元金均等と元利金等

[ん]

3700万円30年変動借入予定です。

元利金等払と元金均等払の場合、
元金均等の方が、利息は少なくなりますが、
当然、当面の支払額は大きくなりますよね。

この場合、支払額の差を貯めて繰上返済するのと
では、どちらが有利でしょうか?

[551: 匿名さん]

>>550
その通りですね。

35年ローンより20年ローンの方が経済的には得ですが、
20年ローンではローン破綻のリスクが怖いので35年ローンを組む。

元利均等より元金均等の方が経済的には（微妙に）得ですが、
元金均等ではローン破綻のリスクが怖いので元利均等にする。

[552: 匿名]

返済期間を長くとると月々の返済額が少な過ぎになるから返済額調整のために元金を選択した。それでもまだ少ないですが・・・
こういう考えはダメなのかな？
元利にして期間を短くするより自分は良いと思ったんだけど。

[553: 申込予定さん]

住宅ローン控除もありますね。

例えば、現在0.875%の金利で借りている人は、1%返ってくるので、0.125%得します。
①金利が1%未満
②住宅ローン控除内にローンがあり、所得税 > 住宅ローン控除
③10年未満

この条件がそろえば、１０年以内であれば、元金を減らす必要がないのです。元金を減らせば、得する金額も減るので。
損得で言えば、①②③の条件を満たし、元利で借りて、１０年後の一括返済です。もちろん借りている金額、銀行にもよりますが、保証料を含めても総支払額は、これが一番得します。

> 元利にして期間を短くするより自分は良いと思ったんだけど。

そこまでいくと、好みの問題なので、別にどっちでもいいと思いますよ。

[554: 匿名さん]

だから繰り上げ前提だと元金均等と元利均等の総返済額の差は3万円。
なんか、元金均等がとてもメリット有るようにミスリードしてる感じがする。
普通は経済的に不安の有る人は元金元利関係なく借りないでしょ。
35年で3万しか変わらないなら念のため元利均等にするくらいな感じ。

個人的には元利均等のほうがシンプルで状況を把握しやすいと思うんだよね。
数字は適当だけど20年くらいで完済出来る借入れをすると仮定して、
20年借入れだと月々12万円、35年だと月々8万円になるとする。
元利均等繰り上げの基本的な考え方は
ここであえて35年で借りて、月々4万円を繰り上げ。
するとこの4万円がバッファーの役目となっていて何事も無ければ5年後の見直しで元本が減って
月々の返済の内訳を同じ12万に設定すると内訳が月々7万円で繰り上げが5万円になる。
年々バッファーの比率が高くなるのでいろいろなリスクへの対応度が高くなっていく。
もちろん、所得の上昇でさらに余裕が出れば12万をもっと増やしてもいいし、不測の出費できつい時は12万を下げてもいい。
長い人生何が有るか分からないからね。何も無ければ最長で20年以内で完済出来るプラン。

でもこれが元金均等だと毎月返済額が変わるから把握しずらいうえに、一定時期をすぎると利息部分が大きく下がるから
やはりその時点で繰上げ返済をしないと返済期間も総返済額も高くなってしまう。

元金均等ってただ毎月返済額が減っていくっていう安心感くらいしかメリット無いよ。

[555: 匿名さん]

＞でもこれが元金均等だと毎月返済額が変わるから把握しずらいうえに、一定時期をすぎると利息部分が大きく下がるから
やはりその時点で繰上げ返済をしないと返済期間も総返済額も高くなってしまう。

繰り返しになるけど、元金均等が元利均等より返済額が増えるということはあり得ない。
わざとミスリードしようとしているようにしか見えないんだが・・・。

[556: 匿名さん]

訂正

繰り返しになるけど、元金均等が元利均等より総返済額が増えるということはあり得ない。
わざとミスリードしようとしているようにしか見えないんだが・・・。

[557: 申込予定さん]

> 繰り返しになるけど、元金均等が元利均等より総返済額が増えるということはあり得ない。

はい。月々の返済額（繰上げ含む）が同一なら、保証料を除いて総支払額は同じになります。
まず、これは明確になっています

その上で、同一金額を借りて、繰上げをしないなら、元金のほうが得です。（最初の返済額が元金が多いため）
ただし、繰上げ返済をマメにするなら、どっちでも関係（総支払い額は変わらない）ない。その場合、リスクヘッジで元利のほうが良い。

