元金均等と元利金等

[ん]

3700万円30年変動借入予定です。

元利金等払と元金均等払の場合、
元金均等の方が、利息は少なくなりますが、
当然、当面の支払額は大きくなりますよね。

この場合、支払額の差を貯めて繰上返済するのと
では、どちらが有利でしょうか?

[2: 匿名さん]

ちっちぇ〜な〜

「支払額の差を貯めて繰上返済」するより
もっと貯めて繰上返済頑張りなさい

[3: 匿名さん]

元金均等払ができるなら、その方がいいと思うけど、貴方じゃ無理でしょ？

[4: 匿名]

なんか冷たい人ばかりですね、ここは。
＞2＞3のようなコメントしか出来ないのなら書かなければ良いのに。
情けない。

[5: 匿名さん]

>>04
元金均等だと当面の支払額が多いんだから、借入限度額が減る。
だから元利均等しか選べない。
そういう人が多いのは事実。

>>01
０１さんがそのことを理解して、スレを立てたのなら、
何を聞きたいかを聞きたいね。

[6: 匿名さん]

だって、それぐらい自分で調べなよ。簡単に調べられるじゃん。PCの画面の向こうには住宅ローンの情報が大量にあるよ。
質問自体、何と何を比較して有利なのか分からないし。元利と元金の有利さを聞きたいの？

[7: 匿名さん]

>>04はスレ主か？
>04のようなコメントしか出来ないのなら書かなければ良いのに。
>情けない。

[8: 匿名さん]

てかさぁ、この話題をするとスレが荒れるのよ。
今まで議論が出尽くしているので、スレ主さんはまず

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31334/
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/32123/

あたりを読み直してくれば？
それで分からないところがあれば、改めて聞けばよいかと。

[9: 匿名さん]

金を借りて付く利息は、借入れ額×借りている期間×利率です。
これは元利均等だろうが、元金均等だろうが変わりません。
元金均等だと返済額のうち元金を減らすほうにいくら充当されているか見えやすいですが
元利均等のほうはなかなか見えにくいです。しかし今はエクセル等表計算ソフトが
あればすぐにわかります。
元利均等だろうが元金均等だろうが、毎月いくら借入れ金額(残高）を減らしていくかに
よって利息は決まるのです（期間を変えないという前提で）。
繰上げ返済には手数料がいるので・・・とか、手持ちの流動資金を確保することの是非・金額・・
、期限の利益をどう見積もるか・・・等テクニカルな論点は多々ありますが、利息の基本は
借りている額×期間×利率であることを考えれば、元金均等、元利均等と関係なく
元金を減らせるほうが利息は少なくなります。
「自分は貯金しようと思ってもすぐ使ってしまうんだよね・・・」という人は元金均等で半強制的に
元金を減らしたほうが結果として返済額が少なくなるでしょうし
「自分は借りている利率より高利回りで運用する確固たる自信がある」という人は元利均等で余った
金を貯金・運用し繰上げ返済するほうが結果として返済額が少なくなるでしょう。
利息を減らすためには、借入残高を減らす、期間を減らす、またはその両方，の３通りしか
ありませんので、後は各々が自らの事情に照らして有利なほうを選択すればいいことだと思います。
（あと借り換えで利率を減らす，という手もありますがそれは少しずれると思いましたので上
の３通りからは除外しました。）

[10: ん]

ありがとうございます。

＞08
以前にも同様のスレがあったのを知らず、
読み直してみます。

＞09
そうですね。高利回りで運用する自信はない場合、
元金を少しでもへらせる元利金等を、選べる状況なら
選んだ方が、確実に利息は減らせるんですよね。

[11: 匿名さん]

だめだこりゃorz

[12: 匿名さん]

チーン！

[13: 匿名さん]

頭が良くない人は素直に元利均等にしておきなさい。

[14: 匿名さん]

パソコンなしでも普通の電卓さえあれば、計算できます。
（例題）ｎ年均等元利金等方式においてｔ年経過時の元本残高を求めなさい。もちろんｔ＜ｎ
ただし、返済は年１回期初とする。（予定利率＝借り入れ利率＝ｉ、ｖ＝1/（１＋ｉ）とする）
（解）借り入れ残高＝１、年間返済額ｐとする。
借り入れ時を基準とした現在価値は等しいので　1=p(1-v^n)/(1-v)　　∴ｐ=(1-v)/(1-v^n)・・・①
ところでｔ年経過時の元本残高Atとすると、次の等式が成り立つ。
At（v^t）＋p(1-v^t)/(1-v)=1・・・②
②に①を代入すると　At（v^t）＋(1-v^t)/(1-v^n)=1
　　　　　　　　At=(v^t−v^n)/(1-v^n)＊（（1+i）^t）　以上

[15: １４]

うちはEXCELソフトを買うだけのお金がないため、つい、自分で計算する癖がついてしまいました。
貧乏はよくないね。
ちなみに年１２回払いとかボーナス払いも当然手計算できます。
1/12乗なんかになると、マクローリン展開を使うからちょっとややこしくなるけどね。

[16: 匿名さん]

１４さんぐらい賢かったら良かったのに・・・

[17: 匿名さん]

>>14
実際の計算は、月払いは月利計算で月毎の利息金額１円未満の端数切捨てで計算します。
この方法では月の端数処理まで計算することが出来ません。
近似計算するなら、ｉは１２で割って、nとtは１２倍して計算します。

別に１／１２乗計算する必要はありません。

ボーナス払いは最初だけ例外ですが、
次回からは半年払いの金利は年利の１／２で計算します。
端数処理は月払いと同じく、１円未満を切り捨てします。

そして最終回は借主が不利にならないように、
返済額を最初の段階から調整しています。

住宅ローンは、年何％と表示されていますが、
実際には月または半年単位の複利計算なのです。
金利が高くなると、単利と複利の差は無視出来なくなりますね。
（年７％の表示金利は、実質７．２２９％年利率となります。）
（年３％の表示金利は、実質３．０４１６％年利率となります。）

