財形住宅融資って本当に一番良いローン？

[サラリーマン]

現在の経済環境で考えてみると実際のところどうなんでしょうか？みなさんは公庫、財形、銀行固定、銀行変動で順位をつけるとしたらどうしますか？

【タイトルを編集しました。2011.8.29　管理担当】

[462: 匿名さん]

２４日に発表されたみたいだね
http://www.jyukou.go.jp/news/news/news_kinri_happyou.html

[463: 匿名さん]

2.08%ですか？
情報のソースは？

[464: 匿名さん]

2.08は公庫財形の方ですよね？
転貸融資の方はいくつになったんでしょう？？
財住金のHPにはまだ出ていないようだが・・・。
あぁ心配だ。
2%はこえないと聞いていたんだがなあ・・・。

[465: 匿名さん]

＞４６４さん
公庫２．０８であれば、財住金は２％以内ですね、きっと。

[466: ＿]

1.88%だな。

[467: 匿名さん]

１６４〜１７０を読むといいよ

[468: 匿名さん]

1.88%確定でしょう。
あんまあがらなかったですね〜。
ちょっと安心しました。
7月はいよいよ2%を超えるかも知れませんけど、このぐらいのペースで
あがるんであれば、借りてからも安心？？
個人的にはやっぱり1本で正解だったと喜んでます。

[469: 匿名さん]

5年後のことはわからんからなぁ。
頑張って収入上げましょう。

[470: 匿名さん]

しまった、もっと早く気が付いていれば、残高証明とか用意して申し込んだのに・・・
いまから申込んでも、融資決定時点の金利だから4月以降の金利になっちゃうなぁ。7月の見直しで下
がらないかな

[471: 匿名さん]

月曜日の朝に書類持ち込みでお願いしてみればもしかしたら行けるかも。
0.16％にどこまで頑張るかはそれぞれだと思いますが。
７月に下がることはないと思う。

[472: 匿名さん]

1.88％決定。

http://www.zaijukin.co.jp/

[473: 匿名さん]

４年前に２６００万・３０年を財形(1.44)で借入したんですが、
今月長期固定に借換しようとしている私はヘタレですか？

[474: 匿名さん]

財住金に確認したら、3月分金利適用の申込みは今日の午前中までだったそうです。

ただ、3/17以前の残高証明書であることが条件だったので、どっちみち駄目だっ
たけど（昨年9月末の残高通知でも可だったんですが、希望金額に満たなかった
ので）

金利切り替り月に財住金に申し込む人は注意ですね。

[475: 匿名さん]

>>473

ヘタレともいえないでしょ。ローン残高によるよ。10年以上残があるなら固定への切り替えもありうるよ。

[476: 匿名さん]

>>473

繰上げに自信があるなら、次の5年も財形でチャレンジするのはありかとはおもうが、1年後の金利が微妙なので、今月中に、固定に切り替えるのはタイミングとしてはありうる選択だよ

[477: ４７３]

４年前は、「財形ってなんて特なんだ！支払利息が数百万円ちがってくるかも！」なーんて考えた。
実際固定と比較して返済差額＋α分を繰上償還して現時点では差益はあるんだけど、
正直言ってこの４年間ビクビクしてた。いつも金利状況を確認してたし。

借入当初は強気で「これでマイホームをゲットだｗ」なーんて思ってたけど、
最近「本当にこれでいけるんだろうか・・・」って思いだしたんです。

実際にマイホーム持って、子供の数も増えてくると守りに入っちゃうんですよね。
「絶対に失敗は許されないなー、住宅ローンは」って。

今年はゼロ金利解除あるかもしれないわ、
固定資産評価替の年で課税標準の見直しが有る上に家屋の新築軽減で税額倍になるわ、
介護保険料も24％アップになって今後も上昇するだろうし、
医療制度改革もあって近い将来に健康保険料も大幅アップになるだろうし、
税制改正も近々行われて消費税はアップするだろうし、
年金額も大幅アップになるかもしれない。
私の住んでる町は財政破綻寸前で、いつ財政再建団体に陥ってもおかしくない。
そうなると保育園料も倍増するし、上下水道代も跳ね上がるかもしんない。
2008年問題ってのもなんかヤバそうだし・・・。

はじめは５年毎に０．５％の金利上昇なら万々歳。１％アップでもＯＫなんて思ってたけど、
現実にはそうもいかなかったんです。給料もあまり上がらなかったし。
結局金利上昇の危険回避のために現金預金ももってる必要があるんで、
趣味とかにもあまりお金がかけられず、みょうに気持ちが貧乏になってしまうんですよね。
夢のマイホームは手に入れたが、そこでの生活にはちっとも夢がない。

