年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[693: 申込予定さん]

おはようございます。
以下の条件で来週中に契約を考えております。

■世帯年収
　本人　　税込600万円 (IT系：手取り25～30万、ボーナス年120万)
　配偶者　税込600万円 (本人と同じ職場・職種・給与)

■家族構成
　本人　 30歳
　配偶者　27歳

■物件価格
　7000万円(諸費用・リフォーム代込み)
　25階：90㎡弱(3LDK)
　
■住宅ローン
　・頭金　500万円(諸費用・リフォーム代込み)
　・借入　6500万円(仮審査通過)
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円

■昇給見込み
　年1.2%

■その他事情
　・車無し、予定も無し
　・親からの援助無し
　・現在、16万の家賃で年間300万程度貯金しています
　・子供は二人予定(1人目は3年後、2人目は6年後)
　・妻は育児休暇等を利用し、仕事を続ける予定です
　・維持費は2.5万スタート、26年後に4.5万
　・住宅ローン減税期間中＆金利が低い間は繰上返済をせず、
　　定期預金（SBJ:1年利率1.12%)にて運用するつもりです。


現在、妻が「なんとなくだけど、7000万は高い！怖い！」と心配しており
何とか安心させることはできないかと考えております。

　・住宅ローン控除をフルに使える(二人で約600万)
　・車を一生持たない(年間維持費最低50万として、30年で約1500万浮く)
　・金利優遇が全期間1.7%(優遇が1%の場合と比べ500万程度お得)

から考えて、7-8年前(優遇1.0%、住宅ローン控除無し)に、車1台持ちの共働き世帯が
5000万弱の物件を買うのとほぼ同一条件であり、私としてはあまり違和感はないのですが
やはり皆さんの目から見ても危うい借り入れなのでしょうか？

どうぞよろしくお願いします。

[695: 匿名さん]

>>693
築４年のタワーマンションですか？
（「リフォーム」とか「２６年後」とか書かれていたので、そう判断しました。）

気になる点がいくつかあります。

＞頭金　500万円(諸費用・リフォーム代込み)
金融機関から見たら、頭金はほとんど無い同然ですね。
諸費用やリフォーム代を除いた部分が金融機関が考える「頭金」です。
「物件価格」と書かれているのは、こちらも諸費用・リフォーム代込みですから後からくる不動産取得税も含めて「取得価格」になります。
それでも仮審査は通っているのですから、ローンは実行可能でしょう。

頭金はほとんど入れずに資金の１５００万円を敢えて残して運用するのは、それなりのお考えがあってのことでしょうからとやかく言いません。（リスキーな点；その１）

車を持たないのは、場所が都心部の便利な場所だからでしょう。
子供さんの計画もあるようなので健全だとは思いますが、現時点では不要ですが、本当に無くていいのでしょうか？
（実は私はずっと都会暮らしで、自動車は持たず自転車とバイクしか乗っておりませんが、子供が複数小さい時にはかなりしんどかったです。今孫がいる子供たちは、都会に住んでいる方は自動車を持っていません。）

金利が優遇が大きいとはいえ変動金利です。（リスキーな点；その２）
今の政権が財政を膨らまして、国債金利が上昇してきています。

ご夫婦間での考え方の違いもあるようですね。（リスキーな点；その３）

まあしかし、ご夫婦で意思統一されてのぞまれるのであれば、ＧＯでいいんではないでしょうか。
計画そのものは無謀とは思えません。

これはリスクと言えるかどうかはわかりませんが、必ず共稼ぎを続けるという前提条件のもとでの判断です。
自分も３０年以上、ずっと共稼ぎを続けてきました。体が夫婦とも丈夫だったからですが、病弱だとしんどいと思います。

[697: 匿名さん]

>693
一般的には、ギリギリに見えます。
年間返済額から判断しているのでしょうが、
35年の変動ですから経済状況も変化していくでしょう。
少なくとも、何とか頑張って行こうレベルの感覚があった
方がいいのではないでしょうか？
まあ、自分も無謀なローン組んでますが・・・。
それでも年収の5倍以内です。

[698: 教えてください]

購入検討しています
■世帯年収（手取り）
夫 400万
本人 300万
■家族構成
夫 37才
本人 36才
子供 1才
もう一人欲しい
■物件
2900万の新築マンション
■住宅ローン
頭金 550万
（諸費用は別に用意済み）
借入 2350万
変動か固定か検討中です
■貯蓄
引っ越し代などすべての諸費用除き200万
■昇給見込み
あるが微々たるもの
■その他事情
車有り ローンなし
二人目の子どもを希望しており、出産後は引き続き働く予定
二人とも資格職
現在は共稼ぎなので、払える範囲の物件かなと思いますが、不足の事態で一人の収入になった場合は無謀な借入額になるのでしょうか？
またこの年収で変動で組むのはどうでしょうか？よろしくお願いします。

[699: 購入検討中さん]

>>693
奥さんが本当にずっと働いていけるのかそれにかかっていると思います。
それでも合計年収の5倍以上のローン、けっこう大変かも。

[700: 購入検討中さん]

>>693
だんなが見栄っ張りなパターンだな
奥さんの不安は正しい