年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[966: 匿名さん]

>>965 (962さん)
>育休後も完全2馬力でいく
この前提は怖くないですか？
将来何があるか判らない
って言い出したら誰も借金して家なんか買えないんだけど、
子供を生んで育てるってことは女性にとっては大きなリスクだと思いますよ。

DINKSなら2馬力前提もありだろうけど子供(しかも2人)を生み育てるなら、
｢1馬力でも返せるのか？｣ってところが重要ではないでしょうか。

そういった意味では963さんも言い過ぎではないのかもと思います。

[967: 匿名さん]

↑嫁さんの職業も重要。
ナースとかならいつでもどんな状況でも簡単に復職できる。
医者や弁護士とかなら旦那が主夫になりゃいいし。

[968: 匿名さん]

>>962
妊娠・出産・育児って不確定要素が多いと思います。
いつ何どき１馬力で頑張らなくてはならない状況になるか、分かりません。
１馬力で無理のあるような大きなローンを背負うのなら
２人目のお子さんを実際産まれて、もうしばらく２馬力をやってみた方が安心だと思います。
その頃には頭金も増えるでしょうし‥

[969: 匿名さん]

まぁこれで今日中に契約してたら、たぶん競売物件候補になるでしょう。
踏みとどまったか、本人の結果を聞きたいものだ。

[970: 962]

>>966さん
確かに、育休あけて完全2馬力でいける保証はどこにもありませんね。
966さんのおっしゃることは全くそのとおりで、自分たちの中でもずっと堂々巡りでした。
特に「1馬力でも返せる範囲で借りよう」というのは当初から頭にあったので、それを超えてしまっているというのはとても心配です。
子どもは1人にしておいたほうがいいのかもしれません。

>>967さん
残念ながら手に職のある医療従事者ではありません。単なる事務です。
ただ少し職場自体が特殊なため、自分が辞めるつもりがなければ定年まで勤め上げることは可能です。
また比較的勤怠状況が自由になるので、子どもを育てるにあたっては非常にいい職場環境です。
ただ、これは復職できるか否かということとはまったく別なため967さんのアドバイスには沿わないですね。
ありがとうございます。

>>968さん
2人目が生まれてしばらくして頭金をもっと貯めてから、家を買うのが一番いいとは思います。
しかし子どものことを考えると、ある程度保育園で友達を作ってから小学校にあがってほしいと思い、このタイミングで家の購入を考えました。
あと1年はこのまま貯金に励んだほうがいいのでしょうか。

皆様、見ず知らずの私のためにアドバイスいただきありがとうございました。
HM側より、とりあえず契約はするが今後細かいオプション等を詰める中で金額がupする・資金繰りで無理が生じるとこちらが考える場合はキャンセル（違約金なし）しても構わないという話がありました。
建築条件付ではない＆契約件数としてあげたいということからこのような条件の提示があったのだと思います。
また明日深く話をしてみようと思います。

家族計画についても夫婦で話をしてみます。
皆さんのおかげで、自分の中の気持ちに整理がついたというか、あらためて何を不安に感じていたかを思い起こし整理することができました。

本当にありがとうございました。

[971: 匿名さん]

欲しい思うと周りが見えているようで見えない典型。
この不況で冷静にみれば破綻の道だよ。

意地悪いってるわけじゃないからね。

[972: 購入経験者さん]

知り合いと同じ状況かなとおもいました。

同じ世帯年収で、同じ位の借金。
子どもも2人ですが、下の子どもが、障害児に。
やはり、夫の年収では8倍の借金となり、OUT。任意売買　→　売却損も追加で
借金は9倍近くに（立地のいいMSであれば、損はでなかったかも。土地が安いと、損の可能性あり。）。破産ですが、5年で帳消し？になるんでしたっけ？
でも、一番の被害は「子ども」であることを「親」は認識すべきで
親の自己満足にこどもを巻き添えにした典型でした。
HM・不動産会社などは、あたりまえのようにいいますよ、「みんなこのぐらいの借金してますよ、また、変動金利の35年ローンでね。」ってね。（例外もいますが、でもそういうひとがいる不動産会社、HMは信頼できますが）

[973: 契約済みさん]

契約してからこの掲示板見つけ、不安で一杯です･･･。今後の生活など、アドバイス
お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供　　1歳
■物件価格
　4300万円　戸建（外構・諸費用込み）
■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　4000万円
　・変動　35年・1.25%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　平均年収程度にあると思う
■その他事情
　・車1台保有。ローンなし
　・来年、2人目の子供欲しい

