事前審査に通らない理由がわかりません。WHY？

[アラ50女性です。]

中古一戸建（競売物件を不動産屋が落札、リフォーム後販売）
を購入検討中です。築15年、市街化区域。
頭金ゼロで1700万円の融資、事前審査通りませんでした。
20年ローンで夏冬ボーナス時各10万の条件で出しました。

某地方銀行に住宅ローンの事前審査を申し込んだのですが、
「連帯保証人を立ててくれ・調査機関の審査は保留」と
銀行の融資担当者に言われました。
私個人でのローン申し込みです。夫は保証人に立てていません。

私は45歳女性・正社員・年収700万・勤続20年・子供なし・
健康上問題なし・他の負債なし
夫は自由業・週末婚・夫もマンション所有、ローン有
返済状況良好、負債なし

若い頃キャッシングや延滞はありましたが、
ブラックリストに載るほどの大きなものはありません。
過去7年間はカード系の延滞はほぼありません。
残高不足で引き落としが出来ない、のうっかりミスが一度だけ。

クレジットカードはメイン1枚の他におつきあいで5枚。
（スポーツクラブに付帯されているようなものばかり）
現在実際使っているのはメイン1枚のみ。

今回申し込みをした銀行が勤務先のメインバンクです。
私の給与振込先で、メインバンクでもあります。
会社は経営が苦しく、ここ数年は火の車だったようです。
現在は上向きで最悪の状態は脱しました。

この状況で事前審査が通らない理由はどこにあるのでしょうか。
自分ではある程度社会的信用があると思っていただけに
今回の回答がショックです。

何か素人にはわからないものがあるのでしょうか。
この条件では客観的に見てムリなんでしょうか。
教えてください、よろしくお願いいたします。

[9: 匿名さん]

>>04
＞貯蓄は多少あるのですが子供なしの状況ですから、
＞老後の資金等に充てる為住宅ローンとは別枠で継続貯蓄中です。
年収７００万円で２０年間働いている４５歳女性ですよね。
老後はまだかなり先。今、頭金を出さない理由にはなりません。

>>01
＞今回申し込みをした銀行が勤務先のメインバンクです。
＞私の給与振込先で、メインバンクでもあります。
＞会社は経営が苦しく、ここ数年は火の車だったようです。
＞現在は上向きで最悪の状態は脱しました。
本当にそうなのでしょうか？
直近の決算状況はどうでしたか？

以上、２点が大きなマイナスです。

次に考えられるのが配偶者のこと。
０１投稿から引用すると、
＞夫は自由業・週末婚・夫もマンション所有、
＞ローン有　返済状況良好、
＞負債なし（これは住宅ローン以外ではという意味ですね。）
こっちの連帯保証人にはなっていないんですか？
もし、なっているなら、この分はあなたの負債額にカウントされますよ。

もう一つ考えられるのが、住宅自体の利用目的。
週末には配偶者のマンションに戻るんですよね。
今は賃貸？
主たる住居が今は配偶者のマンションという状況ですか？
第三者からは、そのように判断されますね。
住宅ローンというのは、「主たる住居」の物件に対して融資されるものです。
これについての金融機関の判断はいかがでしょうか？

他の方も指摘していましたが、融資物件そのものの担保価値と融資額。
これは明らかに担保不足。
連帯保証人は、配偶者以外に求められていませんか？

これらを総合すると、次のようになります。
＜担保＞
雇用されている企業が未だ危険状態。
担保が不足。
貯蓄があるとは言っているが、実際には出そうとしていない。（金融機関は「貯蓄は無い」と判断します。）

雇用されている企業が優良企業であれば、この点はクリア出来ますが、あなたの申告通りであれば連帯保証人を求められるのは当然です。

＜借入限度額＞
配偶者の住宅ローンの連帯保証人か連帯債務者になっていれば、その分はマイナス。
保有カードは、このようなケースでは断られる大きな理由になります。これらの借入限度額分はマイナス。

頭金を３５０万円以上入れて、ローン返済年数も２０年ではなく最大限とし、配偶者は最低限の連帯保証人とし、これでどうですか？
なお、金利は、変動金利や期間固定金利を選択しても固定金利を選択しても、審査ではあまり関係ないですよ。
金利４～５％で判断され、年間返済率は３５％以内です。

