財形住宅融資って本当に一番良いローン？

[サラリーマン]

現在の経済環境で考えてみると実際のところどうなんでしょうか？みなさんは公庫、財形、銀行固定、銀行変動で順位をつけるとしたらどうしますか？

【タイトルを編集しました。2011.8.29　管理担当】

[643: 匿名さん]

入社してから、会社の財形貯蓄で月1万円で現在２百万円ほどたまり、財形の意味よくわからずマンション購入を決断致しました。本日、銀行に行き、説明をききましたが、財形と住宅ローンが異なることがわかりました。まったくとんちんかんな状況ですが、どこかWEBで基礎知識をわかりやすくおしえてもらえるところありませんか？

[644: 匿名さん]

財形は、財産形成のための給料天引き制度。使用目的を限定しない一般財形、使用目的を
限定した財形住宅、財形年金などあり。後者は、貯蓄額に非課税枠あり。要は積立貯金。
自分で言ってるように、貯金と借金という全く正反対のものの区別がついていないあたり
とんちんかんです。まだ、マンション購入早いんじゃないでしょうか。このままだと、ロー
ン計画もマンション販売業者のいいなりになって、大損しそう。いい鴨になっちゃうよ。

[645: 匿名さん]

644さん　ありがとうございます。
少し、いや、だいぶ勉強したいと思います。

[646: 匿名さん]

>>643
財形住宅でも一般財形でも、融資を受けられたかなと。。
細かなところで間違いはありますがw、大枠ではそれなりに正しい道を歩んでいるので、
購入に突き進んではいかがですか？
たぶんあなたは、結果オーライでなんとかやっていけてしまうくちでしょう。

[647: 匿名さん]

借り入れ２千万円、返済期間１０年、子供なし、妻ひとりです。
どうしたら金利を多くはらわずすむでしょうか？

[648: 匿名さん]

>>647
社会人ならもう少しまともな質問の仕方をしようよ。

[649: 匿名さん]

財形とフラット３５のミックスが１番金利変動リスクを分散出来ると思います。

[650: 匿名さん]

3,000万の融資額で、財形(2.28%)と銀行3年固定(1.6%・全期間-1.3%)での併用を決めたが，デベロッパから"公的融資利用の場合，うちを窓口にして、指定の銀行と手続きする必要がある"と言われた。自分としては、同じ銀行の窓口で併用を申込みたかったし、デベロッパ経由の場合、手数料も取られるし、バラバラになるのは嫌いので断ったが，デベロッパから出来ないと言われた。確かに、契約の際交わした重要事項説明書にこのように記載されていた。財形融資の場合、デベロッパ経由で申し込むって一般的でしょうか?　あと、1,500万のつなぎローン(2週間前後)を組むのに、手数料と保証料等大体いくらぐらい?

[651: 匿名さん]

財形融資を使うことになって、デベとの間では代理受領可で話がついたので、つなぎ融資は使わないんだが、デベの方から案内がきて、引き渡し日から融資実行までの数ヶ月について、つなぎの団体信用生命に入らないかということだった。

代理受領不可のデベだとそもそもつなぎ融資を使うわけなのでこういう保険に入ることはないだろうが、代理受領可のデベはこういう保険を勧めるのが常套手段なんだろうか。
たしかに、空白の数ヶ月は無保険期間となるので、勧められると入らざるをえなくなってしまうのだが。

[652: 匿名さん]

>>651
普通。
もう少し融通が利かないもんかとも思うし、なんかこの業界でうまい商売しやがってとも思うが、
数万円けちって、ほんとうに万一のことがあったら、そこれこそ残された家族は悲惨。
という訳で、俺は２度、財形を使ってマンションを買った経験があるが、いずれも利用。

[653: 匿名さん]

へぇ、そうなんだ。
うちの場合は、購入申し込みして100万だかを払った後に２ヶ月近く間をおいて、
引き渡しと融資実行の間隔を短くしたためか、そんな保険は求められなかったよ。

