元金均等と元利金等

[ん]

3700万円30年変動借入予定です。

元利金等払と元金均等払の場合、
元金均等の方が、利息は少なくなりますが、
当然、当面の支払額は大きくなりますよね。

この場合、支払額の差を貯めて繰上返済するのと
では、どちらが有利でしょうか?

[734: 匿名さん]

だいぶ前のことだが、三井で元利1％、元金3～4％ぐらいだった。

[735: 匿名さん]

一部の人間しか使わない関数pmtをチャンと式にしないと、説明にならないよ。

[736: 匿名さん]

>>733
変えてないですよ。>>719で引用してるのは>>679ですが、それは利息の話ですよね。
利息については、
＞・支払利息＝返済前残債×年利/12
一番上から２つめの「・」です。

>>735
pmt関数は検証に使っただけです。>>731でのリクエストは返済月額でしたね。式にしていますよ。
＞・返済月額＝借入金額×年利/12×（１＋年利/12）^（借入年数×12）÷（（１＋年利/12）^（借入年数×12）－１）
一番上の行です。


もう一度書いておきますが、
元金均等でも、元利均等でも、残債が同じなら利息は同じです。
・利息＝残債×年利÷12

ですから、初回の返済額のうち利息は同額で、違うのは元本だけです。
返済額は元本均等の方が大きいですが、これは元本の返済額の違いです。
（元本の返済額は元本均等の方が多い＝残債は元本均等の方が少ない）

繰上返済をしなかった場合、２回目返済前の残債は元本均等の方が少ないので、利息も元本均等の方が少なくなります。
しかし、繰上返済（＝元本の任意返済）をして返済額を同じにすれば、２回目返済前の残債は元本均等でも元利均等でも同じなので、２回目の利息も同じです。

これは基本中の基本なので、それがわかっていないと議論にならないです。


>>734
＞三井で元利1％、元金3～4％ぐらいだった。
そんなことってあるんですね・・・元金は優遇無しということでしょうか？
その状態なら元金で借りるメリットは全くないですね。

[737: 匿名さん]

>>728
公庫の計算例ではだいぶ違うね。

現在の公庫５年固定の元金均等が1.48％
銀行さんは、この掲示板では元利0.85％

その計算ではだれも公庫から借りない。
計算方法が違うと思います。

[738: 匿名さん]

だって、元金で貸したって金融機関には何もメリットがないから。そりゃ元利を勧めるよ。

[739: 匿名さん]

元金は借りる側も何もメリット無いけどな

[740: 匿名さん]

貧乏な人には元利が一番ですね。

[741: 匿名さん]

頭数悪い人には元金がお似合い

[742: 匿名さん]

元利を選ぶ人は算数も苦手みたいですね。

[743: 匿名さん]

元金均等を選んだ人の中には、自分で計算しないで「元金均等が得だ」ってすり込まれている人もいるみたいですね。
全員が全員、計算する必要は無いと思いますが、理解もしないで>>740や>>742は、もう話にならないですね。
（話にならないという意味では>>741も同罪ですが）

・残債が同じで金利が同じなら、元金均等でも元利均等でも利息は同じ。
・繰上返済しなかったときに、元金均等返済の方が総利息が小さくなるのは、元金均等返済の方が元金の返済ペースが速いから（２回目以降は残債が少ない分だけ利息が少なくなる）。利息の計算方法が違うわけではない。
・繰上返済をすることで、双方の残債を同じにすることは出来る。残債が同じなら利息は同じ。

これが理解できないのでは、話がかみ合うわけがないです。


>>737さん
公庫じゃなくて、住宅金融支援機構の財形住宅融資のことでしょうか？
http://www.jhf.go.jp/files/100117659.pdf
元利均等でも、元金均等でも、５年固定で1.48％ですね。
皆さんが0.85％とかと言っているのは、銀行の変動金利です。
変動か固定かの議論は、元金か元利かの議論とは別ですね。