[10: 匿名さん]

特に悪い印象はありませんが今の環境での銀行のスタンスとしては一般てきなものだと思われます。 頭金二割つめればほぼ確実に融資が受けられると思います。

[11: 匿名さん]

その年齢と年収、勤続年数ならキャッシュで買っても普通な額。
なのに頭金無しってのは審査上悪いだろうな。
老後用でも一時的に放出し、利子を減らしつつ再貯金しては？
もしくは相応の貯金があるが減らしたくないなら、預金分を利子相殺してくれるような銀行にかえて、見せ金にしつつ借りるとか。

現条件のままでどうしても行きたいということなら、銀行の回答どおり連帯保証人付ければいいだけ、夫を説得する方が早い。
家族のことでイヤとは言わんだろ。

[12: アラ50女性です。]

０７さん
それはあるかもしれません…
自由業の方に優しい信金系を検討中です。

ありがとうございます。


０８さん
ありがとうございます。
軽量鉄骨造なので、普通の在来工法と比べるとちょっとは評価が
高いと思ったのですが。

職場の状況はメインバンクだけに手にとるようにわかりますからね～


０９さん
一つ一つ丁寧に答えてくださってありがとうございます。

夫のマンションの保証人にはなっていないんです。

そして住宅の使用目的ですが、普段は私の住居として使い、逆に週末は夫が
帰ってくることが多いのです。

頭金を入れればＯＫですとも言われずいきなり断られ…涙


１０さん
頭金の話さえ出ず、いきなり連帯保証人の話になったので
こちらとしては「？？？」でした。

ありがとうございます。
頭金、用意考えてみます。


１１さん
ありがとうございます。
そうですね、キャッシュで買ってもおかしくない額。
この年まで何をやっていたのって言われても仕方ないです。
そう言われると情けないことですね。

私のメインバンクに断られたので、次に事前審査を頼むところに
預貯金を全部移すことはもちろん実行するつもりです。

私は夫の保証人になっていないので、夫の負担にはなりたくないのですが
こういう状況ではしかたがないのかもしれません。

[13: 匿名さん]

失礼ですが、お勤め先は上場されてますか。
もし、貯蓄があるならば頭金としていれなくとも、メインバンクの定期にでもいれるとか。

[14: 入居済み住民さん]

確かに頭金がないのは痛いな～。基本は頭金ないと貯金能力がなくてアッパラパーと使ってるととられちゃうもんな。
同じような収入の友人にも頭金をしっかり出せるやつは他にローンがあってもカード持ってても長期固定金利で借りれたけど、頭金ないとローン清算させられてカードは１枚を除いてつぶさせられて変動金利でしか貸してくれなかったらしいし。
築１５年だとたしかに上ものの評価はゼロで土地だけの担保価値だろうな。

[15: アラ50女性です。]

１３さん

ありがとうございます。
もちろん、融資を受けるところにメインバンクを移し貯蓄を移すつもりで
おります。（たいした額ではありませんが…）

イソップ童話のありとキリギリス状態です（笑）


１４さん

ありがとうございます。
そうですよね～
>貯金能力がなくてアッパラパー
そうとられてもしかたありませんね～…フー←ため息
夫のマンションの頭金に出したのがイタカッタ…

他にローンはないのですがね。トホホです。

[16: 匿名さん]

過去５年以内に税金の延滞利息付いた事はありませんか？
カード系の延滞に比べて、税金の延滞利息は一発でブラックですよ。
自分は一度延滞利息金が１０６０円発生してしまい（１０００円以下は切り捨てで付かないそうです）
それがひっかかって銀行の保証会社に支払う保証金の増額と連帯保証人を立てる事で借り入れしました。

[17: 匿名さん]

＞残高不足で引き落としが出来ない、のうっかりミス

これもブラックになりませんか？
本人にとって一度きりのうっかりでも銀行から見れば相当印象は悪くなると思いますが…。
他の理由は皆さんが書かれている通りでしょうか、どのみち融資不可になる要素がいくつもありそうなので一つずつクリアして改めて審査を通していきましょう。

一番大きいのは「45歳で頭金ゼロ」だとは思いますけど…。

[18: 匿名さん]

