財形住宅融資って本当に一番良いローン？

[サラリーマン]

現在の経済環境で考えてみると実際のところどうなんでしょうか？みなさんは公庫、財形、銀行固定、銀行変動で順位をつけるとしたらどうしますか？

【タイトルを編集しました。2011.8.29　管理担当】

[201: 匿名さん]

財形転貸融資で利子補給を受けられるので、財形１本で行こうと考えてます。
ただ返済期間を考えると最低でも２０年掛かるので、他ローンと併用するか迷ってます。
借りている方で、財形１本って人は少ないですかね？
ちなみに財住金の財形は、抵当権は第１位にしなければならないので、
抵当権第１位を条件とする銀行の超長期ローンは使えません。（公庫は例外）

[202: 匿名]

やはり会社より３％以上の金利になった場合だけですが利子補給があり
また保証料や申込金？の類も会社負担だったので　財形一本にしました。
ただ　繰上げ返済の手数料や毎月の返済手数料も必要だし　定年までに
返済しないとその後は利子補給などないので絶対それまでに完財しなくては！
と思っています。（かえって目標が現実的で良いかと）
妻（働いているので減税目的で）の名義で銀行で・・・と考えましたが
ローン申し込み時の手数料などが結構かかるし減税額も小額なので
やめました。　どの程度の会社の利子補給にもよるかと思いますが
結構銀行によっては　申し込み手数料必要な所も多いのでご注意を！

[203: 匿名さん]

>>201です。財形１本と言う方がいて安心しました。
最初はフラット３５と併用しようかと思っていたら公庫財形はＯＫでも
財住金はＮＧだったので、思い切って１本化することにしました。
頑張って繰り上げ返済しようと思います。

[204: 匿名さん]

財形で5000万借りたって言う奴、嘘吐きです。4000万までしか借りられません。

[205: 198]

>>204
198です。
財形は確かに4000万までしか借りられません。
でも、すべてを財形で借りたと入っていませんので。
訂正まで。

[206: 匿名さん]

>28のときに財形で借りました。
>5000くらい借りました。

これじゃわからんよ。
訂正じゃなくて謝んなさいよ。

[207: 匿名さん]

>>206
いちいちウザイやつ発見！！

[208: 匿名さん]

私も２０５って屁理屈ーって思ったけどね。
２０６はそのとおりだと思うけど・・・。

[209: 匿名さん]

財形の利率計算をしてごらん、実際はそんなに低くないよ
ほとんど使ってる人はいないですよ
銀行ローンとかが事情により組めない人とかが使うだけじゃない

[210: 匿名さん]

>>209
＊＊ですか？
まともな会社しか財形ないから使える奴が限られているだけ。
銀行の3年固定のキャンペーン金利が終わった後にどれだけの利息になるか計算してみろってーの。
特に財住金出資企業だと、公庫財形よりも保証料が安いからお得。あと、火災保険も安い。

[211: 匿名さん]

>>210
別にアスタリスクアスタリスクじゃないと思いますよ。

[212: 匿名さん]

210さん
3年後が楽しみだね、借りられたけど借りなかったです
まともな会社なら全期間金利優遇があるはずですから確認してみたら

[213: 匿名さん]

>>212
じゃあどこで借りたの？金利優遇ってせいぜい1%でしょ。

[214: 212]

>213　212です
2005年3月実行で金利は1.10%より低かった
財形年金と、財形貯蓄、光熱費振替、カード作成等々あれこれまとめてたので
そろぞれの優遇合算してみたらビックリ金利になってた
金融機関は繰り上げ返済無料の所ということで推測してもらえると思う
現状、比較した時は財形融資よりも地方自治体（県と市）の融資の方が
利率がよかったと記憶してるが結局融資実行は上記の様になりました

[215: 匿名さん]

結局、変動でしょ

[216: 匿名さん]

>>212
新生でしょ。確かに5年間の金利は魅力的だよね。5年で全額返し切る！っていう人には確かにお勧めだよなー。
ただ、その後が変動で結構いい利息じゃん。

[217: 匿名さん]

214です
変動金利ですが、かなり金利が上がった場合は手持ちのマンションを一つ売却して
完済できる見込みがあるので気にしてません
金利が上がらなければ、家賃収入でOKかなと考えてます

[218: 匿名さん]

>>217
> 手持ちのマンションを一つ売却
その前提があるのでローン検討が杜撰になったというわけですか。
あるいはネタか。

[219: 匿名さん]

ネタではないけど、逆に質問するなら、なんで財形住宅を皆使わないんでしょう
使用できる友人でも考えた事がある人はいないみたいでした
金融公庫には興味があるみたいだけど
当方は3年安ければ良し、その後はどうでもOK
戸建て実家を所有してて、転勤でマンション買い
自宅へ転勤でマンション賃貸してローン完済
また転勤でもう一戸マンション買い（これが3年固定）別に普通だと思う

[220: 匿名さん]

ほんとにね
なんで財形融資ってあまり使われないのでしょうか

私はいいと思ってるんですが・・・何か問題あるんでしょうか
わかる人いたら是非教えてください

[221: 匿名さん]

5年間隔で変動だからじゃない？
しっかりした人は固定で借りるだろうし
１〜５年変動なんて博打打つのは財形で貯めるようなことができない人ばかり。

[222: 匿名さん]

単に財形貯蓄をしてない人が多いからでは。財形やってるひとでないと使おうにも使えないでしょ。

[223: 匿名さん]

ageるな馬鹿たれ

[224: 匿名さん]

>>220
222さんの言うように、財形の融資は財形貯蓄額の最大10倍まで（最高4000万）なので、
貯蓄していないと貸してもらえないですからね。あとフラット３５みたいに保証料、
繰上返済手数料無料ではなく保証料・手数料は無料ではないし。
でも財形は人によってはとても魅力的な融資です。
使える人は使った方がとくですよ。
・会社が財形している場合、財形転貸融資に対する利子補給という制度がある。
（例）会社によっては、1.58％なら自分の金利負担は1％のみで済む
・公的融資であり、銀行などより融資条件はあまい

[225: 匿名さん]

どんなローンでも、自分にあった組み合わせをすればいいだけのこと。
財形もいいし、フラットもいい、短期決戦で流動でもいい。
どれでもいい。
要は自分で計算が出来ない馬鹿どもがほざくな！といいたい。

[226: 匿名さん]

225は何様だ？

[227: 220]

>221
なるほど、言われてみれば中途半端なローンですね。
確かに借りようとしている私達も中途半端です。

何となく財形かけてただけで、別に堅実なわけでなく、ザル家計です。
でも欲だけはあって、よく考えずに株に手を出して１００万ぐらい負けたりもしました。
財形かけてる博打打、です。

>222
制度のある職場の人は、みんな何となく財形を積み立てているのかと勘違いしていました。
勧誘に乗ってなんとなく掛けていました。
周りの人がしていたので、みんなしているのだと思っていたのもあります。

>224
保証料高いのでその点はフラットいいですね。
うちは利子補給ないのであんまりメリットないのかもしれないです。
銀行でも融資ＯＫのようなので、審査の甘さも必要ないとなると、メリットなしなのでしょうか。
なんで財形なのか、よくわからなくなってきました。
何となく、銀行よりも公的な物の方が有利な気がしたんです。
定年まで２０年なので、フラットにしなくてもいいかと思ったのですが
フラットにしようかと迷います。

>225
自分に何が合うのかわからないんですよ。
計算難しいです。
エクセルで計算するぐらいは出来るんですけど
でもどうすればいいのかわからないんです。
自分の家に一番いい方法がきちんと判断できる方がうらやましいです。

[228: 匿名さん]

>>227
>>うちは利子補給ないのであんまりメリットないのかもしれないです。
>>銀行でも融資ＯＫのようなので、審査の甘さも必要ないとなると、メリットなしなのでしょうか。
住宅財形貯蓄は５００万まで非課税でそれなりの利息も付くのでよい貯金商品です。
なので職場で貯蓄する方も多いのでは？
財形融資の特徴は、最低金利の公的融資という点です。財住金なら現在1.58％、公庫財形なら1.78％
５年固定なので、６年目以降の金利は変更するので、その不安を補填するのが利子補給だったりします。
利子補給があったりすれば６年目以降も安心です。
職場に利子補給がないのであれば、あまりメリットないかもしれません。
運がよければ１％台でいけるかもしれませんが将来は分かりませんよね。
手堅く行くならフラット３５もよいですが、２０年で完済可能で、健康ならば、
銀行の５年固定あたりでもよいかもしれませんよ。

[229: 匿名さん]

財形とか公庫から民間への借り換えは当然できますが、
民間から財形・公庫への借り換えはできない点が、選択肢をせばめる、
というのはありますね。

[230: 匿名さん]

>>228
財住金の利率は、1.58ですが、実質的には公庫財形と一緒になります。
理由は既出なので、改めて書きません。

[231: 220]

228さん、229さん、230さん、ありがとうございます。
うちの場合は、あんまりメリットないのかもしれないけど
やっぱり財形で行ってみようかと思います。
はっきりと利点がわからないままではあるのですが・・・
どうもありがとうございました。

