場合以上に繰り上げしているので、たとえ元金だったとしても毎月繰り上げしると思います。
また1回の作業は、２～３分で、TVみながらの作業でできるので、時給換算の意味あんまりないとおもうのですけど。

[423: 匿名さん]

>>422
そうですよね
繰り上げ返済ごとき１０分かかるとか、どんだけ仕事遅いんだか

[424: 匿名さん]

418
必死に電卓叩いてドヤ顔でレスしたんだろうが呆気なく論破。
やるせないな。

[425: 匿名さん]

元金均等でも自動返済できますよ。
敢えて元利にするメリットが分かりません。初期費用はかなり違うし。

[426: 匿名さん]

むしろ自動返済出来るのに元金にするメリットって何だよ？２万得だからか？

[427: 匿名さん]

やたらと繰上返済にこだわっている人がいますが、
保証料の返戻手数料のことを忘れていませんか？
あまりこまめに繰上返済していると保証料の戻りが少なくなる分
トータルでは損するんじゃない？

[428: 匿名さん]

>>427

インターネットからの少額繰上げや自動繰り上げは保証料の返戻手数料無料のところが多いよ。
５０万以上の繰り上げで５千円とかかな。

もうやめませんか？どちらも差はないでいいじゃないですか？

[429: 匿名さん]

>>427
中央三井で返戻手数料がかかるのは一括繰上返済の時だけだよ。
一部繰上返済の時は振込手数料だけで済むみたい。

[430: 匿名さん]

初期費用の安い元金均等で借りて、ネットで自動返済がベストかな。