[18: 匿名さん]

>>16
１４さんは実際に住宅ローンを借りたことが無い人でしょう。
「単利の月払い、利息の元本組み入れが年単位で考えている」ことから明らかです。
１５投稿の最後の２行がそういう意味に理解していることを表しています。

[19: １４]

>17,18　さま
丁寧なご指摘ありがとうございます。
そうなんです。ローン組んだことないです。
家は買ったことあるので、ローンを組んだ方がよいか、真剣に検討したことはあります。
（が、書類が必要とか言われて、面倒くさくなったので現金で買っちゃいました）
実務上は確かに１７さんのおっしゃる通りでしょうが、ざくっとしたところを掴むと
大局観が持てますよね。期始払い計算値と期末払いの計算値の和半がざっと年１２回払い
の返済額とか（厳密には違います）。そういう意味で年払いの計算式をお示ししました。

[20: 匿名さん]

で、スレ主さんは結局どっちにしたの？
まぁ、聞かなくてもわかるけどねｗ

[21: 匿名さん]

審査で落ちたので今回は諦めます。　　　　とか？

[22: 匿名さん]

それ以前に不動産屋に相手にされませんでした。　　でしょ。

[23: いつか買いたいさん]

元金均等にする余裕があるなら、元利均等で返済期間を何年か縮めたほうがいいです。総支払額も何十万単位で違ってきますし、月々返済額も同じくらいか、少なくなる場合もあります。元利金等の方が毎月の支払額が安定していて安心ですしね。返済期間を縮めることをお勧めします。

[24: 入居済み住民さん]

変動金利で元金均等はないと思ってたけどあるんだ。知らなかった。
だとしたら利点は大きいな。
最悪段階的に金利が上がっていくシナリオでもダメージが低いもんな。
ttp://trendy.nikkeibp.co.jp/lc/doctors/minaoshi/080702_gankin/

繰り上げ返済するつもりで予想外の出費や収入源で結局できずってパターンは多いから、自動的に繰り上げ返済してるみたいな元金均等は選択の余地ありとおもう。

というか、返済比率が超えてしまって元金均等で組めないってのはそもそも余裕がなさすぎだと思うな。

[25: 匿名さん]

>>23
3年近くも前のスレにレスするならもっと有意義なこと書けよ。
>総支払額も何十万単位で違ってきますし
何十年間において何十万単位で違っても
誤差の範囲だろ。

元金均等にできるなら、元金均等で返済していって、
徐々に減る返済額を貯めておいてまとめて繰上げが
正解だろう。

[26: 匿名さん]

＞元金均等にできるなら、元金均等で返済していって、徐々に減る返済額を貯めておいてまとめて繰上げが正解だろう。
それが、大正解。
これが出来ないでゴタゴタ言うやつは、皆ギリギリで借り入れていると認めているようなもんだね。

[27: 素人評論家]

元金均等　ですと、単純に　借金の元金が、　借用年数で割った金額が　毎年減ります。

30年ローンで、3000間円借りたら、毎年必ず　100万円　の元金が減ります。

5年払ったら、500万円　全体の6分の1返したことになり、家の買い替えの場合には元金が減っていますので
次のローンも組みやすくなりよいです。

ただし、プラス金利を上乗せして毎年返済していきますから、変動で金利が上昇すれば、毎年の支払いは増えます。


元利均等ですと、最初に設定した月々の支払いで、利息を先に返していきます。　変動で金利が上昇しても
毎月の返済額は変わりませんが、最終的に元金が残ってしまうことや、家の買い替え時には、元金が多く残り、
次のローンは組みにくくなります。


毎月の返済額は、元金均等　＞　元利金等です。

ですので、最大融資額は、年収の3割が基本ですので、元利金等のほうが多くなります。


私は元金均等で組んだため、元金均等に関しては間違いないと思いますが、元利均等に関しては？です。

[28: サラリーマンさん]

4000万円を35年ローンで変動金利で借入れの場合、仮に20年間金利が動かないとすると、元金均等払の月あたりの元金の減る額95,238円を上回る元利均等払の元金が減る額が95,238円になるのには、217ケ月かかる。この間に同額の繰上をした場合、明らかに元金均等払のほうが有利。
更に、この間に金利が少しでも上がれば、元利均等払のほうは元金の減り方が鈍るので、更に元金均等払のほうが、元金の減り方は、金利に関わらず一定なので有利。
但し、当初の対収入返済比率が高くなるので、銀行の審査は厳しいから、ギリギリローンの人は借りれないので、あしからず。

[29: 匿名さん]

＞元金均等にできるなら、元金均等で返済していって、
徐々に減る返済額を貯めておいてまとめて繰上げが
正解だろう。


徐々に減る返済額って、１カ月に何百円かせいぜい１０００円程度ですよ。
そんなもの貯めて繰り上げってあまりにも微々すぎて・・・
自分は元金均等だけど、元利均等との差額を繰り上げとか、減っていく返済額の差額をためるとかそんな意識は全然なくて、普通にドーンと繰り上げてるけどね

[30: 購入経験者さん]

ガンガン繰り上げしていくならどっちも大差ないよ。
6000万程度借りて，流動資金を一定にするように毎年だいたい150万とか200万くらいを
繰り上げしているが，当時，借りたときのシュミレーション上では大差なし。
ただし金利上昇がなければだけど。
どのみち元金均等の設定がない商品だったから選べませんでしたが。

[31: 入居済み住民さん]

