財形住宅融資って本当に一番良いローン？

[サラリーマン]

現在の経済環境で考えてみると実際のところどうなんでしょうか？みなさんは公庫、財形、銀行固定、銀行変動で順位をつけるとしたらどうしますか？

【タイトルを編集しました。2011.8.29　管理担当】

[201: 匿名さん]

財形転貸融資で利子補給を受けられるので、財形１本で行こうと考えてます。
ただ返済期間を考えると最低でも２０年掛かるので、他ローンと併用するか迷ってます。
借りている方で、財形１本って人は少ないですかね？
ちなみに財住金の財形は、抵当権は第１位にしなければならないので、
抵当権第１位を条件とする銀行の超長期ローンは使えません。（公庫は例外）

[202: 匿名]

やはり会社より３％以上の金利になった場合だけですが利子補給があり
また保証料や申込金？の類も会社負担だったので　財形一本にしました。
ただ　繰上げ返済の手数料や毎月の返済手数料も必要だし　定年までに
返済しないとその後は利子補給などないので絶対それまでに完財しなくては！
と思っています。（かえって目標が現実的で良いかと）
妻（働いているので減税目的で）の名義で銀行で・・・と考えましたが
ローン申し込み時の手数料などが結構かかるし減税額も小額なので
やめました。　どの程度の会社の利子補給にもよるかと思いますが
結構銀行によっては　申し込み手数料必要な所も多いのでご注意を！

[203: 匿名さん]

>>201です。財形１本と言う方がいて安心しました。
最初はフラット３５と併用しようかと思っていたら公庫財形はＯＫでも
財住金はＮＧだったので、思い切って１本化することにしました。
頑張って繰り上げ返済しようと思います。

[204: 匿名さん]

財形で5000万借りたって言う奴、嘘吐きです。4000万までしか借りられません。

[205: 198]

>>204
198です。
財形は確かに4000万までしか借りられません。
でも、すべてを財形で借りたと入っていませんので。
訂正まで。

[206: 匿名さん]

>28のときに財形で借りました。
>5000くらい借りました。

これじゃわからんよ。
訂正じゃなくて謝んなさいよ。

[207: 匿名さん]

>>206
いちいちウザイやつ発見！！

[208: 匿名さん]

私も２０５って屁理屈ーって思ったけどね。
２０６はそのとおりだと思うけど・・・。

[209: 匿名さん]

財形の利率計算をしてごらん、実際はそんなに低くないよ
ほとんど使ってる人はいないですよ
銀行ローンとかが事情により組めない人とかが使うだけじゃない

[210: 匿名さん]

>>209
＊＊ですか？
まともな会社しか財形ないから使える奴が限られているだけ。
銀行の3年固定のキャンペーン金利が終わった後にどれだけの利息になるか計算してみろってーの。
特に財住金出資企業だと、公庫財形よりも保証料が安いからお得。あと、火災保険も安い。

[211: 匿名さん]

>>210
別にアスタリスクアスタリスクじゃないと思いますよ。

[212: 匿名さん]

210さん
3年後が楽しみだね、借りられたけど借りなかったです
まともな会社なら全期間金利優遇があるはずですから確認してみたら

[213: 匿名さん]

>>212
じゃあどこで借りたの？金利優遇ってせいぜい1%でしょ。

[214: 212]

>213　212です
2005年3月実行で金利は1.10%より低かった
財形年金と、財形貯蓄、光熱費振替、カード作成等々あれこれまとめてたので
そろぞれの優遇合算してみたらビックリ金利になってた
金融機関は繰り上げ返済無料の所ということで推測してもらえると思う
現状、比較した時は財形融資よりも地方自治体（県と市）の融資の方が
利率がよかったと記憶してるが結局融資実行は上記の様になりました

[215: 匿名さん]

結局、変動でしょ

[216: 匿名さん]

>>212
新生でしょ。確かに5年間の金利は魅力的だよね。5年で全額返し切る！っていう人には確かにお勧めだよなー。
ただ、その後が変動で結構いい利息じゃん。

[217: 匿名さん]

