年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[459: 契約済みさん]

>>457さん

あなたと同じ年齢で同じく二人のお子さんがいて年収1500万＋家賃収入240万で貯金もあなたより多い>>454さんがあなたと同額のローンを組んでいることを考えれば、自ずと答えは見えているのではないでしょうか。

[460: 匿名さん]

４５４も４５５も、この板に来られても正直困ったチャンのレベルだな。
せっかく年収1000～2000万円板があるんだから・・・

[461: 契約済みさん]

既に契約済みですが、正直かなり不安です。


■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月25万円、ボーナス年130万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供１　3歳
■物件価格
　3750万円
■住宅ローン
　・頭金　450万円（諸経費別途１５０万円用意有）
　・借入　3300万円
　・固定　10年・1.85%　経過後全期間▲１．０％
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円　（５０～６０万家電家具に使用予定）
■昇給見込み
　年６０００～７０００円程度）
■その他事情
　・車のローン（なし）２台所有
　
最悪の場合、かなり高い授業料になりますが、手付をあきらめ解約も検討しております。
皆様のご意見をお聞かせ下さい。

[462: 匿名さん]

>>462
そんなびびるほどのローンじゃないと思うが。戸建だよね。

[463: 契約済みさん]

４６１です

>>４６２さん


レスありがとうございます。
説明不足で申し訳ありません。
戸建を契約しました。

[464: 購入検討中さん]

>>461
戸建てなら、20年後も資産価値が土地の分は確実にあるから問題ないと思う。

マンションでその内容だと、なんらかの事情で借り換えになったときに苦しい。

[465: 販売関係者さん]

↑
逆だよ。
マンションなら築浅なら買い手は付きやすいけど、戸建の中古は厳しいよ。
だめだと思ったら、すぐにあきらめること。
頭金が少ないから、時間が経つほど残債と査定額の差が広がって、
売れたとしても完済は難しくなるからね。

[466: 匿名さん]

なんかこのスレ、大半の人が無謀じゃない書き込みだよね。
わざわざ「余裕じゃん」って背中おしてほしいのかね。
年収自慢のように見える。

このスレにあった人どぞー

[467: 匿名さん]

>>461さん

こんにちは。

私も少し躊躇してしまうと思います。

お子様もこれからお金がかかってきますし、

ローン以外でも固定資産税や都市計画税、

戸建ですと水道光熱費もマンションよりかかってきます。

昔のように、どんどん昇給もしなければ、年金もあやうい感じです。

いままで、１０００万位、貯蓄をされてきた堅実な方のようなですので、

なんとかやっていけるかとは思いますが、それでも厳しいかと思います。

小さなお子様がいて大変だとは思いますが、奥様が働きに出られるか？など、

奥様と話し合われてみてはいかがでしょうか？

[468: 匿名さん]

>>461
同じくかなりきついと思います、

手取りが月２５万で１０万強（３５年、当初１０年は１・８５）がローンで引かれる。
残り１４万の中で生活費（衣食住、ガソリン代、教育費、こづかい、生命保険）などはかなりきついでしょう。
車が２台あるならボーナス１３０万から車のお金が出ていくと思います。

今までのように貯金が増える一方ではなく、ローンを払い、生活をおさえても貯金に回せる金額があまりない。
このまま踏みきるなら、共稼ぎなどで年収を増やすしかないと思います。

[469: 匿名さん]

っていうか、なぜ戸建だと判ったんだ？

まあそれは良いとして、


貯金４００万残せるのはすばらしいですが、
奥さんお子さんがいるんだとその貯金を毎月取り崩して、ボーナスで復活、
という感じですかね。

失業しなければ数年は大丈夫でしょうから、
お子さんが幼稚園に上がったら
奥さんに例えばパートに出てもらったらどうでしょうか。
月の収入が数万円多くなるだけで大分違いますよね。

[470: 契約済みさん]

