年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[826: 匿名]

822さん　
子供ができるまで我慢された方がよいんじゃないでしょうか。
ただ、本人の収入増加カーブがわからないので何とも言えませんが。(年齢から推察すると士業な感じがするし。)

[827: 悩んでます]

真剣に相談させていただきます。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月30万円、ボーナス年40万円ただしボーナスゼロの場合もあり）
　配偶者　税込400万円（一部上場、時短勤務、手取り月２０万、ボーナス３０万×２）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　35歳
　子供３人　　　６歳・３歳・0歳
■物件価格
　3400万円、駅徒歩５分、夫婦の通勤に便利
■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途300万円用意有。ここから引っ越し家具なども）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・変動を予定、月11万くらいでしょうか
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　無し（夫は従業員２０人の零細企業…）
■その他事情
　・子供用貯金別途１２００万あり（４００万×３人分。全納済み、手を付けない予定）
　・親からの援助なし
　・子供は打ち止め予定
　・現在家賃８万
　・車なし（戸建買ったら欲しいかも）
　・夫・妻ともに退職金はなし（確定です）

現在60㎡の賃貸で、近所に120㎡の３階建ての戸建てができました。
子供の保育園も変わるのが難しい（激戦区）なので、近所で探してました。
マンションで子供３人、恐らく下の階の方は騒音を我慢してくださっているのでは…と日々心配です。

ただ、妻（私）は子供３人抱えて働き続けることに限界を感じる時があります泣。
なので将来はパートになりたい、という希望もあります。
配偶者控除がなくなるので、１５０万くらい稼げるパート希望（あるでしょうか…）

お聞きしたいのは
①私と主人と２人でローンを組むか（主人１８００万私１０００万くらい）
②私は何年くらい正社員でいるべきか（目標は５年です）
③子供３人は高校からは私立も視野に入れてあげたいと考えていますが、可能か
④この計画に、落とし穴があるとしたらどこか

長々とすみません。宜しくお願いします。

[828: 匿名さん]

４９歳、年収１０００万、ロ－ン残額２０００万、きついな。

[829: 822]

>825さん
レスありがとうございます。やや無謀ですか･･･
地元ターミナル駅から徒歩圏で条件はよいのですが相場よりやや安めです。
既存不適格のためかと思います。
>826さん
レスありがとうございます。
本人の収入は増加しないと思います。多分ずっと横ばいです。
空いた土地ももうなくなるのでこれが最後の機会かもと迷っています。
子供も機会が少なくなりそうなので焦ってはいるのですが･･･。

[830: 傍観者]

>>827
奥さん退職パートはやめたほうがいいと思う。
1部上場企業ならそのまま勤めて旦那がパートになって家事
全般やるべきでは？

[831: 悩んでます]

＞830様

ご意見ありがとうございます。
主人はいわゆるガテン系？で、家事全般を任せられるとは到底思えないタイプです。
私がフルタイムに復帰したら、550～600くらいはいけそうですが、
その分仕事もハードになり、場合によっては転勤も…

主人の専業主夫は、難しいと思います。

[832: 入居済み住民さん]

>>827
生活はちょっと苦しくなるかもしれませんが、私は買ってもいいと思う。
子ども３人いて狭いマンション暮らしって大変だろうし。
１人当たり４００万ずつ用意してあるのが強いかな。
奥さんが体を壊しては元もないので、仕事は無理しないようにして欲しいです（これは個人的意見ですが・・）
高校からの私立は無理だと思います。かなりお金かかりますよ。ただでさえお金かかる時期なのに・・・。
あと退職金がないのは決定みたいなので、その分の貯金も・・・と考えたらやはり辛い生活になるかもしれませんねんね。
年間１５０万のパートといったら普通のパートならフルタイム必須ですよ。なら正社員してた方がいいですよね。
看護とか資格あれば時給高いので仕事あるかもしれませんが。

[833: 購入検討中さん]

>>827
どちらかが失業したら怖いですね。
再就職は厳しいので年収ダウンは避けられないでしょう。
旦那さんの会社大丈夫ですか？

[834: 匿名さん]

>>833

こういう突っ込みする人って、なにを考えてるんだろう？
確かに「失業」や「倒産」は想定されるリスクなんだけどさ、
今のご時世「倒産しない」「リストラされない」とこなんて、
公務員でも「絶対」は無いんじゃないの？

