財形住宅融資って本当に一番良いローン？

[サラリーマン]

現在の経済環境で考えてみると実際のところどうなんでしょうか？みなさんは公庫、財形、銀行固定、銀行変動で順位をつけるとしたらどうしますか？

【タイトルを編集しました。2011.8.29　管理担当】

[102: 匿名さん]

>95
うちも来年3月実行予定。

だから10月の金利にするか1月まで待つか悩んでます。
財形で物件価格の8割借りる予定なので大きいです。

[103: 匿名さん]

>95.100
一度申し込んだら、一年後まで再申し込みはできなかったと思います。
何度でもやりなおしができたら、みなさんこんなに迷わないと思います。

[104: ご参考]

ネットバンクなので直接は参考にできないかも、ですが、
ソニー銀行が既に10月の適用金利を発表していますので、
ご参考までに上げておきます。

6月 7月 8月 9月 10月
変動金利 1.759％ 1.764％ 1.765％ 1.764％ 1.764％
固定金利2年 1.918％ 2.048％ 1.985％ 1.963％ 1.923％
固定金利3年 2.073％ 2.273％ 2.195％ 2.145％ 2.088％
固定金利5年 2.438％ 2.736％ 2.663％ 2.552％ 2.474％
固定金利7年 2.818％ 3.153％ 3.114％ 2.943％ 2.862％
固定金利10年 3.241％ 3.571％ 3.569％ 3.376％ 3.290％

これを見る限りでは、10月金利は落ち着いているようですが・・・

[105: 匿名さん]

出ましたね。
10/1〜 1.68%⇒1.62%

[106: 匿名さん]

もっと下がるかと思ってました・・・。
下がった事はうれしいのですが。

[107: 匿名さん]

７月の上がった分の三分の一しか下がりませんでしたね。
何か理由がありそうな。
長期金利は元の水準近くまで下がっているんですが。

[108: 匿名さん]

この分だと、3月実行予定組みは
1月の金利を見てからどちらかに申しこんだほうがよさそうってこと？
（1月にもう一声下がってくる可能性大？）

[109: 匿名さん]

ぼくも、１０８さんの意見と同じくです。
ただ、１月申込みで３月間に合うのでしょうか？

[110: 匿名さん]

10月の金利発表待ちで、下がったいたので、
10月に申し込むか、1月発表を待ってみるか迷っています。
（1月まで待っても、融資実行は来年夏なので時期的にはＯＫです）
しかし、1月の金利発表っていつごろあるのでしょう。
普通ならば発表月の７〜3日程前ですが、
12月の年の瀬の発表であれば、金融機関の年末休みや繁忙期にあたるため
年内申し込みに間に合うのか等、待つのにちょっと不安があるのです。
ご存知の方がいらっしゃれば、教えてください。

[111: 駆け込み]

やられた！！！1.62ですか。駆け込み申込みして失敗。でも財形担当者
が上がるって言っていたから・・・こっちも勉強しないとダメですね。
プロなのにちょっと！と言う感じです。1月の金利楽しみですね。

[112: 匿名さん]

>109
108ですが
うちは３月といっても下旬引渡しなので、営業の人には
年始申込みでも間に合うだろうと言われてますが、
実際微妙なところでしょうか？

[113: 匿名さん]

マンションだと竣工が早まり、入居が早くなるのは良くあると聞くので
三月入居予定ですが、１月を待たずに申し込もうと思います。

ちょっとでも下がったから、ま、いいかなぁ〜と言う事で・・・

[114: 匿名さん]

公庫に確認したら１月申込みでも大丈夫とのことでした。

[115: 匿名さん]

ここのところ、長期金利が大幅に下がっています。（１．４％から１．５％。８月から見ても０．２〜０．３％マイナス。）
かたや、石油価格が高騰。デフレがいつまで続くのか。

[116: 匿名さん]

公庫が２．９％にあがるらしいから、財形もあがるのではないでしょうか？

[117: 匿名さん]

え？公庫また上がるの？
そしたらみんなみずほの新型住宅ローンにしてしまうのでは？
財形は1.62％のうちに申し込むしかないかな。

[118: 匿名さん]

１０月発表公庫金利は２.９％へ上がる予定です。

[119: 匿名さん]

>118
10月の公庫金利は、14日(木)発表のはずなのに、どうして知っているんですか？
もしかして関係者？

[120: 匿名さん]

平成16年10月14日(木)記者発表　　公庫の融資金利改定

基準金利適用住宅　当初10年間　2.90％　　11年目以降　3.35％

[121: 匿名さん]

公庫の金利って、どうやったら前もってわかるの？

[122: 匿名さん]

そりゃ、関係者ならわかるでしょ。

[123: 匿名さん]

とりあえず、2.8％で限度額まで今日申し込みました。
あとは、１月の財形の金利が出たら財形との割合を考える予定。

暮れまでに公庫が2.7％以下に下がったらガッカリだけど。

[124: 匿名さん]

またまた長期10年物国債金利ダウンしてきてるねー。予断をゆるさない

[125: 匿名さん]

