事前審査に通らない理由がわかりません。WHY？

[アラ50女性です。]

中古一戸建（競売物件を不動産屋が落札、リフォーム後販売）
を購入検討中です。築15年、市街化区域。
頭金ゼロで1700万円の融資、事前審査通りませんでした。
20年ローンで夏冬ボーナス時各10万の条件で出しました。

某地方銀行に住宅ローンの事前審査を申し込んだのですが、
「連帯保証人を立ててくれ・調査機関の審査は保留」と
銀行の融資担当者に言われました。
私個人でのローン申し込みです。夫は保証人に立てていません。

私は45歳女性・正社員・年収700万・勤続20年・子供なし・
健康上問題なし・他の負債なし
夫は自由業・週末婚・夫もマンション所有、ローン有
返済状況良好、負債なし

若い頃キャッシングや延滞はありましたが、
ブラックリストに載るほどの大きなものはありません。
過去7年間はカード系の延滞はほぼありません。
残高不足で引き落としが出来ない、のうっかりミスが一度だけ。

クレジットカードはメイン1枚の他におつきあいで5枚。
（スポーツクラブに付帯されているようなものばかり）
現在実際使っているのはメイン1枚のみ。

今回申し込みをした銀行が勤務先のメインバンクです。
私の給与振込先で、メインバンクでもあります。
会社は経営が苦しく、ここ数年は火の車だったようです。
現在は上向きで最悪の状態は脱しました。

この状況で事前審査が通らない理由はどこにあるのでしょうか。
自分ではある程度社会的信用があると思っていただけに
今回の回答がショックです。

何か素人にはわからないものがあるのでしょうか。
この条件では客観的に見てムリなんでしょうか。
教えてください、よろしくお願いいたします。

[2: 匿名さん]

>>1
銀行が見るのは、あなたではなく勤め先の会社名と勤務年数なので、
勤めている会社の信用がないのかもしれません。

頭金はすこしも出せませんか？それにより変わるかもしれません。
銀行側は物件に１７００万の価値が到底あるとは思えないと考えているのかもしれません。

[3: 匿名さん]

銀行はアナタの勤め先が相当ヤバい状況と判断してるんじゃないですか？
あと年齢・年収からして頭金0がひっかかる。
貯蓄が無いのなら、それも問題視されたのかも。

[4: 契約済みさん]

２さんが書いていますが、頭金が全然無いことは、やはりネックだと思います、それから中古物件の担保価値が
やはり１７００万なかったのかも？
それから、使っていなくても、カードがある事はそれだけ借りる可能性があるとして、融資額から
引かれる場合があるそうです。（２０万円のキャッシング付×５枚＝１００万円の借金としてカウント）
いらないクレジッドカードは解約し、一度自分の信用調査をしてみては？

[5: アラ50女性です。]

02&03さん

早速のご回答ありがとうございます。

貯蓄は多少あるのですが子供なしの状況ですから、老後の資金等に充てる為
住宅ローンとは別枠で継続貯蓄中です。

それは担当者に申告したのですが…

アドバイスありがとうございます。
とても支えになります。
お時間に余裕がございましたら、引き続きコメントを
お待ち申し上げております。
よろしくお願いいたします。

[6: アラ50女性です。]

契約済みさん　アドバイスありがとうございます

>中古物件の担保価値がやはり１７００万なかったのかも？

これは考えられますね。
三角取引で利ざやを稼いでいるらしき不動産会社です。
家がとても気に入って、物件自体に問題はないのです。

頭金がないのは、老後の生活資金のため。
老後の資金の方はひとまず中断が正しいのでしょうか？

[7: 入居予定さん]

だんなさまが自由業だからじゃないですか？
もし何かあった場合そちらのローンも１さんが返済しないといけなくなりませんか

[8: 匿名さん]

調査以前に断られており、会社のメインバンクであることを考えると、
やはり会社が今後どうなるか微妙だと判断され、
潰れてもいいように連帯保証人を要求されたのでは？

あと築15年の中古で満額は厳しいのでは？

[9: 匿名さん]

>>04
＞貯蓄は多少あるのですが子供なしの状況ですから、
＞老後の資金等に充てる為住宅ローンとは別枠で継続貯蓄中です。
年収７００万円で２０年間働いている４５歳女性ですよね。
老後はまだかなり先。今、頭金を出さない理由にはなりません。

>>01
＞今回申し込みをした銀行が勤務先のメインバンクです。
＞私の給与振込先で、メインバンクでもあります。
＞会社は経営が苦しく、ここ数年は火の車だったようです。
＞現在は上向きで最悪の状態は脱しました。
本当にそうなのでしょうか？
直近の決算状況はどうでしたか？

以上、２点が大きなマイナスです。

次に考えられるのが配偶者のこと。
０１投稿から引用すると、
＞夫は自由業・週末婚・夫もマンション所有、
＞ローン有　返済状況良好、
＞負債なし（これは住宅ローン以外ではという意味ですね。）
こっちの連帯保証人にはなっていないんですか？
もし、なっているなら、この分はあなたの負債額にカウントされますよ。

もう一つ考えられるのが、住宅自体の利用目的。
週末には配偶者のマンションに戻るんですよね。
今は賃貸？
主たる住居が今は配偶者のマンションという状況ですか？
第三者からは、そのように判断されますね。
住宅ローンというのは、「主たる住居」の物件に対して融資されるものです。
これについての金融機関の判断はいかがでしょうか？

他の方も指摘していましたが、融資物件そのものの担保価値と融資額。
これは明らかに担保不足。
連帯保証人は、配偶者以外に求められていませんか？

これらを総合すると、次のようになります。
＜担保＞
雇用されている企業が未だ危険状態。
担保が不足。
貯蓄があるとは言っているが、実際には出そうとしていない。（金融機関は「貯蓄は無い」と判断します。）

