年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[926: 匿名さん]

自分も９１８の何が嫉みや厭味なのかさっぱりだ
謝るべきは９１９では?
ローンが払えなくなりそうでイライラしてるのかな?
またはローン組めない賃貸住人とか?

[927: 匿名さん]

およそ3分間隔で現れるというのがキーポイントのようです、ハハハ

[928: 匿名さん]

924ですが
僕も自分のはやとちりを認め
謝罪をしわかり合えたと思ってたんですが
残念です

あなたの妄想の中で都合悪い事、自分への意見は全て自演だと思い込みながら生きて行って下さい
スレ荒れてしまい相談者の方申し訳ありませんでした

[929: 匿名さん]

一日中張り付いてカリカリしてるネット脳の貧乏人はほっといてｗ
次の方どーぞ!!

[930: 匿名さん]

はぁ～い！ぼくも入れ～てぇ

[931: 検討中]

ここを読んで居たら
年収５００万の自分には家なんて買えない気がしてきました
妻のパートなんてたかが知れてるし
たくさん建っているマンションも一戸建ても高収入の方だけ住んでるのかなー
同じ会社のマンション持ち同僚とそんなに年収違うのだろうか
東京に近い神奈川県なので相場で安い方でも２５００～３５００万だし
中古だと優遇金利が低く結局月々は高くなるし

[932: 匿名さん]

928がおかしいだけだ
気にすんな

[933: 匿名]

>>931
違うんじゃない?
ほとんどの人はそうゆうギリギリローンを組んでいるんだと思う
こーゆーとこ来る人は小心だったり
ただイチャモンつけたかったり
釣りだったりだから

[934: 匿名さん]

>>928
＞あなたの妄想の中で都合悪い事、自分への意見は全て自演だと思い込みながら生きて行って下さい

やはり短気で嫌味を言わずにはいられない性格ということを暴露しましたね

[935: 匿名]

すみません！ちょっとスレずれするかもしれませんが、土地だけでローンを貸してくれる銀行ﾅｲでしょうか？
建物があると金利安いのに、土地だけだと驚くほど安いのです(T_T)

プロの皆様お願いしますm(__)m

[936: 匿名]

935
日本語を正しく書きましょう。
上司に怒られてませんか？

[937: 匿名さん]

プロの皆さまっていたっけ？

[938: 匿名さん]

不動産担保ローンなら貸してくれるけど、住宅ローンみたいに優遇してまでは貸してないね。

住宅ローンは居住用の土地建物限定だが、
土地だけなら上に賃貸マンション建てることも出来るからな。

投資に対する与信と、消費に対する与信は、かなり違う見方をしてくれるわ。

[939: 935]

おっと！すみません！

土地だけだと高い！の間違えです。

[940: 匿名さん]

土地を現金で買い、上物をローンで建てる
建売を買う
建築条件付きの土地をさがし、そこで上物を建てる（建売よりは自由度が高い）

[941: 匿名さん]

>>909

1年後の両親からの援助（500万円）があることと、
奥さんがパート（年収100万程度以上）することを条件に、
何とかいける範囲でしょう。

ただし、気になるのは「住みたかった地区の最後のマンション」というところ。
住みたかった「住所」なのか、あるいは地理的な「場所」なのかで、
ニュアンスが変わってきます。

それと車について、今はローンがなくてもそのうち買い替える場合は、それなりの制約を覚悟した方がいいかもしれません。


>>914

基本的に問題なしと思います。
ただし、子どもができた時以降に奥さんの収入がどうなるか、という問題はあるかと思います。

現在の貯蓄額は、10万円×12ヶ月＋15万円×2回＝150万円/年
ですので、奥さんの収入（年収400万円）がまったくのゼロとなった場合、
現在の貯蓄額以上にトータルでは収入減となります。

他方で、旦那さんは27歳にしてすでに年収700万円ですから、その後の昇給がある程度見込め、万が一の奥さんの年収減近く（概ね200～300万円程度）リカバーできるのであれば、やはり問題ないかと思います。

[942: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込600万円、公務員
　配偶者　無
■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　31歳
　子供１　3歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2800万円
　・固定　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
■昇給見込み
　分かりません
■その他事情
　・車保有（8、9年後に買い替え予定）
　
頭金をもう数年貯めてから…とは考えていますが、現時点での購入は無謀かお尋ねしたく投稿させて頂きました。