４６１です。

みなさまレスありがとうございます。

>>467さん

妻は働くことについては承知をしております。

ただ、来年から子供が幼稚園に行くということもあり、必然的に集団感染等による体調不良が増えることが

予想されますし、両親が遠方のため頼ることも出来ない状況もためあと５年位は働くことが困難ではないかと

考えております。

３年ほど前に２台新車を購入し、その代金の５００万円をこの３年間で貯蓄し直すことはできたのですが、

会社補助含め家賃５万円といった状況で成し得たことでありますので、今後住宅ローンの支払いまた保育料

のことを考えますとかなり家計が厳しくなってしますのではないかと今更ながら不安を募らせているところです。

車を１台売却し、そのお金を頭金に入れ３１００～３２００万円の借り入れをと考えてはいますが

土地、建物あわせ２００万円ほどの手付けを既に支払っていることもあり、このまま不安を抱えたまま

購入に踏み切るか、それともまだ手付を放棄し引き返したほうが後々の人生ためになるのか・・・

しばらくは眠れない日々が続きそうです。

[471: 匿名さん]

手付金払ったなら捨てるのもったいない、かっちゃおう！

[472: 匿名さん]

>>461さん

奥様ともよく話し合われているご様子で、、、
購入は、あとで厳しいかとは思いますが、手付け金もったいないですよね。

もし、私が踏み切るとしたら、
だめもとで、手付け放棄も考えている現状を売り主さんに説明し、
今更ですが、まけてもらえないか相談したり。
注文住宅でしたら、外構工事を余裕がでてきてからにしたり。
あとは、家電製品は、今使えるのはそのままがまんし、
あと１００万を頭金にするかもしれません。

うまくいくことを願ってます。

[473: 匿名さん]

>>461
車１台売るのは、売った後生活に差しさわりが無いようだったら、良い事だと思います。
車検、保険、税金、ガソリン代などの維持費も違うし、売却代金が現金になる。

でも今の手持ちが４００万で、そこから家具などに使う予定ですよね。
一戸建てなら、当初言われている金額よりも、外構や諸工事で増えてきそうですが、
そういう別費用がかかる事はなるべく抑える。

売却代金を頭金にするのは良いけれど、貯金は１００万頭金に入れるのは反対。
ローン額が１００万減ったところで、３５年払いの月々の支払額はそんなにかわらないし、それよりも手持ちの貯金が多ければ、働けるまでマイナスが出ても不安にならない。
多分、今の手取りから生活費ローンなどを引いてもマイナスになる事は無いと思う。
何１０万かの貯金は出来るでしょう。
とはいえ、家計に余裕が無い年が数年続くなら、貯金として現金を持っている方が良い。
奥さんが働き出して、貯金に勢いがついたら、手持ちに残している分を含めて繰り上げした方がいいと思います。

[474: 匿名]

モラトリアム余波で、銀行貸し渋りが来ると
無謀なローンが組めなくなって、このスレも枯れていくんだな
寂しいことだ

[475: 匿名さん]

>>470
でかい買い物は不安になるのは当然。自分も契約してしばらくはそうだったよ。
でも何度もいうが、別に無謀なローンなんかではないよ。

あと、頭金をギリギリまで入れるより、手持ち現金を多くしておいた方が良いと思う。

[476: 匿名さん]

無謀なローンではないが余裕のないローン。

[477: 匿名さん]

もし、家賃補助があって、転勤の可能性があるなら、キャンセルを奨めます。なぜか、家を買った人ほど買ってすぐに地方転勤辞令がでるジンクスは社内にないですか？忠誠心をみる手っ取り早い方法ですから。
手付けはどれくらい払ったんでしょう？

[478: 匿名さん]

>>477
手付金は土地建物を合わせて２００万程だそうです。

３年間で５００万の貯金も出来た人だし、頭金手元金諸費用を合わせると充分貯金の準備もできているようでも、
物件価格がちょっと高すぎましたね。
家賃補助があって家賃が安くて貯金出来る環境だったら後３年我慢すれば、自己資金も多いし、もっとランク上の物件でも可能だったのに。
いくらお金に堅実な一家とはいえ、年収の５倍以上のローンは余裕が無いのは当然。
堅実な人なら、頭金最低２割、まあ３割位は入れられる貯金を作ってから購入すると思う。

だけど頭金は１２％だし。諸費用も戸建てにしたら１５０万と低い。

２００万捨てるのはもったいないのでやめる必要はないが、ご本人が今まで貯金を頑張ってきた人なので、余裕のない生活になってしまうというのが、頭金ゼロで無謀なローンに踏む込むような人と比べて、精神的にきついんじゃないかと思います。

[479: 匿名さん]

