年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[786: 賃貸住まいさん]

まだ契約してませんが、これを購入するのは無謀かどうか心配で教えて頂きたいです。

夫（３７歳）契約社員　年収３８０万
妻（３７歳）正社員　　年収５５０万

購入物件　諸費用込みで２７３０万　頭金７００万　借入２０００万ほどです。

変動金利でローン組む予定で利率０．９７５％です。

妻は大手企業なので、妻名義でローンを組みます。

ただ、子作り計画中なので、産休中は無償・産後は短時間勤務で年収３７０万になります。

この状態で借入２０００万は無謀でしょうか？

[787: 匿名さん]

あなたはこっちから。>>786

http://realestate.yahoo.co.jp/docs/loan/index.html

[788: 匿名]

786さん
明らかに無謀ですよ。
旦那さんの正社員地位確保、奥さんの産後復帰からでよいのでは？　
それまでに頭金増えるだろうし。

[789: 契約済みさん]

ギリ変です、もう引き返せません(^^;


■世帯年収
　本人　　税込600万円強

■家族構成
　本人　36歳独身男一人暮らし

■物件価格
　4410万円
※ちょっと狭目の23区内私鉄駅徒歩2分

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意）
　・借入　4410万円
　・変動　35年・優遇△1.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　30万円

■昇給見込み
　30～40万／年
800ぐらいまではとまらず行く見込み

■その他事情
　・親からの援助皆無(あと10年独身のままなら引き取って同居)
　・車はあるがローン完済済み
・はっきり言って衝動買い。月(現状家賃＋1万)とボーナス分負担増。
・フラットでも何とか払えるが、その分繰上げ予定。


ダメなら売却or競売で、賃貸に戻ればいいやという気ままな独身貴族。
あ、共働きしてくれる奥さんは随時募集中です。

[790: 匿名さん]

うわ〜、すげっ

[791: 匿名さん]

＞ダメなら売却or競売で、賃貸に戻ればいいやという気ままな独身貴族。
とんでもない間違いです。
今すぐ売るとしていくらで売れると思いますか？
４４１０万で買ったのなら３８００万くらいがいいところでしょう。
ローンはほとんど減っていないから差し引き６００万ほどの借金が残りますね。賃貸に戻るだけではすみません。
マンション価値は初め大きく下がり、だんだん値下げ幅が緩やかになってきますが、ローンは（元利均等だと思いますが）最初のうちは利息の比重が高くなかなか元本が減りません。
つまり「残債額－マンション売却価格」は、すでに６００万くらいはありますが、今後どんどん大きくなって、ピーク時には１千万円を超えるでしょう。この値が縮まってきてプラスになる（売ったお金でローンが返せる）のは２０年以上先ですよ。

[792: 791]

「プラスになる」→「マイナスになる」　すみません

[793: 匿名さん]

>>789
フラットと変動の差額程度の繰り上げじゃ、到底たりません。
あのスレでさんざん言われているギリ変さんの見本みたい。
あそこで書かれている、固定と変動の差額を繰り上げなんてなんて、全体の借金からみたらすずめの涙みたいなものですよ。

貯金もないし、お金使いすぎるんだろうね。
今後は先に天引き月１０万、次にローンと管理費駐車場などを支払って残りで生活。
ボーナスもローン支払い分以外は貯金。

[794: 購入検討中さん]

■世帯年収
　
　わたし　　税込600万円（会社員）
　配偶者　　税込400万円（会社員）
　計　　　　税込1000万円
■家族構成　
　わたし　40歳
　配偶者　37歳
　子供無し（予定なし）
■物件価格
　建売り　6500万円
■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4000万円（私2500万•妻1500万）
　・変動　0.975（優遇1.5）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・親からの援助1000万（返済予定）
　・車なし
　・他の借り入れなし

親からの援助を入れたら5000万の借り入れです。
　こんなわたしは無謀でしょうか。
将来の貯蓄で考えると、かなり怖いです。

[795: 匿名さん]

>>794
「無謀」というのは年収の７倍越えたあたりからをさす。
よって親の援助がなければ無謀だな。

[796: 匿名さん]

6500万円の建売か、すごいな～

上ものの粗利どれくらいだろう。

[797: 物件比較中さん]

う～ん、0.5割とみた。
大手もしくは、建築家などでなければ、おおむね土地代で、7-8割はいっているでしょうし。
いわゆる土地を買うようなものですね。
ただ、奥さんに子供ができて、その子供が障害児で、仕事をやめなくてはいけない状況にでもなったら
自己破産ですね・・・
不動産の売却益で、プラスにあるかどうか・・・
うわものは、まったく価値のないことだけは頭にいれておかないと・・・
知り合いにいましたけどね。周りには、やめろっていわれていましたけど、やっちゃったんですね。
旦那さんが、安定した高給取りであれば、いけると思いますが・・・

[798: 匿名さん]

>>797
794さん、子ども予定無し、とはっきり書いてありますよ。

[799: 匿名さん]

>>795
>「無謀」というのは年収の７倍越えたあたりからをさす。
７倍から無謀って随分無茶苦茶じゃないですか?
そういう795さんは6倍くらいの無謀ローンだってことかな?