まぁ普通はかなり悪いシュミレーションも視野に入れて組んでるとは思うけど、中にリスクが頭から抜け落ちている人もいますんで・・・・ちょっと心配になります。まぁ人事ですが。
私としてはガツンガツン繰上げって相当収入にゆとりがないと普通はできない、というかできませんでした。最初はそのつもりでも後々教育費とかの負担が結構効いてきます。

[32: 匿名さん]

>>30
>>31

いまだに
シミュレーションといえないやつが
いるんだな…

[33: 匿名さん]

＞6000万程度借りて，流動資金を一定にするように毎年だいたい150万とか200万くらいを繰り上げしているが，

繰上分を最初から返済額に当てて期間短くして借りれば、金利を多く払わないですむのにね。
それから、そんな多額に借り入れて、毎年だいたい150万とか200万くらいを繰り上げ出来るって、どんなお仕事されているかたなの？
世の中的には、レアケースだから、参考にならない意見だよね。

[34: 匿名さん]

ローンの仕組みと最適な繰上げ方法を理解できる頭があって、
かつ収入に十分余裕のある人なら、元金均等も元利均等も同じ。

ギリギリの人は元利均等しか選べない。

つまり、元金均等を選ぶべき人は、十分収入がありながら、頭が悪い人
というレアケースになる。

[35: 匿名さん]

>>34
頭の中でだけ考えている人だから、そんな結論出すのは自由だけど、
年収に余裕があるローンの人は余計な手間や小金貯めて繰り上げとかそんな事はしないんです。おわかり？

何もしなくても元金均等は元金均等だし。
元利均等は何とか何とかすれば元金均等と同じに効果になるんですか。そりゃ良かったね。御苦労さん。

[36: 入居済み住民さん]

＞３２
ちなみにシュミレーションといっているのは40歳医者某国立大卒だったりする。

[37: 匿名さん]

>>34

＞ローンの仕組みと最適な繰上げ方法を理解できる頭があって、
＞かつ収入に十分余裕のある人なら、元金均等も元利均等も同じ。
３５さんが書かれたように、あなたは実際に借入をどのようにしているの。
元利金等で元金均等とどうように元本が減るようにするにはかなりの余裕がなければ出来ないわけだけど、実際どうやっているの？
具体的に自分の実例を書けよ。
最初の年だけだって返済額の半分近くを繰上することになるんじゃないの？


うちは、自宅の住宅ローンは元金均等で借りています。自己資本率８５％。

[38: 34]

ああ、やっぱり話が通じない(笑)

元金均等の返済額減衰カーブと、ライフサイクル面からの余裕額推移がぴったり一致する人なんか
いないでしょ。だから、元金均等だろうが、余裕資金ができたら都度繰り上げするのがコスト最小。
一部の銀行がやってる手数料無料の余裕額自動返済ね。その場合、元金均等と元利均等は等価。

要するに、元金均等は「最初にたくさん返せば金利がかからない」という当たり前のことを
頭を使わなくてもやってくれる、ただし放置すると余裕資金とのズレが出来るので余計な
金利を払う、というもの。

>>35 >>37
もちろん私は元利均等。
余裕がおありのこと、>>34 の分析(笑)が実証されたようで嬉しいです。

[39: 匿名さん]

>>38

＞ただし放置すると余裕資金とのズレが出来るので余計な金利を払う、というもの。

放置してない元金均等選択、年収多し、手数料有料なので年一回100万～200万積極的繰り上げ派は頭悪いんですか？

＞つまり、元金均等を選ぶべき人は、十分収入がありながら、頭が悪い人というレアケースになる。
＞余裕がおありのこと、>>34 の分析(笑)が実証されたようで嬉しいです。

こんな事を書いて喜んでいるようだけど、第3者の目から見ればこのような煽りをする人間がどのように映っているか、そういう所は気がまわらないの？

[40: 匿名さん]

強がりだからね気にしない、気にしない。
元利均等は、お金の無い人かせ借りるものだからね。

[41: ３７]

>>38
３４投稿で書かれている
＞つまり、元金均等を選ぶべき人は、十分収入がありながら、頭が悪い人というレアケースになる。

これはどういうこと。
ふざけんな。
十分に所得（収入じゃないよ）があって多少の住宅ローンを借りるなら、元金均等はレアケースではありません。
なんで無駄な繰上返済を、手間ひまかけてやるんか。

[42: 入居済み住民さん]

ある程度の収入を超えると仕事は爆発的にストレスフルで忙しくなるからいったん借りて固定したローンに精力を傾けるのがバカバカしくなるのはありますね。。。

長期固定の場合繰り上げ返済もいいんだけど、それをやっているのと元金均等は効果的にはたいして変わりがないからな。
でも変動金利で元金均等が選べるんならかなり一行の余地ありだよ。削れるリスクの重さが違う。

[43: 匿名さん]

42さんの意見が結論なんだけど、若干１名理解出来ない人がいるみたいだね。

[44: 34]

いや、世の中になんで元金均等選ぶ人がいるのか不思議だったんで、煽ってみましたｗ

元金均等選んでるってことは、金利コストを減らそうって考えたんでしょ？
なら、今は最適な繰上げ返済を自動でやってくれる銀行があるんだから、中途半端な
元金均等なんか選ばずに、そっちを選ぶべき。

あと、収入(∝所得：自営だったなら失礼)が十分あるなら、元金均等の初回返済と同
じ返済額の元利金等にしないのは何故？(★)というのも素朴な疑問。
所得が今後増えず、かつ子供が生まれたばかりでどんどん生活費が増えるから返済額を
漸減させたい、とかなら分からなくもないけど、皆さん余裕があるんでしょ？

