年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[438: 匿名さん]

428さん、若いのに家計簿までしっかりつけて、えらいですね。
ただ、やはりマンションも人間も、年を重ねるとメンテナンス費用が
いろいろ必要になってきますし、専有部分は自分で修理しなければ
なりません。家電製品や車も、そうでしょう。
じっくり計算して、がんばってくださいね。

[439: 匿名さん]

29歳にして５年で650万円貯蓄した実績は立派だと思います。
43さんの3の試算がありますが、都心ではないようなので固定資産税と修繕費併せて
年間15万円もみれば十分で、諸経費を他に顧慮してもローン＋修繕費＋固定資産税＋諸経費＝８万円／月
手取り１７万円から差し引いて９万円となります。
この９万円から生活費、交遊費、医療費、貯蓄を配分
ただ、ローンを組む前と組んでからとでは、貯蓄がもっとも変わると思いますよ。
ローン等の住宅にかかる費用がこれまで貯蓄できたわけですから。
それでも、おそらく、厳しい状況はあるかと思いますが、あなたなら全く無理な計画とも思えません。

ただ、もう少し余裕を得るために
あと３年頑張って借入を１０００万円程度に抑えることを目指したらどうでしょうか。
年間の返済額は50万円程度になり、1400万円借り入れるときよりも20万円も少なくなります。
せっかくこれまでに堅実に貯蓄できてきたのですから。色々考えて頑張ってください！

[441: 匿名さん]

3年後も今の低金利が続いているかどうかは悩ましいところだ。正直わからない。

[442: 匿名さん]

>>439
この条件なら、わざわざ3年待たずに、購入＆3年後に繰り上げ返済の方が、3年分の賃貸料を浮かせられ、生涯の収支でみたらズルズル賃貸を続けるより良いのでは？

[443: 匿名さん]

＞＞４４２
3年分の賃貸料は不必要でしょう。
第一この人、賃貸アパートに住んでいませんよ。
親の家（実家）に同居することで家賃も払わず今までこれだけの貯金ができたという事ですから。
購入するという事は、今まで家賃が要らなくて貯金出来ていたのが、その貯金がローンの支払いに使われる。
購入すれば今後は今までのような貯金レベルは無理なので繰り上げはできない。

あと３年実家で我慢せよという439さんのレスに賛成ではありませんが、442さんが誤解しているようなのでレスしたまで。

428さんの文面からは今までは親の家で同居という事はわかりますが、今後も新居で親と同居かどうか、そこに触れていないのではっきりしません。
それと御両親が仕事をしているか、年金生活ならどの位のお金を貰って、両親＋子どもの世帯年収としてどのくらいなのかわかりませんが、取りあえずローン額が低いので今後も親と同居ならば今購入するのも良いと思います。

[444: 匿名さん]

現在、本審査まで通りました。

■世帯年収
　本人　　税込340万円（手取り月17万円、ボーナス年60万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
■物件価格
　2580万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　2580万円
　・変動　35年・1.075%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　微妙に有り
■その他事情
　管理費積立金　1.5万円

できれば20年程度で完済したいのですが無謀でしょうか？よろしくお願いします

[445: 物件比較中さん]

辛口でご意見お願いできればと思います。

■世帯年収
　本人　　税込800万円
　配偶者　税込1000万円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　37歳
　子供１　0歳
■物件価格
　8300万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費300万別途用意済み）
　・借入　7300万円
　・変動　35年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　両者ともに、5年以内に200万upは可能性大
■その他事情
　・車購入済（ローンなし）
　・両者ともに専門職、配偶者には難関国家資格あり

宜しくお願いします。

[446: 匿名さん]

>・両者ともに専門職、配偶者には難関国家資格あり
ひよこ鑑定士？

[447: 匿名さん]

＞445
>・両者ともに専門職、配偶者には難関国家資格あり
そんな頭脳をお持ちであるならば、
こんなところで、庶民に意見聞くよりは、ご自分達で考え判断されたほうが、よっぽど良い判断出来るのでは？

[448: 匿名さん]

