事前審査に通らない理由がわかりません。WHY？

[アラ50女性です。]

中古一戸建（競売物件を不動産屋が落札、リフォーム後販売）
を購入検討中です。築15年、市街化区域。
頭金ゼロで1700万円の融資、事前審査通りませんでした。
20年ローンで夏冬ボーナス時各10万の条件で出しました。

某地方銀行に住宅ローンの事前審査を申し込んだのですが、
「連帯保証人を立ててくれ・調査機関の審査は保留」と
銀行の融資担当者に言われました。
私個人でのローン申し込みです。夫は保証人に立てていません。

私は45歳女性・正社員・年収700万・勤続20年・子供なし・
健康上問題なし・他の負債なし
夫は自由業・週末婚・夫もマンション所有、ローン有
返済状況良好、負債なし

若い頃キャッシングや延滞はありましたが、
ブラックリストに載るほどの大きなものはありません。
過去7年間はカード系の延滞はほぼありません。
残高不足で引き落としが出来ない、のうっかりミスが一度だけ。

クレジットカードはメイン1枚の他におつきあいで5枚。
（スポーツクラブに付帯されているようなものばかり）
現在実際使っているのはメイン1枚のみ。

今回申し込みをした銀行が勤務先のメインバンクです。
私の給与振込先で、メインバンクでもあります。
会社は経営が苦しく、ここ数年は火の車だったようです。
現在は上向きで最悪の状態は脱しました。

この状況で事前審査が通らない理由はどこにあるのでしょうか。
自分ではある程度社会的信用があると思っていただけに
今回の回答がショックです。

何か素人にはわからないものがあるのでしょうか。
この条件では客観的に見てムリなんでしょうか。
教えてください、よろしくお願いいたします。

[22: アラ50女性です。]

１６さん

ありがとうございます。
車の税金とか？たぶん一度もないと思うんですが…

お金のことに疎い自分が浮き彫りになりました…


１７さん

ありがとうございます。
次回は頭金を考えることにします。

頑張ってみます！


１８さん

ありがとうございます。

他の銀行を考えています。
でもちょっとショックでトラウマになりそう…


１９さん

ありがとうございます。
フラット35、ギリギリなんですよね。


２０さん

ありがとうございます。
そうなんです、ギリギリなので厳しそうです。

ちょっとショックでヘナヘナしているので、立ち直りに
時間がかかります。


２１さん

ありがとうございます。

自分の社会的信用がこんなになかったなんてと思うと
ショックです。
はぁ～

早く動かなくてはいけませんね。
しょんぼり。

[23: 匿名さん]

「保留」ってことは保証会社に回さず、担当者で止められてるレベルですよね？

担当者レベルで「このまま保証会社に審査に出しても通らない」と思われており、
最初に「連帯保証人（合算者）を立てて欲しい」と言われるくらいですから、
頭金とか担保評価とかの問題ではないですよ。

言い換えると「あなたでは借りられません」と言われている訳です。

まだ審査履歴が無い状態なら、他の銀行も当たってみた方がいいかもしれません。

ただ、いきなり事前審査を出すのでは無く、まずは「相談」にとどめて下さい。
履歴が複数あるとマイナスですから。

[24: アラ50女性です。]

２３さん

ありがとうございます。

ワタシの口座預金とか個人の状況を見てそう判断されたとすると

ワタシの信用状況にはかなり問題があるということですね。

一社会人としてきちんと税金も納め、罪も犯さず、それどころか
節操ある社会人としてきちんと生活していたと思っていたのに
評価は全く低かったとは。

人間として自信がなくなってしまいました。

[25: 匿名さん]

高額な借金をしようとする場合に限ってな。
その歳で頭金無しで貸してくれっていったらよほど担保が魅力的じゃないと即は無理だろ。

ライフスタイルなのか必要に迫られてなのか知らんし分かりたくも無いが、家が二ついる生活をするんだから、銀行に条件をあわせることも必要だろ。
旦那分の頭金を出したのなら、バーターで連帯保証人になってもらってもかまわんだろ。借金を無事に返す計算が成り立ってるし迷惑はかからんぞ。

[26: 匿名さん]

