年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[846: 匿名さん]

浪費家でなければ年収1000万で4倍は余裕ですよ

[847: 匿名さん]

>>845
年収1000万なら2倍？
20年完済だと月々10万のローンかな？

逆に言えば
年収1000万な人は家賃は10万までってこと？

うんなアホな(笑)

[848: 匿名さん]

年収１２００で３倍が限度だと実感。ただし１０年完済で。
それ以降は子どもの教育費と貯金にお金を注ぐ予定。
年収１０００万越えているのも定年まで続くかわからないし。
転勤と子どもの学校関係で単身赴任になって２重に生活費がかかるようになってもローンが終わっていれば余裕。
年収は多分５０過ぎたらゆるやかに下り、５５で子会社なんかに出されると思う。
知人の会社も５８歳定年（その後嘱託２年）とかある。

[849: 匿名さん]

年収の４倍超がギリです。

[850: 購入経験者さん]

年収の4倍とかは参考基準。
実際は、消費スタイル次第。
年収3倍でもきつい人はきついし、5倍でいける人はいける。
ただ、収入減のリスクに対処できるだけの何らかの備え（余裕、現金）があった方がいいということ。

>> 843
それだけ（借金以上の）現金があれば問題なし。
強いてあげれば変動金利の1.45%が気になる。
もっと低い金利の銀行等を探すべき。
スター銀行だっけ？であれば、金利負担もない？し、
ローン減税で小遣い稼ぎも可能では？

[851: 傍観者]

>>843
少々話がずれてる希ガス
1200万で26年てことは月5-6万
家賃と思えば院で内科医
＞注文住宅
欠陥住宅つかまされないように途中で一度
外部の専門家にチェック依頼しといたほうがよか

[852: 匿名さん]

年収１０００万で、月の給料は手取り４０万ぐらいよ。
そこから、月１０万ロ－ン支払って、子供の大学積み立て３万円、小遣い５万円として残る生活費は２２万、この中から塾代や私学授業料払うのは難しいし、欲しい本の購入も控えて立ち読みしているよ。
ボ－ナス使うにしても余裕はない。
１０００万収入も４０歳近くなってからだから、ロ－ン期間は２０年、月１０万でいくら借りられるか？
２０００万が良いところだと思う。
結局、４０歳までの貯蓄額によって、購入額が決まってしまいました。
貸す方は、いくらでも大丈夫と言う。
小生も６０００万まで大丈夫と言われたが、とても無理。
参考にして、良い住宅を手に入れてください。

[853: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込750万円（会計士）
　配偶者　税込450万円（1部上場）

■家族構成　
　本人　　30歳
　配偶者　28歳
　子供1　 妊娠中
子供2 4年後ぐらい？

■物件価格
　6500万円

■住宅ローン
・頭金　1000万円
・借入　変動　 3000万円 35年（△1.225％）
30年固定　2500万円 35年（△2.350％）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
有（5年後には1千万円到達）

■その他事情
　奨学金の返済 300万円
　車所有　　　 予定無し
妻は出産後復職予定


職業上の信用があるのか、借入できてしまうようですが、
かなり無謀ではないかと思っています。
頭を冷やすために辛辣なコメントをお願いします。

[854: 匿名さん]

>>852
あなたの書き込みを見ていると年収500万な人は、購入どころか生きていくのが不可能ですね(笑)

こずかい5万あれば、無駄使いしなければ本ぐらいは買えるだろう・・という無粋な突っ込みはやめときます

[855: 匿名さん]

>> 853

残貯金はプラス300万円の計500万円にして、借入をあと300万円上乗せして下さい。
その方が出産前後は安心です。
それと、奥さんは生涯働く前提は避けた方がいいです。
奥さんの職場環境以外にも、双方の両親の問題も出てくるかもしれませんし。

5年後に旦那さんのみの年収1000万円で、借金残が5000万円だとすると、
正直きついでしょう。
5年後に旦那さんの年収プラス奥さんの年収の合計1500万円で、借金残が5000万円だとすると、
まあまあ問題ないでしょう。

以上、まとめると、
1000人超の監査法人に勤務していて、
なおかつ10年後には年収1500万円超えするのであれば問題なし。

ちなみに、退職金ってどのくらい？

[856: 匿名さん]