>>444
よく働いてくれる嫁さんをもらうか、転職して年収上げないと。
つかよく審査通ったな。金利上がったら即破綻しないかね。

>>445
浪費癖があるのかな。あと片方に団信でチャラにならない（死なない）
程度に何かあったら破綻するから、合算しなくてもなんとか返せる額に
抑えたいところですね。まぁ大丈夫だろうけど。

[449: 匿名さん]

> 444
やめとけ

> 445
生活改善が可能かということと、子供にどうお金をかけるかで違う。
庶民感覚だと昇級見込み予測が心配。

[450: 匿名さん]

>>445
ペアローンかな？
二人が元気で有職期間を10年続けられれば、完済できそうですね
それぐらいの目標ならOKかと

[451: 444]

＞444です
レスありがとうございます。本当にどうして審査が通ったのやらってかんじです。
転職するとして年収はどれくらいまで持っていけば、現実的な話になるのでしょうか？

[452: 匿名さん]

>>451

>レスありがとうございます。本当にどうして審査が通ったのやらってかんじです。
>転職するとして年収はどれくらいまで持っていけば、現実的な話になるのでしょうか？

こんな事を真顔で他人に聞いている時点で破綻確定
5年かけて不動産購入の勉強と仕事のスキルアップと貯金に励め

[453: 物件比較中さん]

＞４４５です

アドバイスありがとうございます。
ペアローン予定なので、控除をフルに活用予定です。

浪費癖はないですが、外資生保のリアイヤメントインカムを各々やっているので、結構月々の支払いはありますね・・・。
貯金額が少ない理由の一つではありますが、生活改善（子供へのお金の掛け方）はご指摘のとおりですね。
（１０年ぐらいは継続して）仕事を続ければ、たとえ昇給しなくとも問題ないレベルでローンを組み、
昇給すれば生活レベルを少しずつ現状レベルに戻していくことになりそうです。

参考になりました。ありがとうございました。

[454: とくさん]

この年齢で新規ローンは無謀でしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込1450万円

■家族構成　※要年齢
　本人　42歳
　配偶者　38歳（専業主婦）
　子ども 2歳および4歳

■物件価格
　7000万円 都内中古戸建（とは言えこの価格なので庭とかなし）

■住宅ローン
　・頭金　2500万円
　・借入　4500万円
　・20年程度の固定で考えてますがローンの条件は未定です。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　あと8年程度は1500万円程度の年収が継続する可能性は高そうです。
　でもその後は出向やら転籍やらの可能性ありありで、そうなると1000万円程度になるかもです。

■その他事情
　すでにローン完済している山手線沿い75㎡の駅近マンションあり（現在我が家が居住中）
　そこを賃貸に回せば月々20万円台前半の賃貸収入が見込めそうです。
　子ども二人は高校までは公立にやりたいと思ってます。

よろしくお願い申し上げます。

[455: 契約済みさん]

諸々ご意見いただければ幸いです。

■世帯年収
　本人　　税込760万円
　配偶者　税込500万円

■家族構成　※要年齢
　本人　　33歳
　配偶者　26歳
　子供　 なし、将来的には2人ほしい

■物件価格
　4300万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3700万円
　・変動35年・0.975%　もしくは　変動35年・1.125%＋固定35年・2.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　微妙に有

■その他事情
　・住宅購入時に車も購入予定（貯蓄は車購入後）

[456: 匿名さん]

>>454
>>455
全然「無謀」には感じられないのですが。
フツーに生活できるのではないでしょうか。

強いて言えば>>454、お子さんが小学生のうちに
できるだけ繰り上げ返済をお薦めいたします。
公立校とはいえ、中学生からは何かとお金が必要ですから。

[457: 申込予定さん]

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理人】

[458: 購入検討中さん]

285 です。
皆様アドバイスいただきありがとうございました。
実は書き込みし、申し込みをしていたところ先約が申し込みをしてしまったそうで、ダメになってしまいました。。
なんだかしばらくやる気が失せて、こちらも見ておりませんでした。
アドバイスいただいたのにお礼が遅れ申し訳ありませんでした。

