年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[751: 匿名さん]

買い手がついて、その現金が手に入ったところで、そこから幾ら息子のローンにいれてくれるか。
ますそこのところを、「同居したら〇〇〇〇万円、繰り上げ返済用に息子に渡す」と
しっかり話し合って、念書でもかいておくべきですな。

それをあいまいにして、親が売却代金くれるから～とあまく考えているといずれ困る。
親も、自分が働いている時は「将来同居してくれるんだったら売却してそのお金あげるよ」というだろうが
実際１０年～１５年後になってみて、ヨメさんと同居するより、気楽にマンション暮らししたいから
あの話はなし、とか、老後のお金が乏しいので現金はなるべくもっておきたいとか言い出しかねない。

とはいっても、ほかに兄弟姉妹がいなければ遺産はいずれ入って来る。

住宅ローンを考える時は、将来の親の遺産や同居するから～みたいな話を頼らなくても自力で返済できるという事が前提。
将来遺産やお金のプレゼントがあれば、それはラッキーって思って、次世代の為に残したり使えるようにしたほうがいいよ。

[752: ビギナーさん]

ご意見宜しくお願いします。
営業さんは、大丈夫って言うんですが・・・
ローンを組むことに、漠然とした不安を感じます。

と、いうのも両親がローンで痛い目をみているので
変動金利・・・やっぱり将来は見えないので怖いです。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（年俸せいなので、ボーナスこみこみの金額です。）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　35歳
　子供１　2歳
■物件価格
　5800万円
■住宅ローン
　・頭金　3000万円（諸経費200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・2.475%（優遇をうけられれば、さらに▲1.6％される）←最初は0.8％？とかで借りられる？？
　営業さんの試算では、最終的に借りたお金の1.3倍くらい返すことになるそうです。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
　（このなかから、今まで親と同居だったので、家具、家電一式買わなければならない）

■昇給見込み
　無し（平均的に40歳くらいで年収800万になるらしいが、
　　　　この不況だから楽観は出来ないので、考慮したくない）

■その他事情
　・退職金がないので、退職後まとまって返済することは考慮しない。
　・子供は1人と決めているが、充分なお稽古事や、塾にいかせてやりたい。


個人的には、結構苦しいと思うのですが・・・どうでしょうか？
（妻もパートに出ることを希望していますが、現時点で勤めてないので、
　それを期待してローンを組むのは危険な気がするので考慮しないようにはしてます。）
妻は、この物件が気に入っていて、5800万でも買いたいようなので
迷っています。
私は、4000万くらいの家のが余裕があって良いと思うのですが・・・・

[753: 匿名さん]

>>752
＞営業さんの試算では、最終的に借りたお金の1.3倍くらい返すことになるそうです。

営業がこんなことをいったのだったら詐欺ですよ

＞・退職金がないので、退職後まとまって返済することは考慮しない。

退職金がでないのだったら、その分退職後のための貯金を働いている間に充分作る計画を、
ローンの支払いや子どもの教育費の試算とともにやってみた方がいいですよ。

＞妻は、この物件が気に入っていて、5800万でも買いたいようなので

ほしいなら、キャッシュフロー表を作って、この物件を購入したら今後思うような生活を無理なくやれるかどうか、
妻の働きが必要ならその覚悟や資格はあるのかどうか、奥さんと話し合ったほうがいいです。

ローンの勉強がてら物件をたくさんみて、４０００万ではだめなのか、５８００万しか欲しいものは無いのか、
色々捜したほうが良いと思います。
ご両親がいたい経験をなさっているなら…それほどの頭金があるのですから、あせってきめないで
夫婦ともに納得できるような物件が無いのか、いろいろ見ていけば、ローンの勉強にもなるし、
物件や営業を見極める目も冴えてくると思います。

[754: 入居済み住民さん]

>>752
スレさんくらいの収入＆借入額の人たくさんいるのでは？
頭金が十分なのでやっていけそうですが・・・。

＞子供は1人と決めているが、充分なお稽古事や、塾にいかせてやりたい。
ただこれはきついかな？
十分というのはどれくらなのかは分かりませんが、子どもにかける教育費ってキリがないし。
そこは家計をやりくりしながら上手くやっていくしかないかと。

スレさんは石橋を叩いて渡る慎重なタイプだと思うので、あとは奥さんと頑張っていけばいけると思います。

[755: 入居予定さん]

ご意見お願いします

■世帯年収
　本人　　税込560万円（手取り月35万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込0万円（今後も働く予定なし）