五万の小遣いは少ないよね。

泡いったら終わりだね。

[857: 匿名さん]

関係ないけれど会計士って
こういう計算は得意なのかと思ってた
ぜんぜん別物なんすね

[858: 三大監査法人]

ですら今後はあまり期待できないですよ。人採りすぎてあぶれてますから。まぁ、パートナーにでもなれば別ですが、かなり先の話でしょ。

[859: 853]

>>855さん
ありがとうございます。
1000人超の監査法人に勤務していますが、10年後には年収1500万円超えする自信はありません・・・。
指摘していただいたようなリスクも色々と自覚しているので、もうちょっと身の丈に合った物件を探します。

退職金については、ライバル監査法人が約700名のパートナー（=社員）に対して291 億円の退職金を積んでいるのが話題になりました。　平均でも一人4千万超、うらやましい限りです。
今の若手世代の会計士には、そんな手厚い退職金は出ないでしょうが。
http://www.shinnihon.or.jp/static/upload_file/corporate/press/20090918...

>>857さん
会計士も所詮ただのサラリーマンです。
企業会計には詳しいですが、ファイナンシャルプランナーではないので、
人生設計は苦手だったりします。

ありがとうございました。

[860: 匿名さん]

私、ＣＦＰ認定者だけど

アドバイスするのも難しいよ

首都の人は、ほんと、難しいよ

ざらに年収1000万の人たくさんいるが、

それでも、ブランド土地を買いたい人がたくさんいるしね。

何せ、土地がアホくさいほど高いからね、特に世田谷、15坪20坪の土地でも
ほしがるし、馬鹿だね。

それで、子供はお受験だからね。

物件が安ければ、ほんと、良いんだけど。

それで、保険なんか、都民共済を進めても、断られるしね。
保険料が高い高い、それで、借金して家持つわけでね。
旦那より、専業主婦が先にいちゃったら大変だよ。ある意味。


都心からずれて働いていて、年収1000万で家買う人がうらやましいよ

ちょっとはずれただけで、都心の価格の1/2～1/3ダモノ。

[861: 匿名さん]

給料は、地域的なことも考慮されているので、都心の年収１０００万円は、地方の年収７００万円ぐらいだそうです。
だから、地方で、年収１０００万円以上は、都心と比べて、生活に余裕があると思います。

[862: 匿名さん]

毎年大手監査法人さんに監査をしてもらってますが、今は人員の余剰がありすぎて今後は大変みたいですね。

[863: 物件比較中さん]

いっそ田舎に家買って新幹線通勤したほうが楽かも・・・と思ってしまった

[864: 匿名さん]

ここのクソみたいな住人に馬鹿にされても職住近接の田舎が一番

[865: 匿名さん]

>> 853　さん

車の所有予定がなくて、35歳で1000万の年収があって、
さらに奥さんが働くのであればまず大丈夫です。
（うちの会社でも、女性は結婚後も、出産後であっても、離職率が低くなりつつあります。）
長く働けば長く働くほど、奥さんの退職金も出ますし。

10年後に1500万円なくても、今の子どもが高校に入る15年後ぐらいに
1300万円ぐらいあれば大丈夫では？
子どもも4年後に二人目を、といっても、そんな簡単にうまくいくわけでもないし。
奥さんが働いているうちにせっせと繰り上げ返済するか、貯金に励んで下さい。

というわけで、れっつごー！！

[866: どうすればいいのやら]

　年収　　夫４１歳　１２００万　妻　なし
　家族構成　夫　妻　子１２歳　子６歳　（１２歳の子は私立中高一貫校進学予定）
　ローン残額　３７００万円　
　貯蓄　現金１３００万円
　　　　株その他　５００万円
　その他の借金なし
　
というような状況で杉並区に一戸建てを所有しています。この不況下先行きも不安で年間２００万強のローンの支払いはどうなんだろうと思っています。購入してから１０年になるので、外壁など含めリフォームする時期ですが、手放した方がいいのかな、、、、とも思っています。１０年前に購入した時は、無謀も無謀５５００万借入しておりました。繰り上げ返済と１０年の支払いでようやく３７００万円まで残額は減ったのですが、、、、、今後は繰り上げ返済もちょっと無理そうです。アドバイスいただけますか？ちなみに現在の査定額は５０００万円です。