214です
変動金利ですが、かなり金利が上がった場合は手持ちのマンションを一つ売却して
完済できる見込みがあるので気にしてません
金利が上がらなければ、家賃収入でOKかなと考えてます

[218: 匿名さん]

>>217
> 手持ちのマンションを一つ売却
その前提があるのでローン検討が杜撰になったというわけですか。
あるいはネタか。

[219: 匿名さん]

ネタではないけど、逆に質問するなら、なんで財形住宅を皆使わないんでしょう
使用できる友人でも考えた事がある人はいないみたいでした
金融公庫には興味があるみたいだけど
当方は3年安ければ良し、その後はどうでもOK
戸建て実家を所有してて、転勤でマンション買い
自宅へ転勤でマンション賃貸してローン完済
また転勤でもう一戸マンション買い（これが3年固定）別に普通だと思う

[220: 匿名さん]

ほんとにね
なんで財形融資ってあまり使われないのでしょうか

私はいいと思ってるんですが・・・何か問題あるんでしょうか
わかる人いたら是非教えてください

[221: 匿名さん]

5年間隔で変動だからじゃない？
しっかりした人は固定で借りるだろうし
１〜５年変動なんて博打打つのは財形で貯めるようなことができない人ばかり。

[222: 匿名さん]

単に財形貯蓄をしてない人が多いからでは。財形やってるひとでないと使おうにも使えないでしょ。

[223: 匿名さん]

ageるな馬鹿たれ

[224: 匿名さん]

>>220
222さんの言うように、財形の融資は財形貯蓄額の最大10倍まで（最高4000万）なので、
貯蓄していないと貸してもらえないですからね。あとフラット３５みたいに保証料、
繰上返済手数料無料ではなく保証料・手数料は無料ではないし。
でも財形は人によってはとても魅力的な融資です。
使える人は使った方がとくですよ。
・会社が財形している場合、財形転貸融資に対する利子補給という制度がある。
（例）会社によっては、1.58％なら自分の金利負担は1％のみで済む
・公的融資であり、銀行などより融資条件はあまい

[225: 匿名さん]

どんなローンでも、自分にあった組み合わせをすればいいだけのこと。
財形もいいし、フラットもいい、短期決戦で流動でもいい。
どれでもいい。
要は自分で計算が出来ない馬鹿どもがほざくな！といいたい。

[226: 匿名さん]

225は何様だ？

[227: 220]

>221
なるほど、言われてみれば中途半端なローンですね。
確かに借りようとしている私達も中途半端です。

何となく財形かけてただけで、別に堅実なわけでなく、ザル家計です。
でも欲だけはあって、よく考えずに株に手を出して１００万ぐらい負けたりもしました。
財形かけてる博打打、です。

>222
制度のある職場の人は、みんな何となく財形を積み立てているのかと勘違いしていました。
勧誘に乗ってなんとなく掛けていました。
周りの人がしていたので、みんなしているのだと思っていたのもあります。

>224
保証料高いのでその点はフラットいいですね。
うちは利子補給ないのであんまりメリットないのかもしれないです。
銀行でも融資ＯＫのようなので、審査の甘さも必要ないとなると、メリットなしなのでしょうか。
なんで財形なのか、よくわからなくなってきました。
何となく、銀行よりも公的な物の方が有利な気がしたんです。
定年まで２０年なので、フラットにしなくてもいいかと思ったのですが
フラットにしようかと迷います。

>225
自分に何が合うのかわからないんですよ。
計算難しいです。
エクセルで計算するぐらいは出来るんですけど
でもどうすればいいのかわからないんです。
自分の家に一番いい方法がきちんと判断できる方がうらやましいです。

[228: 匿名さん]