>>39
繰上げ手数料無料が一般化する前に借りてたんなら分かります。
それとか、ソロバンや電卓しか無かった時代なら、返済額等を計算しやすいという
メリットもあったかも。

頭が悪いのは、これから元金均等で借りる人に限定します、失礼しました。

でも★は依然として疑問だなあ。誰か答えてくれたら去ります。

[45: 匿名さん]

貴方の意見は、金利が変動、特に上昇しないのが、前提っていうのが、わからないみたいだね。
上昇って言ったって、0.数％でもすれば、元利均等は不利になるんだよ。

[46: 匿名さん]

>>34
ローンは他人と勝ち負けつけるものではない、って分からないかな？
これを選んだ自分が正解、選ばなかった他人は間違いでも、勝った負けたでもなく、何を選択するかは人の好きずきだってことわからない？

それが分かれば、自分が考えたこのプラン最強、これを選ばない他人は頭悪いって煽って書かないと思う。

人は人、自分は自分という事が理解できれば、「なぜ僕は★を選択するけれど他人は★を選択しないのだろうか」というような疑問は生じないと思うけど。

[47: ３７]

>>44
事業用の資金で、不動産に関するものは出来るだけ債務の元本を残しておきたいね。利息が必要経費に全額認められるから、そっちは元利均等返済で借入する。
（出来上がりのマンションを購入するような、土地分の利息が他の所得との損金算入出来ないような借入はしません。）
金利の３５％から４０％が所得税と住民税で戻るんで、３％くらいの金利でも１．３％くらいは戻る計算になります。こっちは１億円以上借りています。

自宅用のローンはいくら住宅ローン減税が大規模になっても利息額の全額が所得からは控除されないから、通常の事業資金と同様に元金均等で借りる。
在住金の借入で正規の解約でペナルティ無し。
会社から住宅支援のお金ももらえるし住宅ローン控除もあるので、そのままにしています。

手間や暇をかけて、どれだけの損得があるのか。
全体を見据えた上でどのように資金配分をするかは、個別の事情で異なります。

あなたが、自分の考えを持つことはいいことだと思います。
だけど、それを他人に押し付けて評価するのは、おこがましいことです。

[48: 匿名さん]

とりあえず
>>34
はゴーマン
馬
鹿
決定と言う事ことでよろしいですか？

[49: 匿名さん]

34=44
まさしく、レアケースだね。
収入に対する返済率２０％以内だったら、特にね。

[50: 34]

要するに、「面倒くさいのは嫌だから」「好きだから」ってことですね。
全部分かった上で、「好きだから」って言うのならもう何も言いません。

ただ、
http://www.nomu.com/loan/story/05.html
こういう絵を見て、「元金均等の方がオトクじゃん！」って選択してる人
が多いのかと思って「頭が悪い」と言いました。
この絵のどこが変か、分かりますよね？

>>45
なぜ金利が上昇して元利均等が不利になるのか、全く分かりません。
もしかして、変動の５年間返済額一定を前提にしてます？
手数料無料で自由に繰り上げすれば等価だってことが分かりませんか？

[51: ３７]

>>50
リンクの絵ね。
おかしいのは、オレンジ色の利息部分の借入開始時の高さが、同じ金額借入しているならほぼ同じ高さになっていなければいけないのに、極端に元金均等払いの方が低く描かれていることでしょう。

これは意図的にそう書かれているのよ。
返済可能金額が年収の何パーセントかで抑えられるから、利息と元本の合計額がほぼ同じ高さになるようにして比較しているんですよ。
つまり、借入金額が同じかが重要ではなくて、当初の返済金額が同じという対比を基準に説明をするイメージ図なんです。
元金均等払いは、借入金額が元利金等払いよりも実際に借入限度額が小さくなるからね。

[52: 匿名さん]

>>34

そんな万人にあてはまらない条件（手数料無料、自動返済、元金均等を選んだ人は繰り上げしないで放置する）で出した定理なんか、受け入れられるはずないじゃん。

３４が自分はこれで良かったと思うのは良いけど。
自分と同じようにしなかった人間は馬鹿って書く方が恥ずかしい。

好きだから、面倒だから以外に、３４の説が良いとは思わない理由はそれぞれあると思うよ。大人だからね。

[53: 匿名さん]

もうね相手にしないほうがいいよ。
自分の頭の良さに気づいてないみたいだからね。

[54: 34]

>>51
> 利息部分の借入開始時の高さが、同じ金額借入しているならほぼ同じ高さになって
> いなければいけないのに、極端に元金均等払いの方が低く描かれていることでしょう。

はい、正解。
元利均等で図のように当初利息9割になるのなんて、金利7%35年返済の場合。
ちなみにその場合は元金均等でも当初利息7割。
バブル期にでも書いた絵をそのまま使ったか、イラストレーターが適当にデフォルメ
しちゃったのか知らないけど。

> つまり、借入金額が同じかが重要ではなくて、当初の返済金額が同じという対比を基準に
> 説明をするイメージ図なんです。
> 元金均等払いは、借入金額が元利金等払いよりも実際に借入限度額が小さくなるからね。

であれば、「そういうギリギリの人は借入限度額上げるには元利均等にしないと」という
説明になってるはずですね。
>>34 で設定した、「十分収入(所得)がある人」なら、当初返済金額を同じにして期間短縮
した元利均等の方がお得、と書くべきだし、実際まともなＦＰはそう書いてます。

あなたは良く分かってる人みたいだからケンカする気はないけど、こういう三流ＦＰの
頭が悪そうだってことは認めますよね？ もしそれを信じて元金均等を選択する人がいたら
その人の頭は…ってことが言いたかったわけです。

[55: 34]

でも、上の方みて
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31334/
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/32123/
読んだら、同じような平行線議論(笑)が既に尽くされてたのね。
参加者も同じだったら今後の展開も見えてるので、もうやめましょうか。