[232: 匿名さん]

火災保険費用や補償額は、財形で公庫が斡旋するものを使うのと、銀行が斡旋してくれる
ものを使うのでは、差が出るのでしょうか？

[233: 匿名さん]

>>228
利子補給制度があると、財形直接融資の金利が２％以下だと、財形転貸融資で１％で借りられるＮＴＴのような会社もある。

[234: 匿名さん]

>>233
「ＮＴＴのような会社」のうちＮＴＴ一つに話を絞ると、
ＮＴＴは大卒なら転勤多く、家買える人は通研勤務などごく少数に限られる。
通研でもほとんどは４０代で事業所へ。
その代わり社宅は完備。買うなら定年間際。

[235: 匿名さん]

>>234
何を言いたいのか不明。NTTの人に向けたアドバイスですか？

[236: 匿名さん]

>>235
アドバイスなわけない。彼ら転勤を百も承知で入社してんだから。
一般に、大会社の方が利率が優遇される傾向があるが、転勤も多いため
家を買い難い事情があると。その一例を具体的に書いてみただけでしょう。
その点、公務員ってどう？ 財形の優遇制度適用があるのかしら？
あるとしたら公務員が最強でしょうね。

[237: 匿名さん]

>236
公務員は利子補給ないです
大卒なら転勤多いというのは同じでしょう
外交官とか（笑）

[238: 匿名さん]

利子補給もこんな低金利時代じゃ・・・たいした金額にならない。
住宅手当をもらっていた方が得だったりして。
俺の知っている人は、利子補給は月額3,000円だよ。
すずめの涙程度だね。

[239: 匿名さん]

>238
そりゃ今は金利が安いから・・・
そんな目先のわずかな金額をうらやんでるわけではないですよ。
金利があがっても、実質１％で行けるわけでしょ。

賃貸で住宅手当もらってる方が金銭的には得ですけど
損得考えてたら家建てずに安い賃貸にいるのが一番でしょう。

[240: 匿名さん]

利子補給も会社によるのでしょう。利子補給により自己負担が１％になるのなら
なんともおいしい話です。
そもそも安い賃貸でよいのなら家は買う必然性はないでしょうね。
皆、高い家賃を払うのがもったいなくて分譲を買う人が多いでしょうから。
でも本当のお金持ちは高い賃貸で好きなところを住むのでしょうね。

[241: 匿名さん]

財形住宅融資って面倒だって聞いたんですがそんな事はないですか？
仮に残金500万で、頭金400万とか入れると仮定して借りられる額が変わる？
実際のローン申し込みから、金消実行まで簡単に教えていただけませんか？

[242: 匿名さん]

>241

住宅なんでも質問板の、「手付けの入金が遅れる時は」のスレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/16958/
の07で、大体の流れは書いてあります。
書いただけで面倒なことを思い出して、面倒になってしまいました。
また面倒な気分になりたくないので、もう一度は書きませんが、審査通る前に
払い戻しすると借りられる額は減ってしまいますよ。

[243: 匿名さん]

>241
残高証明とっとけば解約してもいいんじゃなかったっけ、ちょっとあやふやでごめん。
借り入れ予定金融機関に行って公庫担当に説明してもらうのが一番。
すぐ教えてくれるよ。

[244: 241です]

この縛りだけを考えると、財形住宅よりも一般財形を貯めて借り入れをした方が
よさそうですね、一般財形と財形住宅は利子に対して非課税かどうかだけの差で
貸付にかんしては同じようですし

[245: 243]

何か縛りってあったっけ。
課税されてもいいなら、残高証明とって、すぐに全額引き出してもよかったと思うんだけど。
うちも低金利のせいで、課税額といってもすずめさんの涙くらいしかなかったし。
わざわざ住民票とったりめんどくさいことするより、あっさり税金払った方がよかったと思ったよ。
うちは３００万ぐらいに対して税額は１０００円台だったと思う。
非課税を放棄すれば簡単だったと思うんだけど、違うかな？
税額調べてみたら？

[246: 241]

241
残高に対しての融資実行と、頭金入れるタイミングです
頭金を入れて残高不足になると、残金の何倍とか言うローンが実行できなくなるのかなと

[247: 243]

残高証明とってもらってから引き出せばよいのではなかったかな？
うちも融資の実行前だけど引き出してるよ。
ただ、ローン申込後だったので、申込前ならどうなのでしょうね。
「残高証明書は○ヶ月有効です」、なんて情報もどっかで見たような気がしますので
そうだとすれば、残高証明だけ取っておけば解約できると思いますよ。
うちも、電話で最初に相談した時に、頭金などで引き出す前に残高証明を必ずとってくださいって言われましたよ。

金融機関に電話して事情を話せば、正しい方法をすぐ教えてくれると思います。
それが一番早くて確実！多分即解決です。
年度も変わって、私の時と何か制度も変わってるかもしれないし。

実際にお金を出すときは、非課税にしようと思うとめんどくさいので、税金払う方をお勧めです。
非課税にしようと思うと全額は出せないです。
それに住民票とったりしないといけなくて、我家の場合は実質１０００円ぐらいしか得にならないようです・・・
非課税額が大きくて、手間をいとわない人ならいいと思うのですが。
役所や再度銀行へ行く交通費も考えると・・・得する金額ってゼロ以下かも〜。
でも５００万円あるなら非課税額も２、３千円はあるのかもしれませんね。それも要確認です。

[248: 匿名さん]

財住金の資料によると、ローン申込して貸付決定した以降は
財形貯蓄の払い出しは自由にできるみたいですよ。
公庫の「つみたて君」も同じ要領ですよね。
知り合いがそれを知らなくて、マンションの手付け金のお金
を払うため慌てて他からお金をかき集めておりました。

[249: 242]

>244
一般財形も住宅財形も変わりは無いですよ。どちらも財形住宅融資を使えますし、
住宅建設・購入が目的なら、非課税になります。
財形を払い出しして問題無いのは、本当は審査を通ってからです。残高証明を取っていても
審査の前に払い出ししてしまうと、厳密には残金の１０倍までになります。
まあ、この辺は実際には多少ルーズなんでしょうけど。
>248
引き渡し前に非課税で払い出せるのは、９割という制限が一応はあります。
また、引き渡し前に非課税で払い出すには、契約書などの写しが必要です。

[250: 匿名さん]

会社経由で某生命保険の住宅財形を給与天引きでやっていますが、いざそのお金を元手に新築ローンを受けようかと思って担当者に問い合わせたら、会社がやっているのは積み立てだけで融資は別のやつを契約してもらわないとと言われ、おかしいなとおもいつつ、生保会社に問い合せて、融資を受けられる条件で会社の利子補助が或る人というのが絶対条件なのかと聞いたら、うちでは分からないので銀行のローン窓口で聞いてくれと言われる始末。私は財形ローンを利用できるのでしょうか？

[251: 242]

>250
財住金に加盟していない会社ということでしょうか。
例外有るとは思いますが、企業はローンに直接タッチしないでしょう。専門知識が必要ですから。
さて、会社が財住金に加盟していない場合は、住宅金融公庫の財形住宅融資を使うことになります。
申し込みは金融機関経由になりますので、生保では扱えないでしょう。

条件については、ここであーだこーだ書くよりも、住宅金融公庫のwebをご覧になるのが
一番でしょう。
ttp://www.jyukou.go.jp/index/zaikei_index.html
です。
なお、利子補給だけが条件では有りません。社宅制度や住宅費補助も該当します。

[252: 匿名さん]

１０年後に買い換えをしようと思っているのですが
物件４０００万で頭金４００万、財形３２００万、銀行３年固定４００万で考えています。
１０年後の買い替えを考えるともっと他の良い選択肢があるような気がするのですが・・・。
１０年固定の銀行とかの方がよいのですかね？

１０年買い替えだと普通の３０年とお得な条件が変わってくると思うのですが
それがどういう風なのかいまいち理解できなくて・・・。

[253: 匿名さん]

自分のライフプランに合わせたファイナンシャルプランをつくればいいだけのこと。
自分がどうしたいか似合わせて、ローンを決める。
10年くらいならば、いまは、公庫でも銀行でも、それほど差はないですよ。

[254: 匿名さん]

3,000万円の借入に対して、
「①財形(1.78%)から2,500万円、②MTFG(5年固定1.2〜1.3%)」
を10年間完済を狙ってます。計画は20年位。

250万円が積み上がるのが7月末。入居は8月末。
7/1の申込で融資は間に合いますでしょうか？

また、
住友信託の創立80周年キャンペーンも気になってます。
http://www.sumitomotrust.co.jp/BP/campaign_2/085/index.html

短プラが上がらなければ、住信もいいかなー。と思ってます。
http://www.boj.or.jp/stat/kinri/prime.htm

今のところ、この２つが有力ですが、如何でしょうか？
私の考え方は間違ってますでしょうか？

[255: 匿名さん]

>254
併用の場合は抵当権は大丈夫か？

[256: 匿名さん]