違うがな。スレ主に信用がないのではなくて、スレ主の勤務先に信用がないだけ。だから、保証人を欲しがっているんだよ。属性が良ければ頭金ゼロでも貸してくれる。極論、銀行は人間なんかみていない。末長く利子を払ってくれるかどうかしかみていない。

[27: 匿名さん]

だから、落ち込む必要はない。別の銀行行ってみて、ダメなら縁が無かったと諦めれば気が楽だよ

[28: 匿名さん]

担当者が言っている「連帯保証人」とは「合算者」のことですよね？
ご主人名義で既に住宅ローンを組んでいることは伝えているのでしょうか？


＞残高不足で引き落としが出来ない、のうっかりミスが一度だけ

これを軽く考えているようですが、かなり影響ありますよ。立派な「延滞」ですから。

細かい事ですが「大きなものはない」「ほぼない」「うっかり」「１回だけ」
という言い回しが気になります。

担当者との相談でもこういう言い方をしていると印象は悪いですよ。

スレ主さんが担当者の立場ならお金を貸したいと思いますか？

[29: 金融機関出入りのコンピュータ屋]

皆さんがおっしゃる通り、お付き合いの長い銀行のあなたのCIF（顧客ファイル）になにかネガティブな情報があるんでしょうね。もしくは信用会社会社のデータです。一度でも延滞があると乗るようです。信用情報会社のデータは5-10年で消えるようですが、その情報が銀行側にコピーされていると一生消えないこともあり得ます。クレジットカードはもちろんですが、水道や電気等の滞納は今までないでしょうか？。公共引き落としの際の残高不足は深刻にみるようです。

ついては、この銀行でのローンはあきらめ、不動産会社にちがう金融機関を紹介してもらったら如何でしょうか。

ちなみに昨今の金融機関は、顧客属性（スコアリング）って考え方が普及しつつあります。お勤め先、勤務年数、保有資産等に加え、過去のローン利用履歴（クレジットヒストリー）から担当者が判断したのかもしれません。

クレジットヒストリーを上げるには、日常的に長く使って、間違いなく返すこと。これ以外には無いようです。

顧客属性に関しては、お勤め先の経営状態や規模にもよります。勤務年数は長いのはプラスポイントですよ。
あ、あと持家所有や家族保有の家に居住もだそうです。

[30: 金融機関出入りのコンピュータ屋]

蛇足ですが、キャッシングをしたことがあるのはクレジットカードですか？クレジットカードのキャッシングはヒストリーにプラスです。ただしちゃんと返していればですけど。サラ金とかでキャッシングの場合、ちゃんと返していて、本来プラスに評価されるべきなににも関わらず、サラ金に利用履歴があるというだけでネガティブにとらえていたこともあるようです。これはずいぶん前ですが金融業界で問題化されたことがあります。今はどう評価されるかわかりませんが、あまり変なところでお金を借りるのはやめたほうがよさそうです。

[31: アラ50女性です。]

２５さん

ありがとうございます。

頭金は出しましたが保証人にはなっていません。

事情があって離れて住んでいるのですが、銀行はそんなところ
情状酌量なんてしてくれませんからね。


２６さん

ありがとうございます。

他の掲示板も見ましたが、何がマイナスポイントなのかって本当にわかりませんね。

私の場合は確かに仰るとおり、その辺りもマイナスだったのかもしれません。


２７さん

ありがとうございます。

そうですよね。その線で動いています。
ご助言ありがとうございます。


２８さん

ありがとうございます。

>ご主人名義で既に住宅ローンを組んでいることは伝えているのでしょうか

伝えてあります。私はこちらの保証人にはなっていません。

ご指摘ありがとうございます。
確かに今まで、ちょっと軽く考えていた面があったと思います。

お金のことは本当にシビアに考えないといけませんね。
今回しみじみと思い知りました。←遅い…

これから家を購入する（できるのか？）にあたって、自分自身を大きく
反省し、見直すきっかけとなってよかったと思います。


２９さん

ありがとうございます。

クレジットヒストリー…初めて聞きました。

自分でも忘れているような些細なことでも信用を失うことがあることを
身をもって知りました。←遅い…

今後ローンを返していくのに、重く染みる教訓になりました。


３０さん

ありがとうございます。

キャッシングはクレジットカードで、延滞はなかったと思います。

現在は車のローンなども全然ありませんので、思い切って
銀行を変えて打診してみることにしました。

[32: アラ50女性です。]