お約束の１行レスが来るのかなあｗ

[56: 匿名さん]

マンションを購入して10年程度で買い換える場合、当初利息ばかり払う元利均等より、元金均等の方が10年後に借り入れ残高が減ると思い元金均等にしました。因みに毎月繰り上げ返済など考えるのは面倒と考えるタイプです。

[57: ３７]

>>56
返済期間と返済方法とで、色々と組み合わせが考えられます。
元金均等だと借入限度額が抑えられるため、返済期間を最大までとって借入する人もいます。

選択肢として、当初借入金額が同程度となる２つのケース、元金均等払いで長い返済期間と、元利金等払いで短い返済期間。
この点はどのように考えられましたか？

うちは自宅用は借入金額７００万円返済期間２０年（財住金　５年固定）の元金均等払いです。

[58: 匿名さん]

３７さんのように、８５％も自己資金はありませんが、銀行は元金均等でも購入価格の９０％は貸出してくれるので、期間３０年賞与時返済無とし、ボーナス時余ったお金を繰り上げしています。

[59: ３７]

>>58
購入価格の９０％までというのは、全体枠でしょう。

それよりもあなたの所得に関係する「年間返済比率が給与収入なら３５％以内（この割合は給与収入により異なります。）であること」の制限に引っかかります。

元金均等だと当初返済金額が、同じ返済年数の元利金等返済よりも、当然多くなります。
借入できる金額は、全体枠と比べて同じか少なくなるはずです。

この点はどうなのかを聞いています。

[60: 入居済み住民さん]

元利金等で返済比率ギリギリで借りる人がそんなに調子よく繰上げできるとは正直思えない・・・実生活体験してるとちょっとねって感じ。

[61: 匿名さん]

54は、元利均等しか選択出来ないギリギリだから、もう相手にしなくていいよ。

＞期間短縮した元利均等の方がお得
期間短縮した元金均等の方がもっとお得だから。返済に余裕があればね。

[62: 匿名さん]

>>34
元金均等で借りた理由は、支払額が多くても元金を早くから減らす方が良いと思っていたから。
更に年一度（手数料有料）の繰り上げをしています。
そして更に、年収（１２００万）からすれば、月々の支払いの負担が軽いと思ったので、返還条件変更という手続きで、月々の支払い額を替えました。
月々の支払額を４万増やす事（年間４８万）で、ダイレクトに元金に４８万入れ、それで更に期間短縮。

私の場合は、繰り上げ手数料有料なので今は年１回１００万程しか繰り上げしませんが、その代わり、返済条件をかえた事で毎月４万繰り上げしているのと同じなので、２つの手段で自分は元金を減らす努力を充分やっていると思っています。

もしも、借りる時から繰り上げ手数料が無料で、毎月繰り上げできるとしても、元金均等を選び、さらに毎月１２万位は繰り上げしていると思います。

なぜその時元利均等を選んだほうが良いのですか？
そこがわかりません。

[63: 匿名さん]

３４ではありませんし、過去レスも読まないでレスしますが、
元利金等で繰り上げ手数料無料、返済額軽減繰上げを選べる場合、
毎月繰上げ返済をして、元金均等と同じペースで返済額軽減返済を進める事ができるからですかね？

小さい子供が3人いますので、将来的な教育費負担を考えて、今、返せるだけは返していますが、将来的には一時的に固定費が急激に増大する可能性もあり、いざとなれば、繰上げを止め、それまでの繰上げの蓄積で減らした返済額で数年間を乗り切る予定です。

ただ、この場合は、元金均等返済と同じペースでは返済は終わらないので、少なくとも得ではないですね。
契約される方の考え方次第でしょう。

[64: 匿名さん]

元金均等は繰り上げ返済のすべてが元金。
返済額で毎月の支払額がいくら減るのかわかりやすい。
私のロ－ンは、当月分に加えて翌月分の支払額を払った残りを元金に充当する方式なので、手数料５千円以外に
丸１月分の利息を余計に支払うことになっている。
どこでもそうかもしれませんが、こういった間接的な手数料が存在していることも忘れずに。

[65: 入居済み住民さん]

>61
そのとおり、元金均等で繰り上げ返済が総返済金額単独で考えるともっとも有利だね。それに想定外の出費で繰り上げ返済できなくても元金均等だとそれなりに繰り上げ返済しているのと同じ効果があるしね。選べるなら考慮の価値ありと思う。元金均等で繰り上げ返済すると一月の返済額が減るから負担感もかなり減るしね。


でも以前から思っていたんだけど、繰上げ返済をやたらと強調するのが多いのがすごく気になるな。住宅ローンのような人間の基本的な生存権の一つ住居を提供するようなローンの場合、総返済額も大切かも知れんが期間の利益ってのがすごく大きいと思う。期間の利益を最大限享受するのも有効な生き方の一つなんだけどね。

[66: 匿名さん]

>>63
６２です。

＞毎月繰上げ返済をして、元金均等と同じペースで返済額軽減返済を進める事ができるからですかね？

私もそんな気がします。（でも>>３４は繰り上げは期間短縮を主張しているのではないでしょうか？）
しかし元利均等を選んでも元金均等と同じペースになる…というだけで、元金均等を上回るというような事じゃないのなら、元利均等を選んで繰り上げした方が、元金均等を選んで繰り上げするよりも得とはいえない。
同じになる程度なら、元金均等を選んで頭が悪いとまで言われる事はないし、他に何か大きなポイント（元利均等が徹底的有利な）があるのでしょうか？

私も過去スレ全部を読んでいないので、３４の主張が良く分からないので的外れな質問かもしれません。

[67: 匿名さん]