>>227
>>うちは利子補給ないのであんまりメリットないのかもしれないです。
>>銀行でも融資ＯＫのようなので、審査の甘さも必要ないとなると、メリットなしなのでしょうか。
住宅財形貯蓄は５００万まで非課税でそれなりの利息も付くのでよい貯金商品です。
なので職場で貯蓄する方も多いのでは？
財形融資の特徴は、最低金利の公的融資という点です。財住金なら現在1.58％、公庫財形なら1.78％
５年固定なので、６年目以降の金利は変更するので、その不安を補填するのが利子補給だったりします。
利子補給があったりすれば６年目以降も安心です。
職場に利子補給がないのであれば、あまりメリットないかもしれません。
運がよければ１％台でいけるかもしれませんが将来は分かりませんよね。
手堅く行くならフラット３５もよいですが、２０年で完済可能で、健康ならば、
銀行の５年固定あたりでもよいかもしれませんよ。

[229: 匿名さん]

財形とか公庫から民間への借り換えは当然できますが、
民間から財形・公庫への借り換えはできない点が、選択肢をせばめる、
というのはありますね。

[230: 匿名さん]

>>228
財住金の利率は、1.58ですが、実質的には公庫財形と一緒になります。
理由は既出なので、改めて書きません。

[231: 220]

228さん、229さん、230さん、ありがとうございます。
うちの場合は、あんまりメリットないのかもしれないけど
やっぱり財形で行ってみようかと思います。
はっきりと利点がわからないままではあるのですが・・・
どうもありがとうございました。

[232: 匿名さん]

火災保険費用や補償額は、財形で公庫が斡旋するものを使うのと、銀行が斡旋してくれる
ものを使うのでは、差が出るのでしょうか？

[233: 匿名さん]

>>228
利子補給制度があると、財形直接融資の金利が２％以下だと、財形転貸融資で１％で借りられるＮＴＴのような会社もある。

[234: 匿名さん]

>>233
「ＮＴＴのような会社」のうちＮＴＴ一つに話を絞ると、
ＮＴＴは大卒なら転勤多く、家買える人は通研勤務などごく少数に限られる。
通研でもほとんどは４０代で事業所へ。
その代わり社宅は完備。買うなら定年間際。

[235: 匿名さん]

>>234
何を言いたいのか不明。NTTの人に向けたアドバイスですか？

[236: 匿名さん]

>>235
アドバイスなわけない。彼ら転勤を百も承知で入社してんだから。
一般に、大会社の方が利率が優遇される傾向があるが、転勤も多いため
家を買い難い事情があると。その一例を具体的に書いてみただけでしょう。
その点、公務員ってどう？ 財形の優遇制度適用があるのかしら？
あるとしたら公務員が最強でしょうね。

[237: 匿名さん]

>236
公務員は利子補給ないです
大卒なら転勤多いというのは同じでしょう
外交官とか（笑）

[238: 匿名さん]

利子補給もこんな低金利時代じゃ・・・たいした金額にならない。
住宅手当をもらっていた方が得だったりして。
俺の知っている人は、利子補給は月額3,000円だよ。
すずめの涙程度だね。

[239: 匿名さん]

>238
そりゃ今は金利が安いから・・・
そんな目先のわずかな金額をうらやんでるわけではないですよ。
金利があがっても、実質１％で行けるわけでしょ。

賃貸で住宅手当もらってる方が金銭的には得ですけど
損得考えてたら家建てずに安い賃貸にいるのが一番でしょう。

[240: 匿名さん]

利子補給も会社によるのでしょう。利子補給により自己負担が１％になるのなら
なんともおいしい話です。
そもそも安い賃貸でよいのなら家は買う必然性はないでしょうね。
皆、高い家賃を払うのがもったいなくて分譲を買う人が多いでしょうから。
でも本当のお金持ちは高い賃貸で好きなところを住むのでしょうね。

[241: 匿名さん]

財形住宅融資って面倒だって聞いたんですがそんな事はないですか？
仮に残金500万で、頭金400万とか入れると仮定して借りられる額が変わる？
実際のローン申し込みから、金消実行まで簡単に教えていただけませんか？

[242: 匿名さん]

>241

住宅なんでも質問板の、「手付けの入金が遅れる時は」のスレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/16958/
の07で、大体の流れは書いてあります。
書いただけで面倒なことを思い出して、面倒になってしまいました。
また面倒な気分になりたくないので、もう一度は書きませんが、審査通る前に
払い戻しすると借りられる額は減ってしまいますよ。