銀行には無謀なレベルではないですよと言われましたが、ここ見てると
無謀どころではないんじゃないかと･･･。よろしくお願いします。

[974: 購入者]

973さん　
正直、厳しいですよ。
銀行、デベなんかの助言はあてになりません。
それに、変動しては高いですね。

[975: 匿名さん]

変動にしては高い＝優遇が少ないのは
銀行も、かなりヤバい借金だと考えていることの証拠では？

973さんは頭金程度の損で済むのならすぐに契約解除を考えるレベルの話ですね。
釣りかと思うくらいの超無謀さんですね。

[976: 匿名さん]

子供は１人、車売る、慎ましく生活。これでギリギリオーケー。
あと、かみさんもパートでも何でも働こうね。まあ聞いてる限り
ヤバイ部類に入るけどね。親にも援助要請しなさい。

[977: 入居予定さん]

そもそも不安でいっぱいです・・にならないように
借金すればいいだけの話。身の上にあったものを買えという
「当たり前」の話。ローンを「借金」とであることを考えましょう。
ローンについては、やっぱり第三者に確認するのはいいでしょうね。
銀行、不動産会社などはまったくあてにできないし。某大手都銀の
ローンシュミレーション資料をいただきましたが、やっぱり都合よくできているな
ってかんじです。
あと、ここでのアドバイスってこうすればいけるみたいな話がありますが
説得力のない返答であることを質問者は認識していないと。

[978: 匿名さん]

>>972
作り話ご苦労様です

売却損の意味わかってますか？
借金が年収の8倍あり、その土地をただで手放したとしても借金額は年収の8倍です。
9倍になるのは、お金を払って売ると言うことですか？

そんなことだから、家を購入できずにこんな所をうろつく・・・

[979: 匿名さん]

973さん
975さんがおっしゃるとおり「頭金程度の損で済むのならすぐに契約解除を考えるレベル」
というのに賛成ですが、
もともと貯金が４００万円の家族が３００万円を捨てるという判断ができるかは奥さん次第
というところでしょう。
奥さんに次の環境でもやっていけるか聞いてみて、できると言うならもうしょうがないですよね。

①子供は１人
②車は売る
③返済はボーナス払いをやめ、増えた分は妻が働く
④ボーナスがもらえる間（あと数年間？）は繰り上げ返済
⑤生命保険解約
⑥月１回のぜいたくは〇イゼリヤ

これくらいの心づもりでないとやれ香典だお祝いだなど
付き合っているうちに破たんすると思います。

[980: 匿名]

>>973さん
私も解約するべきだと思います(;_;)
理由は他の方と同じです。借入額、半分ぐらいにしなきゃ生活が破綻します。

[981: 匿名さん]

5～600万の年収なら、年収の３倍こえるとね。

[982: 匿名さん]

家は所詮住むための場所。全てを否定はしませんが、決して家族の幸せと混同しないように。

[983: 匿名さん]

>>973

4000万円を1.25%の金利（35年ローン）で借金すると、年間141万円の支払です。
一方、年収550万円の手取りはラフに計算して450万円程度。
450－141≒310万円（＝月額26万円、ボーナスゼロ）程度の生活費の予算となります。
これならいけるかも？と思うのかもしれません。

ただ現在33歳ですので、35年ローンの場合は68歳まで返済するという前提ですが、
68歳まで返済し続けることは、勤めが終わっているはずですから、通常、無理でしょう。
そうなると繰り上げ返済をするしかないのですが、
仮に60歳までの返済（27年ローン）であり、さらに金利が3%にまで上がったと仮定すると、
年間の返済額はおおよそ215万円となり、年収が同じ場合は、
450-215=235万円（＝月額19.6万円、ボーナスゼロ）程度の生活費の予算となります。

毎月19.6万円だけで（ボーナスもなく）、
電話、車の保険・駐車場代・ガソリン代・車検・税金、
電気、水道、ガス、食費、医療費、教育費、服飾費、などすべてが余裕を持ってカバーできますか？
旦那さんと奥さんのお小遣いがゼロでもきついのではないか、と思います。

[984: 匿名さん]

