年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[726: 匿名さん]

ところで、購入経験者の方々で最初に買ったマンションにずっとすんでる方ってどの位いるのでしょうか？バブルの時とは違い、もう簡単に住み替える時代では無いのでしょうか。

[727: 物件比較中さん]

713さんは子供ができて、奥さんが「働くのや～めた！」となったら確実に破綻ですね。
そもそも出産費用さえ準備できるのか危ういレベルだと思います。
子供がいない共働きの時代は最大の貯め時。
まずはご自身の収入のみで貯金ができる状態になってから、判断されてはいかがでしょうか。

ちなみにうちは今年購入しましたが（子供1人）、残預金は700万円以上です。

[728: 匿名さん]

>>726

うちは８年で買い換えたよ。バブル期は奨学金苦学生だったので、体験していないに等しい。

[729: 匿名さん]

>>728

>>726のレスのなかの「バブルの時」というのはその時代どうすごしたか、のようなことではなく、
バブルの時のように、土地代や給料があがるのを考慮して、最初小さなマンション～ファミリータイプのゆったりマンション～戸建てみたいに売却して買い替え、ステップアップしていくという意味。

今は土地代がバブルの頃のように高く無いし金利も低いので、最初から便利な場所のファミリータイプのマンションが買えるのでいろんな意味でバブルとは違う。

うちは家を建築したので売って買ってというのはなく、定年頃に大幅なリフォームは考えている位。
同時期（９年前）にマンション買った人は結構住人が入れ替わっているというけれど、どういう理由でまでかは聞いて無い。

[730: 匿名さん]

バブルって何？

知ってるのを前提で話されると意味わからん。

ググれ？いやさ、体験って大事なんでしょ。わからんのよ、実際。

[731: 匿名さん]

いゃ…
ググらなくても普通大人なら分かるはずだが…

[732: 匿名さん]

>>730
きみがバブル。
頭に何も残っていない。

バブルが弾けて消えてしまうのか。

[733: 契約済みさん]

みなさんのご意見、興味深く拝見させていただいております。

ひとつ、お聞きしたいことがあるのですが、繰り上げ返済と住宅ローン減税はどう考えればよいのでしょうか。

例えば3000万円を10年固定（1.8%）で借りた場合、1.2%の減税があったとしてもできるだけ多く繰り上げ返済した方が良いのでしょうか。

それとも万が一に備え、手元の貯金を増やしながら、10年後までは普通に返済し、10年後に繰り上げ返済を行った方が良いのでしょうか。

一番よいのは貯金しつつ、繰り上げ返済だと思うのですが・・・
みなさんのご意見をお聞かせ下さい。

来春から返済が始まるので参考にさせていただきたいと思います。

[734: サラリーマンさん]

私なら減税のことなんか考えないで、とっとと繰り上げ返済しますね。
貯金は、完済までは一定の額をキープです。

[735: 入居予定さん]

７１３です。
なるほど、しかし、皆さんはそうとう、貯金上手なのか？貯金があるのですね。すごいです。

確かに、妻は来年引越し後に子供を作り仕事を５年間近くやめるみたいですが、
実際に、子供はそんなにお金がかかるものでしょうか？　
とりあえず、今は、住宅ローンを返済できたら子供はどうにか育つだろう…
と考えておりますが。（実際、周りの友達も子供は産めばどうにかなる。と言うのですが…）

因みに、まぁ、大きく損をしても３５年繰り上げなしで毎月１０万の返済でOKと
考えております。　
どうでしょうか？　そんなに簡単に人は破綻しますかね？

[736: 匿名さん]

>>735
>■世帯年収
>　本人　　税込620万円 (製造メーカー：手取り20～25万、ボーナス手取り年130万)
>　配偶者　税込230万円 (派遣－某自動車会社で通訳翻訳)　＊働く気が薄く現在は6時間週4日勤務

>■家族構成 （昨年結婚、挙式済み）
>　夫 38歳 　妻 29歳

>■住宅ローン
　・頭金　1100万円(諸費用代込み) ＊妻の実家より
　・借入　3400万円(仮審査通過済み)
　・期間　35年
>　＊10年固定1.65% その後変動に切り替え予定　（変動後優遇率▲1.4%)

３５年繰り上げなしは年齢的にだめだけれど、今の年収から見て妻が仕事をやめ５年収入なしでも、
節約と貯金を心がければやって普通にやっていけると思います。
１０年固定のあいだに、貯金を増やして、それとは別に繰り上げ用の貯金もためていかなくちゃね。

