財形住宅融資って本当に一番良いローン？

[サラリーマン]

現在の経済環境で考えてみると実際のところどうなんでしょうか？みなさんは公庫、財形、銀行固定、銀行変動で順位をつけるとしたらどうしますか？

【タイトルを編集しました。2011.8.29　管理担当】

[82: インコのチル]

>>63 です。

直接融資なら会社の縛りはないです。こんなに違うとはビックリします。
うちの会社には制度が無い。この方が全然いいんですね。

[83: iインコのチル]

間違いでした。
>>82 投稿の最初の一行リンク >>63 は >>81 が正当でした。

[84: 匿名さん]

全額、財形で借りる予定の者です。
元金均等と元利均等で迷っています。
繰上げ返済をバンバンする予定でも元金均等がお得でしょうか？

やっぱり10月で利率上がりますよね〜。

[85: インコのチル]

>>84 さんへ

７月に１．５％から１．６８％にあがりましたか。
この時は長期金利が１．６％から１．８％くらいまで急上昇した少し後です。
今の長期金利は１．７％くらいで前後しています。このままなら、１．６％くらいに下がるということになると思います。
まだ確定ではありませんが。

元金均等は最初の頃の支払額が多くなるので、一杯一杯でローンを組む人にはお勧めできないということです。
余裕で返せるなら、当然元金均等を選択するべきです。ただし、住宅取得促進税制（ローン残高に応じた税額控除）の恩典は多少少なくなります。
公庫は手数料がそんなに高くはありませんから、繰上げ返済は元金均等でも元利均等でもご自由に。

[86: 匿名さん]

84さんではないですが、横から失礼します。

>85
10月から財形の金利は下がりそうなのですね。
まさか1月はまだ予想できる人はいませんよね・・・？

3月末引渡し物件を申し込んだのですが
財形をメインに考えているものの
物件価格の8割まで借りられるのに
まだ残高がその１０分の１に達していません。
そこで11月と12月の月給+ボーナスで
積み立てを増額し、満額借りられるようにしたいところですが
12月の給料日（21日）後に融資申込みをしたら
1月になってしまいますよね。

また、頭金をあまり用意出来ないので
財形を満額借りた場合でも、残金を
共済（2.26％25年）と提携銀行ローン（1.5％3年固定　35年）で
数百万円づつ借りる必要があります。
この場合、年収に対する返済割合から
財形で元金均等払いを選択不可、という可能性はありますか？

また、年末までかけて財形借入額の割合を増やすことにより
もし元金均等が選べなくなるとしたら
財形を現時点の残高で、その１0倍額を元金均等で返済したほうが
（その分提携銀行ローンの借入額が増えます）
得なのでしょうか？

[87: 84]

インコのチルさん、ありがとうございます。
財形の申し込みはもう少し待ってみようと思います。
待ちきれなくて申し込みするかもしれませんが・・・。

[88: 匿名さん]

元金均等35年と元利均等30年なら
どちらを選ぶべき？？
やはり期間は長いほうがいい？？

[89: インコのチル]

>>88 さんへ

ＥＸＣＥＬのＰＭＴ関数を使って、元利均等払いの支払額は自分で計算してみましょう。

現在価値はマイナスで借入額、将来価値は０、期間は月数（返済年数×１２）、期首か期末かは０、これで団体信用生命保険とローン保証料以外の計算はできます。

元金均等払いはだれでも計算できますね。

４０００万円を３％で借りた場合、最初の支払い額は次のようになります。
元金均等では、２０年：２６６６６６円、３０年：２１１１１０円、３５年：１９５２３８円
元利均等では、２０年：２２１８３９円、３０年：１６８６４２円、３５年：１５３９４０円

金利が１．５％だと、元金均等の３５年は１４５２３８円、元利均等の３０年は１３８０４８円。


長期プライムレートは今月も下がりました。（１０日発表）

[90: 匿名さん]