ひとまず、売却先行で頭金を貯めつつ物件探しをしていきたいです。

[459: 契約済みさん]

>>457さん

あなたと同じ年齢で同じく二人のお子さんがいて年収1500万＋家賃収入240万で貯金もあなたより多い>>454さんがあなたと同額のローンを組んでいることを考えれば、自ずと答えは見えているのではないでしょうか。

[460: 匿名さん]

４５４も４５５も、この板に来られても正直困ったチャンのレベルだな。
せっかく年収1000～2000万円板があるんだから・・・

[461: 契約済みさん]

既に契約済みですが、正直かなり不安です。


■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月25万円、ボーナス年130万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供１　3歳
■物件価格
　3750万円
■住宅ローン
　・頭金　450万円（諸経費別途１５０万円用意有）
　・借入　3300万円
　・固定　10年・1.85%　経過後全期間▲１．０％
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円　（５０～６０万家電家具に使用予定）
■昇給見込み
　年６０００～７０００円程度）
■その他事情
　・車のローン（なし）２台所有
　
最悪の場合、かなり高い授業料になりますが、手付をあきらめ解約も検討しております。
皆様のご意見をお聞かせ下さい。

[462: 匿名さん]

>>462
そんなびびるほどのローンじゃないと思うが。戸建だよね。

[463: 契約済みさん]

４６１です

>>４６２さん


レスありがとうございます。
説明不足で申し訳ありません。
戸建を契約しました。

[464: 購入検討中さん]

>>461
戸建てなら、20年後も資産価値が土地の分は確実にあるから問題ないと思う。

マンションでその内容だと、なんらかの事情で借り換えになったときに苦しい。

[465: 販売関係者さん]

↑
逆だよ。
マンションなら築浅なら買い手は付きやすいけど、戸建の中古は厳しいよ。
だめだと思ったら、すぐにあきらめること。
頭金が少ないから、時間が経つほど残債と査定額の差が広がって、
売れたとしても完済は難しくなるからね。

[466: 匿名さん]

なんかこのスレ、大半の人が無謀じゃない書き込みだよね。
わざわざ「余裕じゃん」って背中おしてほしいのかね。
年収自慢のように見える。

このスレにあった人どぞー

[467: 匿名さん]

>>461さん

こんにちは。

私も少し躊躇してしまうと思います。

お子様もこれからお金がかかってきますし、

ローン以外でも固定資産税や都市計画税、

戸建ですと水道光熱費もマンションよりかかってきます。

昔のように、どんどん昇給もしなければ、年金もあやうい感じです。

いままで、１０００万位、貯蓄をされてきた堅実な方のようなですので、

なんとかやっていけるかとは思いますが、それでも厳しいかと思います。

小さなお子様がいて大変だとは思いますが、奥様が働きに出られるか？など、

奥様と話し合われてみてはいかがでしょうか？

[468: 匿名さん]

>>461
同じくかなりきついと思います、

手取りが月２５万で１０万強（３５年、当初１０年は１・８５）がローンで引かれる。
残り１４万の中で生活費（衣食住、ガソリン代、教育費、こづかい、生命保険）などはかなりきついでしょう。
車が２台あるならボーナス１３０万から車のお金が出ていくと思います。

今までのように貯金が増える一方ではなく、ローンを払い、生活をおさえても貯金に回せる金額があまりない。
このまま踏みきるなら、共稼ぎなどで年収を増やすしかないと思います。

[469: 匿名さん]

っていうか、なぜ戸建だと判ったんだ？

まあそれは良いとして、


貯金４００万残せるのはすばらしいですが、
奥さんお子さんがいるんだとその貯金を毎月取り崩して、ボーナスで復活、
という感じですかね。

失業しなければ数年は大丈夫でしょうから、
お子さんが幼稚園に上がったら
奥さんに例えばパートに出てもらったらどうでしょうか。
月の収入が数万円多くなるだけで大分違いますよね。

[470: 契約済みさん]