そんなに簡単に破綻するかどうかは、職場次第。
ボーナスが下がって年収が１００万単位で下がったりすると、手持ちの貯金がないと厳しいけれど、なきつく所があるなら尻拭いしてくれるから破綻までは行かない。

[737: 匿名さん]

>>735さん

子供、お金かかりますよ～（涙）
うちは来年から幼稚園入園ですが、（私立しかない地区でしかも3年保育で入れないと入りにくい地区です）
本当に実感しています。
私立幼稚園3年間の教育費（習い事含む）は全国平均160万円だそうです！
http://lify.jp/contents/insurance_point/p18.php
「どうにかなる」って言ってる人達は、学生時代テストの前に
「全然自信ない、昨日寝ちゃった！」と言ってたのに、実は勉強していた人だと思ってます。
まあ、産まれてしまえば親の責任として「どうにかする」しかないのですが。。。

でも義実家にいざとなったらお願いできそうなので、大丈夫では？
1度FPに教育費のシミュレーションなど相談してみるといいと思います。
我が家はそれで、漠然とした不安からは解消されましたので。

[738: 匿名さん]

>>735

小学生までは「どうにか」なってもその後がたいへんです
行きたい学校にも進学させられず、塾にも行かせられないとなると子供が可哀想
誰もが奨学金を取れるほど優秀な子に育つ訳じゃありませんから

[739: 購入経験者さん]

自分は、年収600万で、借り入れ1100万で、子ども5さい、2さい
ですが、かなりきつきつですよ。
6年に一回の車の買い替え、週一の外食、年1回の国内旅行、食費は、スーパーの安値買を日課、服はユニクロ。
幼稚園の費用、1つの習い事・・・
貯金ができなくて不安です。（退職金は、あてにできないからさ）

[740: 匿名さん]

子どもができたら５年近くやめるというだけなので、小学校以降のことまでとやかく言う必要はない。
５年といいながらも、習い事や幼稚園の月謝などでお金が足りないと感じたら、幼稚園行き出したらすぐパートでもするんじゃないですか？

>>735

保育所に子どもを入れるのも今は大変だし、年収によって保育料もかかるので、幼稚園に行く頃までは家で母親が子どもを育てるというのもいいです。
ベビーや入園前の子を対象とした習い事も多いけれど、そういう所へ通うのも母親も気分転換になって楽しい。
３歳から入園できる幼稚園も多いので、お金が足りないって思ったら奥さんも働き出すでしょう。

子どもができたらお金がかかるというのは、０歳～１歳までは、お節句など行事も多いし、サイズが１０センチ単位ですぐ大きくなる服や玩具、おむつや離乳食、衛生用品などの買い物もこまごまと多いです。
ベビーカーやチャイルドシートなどの乗り物も月齢によって変わるのでそういうものの出費も多いけれど、祖父母のプレゼントも期待できるし、お下がりがあるならそんなにかからない。
かけようと思えばいくらでもかかるけれど、それなりにかからないですますこともできる。

外食や旅行などは子どもないない時と比べてかなり制限を受けて出かけにくくなります。娯楽費は減る。

うまれた時からしっかりやらなくちゃいけないのは、大学時期に必要な教育資金をためること。

[741: 匿名さん]

「どうにかなる」って言う人は、自分がどうにかできた結果論であって、他人もそうなるか
なんて本当は判らないのに、まったく無責任で言ってるんだからね。実際、どうにかするしか
ないんだけど、「どうにかなるもんだよ」なんて気楽に他人に言うべきじゃない。
どうにかする努力は絶対に必要。その度合いが人によって違うんです。

>どうでしょうか？　そんなに簡単に人は破綻しますかね？

勤め先によりけりですが、簡単にしますよ。だから余裕を持った身の丈物件で、身の丈借入
をしないと、なにかあればあっと言う間です。頭金無し、諸費用も含めたフルローンなんて
言ってる人を見ると、恐ろしくてたまらんです。

[742: 匿名さん]

>>739さん

現在何歳で何年返済ですか？

めちゃくちゃザックリ言うと

3000万 30年返済

1000万 10年返済

は返済期間中のキツさ(負担)はほぼ同じと言えます。

[743: 入居予定さん]

735です。　住宅ローンもさることながら子供の方がお金かかりますね。（＞＜”）
妻は、派遣通訳ですが、独身時代は家庭教師のバイトもして小銭を稼いでいました。
小さい頃は、毎日、ピアノに水泳、公文、お習字、そろばん、ゴルフ…　と自分とは全く反対な感じで
だから、彼女が自分で子供に色々教えれば習い事には行かないでいいと考えていましたが…
子供は、そこで、友達をつくり、妻はそこで息を抜くんですね。　（それは盲点でした。）