頭金がないのもありますけど

>今回申し込みをした銀行が勤務先のメインバンクです。

勤務先のメインバンクなので、最近何とかなってきたとはいっても、メインバンクからは勤め先が
まだ危ないと思われているってのはありそう。

他の銀行でお願いしたら、すんなり通ったりして。

[19: 匿名さん]

物件が適合しているかどうかというのがありますが、フラット35がよろしいのではないかと。

[20: 匿名さん]

45歳じゃフラット35は年齢のリミットギリギリです。
ローンの審査が余計厳しくなりそうですが…。

[21: 匿名さん]

80歳未満完済年齢でないと借りられないから、確かに45歳がぎりぎりリミットだね。問題は物件価値だよな。検査で少なくとも公庫融資基準をクリアしていると認めてもらう必要があるから動くんなら早くだな。

[22: アラ50女性です。]

１６さん

ありがとうございます。
車の税金とか？たぶん一度もないと思うんですが…

お金のことに疎い自分が浮き彫りになりました…


１７さん

ありがとうございます。
次回は頭金を考えることにします。

頑張ってみます！


１８さん

ありがとうございます。

他の銀行を考えています。
でもちょっとショックでトラウマになりそう…


１９さん

ありがとうございます。
フラット35、ギリギリなんですよね。


２０さん

ありがとうございます。
そうなんです、ギリギリなので厳しそうです。

ちょっとショックでヘナヘナしているので、立ち直りに
時間がかかります。


２１さん

ありがとうございます。

自分の社会的信用がこんなになかったなんてと思うと
ショックです。
はぁ～

早く動かなくてはいけませんね。
しょんぼり。

[23: 匿名さん]

「保留」ってことは保証会社に回さず、担当者で止められてるレベルですよね？

担当者レベルで「このまま保証会社に審査に出しても通らない」と思われており、
最初に「連帯保証人（合算者）を立てて欲しい」と言われるくらいですから、
頭金とか担保評価とかの問題ではないですよ。

言い換えると「あなたでは借りられません」と言われている訳です。

まだ審査履歴が無い状態なら、他の銀行も当たってみた方がいいかもしれません。

ただ、いきなり事前審査を出すのでは無く、まずは「相談」にとどめて下さい。
履歴が複数あるとマイナスですから。

[24: アラ50女性です。]

２３さん

ありがとうございます。

ワタシの口座預金とか個人の状況を見てそう判断されたとすると

ワタシの信用状況にはかなり問題があるということですね。

一社会人としてきちんと税金も納め、罪も犯さず、それどころか
節操ある社会人としてきちんと生活していたと思っていたのに
評価は全く低かったとは。

人間として自信がなくなってしまいました。

[25: 匿名さん]

高額な借金をしようとする場合に限ってな。
その歳で頭金無しで貸してくれっていったらよほど担保が魅力的じゃないと即は無理だろ。

ライフスタイルなのか必要に迫られてなのか知らんし分かりたくも無いが、家が二ついる生活をするんだから、銀行に条件をあわせることも必要だろ。
旦那分の頭金を出したのなら、バーターで連帯保証人になってもらってもかまわんだろ。借金を無事に返す計算が成り立ってるし迷惑はかからんぞ。

[26: 匿名さん]

違うがな。スレ主に信用がないのではなくて、スレ主の勤務先に信用がないだけ。だから、保証人を欲しがっているんだよ。属性が良ければ頭金ゼロでも貸してくれる。極論、銀行は人間なんかみていない。末長く利子を払ってくれるかどうかしかみていない。

[27: 匿名さん]

だから、落ち込む必要はない。別の銀行行ってみて、ダメなら縁が無かったと諦めれば気が楽だよ

[28: 匿名さん]

担当者が言っている「連帯保証人」とは「合算者」のことですよね？
ご主人名義で既に住宅ローンを組んでいることは伝えているのでしょうか？


＞残高不足で引き落としが出来ない、のうっかりミスが一度だけ

これを軽く考えているようですが、かなり影響ありますよ。立派な「延滞」ですから。

細かい事ですが「大きなものはない」「ほぼない」「うっかり」「１回だけ」
という言い回しが気になります。

担当者との相談でもこういう言い方をしていると印象は悪いですよ。

スレ主さんが担当者の立場ならお金を貸したいと思いますか？

[29: 金融機関出入りのコンピュータ屋]