来年に9月に引渡し予定のマンションの場合、今月に転貸融資を申し込むことって可能なのでしょうか？

[257: 匿名さん]

>>254
>>255の言うとおり、抵当権の優先順位確認を。
公庫や財形などの公的融資は抵当権一位必須、大抵の銀行のキャンペーン金利も抵当権一位必須。
キャンペーン金利を抵当権二位で設定できない場合はあきらめること。
>>256
基本的には大丈夫でしょう。
財住金の場合は、翌「年度」の3月までに融資実行ならばOKです。(それ以上に融資実行が遅れるとダメ?)
※引渡しではなく融資実行ですので注意です。
公庫財形も同様と思われますが、公庫に確認してください。

[258: 匿名さん]

財形住宅融資金利を引下げ（平成17年７月１日より1.78％→1.59％へ）

[259: 匿名さん]

>258
結構下がりましたね。今年の4月から手数料分0.2%が乗っているので、前との比較では1.39%相当。
これは、今年の1月期よりも低い感じになります。今しばらくは低金利が続くということでしょうか。
今から5年なら、2008年の国債大量償還問題も、その場は乗り切れるし、少なくとも短期固定や
変動よりも狙い目じゃないかと。
会社が財住金に加盟していなくとも、社宅制度とか住宅費補助制度があれば、公庫の財形住宅融資は
使えるので、1,2年先の購入・入居を考えている人は、とりあえず財形貯蓄をしてみるのも一つ
ですね。

[260: 匿名さん]

>>258,259
公庫財形の金利が
平成17年７月１日より1.78％→1.59％となるということは、
財住金も同じように金利低下が期待できますね。
ちなみに現在は1.58％（平成17年４月金利）
うちは財住金を利用予定なので7月1日に期待です。

[261: 259]

>260
財住金のシミュレータは、もう1.39%になってますね(笑)

[262: 匿名さん]

>>260
金利は、公庫も財住金も変わりませんよ。
見た目は財住金のほうが金利が低く見えるけど。
理由は、既出なので書きません。

[263: 匿名さん]

>>261,262
260です。ご指摘のとおり、金利自体は一緒なんですね。
保証料のこと忘れてました。
公庫財形は保証料内枠になっている金利なんですよね。
何れにせよ金利が下がって、この7月金利で申し込むので
ありがたいです。

[264: 匿名さん]

0.2％上乗せで35年間払うと、保証料を一括で払うのに比べて
高くつくから、一概に同じとは言い切れないと思われ。

[265: 匿名さん]

263です。財住金のＨＰみたら、1.39％となっていました。
約0.2%上乗せで1.58%の公庫財形と保証料外枠で1.39%の財住金の場合が
異なるのはフラット３５との兼ね合いなんでしょうね。
財住金ではフラットとの併用はできないので。

[266: ガイア]

このパターンなら皆さんはどうしますか
悩んでいます

1
財形で4000万借りるが利子補給はなし
勿論5年固定
2
財形で2000万借りる、会社の利子補給は無し
会社ローンを併用し2000万変動で借りる、こちらは利息40%会社負担
変動で1.55
3
財形で2000万借りる、会社の利子補給は無し
会社ローンを併用し2000万固定で借りる、こちらは利息40%会社負担
固定で4.2

個人的には2かなと思いますがアドバイスお聞かせねがえたらと思います
但し会社は2000までしか貸してくれません
固定もステガタイのですよ
うむむ

[267: 匿名さん]

>>266
会社ローンとは、銀行ローンの金利優遇？それとも社内融資？
利息40%は大きいですね。上記だったら、私も同じく２ですね。
でも変動と5年固定というのも若干不安な気もしますが。。。
どのような会社か分かりませんが、このご時勢、将来とか考えると
会社に縛られなくても大丈夫なように考えておく必要ないですかね。
以下のような解もあるかと。
4
公庫財形：2000万。5年固定：1.58％
公庫フラット35：2000万。35年固定：2.35％（グッドローン）
5
東京三菱or三井住友の超長期固定で全額借りる。
20〜35年固定2.65％（三井住友）
もしくは2000万は会社ローンの変動を利用する。

[268: 匿名さん]

東京三菱の超長期固定は終了です。
http://www.btm.co.jp/info/20050526.htm
残念。

[269: 匿名さん]

>>268
267です。東京三菱の終了していたのですね。

>>266
実は私、財住金から全額借りる予定です。会社からの利子補給が受けられるためです。
フラットと併用したかったのですが、財住金は併用ＮＧなのであきらめました。
あと万が一、会社を将来、転職しても会社からの利子補給がなくなるだけで、
一括返済の必要はないことが分かっていたので。それに金利1.39％は魅力です。

[270: 匿名さん]

財住金からの融資を選択する理由に利子補給がります
この利子補給みなさまの会社ではどの位なのかな？
わが社では財住金利率2.75%以下では利子補給なし、
財住金利率2.75%超3.5%以下：財住金利率-2.75%=会社利子補給利率
3.5%超：0.75%会社利子補給利率となってます
従って現在の利率では利子補給はなしです、みなさまの会社もこんなものですか？

[271: 匿名さん]

将来、住宅金融公庫（オール財形）で借りようと思っているのですが、条件は満たしているものの
貯蓄がまだ100万円をきっています。

財住金の場合、予定残高証明書の用紙を利用して、貯蓄予定額を加算して証明してもらうことが
できるようですが、住宅金融公庫の場合も同じような事をできるのでしょうか？

これから物件を見て周るのでいい物件にであっても、財形貯蓄が足りないな〜と少し不安です(^^;）

もし、知っている方いましたら、よろしくお願いします<(_ _)>

[272: 匿名さん]

とりあえず、積立額をアップして、貯蓄額を増やすのが先決でしょう。
不明点については、住宅金融公庫に直接問い合わせてみては？

[273: 匿名さん]

>>270
会社によって利子補給額は違うのであまり参考にならないと思いますが、
2%以下では本人負担1%で、2%以上だとある利率まで1/2負担、ある利率から最新利率-固定利率です。
とてもありがたい制度ですが、会社経営がやばくなった時が怖いです。
>>271
財形は住宅財形に限らず一般・年金財形の貯金額も対象になります。ご参考までに。
貯蓄額の10倍まで借りれるので、272さんの言うとおり、
借りるのなら頑張って貯金してください。

[274: 匿名さん]

公庫に電話したら、頼りないお姉さんが出て融資の話しかできないと言われたんですよね…。
会社＆銀行にきいてみます(^^;）

貯蓄額を加算できるなら、財形預入額変更申請を何度もださずに済むからいいな〜と思ったのですが。

[275: 匿名さん]

>274
>頼りないお姉さんが出て

あ〜、公庫って実際に窓口に行ってもアルバイトみたいなお姉さんしかいなかったり
するんですよね。ローンの相談しても、Webのローンシミュレータ使うだけ。それって
来た意味ないじゃん！とかでした。
融資「条件」の話だと言って、わかる人に変わってもらうのが一番じゃないかな。
銀行は、多分パスされますよ。公庫の窓口はやるだけで、できれば自社ローン売りたい
ですから。
会社の方は・・・うちの会社だと、公庫の中身は全くノータッチでした。証明書だの
財形の手続きだのは、お願いした通りにやってくれましたけど。
ま、それも無理はない。彼らもプライベートの難しい話を押しつけられても困りますから。

新築マンションでしたら、完成まで１年とかは余裕が出来るので、民間ローンで審査を
クリアしておいて、実行時に、その時の財形の残高で、財形に申し込む、という手段も
使えるようには思いますけど、戸建てだとそうもいかないですしね。
ただ、今すぐ希望の戸建てが見つかったとして、財形は必要額に届くのでしょうか？
あといくらを目標にしているのか不明ですが、いずれにせよ、ローン申し込み時までに
目標額に到達していないと意味無しですので、やはりまずは積み立て額アップでしょう。

[276: 匿名さん]

結局、積み立て額上げました(^^;）
毎月1万→25万に…貯まったらまた下げようと思います。

ついでにどのような負担軽減措置がうけられるのか会社にきいたら、
会社から受けられる優遇措置的なものはないと言われました。
負担軽減措置がないと財形使えないのでは？でも使えると言うので？？状況です。

財形って誰にきいたらよいか意外にわかりにくいものなんですね。
会社の人も財形より銀行のほうがいいですよ〜なんて言ってくるし…。

[277: 匿名さん]

>>276
現在の会社は、財住金に出資されていないのですかね？
もし財住金が融資窓口だったら、財住金は丁寧に教えてくれますよ。
財形転貸融資の説明書もとても詳しく書かれていますし。
公庫財形だとやはり住宅金融公庫に聞くしかないでしょう。
利子補給とかは所属する会社の福利厚生制度なので、
所属されている会社でしか分かりませんけどね。
それにしても毎月２５万ってすごいですね。

[278: 匿名さん]

>276さん
財住金に電話すると276さんの会社が財住金に出資しているかどうかとか、
ご自分がどういう窓口を利用して融資を受けるべきなのかを教えてくれますよ。
私が電話したときは、財住金の電話応対の人はとても親切で分かりやすかったですよ。