残業が解禁になる日まで頑張るしかないですね。（リーマンのバカやローです。）

貴重なご意見ありがとうございました。　景気回復給料UPを願うばかりです。　　
　

[744: ７１６]

>>743
＞残業が解禁になる日まで頑張るしかないですね。（リーマンのバカやローです。）
もともとが放蕩な生活をしていて、残業代をあてにするような生計がなりたちますか？
あなた自身に「バカやロー」をしない限り、物事の解決は無いです。
そんな考えじゃ、破綻は時間の問題だよ。

[745: ７１６]

>>743
少しは、なんで貯金ができなかったかを考えてみろ。
放蕩状態なんだから、金が貯まるわけなかろう。
そのようなことを全く考えていないで、「何で他の人は貯金ができるんだろう。」はないぜ。

[746: 契約済みさん]

ご意見よろしくお願いします。
（大丈夫とは思いつつ漠然と不安を抱いています…）

■世帯年収
　本人　　税込800万円程度（手取り月40万円、ボーナス年120万円程度）
　配偶者　税込200万円程度（派遣）

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者32歳
　子供１ 1歳

■物件価格
　約5000万円

■住宅ローン（※検討中）
　・頭金　2200万円（諸経費別途200万円程度用意有）
　・借入　2800万円
　・借入期間25年程度（ボーナス払なし）を予定
　　
■貯蓄（購入後の残貯金）
　約500万円

■昇給見込み
　若干

■その他事情
　・2～3年後にもう１人子供が欲しい
　・車購入予定なし
　

[747: 匿名さん]

いけるでしょ。会社がどうにかならなければ。

[748: 契約済みさん]

よろしくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供１　1歳

■物件価格
　4200万円（諸費用込み）（戸建注文）

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費でほとんど充当）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・1.27%（5年間は固定）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　あり

■その他事情
　・10年～15年後目処に、実家（古家付土地、地価2,500～3,000万程度）売却し、
　　繰上げ予定。両親同居前提。
　・車ほかローンはなし。今後10年は買い替え予定もなし。
　・来年、もう一人子供欲しい。
　

[749: 匿名さん]

ローンの種類も見当ついているという事は、それでとりあえずは行けると判断したのでしょう。
現状の生活と返済を合わせて問題なしと判断でき、その生活力があればこれから学費等はいってきても行けるように見える。
また、その借入が通る見込みが立ってるんだから、それなりの他の要素もあるでしょう。

[750: 入居済み住民さん]

>10年～15年後目処に、実家（古家付土地、地価2,500～3,000万程度）売却し、繰上げ予定。

これが予定通りに行けばいいですが・・・。
買い手がつかなければ結構きついのでは？

[751: 匿名さん]

買い手がついて、その現金が手に入ったところで、そこから幾ら息子のローンにいれてくれるか。
ますそこのところを、「同居したら〇〇〇〇万円、繰り上げ返済用に息子に渡す」と
しっかり話し合って、念書でもかいておくべきですな。

それをあいまいにして、親が売却代金くれるから～とあまく考えているといずれ困る。
親も、自分が働いている時は「将来同居してくれるんだったら売却してそのお金あげるよ」というだろうが
実際１０年～１５年後になってみて、ヨメさんと同居するより、気楽にマンション暮らししたいから
あの話はなし、とか、老後のお金が乏しいので現金はなるべくもっておきたいとか言い出しかねない。

とはいっても、ほかに兄弟姉妹がいなければ遺産はいずれ入って来る。

住宅ローンを考える時は、将来の親の遺産や同居するから～みたいな話を頼らなくても自力で返済できるという事が前提。
将来遺産やお金のプレゼントがあれば、それはラッキーって思って、次世代の為に残したり使えるようにしたほうがいいよ。

[752: ビギナーさん]

ご意見宜しくお願いします。
営業さんは、大丈夫って言うんですが・・・
ローンを組むことに、漠然とした不安を感じます。

と、いうのも両親がローンで痛い目をみているので
変動金利・・・やっぱり将来は見えないので怖いです。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（年俸せいなので、ボーナスこみこみの金額です。）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　35歳
　子供１　2歳
■物件価格
　5800万円
■住宅ローン
　・頭金　3000万円（諸経費200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・2.475%（優遇をうけられれば、さらに▲1.6％される）←最初は0.8％？とかで借りられる？？
　営業さんの試算では、最終的に借りたお金の1.3倍くらい返すことになるそうです。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
　（このなかから、今まで親と同居だったので、家具、家電一式買わなければならない）

