年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[42: 匿名さん]

37です
レスありがとうございます
>>39
ネイルサロンは、まだまだオープン一年なので、最低でも今ぐらいは稼げるかなと思っています
あとは、彼女はもし妊娠しても一年も休まずにいけると言ってますが、正直そこは不安です

自分でも無理めなのはわかってるんですが、物件が気に入ってしまい悩んでます

[43: ゆうじ]

年収に対してと言うより、年齢に対して無謀かと思います…
46歳･年収1,200万･ローン5,000万です。
毎年250万繰上げの予定ですが、老後資金は苦しいと…

[44: 入居済み住民さん]

>38
まぁそんなもんだ。ごく普通の1千万プレーヤーの平均的な生活は。わしも若いころ貯めればいいのに外車買ったり１食数万円のめし食ったり月３０回歓楽街にでかけていったりしてたからなー。周りがそうだからそんなもんかと思ってたし。結構貯金なんかしてないやつが多いしな。

まぁそれだけの収入があれば４０００万円のローンはどんな払い方でも問題ないと思うが、これをきっかけに浪費癖をなおして住宅ローンだけでなくて老後のことも考えないとな。子供がいればなんだかんだいっても老後困っていたら助けてくれるかもしれんが、子供いなければ自分だけがたよりだもんな。

外車は修理代がかかるとはいってもわしのドイツ車も１３年たつがほとんど故障しないし、余程大壊れしないかぎりまぁ新しいの買うよりはやすいわな。外車は古くなってもあんまり古ぼけた感じで見られず趣味人ぽく見えるからいいんだよね。。。ただの外車ビイキなだけかもしれん。。。

[45: 匿名さん]

３８です。

>>44
仰るとおり、周囲の平均的生活がうちと似通っているのであまり疑問を感じず、キリギリスのような生活を送ってきました。
今回住宅購入を検討するに当たっていろいろと反省するに至り、少しずつですが節約を心がけるようになりました。
車も新車を購入するよりは修理代の方がまだ安いと思い、現在６年目ですがあと２年は乗るつもりです。

毎月給与から天引きで財形を約１０万、その他保険加入などにより手取りは３０万くらいしかありません。
（ボーナスは額面２００万くらい、そこから住宅ローン２０万を払う予定。）
カード払いの請求が毎月平均して２０万くらいあるので、住宅ローン１５万＋管理費・修繕費・駐車場代３万５０００円払うとなると破綻するのは目にみえています。

財形や保険を減らせばいいのでしょうが、子供なしの老後を考えるとやはり蓄えはできるだけ多いほうが安心なので躊躇してしまいます。
となると、やはり毎月の買い物代を減らすしかないですね。
今回は購入を見送り、とりあえず浪費癖を直して貯蓄をもう少し増やしてから再度購入を試みたいと思います。
アドバイスありがとうございました。

[46: 購入経験者さん]

>37さん
マンションでは自宅での営業を禁止されているのが一般的です。
不特定多数の人が出入りするのを防ぐためです。
トラブル防止のため管理規約を確認してください。

[47: 37です]

>>46
管理規約ではそうらしいんですが、個人でやっているので人の出入りが一日多くて四人くらいで、不特定多数の人が出入りする訳ではないし、看板を出さなければ大丈夫だと言われました それは他のマンション見に行ったときも言われました 彼女に聞いたら、そういう風にネイルをやっている人は多いみたいです
実際、自分自身だけでは到底支払っていけないと思うので、それも不安ですが

[48: 匿名さん]

口で大丈夫＝大丈夫じゃ無い。 スレ違い失礼。

[49: 購入検討中さん]

辛口でご意見お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　33歳
　子供１　3歳
■物件価格
　4600万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費200万用意済み）
　・借入　4100万円
　・変動　30年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　多少あり
■その他事情
　・車購入予定なし
　・配偶者は契約社員、契約切れとしてもずっと働く予定、年200万程度の収入確保したい

[50: 匿名さん]

>>49
年齢的に無謀な気が。
貯金残が少なすぎるし、奥さんも契約社員じゃ、
本人が続けるつもりでも厳しいと思う。
小さい子供がいたら契約切られて再就職は、
少なくともこの不況から抜けないと無理。
今の条件がキープできてギリギリ、
何かあったら即破綻すると思う。

[51: 匿名さん]

>>49さん

私も変動で４２００万のローンを組む予定です。
金利が低い分、繰上げ返済を重ねて元本を減らす
努力をしましょう。

お互い頑張りましょう!

