元金均等と元利金等

[ん]

3700万円30年変動借入予定です。

元利金等払と元金均等払の場合、
元金均等の方が、利息は少なくなりますが、
当然、当面の支払額は大きくなりますよね。

この場合、支払額の差を貯めて繰上返済するのと
では、どちらが有利でしょうか?

[511: 匿名さん]

２万差なんだから厳密に言えば追いついてないだろと言うか、
追いついたと判断しているかの差だけなんだろうねきっと

[512: 契約済みさん]

> 違うね。
> 元利均等の場合、最初に元金均等よりも２割ほど多くの保証料を納めることになる。

５０９さん
申し訳ない。保証料は考慮していなかった。ただし５００さんの言い方も分かりにくいと思う。


毎月同じ金額を返済すれば、元金も元利も関係ない（保証料以外）。
ただし、保証料が元金のほうが安いことが一般的であるが、同額を繰り上げ返済すれば、
最終的には、数万円の差である。

「元金のメリット」
・繰上げ返済の手間（自動繰上げシステムがある場合は、メリットではない）
・保証料、2－3万円

「元利のメリット」
・繰上げ返済を自分で選択できる（融通がきく）。

これが結論で よろしいでしょうか？

[513: 匿名さん]

異議なし。

ただし、この議論は気が付くといつもループしている気がする。

[514: 匿名さん]

じゃあ一括返済は別として、元金均等でコンスタントに繰り上げ返済が一番利息払わなくて済むのかな？

[515: 匿名さん]

>>514

2万円得したいならそうかも

[516: 契約済みさん]

> じゃあ一括返済は別として、元金均等でコンスタントに繰り上げ返済が一番利息払わなくて済むのかな？

だから、支払いが同額なら利息は同じ。

・元金のローンが、８万円で繰り上げ２万円
・元利のローンが、６万円で繰り上げ４万円

なら、利息は同じ。

[517: 匿名さん]

No.516回答ありがとうございます。
じゃあ自分の生活スタイルを考えて、払い方を決めればイイですね。

[518: 契約済みさん]

どの借り方・返し方が得かということより、
月々の家計にどんなインパクトがあるかということの方が重要のようですね。

私も元金均等、期間短縮が得だとばかり思っていたので、
過去レスを読んで大変勉強になりました。

恐らく6月実行なのですが、元金均等にしても子供が小さい＆フラットSエコの優遇がある初期においては
均等割りした元金に利息を上乗せして払っても生活は成り立ちそうなので、この間に残債を減らしておき、
子供の成長につれ家計負担が増えてきたら、
その程度を見ながら繰上げ分を期間圧縮か月額圧縮のどちらにするかを決めていけばいいと思いました。
余裕があれば当然期間圧縮にするつもりです。

[519: 匿名さん]

>>518

全然分かってないじゃんｗ

[520: 匿名さん]

>519さん
518さんは、わかってると思うけど、違うのかな？

[521: 匿名さん]

自動繰上げ返済が無く、
繰上げ返済手続きが面倒なら
リスク承知で期間短縮＋元金均等にするのもありかな


俺はしないけど

[522: 匿名さん]

>>520

ではなぜ期間圧縮？

[523: 購入経験者さん]

>>522さん

家計に余裕があるなら期間短縮の方が支払総額が減るからじゃないですか。
月々の返済額に問題が無いのだから、それでいいと思いますよ。

その時々の状況に応じて期間短縮か月額圧縮を決めると言っているので、
ある程度リスク対策は考えていると思います。

月々の生活にゆとりを持たせるという考え方もありますが、
それはその人の価値観次第で、外部がとやかくいうことではないと思います。

[524: 匿名さん]

>>523

やはりわかってない

[525: 匿名さん]

元金均等の方が当初の返済額が高くなる。しかし毎月確実に元金を返済出来るので長い目で見れば利子返済総額が減る。
しかし、元利均等でも繰り上げ返済をしっかりすればやはり元金が確実に返せるので同じような効果がある。
元利均等で繰り上げ返済しないと、元金均等に比べて利子がかさみ長い目で見て総支払額が高くなる、という理解でいいのですか？