皆さんがおっしゃる通り、お付き合いの長い銀行のあなたのCIF（顧客ファイル）になにかネガティブな情報があるんでしょうね。もしくは信用会社会社のデータです。一度でも延滞があると乗るようです。信用情報会社のデータは5-10年で消えるようですが、その情報が銀行側にコピーされていると一生消えないこともあり得ます。クレジットカードはもちろんですが、水道や電気等の滞納は今までないでしょうか？。公共引き落としの際の残高不足は深刻にみるようです。

ついては、この銀行でのローンはあきらめ、不動産会社にちがう金融機関を紹介してもらったら如何でしょうか。

ちなみに昨今の金融機関は、顧客属性（スコアリング）って考え方が普及しつつあります。お勤め先、勤務年数、保有資産等に加え、過去のローン利用履歴（クレジットヒストリー）から担当者が判断したのかもしれません。

クレジットヒストリーを上げるには、日常的に長く使って、間違いなく返すこと。これ以外には無いようです。

顧客属性に関しては、お勤め先の経営状態や規模にもよります。勤務年数は長いのはプラスポイントですよ。
あ、あと持家所有や家族保有の家に居住もだそうです。

[30: 金融機関出入りのコンピュータ屋]

蛇足ですが、キャッシングをしたことがあるのはクレジットカードですか？クレジットカードのキャッシングはヒストリーにプラスです。ただしちゃんと返していればですけど。サラ金とかでキャッシングの場合、ちゃんと返していて、本来プラスに評価されるべきなににも関わらず、サラ金に利用履歴があるというだけでネガティブにとらえていたこともあるようです。これはずいぶん前ですが金融業界で問題化されたことがあります。今はどう評価されるかわかりませんが、あまり変なところでお金を借りるのはやめたほうがよさそうです。

[31: アラ50女性です。]

２５さん

ありがとうございます。

頭金は出しましたが保証人にはなっていません。

事情があって離れて住んでいるのですが、銀行はそんなところ
情状酌量なんてしてくれませんからね。


２６さん

ありがとうございます。

他の掲示板も見ましたが、何がマイナスポイントなのかって本当にわかりませんね。

私の場合は確かに仰るとおり、その辺りもマイナスだったのかもしれません。


２７さん

ありがとうございます。

そうですよね。その線で動いています。
ご助言ありがとうございます。


２８さん

ありがとうございます。

>ご主人名義で既に住宅ローンを組んでいることは伝えているのでしょうか

伝えてあります。私はこちらの保証人にはなっていません。

ご指摘ありがとうございます。
確かに今まで、ちょっと軽く考えていた面があったと思います。

お金のことは本当にシビアに考えないといけませんね。
今回しみじみと思い知りました。←遅い…

これから家を購入する（できるのか？）にあたって、自分自身を大きく
反省し、見直すきっかけとなってよかったと思います。


２９さん

ありがとうございます。

クレジットヒストリー…初めて聞きました。

自分でも忘れているような些細なことでも信用を失うことがあることを
身をもって知りました。←遅い…

今後ローンを返していくのに、重く染みる教訓になりました。


３０さん

ありがとうございます。

キャッシングはクレジットカードで、延滞はなかったと思います。

現在は車のローンなども全然ありませんので、思い切って
銀行を変えて打診してみることにしました。

[32: アラ50女性です。]

たくさんの皆様に客観的なご意見をいただき、本当に勉強になりました。

実は一昨日相談に行った某信用金庫から、事前審査通過したとの
連絡が入りました。

信用金庫は多少審査が寛大という情報もあり、思い切って相談したところ
あっさり通過したという連絡が早々に入りました。

ここから考えられるのは

①私の勤め先の経営状況を某信用金庫は把握できなかったから
②私の通帳上の詳細を某信用金庫は把握できなかったから
③信用金庫では使う保証会社が違うため、判断材料が違っているから

…あたりでしょうか？

いずれにしても本審査に通らなければ意味がないので、気を緩めず
（と言っても何もできませんが）行きたいと思っています。

今回のこの経験は、自分自身の怠惰な部分を深く反省する機会となり
今後ローンを返済していくだけでなく、生活全般（ファイナンシャルプラン）の
見直し、生活そのものをあらためて反省するいい経験となっています。

