年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[986: 入居済み]

973さん

私は26歳、年収600万、妻は専業主婦、子供2歳が一人で、4100万円を35年ローン、30年固定金利2.5%で借り入れました。

ボーナス払いなしで、毎月15万円の返済です。

車は持ってはいませんが、持っていたとしても、維持すら出来ないと思います。
手取り約30万円のうち、半分がローンで消えます。

残りの15万円ですべての生活費なわけですが、かなり質素で、コンビニ弁当や缶ジュースすら買う気がおきません。

旅行も格安で年に1度行ける程度。

ボーナス分120万円は60万円を貯金し、残りの60万円は生活費の不足分の足しにしています。

不況にまったく左右されない職種なので、安心して暮らせていますが、かなりの節約と根性が必要です。

また、ギリギリで変動金利なのが気になります。

[987: 匿名さん]

扶養控除に子供への各種手当、借入4000万の住宅ローン控除、
サラリーマンへの妻への各種優遇、所得制限にかかる事の無い年収。
これら鑑みれば、「実質税金を払ってない」はおおいにあり得るのでは？

[988: 契約済みさん]

９７３です。

皆さん、短期間にたくさんのレス、ありがとうございます。具体的な数字で説明くださった方、
ご自分の例を挙げてくださった方、私も肝に銘じてこれからの支払いをがんばって行こうと思います。

月々の支払い額だけ見ると家賃程度になり、ボーナスで贅沢しなければ行けるかな･･･程度の判断で
踏み切りましたが、早まった感もあります。

一応、数年後に親からの援助が少し期待できそうですので、それまで嫁さんにも働いてもらって
なんとか乗り切って行きます！

さて･･･「励ましあうスレ」に住民登録してくるかな･･･。

[989: 元ワープア]

>>973
私も昔世帯年収約350万で生活していまいたよ。
収入夫18万妻10万/月+自家菜園で食料自給でした。
これで家のローン月3万払って、娘1人車1台大型バイク1台
養っていました。今から考えてもそんなに無理してなかったと
思います。ただし、私の小遣いは1.5万/月でしたが・・・

[990: 入居済み住民さん]

９７３さん

一つ言えることは、いままでお金がかかる趣味等なく貯金ができていなかったのであれば、無駄使いが多かったということになると思います。
その無駄使いが、家のローンで出来なくなった分、快適な生活を送れると考えていけばよいと思います。

わたしも９７３さんと非常に似ているケースですので、皆さんの意見は心が痛かったですが、今はローンを払いながら少しずつ貯金もできてます。

[991: 匿名さん]

先日、某大手金融機関の担当者と話していたところ、住宅ローン審査は金利3.6％で算定する。
昨今、金利優遇を狙って借り換え相談があるそうだが、地銀や信用金庫で借入しているひとは、
ほとんど審査が通らず。

そもそも、地銀の審査は1.8％が基準のところがあるらしい。かつ、地銀で借入しているひとはほとんどがフルローン。
当然現在のところ担保割れだが居住用なので、銀行側も貸しはがしには踏み切れないとのこと。
だから、不払い3ヶ月をもって差し押さえに踏み切る。

今からでも遅くはない！！
庶民は住宅を手放し賃貸に住み替えよう。

[992: 匿名さん]

税込み年収の6倍は貸し出せる、と銀行側はいう。

もはや時代の先行きは誰にも読めないが、日本経済の地盤沈下が進んでいることは誰にもわかる。

これからの借入額は、手取り月収の1/4〜1/5に収めるよう組むべきだろう。
そう、夢をみる時代は終わったんだ・・・

[993: 匿名さん]

FPですが・・・

40歳超えると介護保険払いますよ

ほんと、都内高いからね。

かなりきつく相談に乗ると、客逃げます。

[994: 匿名さん]

そもそもFPなんて職業がのさばっているのは、自分の人生管理もできない○カが多すぎるからだ！

[995: 匿名さん]

>>992
一生賃貸だと、それこそ定年後の家賃はどうするんでしょうね。
70歳払い済みローンのほうがまだ救われるのでは？
このスレの趣旨とはちょっとズレますが。皆さんどう思われますか？