[526: 匿名さん]

>>525

その通りですが、元金均等で月々の返済額が高くなるという事は元利均等は毎月手元に資金が残るという事になります。そしてこの手元に残る資金を毎月繰り上げ返済すれば元金均等も元利均等も完済時期も支払う利息も同じになります。

という事は元利均等で借りて月々の返済額を元金均等同等もしくはそれ以上に設定すれば結果元金均等より期間も総返済額も短くなります。

唯一違うのは最初から元金均等にしてしまうと返済額の変更は出来ませんが、元利均等にしておけば返済額を減らす事も可能となります。

ただし、条件として繰り上げ返済手数料無料である事、毎月繰り上げの手続きをするのは面倒なので自動繰り上げ返済みたいな仕組みが有る金融機関である事でしょうか。

[527: 契約済みさん]

返済期間が長ければ、元金均等のほうが得です。
しかし私が申し込んだ銀行は、扱っていませんでした。

[528: 匿名さん]

>526
>元金均等で月々の返済額が高くなるという事は元利均等は毎月手元に資金が残るという事になります。

確かに元利均等にして、余った分を毎月毎月繰り上げ返済すれば、似たような結果になりますね。
しかし、毎月必ず繰り上げ返済するのとても面倒なのでは？
おっしゃるように自動繰上げ等の仕組みがあればいいけど、それなら初めから元金均等にしたらいいのにと言われそう。

元金均等は少しずつだけど強制的に毎月繰り上げ返済しているようなイメージでいいのかな？

元利均等は、毎月の繰り上げ返済が辛ければ無理にしなくて済むという自由さがあるけれど、それに甘えて長期間繰り上げ返済しないと最終的には利子がかさんで総支払額が増えてしまう。

どちらを選んでも、結局まめに繰り上げ返済するのが得だということなのでしょうかね？。
元金均等にして繰り上げ返済するのが最強（その代わり最もきつい？）ということなのかな？
私の理解では上記なのですが、違ったらすみません。
ちょうどどちらを選ぼうか迷っていたので、ご意見伺いたいです。

[529: 匿名さん]

>>528

返済額軽減も期間短縮も月々の返済額を同じにすれば完済時期も支払う利息も全く一緒。

違いは、期間短縮は支払額を変更出来ないが返済額軽減は支払額も返済期間も自由に変更出来る。
その代償として、手続きが面倒というのが有るが、今の時代、ほとんどの金融機関はインターネットでボタンひとつで簡単に繰り上げ出来る。もちろん自動繰り上げ機能が有れば、返済額軽減でプラス繰り上げにしておけば期間短縮となんら変わりなく返済が出来る。

それすらも出来ず、余ったお金を使ってしまうから無理という人は強制で金額が決まっている期間短縮がいいかもね。

期間短縮ははせっかく無償でついてくる「期限の利益」を自ら放棄する行為。

今の返済額で問題なく返済で来るからいいじゃんって意見も有るが、なんで負担ゼロでついてくる「期限の利益」をわざわざ放棄して期間を短くするのか？

[530: 購入検討中さん]

> 確かに元利均等にして、余った分を毎月毎月繰り上げ返済すれば、似たような結果になりますね。

似た結果ではなく、全く同じ結果になります（補償料のみ異なる）

> どちらを選んでも、結局まめに繰り上げ返済するのが得だということなのでしょうかね？。

そうですね」

> 元金均等にして繰り上げ返済するのが最強（その代わり最もきつい？）ということなのかな？

繰り上げ返済をこまめにするなら元金にメリットは全くないので、元利＋繰り上げ返済が最強になります。
元金の人は、あまり繰り上げをしない傾向にあるみたいですので、元利にして繰り上げ返済をする癖をつけたほうが総支払額は減ると思いますよ。

たとえば、元金で月返済が１０万円の場合と元利で月返済が８万円の場合でも、一般的には元利の人は+２万で繰り上げ返済をするわけではなく、その月の余り分を繰り上げ返済すると思われるので、２万以上繰り上げ返済することが多くなるでしょうね。