結局、繰上げをするかしないかの違いで選択すればよいだけです。

また、一般的には、繰上げをこまめにする場合、元金、元利の差額以上に繰り上げをする人が多いので、こまめな繰上げ前提で、元利で借りるほうが、早く返済し終わる見たいです。

[558: 匿名さん]

>>557
じゃあ、元金均等でも、きちんと繰り上げ弁済していれは、
元利均等より総支払額が多くなることはないわけだ。

少なくとも計算上、元金均等が元利均等より損をすることはないんだから、
特別な事情を付け加えて惑わそうとしても誰も引っ掛からないよ。

[559: 匿名さん]

〉早く返済し終わる見たいです

ついに願望まで飛び出したか・・・。
感情的過ぎて議論になりません。

[560: 匿名さん]

元利均等と元金均等の差は、
適切に繰上げ弁済をすることで極めて小さくできる。

でも、それを越えて元利均等の方が得になるというのは正しくないと思うよ。

[561: 匿名さん]

なんで元金均等さんはそんなに必死なの？

得だと思って借りたのに大した事なくてがっかりしたくないから？

元利と元金の差は毎月の返済額をあわせて条件を同じにすれば差は3万。それ以上でもそれ以下でもないよ。

[562: 匿名]

家を買ったら、色々と新しく買い換えたい！→何かと物入り→月々を安くしたいから元利で余裕があれば繰り越し。 元金→金利くそ高い→それで充分（楽々）やっていけるなら端っから元利で５年１０年短縮スタート！

[563: 匿名さん]

どう見ても必死なのは元利均等さんでしょ。

繰上弁済を頑張れば元金均等に追い付けると思っていたのに
絶対に越えられない壁がある、という。

一般的には、返済計画に余裕のある人が元金均等で借りて、
ギリギリのローンを組む人が元利均等で借りる見たいです。

[564: 匿名さん]

>>561
例え３万円でも得は得であって損ではないんだから、
がっかりする理由なんて何もないと思うんだが・・・。

[565: 匿名さん]

リスクヘッジというのもよくわからないな。

ローン期間の後半からはむしろ
元本均等の方が約定弁済額が安くなるんだが。

[566: 匿名さん]

>>565

元利均等はその分手元に現金が残るでしょ？

[567: 匿名さん]

>>564

みんな元金均等のほうが「3万円も得だ」と思って選択してるんだ？

[568: 匿名さん]

いや、ただ元利均等にして元金均等と同じペースで
繰上弁済するなんていう作業が面倒臭いだけ。

3万円だって、もらえるなら別に断る理由はないし。

逆に、元利均等を選ぶ決め手は何なの？
煽りではなくて正直な疑問。

[569: 匿名さん]

>>566
お、全ての議論を根本から覆すコメントが出ましたね。
元利均等の方が手元に現金が残るから得だというw

[570: 匿名さん]

>>568

>繰上弁済するなんていう作業が面倒臭いだけ

だからそういう人には向かないと最初から言ってるし、元利均等は自動繰り上げを利用すれば手間はゼロだとも何度も言っている。
それに元利均等で自動繰り上げをやれば段々返済が減って行く元金均等で何もしないよりも総返済額は少なくなるので元金均等も結局定期的に繰り上げをしなくては元利均等+自動繰り上げより得にならない。という事は元金均等のほうが手間が掛からないというのはメリットにはならない。

>3万円だって、もらえるなら別に断る理由はないし

たったの3万円で月々の返済額を減らす事の自由を得られると思うから元利均等+繰上げがいいという意見なんだけどもそれを魅力と感じ無いあなたは別にそれでいいんじゃないの？

>逆に、元利均等を選ぶ決め手は何なの？

普通に誰もが元利均等を選ぶと思うけど。むしろ元金均等のほうが稀でしょ？みんなあまりメリットが無いと思ってるからだよ。特に変動の場合金利上昇リスクが常に有るわけだから元利均等は金利上昇時のリスクヘッジにもなる。元金均等は金利上昇時の影響も大きいからね。

>>569

繰り上げナシでの比較としても元金均等のほうが得というのは一概には言えないという事。月々の返済額が少ないという事は手元資金が厚くなるというメリットが有るのだから単純に金額だけでは比較出来ない。しかし元利均等はこの手元に残る資金を繰り上げするか貯蓄に回すかの選択が出来るが、元金均等は強制で返済に回す事と同じ結果となる。

実はここが重要で「手元に残る資金を繰り上げするか貯蓄に回すかの選択が出来る」って部分が元利均等の最大のメリットなんだけどその選択権を放棄する事で3万円得したいのならば別に好きにすればいい。