[996: 匿名さん]

>>995
その頃には昨今の供給過剰な賃貸市場の物件が老朽化しているので、現在よりも低家賃で賃貸できるようになっています。
賃貸市場の在庫が余りすぎているということです。
ただし、勝ち組の賃貸物件や市場は更新しつづけるので、あまりいい地域ではなくなっているでしょうけど。

今の日本は格差社会に向かっているように見えますが、今後その速度はますます加速されますよ。

[997: 匿名さん]

973さん
余計なことですみません。「数年後に親からの援助が少し期待できそうですので」とのことですが、
少しづつでも分割して援助してもらい、その都度繰り上げ返済するのが望ましいですよ。
年１１０万円（１月～12月）の贈与枠を有効に使ってください。今月中なら２１年分の枠が利用できます。
ただし、計画的に３年間にわたって年110万円を贈与するという場合には、契約が成立したのは初年度であって、330万円を３年分割で贈与したことになり贈与税がかかりますのでご注意を。

[998: 匿名さん]

>>992
70歳で完済になるローンは怖い。
おそくても定年まで、基本は定年数年前が望ましいと思う。
完済したところで、マンションなら管理費修繕費が結構高くなっていて、それを月々数万支払っていかなければならない。
一戸建てなら定年のころはリフォーム増築水回りの取り換えなどおかねはかかる。

ようは程よい年齢で程よい物件を購入して早めにローンを終わらせればよい。
でもそれができない人だって世の中にはたくさんいる。

金銭的に困っている人は公営住宅にすめばよいし、子供と同居（金銭的に困ってない人でもありえるけど）するとか、買うか賃貸かという以外にいろいろ道はあるし、何より就職して結婚して定年まで、普通数十年はあるのだから
その間に貯金して早めにローンで買うか、遅めに軽いローンで買うか、定年後にいなかに戻って親の土地を相続するか、一括払いで購入するか…いろいろあるんじゃないの？

[999: 匿名さん]

公営住宅も

普通に金がある人には高いんですけど？

[1000: 匿名さん]

金がない人には安いんじゃない？

持ち家、分譲マンションにこだわるけど、
転勤族で一か所に落ち着かない人だっているし
地方から大学で都会に出てそのまま就職、いずれは地元に戻る人だっているし、
いろんな選択肢があるんだよ

ちなみにうちは結婚して６回転勤・引越しの後
親元の土地に家を建てました。
会社が全国転勤じゃなく、本店（地元）、東京、海外、地元周辺県エリアなので
建てた後は単身赴任も覚悟してたら１年半後に単身赴任になりました

[1001: 一軒家さん]

公営はカスよ
＊＊＊・母子家庭大杉
いい物件は空きが出ない。
エレベータなしの５階なら空いてるけど
地区によっては抽選で部屋の指定が役所になるので
エレなし物件の１階は高齢者か身障者かコネのある人になる。
それでも都会なら抽選倍率５倍超え当たり前。
都会だと駐車場も完備してないとこが多い。
自分は５年エレ付公営抽選出し続け、あきらめて
ど田舎一軒家買いました。ローンは月４万なので
どうにか家賃並みです。

[1002: 匿名さん]

公団って収入によって高いんですよね。周辺のアパートなみなのに設備や築年数は最低だったり。
自分も一時、借りようと思って調べたら収入制限に引っかかって入居資格がなかった。
でも、結して収入が多いわけじゃない。
子供、特に就学前、高齢者、障害者がいれば全く問題なく安く入れるのに夫婦２人だからって
この収入でいきなりリッチなわけないんですけどね。

地元の民生委員だかに口利きをしてもらって駐車場も１階の広めな部屋を借りれた知り合いは
「学校行ってないからって子供って本当にお金かかるんだよ。食材だって安全なものとか量じゃなくて
高いし、大人よりもかかるかもよ。２人だけとは全然違うよ」
と言ってましたが、大人２人だって食材の安全性を追及すべきだし、それは考え方と懐具合で違うだけでは？
子供がお金かかるとか、手がかかるとかは自己責任でしょ？例え子供にお金が１円もかからないって
話を聞いて産んだとしても産んだからには責任があるわけで。

