事前審査に通らない理由がわかりません。WHY？

[アラ50女性です。]

中古一戸建（競売物件を不動産屋が落札、リフォーム後販売）
を購入検討中です。築15年、市街化区域。
頭金ゼロで1700万円の融資、事前審査通りませんでした。
20年ローンで夏冬ボーナス時各10万の条件で出しました。

某地方銀行に住宅ローンの事前審査を申し込んだのですが、
「連帯保証人を立ててくれ・調査機関の審査は保留」と
銀行の融資担当者に言われました。
私個人でのローン申し込みです。夫は保証人に立てていません。

私は45歳女性・正社員・年収700万・勤続20年・子供なし・
健康上問題なし・他の負債なし
夫は自由業・週末婚・夫もマンション所有、ローン有
返済状況良好、負債なし

若い頃キャッシングや延滞はありましたが、
ブラックリストに載るほどの大きなものはありません。
過去7年間はカード系の延滞はほぼありません。
残高不足で引き落としが出来ない、のうっかりミスが一度だけ。

クレジットカードはメイン1枚の他におつきあいで5枚。
（スポーツクラブに付帯されているようなものばかり）
現在実際使っているのはメイン1枚のみ。

今回申し込みをした銀行が勤務先のメインバンクです。
私の給与振込先で、メインバンクでもあります。
会社は経営が苦しく、ここ数年は火の車だったようです。
現在は上向きで最悪の状態は脱しました。

この状況で事前審査が通らない理由はどこにあるのでしょうか。
自分ではある程度社会的信用があると思っていただけに
今回の回答がショックです。

何か素人にはわからないものがあるのでしょうか。
この条件では客観的に見てムリなんでしょうか。
教えてください、よろしくお願いいたします。

[22: アラ50女性です。]

１６さん

ありがとうございます。
車の税金とか？たぶん一度もないと思うんですが…

お金のことに疎い自分が浮き彫りになりました…


１７さん

ありがとうございます。
次回は頭金を考えることにします。

頑張ってみます！


１８さん

ありがとうございます。

他の銀行を考えています。
でもちょっとショックでトラウマになりそう…


１９さん

ありがとうございます。
フラット35、ギリギリなんですよね。


２０さん

ありがとうございます。
そうなんです、ギリギリなので厳しそうです。

ちょっとショックでヘナヘナしているので、立ち直りに
時間がかかります。


２１さん

ありがとうございます。

自分の社会的信用がこんなになかったなんてと思うと
ショックです。
はぁ～

早く動かなくてはいけませんね。
しょんぼり。

[23: 匿名さん]

「保留」ってことは保証会社に回さず、担当者で止められてるレベルですよね？

担当者レベルで「このまま保証会社に審査に出しても通らない」と思われており、
最初に「連帯保証人（合算者）を立てて欲しい」と言われるくらいですから、
頭金とか担保評価とかの問題ではないですよ。

言い換えると「あなたでは借りられません」と言われている訳です。

まだ審査履歴が無い状態なら、他の銀行も当たってみた方がいいかもしれません。

ただ、いきなり事前審査を出すのでは無く、まずは「相談」にとどめて下さい。
履歴が複数あるとマイナスですから。

[24: アラ50女性です。]

２３さん

ありがとうございます。

ワタシの口座預金とか個人の状況を見てそう判断されたとすると

ワタシの信用状況にはかなり問題があるということですね。

一社会人としてきちんと税金も納め、罪も犯さず、それどころか
節操ある社会人としてきちんと生活していたと思っていたのに
評価は全く低かったとは。

人間として自信がなくなってしまいました。

[25: 匿名さん]

高額な借金をしようとする場合に限ってな。
その歳で頭金無しで貸してくれっていったらよほど担保が魅力的じゃないと即は無理だろ。

ライフスタイルなのか必要に迫られてなのか知らんし分かりたくも無いが、家が二ついる生活をするんだから、銀行に条件をあわせることも必要だろ。
旦那分の頭金を出したのなら、バーターで連帯保証人になってもらってもかまわんだろ。借金を無事に返す計算が成り立ってるし迷惑はかからんぞ。

[26: 匿名さん]