973さんくらいの年収で家族構成だと実質税金払ってないでしょう。
それよりは優遇されて、戻ってくるくらいなんじゃ？

皆さんの厳しい意見を肝に銘じつつ、
車に保険、普段の出費をを見直して倹約、
優遇受けてる分を含めてしっかり繰り上げ返済。
更には奥さんに数年後にパートなりなんなりで仕事してもらえば何とかなるんじゃない？

[985: 匿名さん]

さすがに平均を大幅に上回る年収を得ながら「実質税金払ってない」はないでしょう。
良い会社に勤めていると思われます。(33歳は中小では400万以下、うだつの上がらない(上場できない)大企業では400万台です)

ローンと生活費だけ見れば何とかやっていける、教育環境もよく子供に良いと思えるかもしれません。

ですが周りを見れば(4千万上の地域で)年収800万のエリートばかり、近所から孤立するか、近所付き合いで破綻するかの危険性や、劣等感から愚痴が増えるなどありえます。
破綻するほどではないので、住居や環境にこだわりがあるなら良いですが、33で子供1才とのこと。
これまで長い貯蓄できる期間があるにも関わらずこの貯蓄準備は、こだわりが薄い方と思います。
住居は災害もありますが所詮は消耗品であり、その先を考える必要があります。

年収の伸び易い職ならそれでもよいですが(40歳で年収800になるなら住居に興味がなくても適切)、それとも親を当てにできる？何もなければ厳しいかなと。

[986: 入居済み]

973さん

私は26歳、年収600万、妻は専業主婦、子供2歳が一人で、4100万円を35年ローン、30年固定金利2.5%で借り入れました。

ボーナス払いなしで、毎月15万円の返済です。

車は持ってはいませんが、持っていたとしても、維持すら出来ないと思います。
手取り約30万円のうち、半分がローンで消えます。

残りの15万円ですべての生活費なわけですが、かなり質素で、コンビニ弁当や缶ジュースすら買う気がおきません。

旅行も格安で年に1度行ける程度。

ボーナス分120万円は60万円を貯金し、残りの60万円は生活費の不足分の足しにしています。

不況にまったく左右されない職種なので、安心して暮らせていますが、かなりの節約と根性が必要です。

また、ギリギリで変動金利なのが気になります。

[987: 匿名さん]

扶養控除に子供への各種手当、借入4000万の住宅ローン控除、
サラリーマンへの妻への各種優遇、所得制限にかかる事の無い年収。
これら鑑みれば、「実質税金を払ってない」はおおいにあり得るのでは？

[988: 契約済みさん]

９７３です。

皆さん、短期間にたくさんのレス、ありがとうございます。具体的な数字で説明くださった方、
ご自分の例を挙げてくださった方、私も肝に銘じてこれからの支払いをがんばって行こうと思います。

月々の支払い額だけ見ると家賃程度になり、ボーナスで贅沢しなければ行けるかな･･･程度の判断で
踏み切りましたが、早まった感もあります。

一応、数年後に親からの援助が少し期待できそうですので、それまで嫁さんにも働いてもらって
なんとか乗り切って行きます！

さて･･･「励ましあうスレ」に住民登録してくるかな･･･。

[989: 元ワープア]

>>973
私も昔世帯年収約350万で生活していまいたよ。
収入夫18万妻10万/月+自家菜園で食料自給でした。
これで家のローン月3万払って、娘1人車1台大型バイク1台
養っていました。今から考えてもそんなに無理してなかったと
思います。ただし、私の小遣いは1.5万/月でしたが・・・

[990: 入居済み住民さん]

９７３さん

一つ言えることは、いままでお金がかかる趣味等なく貯金ができていなかったのであれば、無駄使いが多かったということになると思います。
その無駄使いが、家のローンで出来なくなった分、快適な生活を送れると考えていけばよいと思います。

わたしも９７３さんと非常に似ているケースですので、皆さんの意見は心が痛かったですが、今はローンを払いながら少しずつ貯金もできてます。

[991: 匿名さん]

先日、某大手金融機関の担当者と話していたところ、住宅ローン審査は金利3.6％で算定する。
昨今、金利優遇を狙って借り換え相談があるそうだが、地銀や信用金庫で借入しているひとは、
ほとんど審査が通らず。

そもそも、地銀の審査は1.8％が基準のところがあるらしい。かつ、地銀で借入しているひとはほとんどがフルローン。
当然現在のところ担保割れだが居住用なので、銀行側も貸しはがしには踏み切れないとのこと。
だから、不払い3ヶ月をもって差し押さえに踏み切る。