買っちゃったら例え売っても残債が残るリスクは増えるけど、
失業して家賃払えなくなったら賃貸だって追い出されるよ？

それともここの人たちは、半年や一年は滞納を待ってくれる太っ腹な大家さんばっかりなの？

[835: 匿名さん]

>>833の大家は滞納どころか支払いを一切しなくても許してくれると思うよ
なんせいい歳して無業な豚を飼ってくれてるんだからね

[836: 傍観者]

>>827
そうですか。残念ですね
かくいう私も現場監督でガテン系なのでそうは思いませんが・・
家事に向かない職業ベストスリーをあげれば、
①管理職：人を使う人間には、全て自分でしないといけない仕事は困難
②公務員：臨機応変な対応ができない
③銀行員：家事はきちんと数字で片付けられない
案外ものづくりをやってる職人さんは、臨機応変な対応が得意で
手を抜くところは抜くさじ加減を知っている人が多いような気がするので
子供が好きであれば出来るような気がします。
まあこれは、私の勝手な意見ですが、
一部上場の正社員は今望んでもなれない職業です。石にしがみついても残るべき
では？と思います。
転勤があれば、単身赴任でいいじゃないですか。
私も家買ったけど2年すんで転勤で単身赴任です・・・

[837: 匿名さん]

835 投稿内容もそうだが、文の書き方も相当稚拙だね。とりあえず句読点くらいつけろよ(笑)

[838: 悩んでます]

＞832様
ありがとうございます。
まだ子供が小さいので、今は大丈夫なんですが、来年長女が小学校入学なので、
もう少し広い家が欲しいな、と憧れております。高校からの私立は無理ですか…
これは、私立に行かせたい、というのではなく、本人が希望すれば選択肢として残してあげたい、
ということです。3人とも公立なら、老後資金にも光が見える気がします。
150万だと時間的には8時間勤務ですよね。転職しないほうが良いのはわかっているのですが、
年齢的に社内では中間管理職の時期なので、精神的ストレスを考えると、退職したいです。

＞833様
ありがとうございます。
私の会社は、あと１０年くらいは多分大丈夫そうな会社です。
ですがこの不況でボーナスは全員2～５割はカットされました（業績連動なので）
主人の会社の方が怪しいです。創業９０年の老舗ですが、家族経営なので不況で厳しそうです。

＞傍観者様
再度お返事恐縮です。
主人は外見がガテン系？で仕事は職人です（大工とかではないです、食品の職人）
ということは、家事に向いているかも…ですね！
私の会社も３度も育休を取らせてくれる素敵な会社だと自負しております。
が、仕事はハードなんです。
石にしがみついていくべきですよね。私も本心はそう思います。
子供も家も仕事も全部手に入れようとしている自分は、強欲の権化だと思います…

[839: 匿名さん]

>>837
いいから養豚場に帰れよ

[840: 契約済みさん]

世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　税込400万円
■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　26歳
　子供　　当分予定なし
■物件価格
　4800万円（新築マンション）
■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費込み）
　・借入　4200万円
　・変動　35年・0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　本人・配偶者ともにモデル年収
　40歳･･･約800万　50歳･･･約1000万　
■その他事情
　・子供は6年後位に一人希望しています。
　・育児休暇等が非常に整備されている会社なので
　　出産後も会社は続けられる予定。

お手柔らかに判定お願いします。

[841: 匿名さん]

>>836
ガテン系らしい、思い込みですね

[842: 購入経験者さん]

>> 840

×ではないが、苦しいかも。
子どもができちゃったらね。
それと企業の安定度（公務員？）とか転勤有無によりけり。
あと、実家の援助と奥さんの勤労意欲かな。
何かあっと時に1馬力になれないところが最も大きな問題点。

というわけで条件付△。
おすすめはできないと思う。

[843: 匿名さん]

世帯年収
　本人　　税込420万円
　配偶者　 0万円
■家族構成
　本人　　37歳
　配偶者　33歳
　子供　 1人　2歳8ヶ月
■物件価格
　3700万円（注文住宅　諸費用込み込み）
■住宅ローン
　・頭金　2500万円（諸経費込み込み）
　・借入　1200万円
　・変動　26年・1.45%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円
■昇給見込み 　無し

■その他事情
　・子供は2年後位に、もう一人希望しています。


お手柔らかに判定お願いします。

[844: 匿名さん]

年収の４倍超はギリです。お幸せに。

[845: 匿名さん]