[52: 匿名さん]

>>49
では辛口で…。
世帯収入１０００万がいつから始まったのか分かりませんが住宅用の資金７００万は年齢なども考慮すると
少ないと思います。
奥様が契約社員でずっと働く予定、年収２００万は確保したいとありますが希望は希望です。
時勢から言ってとても厳しい状況なので返済のあてには入れないでおいた方がいいでしょう。

そうすると本人年収６００万でローン４１００万は厳しいと思います。
子供がいない共働き状態なら現在の収入で二人で返済して暮らしていくのなら頑張って何とかなる範囲でしょうが
子供の教育費の確保などもありますので無理をして子供にしわ寄せが来ては何にもなりません。

極論、子供と家とどちらを重視するか…で子供や家族ならあまりに厳し過ぎたり無謀すぎる借金は
止めた方がいいと思います。

[53: 匿名さん]

>>37
マンションでの営業、看板を出さないでこっそりやっている現状は沢山あると思いますが
近所の方や管理の方から少人数でも不特定多数（マンションの住民ではない人）が出入りする事や
お店を開いている事を注意されたら止めなければいけません。
そうなった場合、他で場所を借りるなどして営業を続ける事なり収入面でも変化してしまいますし、
購入したマンションなので簡単に退去する事が出来ないと思うのでトラブルになる事は始めから
しない方がいいと思いますよ。

それと、開業１年での収入を実績としてあてにしていますが、開業当初なのでそのくらいの収入になった…
とも言えるかも知れません。知り合いの方やその紹介でお客様がいらしていると思うのですが月日が経つと
そう言うツテも減ったりする事が沢山ありますので。

色々な面から奥様の収入を初めから当てにしたローンは止めた方がいいと思います。
物件がいくら気に入っていてもそれ以上に家族の方が大切ですよ。

[54: 匿名さん]

>>53
レス、ありがとうございます
一応、完全事前予約制なので、看板とネットに住所を載せなければ大丈夫と言われたんですが、リスクありますね
無理せず物件の価格を落として、彼女には賃貸のワンルーム借りてやってもらうかなど、もう一度話し合ってみます

[55: 契約済みさん]

購入するつもりはなかったのですが、なかなか良い物件に出会ったため買ってしまいました･･･
契約済み、ローンの申し込みを控えています。

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　税込100万円

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　28歳
　子供なし
■物件価格
　3400万円（マンション）
■住宅ローン
　・頭金　諸費用分のみ
　・借入　3400万円
　・変動　35年・0.975％
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　微増していく見込み
■その他事情
　・車のローン残債100万（親からの借入で月2万返済中）
　・親からの援助なし
　・5年以内に子供欲しい

･･･全額変動ローンや年齢の面においても少々不安があります。
ご意見どうぞよろしくお願いいたします。。

[56: 匿名さん]

>>55
無理かな…奥さんの収入はあてにしない方が無難ですね。
本人だけの収入で繰り上げ・子供の養育費・老後の暮らし…大丈夫ですか？
繰り上げしないと、完済する頃には70才超えてますよね。今の収入より減る事間違いない！！
微増と書いてありますが確実ですか？年齢的には今が一番稼げる年だと思うのですが。

[57: 匿名さん]

>>55さん

追加で、年齢のわりに貯蓄が極端に少ないけど、何か理由があるのですか？
車ローンもまだ返済途中ですよね？

[58: ローンレンジャー]

初めて投稿させていただきます。皆さんの投稿みてまして一つ思った事があります。私は現在まで２回住宅ローンを組み〈一番抵当で住宅ローン二番抵当にして追加融資〉最近、建物を建て替え、残債と新規まとめて合計3500万最長期の35年にて完済は７５才です。普通の会社員で自身の収入だけで年収は約750万です。前の一番目、二番目とも期間15年特約固定三年でしたが、今回変動を選び借り換え出来て分かった事ですが金融機関にて融資してもらえるのなら自身の最大融資金額を知る事と期間は最長を選ぶ事です。結局、金融機関の融資基準以内かどうかです。自身の収入の内訳やら家族構成により金額や期間も金融機関で調整しますよ。金融機関もいち企業ですので、固定で契約してもらった方が固定期間内は安定した利息が確保できますから経営計画により決算予想もたてやすいです。金利もその時期の一番安い金利を選べばいいかと思います。長くなりましたが参考までに投稿させていただきました。