[654: 匿名さん]

財形申し込んだ。
財形は金利が低い上に申し込み時の適用されるのが
うれしいよね。４月金利はまだ2.02%と安いし。
７月金利は確実に上がるでしょう。
ある程度短期で返す予定があれば、ローン商品の
中でもかかかなり魅力があると思いますが。

[655: 匿名さん]

先週末に住宅金融支援機構のローンセミナーにいってきました。
当たり前ですが中長期のローンを薦めており、住宅財形はあまり
って感じのことを講師のＦＰがのたまわっておりました・・・。
http://blog.smatch.jp/hissie/archive/257

[656: 匿名さん]

財形は、利子補給が前提みたいな感じだから、優遇が
受けられない人は、銀行ローンの方がよいだろうねー。

[657: 匿名さん]

○TTグループはすごい優遇があるらしーね。
住宅財形でググッたら、びっくり

[658: 匿名さん]

財形住宅融資の7月金利が発表になりましたね。

http://www.jhf.go.jp/customer/yushi/kinri/sokuho_zaikei.html

年　2.57％

これから上がる一方なのでしょうか。

[659: 匿名さん]

結構上がりますね。
現時点で積立額が借りたい額の1/10に満たないのですが、
今のうちに申し込んで、後から融資額を増額した場合、
今の金利が適用されるのでしょうか？それとも
増額申請した時の金利になってしまうのでしょうか？
分かる方教えてください。

[660: 融資申込者(未実行者)]

>658さん
住宅金融支援機構の財形って、財住金の財形と比較してメリットあるんですか(なさそうに思えます)。

＞659さん
（質問へのレスではないが）今の金利を利用する為には今月中の申込が必要です。社内での事務処理の問題もあるから、多分、もう間に合わないと思います。一応だめもとでやってみるなら、
　まず、２５日の朝一番に、自社の総務部(財形取り扱い部署)に財住金の融資案内書類の在庫があるかどうか尋ねる。
　あるならもらう。ないなら在住金に電話で問い合わせて速達で送ってもらう。
　財住金への電話で、今月申し込みが可能か問い合わせる。多分、２８日午前中に必要書類が全てそろっている状態で財住金に到着している必要がある。
　必要書類には、どこで建てるかを書く欄があります。決まってますか？
　面積や建築期間等は適当で平気です。
　財形貯蓄残高証明書が必要となります。年１回(２回だっけ？)届く葉書でもその代わりとなりますが、最近の残高照明を利用するには、利用金融機関から取寄せねばなりませんん。やはり速達で。
　残高は、一か月分先まで見越して、融資計算に利用できます。(私はそうしなかったので、逸れをする際の事務手続きは財住近および銀行に尋ねて下さい)
　最終的に書類を発送すると間に合わないかもしれませんので、財住金の自社担当者を会社に呼んで手渡しなければいけないかもしれません。しかし、659さんのいる場所が非関東だと無理なのかも。あと、支社だと、財形事務を本社が一括に行う事になり、財住金の方への直渡しが無理かも。
　
　まあ、(さらに漏れがあるかもしれないが)以上のように困難山積みですので間に合わないかも、と言ったのですが、頑張って下さいね。

[661: 匿名さん]

４月金利適用は多分無理でしょう。
確か火曜日毎に融資の承認を実施していると聞きました。
ってことは、次は6/26ですのでまず無理だと思われます。

[662: 入居予定さん]

これまで何気なく財形貯蓄をしていましたが、民間金融期間の変動金利に比べて特にメリットを感じなかったためあまり検討していませんでした。
ところが最近になって会社に利子補給制度があることを知り、ローンをどう組むか悩んでいます。
どなたかアドバイスいただけないでしょうか。

=======================
29歳 年収900万 妻一人(共働き)
借入額：3800万
期間：35年
融資実行時期：07年12月
利子補給内容：3%以上の金利を最大4%分まで補給
======================
案1. 全額フラット35
金利3%程度 (フラット35S適用)