年収２０００万超なら分かるが、１０００万そこらでは年収の４倍など無理無理。
せいぜい２０年で完済できるぐらいの金額までだね。
年収の２倍ぐらいかな。

それより、デフレで収入減となる、全体の購買力が低下し土地価格も下落する、今購入するタイミングではない。

[846: 匿名さん]

浪費家でなければ年収1000万で4倍は余裕ですよ

[847: 匿名さん]

>>845
年収1000万なら2倍？
20年完済だと月々10万のローンかな？

逆に言えば
年収1000万な人は家賃は10万までってこと？

うんなアホな(笑)

[848: 匿名さん]

年収１２００で３倍が限度だと実感。ただし１０年完済で。
それ以降は子どもの教育費と貯金にお金を注ぐ予定。
年収１０００万越えているのも定年まで続くかわからないし。
転勤と子どもの学校関係で単身赴任になって２重に生活費がかかるようになってもローンが終わっていれば余裕。
年収は多分５０過ぎたらゆるやかに下り、５５で子会社なんかに出されると思う。
知人の会社も５８歳定年（その後嘱託２年）とかある。

[849: 匿名さん]

年収の４倍超がギリです。

[850: 購入経験者さん]

年収の4倍とかは参考基準。
実際は、消費スタイル次第。
年収3倍でもきつい人はきついし、5倍でいける人はいける。
ただ、収入減のリスクに対処できるだけの何らかの備え（余裕、現金）があった方がいいということ。

>> 843
それだけ（借金以上の）現金があれば問題なし。
強いてあげれば変動金利の1.45%が気になる。
もっと低い金利の銀行等を探すべき。
スター銀行だっけ？であれば、金利負担もない？し、
ローン減税で小遣い稼ぎも可能では？

[851: 傍観者]

>>843
少々話がずれてる希ガス
1200万で26年てことは月5-6万
家賃と思えば院で内科医
＞注文住宅
欠陥住宅つかまされないように途中で一度
外部の専門家にチェック依頼しといたほうがよか

[852: 匿名さん]

年収１０００万で、月の給料は手取り４０万ぐらいよ。
そこから、月１０万ロ－ン支払って、子供の大学積み立て３万円、小遣い５万円として残る生活費は２２万、この中から塾代や私学授業料払うのは難しいし、欲しい本の購入も控えて立ち読みしているよ。
ボ－ナス使うにしても余裕はない。
１０００万収入も４０歳近くなってからだから、ロ－ン期間は２０年、月１０万でいくら借りられるか？
２０００万が良いところだと思う。
結局、４０歳までの貯蓄額によって、購入額が決まってしまいました。
貸す方は、いくらでも大丈夫と言う。
小生も６０００万まで大丈夫と言われたが、とても無理。
参考にして、良い住宅を手に入れてください。

[853: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込750万円（会計士）
　配偶者　税込450万円（1部上場）

■家族構成　
　本人　　30歳
　配偶者　28歳
　子供1　 妊娠中
子供2 4年後ぐらい？

■物件価格
　6500万円

■住宅ローン
・頭金　1000万円
・借入　変動　 3000万円 35年（△1.225％）
30年固定　2500万円 35年（△2.350％）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
有（5年後には1千万円到達）

■その他事情
　奨学金の返済 300万円
　車所有　　　 予定無し
妻は出産後復職予定


職業上の信用があるのか、借入できてしまうようですが、
かなり無謀ではないかと思っています。
頭を冷やすために辛辣なコメントをお願いします。

[854: 匿名さん]

>>852
あなたの書き込みを見ていると年収500万な人は、購入どころか生きていくのが不可能ですね(笑)

こずかい5万あれば、無駄使いしなければ本ぐらいは買えるだろう・・という無粋な突っ込みはやめときます

[855: 匿名さん]

>> 853

残貯金はプラス300万円の計500万円にして、借入をあと300万円上乗せして下さい。
その方が出産前後は安心です。
それと、奥さんは生涯働く前提は避けた方がいいです。
奥さんの職場環境以外にも、双方の両親の問題も出てくるかもしれませんし。

5年後に旦那さんのみの年収1000万円で、借金残が5000万円だとすると、
正直きついでしょう。
5年後に旦那さんの年収プラス奥さんの年収の合計1500万円で、借金残が5000万円だとすると、
まあまあ問題ないでしょう。

以上、まとめると、
1000人超の監査法人に勤務していて、
なおかつ10年後には年収1500万円超えするのであれば問題なし。

ちなみに、退職金ってどのくらい？

[856: 匿名さん]