引き続き皆様方の温かい・厳しいご意見をいただければ幸いです。
よろしくお願いいたします。

[33: 匿名さん]

なんにしろ通ってよかったね。
そろそろ老後の介護体制を見据えて借金だけでなくて貯蓄や投資なんかも考えていきましょうね。

[34: スレ主アラ50です]

３３さん

ありがとうございました。
コメントくださった皆様にも感謝申し上げます。

とはいっても本審査がまだです。正直ビクビクです。

心理的には辛い一週間でしたが、たくさん学んだ一週間でした。
社会人として根性を入れなおさなくては！と強く思いました。

[35: 匿名さん]

＞一社会人としてきちんと税金も納め、罪も犯さず、それどころか
節操ある社会人としてきちんと生活していたと思っていたのに

そんなのは、普通の人として極々当たり前のこと。

＞評価は全く低かったとは。

頭金がないんじゃ経済的な評価が低くても仕方ないのでは。

[36: 契約済みさん]

仮審査通ってよかったですね。

[37: アラ50女性です。]

３５さん

ありがとうございます。本当ですね（笑）
常識以前の問題でした。プラスではなく、ゼロ地点でしたね。
お恥ずかしい限りです。

もしローン審査通って滞りなく住宅購入できたら
繰上げ返済を頑張ろうと思います。


３６さん

ありがとうございます。

でも本審査に通らないと意味がないので今はドキドキです。

通っても通らなくてもこのレスで報告するつもりです。

[38: 匿名さん]

報告、まだかなあ。

[39: アラ50女性です。]

３８さん

気にかけて下さってありがとうございます。

本日火災保険数社どれに加入するか説明を受けてきました。
明日朝イチで本審査に出す状態だそうです。

よっぽどのことがなければ大丈夫、とは言われてきました。
よっぽどのことって…

ワタシがブラックだとか、そういうことでしょうかね。

あと数日でご報告ができると思います…
ホントに今はドキドキです。

[40: アラ50女性です。]

ご報告です。

本日午後、銀行の担当者から電話があり、無事審査を通過したと
いうことでした。

今までご意見・アドバイスを下さった皆様、ありがとうございました。

今回のことは私自身とても勉強になりましたし、今後の生活全般に
よい影響をもたらすものとなったと感じています。

今後は繰上げ返済のために貯金に励むとともに、堅実な生活設計を
心がけていこうと思います！

厳しいご意見もたくさん頂戴しましたが、本当に勉強になりました。
ありがとうございました。

[41: 匿名さん]

前半の方でレスしたけど、このスレ主は好感持てるね
多少社会や自分の事への認識が甘い所はあるけど(笑)
審査通過おめでとうございます
当たり前ですが審査通過がゴールじゃなく、良い面も辛い面も今からがスタートです
自分も去年建ててスタートしたばかりですのでお互い頑張っていきましょう
良い家になるといいですね

[42: 匿名さん]

審査通過おめでとうございます。
自分も審査通過して、完成を待つ身です。
お互いに頑張りましょう。

[43: アラ50女性です。]

４１さん

ありがとうございます。

>多少社会や自分の事への認識が甘い所はあるけど(笑)

確かに！自分に甘いところがあったと思います。
今回は審査を通過することが出来ましたが、前回通過できなかった
何かが自分にあることを忘れないで、これからの生活に
生かして行こうと思います。

赤の他人にも毅然とご意見くださった皆様に感謝！


４２さん

ありがとうございます。

そして審査通過おめでとうございます。
よい家になりますように、お祈りしております。

皆さんの戒めが、私にはとても勉強になりました。

[44: 初登場]

スレ主さんへ
よかったですね。
とても前向き＆謙虚で好感がもてます！！
さぁこれからもがんばりましょう！！

[45: アラ50女性です。]

４４の初登場さん

ありがとうございます。

ローンを返し終わるまで、今のこの気持ちを持続させるのは
大変だと思うのですが、頑張ります。

荒れた掲示板が多い中で、この掲示板は皆さん毅然とした
厳しく、しかも温かいご意見を頂きました。

これからも時々のぞいて、私でもお役に立てそうな質問には
コメントつけていこうと思います。恩返し、恩返し！

[46: 私も]

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理人】

[47: 匿名さん]