違うがな。スレ主に信用がないのではなくて、スレ主の勤務先に信用がないだけ。だから、保証人を欲しがっているんだよ。属性が良ければ頭金ゼロでも貸してくれる。極論、銀行は人間なんかみていない。末長く利子を払ってくれるかどうかしかみていない。

[27: 匿名さん]

だから、落ち込む必要はない。別の銀行行ってみて、ダメなら縁が無かったと諦めれば気が楽だよ

[28: 匿名さん]

担当者が言っている「連帯保証人」とは「合算者」のことですよね？
ご主人名義で既に住宅ローンを組んでいることは伝えているのでしょうか？


＞残高不足で引き落としが出来ない、のうっかりミスが一度だけ

これを軽く考えているようですが、かなり影響ありますよ。立派な「延滞」ですから。

細かい事ですが「大きなものはない」「ほぼない」「うっかり」「１回だけ」
という言い回しが気になります。

担当者との相談でもこういう言い方をしていると印象は悪いですよ。

スレ主さんが担当者の立場ならお金を貸したいと思いますか？

[29: 金融機関出入りのコンピュータ屋]

皆さんがおっしゃる通り、お付き合いの長い銀行のあなたのCIF（顧客ファイル）になにかネガティブな情報があるんでしょうね。もしくは信用会社会社のデータです。一度でも延滞があると乗るようです。信用情報会社のデータは5-10年で消えるようですが、その情報が銀行側にコピーされていると一生消えないこともあり得ます。クレジットカードはもちろんですが、水道や電気等の滞納は今までないでしょうか？。公共引き落としの際の残高不足は深刻にみるようです。

ついては、この銀行でのローンはあきらめ、不動産会社にちがう金融機関を紹介してもらったら如何でしょうか。

ちなみに昨今の金融機関は、顧客属性（スコアリング）って考え方が普及しつつあります。お勤め先、勤務年数、保有資産等に加え、過去のローン利用履歴（クレジットヒストリー）から担当者が判断したのかもしれません。

クレジットヒストリーを上げるには、日常的に長く使って、間違いなく返すこと。これ以外には無いようです。

顧客属性に関しては、お勤め先の経営状態や規模にもよります。勤務年数は長いのはプラスポイントですよ。
あ、あと持家所有や家族保有の家に居住もだそうです。

[30: 金融機関出入りのコンピュータ屋]

蛇足ですが、キャッシングをしたことがあるのはクレジットカードですか？クレジットカードのキャッシングはヒストリーにプラスです。ただしちゃんと返していればですけど。サラ金とかでキャッシングの場合、ちゃんと返していて、本来プラスに評価されるべきなににも関わらず、サラ金に利用履歴があるというだけでネガティブにとらえていたこともあるようです。これはずいぶん前ですが金融業界で問題化されたことがあります。今はどう評価されるかわかりませんが、あまり変なところでお金を借りるのはやめたほうがよさそうです。

[31: アラ50女性です。]

２５さん

ありがとうございます。

頭金は出しましたが保証人にはなっていません。

事情があって離れて住んでいるのですが、銀行はそんなところ
情状酌量なんてしてくれませんからね。


２６さん

ありがとうございます。

他の掲示板も見ましたが、何がマイナスポイントなのかって本当にわかりませんね。

私の場合は確かに仰るとおり、その辺りもマイナスだったのかもしれません。


２７さん

ありがとうございます。

そうですよね。その線で動いています。
ご助言ありがとうございます。


２８さん

ありがとうございます。

>ご主人名義で既に住宅ローンを組んでいることは伝えているのでしょうか

伝えてあります。私はこちらの保証人にはなっていません。

ご指摘ありがとうございます。
確かに今まで、ちょっと軽く考えていた面があったと思います。

お金のことは本当にシビアに考えないといけませんね。
今回しみじみと思い知りました。←遅い…

これから家を購入する（できるのか？）にあたって、自分自身を大きく
反省し、見直すきっかけとなってよかったと思います。


２９さん

ありがとうございます。

クレジットヒストリー…初めて聞きました。

自分でも忘れているような些細なことでも信用を失うことがあることを
身をもって知りました。←遅い…

今後ローンを返していくのに、重く染みる教訓になりました。


３０さん

ありがとうございます。

キャッシングはクレジットカードで、延滞はなかったと思います。

現在は車のローンなども全然ありませんので、思い切って
銀行を変えて打診してみることにしました。

[32: アラ50女性です。]