[867: 匿名希望]

■世帯年収
私、税込み650万
妻、税込み500万
■家族構成
私、37才
妻、34才
子供今後予定あり
妻は専業主婦になる予定
■物件価格
4570万、諸経費込み
■住宅ローン
頭金・1100万
借り入れ・3470万円変動35年 金利0.985％
■貯蓄
1400万円
■その他事情
車等なし
■昇給
平均的に昇給する予定
比較的に安定した職業だと思います。
■定年
60歳

よろしくお願いします

[868: 匿名希望]

■世帯年収
私、税込み650万
妻、税込み500万
■家族構成
私、37才
妻、34才
子供今後予定あり
妻は専業主婦になる予定
■物件価格
4570万、諸経費込み
■住宅ローン
頭金・1100万
借り入れ・3470万円変動35年 金利0.985％
■貯蓄
1400万円
■その他事情
車等なし
■昇給
平均的に昇給する予定
比較的に安定した職業だと思います。
■定年
60歳

よろしくお願いします

[869: 匿名さん]

結果…『末吉』
初めは日が昇る様に勢い良く返済が進むが、途中で息切れする。信心を怠らなければちょびっと臨時収入アリ。 無理をしないこと。

[870: 購入経験者さん]

家を考えている方へ

今は買うべきではないとか　言っているかたいますが、これは人それぞれ状況が違うのに総括して言っている一言に過ぎず、実際は考える要素はいくつもあるんです。
①返済年齢→年とってからの借金はつらいよ
②健康状態→３大疾病など入りたければ・・。
③仕事が長期出張、転勤などない落ち着いた状態か→注文住宅は業者とのやり取りにとにかく忙しい・・。

など　いろいろあるんです。ただただ　景気が悪いなどの要因だけの判断では単純ですよ～。

注文住宅は本当に　根気がいるのです。片手間ではいい物件ができません。若くて仕事が忙しくない時期も購入のポイントですよ～。

ですから　景気だけの判断では　好機を逃す場合もあります。

[871: 購入経験者さん]

家を買う基準を皆　考えを持っておくべきです。

景気うんぬん　ではなく　こうなったらやめる。とか　これらの条件がそろったので買うとか考えておくと良いです。

とにかく　若いってのは　絶対に条件ではいいと思います。また、現在の会社での年収も大事ですが、ローンに通ることで、無理なく返せるなら早く買うこともいいと思いますね。

ローンには8大疾病なんてのも今はありますから　病気になってもいいように　健康のうちに考えておくべきですよ。（なかなか8大疾病や3大疾病は入っておくといい団信ですね）

私は年いってから購入したものですから　なんにしても大変です。（仕事が忙しく　対応がなかなかできません。また、出張がたびたびあって商談が進みませんでした）

何もない平穏なうちがよいのではと思いました。私は･･･。（普通のサラリーですけど）


何かありましたら　お答えします。

[872: 匿名さん]

やっぱし、国分寺あたりか、練馬大根の駅近農家の嫁に嫁ぐのが、東京人のこれからのトレンド

[873: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月30万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込200万円

■家族構成　
　本人　 35歳（上場企業勤務）
　配偶者　35歳（看護師だが現在は子が小さい為、パート勤務）
　子供2　7歳、2歳　ともに女
■物件価格
　4380万円
■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費200万円込）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・変動1.075%(優遇後)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　若干
■その他事情
　・車を3年〰4年後に買い替え予定

以上ですが皆様診断よろしくお願い致します。

[874: 匿名さん]

>> 867

仮にローンがどうしようもなくなっても、最悪、物件を売却して、売却額と貯蓄を合わせればローンはちゃらにできますが、ただ、これまでの2馬力（1150万円）から1馬力（650万円）の
収入になった時、生活レベルがそれまでと変わらないスタイルでいけるのか
（我慢を強いられるのか？）という点が若干気になります。

あと「平均的に昇給」というのが不明。

従って、生活レベルが変わらないのであればいけることはいけると思うが、生活そのものの余裕度合いは不明。

[875: 契約済みさん]