五万の小遣いは少ないよね。

泡いったら終わりだね。

[857: 匿名さん]

関係ないけれど会計士って
こういう計算は得意なのかと思ってた
ぜんぜん別物なんすね

[858: 三大監査法人]

ですら今後はあまり期待できないですよ。人採りすぎてあぶれてますから。まぁ、パートナーにでもなれば別ですが、かなり先の話でしょ。

[859: 853]

>>855さん
ありがとうございます。
1000人超の監査法人に勤務していますが、10年後には年収1500万円超えする自信はありません・・・。
指摘していただいたようなリスクも色々と自覚しているので、もうちょっと身の丈に合った物件を探します。

退職金については、ライバル監査法人が約700名のパートナー（=社員）に対して291 億円の退職金を積んでいるのが話題になりました。　平均でも一人4千万超、うらやましい限りです。
今の若手世代の会計士には、そんな手厚い退職金は出ないでしょうが。
http://www.shinnihon.or.jp/static/upload_file/corporate/press/20090918...

>>857さん
会計士も所詮ただのサラリーマンです。
企業会計には詳しいですが、ファイナンシャルプランナーではないので、
人生設計は苦手だったりします。

ありがとうございました。

[860: 匿名さん]

私、ＣＦＰ認定者だけど

アドバイスするのも難しいよ

首都の人は、ほんと、難しいよ

ざらに年収1000万の人たくさんいるが、

それでも、ブランド土地を買いたい人がたくさんいるしね。

何せ、土地がアホくさいほど高いからね、特に世田谷、15坪20坪の土地でも
ほしがるし、馬鹿だね。

それで、子供はお受験だからね。

物件が安ければ、ほんと、良いんだけど。

それで、保険なんか、都民共済を進めても、断られるしね。
保険料が高い高い、それで、借金して家持つわけでね。
旦那より、専業主婦が先にいちゃったら大変だよ。ある意味。


都心からずれて働いていて、年収1000万で家買う人がうらやましいよ

ちょっとはずれただけで、都心の価格の1/2～1/3ダモノ。

[861: 匿名さん]

給料は、地域的なことも考慮されているので、都心の年収１０００万円は、地方の年収７００万円ぐらいだそうです。
だから、地方で、年収１０００万円以上は、都心と比べて、生活に余裕があると思います。

[862: 匿名さん]

毎年大手監査法人さんに監査をしてもらってますが、今は人員の余剰がありすぎて今後は大変みたいですね。

[863: 物件比較中さん]

いっそ田舎に家買って新幹線通勤したほうが楽かも・・・と思ってしまった

[864: 匿名さん]

ここのクソみたいな住人に馬鹿にされても職住近接の田舎が一番

[865: 匿名さん]

>> 853　さん

車の所有予定がなくて、35歳で1000万の年収があって、
さらに奥さんが働くのであればまず大丈夫です。
（うちの会社でも、女性は結婚後も、出産後であっても、離職率が低くなりつつあります。）
長く働けば長く働くほど、奥さんの退職金も出ますし。

10年後に1500万円なくても、今の子どもが高校に入る15年後ぐらいに
1300万円ぐらいあれば大丈夫では？
子どもも4年後に二人目を、といっても、そんな簡単にうまくいくわけでもないし。
奥さんが働いているうちにせっせと繰り上げ返済するか、貯金に励んで下さい。

というわけで、れっつごー！！

[866: どうすればいいのやら]

　年収　　夫４１歳　１２００万　妻　なし
　家族構成　夫　妻　子１２歳　子６歳　（１２歳の子は私立中高一貫校進学予定）
　ローン残額　３７００万円　
　貯蓄　現金１３００万円
　　　　株その他　５００万円
　その他の借金なし
　
というような状況で杉並区に一戸建てを所有しています。この不況下先行きも不安で年間２００万強のローンの支払いはどうなんだろうと思っています。購入してから１０年になるので、外壁など含めリフォームする時期ですが、手放した方がいいのかな、、、、とも思っています。１０年前に購入した時は、無謀も無謀５５００万借入しておりました。繰り上げ返済と１０年の支払いでようやく３７００万円まで残額は減ったのですが、、、、、今後は繰り上げ返済もちょっと無理そうです。アドバイスいただけますか？ちなみに現在の査定額は５０００万円です。

[867: 匿名希望]