たくさんの皆様に客観的なご意見をいただき、本当に勉強になりました。

実は一昨日相談に行った某信用金庫から、事前審査通過したとの
連絡が入りました。

信用金庫は多少審査が寛大という情報もあり、思い切って相談したところ
あっさり通過したという連絡が早々に入りました。

ここから考えられるのは

①私の勤め先の経営状況を某信用金庫は把握できなかったから
②私の通帳上の詳細を某信用金庫は把握できなかったから
③信用金庫では使う保証会社が違うため、判断材料が違っているから

…あたりでしょうか？

いずれにしても本審査に通らなければ意味がないので、気を緩めず
（と言っても何もできませんが）行きたいと思っています。

今回のこの経験は、自分自身の怠惰な部分を深く反省する機会となり
今後ローンを返済していくだけでなく、生活全般（ファイナンシャルプラン）の
見直し、生活そのものをあらためて反省するいい経験となっています。

引き続き皆様方の温かい・厳しいご意見をいただければ幸いです。
よろしくお願いいたします。

[33: 匿名さん]

なんにしろ通ってよかったね。
そろそろ老後の介護体制を見据えて借金だけでなくて貯蓄や投資なんかも考えていきましょうね。

[34: スレ主アラ50です]

３３さん

ありがとうございました。
コメントくださった皆様にも感謝申し上げます。

とはいっても本審査がまだです。正直ビクビクです。

心理的には辛い一週間でしたが、たくさん学んだ一週間でした。
社会人として根性を入れなおさなくては！と強く思いました。

[35: 匿名さん]

＞一社会人としてきちんと税金も納め、罪も犯さず、それどころか
節操ある社会人としてきちんと生活していたと思っていたのに

そんなのは、普通の人として極々当たり前のこと。

＞評価は全く低かったとは。

頭金がないんじゃ経済的な評価が低くても仕方ないのでは。

[36: 契約済みさん]

仮審査通ってよかったですね。

[37: アラ50女性です。]

３５さん

ありがとうございます。本当ですね（笑）
常識以前の問題でした。プラスではなく、ゼロ地点でしたね。
お恥ずかしい限りです。

もしローン審査通って滞りなく住宅購入できたら
繰上げ返済を頑張ろうと思います。


３６さん

ありがとうございます。

でも本審査に通らないと意味がないので今はドキドキです。

通っても通らなくてもこのレスで報告するつもりです。

[38: 匿名さん]

報告、まだかなあ。

[39: アラ50女性です。]

３８さん

気にかけて下さってありがとうございます。

本日火災保険数社どれに加入するか説明を受けてきました。
明日朝イチで本審査に出す状態だそうです。

よっぽどのことがなければ大丈夫、とは言われてきました。
よっぽどのことって…

ワタシがブラックだとか、そういうことでしょうかね。

あと数日でご報告ができると思います…
ホントに今はドキドキです。

[40: アラ50女性です。]

ご報告です。

本日午後、銀行の担当者から電話があり、無事審査を通過したと
いうことでした。

今までご意見・アドバイスを下さった皆様、ありがとうございました。

今回のことは私自身とても勉強になりましたし、今後の生活全般に
よい影響をもたらすものとなったと感じています。

今後は繰上げ返済のために貯金に励むとともに、堅実な生活設計を
心がけていこうと思います！

厳しいご意見もたくさん頂戴しましたが、本当に勉強になりました。
ありがとうございました。

[41: 匿名さん]

前半の方でレスしたけど、このスレ主は好感持てるね
多少社会や自分の事への認識が甘い所はあるけど(笑)
審査通過おめでとうございます
当たり前ですが審査通過がゴールじゃなく、良い面も辛い面も今からがスタートです
自分も去年建ててスタートしたばかりですのでお互い頑張っていきましょう
良い家になるといいですね

[42: 匿名さん]

審査通過おめでとうございます。
自分も審査通過して、完成を待つ身です。
お互いに頑張りましょう。

[43: アラ50女性です。]

４１さん

ありがとうございます。

>多少社会や自分の事への認識が甘い所はあるけど(笑)