[279: 匿名さん]

>276
多分、質問の仕方が悪かったのでしょう。会社の人は、ローンの金利負担優遇という意味に
解釈したのでは？
公庫のホームページを見てほしいのですが、財形の対象となる制度は、住宅手当等、他にも有ります。

[280: 匿名さん]

公庫のホームページを見ても、今一つ理解できないのですが、
住宅財形で積み立てている金額を、残代金支払いに使いたいのですが
（手付を除く頭金と諸費用に使いたい）、それは可能ですか？
可能でしたら、いつのタイミングで引き出せるのでしょうか？
ご存知の方、教えてくださるとうれしいです。

[281: 匿名さん]

>>280
私は財住金利用なんですが、多分、公庫も一緒でしょうから
分かる範囲で回答しますと、
融資申込して貸付決定通知が来たら、財形貯蓄のとりくずしは
可能なはずです。うちはその段取りで残代金支払に使う予定です。

[282: ２８０]

２８１さん、ありがとうございます。
財形のページで以下の払い出しの記述（抜粋）を読むと、①の全額を払い出す場合、
住宅取得後１年以内に・・・と書かれています。
この「住宅取得」というのがいつなのかがわかりません。
貸付決定通知が来ても、住宅取得にはならないですよね。
残代金支払いに使いたい場合は、②の住宅取得前に払い出す場合、のほうに該当するのでしょうか？①全額を一度に払い出す場合
　住宅取得後、１年以内に住宅売買契約書あるいは建設工事請負契約書の写し、登記簿謄本の写し、住民票の写しを提出して払い出します。
②一部を住宅取得前に払い出す場合
　前出契約書の写しを提出して財形住宅の90％か取得費用のいずれか低い額以内を払い出し、住宅取得後１年以内に登記簿謄本の写し、住民票の写しを提出して残額を払い出します。（残額は払い出さなくても可）。
この間最長2年以内で処理することが必要です。この2年間に住宅財形の積立てを行うことは可能です。

[283: ２８０]

上記の文章、改行がうまくいかなくて、読みづらくなってしまいました。
ごめんなさい。
６行目の後半の　①全額を一度に払い出す場合〜以降が財形のページからの抜粋です。

[284: 匿名さん]

>280,282,283さん
財形貯金を頭金に充当したい場合には、282の②です。
即ち90%までしか払い出せません。
また、この払い出しも融資の決定通知より後でなければなりません。

融資の決定通知より後であることは当然なのですが、90%というのは
実は利息について非課税の扱いを受けようとした時の話です。
財形の金利は雀の涙以下ですので、その20%の税金なんてたかがしれて
います。
というわけで、些細な利息に課税されることを覚悟すれば、融資決定通知後に
全額解約してしまうことは可能です。
この辺は、申し込み先の銀行に確認すると良いでしょう。

なお、私は、せっかく非課税の財形を使ったのだから、という理由で
90%払い出しし、住宅取得後に登記簿謄本その他を添えて、残りの解約を
行いました。でも、資金繰り含め、非常に面倒でした。
財形の最大の欠点は、このあまりに面倒な制度でしょう。
なお、たとえ住宅用途であっても、土地だけの取得代金に財形預金を充て
ようとすると、課税されます。

[285: ２８０]

＞２８４さん
詳しいご説明ありがとうございました。
疑問が解決でき、とてもうれしいです。

＞＞というわけで、些細な利息に課税されることを覚悟すれば、融資決定通知後に全額解約してしまうことは可能です。

この部分、本当にそうかもしれませんね。そうすれば、面倒な手続きもいりませんしね。
（住民票の写しをとるだけでも、数百円かかるわけだし）
そのあたり、銀行に確認して見ます。ありがとうございました。

[286: 匿名さん]

　基本的な質問ですが、よろしければお答え願います。
　財形住宅融資の金利は、５年固定金利制と記載されていますが。
http://www.jyukou.go.jp/faq/faq/ans_073.html
　1995年から、自分が借りている公庫財形は、毎年金利変動（10/1現在の金利が翌年適用）です。
ただし、元利均等で返済額は５年固定。
　これって、財形住宅融資にもいろいろあるということなのか？
　途中で返済制度が変わったのでしょうか？
　当初から比べると、金利がどんどん下がっており、返済は楽をしました。
今後、景気回復に伴い、金利が上昇するかもしれません。
　自分が借用している制度を理解していないようです。

[287: 匿名さん]

＞２８６さん
５年固定と言っても、毎年金利は変動しますので、返済額は５年変わりませんがその中の元金と金利の割合は
変動します。というような説明を受けました。ですから、２８６さんの借りているのと今も同じではないでしょうか。

[288: 訂正]

＞２８６さん
平成１１年４月から、５年固定金利制になったようです。
ごめんなさい。

[289: 286]

>288
　レスありごうございました。
インターネットをさらにサーチしたところ、
「財形住宅融資金利の変遷」http://www.jyukou.go.jp/news/news/kinri_suii.html#b
がありました。
　H15.07.01、1.15%なんて安い時もあったようです。

[290: 匿名さん]

1.5年後の引渡しなのですが、今月契約をするために、ローンを検討していますが、
今私が考えている方法以外で、良い選択があれば、アドバイスお願いします。


財形をMAXの4000万、残り500万を公庫で借りようと思ってます。共に元利、35年。
フラット35は融資実行時（1.5年後）の金利適用なので、上がっているかどうか不明なので。
引渡しの時に、財形＋公庫より条件がよければ、乗り換え様かと思ってます。逆はできないですからね。

財形＋民間の場合、民間の諸費用が公庫よりかかるため却下しましたが、諸費用余分に払っても、
低金利が良いのかな・・・。ただ、これも引き渡し時の金利適用なので、リスクありだと思っており、
1.5年後に公庫500万だけでも、民間に乗り返れば良いかなーと思ってます。

乗りかえるのに、費用はほとんど発生しないということだったので、現時点で金利が固定できる商品を選んでます。

私は、大規模マンションですが、多くの方が融資実行まで時間があることに対して対応を考えていると思うのですが、
他に良い選択ありますでしょうか？？

[291: 匿名さん]

>290

財形＋民間って難しいのではないでしょうか？抵当権の問題で・・・
500万円程度なら問題ないのかな？
財形を利用した時点で残りは公庫だと思っていました。(勉強不足)

私は、財形を使おうと思っていましたが、全額銀行から借りました。
金利については変動を使っています。
変動にしておけば、景気を見ていつでも固定に切り替えられますからね。
固定にしていたら、固定年数後まで変更できませんからね。
全額銀行にすることにより、35年間、金利をマイナス1%してくれるので
今の段階で1.37%です。

[292: 匿名さん]

私は先月契約し、引渡しは１.５年後です。
全額財形で申し込みましたが、来年の実行時の金利を見て、
財形を減額し、フラットとの併用にしようと考えてます。
財形金利は申し込み時の金利なので1.59％です。
ただ５年後どうなるかわからないのでやはり全額財形では怖いです。
フラットが今くらいの金利を保っているなら、迷わず70％くらいをフラットにし、
財形は1.59％で元金均等、こちらを繰上返済していこうと思っています。

[293: 匿名さん]

＞２９１さん
財形と民間、できるところ有りますよ。
ちなみにうちは、財形と三井住友の超長期固定３５年です。

[294: 匿名さん]

＞292さん
ということは、私と同じ考えなんですかねー。
でも、金利が今と一緒だったら、財形＋フラットなんですね、、、
フラットも視野に入れて引き渡しまでの期間勉強します。

金利の低い財形よりもフラットを多くするのは、上昇リスクを回避する為ですか？

[295: 匿名さん]

現在、会社給与天引にて住宅財形を行っております。
今回新築マンション購入を検討中で財形1本での返済（2500万）を考えておりましたが、
会社に確認したところ、公庫の融資条件に該当項目がなく、財住金への出資もないため
融資は出来そうにないのですが、何か方策はないものなのでしょうか？

ご教授願います。

[296: 284]

>295
ありゃ、がっかりですね。
住宅手当ですが、社宅の支給ないし、普通の賃貸を社宅みなしとして家賃の一部を負担することでも、
確か該当するはずです。
また、会社の補助が世帯主を対象にしていて、あなたが世帯主では無い場合でも、大丈夫です。
これでダメなら・・・　手は無いかな。

[297: 匿名さん]

〉296さん
ありがとうございます。
そうなんです！本当にがっかりしてます。
住宅手当は今年の3月末で支給が無くなり、なすすべが無い状態です。

[298: 284]

>297
３月末・・・昨年度中ならなんとかなったのでしょうね。
最後の手段！？
３月末の時点で、５年間以上、手当を受け取っていましたでしょうか？
もし受け取っていたなら、３月末まで、このように５年間以上手当を受けていたが、
適用されるかどうか？と事実のみを公庫に問い合わせてみるのは、手段です。
なお、申し込みの際に、所定の書類に、手当支給の証明を会社からもらうことは
必要になります。

あの規定って、実は手当については、過去・未来は定めていないように
思えていますし、申し込み後に会社側の制度が消えても構わないので、
もしかしたらと思いますが、ダメでしたら恐縮です。