案2. フラット35＋財形
フラット35S　2500万　(3%)
財形　1300万 (2年前申し込み分、当初5年金利 1.59%)

案3. 全額財形
以前の申し込み分だと足りないので今から再度申し込みで2.57%
=======================
全額フラットと全額財形の比較であれば、財形の金利が7%以上にならない限り、金利が下がった時のことも考え全額財形にしたほうがお得でしょうか？
ただ、転職のリスクを考えると案2がよいのではとも思っています。
(安い金利で押さえられていますし)
1300万は2年前の購入時の貯蓄で申し込めた限度額です。
上記以外にソニー銀の部分固定も検討していますが、7月の金利が
かなりあがっていたのでちょっとはずしました。
皆様のご意見をいただければ幸いです。

[663: 融資申込者(未実行者)]

＞662さん
　財形に電話して、同金利のままで増額申請が出来るか否かを尋ねてみたら？
可能だったら、私なら「案3」です。

　不可能ならば、「案2」かな。金利情勢に応じて繰上返済をする融資を選択出来るのがいいよね。

[664: 入居予定さん]

>663さん
回答ありがとうございます。
確かに増額ができれば一番いいですね。100%不可能ではないということでしょうか。いずれにせよ確認してみます。

ちなみに初歩的な質問で申し訳ないのですが、財形を利用していて
転職をした場合、利子補給のみなくなるのでしょうか。
それともローンそのものを借り換えなければいけないのでしょうか。
ご教示いただければ幸いです。

[665: 入居済み住民さん]

>>ちなみに初歩的な質問で申し訳ないのですが、財形を利用していて
>>転職をした場合、利子補給のみなくなるのでしょうか。
>>それともローンそのものを借り換えなければいけないのでしょうか。

仮に会社をやめても会社からの利子補給が受けられなくなるだけですよ。
あと定年退職後も全額一括返済の必要もなく、通常のローン払いを続け
るだけです。ちなみに私は財住金の財形ですが、制度的に住宅金融支援
機構の財形も同じはずです。

財形融資を受ける前は、フラット１本で検討していたのですが、結果的
には財形１本にしました。勤めてる会社の制度によるとは思いますが、
利子補給が使えるなら検討する価値はあると思います。

[666: 匿名さん]

財形って、申し込み時の融資金額から増額できるんですね。
いくらくらいの増額なら、認められるのでしょうか？

[667: 匿名さん]

財形住宅金融㈱（以下、財住金）の場合、申し込み年度中じゃないと増額できないはずです。
借入についても申し込みの翌年度までという制限がついています。
ただ、財住金に聞いてみるに限ると思いますよ。裏技があるかもしれないし。

利子補給があるなら使わない手はないと思いますが、金利上昇には注視したいですね。現在の財住金の４月適用金利は2.02％ですが、７月は結構上がりそうでちょっと怖い・・・。

[668: 入居済み住民さん]

>666
財住金の「財形住宅融資のてびき」を見ると以下のようになってます。
具体的な額ではなく、融資申込時の融資限度額内が基本みたいです。

○借入金額の増額
・申込時の財形貯蓄残高に応じた融資限度額の範囲内であること
・所要額（物件の取得価格）の８０％以内であること
・税込年収に対する年間返済額比率の基準割合以下であること
・年度をまたぐ変更はできません
・同一年度内の増額は１回しかできません。

>667
>利子補給があるなら使わない手はないと思いますが、
>金利上昇には注視したいですね。
>現在の財住金の４月適用金利は2.02％ですが、
>７月は結構上がりそうでちょっと怖い・・・。

既に全て財形を利用している身としては、
5年目時点の金利がどうなっているかが気になります。
金利5.0%なんて時代が果たしてやってくるのですかね？

利子補給は会社によりまちまちなんでしょうけど、
うちの場合、率によりますが、会社側で最大で1.7%
負担してもらえるので、仮に金利が5.0%になったと
しても、3.3%の負担で済むので、財形にしました。
何れにせよ繰上返済を期間短縮型でまめにして、
早く返そうと思っています。