[943: 匿名さん]

>>942
600万円公務員なら2800万円は無謀ではないと思いますが、３０年固定３％というのが足かせになりそう。
変動スレその１４のNo.32のグラフを見てみましょう。

[944: 匿名さん]

結構系費用以外に主たる理由がなくその貯蓄だと危険かもね。
でもまあ、3000万という住宅は妥当だし年収が高いのに安価な住居・地域で暮らすというのもマイナス面がある。
堅実系。

[945: 検討中]

>>941様
丁寧な説明ありがとうございます

住みたかった地区というのは住所という事ではなく
周りの環境です
近くに大きな公園や海もあり自然も豊かで
安い大型スーパーや駅なども近く
ファミリー層に人気の地区で家族が暮らしやすいと考えてです

「無謀すぎる」と言われる事を覚悟していたので
とても勇気が出ました
もちろん妻も私も節約し、年収も上がる努力はするつもりでしたが
将来の養育費など不安でした
本当にありがとうございます

[946: 検討中]

何度もすみません>>909です
子供をもう１人欲しいとなると
やはり無理でしょうか？
無理ならば家か子供を諦める覚悟はあります
違う地域の少し安め2800万（頭金除き２５００万借り入れ）も検討していますが
そちらだと
１年後の５００万の繰り上げ返済が望めません

[947: 914]

>>941
アドバイスありがとうございます。
当面は妻の収入をあてにしないといけないところが、辛いところです。
余裕があるうちに節約をして、返済額軽減の繰り上げ返済をしていきたいと考えています。

[948: 購入検討中さん]

>>942です。
ご回答ありがとうございます。
どちらのアドバイスも大変参考になり感謝しています。

>>No.943様
変動は、今後金利が上昇した時に返せなくなったら…と思い固定を考えました。
ですが、まだまだ住宅ローンについて勉強し始めたばかりなので、
変動・固定に関わらずもっと検討を重ねたいと思います。
当たり前と言えば当たり前ですが、金利1%の差でも、
借り入れ額が大きいと物凄い返済総額の差になるので、相当調べないといけないですね。

>>No.944様
おっしゃる通り貯蓄額が低いですよね…。
主たる理由になるのか分かりませんが（言い訳かな？）、
今年度車購入250万円＋引越し40万円(引越し費用その他）で
300万円弱の支出がありました。
しかし、これからはこういう出費も計算に含んでローンを考えないと家計が大変な事になるので
気をつけたいと考えています。

ネットでローンシュミレートしたり、掲示板を拝見したら、
比較的安全に返せそうなローン総額は2200万位が上限な気がしてきました。
それにもっと頭金を増やすべく節約したいと思います。

[949: 匿名さん]

43歳、女性、独身、公務員。

転職の公務員、しかも現業職⇒年収510万

ローン2200万、変動0.875・25年。

残預金300万。

老後の暮らしが心配で思い切ってマンション購入を考えてます。

公務員ですが、厳しい行政で今後の給与アップは見込めません。
人事院勧告で逆に下がっています。

上記ローンは無謀でしょうか？？

理想的なローン、老後のための預金等、よきアドバイス宜しくお願いいたします。

[950: 匿名さん]

>>949

35年ローンにして25年借入時相当差額を毎月自動繰上返済（そういうサービスをしている金融機関がある）し、
5年後の見直し時は返済額軽減にする。月々の返済額が減った分は自動繰上額を増やして実質
月々の返済額は減らさない。そうする事で、金利が変わらなければ結果的に完済時期は25年となり、
35年という期間の利益を得つつ、25年借入時と同じ条件に出来る。後は、金利動向を見ながら貯蓄を
行い、住宅ローン減税をもらいつつ、変動が1%を超えるようなら貯蓄の一部を繰上に回して金利上昇に
備える。この方法で低金利が4，5年続けば元本を早く減らせて且つ金利負担を最小限に抑えられ、
金利上昇時にも繰上額を抑える事で負担を軽減出来る。

おそらくこの方法が現時点での最強の方法。

[951: 匿名さん]