[299: 匿名さん]

>>290さん、292さん
私も先月契約し、引渡しは１.５年後、今のところ全額財形です。
同じマンションかもしれません（苦笑）

できればフラットと組み合わせたいですね。財形もかつて７％台とかありましたし。
一応そこまでの金利アップは見込んで返済計画を立ててはいるんですが・・・。
大規模物件はフラットの金利が見えてこないのが辛いですね。

[300: 匿名さん]

フラット＋財形＋銀行って組み合わせることって理屈的にはできるはずですが、
実際にも問題なくできるんでしょうか？

[301: 匿名さん]

できなくはないと思いますが、
銀行はその分手数料が必要になりますよね？
私個人の考え（あくまでも個人的考え）ですが、
併用は２つまでが無難だと思ってます。

[302: 匿名さん]

>300さんへ
私は、労金にフラット+財形+労金ローンの組み合わせが可能そうか、聞いてみたことがあります。
担当者は可能と言っていました。
手数料についても、公庫の財形融資の手続きに関しては特にいらない旨も言っていました。
ただし、労金分の借り入れ金が、少ないプランで聞いてみたので、
労金ローン分については、無担保ローン（いわゆるフリーローン）を薦められましたが。。。
また、実際申し込みもしていないので、3本立てのローンの可否については、
実際に成功した経験談ではありませんので、あしからず。

[303: 匿名さん]

私は年収1200万で6200万の物件を買いました。
ローンは、住宅財形3000万フラット1800万銀行変動5年600万にしましたよ。
特に問題なかったですが。

[304: 匿名さん]

１年前に１．５％の権利を獲得しているのですが
今回の１．５８％で再契約したほうが得と聞いたのですが
よく意味がわかりません。どういうことか分かる方いらっしゃいますか？？

[305: 匿名さん]

>>303 さん
どういう考えでその割合にしたかお聞かせ願えませんでしょうか？
かなり住宅財形の割合が大きいですが、会社から利子補給などの措置があるということでしょうか？

[306: 匿名さん]

>304
去年の1.5%には手数料が含まれておらず、今の1.58%には手数料が含まれている
からでしょう。で、手数料換算分は0.2%。
すなわち、1.5%と1.38%の比較になるからでしょう。
でも、微妙ですね。1.5%の契約では、手数料を全額前払いする分、今後の金利から
0.2%マイナスで更新されるので。
で、借りる年数と金額にもよるのかもしれないが、全額前払いの場合の手数料は、
金利でいうと0.1%ちょいくらいの計算になるはずです。さ、大いに悩みましょう(^^)

>305
私は303さんではないですが、この三つでは財形が一番金利低いからでは？

[307: 匿名さん]

あらためてこのスレタイについてどう思いますか？
私はスレ主ではないのですが、１年以上続いているスレなのであらためて問いかけてみたくなりました。
よろしくお願いします。

[308: 匿名さん]

いいんじゃないですか？
どこが気に入らないんでしょうか。

[309: 匿名さん]

今の金利って大体銀行の５年ものより 1.2 - 1.3 ぐらい低いですよね
普通の方なら銀行だと金利 1% 優遇使えるでしょうから、現時点で 5 年もの、
という比較なら安いですよね
５年後、１０年後も、銀行金利との関係は大体これぐらいの関係が続いていく
んでしょうか？

[310: 匿名さん]

>>295

社内で財形をしているなら公庫財形での融資は可能のハズです。
財形制度を社内福利として行っているなら、必ず１％以上の利子給付を受けているはずで、
財住金の出資など無くてもＯＫのはずです。

なんてったて、うちはそれを名目に借り入れ申し込みして、審査通ってます。

会社の総務か経理担当者の勉強不足です。

[311: 匿名さん]

>必ず１％以上の利子給付を受けている

間違い

[312: 310]

間違いなんですか？だったらごめんなさいね〜

福利厚生の社内財形（労働者財産形成制度）は性格上、利子給付は設置基準として必須事項と記憶していますが・・・
うちの財務担当にはそう説明受けました）

ただし、制度を利用していない社内積み立てや社内天引きの銀行等での財形は除きます。

まぁ持ち家制度としては財形制度の利用利点として明記されていませんか？

[313: 匿名さん]

>>310

> 会社の総務か経理担当者の勉強不足です。

こうまで書いておいて、

> 間違いなんですか？だったらごめんなさいね〜

なんですか、この軽薄さは。

> 財形制度を社内福利として行っているなら、必ず１％以上の利子給付を受けているはずで、

「必ず１％」 というのは、どのような条件で、ですか。

私の勤務先では、、
・会社が指定するいくつかの銀行から、変動金利の融資を受けた場合である。
・融資金利が、会社が定める金利を上回った場合に、金利超過分を２％を限度として利子補給する。
です。
上記 「最大２％」 に当たる数値が、１％以上となっている
という事でしょうか。
会社規定の金利からの超過分を少なくとも１％は補給せねばならないと？
回答をお願いします。

[314: 匿名さん]

>>310 は早く回答しろよ

[315: 匿名さん]

314は口の利き方を知らない低脳君か？

[316: 匿名さん]

財住金の財形融資がフラット３５と併用可になりました。良かった　以下財住金HPよりコピペ

９月１日新規申込分より、住宅金融公庫の「証券化活用のＭＢＳローン（フラット３５）」
と財形転貸融資の併用が出来るようになります。

[317: 匿名さん]

財形もしくは公庫を利用した場合と、民間銀行のローンの場合、
火災保険については財形、公庫の方が同等の保証内容で割安な保険に加入できるんですよね？
確信が持てなくて、、、教えてください！

[318: 匿名さん]

１０月にローンの本契約がせまっています
公庫＆銀行の併用で考えていたのですが
ここに来て、財形＆銀行か　銀行１００％か　悩んでしまいました
公庫財形で１．５９％＆銀行の組み合わせでは０．８％優遇で　２．０％（５年固定　全期間優遇）
銀行１００％だと１．２％優遇で　１．６％になります（５年固定　全期間優遇）
融資先を２本にすることで手数料も倍かかるし
ここは素直に銀行１００％かな・・・と気持ちは固まりつつありますが

ひとつ教えて頂きたいのですが
公庫融資の金利は手数料として０．２％が上乗せしてあるのですよね？
３５年ローンで計算してみたら、１００万以上差額が出てしまうのですが
手数料として高すぎないでしょうか？
率直なご意見お聞かせ下さい
（ちなみにうちの会社では金利の補てんはありません）

[319: 匿名さん]

手数料内枠方式では、0.2%が相場。

[320: 匿名さん]

30年元利金等、1.62パーセントで、返済開始してから6ヶ月後に以前住んでいたマンションの売却代金（500万円程度）が入りますが、
このお金は、直ちに一部繰上返済した方がよいのでしょうか?
あるいは、5年後の金利見直し時に繰上返済した方がいいのでしょうか?
5年後の金利上昇リスクを考えてどのようにしたら良いのか分りませんので、教えて下さい。

[321: 匿名さん]

>>320
説明が足りない。
お金はいつ入ってくるのですか？
いつから今のローンを借りたのですか？
残債額はいくらですか？
ローン対象物件の購入価格はいくらで、一戸建てそれともマンションですか？

金利が上がるということは、既発行の債権価格が下がり（額面金利が相対的に市場金利より低いから）、株式は経済活動が活発化しますから価格は高くなる（インカムゲインの利回りは低下）傾向があります。
イラク・テロ・地震などのリスクはありますが、各地に事業所がある内需関連の大企業株式を購入することをお勧めします。
ＲＥＩＴも銘柄を選択すれば、いい選択肢でしょう。
５年間は１．６２％固定なんだから、それくらいの運用益がある銘柄はゴロゴロしています。
住宅ローン減税が適用されるなら、０．６２％以上の運用益でいいんだから、もっと容易です。

[322: 匿名さん]

>>320
一見「条件不十分か？」と思いましたが、
要は「500万円部分のみに対する利息差」と考えれば良い訳ですから
以下の計算で大体把握できます。

金利1.62%に対して控除1.0%を減じると、正味の金利は約0.62%。

①500万円×0.62%＝31,000円
②500万円×0.62%＝31,000円
③500万円×0.62%＝31,000円
④500万円×0.62%＝31,000円
─────────────
★合計⇒124,000円。

1年後に繰上げるのと、5年後に繰上げるのとでは、
約124千円の利息差が出ます。

この12〜13万円をもったいないと思うのか？
それとも500万円が、暫くの5年間、手元にある安心料と見るか？
それだけのことですね。

また、5年後の金利上昇リスク？
0.62%の利息を払い続けても、500万円が手元にあった方が安心！
という人に取って、5年後の金利が上昇しなかったならば、
それまでと同様に500万円を持ち続ければ良いでしょう。でも
金利が急上昇した場合は、利息を減らしたいでしょうから
預貯金を減らしてでも元金を減らした方が賢明！と判断される方も
多いと思います。

※借入総額が分れば、より説明し易いですね。〜(^.-)