確かに！自分に甘いところがあったと思います。
今回は審査を通過することが出来ましたが、前回通過できなかった
何かが自分にあることを忘れないで、これからの生活に
生かして行こうと思います。

赤の他人にも毅然とご意見くださった皆様に感謝！


４２さん

ありがとうございます。

そして審査通過おめでとうございます。
よい家になりますように、お祈りしております。

皆さんの戒めが、私にはとても勉強になりました。

[44: 初登場]

スレ主さんへ
よかったですね。
とても前向き＆謙虚で好感がもてます！！
さぁこれからもがんばりましょう！！

[45: アラ50女性です。]

４４の初登場さん

ありがとうございます。

ローンを返し終わるまで、今のこの気持ちを持続させるのは
大変だと思うのですが、頑張ります。

荒れた掲示板が多い中で、この掲示板は皆さん毅然とした
厳しく、しかも温かいご意見を頂きました。

これからも時々のぞいて、私でもお役に立てそうな質問には
コメントつけていこうと思います。恩返し、恩返し！

[46: 私も]

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理人】

[47: 匿名さん]

アラ50氏、私も住宅ローン申込みました。
年収1000万で、1700万のローンです。
年齢33歳の自営業で、頭金はゼロです。
地銀ニ行の審査ではねられ、フラット35に申込みました。
ローンは一切ありませんが、使ってないカード類は2000万円分あります。
いかがでしょうか。ご指導よろしくお願いします。

[48: 購入経験者さん]

私は、35歳で流通系に勤務しています。
現在の会社は、勤続5年くらいです。

マンションは、4,250万円しました。
頭金は、なしです・・・
保証人も何もつけませんでした。

事前審査で、三井住〇銀行2,800万円しかつかず、
泉〇銀行は、ゼロでした。

で、最後の切り札で三菱〇〇ＵＦ〇銀行に申し込んだ結果、
審査が通りました。

そのときは、クレジットカードをＪＣＢと関連会社のクレジットカードのみにし
カードローンも230万円残ってましたので、正直に銀行には申告しました。
とにかく、ローンの内容をすべて誠意をもって申告しました。

今では、すごくそのときのマンション販売会社の担当者さんに感謝しております。
ちなみに、2008年12月にはじめて申し込みをし
2009年2月に審査が通りました。
とにかく、信念と正直にいきましょう！

[49: スレ主アラ５０女性です]

４７さん　レス遅で申し訳ありません！

私は銀行の内部事情には疎いのですが、自営業の方だと
地元の銀行さんは経営状況をつかみやすいということが
若干影響する部分があるのではないかな～、と感じました。
（あくまでも主観です。お許しを）

でも４７さまは年収が頼もしいので、フラット３５には通ると
思います。

私も使っていないカードの限度額を合わせたらそれくらいになるかも
しれません。
身辺整理も含め（安全管理も兼ねて）２～３社解約しました。

ローン審査無事通過なさいますことを祈念いたします。


４８購入経験者さん

ご購入おめでとうございました！

借りる側も誠意をもって…って、大切ですよね！
私もとても大切だと感じています。

私は給与振り込みを指定していた銀行の予備審査に通らなかったため
トラウマになりそうなほどショックでした。
そのせいもあって、今回ローンを組んだ銀行に申し込む時には
全ての書類、将来必要になるであろう書類、全て用意してのぞみ
誠意をもって臨みました。
そのせいか担当者の方に「こんなにスムーズに取引が進んだのは初めてです」と
言っていただいたほどでした。（お世辞半分でしょうが）

私も物件を見てから引き渡しまで２カ月でした。
購入側も誠意をもって接しないと、高いお買い物ですからね！

[50: 44]

44で～す。

スレ主さん
入居されたんですね。
おめでとうございます。
お祝い持ってかなきゃ・・・・気持ちだけ・・・

[51: スレ主アラ５０女性です]

４４さん

ありがとうございます！

お気持ちだけで十分ですとも～～～


購入した後の、家の中身にとてもお金がかかり
青息吐息です。

家電や家具、カーテン等は予想していたのですが、細々した雑貨類も
積み重ねると結構な出費で…

全てを１００均というわけにも行かず（笑）

トホホホホ。

[52: 47です]