>>946
親からの援助（500万円）があっても2500万円の借金（だけど自分の希望の土地）と、
親からの援助がなくて違う地域の物件で2500万円の借金（だけど自分の希望ではない土地）と、
どちらが希望でしょうか？
察するに、両親の近くであれば親の援助500万円が見込めるということなのでしょうから、
それでしたら当初予定通り、ご自身の希望の土地かつ両親の住まいの近く？がいいと思いますよ。
子ども二人目に関しては、近所の親？に頼りつつという生活ができるのであって、
私立学校等の教育費は一切望まないという心構えであれば、経済的に楽ではありませんが、
つつましくも幸せに暮らしていけるのではないでしょうか。

>>949
自分の老後のことしか考えずに済めばいいのですが、僭越ながら、
ご自身のご両親は誰が面倒を見るのでしょうか？
老後が心配＝マンション購入、という図式は、簡単には成立しないと思います。
無謀レベルではありません。
ただし、一度購入した不動産の流動性（換金性）が低いことと、
その年齢にしてはマンション購入後の残貯金が少ないことが気になります。
65歳まで働けるのであれば問題ないと思いますが。

[952: 匿名さん]

＞９５０．９５１

９４９です。

両親は健在です。
片方に何かあったら引き取れるよう、広い間取りにしました。
実家から30分程度の場所です。

残預金は300万ですが、他、財形など積立含め300万＋500万＝800万あり、
退職金は長期積立金もあり、少なくみても1200万以上は見込めそうです。

厳しいでしょうか？

また、10年間の住宅ローン控除の恩恵を受けるつもりで、あえて頭金を抑えました。
もう少し、ローン金額増やした方が良いですか？

[953: 検討中]

>>951
度重なる質問にレスありがとうございます
借り入れ額は変わらなくともできれば親の援助を受けずに･･･
という気持ちがありましたし
少し周辺環境を妥協すれば
多少広い部屋にもなり悩んでいました
同じ広さであれば借り入れ２１００万ぐらいになります
妻も体が強い方ではないし
自分達の住みたい地域にこだわらず月１万でも５千円でも子供の為の貯蓄にまわるよう安い方を買うべきではないかとずっと悩んでいました

両親の家が近いわけではなく
「気に入った土地で高いのであれば援助するよ」と言う感じです
つつましくも幸せにやっていけるとの言葉にとても勇気づけられました
こんな年収では無謀過ぎると思っていたので温かいアドバイス心から感謝いたします
ありがとうございました

[954: 匿名さん]

私も公務員だけど…
現業の公務員はいつ首切りになるかわからないよ。
組合もそこまで頼りにはならないし…
行一に強制的に転官かつ転勤も考えておかないと。今の時代、いつ民間委託されてもおかしくないんだから。

[955: 匿名さん]

また出たよアドバイスも出来ないくせに不安だけ煽るバカ
そんなんじゃ世界中みんな家買えねーよ

[956: 契約済みさん]

この掲示板でも話題になっていますが、住宅ローン減税は2010年度入居者には適用されるのでしょうか。

他のスレで、決まっている、決まっていないの議論がなされているので少し気になりました。

住宅エコポイントとの関連の気になるところではありますが、ローン減税のほうが有利な気がしまして。

よろしくお願いします。

[957: 契約済みさん]

956です。

決まっているというのは、2009年度の減税額と同じかどうかという事です。

[958: 匿名さん]

>９５４さん

はやく、転官して欲しいと思ってます。
もともと、行一を受けていましたが、バブルの関係で
倍率がすごくて、年齢がきてしまい現業でしか入ることが出来ませんでした。
一様、大卒・元大手企業の中間管理職も勤め、現在も企業講師
を努めたり、専門誌に記事を出している現業公務員です。

適材適所の異動を求めています。
連合系の組合員です。

それでも危ないですか？マンション買っては・・。

[959: 名無しさん]

若干借入が多いかな？とは思っていますが、いかがでしょうか？ ○年齢 自分29才 妻29才 子供×2 3才と2才 ○借入 3300万(戸建て 物件価格及び諸費用のフルローン） ○年収 600万 ○貯蓄額 500万 です。心配してます。いかがでしょうか？

[960: 匿名さん]