[323: 320]

>>322さん
詳細な説明、どうもありがとうございました。
低金利だと、繰上の利息差も小さいですね。５年後の金利見直し時までは手元において、運用してみます。

[324: ３２１]

>>322
その計算、全く間違っています。
それでは５年間利息を一部棚上げした場合の損得計算だからです。

>>323　も含めてよく読んでください。
繰上げ返済すると、元本が減るから返済する期間が短くなるか、返済額が減るかの違いがあります。
同じ３０年でも返す時期によって、全体返済額が変わります。
ローンは３０年間続く訳ですから、そのどの時点で返済するかで、損得計算の金額が大きく変わります。
だから、いつ借りて、いつの時点で返すかを聞いているのです。
従って、名目上の利子額だけを計算しても、意味がありません。

条件がわからないから、私は単純に利回りだけで記述をしましたが、内容によっては実質利率での計算もします。

[325: 匿名さん]

>>295さん
会社の総務担当に「負担軽減措置等の証明書」に印を貰えれば大丈夫です。

私の会社も給与が年俸制に変更された時に住宅手当が廃止になりましたが、
「従来の住宅手当は新年俸額の中に含まれている」と言う解釈をする事で、
会社側は負担軽減措置を行っているとみなす事ができるとの事で、
２年程前に住宅財形融資受けれました。

現在ハンコ押してくれた総務部長は退職してしまったので詳細聞けませんが、
当時住宅金融公庫かどこかにきちんと確認した上でハンコ押してくれましたので、
「年棒の中に含まれている」と言う解釈が適応できないか相談してみると
良いと思います。
総務部長の解釈ＯＫさえあれば、給与明細に住宅手当の項目が無くても
負担軽減措置等の証明書出してくれましたので、諦めずに交渉してみて下さい。

[326: 匿名さん]

とても初歩的な質問でお恥ずかしいのですが
財形融資の申し込みは購入時のどの段階から可能なのでしょうか？
うちは、現在建築条件付土地部分の不動産売買契約が済み
(手付けを一割ほど入れてます)
間取りプランも最終段階でそろそろ設備面を決めて行こうかというところです。
本契約の予定は１０月、着工は１１月末〜１２月頭、来年３月引渡しになります。
１０月は金利が上がりそうなので、今月中に申し込みしたいと思うのですが
必要書類の中で
『建設敷地に関する土地の登記事項証明書（全部事項証明書）』が
今の時点で揃うのかどうか分かりません。
この書類は自分で法務局まで取りに行かないといけないのでしょうか？
９月中の申し込みに間に合うのか教えていただけると有難いです。

[327: 匿名さん]

>>326
ここで聞くより、公庫財形なら住宅金融公庫、財住金の財形転貸なら財住金に、
急いで聞いてください。
その様子ですと土地＋戸建だと思われますが、マンションや、分譲戸建と違って、
土地取得による建築の場合には、いろいろ手続きの制約があるはずですので。
その書かれ方の様子ですと、建物の契約前に申し込みが必要、ということは理解
されているとは思います。
ご質問の書類自体は、土地の売買と登記が済んでいるのであれば、法務局で入手
出来るはずですが、土地の登記について制約がある(建築の契約が済んでいないと
登記してもらえない?)、とかだと、厄介かも知れません。
売主に、登記が済んでいるのか、また、その登記事項証明書があるのか、を確認
してください。登記済みなら、司法書士が登記する段階で一緒に作ってもらって
いるのではないかと予想しますが、無ければ法務局にいくだけのことです。
しかし、もし前述の制約で未登記なのであれば、財形の融資元に、どのようにす
ればよいのかを確認して、必要なら売主と交渉して下さい。
私の場合はマンションだったので土地＋建築の場合のパターンを十分理解してい
るとはいえない(財住金の手引きを斜め読みしただけ)ので、相当推測が入ってい
ます、申し訳ない。

[328: 匿名さん]

>>327さん、ありがとうございます。
夫が会社の担当者にでも聞いてくれると早いのですが
融資などの話にはまるで無頓着で急かしても急かしても
まだ無理だよ〜なんて呑気に構えているので本当に困っています。
明日にでも公庫および売主に確認を取りたいと思います。
丁寧にお答え頂きありがとうございました！！

[329: 匿名さん]

先週審査もパスしてローンの本契約をむかえたのですが
>>295さんと同じように負担軽減措置でひっかかってしまいました
会社の担当が印を押してくれないのです

昨年春まであった住宅手当が現在は調整手当として支給されていて
そこがひっかかってるようなんですが
「その場合でも大丈夫です」と銀行の財形担当の方が一生懸命説明してくれても
会社の担当課長が絶対駄目だと・・・
総務部は親会社から分離して我が子会社に合併したせいか
本当に融通がきかなくて困っています
条件はギリギリ満たしていると思われるのですが
以前にも断ってるケースがあるようで
だから今回も駄目だって言い張るんです・・・

困りました・・このような場合どこか訴える場所はないものでしょうか？
ご存じでしたら教えて下さい

[330: 匿名さん]

うちなんか年俸制になって、一切の手当や補助のたぐいは消滅しちゃったけど、
財形は使える。住宅手当は年俸に含まれるという解釈らしい。こんなのって会社の担当
の胸三寸なんだろうね。しかし財形貯蓄はできても融資はできない、なんておかしな話だと思うな。

[331: 匿名さん]

それはおかしいと思いますよ。
会社の総務でひっかかるなんておかしいです。
会社が融資するわけでもないのに、おかしいです。
労働組合とかはないんですか？
社員のこと考えてない、、、絶対におかしいです。
普通は、従業員の財産形成を会社は支援すべきです。

[332: 匿名さん]

総務とかの課長がミスジャッジすると、一般的には修正を指導する部門が無いので、
痛いよね〜。
でも、人間だし間違いが有るのも事実。文句言っても自己保守に走って、かたくなに
なる奴は多いし。
その総務課長は、多分、前にNG出した人からクレームになるのが怖いんでしょ。
会社が融資とかそういったレベルのことでは無いと思われ。

銀行の財形担当さんとやらに、問題無い旨を説明する文書を作ってもらって、
総務部長に直訴したら？部長さんは専門じゃないだろうから、わかりやすい
文書が無いと理解できないと思うけど。
それでダメなら組合かな。でも労働条件の話じゃないから、難しそう。
銀行や公庫は手を出せない領域だから、実につらい話だ・・

>330
財形貯蓄は、住宅公庫や財住金と直接はリンクしていない。
なんらかの財形貯蓄を１年以上、という制約があるので誤解する人
多いけどね。
会社側にしても、単に銀行の仕組みをそのまま紹介して、何をどう使うかは
社員の勝手というレベルの会社が多いので、不景気で諸手当削減・廃止が続く
現状では、しょうがない。

[333: ３２９]

返答ありがとうございます

会社に財形に強い担当者がいないせいで
以前は簡単にＮＧにしたと思われます
今回はきちんと調べたようですが
５年間の住宅手当・・・の項目について
今後５年間の住宅手当を保証する・・・が正式な話とのことで
現在調整手当として支給してるものを住宅手当として認めたとしても
”今後５年間支給されるかどうかは保証出来ない”　として
絶対駄目って言っています・・・涙・・
この調整手当がこの先どうなるかは組合で争っている話なので
私としても組合に相談するしかないかなと考えているところです
会社の上司に頼れる人がいれば総務の部長に直訴してもらいたいのですが
総務が親会社から来た人ばかりなのでそれも難しい状態です・・トホホ
銀行の財形担当者からは「書類を一旦送り返しますね(私に)」と言われ
あせるばかりです

[334: 匿名さん]

公庫の規定には、
・退職その他の理由により①から⑤の措置がなされなくなっても差し支えありません。
と有ります。
「その他」とあるので、どんな理由でも良い。
なので、期間を保証できないのはどうでもよく、事実上、今、制度が有ればそれで良い。
大体、会社側が制度を廃止したからといって、なんらの罰則規定があるわけでは無いです。
それくらいは説明したんでしょうか？
今、議論している→確定していない→現状で判断する、というのが正しい処理です。

総務部長への直訴は自分でするんよ。
そんなの上司の側も迷惑な話だ。

[335: 匿名さん]

財形使えないのですか。そんなこともあるんですね。ちょっと驚きました。
うちなんて比較的新しい会社で、住宅手当なんてありませんが、年俸制で給料に含んでるってことと、
何か後で言われたら将来そういうの作ればいいってことで、すぐに社長印押してもらえました。
私が社内で財形第一号でした。

[336: 匿名さん]

財住金利用の方、ご教示ください。
現在、審査中なのですが、申込書類の中に団体信用生命保険の申込書がありませんでした。団体信用生命保険の申込はいつなのでしょうか。
融資実行直前付近で申込して、謝絶になってしまったらどうしようか非常に不安です。
フラット３５も審査中なのですが、フラットは申込時に団信申し込んでますから、こちらは財住金の貸付決定がでる時期には、団信加入か謝絶かがわかります。
フラットで団信加入可だった場合、財住金を選んで団信謝絶になったら、悔やんでも悔やみ切れません。
そう考えるとフラット３５にしておいた方がよいのでしょうか。