来年３月にＡＬＬ住宅財形でローンを組む予定のものです。
１月発表の金利を待つか、現状の１．６２％で申し込むか迷っています。
同様に検討なされている方々ご意見をお聞かせください。

①１月の金利発表後、もし金利が上がる場合、１．６２％で申し込めるもの
なのか？
②もしそれが可能である場合、１．６２％の申し込み期限は
具体的に１２月の何日までになるのか？
③１月に金利は下がるか上がるか（予測）？

[126: 匿名]

１２５さんと同じく悩み中です。
我が家は会社経由の申し込みなので１２月中に書類は出して１月の金利が
わかった時点で　どちら（１２月ＯＲ１月）にするか融通してくれるようです。

会社の利子補給など優遇があるので　公庫はやめて財形一本にしようかと
思っていますが　３８００万という高額なローンを組むので５年毎変動というのが
ちょっと気にはなります。また主人の会社の財形なので共有名義にできないので
今のローン減税の恩恵を私が受けれないのも残念。でも、私一人ではローン審査
通るような職種ではなく　あきらめようかなーと思っているところです。

会社経由の財形のためか？公庫と違い　ローン開始後　元金均等と元利均等の
変更や借り入れ期間の延長などは出来ないようでちょっと悩んでいます。
元金均等でスタートして　辛くなったら元利均等に・・・とか計画していたので。
その辺　１２５さんいかがですか？

[127: 匿名さん]

>>126
対象物件を共有名義には出来るはずですよ。連帯債務に出来ないだけではないんですか？共有名義だと連帯保証は求められます。
事実とすれば「住宅資金を出すのは主人だけ」と会社が指定していることになります。贈与税が絡んできますから。そんなアホな会社はありません。
財産形成貯蓄ですよね。何のための制度か考えていただければ理解できると思います。

[128: 匿名さん]

>>127
補足。連帯債務でないと、確かに住宅ローン減税は契約者本人だけしか受けられません。

[129: 125]

125です。
126さんお返事ありがとうございます。うちも会社経由ですので、
同様に融通してもらえるか会社へ問い合わせてみます。
しかも、会社経由の財形だと各種変更手続きに制約があることもあまり
意識していませんでしたのであわせて聞いてみます。
ちなみに、うちに元利均等３５年のフルローンを予定していて、
年明け単位に繰越返済していく予定です。

[130: １２６]

１２７さん　ご指摘ありがとうございます。　間違いました。
もちろん共有名義にはできますが　公庫と違い？我が家が利用する財形では
連帯債務者という形になっても　減税の恩恵にはあずかれない・・・と言いたかった
のです。　保証料など主人の会社が負担してくれるのでローンは主人名義だけで
いいかなーと思いつつあります。　もちろん物件は頭金の部分もあるので持分割合を検討して
共有名義にしないとまずいと思いますが。　でも結局　私はサブで主人に頑張って頂かないと
払い続けられないのだから・・・欲出さず　財形一本にしようかなと。

１２５さん　申し込み前の審査に３週間くらいかかるようなので１２月初旬に提出が
いいようです。それから主人の会社は形式的な形ですが事前審査という書類を提出
してから　本当の申し込み用紙がもらえるようです。お互い繰上げ返済頑張りましょう！

[131: 匿名さん]

財形では共有名義にした場合、必ずその相手方に担保の提供を求められます。
これは連帯保証。
連帯債務は、契約当事者が支払い不能になった時に、競売とかの手続きを経ず、すぐに代わりの支払いを求められる契約です。
この場合はローンの支払い割合を確定申告時に二人の連名で所轄の税務署に届出することになっています。ローン残高証明書の原本を提示して確定申告をすれば、両者とも住宅取得促進税制の恩恵に与れます。

[132: 匿名さん]

>>131　補足
＞すぐに代わりの支払いを求められる
とは、「毎月の返済分の支払いを代わりに支払っていく」という意味です。
未払いの延滞金も支払う必要があります。
それでも払えなくなって、ようやくローン事故、やがて競売。そのように連帯債務の場合は事柄が進みます。

[133: 匿名さん]

フラットよりいいかも・・・３５年かけて払うなら別だけど。
２０年で考えてるので悩み中です。
同じように財形とフラットで悩んでる人います？

[134: 匿名さん]

私は、20年返済で財形(元金均等)にしましたよ。
今なら1.48％だし、5年後以降全期間が3.5％になったら、
返済総額がフラットと並ぶくらいかな。

フラットは保証料・繰上返済手数料無料だから、その分を考慮しても
3.4％くらいで並ぶかな。

ここまで金利が上がるとは、ちょっと思えないかな・・・というわけで財形。

[135: らんらん]

①公庫1/3財形2/3で既に申請しており、その後フラットが登場し、どちらにするか凄く悩みました。（財形1本にしたかったのですが、返済までの期間ちと心配なので、公庫1/3つけました。）
35年かけての返済なら迷わず、フラットです。私も20年完済予定。申請は30年にしているのですが、繰上げ返済で調整予定。
そのため金利動向をみながら、繰り上げ返済を財形か公庫かに決めようと思っています。財形の金利にあやかれるし、あばよくば5年後金利↓だとラッキーと考え既に今月『②フラット』見送り『①財形＆公庫』
に決定しました。　　最終的には、①でも②でもどっちに転ぶかは同じ確立だし、短期的な金利だけみても変わらない感じしました。繰上げ返済手数料がないフラットに魅力はあったのですが。。。