>>952

300万＋500万＝800万があるということであれば、購入自体はまず問題ないでしょう。

なお、ご参考までに老後についてあえて考えるとすると、
いずれ施設に入る場合、それなりの入居金・保証金が必要ですが
　物件売却額2200万円×0.6＝1320万円
　退職金1200万円
　合計2520万円
程度の貯蓄となり、これは問題ないレベルだと思います。
ただし、たとえば月額15万円の利用料であると（年金も考慮しないと）
年間180万円の負担となり、これをどう見るか、ということもありますが、
考えだしたらキリがないので止めましょう。

[961: 匿名さん]

>>959
その通りで、若干借入が多いようです。
でも、まだ29歳ですし、収入が今よりも上がっていくのであれば大丈夫だと思いますよ。

[962: 申込予定さん]

はじめて書き込みします。
今日契約の返事予定です。無謀な気がするのですが、診断お願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　税込450万円（入居後は交通費等の補助がへるため低く見て350万程度？）

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供１　3歳
　子供２　来年予定（妊娠はしていません）
■物件価格
　5400万円（土地2400万円、建物（外構、登記関係等含む3000万円）
■住宅ローン
　・頭金　1600万円（諸経費別途上記に含む）
　・借入　3800万円
　内訳は
　・変動　1500万円（土地）35年　1.125%
　・固定　2300万円（建物）35年（10年固定で2.050%）　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　多少ある程度
　あまり見込めない。
■その他事情
　・車その他ローンなし（現状2台保有しているが返済状況によっては1台手放すのも考えます）
　・親からの援助なし
　・来年には出産したいと思っています。

妻は1年間の育児休業取得予定。
産休中（約3ヶ月）は給与8割支給。育休中は1割程度？

年度内完工ということで380万程度の値引きをハウスメーカーより受けています。
今日中に契約するというのが条件です。
正直、この年収でこれだけのローンを抱えて良いものか不安です。
皆様よろしくご教授下さいませ。

[963: 匿名さん]

>>962
(もう契約しちゃったかな？)

普通に考えたら、無謀も何も、その借金背負った時点で終わってるレベルかも。

2人目の子供をあきらめて、車は2台とも処分して、土日は夫婦でバイトして、日々節約を心がける。
これくらいすれば、何とか1人目の子を公立高校に行かせるくらいは出来るかもね。

だいたい、今日契約すれば値引きするなんて怪しいＨＭに前金払って大丈夫なの？

[964: 匿名さん]

>>963
2馬力９００万～１０００万年収なら、＞その借金背負った時点で終わってるレベルかも。
ってひどすぎ！夫の年収しかみてないのかな？
>>962
頭金が多いから、この程度のローンで終わってよかったですよ。
まあ出産育児休暇後も2馬力で頑張ってください。

[965: 962]

早速のレスありがとうございます。

>>963さん
まだ契約はしていません。
終わってるレベル・・・ですか。
＞2人目の子供をあきらめて、車は2台とも処分して、土日は夫婦でバイトして、日々節約を心がける
そこまでしなければいけないような状況とは思ってもいませんでした。
それと「今日契約すれば値引き」というか、年度内完工という条件で値引きの提示を受けており、返事が今日までに欲しいということです。一緒でしょうか。
大手HMです。

>>964さん
フォローありがとうございます。
不安といいつつも、いけるかなーという甘い考えが多少あった中、963さんにあっさり斬られてしまったため若干ショックでした。
育休後も完全2馬力でいく覚悟はあります。
そのために妻の職場に近い場所を選びました。
ただやはり節約は必要なのでしょうね。頑張りたいと思います。

最終結論を出すまでもう少し時間があるので、もし他の方もアドバイスいただけるのでしたらぜひお願いいたします。

[966: 匿名さん]

>>965 (962さん)
>育休後も完全2馬力でいく
この前提は怖くないですか？
将来何があるか判らない
って言い出したら誰も借金して家なんか買えないんだけど、
子供を生んで育てるってことは女性にとっては大きなリスクだと思いますよ。

DINKSなら2馬力前提もありだろうけど子供(しかも2人)を生み育てるなら、
｢1馬力でも返せるのか？｣ってところが重要ではないでしょうか。

そういった意味では963さんも言い過ぎではないのかもと思います。

[967: 匿名さん]

↑嫁さんの職業も重要。
ナースとかならいつでもどんな状況でも簡単に復職できる。
医者や弁護士とかなら旦那が主夫になりゃいいし。

[968: 匿名さん]