うちも８６さんと同じく財形利用狙いです。来年春完成のマンション契約し、公庫と提携ローンをとりあえず申し込んでますが、
いま財形貯蓄が６５万しかなく、先日社内で更新時期がきたときに増額手続きし、１２月時点で１００万まで到達させ、そのときの金利の動向で、１０００万財形から借りようと思っている３本たて計画です。
とりあえず頭金２割は確保できたので、あとのローンを、公庫１本or公庫＋財形or公庫＋提携or財形＋提携or提携１本のどれかにと考えてます。
長プラ、公庫が下がったので財形も下がるよう期待してるんですが・・・・

[91: 87]

10月に金利が下がりそうな気がしてきました。
とりあえずすぐに申し込めるようにしておいて、発表を待とうと思います。
４日前の２７日に発表でしょうか？

[92: 匿名さん]

いや、２週間くらい前に発表のはずです。

[93: 匿名さん]

金利は、まだ１.６８％でしょう。金利については予断を許しません。
公庫が下がってますので、下がる可能性はありますが・・。
逆に９月の情勢をみて上がる可能性も出てくると思います。

[94: 匿名さん]

ぶっちゃけ、どうでしょう？
財形が10月に金利が上がるか、下がるか？
この点、これを見ている皆さんの予想が知りたい!
少し下がると予想しているが、いろいろ詳しい方
がいらっしゃるのでどう考えているか？
お願いします。

[95: 匿名さん]

うー、上がると担当者から予想され我が家は1.68％で契約書送って
しまった。
下がるのか？？？下がったらメチャ悔しい。7月は1.5％で10月でまた
下がったら意味がない。
実行は来年３月なので、10月にもし金利が下がったら、一旦取り消し
（解約）して再契約ってできるのですかね？？？

[96: 匿名さん]

長プラは、９月１０日に０．５％また下がりました。

[97: 匿名さん]

前月の１０年物債券の利回りと連動しているらしく、９月ものの利回りが
判明する時点で１０月からの金利が上がるか下がるかはわかるといわれ、
申し込みだけしておいて、９月までの金利と１０月からの金利を二股かけ
てました。（＝上がるのなら９月までの金利が適用されるように駆け込み、
下がるなら待つ）。その後連絡あり、今回の改正では下がること確定したと。
６年目以降はわからないですがとりあえず一番残高の大きい当初の５年
が低い金利になるので喜んでます。因みに公庫と財形と半々くらいに
してます。全額財形にしたい誘惑に駆られましたが、もともと結構ぎりぎり
なので５年目くらいで財形金利が大きく上がると破綻してしまうので。

[98: 匿名さん]

私も、２３００万のローンを公庫と財形を半々くらいで借りようと計画してるのですが、来年春入居なので、１０月の金利及び１月の金利を見て、１２月に判断しようと考えてます。
財形の金利があがるようだと、公庫＋銀行も検討中！ですが、いまのところ５年固定と考えると銀行より財形のが金利低いですよね！

[99: 匿名さん]

１０月からの金利が下がるというのは間違いないのでしょうか？ローンを組む直前なので大問題です。
詳しい方教えてください。

[100: 匿名さん]

10月の金利が上がると聞いて、9月の月初に駆け込み申込みをしてしまった。
今日、融資OKの決定通知が届いた・・・どうしよう延期もしくわ、解約再申込み
出来ますかね？

[101: 匿名さん]

>98さんへ
自分も公庫と財形を半々で借りようと思っていますが、公的融資比率は80%までなんじゃないでしょうか？
色々と調べてるのですが、段々頭がごちゃごちゃになって来てしまって．．．。
ローン全額、公庫+財形で借りられるんでしょうか？

[102: 匿名さん]

>95
うちも来年3月実行予定。

だから10月の金利にするか1月まで待つか悩んでます。
財形で物件価格の8割借りる予定なので大きいです。

[103: 匿名さん]

>95.100
一度申し込んだら、一年後まで再申し込みはできなかったと思います。
何度でもやりなおしができたら、みなさんこんなに迷わないと思います。

[104: ご参考]