アラ50氏、私も住宅ローン申込みました。
年収1000万で、1700万のローンです。
年齢33歳の自営業で、頭金はゼロです。
地銀ニ行の審査ではねられ、フラット35に申込みました。
ローンは一切ありませんが、使ってないカード類は2000万円分あります。
いかがでしょうか。ご指導よろしくお願いします。

[48: 購入経験者さん]

私は、35歳で流通系に勤務しています。
現在の会社は、勤続5年くらいです。

マンションは、4,250万円しました。
頭金は、なしです・・・
保証人も何もつけませんでした。

事前審査で、三井住〇銀行2,800万円しかつかず、
泉〇銀行は、ゼロでした。

で、最後の切り札で三菱〇〇ＵＦ〇銀行に申し込んだ結果、
審査が通りました。

そのときは、クレジットカードをＪＣＢと関連会社のクレジットカードのみにし
カードローンも230万円残ってましたので、正直に銀行には申告しました。
とにかく、ローンの内容をすべて誠意をもって申告しました。

今では、すごくそのときのマンション販売会社の担当者さんに感謝しております。
ちなみに、2008年12月にはじめて申し込みをし
2009年2月に審査が通りました。
とにかく、信念と正直にいきましょう！

[49: スレ主アラ５０女性です]

４７さん　レス遅で申し訳ありません！

私は銀行の内部事情には疎いのですが、自営業の方だと
地元の銀行さんは経営状況をつかみやすいということが
若干影響する部分があるのではないかな～、と感じました。
（あくまでも主観です。お許しを）

でも４７さまは年収が頼もしいので、フラット３５には通ると
思います。

私も使っていないカードの限度額を合わせたらそれくらいになるかも
しれません。
身辺整理も含め（安全管理も兼ねて）２～３社解約しました。

ローン審査無事通過なさいますことを祈念いたします。


４８購入経験者さん

ご購入おめでとうございました！

借りる側も誠意をもって…って、大切ですよね！
私もとても大切だと感じています。

私は給与振り込みを指定していた銀行の予備審査に通らなかったため
トラウマになりそうなほどショックでした。
そのせいもあって、今回ローンを組んだ銀行に申し込む時には
全ての書類、将来必要になるであろう書類、全て用意してのぞみ
誠意をもって臨みました。
そのせいか担当者の方に「こんなにスムーズに取引が進んだのは初めてです」と
言っていただいたほどでした。（お世辞半分でしょうが）

私も物件を見てから引き渡しまで２カ月でした。
購入側も誠意をもって接しないと、高いお買い物ですからね！

[50: 44]

44で～す。

スレ主さん
入居されたんですね。
おめでとうございます。
お祝い持ってかなきゃ・・・・気持ちだけ・・・

[51: スレ主アラ５０女性です]

４４さん

ありがとうございます！

お気持ちだけで十分ですとも～～～


購入した後の、家の中身にとてもお金がかかり
青息吐息です。

家電や家具、カーテン等は予想していたのですが、細々した雑貨類も
積み重ねると結構な出費で…

全てを１００均というわけにも行かず（笑）

トホホホホ。

[52: 47です]

アラ50氏、事前審査に通りまして、仮契約済ませました。
アドバイスありがとうございました。
ここまで来て、本審査で落とされることはありますかね？

[53: 匿名さん]

>>52
基本的にはありませんが、新たにカードを作ったり、カードの与信枠を増やしたり、借金して何か買ったりすると
断られる可能性があります

しばらくはお得なポイントが付くカードがあっても作らずに我慢した方がいいですね

[54: 52です]

53氏、ありがとうございます。
与信枠というのは、知らないうちに増えてることもありますよね？
それを考えるとカード類は解約したほうがよいですかね？
それともへたに動かないほうがよいですか？

[55: 匿名]

与信枠は一定額以上は勝手に上がらなかったと思いますが・・・。
申請が必要なはずです。

[56: 54です]

55氏、アドバイスありがとうございます。
たしかにそうですね。
身辺整理もかねて、解約しました。
それはマイナスポイントにはなりませんよね？

[57: 匿名さん]

>>56
マイナスどころか、プラスです。

[58: 56です]

いつもアドバイスありがとうございます。
そうですか。カード類は無駄に持たないほうがよいかも
知れませんね。