[337: 匿名さん]

団信の申し込みは契約の時じゃなかったかな〜
それで通らなかったら、どうなるかって・・　う〜ん知らん(^^;
こんなのは、素直に財住金に問い合わせるのが一番だ。

[338: 匿名さん]

金利の変わり目に申し込まれた方は
やはり27日に来月の金利を確認してから行動されましたか？
うちは他県に新築するので申し込みにそこまで出向かないといけないので
あんまりギリギリだと書類に間違いでもあったら怖いような気がして。。
でも、万が一下がったら嫌だなあ・・と。

[339: ３２９]

週の頭に会社の財形担当者と総務課長にアポをお願いするメールを送りました
「金曜日に有給を取りましたので直接会って再考お願いします」と
担当者からは
「不動産会社から”形式的なものですよ”と一筆書いてもらえるなら考えましょう」と
電話連絡をもらい直接会えずじまいでしたが
不動産会社もそのような書面は出せないとのことで
結局財形は無理でした・・残念です・・あきらめます。
皆さん色々ありがとうございました

[340: 匿名さん]

金利の変わり目に申し込む時は、先に銀行に書類渡しちゃって、あとはよろしく、でよろしくやってくれるよ。

[341: 匿名さん]

>>340
そういうこともお願いできるのですね。
それなら書類が揃い次第、申し込みに行ってこようと思います。
聞いてみて良かったです。レスありがとうございました！

[342: 匿名さん]

財形融資で貸付決定通知もらったのですが、保証人になってくださる方がいないため（独身、親はすでに亡くなりました）、辞退せざるをえない状況になってしまいました。
私の勉強不足が悪いのですが、やはりショックでした。私のようなケースは稀だと思うのですが、似たような境遇の方は、ご留意下さい。

[343: 匿名さん]

>336
もう見ていないかもしれませんが、私も財住金利用者です。

>>団体信用生命保険の申込はいつなのでしょうか。
>>融資実行直前付近で申込して、謝絶になってしまったらどうしようか非常に不安です。

「財形住宅融資のてびき」を見れば分かりますが、団信謝絶になっても所定の念書を
提出すれば融資してくれるみたいですよ。この辺が公的融資なんでしょうね。
当たり前ですが、団信に加入できないので、不測の事態の際は、残債は保証してくれません。

ちなみに申込は貸付決定後に、融資実行申込をするのですが、それと一緒です。
ただし、告知事項がある場合は専用封筒で早めに提出することとなっています。

[344: 342]

342です。言葉足りず、申し訳ありません。保証人が必要なのはつなぎ融資です。つなぎ融資不要だったら良かったんですけどね。
つなぎ融資だけ、別の保証人不要の金融機関というわけにもいかず、つなぎ融資が借りれないばかりに、財形を断念するのは、何とも悔しいです。

[345: 匿名さん]

>342
財住金を利用予定なんですが、利用のてびきを見ると
「財形融資は、指定の保証会社と保証委託契約または損害保険会社と住宅ローン保証契約ができることを
　条件に融資を行っています。」「なお、原則として連帯保証人は不要となっています。」
と書かれているのですが、どの辺でだめだったのでしょうか？

[346: 匿名さん]

>342 = 344
343,345で書いたものです。タイミングがずれてしまったのですが、
なるほど、つなぎ融資では確かに保証人を立てますね。
つなぎ融資って、マンションとかのデベロッパー（提携銀行利用）
だと貸してくれませんかね？
うちはマンションを買ったのですが、つなぎ融資は、
デベロッパーから財住金でやりますか？
それともこちらの提携銀行でやりますか？
と聞かれた記憶がありますよ。

[347: 匿名さん]

>342,344
保証人不要でつなぎ融資を使える銀行経由で財形を申し込めば、手続き含め
問題ないかと。

[348: 匿名さん]

344です。
アドバイスありがとうございました。
つなぎ融資は財住金だけというわけではないのですね。知りませんでした。デベの営業に確認してみます。
しかし、住宅ローンでこんなに苦労するとは思いませんでした。

[349: 匿名さん]

【今後の金利改定予定】
　　　　９月30日(金)発表→10月４日(火)以降申込み分から適用予定
　　　　11月１日(火)発表→11月４日(金)以降申込み分から適用予定

と、HPに出ていました。
早く来月からの金利が知りたいのに今週末まで悶々としそうです。

[350: 匿名さん]

金利速報〜平成17年９月26日（月）発表〜
財形住宅融資 当初５年間　1.74％と発表済みです。急げ！

[351: 匿名さん]

>350
　何故に、あがるかね、金利。
そんなに景気良くなるのかな？

[352: 匿名さん]

>350
がーん・・。あがるとは思ってたけど、やっぱりショック。

[353: 匿名さん]

349です。
ガセ情報載せてしまって申し訳ない！！
でも、午前中HPに出ていたものをそのままコピペしただけなんですよ〜
しかも適用日まで全然違うやん。一体何だったの？？
私は明日書類を再確認して明後日申し込みに行ってきます。
隣の県に行かなくてはならないので本当にギリギリです。
種類に不備がありませんように。。

[354: 匿名さん]

＞349は　公庫一般融資（基本融資）の話
　　　　　公庫財形とは別です

　　既に　書類をデベに渡していたら　デベから留守電があり
　　金利が1.74％に上がるので　申し込むとの連絡がありました
　　（＾−＾）にっこり

[355: しん]

＞342さん
はじめまして。しんと申します。
私は職場借入とフラット35、住宅財形を併用しています。
財形融資は、土地資金の100%と住宅資金の80%までは中間金として中間検査合格後１ヶ月程度で受け取れるはずです。
現に私も利用しました。
建設業者さんがそれ以上の分割を求めているのでなければ対応可能ではないでしょうか。

[356: 匿名さん]

すいません質問させてください。(もし過去レスに同内容があったらごめんなさい)

今月末までに財形の申込をしようと思っています。
物件の完成は2.5年後です。
現在フラット35＋財形か公庫融資＋財形にするかで迷っています。
財形の申込には他のローンの内容を書きますが、その部分は実際借りるときに変わってはまずいのですよね？
(残りは公庫と書いているのにフラット35に変更するなど)

つまり、2年後までにフラット35と金融公庫両方の選択肢を残しておきたいのですが、
現在の財形の金利1.59%を両方のパターンで抑えておくということはできるのでしょうか？
金額は財形1000万、残りを公庫かフラットで2000万という予定です。

[357: 匿名さん]

＞３２９さん
ほんと、残念でしたね。
私も公庫財形でしたが会社であまり事例が無かったらしく、総務ではあわてていました。
結局窓口銀行担当者とも相談して「家族手当」を強引に拡大解釈して、はんこもらいました。
対応する会社の担当の人によって解釈が違うなんて、ちょっと不合理ですね。

[358: 匿名さん]

>356さん

私は1.5年後完成ですが、現時点で財形4000万一本で確保しました。
でも、実際は、財形＋フラットか、財形＋公庫にするつもりです。

財形は1.59％、5年後金利が倍でも3.18%なので、10年で2.38％って感じでしょうから、財形のメリットは大きいですよね。
ただ、やはり一本は危険なので、４割程度は振り分けるつもりです。

こんな感じですかね。
現時点で公庫＆財形の申し込みを行い、金利を確定させる。
2年後にフラットの金利と比較して低い方を選択する。
2年後に公庫＆財形が下がっていた場合は、借り入れ額を増やす事で、再度申し込みが必要 ⇒ その時点の金利適用

どうでしょうか？

[359: 財形検討]

財形で4千万の融資を引っ張りたいのですが、
現時点では貯蓄が100万円なので1千万円しか降りません。

例えば、現時点で1千万円確定させておいて、
来年当たりに増額することは可能でしょうか？
融資額の増額を後からする場合は、金利は
いつの時点の金利が適用されますか？

[360: 356]

>>358
ご回答ありがとうございます。
財形以外の部分の変更は可能なのですね。
ひとまず財形はフルで申し込んでおきましたので、安心しました。
あとは2年後の金利がどうなってるか次第ですねぇ。。

[361: 匿名さん]

質問させてください。

現在、1.48で財形一本で申し込んでいますが、
リスク低減のため、フラットの利用も考えています。
10年での返済を目標にしています。

他の掲示板に、5年後の金利は最大2倍までとの記述があったのですが、
これは正しいのでしょうか？
もし最大2倍なら、5年後に上がっても2.96なので、
フラットを利用するメリットがなくなるのですが。

詳しい方教えてくださいm(_ _)m

[362: 匿名さん]

>361さん
住宅金融公庫のHPでは財形住宅融資の融資金利の特徴について
「5年ごとの適用金利見直しには上限・下限がありません。」
とあります。
ただ、原則として新返済額は旧返済額の1.5倍が上限となる
ので1.5倍を超えた分は未収利息となり、繰り延べて支払う
ようになるそうです。
http://www.jyukou.go.jp/index/zaikei_index.html
↑
ここの、「融資金利」の「財形住宅融資の融資金利の特徴」を
ご覧下さい。