■昇給見込み
　無し（平均的に40歳くらいで年収800万になるらしいが、
　　　　この不況だから楽観は出来ないので、考慮したくない）

■その他事情
　・退職金がないので、退職後まとまって返済することは考慮しない。
　・子供は1人と決めているが、充分なお稽古事や、塾にいかせてやりたい。


個人的には、結構苦しいと思うのですが・・・どうでしょうか？
（妻もパートに出ることを希望していますが、現時点で勤めてないので、
　それを期待してローンを組むのは危険な気がするので考慮しないようにはしてます。）
妻は、この物件が気に入っていて、5800万でも買いたいようなので
迷っています。
私は、4000万くらいの家のが余裕があって良いと思うのですが・・・・

[753: 匿名さん]

>>752
＞営業さんの試算では、最終的に借りたお金の1.3倍くらい返すことになるそうです。

営業がこんなことをいったのだったら詐欺ですよ

＞・退職金がないので、退職後まとまって返済することは考慮しない。

退職金がでないのだったら、その分退職後のための貯金を働いている間に充分作る計画を、
ローンの支払いや子どもの教育費の試算とともにやってみた方がいいですよ。

＞妻は、この物件が気に入っていて、5800万でも買いたいようなので

ほしいなら、キャッシュフロー表を作って、この物件を購入したら今後思うような生活を無理なくやれるかどうか、
妻の働きが必要ならその覚悟や資格はあるのかどうか、奥さんと話し合ったほうがいいです。

ローンの勉強がてら物件をたくさんみて、４０００万ではだめなのか、５８００万しか欲しいものは無いのか、
色々捜したほうが良いと思います。
ご両親がいたい経験をなさっているなら…それほどの頭金があるのですから、あせってきめないで
夫婦ともに納得できるような物件が無いのか、いろいろ見ていけば、ローンの勉強にもなるし、
物件や営業を見極める目も冴えてくると思います。

[754: 入居済み住民さん]

>>752
スレさんくらいの収入＆借入額の人たくさんいるのでは？
頭金が十分なのでやっていけそうですが・・・。

＞子供は1人と決めているが、充分なお稽古事や、塾にいかせてやりたい。
ただこれはきついかな？
十分というのはどれくらなのかは分かりませんが、子どもにかける教育費ってキリがないし。
そこは家計をやりくりしながら上手くやっていくしかないかと。

スレさんは石橋を叩いて渡る慎重なタイプだと思うので、あとは奥さんと頑張っていけばいけると思います。

[755: 入居予定さん]

ご意見お願いします

■世帯年収
　本人　　税込560万円（手取り月35万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込0万円（今後も働く予定なし）

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　30歳
　子供１　2歳
■物件価格
　3500万円込みこみ
■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　3400万円
　・変動　35年・1.00%
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　標準程度（年20万くらい）
■その他事情
　・奨学金返済（年30万円、あと5年）
　・子供はあと最低一人欲しい
　・土地は一年前に現金購入済み

よろしくお願いします．

[756: 匿名さん]

>>755
事前に土地を購入されたのは手堅いとは思います。
しかし、建物だけで３５００万円はお金の掛け過ぎ。
そんなに金かけてどんな住宅を建てるのでしょうか。
なにか過大な仕様になっていませんか？

[757: 755です]

片親と同居のため、多少大きい仕様となっています．
後、多少こだわりがあるため物件価格は高くなっていまったところはあります．
結果的に、土地購入後、一年以上たってしまいました．
二度、三度と立て替えるつもりはなく、最初で最後と考えたあげくの結果です．

[758: ７５６]

>>757
奨学金の返済もあるんですから、５００万円くらいは削減すべきです。
かなり過大なローンですよ。
削減できないのなら、奥様も年間２００万円くらい働くか、親から出資ないし賃料をとるべきです。

子供手当がもらえても、扶養控除がなくなるから、共稼ぎした方が得です。

土地と建物で、３年後にはかなりの固定資産税と都市計画税がかかります。

[759: 755です]

そうですか・・・
税金多少削減検討してみます．
ご教授ありがとうございます．

[760: 匿名さん]

なになにな～に
ＲＣ建てるの？3階建て？（勝手に妄想）
３５００万も使うの？
すげ～

うちも現金で土地購入し、
木造住宅だけど、建坪１０坪程度で、１７５０万も掛かったぞ。
ついでに地盤改良込みの値段。

借入金は１１００万円　手持ち現金あと１５００万しかない。

スチールハウスにしたら？ＲＣよりまだ安い

[761: 匿名さん]