(いろんな条件の組み合わせだから一概に論ずるのは無理だけど)
私の感覚では、年収比だけで言うならば4倍で注意、5倍で無謀
6倍以上は正気の沙汰ではないというレベルに思えます。

私自身は年収3倍が限界だと考えてそこまで物件レベルを下げました。
私がへたれなだけ？ 皆さんの感覚はどんな感じ?

[800: 匿名さん]

ボーナス無しで返済出来ればいいのでは？

[801: 匿名さん]

>>799
うちは１５年よりみじかく完済させたいので３倍強です。
貯金の目標額も大きいし。

ただこの人は子どもを作らないと言う事なので、我が家と比較すれば
子どもの為の教育資金１人１０００万×２人分の貯金額、子どもに関わる支出（今まで低い年で２万、高い年で１０万弱）が今後一切ないなら、その分ローンの支払いにまわせるから、子どものある家庭とは比べられないです。

まあ、親ローンがなければ良いけれど、親ローンがあるとご主人３５００万、奥さん１５００万で、ご主人が年収６００万、あと２０年で３５００万は厳しいかなあと思います。
ローンが払えるだけでは意味ないので、トータルで資産形成を考えると厳しい。
今後増税がありそうなのと、親ローンはローン減税にも関係ないところもマイナス材料。
親ローンをなんとかのがれる事ができたらよいけれど、返済しなければいけない援助なんて、本当は子どもの為にはなってないんですよね。

[802: 779]

評価の方、ありがとうございました。
条件の詳細は>>779

『ギリ』という言葉が有ったので
もう一つ別の物件も視野に入れています。
駅への距離とデベのランクを落として、
間取り、広さ、向きが同等で住環境が良くなります。


■物件価格
4700+800万円(諸経費+オプション満載、家具、引越し等諸々で800万円追加)

■住宅ローン
頭金 2000万円(親援助含む)
借入 3500万円(1750万円ずつのペアローン)
変動35年全期間優遇 ろうきん(-1.4%) 1％ or 住友信託(-1.5%) 0.975%
当初固定10年？(未審査)、フラット？(未審査)

■昇級見込み
本人
数年後に課長になれればｗ、増えると思われ。
配偶者
神奈川県の地方公務員です

■追記
車1台有り(3年目)

これなら多分、「行ける」と言って頂けると思いますが、じゃあローン種別はどうしたら？
返済プランは？(繰り上げとか)
などアドバイス頂けたら幸いです。
よろしくお願い致します。

P.S.
>>781
濃さには自信があります(第一子で実感)
でもそれはローンの話には関係ないですよね(汗)

[803: 購入経験者さん]

＞794

40歳、子供なしで年収600万円なのに
貯蓄がほとんどできていないのが危険です。

「新居」と「失う生活レベル」を天秤にかけましょう！！

あとで後悔しても遅いですよ。



ちなみに私は築浅の中古を購入しました。
10年以内に余裕で完済予定です。

[804: 匿名さん]

Chickenの自慢くらべみたいだな。

[805: 匿名さん]

物件購入は、度胸試しではないですよ。
無理をしたら、必ず泣く羽目になります。必ずです。

[806: 申込予定さん]

契約直前で、不安なため皆さんのご意見お聞かせください


■世帯年収
　本人　　税込750万円（手取り月50万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込450万円

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　33歳
　子供１　4歳
■物件価格
　4000万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・1.65%（10年固定）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円
■昇給見込み
　年20万程度
■その他事情
　・1年後に子供欲しい

返済期間をどうするか。また変動か固定か。どうするのがよいでしょうか。

よろしくお願いいたします。

[807: 匿名さん]

>>806

それだけ貯金があれば、全額変動でもいいし、10年固定でもいい。
返済期間は不足の事態に備えて35年MAX確保が基本。
繰上げ可能であればどんどん繰り上げ。

[808: 匿名さん]

>>806
嘘は関心できませんね

税込み年収750で月の手取りが50万、ボーナス100はありえません


>>807
何を見てコメントしてるんだか・・

[809: 匿名さん]

806さんは税込み年収とか、手取りとかってことの意味がわかってないんじゃ？

>変動　35年・1.65%（10年固定）
これも意味不明だけど

[810: 匿名さん]