４６１です。

みなさまレスありがとうございます。

>>467さん

妻は働くことについては承知をしております。

ただ、来年から子供が幼稚園に行くということもあり、必然的に集団感染等による体調不良が増えることが

予想されますし、両親が遠方のため頼ることも出来ない状況もためあと５年位は働くことが困難ではないかと

考えております。

３年ほど前に２台新車を購入し、その代金の５００万円をこの３年間で貯蓄し直すことはできたのですが、

会社補助含め家賃５万円といった状況で成し得たことでありますので、今後住宅ローンの支払いまた保育料

のことを考えますとかなり家計が厳しくなってしますのではないかと今更ながら不安を募らせているところです。

車を１台売却し、そのお金を頭金に入れ３１００～３２００万円の借り入れをと考えてはいますが

土地、建物あわせ２００万円ほどの手付けを既に支払っていることもあり、このまま不安を抱えたまま

購入に踏み切るか、それともまだ手付を放棄し引き返したほうが後々の人生ためになるのか・・・

しばらくは眠れない日々が続きそうです。

[471: 匿名さん]

手付金払ったなら捨てるのもったいない、かっちゃおう！

[472: 匿名さん]

>>461さん

奥様ともよく話し合われているご様子で、、、
購入は、あとで厳しいかとは思いますが、手付け金もったいないですよね。

もし、私が踏み切るとしたら、
だめもとで、手付け放棄も考えている現状を売り主さんに説明し、
今更ですが、まけてもらえないか相談したり。
注文住宅でしたら、外構工事を余裕がでてきてからにしたり。
あとは、家電製品は、今使えるのはそのままがまんし、
あと１００万を頭金にするかもしれません。

うまくいくことを願ってます。

[473: 匿名さん]

>>461
車１台売るのは、売った後生活に差しさわりが無いようだったら、良い事だと思います。
車検、保険、税金、ガソリン代などの維持費も違うし、売却代金が現金になる。

でも今の手持ちが４００万で、そこから家具などに使う予定ですよね。
一戸建てなら、当初言われている金額よりも、外構や諸工事で増えてきそうですが、
そういう別費用がかかる事はなるべく抑える。

売却代金を頭金にするのは良いけれど、貯金は１００万頭金に入れるのは反対。
ローン額が１００万減ったところで、３５年払いの月々の支払額はそんなにかわらないし、それよりも手持ちの貯金が多ければ、働けるまでマイナスが出ても不安にならない。
多分、今の手取りから生活費ローンなどを引いてもマイナスになる事は無いと思う。
何１０万かの貯金は出来るでしょう。
とはいえ、家計に余裕が無い年が数年続くなら、貯金として現金を持っている方が良い。
奥さんが働き出して、貯金に勢いがついたら、手持ちに残している分を含めて繰り上げした方がいいと思います。

[474: 匿名]

モラトリアム余波で、銀行貸し渋りが来ると
無謀なローンが組めなくなって、このスレも枯れていくんだな
寂しいことだ

[475: 匿名さん]

>>470
でかい買い物は不安になるのは当然。自分も契約してしばらくはそうだったよ。
でも何度もいうが、別に無謀なローンなんかではないよ。

あと、頭金をギリギリまで入れるより、手持ち現金を多くしておいた方が良いと思う。

[476: 匿名さん]

無謀なローンではないが余裕のないローン。

[477: 匿名さん]

もし、家賃補助があって、転勤の可能性があるなら、キャンセルを奨めます。なぜか、家を買った人ほど買ってすぐに地方転勤辞令がでるジンクスは社内にないですか？忠誠心をみる手っ取り早い方法ですから。
手付けはどれくらい払ったんでしょう？

[478: 匿名さん]

>>477
手付金は土地建物を合わせて２００万程だそうです。

３年間で５００万の貯金も出来た人だし、頭金手元金諸費用を合わせると充分貯金の準備もできているようでも、
物件価格がちょっと高すぎましたね。
家賃補助があって家賃が安くて貯金出来る環境だったら後３年我慢すれば、自己資金も多いし、もっとランク上の物件でも可能だったのに。
いくらお金に堅実な一家とはいえ、年収の５倍以上のローンは余裕が無いのは当然。
堅実な人なら、頭金最低２割、まあ３割位は入れられる貯金を作ってから購入すると思う。