入居制限って何か偏見に思えます。

[1003: 匿名さん]

公団と、いわゆる県営住宅市営住宅って違うんじゃない？
県営・市営住宅みたいなのは、母子家庭とか低所得者なんかが入るところ。
でも結構今はや○ざみたいな人が居座っていて、駐車場には大きな車がいっぱいとまっている

[1004: 購入検討中さん]

ローンが通るか分からないので教えてください。

借入希望額：3000万円
頭金：15％　550万円
物件価格：3550万円
年収：480万円　（中小企業）

借入なし
クレジットカード4枚保有（キャッシング履歴なし）：1回払いショッピングのみ

一緒にローンは組みませんが、配偶者年収は500万円で返済には問題ないです。
一般的にどうなのでしょうか？

[1005: 匿名さん]

>>1004
そんなに年齢がいってなければ通るでしょう。

[1006: 契約済みさん]

ご意見お願いします。

税込年収
世帯主：410万（正社員）28歳
配偶者：320万（正社員）23歳
子供：現在無し

物件価格：2600万（戸建）
頭金：300万
諸費用：別途200万有（親援助）
残預金：100万
ローン：2300万（35年/変動0.975/▲1.5全期間有）

昇給：2～3万/年

結婚を期に戸建購入。
配偶者は、遅くとも3年以内には退職し子供が欲しいとの希望です。
ちなみに頭金は全て配偶者が出しております。
生活スタイルが見えない中での購入は、無謀でしたか？
このスレを見ていて不安になっております。

[1007: 匿名さん]

>>1006
欲しくてもう買ったんだから良いんじゃないの？
物件価格が安いのでローンも2300万程度、20代だから時間かけて払っていけば良い。

[1008: 匿名さん]

>>1006
今更後戻りは出来ないのでがんばってやりくりして行きましょう

[1009: 契約済みさん]

1006です。

温かいお言葉、ありがとうございます。
返済に向け、勇気が沸いてきました!

[1010: 匿名さん]

>>1006
全然余裕じゃん。それが無理とか言ったら何も買えない。

[1011: 匿名さん]

若いし、楽勝です。
子供が産まれないうちに、奥さんの給料には手をつけず、ひたすらお金を貯めましょう。
共働きならば、3年間で600万以上は楽勝でたまりますよ。
質素な生活にならざるを得ませんが、ローン負担の心理的不安から解放されて、将来、心にゆとりある生活を子供と共に送れるのは、ある意味贅沢だったりします。

[1012: 入居済み住民さん]

>>1006

いや～、正直うらやましい。。。

家は家族年収が440万で同じ借入です。

正直生活は楽ではありません。
この生活に年間300万の収入があるとって思うとほんとにうらやましい・・・

[1013: 匿名さん]

>>1004

なぜ配偶者と連帯ではないのか、事情は分かりませんが、厳しいと思われます。

働いている企業、年数によっても判断が変わります。

連帯債務であれば確実に通ると思います。

[1014: 匿名さん]

公務員以外、皆さんきっと生活が苦しいかとおもいます。

[1015: 匿名さん]

ローンが通るからと無理なローンを組むと生活が破たんして、結果、離婚もする羽目になり悲惨なことになる。
絶対にぎりぎりなローンは組むべきではない。
生活にゆとりがないと、精神的にもぎすぎすしてなにもいいことはないよ。
年収が低い人は、自分の年収に合った田舎物件を買うか、賃貸で生活するしかない。
そういう収入しか稼げない自分の能力が低いだけなんだから仕方ないよ。

[1016: 匿名さん]

賃貸だと生活にゆとりが出る理由を述べてください。

[1017: 匿名さん]

>>1016
賃貸は転居可能。
生活レベルを落とし生活保護を受け、《文化住宅》に住めばよい。
そういった連中は、富裕層の納税金によって生活を支えてもらっていることを深く感謝すべし。

[1018: 匿名さん]

住宅ローン破綻してから生活保護はダメなの？

[1019: 匿名さん]