[136: 匿名さん]

私も財形とフラットと悩んでます。財形とフラットって併用可能なんですよね。併用しようかとも思ってます。
でも併用するメリットって何かあるんでしょうか・・・。

[137: らんらん]

134さん＞と同感です。結果、財形重視に決定。ちなみに財形1.15公庫2.0　フラット（八千代だと）2.48の条件（フラットは月によりいくつになるか？不安材料）
の判断材料でです。　財形も急激に高くなると考えにくいと思いました。財形とフラット併用はしらなかったです。どちらにしろ悩みますよね。

[138: 匿名さん]

現時点では、フラット35と財形の併用は不可です。
うーん、あと半年、一年早ければのったのに…。

住宅金融公庫の「平成17年度事業計画案の概要」、２の(1)のク
http://www.jyukou.go.jp/index/news1629.html

現在、財形(5年1.50)＋提携ローン(2年1.30)なので、財形の一部を証券化ローンで扱えればベストだったんだけど。
どのみち3月入居なので間に合いません(涙)
財形の暴騰は考えにくいんだけど、低利の完全固定部分があればそれにこしたことなし。

[139: １３６]

そうですか・・・。財形とフラット併用はまだ施行されていないんですか。うちは１０月入居なのですが
間に合わないでしょうか？

[140: 匿名さん]

今年の4月から財形とフラットの併用可になるそうですよ。
(問い合わせたので、まず間違いないと思います。）

[141: １３６]

４月からですか・・・ありがとうございます。うちはローン３０００万なんですが、財形１対フラット２で
いこうかと思っています。

[142: 匿名さん]

４月から・・・金利上がるのでしょうか、それとも下がる？

[143: 匿名さん]

財形1.15%で返済中です。さすがにこの金利では繰り上げする気になりません。ローン減税で1％（実際は0.8％）帰ってきますからね。
3700万借入、25年返済、元利均等です。
金利改訂時には元金は約3000万になってます。繰り上げ返済可能額は2000万なので、金利動向をみて幾ら繰り上げするか考えます。
私は公庫財形でしたが、財住金出資企業だと保証料が公庫財形より安いのでうらやましかったです。

[144: 匿名さん]

１４３さん、おめでとさんです。

[145: 匿名さん]

>>143
1%といっても、残高3000万だとして、30万でしょ？
残りの返済期間を考えると、繰上げしたほうがとくでしょ？
しかも元利金等だし。
元金均等を選択しているおいらでさえ、月々4万アップして10年繰上げしているよ。
ちなみに、計算上は、150万円分の無駄な利息がなくなる。
減税分に比べれば、かなりのメリットがありますけど。
繰上げもやり方によっては、メリットがありますよ。
ちなみに、財形住宅融資の利息は、1.5%ですけど。

[146: 匿名さん]

>>145
143じゃないけど。
H15.07の金利は、1.15%だったので、143は嘘は言ってないと思うよ。

ちなみに、うちはH17.01申込で、1.48%。融資実行は4月です。

[147: 匿名さん]

>>146
嘘を行っていると指摘しているわけではないですよ。
たんに、資金に余裕があるのであれば、利率が低くても繰上げをしたほうがメリットが発生するといっているだけですよ。
ま、1.15%ってのは、かなり低い利率なのは事実ですけど。
それでも余裕があれば繰上げor月額アップにより無駄な利息を圧縮できますよ。
（言うまでもありませんが、手元にもちゃんと現金を残すべきですけど。ま、1,000万くらい残しておけば、とりあえずは大丈夫でしょう。）

[148: 143]

>>145
普通は繰上げしたほうがメリットがあるのは承知してます。今もその気になれば600万は繰り上げ出来ます。
けど、金利1.15%でローン減税で0.8%返って来るので実質0.35%ですよ。
私の場合、会社の社内普通預金が0.5%（税金引いて0.4%）ですし、300万までの住宅積立は0.65%（無税）なんです。
無理して返したほうが今の状況では損しそうなので。

[149: 匿名さん]

>143
で、何のためにここに書いたの？
自慢？

[150: 匿名さん]

財形を選ぶ人は5年固定っていうリスクをキチンとヘッジしているんですね。
銀行の3年固定1%でその後の金利がどうなろうと知ったこっちゃ無いっていう人達とは違うんですね。
恐れ入りました。

[151: 匿名さん]

リスクヘッジを考えて、固定・流動金利、元金・元利、財形・公庫・銀行、などの組み合わせを考えるものです。
それぞれのローン割合、さらには、繰上げ返済時の返済方法の選択など、やり方によっては、かなりの無駄が省けます。
1年目に繰上げをしましたが、シミュレーション上では、150万円くらいの無駄が省けましたよ。
もちろん、これからも経済情勢をにらみながら、自分の資金と折り合いをつけながら、さらに無駄を省きますよ！
無知＝無駄であることを、よくよく理解していただきたいですね。