ネットバンクなので直接は参考にできないかも、ですが、
ソニー銀行が既に10月の適用金利を発表していますので、
ご参考までに上げておきます。

6月 7月 8月 9月 10月
変動金利 1.759％ 1.764％ 1.765％ 1.764％ 1.764％
固定金利2年 1.918％ 2.048％ 1.985％ 1.963％ 1.923％
固定金利3年 2.073％ 2.273％ 2.195％ 2.145％ 2.088％
固定金利5年 2.438％ 2.736％ 2.663％ 2.552％ 2.474％
固定金利7年 2.818％ 3.153％ 3.114％ 2.943％ 2.862％
固定金利10年 3.241％ 3.571％ 3.569％ 3.376％ 3.290％

これを見る限りでは、10月金利は落ち着いているようですが・・・

[105: 匿名さん]

出ましたね。
10/1〜 1.68%⇒1.62%

[106: 匿名さん]

もっと下がるかと思ってました・・・。
下がった事はうれしいのですが。

[107: 匿名さん]

７月の上がった分の三分の一しか下がりませんでしたね。
何か理由がありそうな。
長期金利は元の水準近くまで下がっているんですが。

[108: 匿名さん]

この分だと、3月実行予定組みは
1月の金利を見てからどちらかに申しこんだほうがよさそうってこと？
（1月にもう一声下がってくる可能性大？）

[109: 匿名さん]

ぼくも、１０８さんの意見と同じくです。
ただ、１月申込みで３月間に合うのでしょうか？

[110: 匿名さん]

10月の金利発表待ちで、下がったいたので、
10月に申し込むか、1月発表を待ってみるか迷っています。
（1月まで待っても、融資実行は来年夏なので時期的にはＯＫです）
しかし、1月の金利発表っていつごろあるのでしょう。
普通ならば発表月の７〜3日程前ですが、
12月の年の瀬の発表であれば、金融機関の年末休みや繁忙期にあたるため
年内申し込みに間に合うのか等、待つのにちょっと不安があるのです。
ご存知の方がいらっしゃれば、教えてください。

[111: 駆け込み]

やられた！！！1.62ですか。駆け込み申込みして失敗。でも財形担当者
が上がるって言っていたから・・・こっちも勉強しないとダメですね。
プロなのにちょっと！と言う感じです。1月の金利楽しみですね。

[112: 匿名さん]

>109
108ですが
うちは３月といっても下旬引渡しなので、営業の人には
年始申込みでも間に合うだろうと言われてますが、
実際微妙なところでしょうか？

[113: 匿名さん]

マンションだと竣工が早まり、入居が早くなるのは良くあると聞くので
三月入居予定ですが、１月を待たずに申し込もうと思います。

ちょっとでも下がったから、ま、いいかなぁ〜と言う事で・・・

[114: 匿名さん]

公庫に確認したら１月申込みでも大丈夫とのことでした。

[115: 匿名さん]

ここのところ、長期金利が大幅に下がっています。（１．４％から１．５％。８月から見ても０．２〜０．３％マイナス。）
かたや、石油価格が高騰。デフレがいつまで続くのか。

[116: 匿名さん]

公庫が２．９％にあがるらしいから、財形もあがるのではないでしょうか？

[117: 匿名さん]

え？公庫また上がるの？
そしたらみんなみずほの新型住宅ローンにしてしまうのでは？
財形は1.62％のうちに申し込むしかないかな。

[118: 匿名さん]

１０月発表公庫金利は２.９％へ上がる予定です。

[119: 匿名さん]

>118
10月の公庫金利は、14日(木)発表のはずなのに、どうして知っているんですか？
もしかして関係者？

[120: 匿名さん]

平成16年10月14日(木)記者発表　　公庫の融資金利改定

基準金利適用住宅　当初10年間　2.90％　　11年目以降　3.35％

[121: 匿名さん]

公庫の金利って、どうやったら前もってわかるの？

[122: 匿名さん]

そりゃ、関係者ならわかるでしょ。

[123: 匿名さん]