そして結論、「やっぱ固定に借換えだわ。」


長文&スレ違い失礼しました。
また、これから夢一杯のマイホーム取得される方々には水を差してしまいました。
一助になる方があるかもとの老婆心という事でご勘弁下さい。

[478: 匿名さん]

>>477

しょっぱい話だが、リアルですね。
金利上昇が明確になったので、固定への切り替えはしかたないと思うよ。
切り替えコストがかかるし、現時点では、余計な金利も発生するけどね。
財形の人は、繰上げでどんどん返済していく方針なら、有利な5年間をフルに活用
するというのが基本になると思う。正直、5年後は読めないね。

[479: 匿名さん]

>>478

5年ではなく10年勝負のつもりだったんですが、
次の5年後が確かに怪しいですね〜。
未払い利息が発生するようなところまではいかないと思いたいが
万一いってしまうと長期より損してしまうでしょう。。
ま、わかってたことですけどね。

税制改革がどの時点で行われるかは注目してます。
金利が上がりきってから行われたら
ダブルパンチはちょっとつらいかも。。

[480: 匿名さん]

財形住宅の５年固定でも、未払利息発生することあるの？
完全固定かと思ってた・・・

[481: 匿名さん]

>>480

前回の返済額の1.5倍の上限が設定されてますよ。
かなりの金利急騰がないとありえないですけど。。
金利が上がりだすとちょっと不安ですね〜。

[482: 匿名さん]

2007年からの定率減税廃止が決定しましたね。消費税が上がるのも時間の問題。
国の財政再建と景気対策をやりながらなので政策的にはそんなに金利を上げられ
ないでしょう。一番借金多いのはお国だし。
国が破綻しないように進めるので、金利上げるときはインフレと同時進行で見か
けの給料も上がるかと。5年後は4%ぐらいと見てます。
アンコントローラブルになる危険性はありますが。

[483: 匿名さん]

>>482

うーんなるほど。消費税UPか・・・・。ケチケチ生活が続くのう。

[484: 匿名さん]

素人考えなんですけど、
これまで財投債って年金・郵貯で支えてきてたけど、
２００８年からは市中のみで賄うんですよね？
これって財形の金利が上昇しやすくなるって事じゃないの？

私の考え方って間違ってるでしょうか？

[485: 匿名さん]

>482
それぐらいで収まってくれるといいですよね。
消費税は2009年ぐらいですかね〜。
増税ばっかりで金利が上がりにくいことを喜ぶのも複雑な心境ですが。。

>484
興味のある質問ですね〜。
詳しい方の回答に期待します。

[486: 匿名さん]

財形住宅の申し込みをしようと思うのですが、
繰上げ返済の可能時期と手数料を教えていただけないでしょうか？
ホームページを見ても分からなかったので・・・。

[487: 匿名さん]

前月20日までに電話で申し込み
一部繰上げ10500円、全部繰上げ15750円です
17年度の資料なので変更になってなければこれでよいと思います
ここの資料はとってもわかりやすいんで請求したらよろしいかと思います

[488: 匿名さん]

財住金のホームページにものってるね。
http://www.zaijukin.co.jp/hp/1yuusi/yuusi_04_02.htm

[489: 匿名さん]

やはり、フラットと組み合わせる人が多いんでしょうか？
財形１本でいこうと思ってたのですが、このスレ見て心配になってきました。

[490: 匿名さん]

>>489

ローン金額と年数による。借り入れ2500万円以上、30年というなら考え直したほうがいい。
１５００万以内なら、財形一本で、なるべく繰り上げておくというのもありかな。

[491: 匿名さん]

489です。
借り入れは２３００万の予定です。まずいかなぁ・・
初めのうちに繰上げはガンガンするつもりですけどね。

[492: 匿名さん]

>>491
2300万ぽっちであれば、何にしても一緒。
財形でいいと思うよ。

[493: 匿名さん]

当方
借入3000万円、35年、金利3%以上は会社の利子補給有り
という条件で財形一本で行こうかと思っています。

一般銀行の変動や短期固定(会社提携用の金利が適用）でも利子補給は受けられるのですが
会社提携用とはいえ店頭＋優遇よりすこし高い程度の金利なので
将来は財形のほうが金利が低いかな、という勝手なイメージで・・・

何かアドバイスがあればよろしくおねがいします

[494: 匿名さん]

>>493
私も利子補給で５年間１％というのに魅かれています。
フラットと併用とかは考えていないのでしょうか？

[495: 493]