雇用されている企業が優良企業であれば、この点はクリア出来ますが、あなたの申告通りであれば連帯保証人を求められるのは当然です。

＜借入限度額＞
配偶者の住宅ローンの連帯保証人か連帯債務者になっていれば、その分はマイナス。
保有カードは、このようなケースでは断られる大きな理由になります。これらの借入限度額分はマイナス。

頭金を３５０万円以上入れて、ローン返済年数も２０年ではなく最大限とし、配偶者は最低限の連帯保証人とし、これでどうですか？
なお、金利は、変動金利や期間固定金利を選択しても固定金利を選択しても、審査ではあまり関係ないですよ。
金利４～５％で判断され、年間返済率は３５％以内です。

[10: 匿名さん]

特に悪い印象はありませんが今の環境での銀行のスタンスとしては一般てきなものだと思われます。 頭金二割つめればほぼ確実に融資が受けられると思います。

[11: 匿名さん]

その年齢と年収、勤続年数ならキャッシュで買っても普通な額。
なのに頭金無しってのは審査上悪いだろうな。
老後用でも一時的に放出し、利子を減らしつつ再貯金しては？
もしくは相応の貯金があるが減らしたくないなら、預金分を利子相殺してくれるような銀行にかえて、見せ金にしつつ借りるとか。

現条件のままでどうしても行きたいということなら、銀行の回答どおり連帯保証人付ければいいだけ、夫を説得する方が早い。
家族のことでイヤとは言わんだろ。

[12: アラ50女性です。]

０７さん
それはあるかもしれません…
自由業の方に優しい信金系を検討中です。

ありがとうございます。


０８さん
ありがとうございます。
軽量鉄骨造なので、普通の在来工法と比べるとちょっとは評価が
高いと思ったのですが。

職場の状況はメインバンクだけに手にとるようにわかりますからね～


０９さん
一つ一つ丁寧に答えてくださってありがとうございます。

夫のマンションの保証人にはなっていないんです。

そして住宅の使用目的ですが、普段は私の住居として使い、逆に週末は夫が
帰ってくることが多いのです。

頭金を入れればＯＫですとも言われずいきなり断られ…涙


１０さん
頭金の話さえ出ず、いきなり連帯保証人の話になったので
こちらとしては「？？？」でした。

ありがとうございます。
頭金、用意考えてみます。


１１さん
ありがとうございます。
そうですね、キャッシュで買ってもおかしくない額。
この年まで何をやっていたのって言われても仕方ないです。
そう言われると情けないことですね。

私のメインバンクに断られたので、次に事前審査を頼むところに
預貯金を全部移すことはもちろん実行するつもりです。

私は夫の保証人になっていないので、夫の負担にはなりたくないのですが
こういう状況ではしかたがないのかもしれません。

[13: 匿名さん]

失礼ですが、お勤め先は上場されてますか。
もし、貯蓄があるならば頭金としていれなくとも、メインバンクの定期にでもいれるとか。

[14: 入居済み住民さん]

確かに頭金がないのは痛いな～。基本は頭金ないと貯金能力がなくてアッパラパーと使ってるととられちゃうもんな。
同じような収入の友人にも頭金をしっかり出せるやつは他にローンがあってもカード持ってても長期固定金利で借りれたけど、頭金ないとローン清算させられてカードは１枚を除いてつぶさせられて変動金利でしか貸してくれなかったらしいし。
築１５年だとたしかに上ものの評価はゼロで土地だけの担保価値だろうな。

[15: アラ50女性です。]

１３さん

ありがとうございます。
もちろん、融資を受けるところにメインバンクを移し貯蓄を移すつもりで
おります。（たいした額ではありませんが…）

イソップ童話のありとキリギリス状態です（笑）


１４さん

ありがとうございます。
そうですよね～
>貯金能力がなくてアッパラパー
そうとられてもしかたありませんね～…フー←ため息
夫のマンションの頭金に出したのがイタカッタ…

他にローンはないのですがね。トホホです。

[16: 匿名さん]

過去５年以内に税金の延滞利息付いた事はありませんか？
カード系の延滞に比べて、税金の延滞利息は一発でブラックですよ。
自分は一度延滞利息金が１０６０円発生してしまい（１０００円以下は切り捨てで付かないそうです）
それがひっかかって銀行の保証会社に支払う保証金の増額と連帯保証人を立てる事で借り入れしました。

[17: 匿名さん]

＞残高不足で引き落としが出来ない、のうっかりミス

これもブラックになりませんか？
本人にとって一度きりのうっかりでも銀行から見れば相当印象は悪くなると思いますが…。
他の理由は皆さんが書かれている通りでしょうか、どのみち融資不可になる要素がいくつもありそうなので一つずつクリアして改めて審査を通していきましょう。

一番大きいのは「45歳で頭金ゼロ」だとは思いますけど…。

[18: 匿名さん]

頭金がないのもありますけど

>今回申し込みをした銀行が勤務先のメインバンクです。

勤務先のメインバンクなので、最近何とかなってきたとはいっても、メインバンクからは勤め先が
まだ危ないと思われているってのはありそう。

他の銀行でお願いしたら、すんなり通ったりして。

[19: 匿名さん]

物件が適合しているかどうかというのがありますが、フラット35がよろしいのではないかと。

[20: 匿名さん]

45歳じゃフラット35は年齢のリミットギリギリです。
ローンの審査が余計厳しくなりそうですが…。

[21: 匿名さん]

80歳未満完済年齢でないと借りられないから、確かに45歳がぎりぎりリミットだね。問題は物件価値だよな。検査で少なくとも公庫融資基準をクリアしていると認めてもらう必要があるから動くんなら早くだな。