>>478
金払いが良い方ですね。
まあ、余裕はないけど、35年ローンなら、借り入れと金利から毎月10.5万円の返済と計算されるので、年収に対する返済比率は約20%ですね。妥当です。
物件価格をみると、千葉埼玉か、大阪近郊かな？親子3人以上がまともに住めて車が2台もあれば13万以上は最低かかるだろうし。
将来のローン負担が大変っていうけど、じゃあ、家賃負担はどうなのよって視点が欠落した書き込みが多いよね。
持ち家よりも大幅に安い家賃にするには不便、築古、生活保護を受けられるくらいに低年収になるなら可能だろうが。
金利優遇とローン減税がある当初10年が勝負だね。手前をカツカツにして我慢すれば、将来はそれなりにゆとりがある生活は可能ですよ
大して大変じゃないローンなのに過度に心配してるってことはあまり持ち家の満足度が高くないのかな？定年退職後にキャッシュで家を買う方が合ってると思われ

[480: 匿名さん]

>>479
家賃負担は５万って書いている。
視点が欠落してるのは誰？？

[481: 匿名さん]

この質問者、ちょっと怪しくないか？
どうも内容がおかしい。

ま、単なる感想ですが。

[482: 匿名さん]

９月下旬から、もう既に、銀行さん貸し渋りが厳しくなったと、取引先の社長さんが言ってました。
住宅ローンの借入れ限度額と借入者の収入の審査基準も厳しくなるんでしょう、今後は。
そうなると、必然的に年収に対して無謀なローンも組めなくなってくるんでしょうね。

[483: 匿名さん]

>>481
どの辺が怪しいの？

[484: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込280万円（サラリーマン手取り月17万円）新卒3年目
　配偶者　税込260万円（保育士※契約社員）

■家族構成
　本人　25歳
　配偶者　24歳
※来年1月結婚予定
■物件価格
　2150万円
■住宅ローン
　・頭金　450万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1700万円
　・変動　35年・0.975%（デベ提携ローン）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円以上
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・頭金は両親から援助
　・家具も両家から援助
　・結婚式費用も用意済み

現在ローン仮審査中。
親からかなり援助を受けてですが、いかがなものでしょうか。。

[485: 匿名さん]

ご本人の年収が低いのが気になります。
子供ができれば、契約社員の奥様が無収入になることもあり得ます。
両家のご両親からの資金援助、保育の支援が向こう１０年くらいは
期待できるのであれば、いいのでしょうが、
結婚と同時にマンション購入というのは、あまりお薦めできませんね。

[486: 匿名さん]

>>484
おそらく親の意見に流されていると思うんだが、しばらくの間、賃貸暮らしではダメなのか？

子供の予定時期
お互いの生活リズム
変動の率が上がった時の支払い予測
生活費
下手すりゃ、速攻で離婚して不良債権


あと、不動産は周りが良いと思って推し進めてきても、
本人が心から欲しいと思わないと買ってはだめなんだよ。

[487: 匿名さん]

夫（３２歳）の年収　７００万
妻（３２歳）の年収　４００万
子供　２人
二世帯住宅の建て替え予定

総額　４７００万
頭金　３００万

仮審査ですが一応単独ローンで通っており、すでに諸費用分支払い済み
親からの援助はなし

貯金１００万のみ

どうですか？
厳しいですよね？

なのに、家族はまだアレコレつけたいと言う。
アレコレ分で、ざ～っと１００～２００万になりそう。

本当に不安です。

[488: 匿名さん]

あくまでも私の私見だが
片輪な家庭の場合で、住宅購入が多い30〜35歳の場合で、家族構成が固まっていて、現在賃貸な場合

年間貯金額が、
【〜50万】生活を見直すか、昇級・転職しなければ住宅購入は諦めましょう。
（住宅購入により、月当たりの住宅関連費が下がるなら別）

老後を如何に生き抜くかに注力してください
老後の資金を貯めるために、少しでも賃料がやすい家に引っ越しましょう
間違っても、賃貸だからお金に余裕があるという幻想は持たないでください

【50〜100万】このクラスが一番難しい
老後のことを考えると、戸建てを視野に持ち家を検討すべきかと
90才まで生きてしまった場合に賃貸料を払いながら如何に生きていくかのライフプランをたてられるなら別ですが