今からでも遅くはない！！
庶民は住宅を手放し賃貸に住み替えよう。

[992: 匿名さん]

税込み年収の6倍は貸し出せる、と銀行側はいう。

もはや時代の先行きは誰にも読めないが、日本経済の地盤沈下が進んでいることは誰にもわかる。

これからの借入額は、手取り月収の1/4〜1/5に収めるよう組むべきだろう。
そう、夢をみる時代は終わったんだ・・・

[993: 匿名さん]

FPですが・・・

40歳超えると介護保険払いますよ

ほんと、都内高いからね。

かなりきつく相談に乗ると、客逃げます。

[994: 匿名さん]

そもそもFPなんて職業がのさばっているのは、自分の人生管理もできない○カが多すぎるからだ！

[995: 匿名さん]

>>992
一生賃貸だと、それこそ定年後の家賃はどうするんでしょうね。
70歳払い済みローンのほうがまだ救われるのでは？
このスレの趣旨とはちょっとズレますが。皆さんどう思われますか？

[996: 匿名さん]

>>995
その頃には昨今の供給過剰な賃貸市場の物件が老朽化しているので、現在よりも低家賃で賃貸できるようになっています。
賃貸市場の在庫が余りすぎているということです。
ただし、勝ち組の賃貸物件や市場は更新しつづけるので、あまりいい地域ではなくなっているでしょうけど。

今の日本は格差社会に向かっているように見えますが、今後その速度はますます加速されますよ。

[997: 匿名さん]

973さん
余計なことですみません。「数年後に親からの援助が少し期待できそうですので」とのことですが、
少しづつでも分割して援助してもらい、その都度繰り上げ返済するのが望ましいですよ。
年１１０万円（１月～12月）の贈与枠を有効に使ってください。今月中なら２１年分の枠が利用できます。
ただし、計画的に３年間にわたって年110万円を贈与するという場合には、契約が成立したのは初年度であって、330万円を３年分割で贈与したことになり贈与税がかかりますのでご注意を。

[998: 匿名さん]

>>992
70歳で完済になるローンは怖い。
おそくても定年まで、基本は定年数年前が望ましいと思う。
完済したところで、マンションなら管理費修繕費が結構高くなっていて、それを月々数万支払っていかなければならない。
一戸建てなら定年のころはリフォーム増築水回りの取り換えなどおかねはかかる。

ようは程よい年齢で程よい物件を購入して早めにローンを終わらせればよい。
でもそれができない人だって世の中にはたくさんいる。

金銭的に困っている人は公営住宅にすめばよいし、子供と同居（金銭的に困ってない人でもありえるけど）するとか、買うか賃貸かという以外にいろいろ道はあるし、何より就職して結婚して定年まで、普通数十年はあるのだから
その間に貯金して早めにローンで買うか、遅めに軽いローンで買うか、定年後にいなかに戻って親の土地を相続するか、一括払いで購入するか…いろいろあるんじゃないの？

[999: 匿名さん]

公営住宅も

普通に金がある人には高いんですけど？

[1000: 匿名さん]

金がない人には安いんじゃない？

持ち家、分譲マンションにこだわるけど、
転勤族で一か所に落ち着かない人だっているし
地方から大学で都会に出てそのまま就職、いずれは地元に戻る人だっているし、
いろんな選択肢があるんだよ

ちなみにうちは結婚して６回転勤・引越しの後
親元の土地に家を建てました。
会社が全国転勤じゃなく、本店（地元）、東京、海外、地元周辺県エリアなので
建てた後は単身赴任も覚悟してたら１年半後に単身赴任になりました

[1001: 一軒家さん]

公営はカスよ
＊＊＊・母子家庭大杉
いい物件は空きが出ない。
エレベータなしの５階なら空いてるけど
地区によっては抽選で部屋の指定が役所になるので
エレなし物件の１階は高齢者か身障者かコネのある人になる。
それでも都会なら抽選倍率５倍超え当たり前。
都会だと駐車場も完備してないとこが多い。
自分は５年エレ付公営抽選出し続け、あきらめて
ど田舎一軒家買いました。ローンは月４万なので
どうにか家賃並みです。

[1002: 匿名さん]