とりあえず、2.8％で限度額まで今日申し込みました。
あとは、１月の財形の金利が出たら財形との割合を考える予定。

暮れまでに公庫が2.7％以下に下がったらガッカリだけど。

[124: 匿名さん]

またまた長期10年物国債金利ダウンしてきてるねー。予断をゆるさない

[125: 匿名さん]

来年３月にＡＬＬ住宅財形でローンを組む予定のものです。
１月発表の金利を待つか、現状の１．６２％で申し込むか迷っています。
同様に検討なされている方々ご意見をお聞かせください。

①１月の金利発表後、もし金利が上がる場合、１．６２％で申し込めるもの
なのか？
②もしそれが可能である場合、１．６２％の申し込み期限は
具体的に１２月の何日までになるのか？
③１月に金利は下がるか上がるか（予測）？

[126: 匿名]

１２５さんと同じく悩み中です。
我が家は会社経由の申し込みなので１２月中に書類は出して１月の金利が
わかった時点で　どちら（１２月ＯＲ１月）にするか融通してくれるようです。

会社の利子補給など優遇があるので　公庫はやめて財形一本にしようかと
思っていますが　３８００万という高額なローンを組むので５年毎変動というのが
ちょっと気にはなります。また主人の会社の財形なので共有名義にできないので
今のローン減税の恩恵を私が受けれないのも残念。でも、私一人ではローン審査
通るような職種ではなく　あきらめようかなーと思っているところです。

会社経由の財形のためか？公庫と違い　ローン開始後　元金均等と元利均等の
変更や借り入れ期間の延長などは出来ないようでちょっと悩んでいます。
元金均等でスタートして　辛くなったら元利均等に・・・とか計画していたので。
その辺　１２５さんいかがですか？

[127: 匿名さん]

>>126
対象物件を共有名義には出来るはずですよ。連帯債務に出来ないだけではないんですか？共有名義だと連帯保証は求められます。
事実とすれば「住宅資金を出すのは主人だけ」と会社が指定していることになります。贈与税が絡んできますから。そんなアホな会社はありません。
財産形成貯蓄ですよね。何のための制度か考えていただければ理解できると思います。

[128: 匿名さん]

>>127
補足。連帯債務でないと、確かに住宅ローン減税は契約者本人だけしか受けられません。

[129: 125]

125です。
126さんお返事ありがとうございます。うちも会社経由ですので、
同様に融通してもらえるか会社へ問い合わせてみます。
しかも、会社経由の財形だと各種変更手続きに制約があることもあまり
意識していませんでしたのであわせて聞いてみます。
ちなみに、うちに元利均等３５年のフルローンを予定していて、
年明け単位に繰越返済していく予定です。

[130: １２６]

１２７さん　ご指摘ありがとうございます。　間違いました。
もちろん共有名義にはできますが　公庫と違い？我が家が利用する財形では
連帯債務者という形になっても　減税の恩恵にはあずかれない・・・と言いたかった
のです。　保証料など主人の会社が負担してくれるのでローンは主人名義だけで
いいかなーと思いつつあります。　もちろん物件は頭金の部分もあるので持分割合を検討して
共有名義にしないとまずいと思いますが。　でも結局　私はサブで主人に頑張って頂かないと
払い続けられないのだから・・・欲出さず　財形一本にしようかなと。

１２５さん　申し込み前の審査に３週間くらいかかるようなので１２月初旬に提出が
いいようです。それから主人の会社は形式的な形ですが事前審査という書類を提出
してから　本当の申し込み用紙がもらえるようです。お互い繰上げ返済頑張りましょう！

[131: 匿名さん]

財形では共有名義にした場合、必ずその相手方に担保の提供を求められます。
これは連帯保証。
連帯債務は、契約当事者が支払い不能になった時に、競売とかの手続きを経ず、すぐに代わりの支払いを求められる契約です。
この場合はローンの支払い割合を確定申告時に二人の連名で所轄の税務署に届出することになっています。ローン残高証明書の原本を提示して確定申告をすれば、両者とも住宅取得促進税制の恩恵に与れます。