皆さん宜しくお願い致します。

私33歳　年収560万（中途で金融系勤務）
　　　　入社後、初の数％年収ダウン決定。
妻36歳　主婦
子供6歳（来春小学生）と2歳の娘
物件価格5000万
借入4300万
残金200万程度
借金なし、車ローンなし
4月融資実行予定。

変動金利で都銀にて借入予定。

勢いで契約しちゃいました。

皆さんご意見をお願い致します。

[876: 販売関係者さん]

返済比率４０％ぎりぎりのお客さま。
私、不動産屋的にはまぁなんとか…
というか「売ったもん勝ちやな」
でもこの後に続く優良顧客系の皆様は「無謀」と判定されるでしょう。

ローンアドバイザーの資格を持ってますが、
正直ここまでの借入はおすすめしづらい。

[877: 虎舞竜]

無謀なローンを組みそうな皆へ、この歌を捧げます・・


『ちょうど一年前に　モデルルームに行った夜
　昨日の事のように　今ハッキリと想い出す
　住宅ローン減税のせいで　モデルルームは長い列さ
　どこまでも続く赤い当確のバラが綺麗で

　ローン会社の君は　まるで子供のように
　微笑を浮かべたまま　眠れる森の少女
　契約を躊躇した俺を　恨めしそうににらんで
　俺の朱肉を握り返し　「捺印がほしい・・・」と言った
　
　ローンを組む前のほうが幸せだったと思う
　ローンの無い夜の事、二度とは戻れない夜～

　ピロロ～。』　（第一章）

[878: 匿名さん]

13章までちゃんと続くのかな・・・

[879: 匿名さん]

>> 873

１馬力ではおすすめできない借入額です。
奥さんに頑張ってもうという、2馬力が前提の借金とご認識下さい。

看護士という職業は、基本的にどこでもいつでも求人がありますのでメリットです。
ただ、看護士の年収は400～500万円前後でしょうが、夜勤もするとなると子どもへの負担が気になります。それと奥さんが年齢を重ねるに従って、夜勤は正直つらくなるでしょう。
夜勤をしなければ年収は300～400万円レベルでしょうか。
その際、子どもが二人とも女の子という点を考慮すれば、2馬力前提でも割り切り可能なのかなとも思います。
そうなると旦那さんの年収と合算して、1000万円前後と想定でき、仮にそうであれば何とかいけるレベルだと思います。


それと車を買い替えるのであれば、車のローン金利よりも住宅ローンの金利の方が低いことが予想されるのと、そもそも100万円の残貯金では心もとないので、
借入は4000万円にして、残貯金は最低300万円にしておいた方が良いでしょう。
（といいますか、この借入額でさらに200万円を超える新車購入は厳しいようにも思います。）


867さんと同様に、昇給見込みが若干というのは情報不足です。

[880: 匿名さん]

>> 875

旦那さんの昇給見込み（40歳で800万円前後）と奥さんの頑張り（200万円程度）次第です。
頑張って下さい。

[881: 契約済みさん]

>>879さん

873です。
貴重なご意見ありがとうございます。

昇給見込は上がってプラス100万位と踏んでいます。
(一部上場とはいえ給料が安いのです。)
自分でもオーバーローンではないかと感じていて毎日内心ブルーな気持です。
上の子供が高校に上がるまでの8年間に
繰上返済と多少の貯蓄を頑張っていきたいと思ってます。
今の家賃が駐車場込で10万でしたのでなんとかなるかなあと考えていました。
やはり現実は厳しそうですね。

第三者の方から指摘されることで事実を認識できたのでよかったです。

ありがとうございました。

[882: 匿名さん]

875さんの例､ローン返済大変って書かれてますが､営業マンは平気ですすめてきますよね。
子供の教育費はもちろんの事､親の老後や介護費まで､皆さんどの程度考えていらっしゃいますか？

[883: 匿名さん]

うちは、今、義父の介護をしています。
私の担当は、今のところ、食事の用意ですが、毎日だと少しずつ、かさんできます。
もし、施設に入るようなことになると、どのぐらいかかるのでしょうか。
そして、子供の習い事や塾代とかで、毎月３００００ぐらいかかります。
また、私立へ行くとなると、さらに、教育費がかかりますね。
住宅ローンも含めると、貯蓄や繰上げ返済までは、難しくなると思います。