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　30歳
　子供１　2歳
■物件価格
　3500万円込みこみ
■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　3400万円
　・変動　35年・1.00%
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　標準程度（年20万くらい）
■その他事情
　・奨学金返済（年30万円、あと5年）
　・子供はあと最低一人欲しい
　・土地は一年前に現金購入済み

よろしくお願いします．

[756: 匿名さん]

>>755
事前に土地を購入されたのは手堅いとは思います。
しかし、建物だけで３５００万円はお金の掛け過ぎ。
そんなに金かけてどんな住宅を建てるのでしょうか。
なにか過大な仕様になっていませんか？

[757: 755です]

片親と同居のため、多少大きい仕様となっています．
後、多少こだわりがあるため物件価格は高くなっていまったところはあります．
結果的に、土地購入後、一年以上たってしまいました．
二度、三度と立て替えるつもりはなく、最初で最後と考えたあげくの結果です．

[758: ７５６]

>>757
奨学金の返済もあるんですから、５００万円くらいは削減すべきです。
かなり過大なローンですよ。
削減できないのなら、奥様も年間２００万円くらい働くか、親から出資ないし賃料をとるべきです。

子供手当がもらえても、扶養控除がなくなるから、共稼ぎした方が得です。

土地と建物で、３年後にはかなりの固定資産税と都市計画税がかかります。

[759: 755です]

そうですか・・・
税金多少削減検討してみます．
ご教授ありがとうございます．

[760: 匿名さん]

なになにな～に
ＲＣ建てるの？3階建て？（勝手に妄想）
３５００万も使うの？
すげ～

うちも現金で土地購入し、
木造住宅だけど、建坪１０坪程度で、１７５０万も掛かったぞ。
ついでに地盤改良込みの値段。

借入金は１１００万円　手持ち現金あと１５００万しかない。

スチールハウスにしたら？ＲＣよりまだ安い

[761: 匿名さん]

>>756
3500万がかけ過ぎかどうかは大きさや仕様によります

あなたの、ローコストなウサギ○○を基準で語るのは恥ずかしいことですよ？

[762: 755 です]

建物自体は3200万ですが、外溝、保険、カーテン、照明含、引越費用、家電等
含めると＋300万くらいかかります。
造作家具、設備、外溝に予算を多くかけているため、削減余地はまだあります。
ピンチになったら親もありかとは思いますが、ここまで育ててもらった以上、
親には負担をさせたくないと考えています。
銀行の限度額と実際の返済能力は違うため、皆さんの公平な意見を聞ければと思い書き込みしました．
個人的には金利が上昇するなら、給料も上がると楽観的に考えています。
そうでなければ、金利が上昇した時代には誰も家が建てれなくなるのでは？
今の借り換え商品が充実してるように、借り換えの優遇も新規並みに充実するのでは？
日本経済の中身のある具体的な回復要因がなく、この状態は今世紀続くのでは？
と考えてます。
変動を選択している人が多いのみなさん同様な考えからではないですかね・・・

[763: 匿名さん]

子供は高校までで公立とかにすれば平気だと思う。

[764: ワーキングプア]

よろしくお願いします。
しかし皆様年収高くてびっくりしてます。
ハロワ行っても人を馬鹿にしたような賃金の求人しかなく愕然としています。

■世帯年収
　本人　　税込280万円（手取り月20万円、ボーナスなし）勤続15年
　配偶者　税込130万円

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　5歳
■物件価格
　1350万円（中古戸建築7年）
■住宅ローン
　・頭金　550万円（諸経費込み）
　・借入　800万円
　・変動　28年・1.50%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
不況で社宅を追い出されたので購入検討中
市営住宅も申し込みもしているが何時になるかわからないのと
ローン以上の家賃がかかるので困っています。
以前は年収400万弱あったのですがこれ以上下がらないとこまで来ましたので
購入後に転職を考えています。
　

[765: 匿名さん]

住んでる場所とか分かりませんが、基本的にそのくらいの年収だと
賃貸の方が安全じゃないかと思いますがいかがでしょう？

家買うとローンだけでなく税金が掛かってきますからね

[766: 匿名さん]

>>765
あぶないからこそ、購入では？
このケースでは。

[767: ワーキングプア]

７６４です。
追記です。
新聞配達で3万/月の収入あり。
勤め先はとうとう民事再生に突入するらしい。
銀行は不安な顔しながら審査通りました。
あとど田舎なので車は必需品です。

[768: 匿名さん]

>>766
ごめん、言ってる意味が分からない

破綻確実だから買って破綻するのが楽しみでしょうがないって意味で言ってるの？

[769: 匿名さん]

768の言ってることもわからない。
なんでそんなややこしい勘ぐりができるのか。
>>764
さすがに倒産確実になるなら、購入も難しいんじゃないのかな。
もしくはもうちょっと価格下げるとか。