たくさんの皆様に客観的なご意見をいただき、本当に勉強になりました。

実は一昨日相談に行った某信用金庫から、事前審査通過したとの
連絡が入りました。

信用金庫は多少審査が寛大という情報もあり、思い切って相談したところ
あっさり通過したという連絡が早々に入りました。

ここから考えられるのは

①私の勤め先の経営状況を某信用金庫は把握できなかったから
②私の通帳上の詳細を某信用金庫は把握できなかったから
③信用金庫では使う保証会社が違うため、判断材料が違っているから

…あたりでしょうか？

いずれにしても本審査に通らなければ意味がないので、気を緩めず
（と言っても何もできませんが）行きたいと思っています。

今回のこの経験は、自分自身の怠惰な部分を深く反省する機会となり
今後ローンを返済していくだけでなく、生活全般（ファイナンシャルプラン）の
見直し、生活そのものをあらためて反省するいい経験となっています。

引き続き皆様方の温かい・厳しいご意見をいただければ幸いです。
よろしくお願いいたします。

[33: 匿名さん]

なんにしろ通ってよかったね。
そろそろ老後の介護体制を見据えて借金だけでなくて貯蓄や投資なんかも考えていきましょうね。

[34: スレ主アラ50です]

３３さん

ありがとうございました。
コメントくださった皆様にも感謝申し上げます。

とはいっても本審査がまだです。正直ビクビクです。

心理的には辛い一週間でしたが、たくさん学んだ一週間でした。
社会人として根性を入れなおさなくては！と強く思いました。

[35: 匿名さん]

＞一社会人としてきちんと税金も納め、罪も犯さず、それどころか
節操ある社会人としてきちんと生活していたと思っていたのに

そんなのは、普通の人として極々当たり前のこと。

＞評価は全く低かったとは。

頭金がないんじゃ経済的な評価が低くても仕方ないのでは。

[36: 契約済みさん]

仮審査通ってよかったですね。

[37: アラ50女性です。]

３５さん

ありがとうございます。本当ですね（笑）
常識以前の問題でした。プラスではなく、ゼロ地点でしたね。
お恥ずかしい限りです。

もしローン審査通って滞りなく住宅購入できたら
繰上げ返済を頑張ろうと思います。


３６さん

ありがとうございます。

でも本審査に通らないと意味がないので今はドキドキです。

通っても通らなくてもこのレスで報告するつもりです。

[38: 匿名さん]

報告、まだかなあ。

[39: アラ50女性です。]

３８さん

気にかけて下さってありがとうございます。

本日火災保険数社どれに加入するか説明を受けてきました。
明日朝イチで本審査に出す状態だそうです。

よっぽどのことがなければ大丈夫、とは言われてきました。
よっぽどのことって…

ワタシがブラックだとか、そういうことでしょうかね。

あと数日でご報告ができると思います…
ホントに今はドキドキです。

[40: アラ50女性です。]

ご報告です。

本日午後、銀行の担当者から電話があり、無事審査を通過したと
いうことでした。

今までご意見・アドバイスを下さった皆様、ありがとうございました。

今回のことは私自身とても勉強になりましたし、今後の生活全般に
よい影響をもたらすものとなったと感じています。

今後は繰上げ返済のために貯金に励むとともに、堅実な生活設計を
心がけていこうと思います！

厳しいご意見もたくさん頂戴しましたが、本当に勉強になりました。
ありがとうございました。

[41: 匿名さん]

前半の方でレスしたけど、このスレ主は好感持てるね
多少社会や自分の事への認識が甘い所はあるけど(笑)
審査通過おめでとうございます
当たり前ですが審査通過がゴールじゃなく、良い面も辛い面も今からがスタートです
自分も去年建ててスタートしたばかりですのでお互い頑張っていきましょう
良い家になるといいですね