[884: 購入検討中さん]

現在、注文住宅の購入を検討しています。

私３６歳　教員
　　　　　年収７００万（税引き前） 　　　　

妻３２歳　主婦

子供２人　幼稚園児

という家族構成ですが、

現在、その他のローンはありません
どれくらいの金額までなら
返済可能な金額でしょうか？

アドバイスよろしくお願いします。

[885: 匿名さん]

初めまして


■世帯年収
　本人　　　税込1050万円
　妻　　0円
■家族構成　
　本人　　43歳
　妻　　　38歳
　子供　　6歳

■物件価格
　4200万円
■住宅ローン
　・頭金　1500万円　・借入　2700万円
　・変動　35年・2.78%　全期間固定
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1350万円
■昇給見込み
　年5000円程度
■その他事情
　・車なし
　
将来子供は私立を希望しています。

[886: 匿名さん]

＞・変動　35年・2.78%　全期間固定
って何ですか？
ま、いずれにせよ年収に比してその額なら、３５年固定を選択する理由がないのでは。
３５年変動で借りて、実際には繰り上げて１０～１５年で完済というのならわかります。

[887: 匿名さん]

＞・変動　35年・2.78%　全期間固定
全期間固定の間違いです。コメントありがとうございます。ローンを組んで心理的な負担を感じています。

[888: 匿名さん]

手取り収入は、８００万円ぐらいでしょうか。
年間の返済額にもよりますが、あなたの年齢と子供さんの私立の教育費を考えると、年間貯蓄額と繰り上げ返済のことを考慮する必要があると思います。子供さんが、小学校または中学校のどちらから、私立にするかにもよると思います。

[889: 匿名さん]

＞ローンを組んで心理的な負担を感じています。
一般的に見てだいぶ余裕がある方だと思いますので、よほど不安定な職業、勤務先でもない限り心配ありませんよ。

[890: 申込予定さん]

■世帯年収
　本人　　税込480万円
　配偶者　税込 0万円

■家族構成　
　本人　 39歳（公務員、中途採用）
　配偶者　38歳
　子ども　2歳の女の子
■物件価格
　2480万円
■住宅ローン
　・頭金　280万円
　・借入　2200万円
　・変動　35年・変動0.975%(優遇後)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　年100,000円
■その他事情
　車の買い替え予定（5年後）

以上ですが皆様診断よろしくお願い致します。

[891: 匿名さん]

変動は絶対に得なんですよ

[892: 匿名さん]

>>891
あ、良く見たら、一文字だけ違うな。
×　変動は絶対に得なんですよ
○　変動は絶対に損なんですよ

[893: 購入検討中さん]

現在注文住宅検討中です。


■世帯年収
　本人　　税込880万円（手取り平均月43万円、ボーナス年160万円）去年
　配偶者　税込0円パートに行くかも

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　32歳
　子供2人　5歳と2歳
■物件価格
　土地2600万円　建物2000～3000万で検討中
■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　4600～5600万円
　・変動と固定　35年・1.9％か検討中
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　有り
■その他事情
　・ローンなし
　・親からの援助が有るかもしれないがあてにしない
　


あと300万は頭金をためて注文住宅を購入したいと思っています。ＨＭで見積もりを取ると建坪47坪で5800万ほどしました。工務店などに行って借り入れを5000万以下で抑えようと思っていますが、年収に対して5000万のローンは無謀でしょうか？宜しくお願いします。

[894: 匿名さん]

>>893
無謀とまでは言えないと思いますが、貯蓄額から見て余裕もあるとは言えない、微妙なところですね。
固定の１．９％って何年固定ですか？
自分なら、１０年固定が１％台で借りられるなら、とりあえずそれで様子を見るかな。

[895: 893]

変動で1％、固定が2.7％だったかと思います。沢山あってまだそこまで決め切れていないところです。なので考えるときには多めの金利で考えています。すると5000借りて月18万返済、ﾎﾞｰﾅｽ払い0でした。

なので5000万が限界と思うのですが、HMにするとさらに高くなります。

無謀ではない借り入れ額を調べた後どこで建てるか決めたいと思っています。