額面850万辺りじゃないのかい？
ならば、変動金利を選択し、固定金利との支払差額を貯蓄とは別に貯めて、
５年毎に繰り上げ返済させるほうがおいしいぞ。

利払いも立派なリスクだから、固定金利で充分に払えるならば、これがお薦め。

無謀とは縁遠いなぁ。

[811: 匿名さん]

仕事でローン内容結構見てるけど、
ここで質問してくる人よりはるかにきつーい案件を多々見てるから、
正直、年収の４倍辺りならまだ可愛いね。

今年の会心作は、自分ではつけられなかったが、年収の８倍まで行った人がいる。
相続などの資産要素があったらしいが、これこそ神の領域だな。

[812: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月35万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込50万円（パート）

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　29歳
　子供１　3歳
　子供２　1歳
■物件価格
　4000万円
■住宅ローン
　・頭金　250万円（諸経費別途200万円用意　なし）
　・借入　3750万円
　・変動　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・他に借り入れ等は無し
　・親からの援助　無し
　・子供はもういらない

やはり無謀でしょうか。
お手柔らかにお願いします。

[813: 入居済み住民さん]

ボーナスが減らない、子どもの教育は公立高校まで、という条件であればぎりぎり。昇給見込みがないというのが痛いなあ。昇給しない＝減給の可能性あり、ですから。
金利が上がったらピンチかも？

[814: 申込予定さん]

807です。

なんか理解してないこと多くてすみません。

808さん

手取りは50じゃないですね、40万程度です。額面と勘違いしてました。
ボーナスは年200の間違いです。
一回のボーナスと勘違いしてました。
年収は～８００万あたりだと思います。

不愉快な思いさせてしまい申し訳ありませんでした。

変動・固定ですが10年までは固定ってことで、ローンセンターでは変動と説明を受けました。

まわりに家を買った友人がおらず、いても家からの援助が多く、私どもは全く援助がなくて正直に不安でした。

無知であることが恥ずかしいです、、、

[815: 匿名さん]

８１４さん

あなたは８０６でしょ？
話がどんどんややこしくなる。笑。
まあ、いずれにしろ、若いし、収入十分だし、ど安全ってことで。
頑張りましょう。

[816: 812]

813さん

高校まで公立は覚悟してましたが、大学も無理ですか…
契約寸前でしたが、身の丈に合った物件探しから出直します。
ありがとうございました。

[817: 匿名さん]

首都圏だったら、今年に入ってぐっと安くなったから、2500～3000の間で立派な家があるぞ。マンションでも戸建でも。あなたの身の丈にあったようなのがね。

[818: 匿名さん]

診断のほど、宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1900万円（専門職）
　配偶者　税込90万円（アルバイト）

■家族構成　
　本人　　40歳
　配偶者　40歳
　子供1　 8歳
　子供2 　6歳

■物件価格
　6500万円戸建
■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　5000万円 25年固定　3.08％元金均等

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円

■昇給見込み
有

■その他事情
　奨学金の返済 約400万円
　車所有　　　 2台 国産

上記条件における返済戦略も教えて頂ければ幸いです

[819: 匿名さん]

>>818
とりあえず変動２５年。繰り上げて５～７年程度で完済してしまうのがよろしいかと思います。

[820: 匿名さん]

年収１９００万もあって、奨学金が残っているとか、今まで貯金した金額が４０歳で３０００万って
そこが良く分からないなあ。

[821: 匿名さん]

年収１９００万になったのは最近のことなのかもね。

[822: 申込予定さん]

購入を迷っております。診断をお願いします。

■世帯年収
配偶者　税込670万円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　31歳
■物件価格
　4350万円
■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　3230万円
　・変動　35年全期間優遇△1.6％
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　ゆるやかにあり
■その他事情
将来子供が欲しい
道路拡張により既存不適格確定
来年から本人就職　年収税込み350万見込み
周辺にタワーマンション建設予定

将来借り換え、売却が難しくなることが不安材料で迷っています。
無謀でしょうか

[823: 818]

レス有難うございます。
ご指摘のとおり、最近になり年収が上がったので貯金額等が少ないのです。
できるだけ早い段階に繰り上げ返済できるように頑張ります。

[824: いつか買いたいさん]

ここは高年収者の自慢大会ですか？
常識的な年収は年功序列でいえば年齢×10万円
それ以上は他の人が稼いだ金の上前をはねているとしか思えん。
かくゆう私も44歳年収700万のゼネコン現場監督
公共工事の甘い汁吸わしてもらっていました・・しかし
これから先はいえません南無

[825: サラリーマンさん]

>>822
無謀とまでは申しませんが、やや無謀かと。あくまで私の感覚ですよ。
借入額はまあ良いとして、貯蓄が少なすぎる感じがします。
既存不適格とかタワマン建ちそうとか、そういうエクスキューズがつかない物件を探す方がよいでしょう。
4350万円という価格が、付近の相場に比べて激安ならちょっと迷いますが。