だけど頭金は１２％だし。諸費用も戸建てにしたら１５０万と低い。

２００万捨てるのはもったいないのでやめる必要はないが、ご本人が今まで貯金を頑張ってきた人なので、余裕のない生活になってしまうというのが、頭金ゼロで無謀なローンに踏む込むような人と比べて、精神的にきついんじゃないかと思います。

[479: 匿名さん]

>>478
金払いが良い方ですね。
まあ、余裕はないけど、35年ローンなら、借り入れと金利から毎月10.5万円の返済と計算されるので、年収に対する返済比率は約20%ですね。妥当です。
物件価格をみると、千葉埼玉か、大阪近郊かな？親子3人以上がまともに住めて車が2台もあれば13万以上は最低かかるだろうし。
将来のローン負担が大変っていうけど、じゃあ、家賃負担はどうなのよって視点が欠落した書き込みが多いよね。
持ち家よりも大幅に安い家賃にするには不便、築古、生活保護を受けられるくらいに低年収になるなら可能だろうが。
金利優遇とローン減税がある当初10年が勝負だね。手前をカツカツにして我慢すれば、将来はそれなりにゆとりがある生活は可能ですよ
大して大変じゃないローンなのに過度に心配してるってことはあまり持ち家の満足度が高くないのかな？定年退職後にキャッシュで家を買う方が合ってると思われ

[480: 匿名さん]

>>479
家賃負担は５万って書いている。
視点が欠落してるのは誰？？

[481: 匿名さん]

この質問者、ちょっと怪しくないか？
どうも内容がおかしい。

ま、単なる感想ですが。

[482: 匿名さん]

９月下旬から、もう既に、銀行さん貸し渋りが厳しくなったと、取引先の社長さんが言ってました。
住宅ローンの借入れ限度額と借入者の収入の審査基準も厳しくなるんでしょう、今後は。
そうなると、必然的に年収に対して無謀なローンも組めなくなってくるんでしょうね。

[483: 匿名さん]

>>481
どの辺が怪しいの？

[484: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込280万円（サラリーマン手取り月17万円）新卒3年目
　配偶者　税込260万円（保育士※契約社員）

■家族構成
　本人　25歳
　配偶者　24歳
※来年1月結婚予定
■物件価格
　2150万円
■住宅ローン
　・頭金　450万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1700万円
　・変動　35年・0.975%（デベ提携ローン）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円以上
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・頭金は両親から援助
　・家具も両家から援助
　・結婚式費用も用意済み

現在ローン仮審査中。
親からかなり援助を受けてですが、いかがなものでしょうか。。

[485: 匿名さん]

ご本人の年収が低いのが気になります。
子供ができれば、契約社員の奥様が無収入になることもあり得ます。
両家のご両親からの資金援助、保育の支援が向こう１０年くらいは
期待できるのであれば、いいのでしょうが、
結婚と同時にマンション購入というのは、あまりお薦めできませんね。

[486: 匿名さん]

>>484
おそらく親の意見に流されていると思うんだが、しばらくの間、賃貸暮らしではダメなのか？

子供の予定時期
お互いの生活リズム
変動の率が上がった時の支払い予測
生活費
下手すりゃ、速攻で離婚して不良債権


あと、不動産は周りが良いと思って推し進めてきても、
本人が心から欲しいと思わないと買ってはだめなんだよ。

[487: 匿名さん]

夫（３２歳）の年収　７００万
妻（３２歳）の年収　４００万
子供　２人
二世帯住宅の建て替え予定

総額　４７００万
頭金　３００万

仮審査ですが一応単独ローンで通っており、すでに諸費用分支払い済み
親からの援助はなし

貯金１００万のみ

どうですか？
厳しいですよね？

なのに、家族はまだアレコレつけたいと言う。
アレコレ分で、ざ～っと１００～２００万になりそう。

本当に不安です。