[363: 匿名さん]

返済額が１．５倍以内ということなんですね。勉強になりました。
金利は２倍までと聞いた事があるのですが、それは違うんですか？

フラットと財形の割合は悩むところですが、皆さんどういう割合ですか？
私の借り入れ総額は4000万円の予定です。

[364: 匿名さん]

>>363

「返済額が１．５倍以内ということなんですね」
月毎の返済額はそのとおりですが、未収利息が発生するため
最悪元本が一円も減らないまま返済を続ける可能性があります。

[365: 匿名さん]

財住金の融資って、登記後2ヶ月先に実行されるじゃないですか。これって絶対的につなぎ融資が必要ってことですよね。

[366: 匿名さん]

>365
売主に確認してみれば？
「代理受領」して２ヶ月待ってくれれば大丈夫なんじゃない？

[367: 匿名さん]

ありがとうございます。代理受領ですか。初めて聞きました。早速売主に相談してみます。
つなぎ融資の手数料は14万円ほどになるので、銀行ローンでさっさと融資してもらおうかと
悩んでいるところでした。

[368: 匿名さん]

代理受領についてかかれているサイトがあったので貼り付けておきます
http://www.ntt-ba.co.jp/living/consul/myhome/zaikei/

[369: 匿名]

うちのデベからは「代理受領は行っているが、財形に関しては代理受領しない」と言われました。
よく意味がわかりませんが、代理受領すると売主にはよくない状況が発生するのでしょうか。

そもそも代理受領って、「売主が申込人に代わり財形融資の実行金を直接受領する」という行為ですよね？
そこまでは私にもわかります。
でも、登記後1ヶ月先に実行されること自体にかわりがないのであれば、そこでなぜつなぎ融資が必要でなくなるのか、そこの部分がよく理解できないのですが・・・。

[370: 匿名さん]

代理受領は、売り主にとって入金が遅れるというデメリットは有りますね。
でも、それはどんなローンでも一緒であって、財形だけダメってのは理解できないなぁ。
担当営業が、何か勘違いしているのでは？

[371: 369です]

３７０さん、レスありがとうございます。
代理受領しても、売主にとっては「入金が遅れる」という状況は変わらないのですね。
では、なぜ売主の代理受領によって、買主である我々はつなぎ融資を受ける必要がなくなるのでしょうか？
（つなぎ融資を受けなくてすむのなら代理受領してもらいたいのですが、なぜ代理受領によってつなぎ融資不要となるのか、そこの部分の仕組みがよく理解できないのです。
どなたか詳しい方がいらっしゃいましたらご教示いただけないでしょうか。）

[372: 匿名さん]

371
資金の回収が楽になるからだと思いますよ
ローン審査ＯＫで代理受領の証明があれば融資実行と同時に（自動的に）
金融機関から売主に入金されるからでしょう

[373: 370]

代理受領は、回収が楽になるというより、「間違いなく」回収できるからですよ。
「不動産は現金と権利の引き替えが取引の大原則」という事があるためと、
融資が買い手側の口座に振り込まれて、買い手が大金つかんでそのまま・・
というリスクを回避するために、つなぎ融資が存在します。

[374: 匿名さん]

財形と新生銀行5年固定では新生銀行の方がお得なのだろうか？
財形貯蓄をやっている意味が薄れてきた

[375: 匿名さん]

すみませんがお教えいただきたく存じます。

Ｑ１ 住宅財形貯蓄は、目的内払い出しを行うことは一般的ですか。
「実は、目的外払い出しが一般的だ」 ということはありますか？

Ｑ２ つなぎ融資の利率は、何％程度なのでしょうか。

住宅財形の目的内 (用件内) 払い出しのためには、
登記完了を証明する資料 (登記簿謄等) が必要なため、
つなぎ融資額は、住宅財形貯蓄分だけ多くします。
(財形貯蓄額が 500 万円あるなら、つなぎ融資額はローン額より 500 だけ多くする)

私の場合、つなぎ融資が年利３％なら、損得無しの計算です。
(つなぎ期間が２ヶ月間として)

デベの案内書には、引渡しの２ヶ月前から公庫財形の解約手続きを始めろ
と書いてあります。
デベは、目的外払い出しが当たり前、と言う認識なのでしょうか。

[376: 匿名さん]

デベの認識が間違っていると思うよ
目的外だと、非課税ではなくなってしまう。
つなぎ融資は今年の４月では１．７％台だったと思う。

[377: 匿名さん]

>375,376
誤解してると思いますよ。
財形貯蓄の払い戻しの前に、残高証明書をもらう必要が有ります。
この手配のことも含んでいるのでしょう。ちょっと気が早いようには思いますけど。

ただ、財形の金利って雀の涙ほどに低いので、目的外で払い出しても
大して痛くはないです。
むしろ財形貯蓄を頭金に組み入れて住宅財形使う場合の手続きの方が面倒。
最初９０％引き出して、登記終わってから残り１０％とかね。
この辺は、このスレの前の方に詳しく書いています。

[378: 匿名さん]

[379: 匿名さん]

[380: 匿名]

>公庫や財形などの公的融資は抵当権一位必須、大抵の銀行のキャンペーン金利も抵当権一位必須。
>キャンペーン金利を抵当権二位で設定できない場合はあきらめること。

財形と併用可能でキャンペーン金利が適用される民間の銀行はどこになるのでしょうか？
併用先で条件のよい金利の選択肢を探しています。

[381: 匿名さん]

公庫財形で、既に取り扱い銀行から融資OKの連絡は来ています。
この場合、目的外で払い出しても、融資を受けられるのですか。

そもそも、融資の可否は、払い出しが目的内か目的外か
とは無関係なのでしょうか。

公庫から見れば、財形利用者が利子の税金を払おうがもらおうが
どうでも良い事とは思いますが。

[382: 匿名さん]

>381
払い出しは大丈夫だと思いますが、念のために取扱銀行に確認しましょう。

>381
融資の条件は、申し込みの時点で、残高などの条件がクリアできているかどうか、です。
融資実行できる状態からの目的外払い出しは関係ありません。
各種の書類手配が面倒なので、目的外扱いにしてしまう人も多いのでは？

利子の話と、財形の期間と残高が条件を満たしているかどうかは、無関係です。

[383: 匿名さん]

金利1．74％から1．92％に引き上がるみたいだね

[384: 匿名さん]

おお、ほんとだ。結構あがりますな。
可能な人は、この三連休に書類用意して、週明けに駆け込み申し込みですね。

[385: 匿名さん]

財形の金利は申し込み後、一年間有効と聞いたことがある。
今年３月に申し込みが通りました。
金消会来年２月、建物竣工が来年３月、ローン実行は５月予定。つなぎ利用。
この場合、今年３月の金利が適用可能なのですか。

[386: 匿名さん]

>>385
物件が公庫付きなら、融資決定から1年後でも申し込み時の金利摘要です。

[387: 匿名さん]

金利が1．74％から1．92％に引き上がるのですか、、、、

[388: 匿名さん]

10月〜12月までは、1.54％ってＨＰに出てるけど、、、
今 1.74％？　来月から1.92％？？

[389: 匿名さん]

>>388
http://www.jyukou.go.jp/news/news/news_kinri_happyou.html
1月1日からですよ。

[390: 匿名さん]

388
財住金だと１月から１．７２％ですね
http://www.zaijukin.co.jp/hp/1yuusi/kinri_suii/kinri_suii_frame.htm

[391: 匿名さん]

これ、保証料の違いによるものなので、事実上、同率ですよ。
フラット35併用に対応するために、今のようになっています。
詳しくは、過去レス読みましょう。

[392: 匿名さん]

>>391
過去レスをみていますが、
「保証料の違いによるもので、事実上、同率」
の意味がよくわかりませんでした。
すみませんが、教えて頂けませんでしょうか？？

[393: 匿名さん]

>392
165〜170を読むべし。って、これくらい他人に頼らないでよ。

[394: 匿名さん]

いいじゃん、掲示板なんだから、フツウに教えてあげれば。

[395: 匿名さん]

>>393
> 165〜170を読むべし。って、これくらい他人に頼らないでよ。

一言余計です。「165〜170を読むべし。」 だけでよい。簡潔に。

[396: 匿名さん]

　保証金込みになってよかったね。
以前、住宅財形借りるときに、借金するのに、何故金を払わなきゃと思ったもの。

[397: 匿名さん]

財形とフラットの併用を考えていたんですが、公庫の特約火災保険は使えないのですか？火災保険が安いから財形を使おうと思ったのに、とてもショックです。

[398: 匿名さん]

フラット35と財形を併せて利用する場合、
http://210.198.117.77//document/combi.html
↑に特約火災保険は使えませんって書いてありますね。

[399: 匿名さん]

9割払戻す時に売買契約書コピーを社内総務部門へ提出するのだが、
値段から持分から面積から住所から何から何まで
会社に知られてしまうと言うのが何とも・・

[400: 匿名さん]

どうせ住所も氏名も年齢も所得も会社にばれてるんだから(笑)