>>962
妊娠・出産・育児って不確定要素が多いと思います。
いつ何どき１馬力で頑張らなくてはならない状況になるか、分かりません。
１馬力で無理のあるような大きなローンを背負うのなら
２人目のお子さんを実際産まれて、もうしばらく２馬力をやってみた方が安心だと思います。
その頃には頭金も増えるでしょうし‥

[969: 匿名さん]

まぁこれで今日中に契約してたら、たぶん競売物件候補になるでしょう。
踏みとどまったか、本人の結果を聞きたいものだ。

[970: 962]

>>966さん
確かに、育休あけて完全2馬力でいける保証はどこにもありませんね。
966さんのおっしゃることは全くそのとおりで、自分たちの中でもずっと堂々巡りでした。
特に「1馬力でも返せる範囲で借りよう」というのは当初から頭にあったので、それを超えてしまっているというのはとても心配です。
子どもは1人にしておいたほうがいいのかもしれません。

>>967さん
残念ながら手に職のある医療従事者ではありません。単なる事務です。
ただ少し職場自体が特殊なため、自分が辞めるつもりがなければ定年まで勤め上げることは可能です。
また比較的勤怠状況が自由になるので、子どもを育てるにあたっては非常にいい職場環境です。
ただ、これは復職できるか否かということとはまったく別なため967さんのアドバイスには沿わないですね。
ありがとうございます。

>>968さん
2人目が生まれてしばらくして頭金をもっと貯めてから、家を買うのが一番いいとは思います。
しかし子どものことを考えると、ある程度保育園で友達を作ってから小学校にあがってほしいと思い、このタイミングで家の購入を考えました。
あと1年はこのまま貯金に励んだほうがいいのでしょうか。

皆様、見ず知らずの私のためにアドバイスいただきありがとうございました。
HM側より、とりあえず契約はするが今後細かいオプション等を詰める中で金額がupする・資金繰りで無理が生じるとこちらが考える場合はキャンセル（違約金なし）しても構わないという話がありました。
建築条件付ではない＆契約件数としてあげたいということからこのような条件の提示があったのだと思います。
また明日深く話をしてみようと思います。

家族計画についても夫婦で話をしてみます。
皆さんのおかげで、自分の中の気持ちに整理がついたというか、あらためて何を不安に感じていたかを思い起こし整理することができました。

本当にありがとうございました。

[971: 匿名さん]

欲しい思うと周りが見えているようで見えない典型。
この不況で冷静にみれば破綻の道だよ。

意地悪いってるわけじゃないからね。

[972: 購入経験者さん]

知り合いと同じ状況かなとおもいました。

同じ世帯年収で、同じ位の借金。
子どもも2人ですが、下の子どもが、障害児に。
やはり、夫の年収では8倍の借金となり、OUT。任意売買　→　売却損も追加で
借金は9倍近くに（立地のいいMSであれば、損はでなかったかも。土地が安いと、損の可能性あり。）。破産ですが、5年で帳消し？になるんでしたっけ？
でも、一番の被害は「子ども」であることを「親」は認識すべきで
親の自己満足にこどもを巻き添えにした典型でした。
HM・不動産会社などは、あたりまえのようにいいますよ、「みんなこのぐらいの借金してますよ、また、変動金利の35年ローンでね。」ってね。（例外もいますが、でもそういうひとがいる不動産会社、HMは信頼できますが）

[973: 契約済みさん]

契約してからこの掲示板見つけ、不安で一杯です･･･。今後の生活など、アドバイス
お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供　　1歳
■物件価格
　4300万円　戸建（外構・諸費用込み）
■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　4000万円
　・変動　35年・1.25%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　平均年収程度にあると思う
■その他事情
　・車1台保有。ローンなし
　・来年、2人目の子供欲しい

銀行には無謀なレベルではないですよと言われましたが、ここ見てると
無謀どころではないんじゃないかと･･･。よろしくお願いします。

[974: 購入者]

973さん　
正直、厳しいですよ。
銀行、デベなんかの助言はあてになりません。
それに、変動しては高いですね。

[975: 匿名さん]

変動にしては高い＝優遇が少ないのは
銀行も、かなりヤバい借金だと考えていることの証拠では？

973さんは頭金程度の損で済むのならすぐに契約解除を考えるレベルの話ですね。
釣りかと思うくらいの超無謀さんですね。