アラ50氏、事前審査に通りまして、仮契約済ませました。
アドバイスありがとうございました。
ここまで来て、本審査で落とされることはありますかね？

[53: 匿名さん]

>>52
基本的にはありませんが、新たにカードを作ったり、カードの与信枠を増やしたり、借金して何か買ったりすると
断られる可能性があります

しばらくはお得なポイントが付くカードがあっても作らずに我慢した方がいいですね

[54: 52です]

53氏、ありがとうございます。
与信枠というのは、知らないうちに増えてることもありますよね？
それを考えるとカード類は解約したほうがよいですかね？
それともへたに動かないほうがよいですか？

[55: 匿名]

与信枠は一定額以上は勝手に上がらなかったと思いますが・・・。
申請が必要なはずです。

[56: 54です]

55氏、アドバイスありがとうございます。
たしかにそうですね。
身辺整理もかねて、解約しました。
それはマイナスポイントにはなりませんよね？

[57: 匿名さん]

>>56
マイナスどころか、プラスです。

[58: 56です]

いつもアドバイスありがとうございます。
そうですか。カード類は無駄に持たないほうがよいかも
知れませんね。

[59: スレ主アラ５０女性です]

勉強になります～～～

４７さん　仮契約が終了とのことおめでとうございます！

そこまで行けばきっと大丈夫ですよ～
よほどのことがない限り…

５３さん　私の代わりにご回答ありがとうございました！

私も身辺整理を兼ねてカードいくつか解約しました。
しかーし。
ローンの条件に、その銀行提携のミリ○ンカードを作り、
それで公共料金を支払うことがあり…

なんだかなぁ、です。

[60: 匿名]

こちらをお借りします。

先日、事前審査をした所、結果が×でした。
カードローンとリボ払いがあった為と思い、完済しました。（90万）
今月、一括返済する予定でいた為、申告しませんでした。これが不信に思われ、ダメだったのでは？と思い、直ぐに返済しました。
ＨＭから、違う銀行を紹介されました。
そこは、断られた銀行とは違う保証会社だから、大丈夫ではないか？と銀行の方に言われました。
完済より、解約してしまった方が、信用してもらえるのでしょうか？
他に、全然使用していないカードもありますが、解約した方が良いのでしょうか？
今度の銀行は、UCカードを作るのが条件なんで、手持ちのカードは、解約した方が良いのでは？と思いました。どなたかアドバイス頂ければ幸いです。

[61: サラリーマンさん]

もう事前審査の用紙は提出しましたか？
もしまだでしたら、カードローンは解約しますと記入したほうがよいです。
信用調査の会社のデータはすぐには更新されないようなので最近返済したものは反映されません。
不安要素はすべて前もってさらけ出したほうが絶対に良いです。
カードローンではない普通のキャッシングがついたカードまで解約する必要は無いと思います。

[62: 匿名]

６０です。
アドバイス有難うございます。
今日、事前審査の用紙をもらって来ました。
完済したのは、２月８日です。
書き方が悪く申し訳ありません。カードローンは、イオンカードのキャッシングです。
でも解約しておいた方が無難ですね。
そして、用紙に「何月何日解約」と記載すれば大丈夫でしょうか？

他のカードは、お付き合いで作って、使用していないので、履歴には出ないと思いますが…。

[63: サラリーマンさん]

キャッシングでしたら、「2/8完済済み。金消（金銭消費貸借契約：いわゆるローン契約）までに
解約します」と書いておけば問題ないと思います。

私の場合、キャッシングではなくカードローンがあって事前審査の数日前にやばいと思い
完済したのですがみずほで通りませんでした。カードローンの話はしていませんでした。
かなりショックだったので次に三井住友に審査する時はすべて申告して解約する旨も記入し
即日でOKでした。

60さんは年収、借り入れ金額の面では絶対問題ないと思っていたのに通らなかった、
という前提で私はコメントしていますがそういうことですよね？

[64: ６０]

サラリーマンさん

色々とアドバイス有難うございます。
職業、年収、個信（遅れなし）ともに、問題ないハズなので、原因はキャッシングとしか考えられないのです。
事前審査用紙に、キチンと書いて提出します。

[65: ６０です]