[826: 匿名]

822さん　
子供ができるまで我慢された方がよいんじゃないでしょうか。
ただ、本人の収入増加カーブがわからないので何とも言えませんが。(年齢から推察すると士業な感じがするし。)

[827: 悩んでます]

真剣に相談させていただきます。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月30万円、ボーナス年40万円ただしボーナスゼロの場合もあり）
　配偶者　税込400万円（一部上場、時短勤務、手取り月２０万、ボーナス３０万×２）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　35歳
　子供３人　　　６歳・３歳・0歳
■物件価格
　3400万円、駅徒歩５分、夫婦の通勤に便利
■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途300万円用意有。ここから引っ越し家具なども）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・変動を予定、月11万くらいでしょうか
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　無し（夫は従業員２０人の零細企業…）
■その他事情
　・子供用貯金別途１２００万あり（４００万×３人分。全納済み、手を付けない予定）
　・親からの援助なし
　・子供は打ち止め予定
　・現在家賃８万
　・車なし（戸建買ったら欲しいかも）
　・夫・妻ともに退職金はなし（確定です）

現在60㎡の賃貸で、近所に120㎡の３階建ての戸建てができました。
子供の保育園も変わるのが難しい（激戦区）なので、近所で探してました。
マンションで子供３人、恐らく下の階の方は騒音を我慢してくださっているのでは…と日々心配です。

ただ、妻（私）は子供３人抱えて働き続けることに限界を感じる時があります泣。
なので将来はパートになりたい、という希望もあります。
配偶者控除がなくなるので、１５０万くらい稼げるパート希望（あるでしょうか…）

お聞きしたいのは
①私と主人と２人でローンを組むか（主人１８００万私１０００万くらい）
②私は何年くらい正社員でいるべきか（目標は５年です）
③子供３人は高校からは私立も視野に入れてあげたいと考えていますが、可能か
④この計画に、落とし穴があるとしたらどこか

長々とすみません。宜しくお願いします。

[828: 匿名さん]

４９歳、年収１０００万、ロ－ン残額２０００万、きついな。

[829: 822]

>825さん
レスありがとうございます。やや無謀ですか･･･
地元ターミナル駅から徒歩圏で条件はよいのですが相場よりやや安めです。
既存不適格のためかと思います。
>826さん
レスありがとうございます。
本人の収入は増加しないと思います。多分ずっと横ばいです。
空いた土地ももうなくなるのでこれが最後の機会かもと迷っています。
子供も機会が少なくなりそうなので焦ってはいるのですが･･･。

[830: 傍観者]

>>827
奥さん退職パートはやめたほうがいいと思う。
1部上場企業ならそのまま勤めて旦那がパートになって家事
全般やるべきでは？

[831: 悩んでます]

＞830様

ご意見ありがとうございます。
主人はいわゆるガテン系？で、家事全般を任せられるとは到底思えないタイプです。
私がフルタイムに復帰したら、550～600くらいはいけそうですが、
その分仕事もハードになり、場合によっては転勤も…

主人の専業主夫は、難しいと思います。

[832: 入居済み住民さん]

>>827
生活はちょっと苦しくなるかもしれませんが、私は買ってもいいと思う。
子ども３人いて狭いマンション暮らしって大変だろうし。
１人当たり４００万ずつ用意してあるのが強いかな。
奥さんが体を壊しては元もないので、仕事は無理しないようにして欲しいです（これは個人的意見ですが・・）
高校からの私立は無理だと思います。かなりお金かかりますよ。ただでさえお金かかる時期なのに・・・。
あと退職金がないのは決定みたいなので、その分の貯金も・・・と考えたらやはり辛い生活になるかもしれませんねんね。
年間１５０万のパートといったら普通のパートならフルタイム必須ですよ。なら正社員してた方がいいですよね。
看護とか資格あれば時給高いので仕事あるかもしれませんが。

[833: 購入検討中さん]

>>827
どちらかが失業したら怖いですね。
再就職は厳しいので年収ダウンは避けられないでしょう。
旦那さんの会社大丈夫ですか？

[834: 匿名さん]

>>833

こういう突っ込みする人って、なにを考えてるんだろう？
確かに「失業」や「倒産」は想定されるリスクなんだけどさ、
今のご時世「倒産しない」「リストラされない」とこなんて、
公務員でも「絶対」は無いんじゃないの？

買っちゃったら例え売っても残債が残るリスクは増えるけど、
失業して家賃払えなくなったら賃貸だって追い出されるよ？

それともここの人たちは、半年や一年は滞納を待ってくれる太っ腹な大家さんばっかりなの？

[835: 匿名さん]

>>833の大家は滞納どころか支払いを一切しなくても許してくれると思うよ
なんせいい歳して無業な豚を飼ってくれてるんだからね