>>５９さん
借入金額は９０％でした。元金均等でも収入制限には問題ありませんでした。３０年と期間を長くとった事で年間返済額を抑え、期限の利益を確保しました。

[68: 匿名さん]

ここでは元金均等と元利金等の保証料の差額（元金均等の方が安い）について触れられていませんが、これを考えたら、元利金等が得なんて事はありえないんじゃないでしょうか？

[69: 入居済み住民さん]

あまり関係ないですが、ちなみにフラット３５の場合は保証料はいらないので純粋な計算で勝負できます。

[70: ３７]

>>68
＞ここでは元金均等と元利金等の保証料の差額（元金均等の方が安い）について触れられていませんが
同じ借入金額なら、元金均等払いの保証料の方が安くなければ、問題でしょう。
そんなの常識。
借入金額の残債額を縦軸、返済時期を横軸としたグラフを描いてみてください。
どっちの面積が大きくなりますか？
当然、元利金等の方が大きくなるでしょう。

[71: ３７]

>>67
で、当初の年間返済率はどのくらいですか？（その年の所得（給与所得のみの場合は収入）を分母、最初の１年目の返済総額が分子。）

[72: ３７]

７０投稿で、「同じ借入金額」と書きましたが、「同じ借入金額、同じ返済期間」と訂正します。

まあ、６８投稿者もそれは前提にしてのこととは思いますが。

[73: 匿名さん]

僕が借りた頃は、元金均等払いのロ－ンは少なく、銀行は勧めたくない風で、利息も高かったので、元利金等は貸す側にとって利益が薄いものと勝手に解釈している。
元金均等でも元利金等でも利息は同じであって良いと思う。
それが元利金等の利息が安いということは、貸す側にとって都合の良いロ－ンということだろうと単純に考えている。

[74: 入居済み住民さん]

元金均等と元利均等の利息が違うってそんな話聴いたことないぞよ。
諸経費に差があるかどうかはわからんが、例えばフラット35なんかはそもそも保証料なんかがない。

元金均等か元利均等かはまったくのところ自分の収入と生活レベルなどの条件から選択の価値があるかどうかで決めればよい。
元利金等変動金利でカツカツローンだけは避けたほうがいいと思うけどな。

[75: 匿名さん]

>>73
ホント恥ずかしいからもう少し勉強してくれ。

[76: 匿名さん]

通常に元金均等の有利さはどこにでも書かれていますよ。
それを尻馬に乗って、書かれた意味をくみ取ろうとせずに勉強しろとは、掲示板を仕事のストレス発散の場と勘違いなされていませんか？

■元金均等返済
⇒メリット
・「元金均等返済」は、当初の返済額は多くなるりますが、毎回の借入金残高の減少に伴って利息分も減少するので、返済が進んでいくと毎月返済額は減り、「元利均等返済」よりも利息総額は少なくなります。
・団体信用生命保険や保証料の負担というのは、借入残高が高いほど多くなる計算になっているので、「元利均等返済」よりも有利です。

⇒デメリット
・当初の返済額が多くなりますので、それに伴って収入基準も高くなります。

[77: 匿名さん]

元金均等にするなら、元利均等にして、差額を繰上返済します。
その方が“毎月返済しなきゃいけない額”は抑えられるから。
差額を繰上返済すれば、元金均等でも元利均等と同じ返済ペースになります。
差額の繰上は毎月じゃなくても半年に一度とかで十分。
結果として支払う利息、総返済額はほぼ一緒。
繰上返済の手数料が無料な（あるいはかなり安い）ことが前提ですが。

＞通常に元金均等の有利さはどこにでも書かれていますよ。
それはそうなんですが、なぜそうなのかを考えず、鵜呑みにするのもどうかと。
76で書かれたメリットは、元利均等＋繰上返済でも得られるということです。
釈迦に説法なら失礼しました。

[78: e戸建てファンさん]

そうは言ってもついつい欲が出て元金均等にしてゆとりなく目いっぱい借りてしまうのが悲しい人間のサガなのよね～～～

[79: e戸建てファンさん]

訂正

そうは言ってもついつい欲が出て元利均等にしてゆとりなく目いっぱい借りてしまうのが悲しい人間のサガなのよね～～～

[80: 匿名さん]

元金均等、固定金利は利息が高かったので、住宅支援機構の５年固定にした記憶がある。

[81: 匿名さん]

>>77
いつもそんな書き込みしてるけれど実際にそれ（差額を繰り上げ）やってるの？

１、あなたが元利均等で借りていて、元金均等との差額というが、元金均等ならいくら払うか毎月１円単位で分かってる？

２、いくら手数料無料とはいえ、元金均等の場合の支払額と、実際の支払額の差額を計算して繰り上げという手間をかけて、決して「元金均等で借りたよりも得」ではなくて「同じになる」程度なんでしょ？

３強制的に返済しなきゃいけない額が押さえられるというのが利点だそうですが、結局元金均等と同じにする為自らそのノルマを課して返済しなきゃいけない額を払っているわけでしょ？

計算上は同じになると言う事を否定しているわけじゃないけど、他人からみて実際あなたがそうやっているかどうか不明。
計算オタクみたいに、自分で理論を編み出して「同じになる」と力説しているだけじゃないの？
ここでいくらそんな理論を展開しても、仕事している社会人ならノルマをこなせば同じになる程度のものに飛びつかないと思います。

[82: 匿名さん]

元金均等ボ－ナス払いなしで払えないなら、借金はしない方が良い。
貸し手は商売だからあの手この手で貸そうとする。
不動産屋で６０００万までなら貸してもらえる旨説明されたが
どう考えても３０００万が限度と自分で判断した。

[83: マンコミュファンさん]