>>756
3500万がかけ過ぎかどうかは大きさや仕様によります

あなたの、ローコストなウサギ○○を基準で語るのは恥ずかしいことですよ？

[762: 755 です]

建物自体は3200万ですが、外溝、保険、カーテン、照明含、引越費用、家電等
含めると＋300万くらいかかります。
造作家具、設備、外溝に予算を多くかけているため、削減余地はまだあります。
ピンチになったら親もありかとは思いますが、ここまで育ててもらった以上、
親には負担をさせたくないと考えています。
銀行の限度額と実際の返済能力は違うため、皆さんの公平な意見を聞ければと思い書き込みしました．
個人的には金利が上昇するなら、給料も上がると楽観的に考えています。
そうでなければ、金利が上昇した時代には誰も家が建てれなくなるのでは？
今の借り換え商品が充実してるように、借り換えの優遇も新規並みに充実するのでは？
日本経済の中身のある具体的な回復要因がなく、この状態は今世紀続くのでは？
と考えてます。
変動を選択している人が多いのみなさん同様な考えからではないですかね・・・

[763: 匿名さん]

子供は高校までで公立とかにすれば平気だと思う。

[764: ワーキングプア]

よろしくお願いします。
しかし皆様年収高くてびっくりしてます。
ハロワ行っても人を馬鹿にしたような賃金の求人しかなく愕然としています。

■世帯年収
　本人　　税込280万円（手取り月20万円、ボーナスなし）勤続15年
　配偶者　税込130万円

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　5歳
■物件価格
　1350万円（中古戸建築7年）
■住宅ローン
　・頭金　550万円（諸経費込み）
　・借入　800万円
　・変動　28年・1.50%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
不況で社宅を追い出されたので購入検討中
市営住宅も申し込みもしているが何時になるかわからないのと
ローン以上の家賃がかかるので困っています。
以前は年収400万弱あったのですがこれ以上下がらないとこまで来ましたので
購入後に転職を考えています。
　

[765: 匿名さん]

住んでる場所とか分かりませんが、基本的にそのくらいの年収だと
賃貸の方が安全じゃないかと思いますがいかがでしょう？

家買うとローンだけでなく税金が掛かってきますからね

[766: 匿名さん]

>>765
あぶないからこそ、購入では？
このケースでは。

[767: ワーキングプア]

７６４です。
追記です。
新聞配達で3万/月の収入あり。
勤め先はとうとう民事再生に突入するらしい。
銀行は不安な顔しながら審査通りました。
あとど田舎なので車は必需品です。

[768: 匿名さん]

>>766
ごめん、言ってる意味が分からない

破綻確実だから買って破綻するのが楽しみでしょうがないって意味で言ってるの？

[769: 匿名さん]

768の言ってることもわからない。
なんでそんなややこしい勘ぐりができるのか。
>>764
さすがに倒産確実になるなら、購入も難しいんじゃないのかな。
もしくはもうちょっと価格下げるとか。

[770: 購入検討中さん]

よろしくお願いします。
とてもいい物件で喉から手が出るほど欲しいですが
予算をゆうにオーバーしています。。。

■世帯収入　
本人　税込600万　(月手取り　30万・ボーナス　100万)
　　　　　

■家族構成　
本人　28歳(公務員)
配偶者　27歳　(専業主婦)
子供　1歳
　
■物件価格　
4000万
■住宅ローン
・頭金350万(諸経費込み)　
・借入3900万
・変動ｏｒ固定　未定
■貯蓄
　残金150万
■昇給
　微増
■その他
・子供は数年後にもう一人欲しいです。
・その他借り入れなし
・配偶者、将来的にパート等で仕事復帰予定。
　

[771: 匿名さん]

>770
勇気あるね～。感心するよ。
ボクだったら、借入れ２５００万以下で買える物件にするけどね。

[772: 匿名さん]

＞７７０
公務員ってのが光ってるね。
このままでは苦しいことは間違いないから、
節約も良いけど、何らかの収入増の方法を考えないとね。

[773: 匿名さん]

年収４倍超はギリです。

[774: 匿名さん]

>>770
幾ら公務員で安定しているといっても年収６００万円足らずで４０００万近い借金とは。頭金を貯めるか分相応の物件を検討した方が身のため。

[775: 匿名さん]

>>770
あまり値下がりしないで済みそうな都心物件ならありかな。
転売できそうもない郊外物件ならやめておいた方が良いと思うよ。
という私は都心（港区）中古専門の国家公務員（霞ヶ関）