■世帯年収
私、税込み650万
妻、税込み500万
■家族構成
私、37才
妻、34才
子供今後予定あり
妻は専業主婦になる予定
■物件価格
4570万、諸経費込み
■住宅ローン
頭金・1100万
借り入れ・3470万円変動35年 金利0.985％
■貯蓄
1400万円
■その他事情
車等なし
■昇給
平均的に昇給する予定
比較的に安定した職業だと思います。
■定年
60歳

よろしくお願いします

[868: 匿名希望]

■世帯年収
私、税込み650万
妻、税込み500万
■家族構成
私、37才
妻、34才
子供今後予定あり
妻は専業主婦になる予定
■物件価格
4570万、諸経費込み
■住宅ローン
頭金・1100万
借り入れ・3470万円変動35年 金利0.985％
■貯蓄
1400万円
■その他事情
車等なし
■昇給
平均的に昇給する予定
比較的に安定した職業だと思います。
■定年
60歳

よろしくお願いします

[869: 匿名さん]

結果…『末吉』
初めは日が昇る様に勢い良く返済が進むが、途中で息切れする。信心を怠らなければちょびっと臨時収入アリ。 無理をしないこと。

[870: 購入経験者さん]

家を考えている方へ

今は買うべきではないとか　言っているかたいますが、これは人それぞれ状況が違うのに総括して言っている一言に過ぎず、実際は考える要素はいくつもあるんです。
①返済年齢→年とってからの借金はつらいよ
②健康状態→３大疾病など入りたければ・・。
③仕事が長期出張、転勤などない落ち着いた状態か→注文住宅は業者とのやり取りにとにかく忙しい・・。

など　いろいろあるんです。ただただ　景気が悪いなどの要因だけの判断では単純ですよ～。

注文住宅は本当に　根気がいるのです。片手間ではいい物件ができません。若くて仕事が忙しくない時期も購入のポイントですよ～。

ですから　景気だけの判断では　好機を逃す場合もあります。

[871: 購入経験者さん]

家を買う基準を皆　考えを持っておくべきです。

景気うんぬん　ではなく　こうなったらやめる。とか　これらの条件がそろったので買うとか考えておくと良いです。

とにかく　若いってのは　絶対に条件ではいいと思います。また、現在の会社での年収も大事ですが、ローンに通ることで、無理なく返せるなら早く買うこともいいと思いますね。

ローンには8大疾病なんてのも今はありますから　病気になってもいいように　健康のうちに考えておくべきですよ。（なかなか8大疾病や3大疾病は入っておくといい団信ですね）

私は年いってから購入したものですから　なんにしても大変です。（仕事が忙しく　対応がなかなかできません。また、出張がたびたびあって商談が進みませんでした）

何もない平穏なうちがよいのではと思いました。私は･･･。（普通のサラリーですけど）


何かありましたら　お答えします。

[872: 匿名さん]

やっぱし、国分寺あたりか、練馬大根の駅近農家の嫁に嫁ぐのが、東京人のこれからのトレンド

[873: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月30万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込200万円

■家族構成　
　本人　 35歳（上場企業勤務）
　配偶者　35歳（看護師だが現在は子が小さい為、パート勤務）
　子供2　7歳、2歳　ともに女
■物件価格
　4380万円
■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費200万円込）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・変動1.075%(優遇後)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　若干
■その他事情
　・車を3年〰4年後に買い替え予定

以上ですが皆様診断よろしくお願い致します。

[874: 匿名さん]

>> 867

仮にローンがどうしようもなくなっても、最悪、物件を売却して、売却額と貯蓄を合わせればローンはちゃらにできますが、ただ、これまでの2馬力（1150万円）から1馬力（650万円）の
収入になった時、生活レベルがそれまでと変わらないスタイルでいけるのか
（我慢を強いられるのか？）という点が若干気になります。

あと「平均的に昇給」というのが不明。

従って、生活レベルが変わらないのであればいけることはいけると思うが、生活そのものの余裕度合いは不明。

[875: 契約済みさん]

皆さん宜しくお願い致します。

私33歳　年収560万（中途で金融系勤務）
　　　　入社後、初の数％年収ダウン決定。
妻36歳　主婦
子供6歳（来春小学生）と2歳の娘
物件価格5000万
借入4300万
残金200万程度
借金なし、車ローンなし
4月融資実行予定。

変動金利で都銀にて借入予定。

勢いで契約しちゃいました。

皆さんご意見をお願い致します。