>>81
オレは７７じゃないけど、ほぼやれてますよー。
ほぼってのは差額をちゃんと１円単位までは把握していないということぐらいかな。
始まった当初の差額に近い金額を毎月繰り上げています（端数は千円単位ですねー）。

でもぜんぜん大変じゃないよ。少なくともここに書き込める程度にパソコン使えるなら。
オレは三井住友だけど、ネットを使えば１円から無料で繰上げできるし、
いまはそんなサービス、いろいろな銀行でもやってるでしょ？
難しい操作はいらないし、１～２分で終わるし、ぜんぜん手間には感じないです。

ウチも当初は元金返済も考慮したけど、元利返済＋月々の繰上げ（差額の強制繰上げ）を選んだ。
元金均等を選んでも、月々、多少の余裕資金はあったけどね。
当時は「賢い繰上げ返済スレ」が活発だったからそちらは参考にしたよ。

オレのことで言えば、この２年で月収が３万円ぐらい減っている。
本給は変わらないけど（定期昇給分だけ上がっているけど）、会社は各種の手当をガンガンに削ってきた。
夏のボーナスも昨夏比で５％下がったよ。

今の状況なら元金均等はちょっと怖いかな。まだ月々、多少の余裕はあるけど
これで本給も下がるなら、返済ペース（強制繰上げの部分）を少し調整するつもり。
そうすると当初からの元金均等より返済ペースは下がるのは確かにそのとおりです。
ですが、元利返済＋繰上げという形は、繰上げのところがセーフティーネットにもなっているんですよ。

今のご時勢、オレより酷い目にあっている人、いくらでもいると思いますわ。
ボーナスなんて出ないっていう話もよく聞きますしね。
住宅ローンにボーナス払いを組んでなくっても、ボーナスがなくなれば結局は月々のものから
手当てしなくちゃいけなくなるんですよ。子供の学費とか、年に１度の家族旅行とか。
（家族旅行はやめれば済む話なんだけど、子供も楽しみにしているし、年に１度すら連れて行ってあげられない
のはそれはそれで罪悪感がある）

そりゃー、「ぜんぜん余裕だよ」って人は元金返済でいいと思いますよ。
でも、ここを読んでる人ってそういう人ばかりじゃないでしょ？
ならば、元利金等＋強制繰上げで行けるところまで行って、苦しくなったら強制繰上げからは引く（または減額）。
という選択肢は十分にあっていいと思います。
実際、わたしにはそのほうが合っていました。

＞１、あなたが元利均等で借りていて、元金均等との差額というが、元金均等ならいくら払うか毎月１円単位で分かってる？

上を読んでもらえば分かるでしょうが、１円単位で把握する必要はないんです。大雑把に分かっていれば。

＞２、いくら手数料無料とはいえ、元金均等の場合の支払額と、実際の支払額の差額を計算して繰り上げという手間をかけて、決して「元金均等で借りたよりも得」ではなくて「同じになる」程度なんでしょ？

そのとおりです。金銭的なメリットでは劣るのは事実ですが、そのほかの自由度が広がります。それが最大のメリットです。
（広がった自由度の中で、月々の繰上げの金額を減らせば、金銭的な面だけで見ればデメリットはさらに大きくなるのも事実です）

３強制的に返済しなきゃいけない額が押さえられるというのが利点だそうですが、結局元金均等と同じにする為自らそのノルマを課して返済しなきゃいけない額を払っているわけでしょ？

そのとおりです。

[84: 入居済み住民さん]

うーん、そんなに頑張って常に繰り上げ返済考える方が心のゆとりが無いように思えるのだが・・・・

[85: 匿名さん]

↑そうとも言えないと思いますよ
どちらかというと、出来る人の部類に入ると思いますよ
マメそうだし　笑

そうやってゲーム感覚に近い感じで借金倒していくなんて
素晴らしいじゃありません？
余分な経費（利子）をカットするなんて、会社活動は
当たり前にやってる事ですよね
効果が出るとやる気もアップしますって　人間は

[86: 匿名さん]

なるほど>>83を読むと　元利均等でも差額を繰り上げればという事のメリットはわかりますね。

８３に書いているように、元金均等だと年収が下がった時に厳しくなるとか、
差額を繰り上げたり、繰り上げなかったり、その辺がセーフゾーンになる人はこの方法は良い。

以前誰かが力説していたように、年収のある人で元金均等をえらぶ人間は頭悪いというような煽りじゃなくて、
元金均等か元利均等かどちらを選ぶか微妙な人にはこの方法は自由度があって良いけど、

元々年収があって元金均等で何の不自由もない、なおかつ貯金や繰り上げの余裕もたっぷりな人は
わざわざ差額を繰り上げみたいな（いくら簡単にできるとしても）事をする必要なんかないから
元金均等を選んで正解ですね。

[87: 匿名さん]

>>81さん
77です。

＞いつもそんな書き込みしてるけれど実際にそれ（差額を繰り上げ）やってるの？
んー、このスレに書き込んだの77が初めてなんですけど・・・（苦笑）
実際に去年までは、差額以上の繰上をやっていましたが、
今年は給料10％カット、ボーナスなしで、収入が大幅に減ってしまっているのでやめています。
（こんな所に書いてないで仕事の心配しろと言われそうですが、そのとおりかも。）

私の言いたいことと、81さんの質問へのお答えは、>>83さんがほぼすべて書いて下さっているので、ひとつひとつ繰り返すことはしませんが、
＞元利返済＋繰上げという形は、繰上げのところがセーフティーネットにもなっているんですよ。
という言葉に集約されていると思いますし、実際にそのセーフティネットで助かっています。

＞そりゃー、「ぜんぜん余裕だよ」って人は元金返済でいいと思いますよ。
という言葉も同感です。

ただ、私が言いたかったのは、多くの人にとっては、元利均等＋繰上返済の方がリスクヘッジになると思う。ということです。

[88: 匿名さん]