[59: 匿名さん]

>>55
契約済み、ローン実行前と言う事なので、奥様にももっと頑張って働いてもらって二人で頑張って下さい。
と言いたいところですが…。

引き返せるなら止めた方がいいと思います。
手付金を何百万も払ってしまって、どうしても捨てられない…とかもあるでしょうし、それなら
本当に頑張るしかないと思いますが、車の借金を抱えている状態で新しいもっと大きな借金を考えてしまった
事がとても重大なミスだと思います。前の方も言っていますが貯蓄が少ないですよね？
今までと同じように浪費していく生活では無理だと思いますが、その辺も話し合われて改善していっている
のでしょうか？

車も手に入れて、今度は家も欲しい…さらには子供も…と欲しいものは増えていくのは分かりますが
この状態で子供を産んでも暮らしていけません。しわ寄せは全部、子供に来るのでそれだけは止めて欲しいです。

[60: ローンレンジャー]

もう一つ、契約済み様のように初めての住宅ローンで多額な場合には車などのローンがあったりしたら全て清算し、改めて、ゼロからスタートし2～3年は現金だけの生活をしたらどうですか？その間に将来設計を真剣に考えてみたらどうですか？ちなみに私は初めての住宅ローンの時にはゼロからスタートしました。

[61: 購入検討中さん]

↑アドバイスの前にまず改行を覚えてください。
読みにくいです。

[62: いつか買いたいさん]

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　税込400万円

■家族構成
　本人　　34歳（現職6年目）
　配偶者　33歳（現職13年目）
　子供１　 2歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途100万円用意有）→売主物件、ローン手数料無料のところを検討
　・借入　3000万円
　・変動　10年・2.50%
　・固定　16年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円（配偶者婚前貯蓄）+100万円

■昇給見込み
　わずかに有りだと思う

■その他事情
　・近々2人目子供欲しい（2人目出産後1年以内には復帰予定）
　・将来的にできれば配偶者は専業主婦希望（今から最短で12年、定年までは働きたくない）
　・親からの援助はないが実家があり、将来的には売却しおそらく1000万～相続できる予定
　・キーポイントは配偶者の専業主婦願望？

よろしくお願い致します。

[63: 匿名さん]

>>62
そうですね、配偶者の退職、専業主婦希望のところと２人目の子供を希望しているところでしょうか。
現行のままの状況で行くなら問題はないと思います。

共働きで物件に対して頭金もありますし、ローンも家庭の状況を考えて上記のような形にしようとしていると
見えますので、キチンと計画性のある家庭だと伺えます。
ただ、奥様の退職は最短で１２年後だとするとそれまで年２００万以上は繰り上げ返済可能だと思うので
１２年後に残債の返済目処が立つのではないでしょうか？その時点だとお子さんが受験期なので
教育費の確保が必要になって来ますが、そのあたりを計算に入れれば、その後、奥様が退職されても
教育費のみ考えれば何とかなると思います。

親から実家売却での相続は時期も確定していませんし、計算には入れられないと思います。

ポイントは２人目の子供の教育費などの確保ですが、奥様が退職されてしまうとやっぱり無理だと思います。

[64: 契約済みさん]

55です。

皆さまご意見ありがとうございます。

やはり多額ですよね。。
貯蓄の少なさは、独身時代に車好きが高じて、何台も何台も好きな車を乗っていたためです･･･
結婚後はこづかい生活になり、現在の車は末永く乗ろうと思っております。

やはり契約金のこともあり、引き返すことはとても厳しい状況ですが、
これからの生活の厳しさも覚悟しなくてはならないですね。

自分達のガマンできることは切り詰めて、繰上げ繰上げしていけば少しは先が見えるでしょうか。

[65: 匿名さん]

久々にこのスレ見たら､また毎度のことながら同じ回答だな…

相談者がいるから仕方ないか…

[66: 匿名]

>>65
なら黙ってろカス

[67: 匿名さん]

教えてください。

来年３月にローン本審査です。

来月車を現金で購入するのですがETCのためにクレジットカードを生まれて初めて作ります。もちろんETC以外には使用しません。

影響あるのでしょうか？

[68: 匿名さん]