ローンを始めるなら、早い方がよい。ずるずる行くと中途半端な状態に
ローン額は、月払いは、現在の賃料−住宅手当てまで
（マンション等で管理費等が必要なら、その額をマイナスで）
変動なら金利は3パー以上で計算すること
総額は、現水準で定年まで支払い可能な額プラス退職金の1÷4まで（退職金分はローン期間に加算）
子供が大きくなったら両輪を視野にいれ、繰り上げを頑張りましょう


【100〜200】このクラスなら、時期は別にしていずれは持ち家かと
ゆっくり決めるのが吉

ローン額は、50〜100と同じにすれば危険率は少ないかと

しかし、定年時にキャッシュで新築という幻想は、このクラスでは厳しいので持たないように

【200〜300】
月の支払額を賃料−住宅手当から5万くらいまでは増やしても良いかと
しかし、過信は禁物

【300〜】
好きにすればよいかと

[489: 検討中]

>>484さん
まだ若いので、転職して年収上げてからじゃないと危険ではないですか？
頭金も親の援助で、購入後の貯蓄100万という事は、自分自身の貯蓄はほぼ出来ていないのですか？
子供が産まれて、あなただけの収入で奥さんと子供を養い、住宅ローンも払い、教育資金、老後の生活資金の貯蓄をしつつ、車購入や入院など不測の事態に備えられるのでしょうか…

[490: 新築]

相談させてください。

主人25歳 年収620万(今年は不況の為少しダウン)

妻26歳 年60万(下の子が幼稚園入れば年100万)


子 3歳 2歳


妻の父親の土地に新築の予定です。
ただまだローン返済中の為、売買して主人の名義にして土地＋建物で3000万で考えています。
父親が残りの土地代は毎月払うとのことですので、実際2000万のローンと考えています。


貯金は車購入等で使ってしまった為150万程しかありません。無謀でしょうか？

[491: 匿名さん]

>>490
好奇心で質問させてください

土地の価格は、いくらなんでしょうか？
1000万？それ以上？

もし1000万以上なら、残り分は贈与にして名義変更？
それとも、所有の比率を変更し、1000万分だけ名義変更？

普通にやるなら、残責はお父さんに返済を続行してもらい、あなたは建物代だけの2000万のローンにするんじゃないかなぁ
銀行や税務署には確認済みですか？

[492: 匿名さん]

>>４９０

義父さんの土地というのは、土地だけで上に家は建っていないんですか？
奥さん実家のある土地の一部を分筆して売買で御主人の名義にして…という話ですか？

ローンのある土地（義父名義のローン）に、家を建てる事で２０００万銀行が融資してくれるなら
その通りにしてもらって（どうせ土地のローンは義父が引き続き払うのだから）、
最終的に土地は奥さんが相続という事で貰えば良いと思います。
地価も安い地域のようだし。

義父さんの土地を、半分だけ（想像ですが）分けて貰ってその土地分のローンは完済して、登記簿もまっさらな綺麗な状態にして建物を建てる。
その為に銀行が３０００万融資してくれるならやればいいけれど、測量や土地の売買や登記の費用などもかかる。
それはすべて義父負担、ローンも１０００万は義父が負担という事で、あなたは２０００万のローンの月払いだけ負担すれば良い事なんですか？

義父さんと奥さんが銀行の意向なども調べないで、庶民の発想というか、「半分婿さんの名義にしてローンは３０００万借りたら、そのうち土地の１０００万に関しては親が払うよ」みたいな夢の話じゃないんですか？

何にしても貯金１５０万じゃ色々きついと思います。
諸費用や手続きの費用も全部親持ちなら良いですが。

[493: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　手取り月29万円、ボーナス年90万円
　配偶者　主婦　11月～勤めに出る予定（看護師）

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者36歳
　子供１　6歳
　子供2　 2歳
■物件価格
　4500万円
■住宅ローン
　・頭金　2500万円（親から借入1500万）
　・借入　2000万円
　の、予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
■昇給見込み
　毎年2％アップ　（泣
■その他事情
　・ローンなし
　・車1　普通車　　車2　軽自動車
　・土地買わずで、親の土地に建てるという選択肢もあり