[770: 購入検討中さん]

よろしくお願いします。
とてもいい物件で喉から手が出るほど欲しいですが
予算をゆうにオーバーしています。。。

■世帯収入　
本人　税込600万　(月手取り　30万・ボーナス　100万)
　　　　　

■家族構成　
本人　28歳(公務員)
配偶者　27歳　(専業主婦)
子供　1歳
　
■物件価格　
4000万
■住宅ローン
・頭金350万(諸経費込み)　
・借入3900万
・変動ｏｒ固定　未定
■貯蓄
　残金150万
■昇給
　微増
■その他
・子供は数年後にもう一人欲しいです。
・その他借り入れなし
・配偶者、将来的にパート等で仕事復帰予定。
　

[771: 匿名さん]

>770
勇気あるね～。感心するよ。
ボクだったら、借入れ２５００万以下で買える物件にするけどね。

[772: 匿名さん]

＞７７０
公務員ってのが光ってるね。
このままでは苦しいことは間違いないから、
節約も良いけど、何らかの収入増の方法を考えないとね。

[773: 匿名さん]

年収４倍超はギリです。

[774: 匿名さん]

>>770
幾ら公務員で安定しているといっても年収６００万円足らずで４０００万近い借金とは。頭金を貯めるか分相応の物件を検討した方が身のため。

[775: 匿名さん]

>>770
あまり値下がりしないで済みそうな都心物件ならありかな。
転売できそうもない郊外物件ならやめておいた方が良いと思うよ。
という私は都心（港区）中古専門の国家公務員（霞ヶ関）

[776: 匿名さん]

この冬、ボーナス払い等住宅ローンの支払いが滞りそうな方が続出するようなニュースを聞きましたが実体はどうなんでしょうかね？

[777: 購入検討中さん]

770です。
皆さんありがとうございました。
やはり無謀ですよね。。。

[778: 匿名さん]

そうかなあ。うちもほとんど同じ条件です。民間なのでむしろ不利ですが、全く不自由なく過ごしてますぜ。

[779: 検討中]

■世帯年収
本人(夫) 税込み650万円サラリーマン
配偶者(妻) 税込み550万円公務員：小学校教師

■家族構成
本人35才
配偶者35才
子供1 1才

■物件価格
6500万円(諸経費やオプション、家具などで更に500万円バッファ)

■住宅ローン
頭金 2000万円(親援助含む)
借入 5000万円(2500万円ずつのペアローン)
変動35年 ろうきん 1％ or 三井住友信託 1%

■貯蓄(購入後の残貯金)
500万円

■昇級見込み
本人
正直、上がいくら貰ってるのかわからん
配偶者
公務員です

■その他事情
・来年の夏にもう１人仕込みます。で三学期終了で産休に入ります。
・産休、育休時は利子分だけとなる、ろうきんさんを考えてます。
・妻は自分の母親が同業で定年まで働いているのを見てきており、｢二人で頑張ってローン返そうね♪｣と
言ってくれている泣きそうなくらい良い妻ですw

厳しいようなら、最上階を諦めます。
お手柔らかにお願い致します。

[780: 購入検討中さん]

>>779
最上階ってことはマンションですか
ローン+管理修繕費+駐車場代？　
かなりギリだねえ。

[781: 匿名]

>>779
そんな計画通り、子供授かれるの？うち春から頑張ってて、まだ出来ないけど。

[782: ワーキングプア]

>>764です。
うちは年収の4倍以下だから大丈夫？

[783: 匿名さん]

年収４倍超はギリです。

[784: 匿名さん]

うるさいよ　お前出て来るな

[785: 匿名さん]

お前も出てくるなw

[786: 賃貸住まいさん]

まだ契約してませんが、これを購入するのは無謀かどうか心配で教えて頂きたいです。

夫（３７歳）契約社員　年収３８０万
妻（３７歳）正社員　　年収５５０万

購入物件　諸費用込みで２７３０万　頭金７００万　借入２０００万ほどです。

変動金利でローン組む予定で利率０．９７５％です。

妻は大手企業なので、妻名義でローンを組みます。

ただ、子作り計画中なので、産休中は無償・産後は短時間勤務で年収３７０万になります。

この状態で借入２０００万は無謀でしょうか？

[787: 匿名さん]

あなたはこっちから。>>786

http://realestate.yahoo.co.jp/docs/loan/index.html

[788: 匿名]

786さん
明らかに無謀ですよ。
旦那さんの正社員地位確保、奥さんの産後復帰からでよいのでは？　
それまでに頭金増えるだろうし。

[789: 契約済みさん]

ギリ変です、もう引き返せません(^^;