財形使う人は、年間で最大でも8000円程度ですから、
病気等で未就業期間中分を一定額払ってくれる財形
あんしん保険おススメですよ。

今は、フラットでも変動商品とか組み合わせた商品が
あっていいですよね。
あと小さい話ですけど、財形だと1万程度かかる繰上
返済手数料が無料っていいなあと思います。

[669: 入居済み住民さん]

668です。
誤解されるといけないので、以下の部分を訂正します。
>財形だと1万円少々かかる繰上返済手数料が
>フラットだと無料というのはいいなあと思います。

[673: 匿名さん]

財住金のＨＰ見たら７月からの金利が発表になってますね。2.37％です。
４月金利は2.02％ですから、0.35%のアップ。
ソニー銀行の5年固定が、6月適用：2.253%→7月適用：2.553%で0.30%アップですので、まーこんなもんですか。

[674: 匿名さん]

<662
うちの会社の仕組みと極似してるなー。
内幸町に本社を構えてる会社かい？
もしそうなら、おいらも財形貯蓄してるけど、なぜか財形融資してるって話を聞かないのは不思議に思ってます。下手にミックスで組むよりよっぽどメリットがあると思うのだが。

[675: 引渡しが近い者]

現在、一戸建ての建築中え、引渡しがあと3週間くらいの者です。
財住金の財形を予定しております。
火災保険について質問です。
「財形特約火災保険」にすべきか、「選択対象火災保険」にすべきかを悩んでます。火災保険について他社との検討を行った方、いらっしゃいましたら、どういう理由で、何を契約したか教えていただけないでしょうか。宜しくお願いします。

[676: 悩み中の者]

目前に融資実行が迫っているものです。
住宅財形を選択すべきか（申し込み時点2.08%）、東京スター銀行の預金連動型にすべきか悩んでいます。後者は貯金が凍結されてしまうのと金利が高いので悩んでいます。財形も5年後は金利が変わってしまうし・・・。新生銀行が最近いいなと気づいたんですが、間に合いません。利子補給制度は今の職場にはないと思います。数年間、毎月2000円出るだけです。

1．どのローンがいいのでしょうか？
2．財形は保証料が必要ですか？

よろしくお願いいたします。

[677: 675]

>目前に融資実行が迫っているものです。
>2．財形は保証料が必要ですか？
　財住金の財形ではなく、公庫の財形ですか？(ですよね？)
　なぜなら、財住金の方は、申し込みをしてしばらくしたら
融資手数料と保証料の支払い請求が来て、既に支払っている
はずですよね。
　公庫の財形の方は残念ながら分かりません。ごめんなさい。

[678: 676です]

＞＞675さん
公庫の財形です。
財住金の財形とまた違うのですね。
利子補給があるなんてうらやましいです。

[679: 675]

＞利子補給があるなんてうらやましいです。
　ん？うちの会社は利子補給なしですよ。
(ノーレスでかまいません)

[680: 匿名さん]

利子補給なしとなると、財形で10年以上のローンを組むのはあまりおいしくない。5年固定というのは、変動と変わらないから。

利子補給というキャップがあるから、固定ローンと同じになっているだけで、利子補給無しなら、もっと利子の安い変動ローンで、短期間で返す（繰上げして10年以内で返す）か、長期なフラットの方がいいかな（これも繰り上げることになるけど）

[681: 匿名さん]

＞676さん
うちは、３年前に公庫財形を申し込んで現在返済中です。
保証料がっちりとられました。団信も毎年年払いです。
当初５年1.5%で借りていますが、固定期間が終わったらどうしようか
考え中です。（利子補給はあったと思いますが、どういった内容だった
かいまいちおぼえていません）

[682: 匿名さん]