物件価格がほぼ同じで、昔のようにローン金利が高ければ
年収400万や500万の人は家を「今」買おうとは思わなかったはず。
いずれは買うにしても頭金をためたり、数年は賃貸で過ごしてた

今はローン金利が低いから年収が低くて貯金が無い人も「今すぐ」買おうとする。
買うのは買える。最終的に完済にいきつくか、途中で手放すことになるのか。
買った後で道は分かれる。
払えなくて任意売却や競売になって、また賃貸に戻ったり、公営住宅に行ったり、生活保護になるか。
それはどのパターンになるかわからないよね。
とりあえず「今買う」のは社会の迷惑にはならない。
その後生活が苦しくて>>1015さんの書いているようにギスギスするのは本人の自己責任だ。
買おうかどうか不安です迷ってます、というのなら「今は　やめておいたら」と言うけど
「買ったんだ、何が悪い、余裕←こういう人余裕って言葉好きですよね）で払えてますよ」っていう人には「そりゃよかったね」です。

[1020: 匿名さん]

買う買わないじゃなくて、身の丈にあったローンや家賃にしましょうということだと思うけど。
買えるなら今買った方がいいと思う。

[1021: 匿名さん]

身の丈のハードルが年収同じでも、高金利だった昔と変動低金利＋ローン現在の今は違う。
今は変動35年＋ローン減税で誰でも買えそうって思ってしまう時代なのよ

[1022: 匿名さん]

>>今は変動35年＋ローン減税で誰でも買えそうって思ってしまう時代なのよ

そうそう。
見事に銀行と国の策にはまり、これ以上破綻の道をたどる人が増えないことを祈ります。
といいたいところだが、変動金利は下がることはなくても必ず上がる。

今拡張されているのは、銀行の優遇幅だってことを念頭に置くべし！

[1023: 匿名さん]

ば～か　一生デフレだよ　

[1024: 匿名さん]

今は金利リスクより収入減や倒産リスクの方をケアした方がいいよ。

[1025: 匿名さん]

収入減や倒産リスクの方をケアした方がいいような人は、そもそもローンなんて組んでは駄目なんですよwww

[1026: 匿名さん]

>>1023
デフレが進行し、失業されないことを切にお祈り申し上げます。

あ、おめぇニートか？

[1027: 匿名さん]

1025は、まず引き篭もりを卒業しないと仕事もできないよｗｗｗ

[1028: 匿名さん]

ニートって何処で覚えたの？

丸出しだよ

大阪弁で　ババだよき～み

[1029: 匿名さん]

グローバルな観点で、最後は食料・エネルギーが高騰してインフレが来ますよ。

[1030: 匿名さん]

ところで…本当にこの国は純粋な日本人が貧困層に追いやられ、中国人や在日が上層階を支配する構図になってしまった。 日本人、本当にこのままで良いのか！？

[1031: 匿名さん]

デフレに慣らされて、永久にデフレと不況が続くと思い込んでる人がいますね。
頭の悪い庶民なんて所詮、そんなもんでしょう。目の前しか見えない。
でも経済は波のように不況と好況が繰り返します。
また、デフレというのはかなり異常な状態です。それが長く続いたがために誰もおかしいとは思いませんけどね。
80年代のバブルのときは逆にこのまま永久に好況が続き、土地の価格は下がらないと愚かな庶民は思ってたんですよ。

[1032: 匿名さん]

>1031

なに熱くなちゃってんの？ダセー奴（笑

[1033: 匿名さん]

何を言ってるの？

俺はいつでも熱いぜ！！

[1034: 匿名さん]

何を言ってるの？

俺はいつでも硬いぜ！！

[1035: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込500万円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供２　5歳、2歳

■住宅ローン
　・フラット35S
　　残2150万（残25年8カ月）※3.015%(今は2.715%)

■その他事情
　・他のローンはなし

すでに住宅ローン返済中のギリ固です
変動の0.975%、残26年に借り換えを検討していますが、更に危険でしょうか？
（ギリ固からギリ変に変えようかと。返済は今と同じだけを…と考えています）

よろしければアドバイスをお願いします