本日、イオンから「残高証明書」が届きました。残高０の記載です。
これを添付しようかと思います。
ただ、auの支払いをイオンカードにしている為、来月～その金額が入って来ます。auも銀行引き落としに変更し、イオンカードは解約しようと思います。

[66: 匿名さん]

>>65
一括払いのクレカの残高はさすがに気にされないとは思うのですけども、そのカードでキャッシングしていた事が原因なら念のために解約して解約証明書もつけた方がいいでしょうね。

後はまれに信用情報に間違いが入ってる事もあると聞きますから、それでもだめならいちど確認してみた方がいいかもしれませんね。

[67: 匿名さん]

最近マンションデベで審査通ったんですが、不動産屋で同じ銀行で審査が通らなかったのですが・・・
一回通っているのに違う地域だと通らないことがあるんですかね？
審査会社によって判断が違うんですかねえ？

[68: 匿名さん]

>審査会社によって判断が違うんですかねえ？
はい、違います。

[69: ６０です]

サラリーマンさんへ

先日は有難うございました。
その後、違う銀行の事前審査を受けました。残高０証明の用紙を付けて、提出しました。
担当の方から「個信に関しては、何の問題もありません」と言われました。
アドバイス頂き有難うございました。

ただ、買い替えの為（住宅ローン残870万）、現在の家の担保評価が低い為、そちらを売却、或いは完済してからのローン実行になりそうです。
まだ事前審査の段階ですが、銀行の担当の方から「現在の住宅ローンの完済か売却」をと言われ、一難去ってまた一難…」になっています。

「保証会社からは、否決ではなく、返却→条件付きだから、それをクリアーすれば、大丈夫だと思います。」と言われました。
大丈夫なのか心配です。

[70: 匿名さん]

60さんへ

普通の買い替えなので何も心配ないと思いますよ。
僕も去年買い替えしました。
買い替えは実行日が大変ですので、事前準備を仲介業者の方としっかり確認し合って行わないと
何か１つの不備で全てが破談する恐れがあります。

手順として
１．現在の家の売却で60さんの旧住居を買われる方と目の前で決済をします。
２．その買われた方の「銀行から融資」されたお金を、そのまま60さんの個人口座に振り込まれます。
３．その振り込まれたお金を元とに60さんの今のローンを組んでいる銀行に行き、全額返済します。
　　ここでローンの抹消登録します。この抹消登録が次の60さんが買われるときに完済証明書として提出します。
　　もう１つポイントとして、売却した金額が入金されますが、ローンの返済に差額があれば
　　前もってその銀行に補充分の御金を用意して、ローン残高全額になるようにする必要があります。
４．上記３のローンの抹消登録と同時に、司法書士の先生が謄本を持って60さんの登記を抹消し
　　変われた方に登記を移します。
５．上記３でローンの抹消登録を持って、今度は60さんが買われる銀行にいきます。
６．そうすると売主さんが待っています。
７．ここで60さんの旧住居で組んでいたローンの完済証明を持って、新しいローンが実行されます。
　　いったん60さんの銀行にお金が振り込まれ、目の前で売主さんに送金されます。
　　その手続きを見届けた瞬間に司法書士の先生が売主さんの登記の抹消登録をして、60さんの
　　名義に書き換えます。

1日でこれだけするのです。

ここでたまに事故がおきます。
僕の場合、上記５で前の銀行が抹消の証明書を僕に渡さずに完済証明だけくれたので
上記７のときに大騒ぎになりました。僕は家無し子になりそうでした。
待機していた司法書士の先生が急いで取りにいって無事でしたが、
今度は上記７でトラブル
銀行が振込先名をミスして売主さんになかなか振り込まれませんでした。
ミスが発覚しすぐに訂正し3時5分前に入金が出来て事なきを得ました。

これは凄い問題で僕はローンを実行してもらい銀行からもらったお金を売主さんに振り込んでいるので
ローンが始まりますが、売主さんは入金が無いので、その家の登記を書換できません。
僕は家は無いけど、ローンだけ組んだ状態になるのです。

過去に事例が無いので全員大騒ぎ。

クタクタの1日でした。

売り買いは勇気がいる作業ですよ。

　　

[71: 匿名]

ひぇぇぇ
借り換えって疲れますね。不動産屋が嫌な顔するのもわかります。