ない

[69: 匿名さん]

延滞とかしない限りありません。

というか今の時代、年齢がある程度いっててカード経験全く無しは、
逆にマイナス評価される位です（と教わった）。

[70: 入居済み住民さん]

クレジットカードはその名の通りクレジット次第でどうにでもなるカード。とはいえクレジットの意味をあまりうまく表現できる日本語は無いがな。
その人のクレジッド次第で天国にもなり地獄にもなる。

[71: 匿名さん]

>>69
それもない

[72: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　勤続３年税込630万円（手取り月35万前後）
　配偶者　妊娠を機に退職、現在８ヶ月

■家族構成
　本人　25歳
　配偶者　24歳
　１０月に長男誕生
■物件価格
　新築マンション3900万円
■住宅ローン
　・頭金　諸経費200万程のみ…汗
　・借入　3900万円
　・変動　35年・1.175%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　出産費用として100万円程度
■昇給見込み
　年齢と共にそれなりに…
■その他事情
　・その他借り入れはゼロ
　・車１台所有（１年半後に乗り換えたい）
　・嫁には出来る事なら専業主婦で居て欲しいが本人は扶養内で働きたがっている
　・年100万程度は繰上返済予定　・妊娠発覚後マイホームは諦めたつもりが夫婦共に気に入る掘り出し物物件に出会ってしまい…無謀だとはわかっていつつもまだ若いからと言い聞かせ今年６月に実行してしまいました。やはり嫁にパートに出て貰わないとかなり厳しいですよね…？？
もう実行してしまったので頑張るしかありませんが、ご指導宜しくお願いします。

[73: 匿名さん]

>>72
25歳･勤続3年でその年収なら、これからどんどん昇給するんじゃない？
職種が分からないからなんともいえないけど。

低金利のうちに繰り上げ返済していけば何とか・・・って考えてるんだろうけど、
実際はその年収で扶養家族がいて繰り上げ返済は結構頑張んないと無理だろうね。

しかも、変動で繰り上げ返済って考えは危険な面も多いから気を付けないとね。
変動で組む以上はそれなりの余裕を持たないと危険だよ。
金利上昇やもしもの休職等にも対応できるだけの貯蓄をしてからじゃないと、
怖くて繰上げ返済なんて出来ないんじゃない？ってぇか、するべきじゃないと思う。

若いからこれからの頑張り次第だろうけど、
子供が生まれるのに貯蓄がほぼ無しで大きな借金を背負うってのはね･･･

[74: 匿名さん]

頑張るしかない。
共働きしないと厳しいかな。

[75: 物件比較中さん]

>>72
もっと年収上がらないと年100万の繰り上げは無理だよ

[76: 入居済み住民さん]

＞７２
その年齢で年収600万オーバーってことは一部上場企業でもかなりの地位の企業で総合職とか、
第一種国家公務員キャリアー組ってとこかな。
だったらたいした問題でないかな。でもそういう人たちって全国、場合によっていは世界の辺境まで飛ばされる、断ったら未来はないって感じじゃないの？自分で住めないっていうのを覚悟で買うなら問題ないが。
そうではなくて自営の跡継ぎとかだったらまぁ景気しだいじゃない？

[77: 匿名さん]

>>72
共働きしないと駄目。
一人で返済の場合は親に出してもらって、3000万未満のローンにしないときつい。

[78: 匿名さん]

>>72
すごいな。しかも管理費、修繕、駐車場料金かかるマンションか。
実質5000万位のローンのきつさだな。

とにかく頑張れ！若いからなんとかなるかな。

[79: 匿名さん]

＞＞72
共働きしないと、100万どころか50万の繰上も厳しいよ。

[80: 匿名さん]

>>72
年１００万の繰り上げが出来ると考えているところが甘い
税込６３０万で税金社会保険、住宅ローンと管理修繕費駐車場料金、固定資産税
生活費、生保、貯金…そこまで支払った後に１００万残る訳がない。

あと１年半後にクルマの乗り換えと書いているが、その費用は？
今の車の売却代金も入ると思うが、貯金が現時点で１００万（出産費用込）なら
貯金は無いに等しいので、そこで車のローンなんか組んでしまう計画なら、危ない危ない。
子どもが小さな時は扶養の範囲内のパートでも、正社員で雇ってもらえるところがあるうちに
奥さんもしっかり働いくのは当然。