公団って収入によって高いんですよね。周辺のアパートなみなのに設備や築年数は最低だったり。
自分も一時、借りようと思って調べたら収入制限に引っかかって入居資格がなかった。
でも、結して収入が多いわけじゃない。
子供、特に就学前、高齢者、障害者がいれば全く問題なく安く入れるのに夫婦２人だからって
この収入でいきなりリッチなわけないんですけどね。

地元の民生委員だかに口利きをしてもらって駐車場も１階の広めな部屋を借りれた知り合いは
「学校行ってないからって子供って本当にお金かかるんだよ。食材だって安全なものとか量じゃなくて
高いし、大人よりもかかるかもよ。２人だけとは全然違うよ」
と言ってましたが、大人２人だって食材の安全性を追及すべきだし、それは考え方と懐具合で違うだけでは？
子供がお金かかるとか、手がかかるとかは自己責任でしょ？例え子供にお金が１円もかからないって
話を聞いて産んだとしても産んだからには責任があるわけで。

入居制限って何か偏見に思えます。

[1003: 匿名さん]

公団と、いわゆる県営住宅市営住宅って違うんじゃない？
県営・市営住宅みたいなのは、母子家庭とか低所得者なんかが入るところ。
でも結構今はや○ざみたいな人が居座っていて、駐車場には大きな車がいっぱいとまっている

[1004: 購入検討中さん]

ローンが通るか分からないので教えてください。

借入希望額：3000万円
頭金：15％　550万円
物件価格：3550万円
年収：480万円　（中小企業）

借入なし
クレジットカード4枚保有（キャッシング履歴なし）：1回払いショッピングのみ

一緒にローンは組みませんが、配偶者年収は500万円で返済には問題ないです。
一般的にどうなのでしょうか？

[1005: 匿名さん]

>>1004
そんなに年齢がいってなければ通るでしょう。

[1006: 契約済みさん]

ご意見お願いします。

税込年収
世帯主：410万（正社員）28歳
配偶者：320万（正社員）23歳
子供：現在無し

物件価格：2600万（戸建）
頭金：300万
諸費用：別途200万有（親援助）
残預金：100万
ローン：2300万（35年/変動0.975/▲1.5全期間有）

昇給：2～3万/年

結婚を期に戸建購入。
配偶者は、遅くとも3年以内には退職し子供が欲しいとの希望です。
ちなみに頭金は全て配偶者が出しております。
生活スタイルが見えない中での購入は、無謀でしたか？
このスレを見ていて不安になっております。

[1007: 匿名さん]

>>1006
欲しくてもう買ったんだから良いんじゃないの？
物件価格が安いのでローンも2300万程度、20代だから時間かけて払っていけば良い。

[1008: 匿名さん]

>>1006
今更後戻りは出来ないのでがんばってやりくりして行きましょう

[1009: 契約済みさん]

1006です。

温かいお言葉、ありがとうございます。
返済に向け、勇気が沸いてきました!

[1010: 匿名さん]

>>1006
全然余裕じゃん。それが無理とか言ったら何も買えない。

[1011: 匿名さん]

若いし、楽勝です。
子供が産まれないうちに、奥さんの給料には手をつけず、ひたすらお金を貯めましょう。
共働きならば、3年間で600万以上は楽勝でたまりますよ。
質素な生活にならざるを得ませんが、ローン負担の心理的不安から解放されて、将来、心にゆとりある生活を子供と共に送れるのは、ある意味贅沢だったりします。

[1012: 入居済み住民さん]

>>1006

いや～、正直うらやましい。。。

家は家族年収が440万で同じ借入です。

正直生活は楽ではありません。
この生活に年間300万の収入があるとって思うとほんとにうらやましい・・・

[1013: 匿名さん]

>>1004

なぜ配偶者と連帯ではないのか、事情は分かりませんが、厳しいと思われます。

働いている企業、年数によっても判断が変わります。

連帯債務であれば確実に通ると思います。

[1014: 匿名さん]

公務員以外、皆さんきっと生活が苦しいかとおもいます。

[1015: 匿名さん]

ローンが通るからと無理なローンを組むと生活が破たんして、結果、離婚もする羽目になり悲惨なことになる。
絶対にぎりぎりなローンは組むべきではない。
生活にゆとりがないと、精神的にもぎすぎすしてなにもいいことはないよ。
年収が低い人は、自分の年収に合った田舎物件を買うか、賃貸で生活するしかない。
そういう収入しか稼げない自分の能力が低いだけなんだから仕方ないよ。