■世帯年収
　本人　　税込600万円強

■家族構成
　本人　36歳独身男一人暮らし

■物件価格
　4410万円
※ちょっと狭目の23区内私鉄駅徒歩2分

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意）
　・借入　4410万円
　・変動　35年・優遇△1.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　30万円

■昇給見込み
　30～40万／年
800ぐらいまではとまらず行く見込み

■その他事情
　・親からの援助皆無(あと10年独身のままなら引き取って同居)
　・車はあるがローン完済済み
・はっきり言って衝動買い。月(現状家賃＋1万)とボーナス分負担増。
・フラットでも何とか払えるが、その分繰上げ予定。


ダメなら売却or競売で、賃貸に戻ればいいやという気ままな独身貴族。
あ、共働きしてくれる奥さんは随時募集中です。

[790: 匿名さん]

うわ〜、すげっ

[791: 匿名さん]

＞ダメなら売却or競売で、賃貸に戻ればいいやという気ままな独身貴族。
とんでもない間違いです。
今すぐ売るとしていくらで売れると思いますか？
４４１０万で買ったのなら３８００万くらいがいいところでしょう。
ローンはほとんど減っていないから差し引き６００万ほどの借金が残りますね。賃貸に戻るだけではすみません。
マンション価値は初め大きく下がり、だんだん値下げ幅が緩やかになってきますが、ローンは（元利均等だと思いますが）最初のうちは利息の比重が高くなかなか元本が減りません。
つまり「残債額－マンション売却価格」は、すでに６００万くらいはありますが、今後どんどん大きくなって、ピーク時には１千万円を超えるでしょう。この値が縮まってきてプラスになる（売ったお金でローンが返せる）のは２０年以上先ですよ。

[792: 791]

「プラスになる」→「マイナスになる」　すみません

[793: 匿名さん]

>>789
フラットと変動の差額程度の繰り上げじゃ、到底たりません。
あのスレでさんざん言われているギリ変さんの見本みたい。
あそこで書かれている、固定と変動の差額を繰り上げなんてなんて、全体の借金からみたらすずめの涙みたいなものですよ。

貯金もないし、お金使いすぎるんだろうね。
今後は先に天引き月１０万、次にローンと管理費駐車場などを支払って残りで生活。
ボーナスもローン支払い分以外は貯金。

[794: 購入検討中さん]

■世帯年収
　
　わたし　　税込600万円（会社員）
　配偶者　　税込400万円（会社員）
　計　　　　税込1000万円
■家族構成　
　わたし　40歳
　配偶者　37歳
　子供無し（予定なし）
■物件価格
　建売り　6500万円
■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4000万円（私2500万•妻1500万）
　・変動　0.975（優遇1.5）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・親からの援助1000万（返済予定）
　・車なし
　・他の借り入れなし

親からの援助を入れたら5000万の借り入れです。
　こんなわたしは無謀でしょうか。
将来の貯蓄で考えると、かなり怖いです。

[795: 匿名さん]

>>794
「無謀」というのは年収の７倍越えたあたりからをさす。
よって親の援助がなければ無謀だな。

[796: 匿名さん]

6500万円の建売か、すごいな～

上ものの粗利どれくらいだろう。

[797: 物件比較中さん]

う～ん、0.5割とみた。
大手もしくは、建築家などでなければ、おおむね土地代で、7-8割はいっているでしょうし。
いわゆる土地を買うようなものですね。
ただ、奥さんに子供ができて、その子供が障害児で、仕事をやめなくてはいけない状況にでもなったら
自己破産ですね・・・
不動産の売却益で、プラスにあるかどうか・・・
うわものは、まったく価値のないことだけは頭にいれておかないと・・・
知り合いにいましたけどね。周りには、やめろっていわれていましたけど、やっちゃったんですね。
旦那さんが、安定した高給取りであれば、いけると思いますが・・・

[798: 匿名さん]

>>797
794さん、子ども予定無し、とはっきり書いてありますよ。

[799: 匿名さん]

>>795
>「無謀」というのは年収の７倍越えたあたりからをさす。
７倍から無謀って随分無茶苦茶じゃないですか?
そういう795さんは6倍くらいの無謀ローンだってことかな?

(いろんな条件の組み合わせだから一概に論ずるのは無理だけど)
私の感覚では、年収比だけで言うならば4倍で注意、5倍で無謀
6倍以上は正気の沙汰ではないというレベルに思えます。

私自身は年収3倍が限界だと考えてそこまで物件レベルを下げました。
私がへたれなだけ？ 皆さんの感覚はどんな感じ?

[800: 匿名さん]

ボーナス無しで返済出来ればいいのでは？