私も公庫財形を現在返済中です。
うちは４年ほど前です。
1.15％でした。
ホント、５年間の固定期間が終わったらどうしましょう・・・。
利子補給はありませんでした。
ただただ金利の安さに引かれ申し込んでしまいました。

[683: 匿名さん]

>>668
5年間の固定期間が終了するのは、来年ですね。
おそらく次の金利は2.5％前後でしょう。
まだそれほど高いとは思えないのですが、心配する状況ではないでしょう。
そのときのまわりの銀行ローンをよーく見渡して、
そのまま継続するか、借り換えをするか判断ですね。

ローン残高が少ないのなら、繰上げ返済で元金をできるだけ減らしておいて、残りを変動金利にしてしまうとか、
逆にまだまだ多いのなら、保守的に、10年程度の固定金利に借り換えするということもあるでしょう。
ある程度貯金があるなら、東京スターの預金連動型ローンを利用すると、
ローン残＝預金なら実質ゼロ金利になるのでいいのですが。
全ては、来年のローン残高によって選ぶべき道が変わります。

[684: 683]

668ではなく、>>682さんへのレスでした

[685: 675(引渡しが近い者)]

＞(自己文)「財形特約火災保険」にすべきか、「選択対象火災保険」にすべきか
＞を悩んでます。
　約1週間レスを待っていたのですが、掲示板読者の中にはあまりいらっしゃらな
いようですね。私も素直に財形特約火災保険にしたいと思います。

　さて、そうしたらそうしたで次の疑問があります。
　財形特約火災保険には
・家財保険
・個人賠償責任保険
の付帯・特約がない(ですよね？)ようなのですが、皆様はどうされましたか。体
験談、考え等を教えていただけたら幸いです。

[686: 匿名さん]

公庫は独法化しているから、一斉に顧客に逃げられると職員数が経る羽目になって困るはずなんだけどなあ。
今の利率上昇が続くなら、他のロ−ンに切り替える者が増えるだろう。

消費者に魅力ある新商品を考えてくれることを期待しましょう。

[687: 匿名さん]

>676
公庫財形も、今は保証料は不要です。財住金とほぼ一緒に制度が
変更になっています。
以前の契約で保証料を別に払っている方は、更新の際には0.2%低い
金利での更新となります。

>685
家財保険と個人賠償保険は、会社で斡旋のものを使っています。
掛け金が安いので、こまかく損得は気にしていません。
ちなみに、私は、財形の火災保険に地震保険もつけています。

[688: 申込予定さん]

今日、財形をすべて解約して来ました。
3年半くらいで450万くらいたまってました。
その利息はたったの3000円くらい・・・なんかなあ。
去年から300万定額で1年で1680円の利息だった。

財形融資は会社から利子補給を相当にもらってる人でないと
ちっとも面白みがないのかも。ちなみに半官半民の私は手当ては
たったの2500円らしい。それも数年のみ。

家賃手当て27000円は消え、手当てが2500円のみへ。
マンション買ってのうまみが全くない気が・・・。
また財形を毎月1万ずつすることにしたけど、やめておけばよかった・・・。

20％課税分がないといってもこの利息・・・魅力ないですね。ぐすん。

[690: 匿名さん]

私のところも、融資を受けられる限度額２５００円のみです。
単身赴任して、アパ－トを借り上げてもらうと、その２５００円は、２重に住宅の手当はできないという理由で、無くなってしまうらしい。
このことが発覚したからといって、ロ－ンの資格が無くなるわけではないと思うが、理不尽。
このロ－ンのいいところは、元利金等払いができることぐらいかな。
支援機構は、メリットを全面に打ち出さなければ、他の金融機関と合併など組織自体の存続が危ういだろうね。

[691: 入居済み住民さん]

利息がまた安くなっていますね。財形は結構いいかもと思っています。
今から貯蓄を増やして借り換えしようかな。

[692: 匿名さん]

>691
財形は新規購入しか使えないのでは？