[81: 入居済み住民さん]

お若いのだし、お子さんが小さいうちは落書きがすごそうだから、
今は子育て＆貯蓄に専念しては？

物件はまだまだ買い手市場だし、賃貸も下がるって言われてる状況、、、
よーくお考えなされ。

[82: 匿名さん]

>>81
もう２か月も前に契約されてますよ

[83: 匿名さん]

食費と衣料品費に相当お金かけないかたなんでしょう。
そういう人って、いますよね。会社でも５人に１人くらい。
それと旅行も国内近場で年１回程度なのでは。

[84: 匿名さん]

若いから何とかなる。
奥さんにもしっかり働いてもらえ！　二人の家だ！

[85: 匿名さん]

>>72
繰り上げ１００万なんて無理だし、今は繰り上げ考えなくても良い。
普通にローンが支払えて、貯金が出来れば、繰り上げなんか奥さんが働き始めてからやればいい。
繰り上げより貯金額をどの位増やしていけるかがポイントだと思う。

[86: 72です]

こんなに沢山レス貰えると思っていませんでした。
皆さん本当にありがとうございます。

どこのマンションの営業さんにも散々言われましたがやっぱり若いのはある程度武器になるんですね…と、いうよりは自分の努力次第でなんとかなる可能性が広い感じでしょうか。

自分と同年代で実行してる例がなかったので皆さんのご意見とても参考になりました。
もっとずっと無謀という指摘をされると思っていたので少し安心してしまいました。

あまり繰上返済に固執しすぎない様にし、嫁にも協力してもらって貯金頑張ります。
本当にありがとうございます

[87: 匿名さん]

アドバイス頂けると幸いです。
私34歳、妻28歳、子供0歳。
私の年収は1100万、妻は専業主婦です。
ローン額5800万で戸建を考えています。ローン減税もあるので大丈夫だと不動産会社には言われていますがいかがでしょうか？

[88: 匿名さん]

私２５歳。妻２５歳。世帯年収５００万円。
子供１人。

11月に２４００万円実行します。
頑張ります。

[89: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込780万円（月収50万円、ボーナス年180万円）
　配偶者　税込700万円（月収45万円、ボーナス年160万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　27歳
■物件価格
　6400万円
■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5500万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　年功序列的に昇給する
■その他事情
　・子供は5年後くらいに欲しい

二人で働いているうちに繰り上げ返済を行おうと思っています。
不動産にお詳しい皆様の印象はいかがでしょうか。
アドバイスお願い致します。

[90: 匿名さん]

>>87
テンプレのように書いた方がみんなに分かると思います。
ローン５８００万だけでなく、物件価格、頭金、残貯金など。

我が家は家を建てたのが年収１２００万の時で、ローン価格は３４００万程です。
子ども２人で、上の子が中学校に入るまでに完済したいと思っていましたが、
教育資金作りなど貯金にお金をかけているので、繰り上げをしているけれど１０年間では完済できません。
上の子が中１になる時が１０年目ですが、今のまま繰り上げしてもまだ６００万程残ってしまいます。

地方都市です。ここ１，２年公立中学が荒れて来て昔のヤンキーが復活してきました。
私立中高に入れたい希望はありますが、ローンがまだ残っている事と、２人私立中高に入れたら
その後最悪、私立大学下宿４年×２人分の教育資金を準備できるか、老後資金も充分用意できるか、不安です。

年収１１００万と言っても５倍以上のローンは負担が大きいのではないでしょうか。
ローン減税頼みではなく、教育費や貯金などとの関連で大丈夫かどうかを判断する事をお勧め。
主人の会社は３０代前半で１０００万超える人が多く、社宅も充実しているので
３０代半ばから４０代前半に家を建てる人が多いのですが、だいたい１０数年、子どもの教育費がかかる前に
完済してしまう人が殆どですね。

[91: 購入経験者さん]

>>89
6000万円を超える物件を購入する場合、最低でも頭金3〜4割は用意しておいたほうがいいよ。
つまりは住宅ローンなんて、3000〜4000万程度しか借りちゃ駄目ってこと・・。
いくら、貴夫婦のように世帯年収があっても、住宅ローン減税を恩恵を最大限受けようなんて考えない方がいい。
長い人生、何があるかわかりませんから。