財形と同じ５年固定で比較するなら、銀行の５年固定でしょうけど、今は銀行で変動金利で借りる方が一番多いようです。
機構の融資なら、フラット35がほとんどで、財形住宅融資を利用される方はあまりいらっしゃらないと思います。

[744: 匿名さん]

>>743
一生懸命書き込んでるけど、要約すれば、
元利均等は何一つ元金均等より得なことはないってことだね。

[745: 匿名さん]

>>744
いや、元利均等の方が、その月に「返済しなければならない」額が小さいことがメリットです。

逆におたずねしますが、繰上返済も考慮した場合の元金均等のメリットって何ですか？

[746: 匿名さん]

>>745
ローン保証料を節約できる。これは明確な経済的メリット。
そして、どう間違っても元利均等よりも多くの利息を支払う心配がない。これも経済的メリット。

あとは、ここの人達みたいに、毎月毎月「元金均等よりも多く弁済しなきゃ損しちゃう！」なんて
余計な心配をする必要がないってことかな。

＞いや、元利均等の方が、その月に「返済しなければならない」額が小さいことがメリットです。

ふーん、元本返済額が小さいせいで利息を余計に支払うことがメリットなんだ。
さすが元利均等を選択する人はひと味違うねｗ

[747: 匿名さん]

>>745

繰上返済をしなくても元利＋繰上と同等以上(保証金のことね)が得られることでしょうか。
返済に余裕があったり将来リスクが少ない人（公務員など）には向いているのではないでしょうか。
また、今月の返済がが一番苦しい、言いかえれば来月は今月よりも返済が楽なわけですから、心理的メリットは大きいでしょうね。

[748: 匿名さん]

＞743
フラットの方が財形融資より利息高くない？

0.865％変動と１．４８％１０年固定が、この掲示板の住信さんの元利均等の利息
公庫（誰でも知っているけど今は承継団体ね）の1.45％５年固定の元金均等の利息

固定と変動は抜きにして、この利率で計算すると、どうなるの？
自ら固定と変動など別の論は駄目よ。

[749: 匿名さん]

>>746
>>747

だからずーーと前から元金均等は2万円お得って言ってる。それ以上でもそれ以下でもない。

2万円得したい人は元金。以上、終わり。

[750: 匿名さん]

>返済に余裕があったり将来リスクが少ない人
>今月の返済がが一番苦しい、言いかえれば来月は今月よりも返済が楽

なんという矛盾

将来のリスクが少ないなんて言い切れる人はほとんどいないでしょう？実家が資産家でもない限り。JALやエルピーダ、東電でリストラに有ったエリート社員もまさか自分がこんな目に合うとは思って無かったでしょうから。それを2万円得する為にあえて元金均等？

変動+繰上は当初5年間は返済額は変わりませんが、5年後には元金が減っている為、見直す際、金額を下げられます。翌月の返済が下がるなんてちっちゃな心理的負担軽減よりも5年間というスパンで考えてほうがいいとは思いませんか？しかも5年後は返済額をさらに上げる事も下げる事も出来ます。5年後は5年後の所得や支出を元に返済額を選択出来るのです。

[751: 匿名さん]

>>749
何度も聞くけど、その２万円ってのはどうやって計算したの？

>>750
元利均等の弁済額は支払えても元金均等の弁済額が支払えないってどういう状況？
せいぜい数千円しか差がないのに。

[752: 匿名さん]

しかも、毎月繰り上げ弁済していたら、数千円どころかほとんど差がなくなっていくわな。

[753: 契約済みさん]

> ローン保証料を節約できる。これは明確な経済的メリット。
> そして、どう間違っても元利均等よりも多くの利息を支払う心配がない。これも経済的メリット。

もともと元金の初期額に対して余裕があるなら、元金の初期支払いと同額にして、元利で期間を減らしたほうが、経済的にはお得ですよ。これをしない理由は何ですか？

> あとは、ここの人達みたいに、毎月毎月「元金均等よりも多く弁済しなきゃ損しちゃう！」なんて
> 余計な心配をする必要がないってことかな。

住宅ローン控除のため、金利１％未満なら、１０年間は、繰上げしなくても元金と変わらないですよ。