土地から新築一戸建てで計画　
土地が未だ見つからないですが、総予算上限で4500万です

親から借入が無いとまず無謀であるという自覚あります

[494: 匿名さん]

看護師さんがフルタイムでずっと働いてくれたら大丈夫じゃないですか。

[495: 入居済み住民さん]

たしかに奥さんが看護師ってのがポイントだな。
子供には良い教育を受けさせてやってくれ。

[496: 申込予定さん]

現在マンション購入を考えているのですが、本掲示板を見て
ぜひ、皆様のご意見を聞かせて頂ければと思い相談させてください。


■世帯年収
　本人　　税込480万円
　配偶者　税込350万円

■家族構成
　本人　39歳
　配偶者　37歳
　母親　62歳
　以上３名

■物件価格
　2700万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2500万円
　・変動　35年・1.30%（３年固定、以降1.20%を店頭価格から優遇）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　微小であり

■その他事情
　・他のローンなどなし
　・田舎の一戸建て売却予定300万程度の予測
　・1～2年後に子供欲しい
　・母親から月３万程度入れてもらう予定

[497: 匿名さん]

マンション購入より、子どもほしいなら出産を急いだほうがいいと思うけど。
１～２年後なんて悠長なこと言ってたら、２０歳のときパパ６０歳だよ。
奥さんも高齢出産だし。

奥さん妊娠したら絶対無謀ローン。

[498: 匿名さん]

>>496
ローンの心配より、今後の生き方、ライフスタイルの事をもっと考えた方が良いのでは？

マンションに、いなかの家を売り払った姑さんが同居、夫婦は結構高齢（新婚？）、
そして４０前までに赤ちゃん誕生。奥さん一時的に専業主婦？また働きに出る？

それぞれの居場所などはマンションの部屋にあるのかな。
地方でマンションも２７００万と安いのだったら、中古住宅なども検討してみるのはどうですか？

家を処分して出てくるという事は、失敗しても帰る家が無いという事なので
子どもの部屋も含めてしっかり考えた方が良いと思います。

[499: 匿名さん]

子供は仕込んでから出てくるまで、すべて順調に行っても１年弱かかることをお忘れなく。
ましてや高齢になりつつあるんだから急げ。
家は貯蓄を励めば後からでも買える。

[500: 匿名さん]

子供って10ヶ月で出てくるんじゃなかったっけ？

[501: 匿名さん]

子供なくて、４０近くまでに８００万円しか貯められない消費性向を
何とかしないと、子供＆ローンでは辛いと思いますが。

[502: 匿名さん]

>>501
あなたは40までに幾らためたのですか？
年収もあわせてお教えください
どれぐらい貯めれば良いかの参考になりますので

[503: 匿名さん]

＞５００
１年弱＝約１０ヶ月

[504: 匿名さん]

購入検討中です。

■世帯年収
　本人　　600万円　（月手取り35万円　賞与年60万円　東証1部　勤続年数12年）
　配偶者　50万円
　子供　来年1月出産予定
■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　
■物件価格
　5300万円（マンション）
■住宅ローン
　・頭金　1800万円、（別途諸費用200万用意有）
　・借入　3500万円
　・借入期間35年　
　・金利　変動　1.447％（ソニー銀行）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円程度
■昇給見込み
　微々たるものですが、あり
■その他事情
　・妻はフリーランスですが出産に伴い仕事を抑制しており、収入は50万が良いところ
　　なので、計算にはいれないように考えております。
　・両親からの援助300万円
　・管理費、修繕積立金は当初月額17,000円程度

厳しいとは思いますが、なんとか年100万円の繰上げを目標に考えております。　
ご意見お願いいたします。　

[505: 入居前さん]

>>504

35歳で2000万も貯めたあなたなら余裕。

[506: 匿名さん]

>>505

頭金額と、ローン後の生活はあまり直結しない。
独身時代の貯金や、親の援助もあるから。

税込年収６００万＋αの人が今後定年までに元金３５００万の借金を完済させ、
子どもを育てあげ、定年までに金融資産を作るという、今後の家計が引き続き「余裕」だとは思えない。

[507: 足長坊主]

今夜22時のガイアの夜明けを観られたらよろし。

[508: 匿名さん]

>>506
貯金が少ないと罵られ
貯金があったらあったで否定され

そんなあなたの素晴らしいライフプランとやらを公開してほしいな