変動の元金均等＋固定で借りたと想定の３％との差額を毎月繰上＝これが最強。
元利均等払いなんて、所詮ギリギリの借入者（年収の５倍以上の借入）が借りる方法でしかない。
まして、変動で借りる人は。

[89: 匿名さん]

みんな差額繰り上げが好きなんだなあ
ひっくり返せば、差額しか繰り上げ出来ないって事かもね

[90: ビギナーさん]

ローン完済まで収入が保証されている人には関係ない話だろうね
そうじゃない人は、元利均等の方がリスクヘッジが出来るメリットがある
というシンプルな話でしょ
リスクがあるのにリスク管理してないのは馬鹿だ

[91: 匿名さん]

元利返済＋繰上げを考えている人は、収入の落ち込みは一時的なものという
風にとらえているってことですか？

[92: マンコミュファンさん]

一時的なものであれば、緊急避難的に繰り上げ額を抑えて（もしくはやめて）、収入が戻れば元に戻す。
一時的なものでなければ、繰上げが少ないのがずっと続くってわけでしょう。

落ち込みが一時的と捉えるかどうかというのは、元金均等で組む立場の人でも基本的には変わらない。
元金均等なら最初の返済額が一番多くて、少しずつ減っていくのは理解できるけど、
社会を取り巻く状況としては、ここ数年は間違いなく大変な時期（リストラとか給料減額とか）なのだから、
半年後とか一年後に収入の大幅減があっても耐えられるようなローンを組めばいいでしょう。
一年後、あなたやあなたの旦那さんが、例えば給料１０％ダウン、ボーナスカット（87さんの例です）
となっても大丈夫というのなら、今のご時勢でも元金均等で組むのは正解でしょう。
そんな家庭、レアケースだと思いますが。

※そんな想定もレアケースだとおっしゃる方がいると思いますが、そこはリスクヘッジの考え方の違いでしょう。その部分で議論しても仕方がないと思います。リスクヘッジする方は「慎重に」やっているつもりだし、それを見て「臆病すぎる」と思われているのでしょうから。それ以上はお互いの主張を比べた上で「自分の好きにすれば」としか言いようがありません。

[93: 92]

下から２行目の真ん中あたり
>それを見て「臆病すぎる」と思われているのでしょうから。
は、（もう一方の考えの人は）それを見て「臆病すぎる」と思われているのでしょうから。
が正解です。お目汚し失礼しました。

[94: 匿名さん]

>92
>一年後、あなたやあなたの旦那さんが、例えば給料１０％ダウン、ボーナスカット（87さんの例です）となっても大丈夫というのなら、今のご時勢でも元金均等で組むのは正解でしょう。

就労人口の１割程度いるようですし、会社経営者や夫婦共働きで世帯年収がある程度あるかたを含めれば２割程度では。
すくなくとも、うん百万人～１千万程度の規模いるはずですから、レアケースではないよね。

それでも元金均等のほうが金利総額で言えば有利だというのは、わかっていて想定してるんでしょうね。当然。
臆病うんぬん言ってても、ただ、選択の余地がないor同額の借入額を元金均等で貸してくれるところがないってところかな。

[95: 匿名さん]

元金均等だけど、元利+差額の人を臆病とか思いませんよ。他人の選択ですし、

それより、元金均等と元利均等の差額ってそんなにありますか？
ローン額、年数、金利によると思いますが、一般的なものだったら元金か元利かの差額が数万として、

給料減ったら差額繰り上げでしないというのはわかるけれど、月数万の減収がローンに響く位だと、
生活費や貯金などはもっと厳しい減額になってないですか？

私の場合は、給料が下がっても大丈夫というクッション地帯をローンの繰り上げではなく、
貯金の金額で吸収するようにしています。

ローンは給料が給料の減収などで影響を受けるのは、元々給料から必要な額を引いたらかなり余裕がないのでは？

[96: 匿名さん]

うちは貯金の額は毎月一定にして繰上額を調整してます。

子供がいるのですが、子供の為に、いつまでにいくら貯めておきたい
というのがあるので、そこは計画的にしたいので。

私は、恐らく皆さんより余裕がないので、
返済額の自由度が高い理由から元利均等にしましたが、
余裕がある人や、繰上手数料（保証金返還の手数料も含めて）が有料な人などは、元金均等がいいと思っています。

[97: マンコミュファンさん]

いや、たとえば給料１０％ダウンを３万円ダウンとすれば、きつくなる家庭もあるのでは？
元金均等で、月々あと１０万円余裕ありますーってところなら平気でしょうけど
元金均等で、月々あと５万円余裕ありますーって家庭でも、２万円しか余裕なくなっちゃうじゃん。
おまけに給料カットされるということはボーナスも以前のようには出ないだろうから、
たとえ　ボーナス併用してなくても、生活全体には響いてくるでしょうしねー。

[98: 匿名さん]

３万減っただけで厳しい！ってなるのは、元々家なんか買える層じゃなかったと思う。

[99: 購入経験者さん]

>>98
話の流れを理解されていないようで。
月に３万円減っただけで苦しいのは元金均等が前提の話。
そりゃー、元利均等前提ならおっしゃるとおりかもしれませんが。
それに苦しいと言っても３万減ったらたちまち生活がカツカツになるとかという話ではないでしょ。

[100: ３７]

>>99
確かに話の流れではその通りですね。

ただ、そのようなことが実際に起こるとすると、借入開始から間もない時期だったということと、返済期間が長期で設定したようなケース。

元金均等返済で返済が厳しくなった場合、借入金融機関にお願いすると、利息のみを当面返済する以外に別の救済方法がある。
これ、わかりますか？