>>494
支払い実行時期がまだ1年以上先なのでそのときのフラット35の金利を
考えると、申し込み時に金利が決定する財形のほうが有利かな？と
考えています。

ただ、財形一本のリスクもあるので
フラット1000、財形2000
の併用ともかなり迷っています。

皆さんの目から見てそれほど間違った選択ではないようであれば
あとは「とりゃっ」と決めようかと思っています。

[496: 匿名さん]

私も493さんと似ていて利子補給を前提に、
30年-3500万（当初5年間：1.38%）の条件で、
財形1本で借り入れしました。
当初5年間は利子補給により自己負担1%の低金利になる
ことと、5年後以降も金利が利子補給により実際高く
（4%〜6%）とみても自己負担は2〜3％程度なので。
でも、もし利子補給制度がなかったら、財形は使わず
多分、フラット1本にしていたでしょうね。
2本立てのローンは手数料等と手続きがばかになりませんよ。
（手続きも財形1本でも結構、面倒でした）

[497: 匿名さん]

>496
>当初5年間は利子補給により自己負担1%の低金利になる
1.38%の金利に対して0.38%利子補給されるってこと？
>5年後以降も金利が利子補給により実際高く（4%〜6%）とみても自己負担は2〜3％程度
どんな利子補給制度なの？

[498: 匿名さん]

496の会社がどうだか知らんが、
補給後の負担金利が1.0以下になると、1.0を下回る分に所得税が課税されるので、
金利が1.0 - 2.0の間は、金利 - 1.0 を補給。金利が2.0を超える分は、半分を補給。
ただし、上限の補給は2.0%まで。というようなところが多いと思う。

[499: 匿名さん]

うちの会社は３％超えたら補給される。上限６％かな。
４％になったら１％補給だが６％オーバーの７％になったらＭＡＸの３％補給。
４９６が羨ましい。

[500: 匿名さん]

>497,498,499
496です。
>どんな利子補給制度なの？
大体、498さんが書かれたとおりです。
利率が増えた場合に利率を会社が半分負担するように
書きましたが、実際は上限1.7%負担までです。
ありがたい制度なので、60歳まで会社は辞めれませんね。　　　　　　　　　　　　　　　　　

2.0％以下
　会社負担利率：財形利率−1.0％
　自己負担利率：1.0％
2.0％超〜3.?％以下 （※？は忘れました）
　会社負担利率：財形利率の1/2
　自己負担利率：財形利率の1/2
3.？％超　　　　　　（※？は忘れました）
　会社負担利率：1.7％
　自己負担利率：財形利率−1.7％

[501: 匿名さん]

>>500
いい会社ですね。転職させてください^^（笑

[502: 匿名さん]

>501
その代わり、仕事はかなりきついですよ（笑

[503: 匿名さん]

私も最初の５年は１％ですが、５年後も最大で支払額がそれまでの１．５倍まで、というのを考えると、かなり金利が上がっても最低１０年間は相対的に安い金利で済みそうと考えてます。
ただその先（１０年目以降）はどうなっているか分からないし、基本的には金利動向を細かくチェックしてびくびくするのはいやなので、財形だけというのはちょっと私には向いていないかな、と。
４分の３くらいはフラット３５、残りを財形１０年にしようかな、と思ってます。まだ本決めではないですが。

[504: 匿名さん]

>５年後も最大で支払額がそれまでの１．５倍

この制度の意味を正しく理解できていない予感

[505: 匿名さん]

503さん

金利が1.5倍以内でなくて、それは支払額だと思う。
結局支払い期間が延びるだけです。

[506: 匿名さん]

>>503さん
よくわからないのであれば、フラット35が安心ですよ。

[507: 匿名さん]

>>505, 506
支払額が前回の１．５倍以内ということは理解してたつもりですが、コメントありがとうございます。

[508: 匿名さん]

503さん
現状で申込時に利息が確定するのがいいですよね。いまだったら利子補給後は実質１％ですかれね。フラット３５だと実際の融資実行時の金利は確実に今より高いと思います。当初の１０年で繰上返済すれば金利上昇リスクにも対応できるのでは？とりあえず全額財形で申し込んでみてはいかがですか？

[509: 匿名さん]

　どなたか教えて下さい。財形＋民間ローンを組んだ場合事務手数料は２つ分かかる
のでしょうか。又、登記などの費用もどうなるのでしょうか。初心者ですみません

[510: 匿名さん]

>>509
事務手数料はそれぞれかかります。
火災保険は1つでOKです。
登記手数料は担保設定が1つの場合と比べて差額があったかどうか
分かりませんでした。

[511: 匿名さん]

民間ローンと併用した場合事務手数料はかかる。