[243: 匿名さん]

>241
残高証明とっとけば解約してもいいんじゃなかったっけ、ちょっとあやふやでごめん。
借り入れ予定金融機関に行って公庫担当に説明してもらうのが一番。
すぐ教えてくれるよ。

[244: 241です]

この縛りだけを考えると、財形住宅よりも一般財形を貯めて借り入れをした方が
よさそうですね、一般財形と財形住宅は利子に対して非課税かどうかだけの差で
貸付にかんしては同じようですし

[245: 243]

何か縛りってあったっけ。
課税されてもいいなら、残高証明とって、すぐに全額引き出してもよかったと思うんだけど。
うちも低金利のせいで、課税額といってもすずめさんの涙くらいしかなかったし。
わざわざ住民票とったりめんどくさいことするより、あっさり税金払った方がよかったと思ったよ。
うちは３００万ぐらいに対して税額は１０００円台だったと思う。
非課税を放棄すれば簡単だったと思うんだけど、違うかな？
税額調べてみたら？

[246: 241]

241
残高に対しての融資実行と、頭金入れるタイミングです
頭金を入れて残高不足になると、残金の何倍とか言うローンが実行できなくなるのかなと

[247: 243]

残高証明とってもらってから引き出せばよいのではなかったかな？
うちも融資の実行前だけど引き出してるよ。
ただ、ローン申込後だったので、申込前ならどうなのでしょうね。
「残高証明書は○ヶ月有効です」、なんて情報もどっかで見たような気がしますので
そうだとすれば、残高証明だけ取っておけば解約できると思いますよ。
うちも、電話で最初に相談した時に、頭金などで引き出す前に残高証明を必ずとってくださいって言われましたよ。

金融機関に電話して事情を話せば、正しい方法をすぐ教えてくれると思います。
それが一番早くて確実！多分即解決です。
年度も変わって、私の時と何か制度も変わってるかもしれないし。

実際にお金を出すときは、非課税にしようと思うとめんどくさいので、税金払う方をお勧めです。
非課税にしようと思うと全額は出せないです。
それに住民票とったりしないといけなくて、我家の場合は実質１０００円ぐらいしか得にならないようです・・・
非課税額が大きくて、手間をいとわない人ならいいと思うのですが。
役所や再度銀行へ行く交通費も考えると・・・得する金額ってゼロ以下かも〜。
でも５００万円あるなら非課税額も２、３千円はあるのかもしれませんね。それも要確認です。

[248: 匿名さん]

財住金の資料によると、ローン申込して貸付決定した以降は
財形貯蓄の払い出しは自由にできるみたいですよ。
公庫の「つみたて君」も同じ要領ですよね。
知り合いがそれを知らなくて、マンションの手付け金のお金
を払うため慌てて他からお金をかき集めておりました。

[249: 242]

>244
一般財形も住宅財形も変わりは無いですよ。どちらも財形住宅融資を使えますし、
住宅建設・購入が目的なら、非課税になります。
財形を払い出しして問題無いのは、本当は審査を通ってからです。残高証明を取っていても
審査の前に払い出ししてしまうと、厳密には残金の１０倍までになります。
まあ、この辺は実際には多少ルーズなんでしょうけど。
>248
引き渡し前に非課税で払い出せるのは、９割という制限が一応はあります。
また、引き渡し前に非課税で払い出すには、契約書などの写しが必要です。

[250: 匿名さん]

会社経由で某生命保険の住宅財形を給与天引きでやっていますが、いざそのお金を元手に新築ローンを受けようかと思って担当者に問い合わせたら、会社がやっているのは積み立てだけで融資は別のやつを契約してもらわないとと言われ、おかしいなとおもいつつ、生保会社に問い合せて、融資を受けられる条件で会社の利子補助が或る人というのが絶対条件なのかと聞いたら、うちでは分からないので銀行のローン窓口で聞いてくれと言われる始末。私は財形ローンを利用できるのでしょうか？