年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[251: 匿名さん]

↑他の階とかもう少し手狭な部屋を考えた方がいいかな。
500万から1000万くらいは下の物件を探せばなんとかなるかもしれないかもね。

[252: 251]

249さんへです。

[253: 入居予定さん]

>>249

幼稚園って無認可のインターナショナルみたいなところへ行ってるの？
認可幼稚園に同時に2人以上通ってる場合は下の子はかなり値引きされるよ。
上の子も所得に応じて補助金が出てるはず。
「3000円の赤字」を数字に入れるなら、幼稚園の補助金を入れて12で割ってみるといいかも。
3000円以上にはなると思うよ。

・・・とはいえ厳しい物件には変わりないんだろうけど。

がんばってね！

[254: マンションを検討中]

＞＞２５１さん

レスありがとうございます。早速、個人ＦＰの方にそうだんしたところ、２５１さんのようにおっしゃっていました。３５００万までなら妻の年収１００万で、定年後、再就職をするのであればなんとかなりますというお話を頂きました。





＞＞２５３さん

レスありがとうございます。
幼稚園ですが、認可の私立の幼稚園です。補助金もでますが、毎月でるのではなく、１月ごろに１年分が出るような感じです。

上にも書きましたが、やはり厳しい物件のようで、他を探します・・・・

[255: 申込予定さん]

初めて投稿します。
先日、借入れ額　3000万円にてＦＰに相談したところ、特段ハデな生活をしなければ返せると言われました。

しかしその後、外構工事や家具などいろいろ見積もっていくと、3,200万円の借り入れが必要となってきました。

■世帯年収
　本人　　税込５５０万円（小規模市職員）
　配偶者　税込１００万円程度（パート）

■家族構成　※要年齢
　本人　３５歳
　配偶者３２歳
　子供１　５歳
　子供２　予定

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金100万円
　・借入　3200万円
　①変動　35年・10年固定　金利2.2％　　固定終了後0.9％優遇　
　②変動　35年・３年固定　金利1.5％　　固定終了後0.9％優遇　①②のどちらかで迷っています
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　いまのご時勢、微々たるものと覚悟しております。
■その他事情
・ＦＰさんには子供は２人とも、市立保育園、市立小中学校、公立高校、大学は学費は奨学金、仕送りアリの設定で調査いただきました。
・子どもは、早い時期にあとひとり欲しいと考えていますが、厳しい様であればひとりっ子でいくことも想定しています。
・子どもひとりでいくならば、３年固定　もうひとり作るなら10年固定と考えています。

◆公務員といえど、所詮地方の小さな市職員。財政状況からいって各種手当ては無くなり（ボーナスも月数が減少する）のは当然。昇給についても皆さんのイメージとは程遠いのが現実です。
職業柄、銀行は【貸してはくれます】が、実際の返済を考えると不安はつきません。

だらだらと長文書きましたが、このデータから考えうる、皆さんのご意見をお聞かせいただけたら幸いに存じます。

[256: 匿名さん]

自己資金ゼロですか？！

[257: 匿名さん]

>>255
うーん、ちょっときついなぁ。二人目が無事に生まれて奥さんも特に問題なく復帰できれば
良いけど、そうじゃなかったらかなりきつくなっちゃうね。ローン破綻まではならないと思うが。

10年固定2.2%だったら長期固定の方が良くないかな。2.8%位でしょ。
ギリギリの借り入れの場合、金利が跳ね上がるかもって常に心配するより、
もう変わらないっていう安心感の方がメリット大きいと思う。
多少損はするかもしれないけれど破綻はしないし。

[258: 買い換え検討中]

その世帯年収で、子供も２人になるかもなのに、その借り入れ信じられないです。
これから子供にどんどんお金がかかってくるんですよ？
奥さんが正社員で復帰するとかなら、まだ考えられますけど。。。。

それに３５歳にもなって、どうして頭金がそれだけしかないのか？？？
貯蓄もそれだけしかないのか？

住宅を購入しても、せめて年収の半分以上の貯蓄を残しておくのは
普通のことでしょ。

もう少し、頭金増やすか、物件自体下げたほうがいいと思います。

[259: 申込予定さん]

>>256 >>257 >>258　さん

率直な意見ありがとうございます。
皆さんの仰るとおり、貯蓄ができなかったのがイチバン痛いことなのです。。自覚しておりました。

実際、10年固定ならば（順調にいけるなら）２年以内に子どもを作り、３年目、４年目あたりで妻に復職してもらい･･･などと考えておりましたが、そんな希望的観測が危険で難しいということも。

もうすでに、3,000万円（土地900万購入済み　建物その他2100万）の契約は終えていますので、借入れ3,000万でとどめておこうと思います。

子どもに苦労させるようなライフプランは考えられませんので、やはり１人で諦めるのが賢明ですね。


あとは、257さんの仰るように長期固定、長期優良住宅なのででフラット35Sも検討してみます。

皆さんコメントありがとうございました。

[260: 匿名さん]

>>255
お子さんは、幼稚園から高校・大学までＡＬＬ公立、ＯＫ？
外食は、極力しない、ＯＫ？
食料品・日用品は、近くに格安量販店・ドラッグストアある、ＯＫ？
野菜は、近くに直売所ある、ＯＫ？
自動車は、どうしても必要なら、軽ｏｒハイブリッド、でも３ナンバーでないやつ、あるかな、ＯＫ？
旅行は、貯金出来るまで我慢できます、生活費から絶対出さないって出来ます、ＯＫ？
衣料品は、ユニクロ、ジーオー、シマムラ、サンキ、パシオス、トラヤ、お宅の地方はどんな店があるかわかりませんが、ＯＫ？

[261: 申込予定さん]

>>260　さん　レスありがとうございます。


子どもは、幼稚園から高校まではＡＬＬ公立でまず間違いありません。（田舎ですので選択肢が少ない　それ以上は公私立わかりませんが。いずれにしても文系でしょう。

外食は極力していないです。するとしても、お互いの親と一緒に行き、ごちそうになるケース多々

食料品・日用品は、格安量販店・ドラッグストアは生活圏に一通りあり、価格競争も健全に行われていますので、それなりに安い店を選んで買えていると思います

野菜は近くに直売所はありますが、ほとんどスーパーで買うことが多いので、あまり利用しません

自動車は、４年前購入した2000cc5ナンバークラスミニバン（新車現金購入ローンなし）が一台あります。

旅行は昔からあまり行くほうではなく、最近は子どもと車中泊でテーマパークなどへいくくらいですね。

衣料品は、ユニクロ、シマムラ、が近所にあります。夫婦ともにブランド志向はなく、もっぱらオークションで古着などを好んで買います。（ビンテージものではありません）


以上、私の生活に照らして答えてみました。
その上で、コメントなどありましたら、ぜひお願いします。

[262: 匿名さん]

なんとか、頑張れるでしょうね。
頑張って暮らして下さいね

[263: 匿名さん]

>>255
田舎という事で、大学は遠方に下宿する予定なら、極力地元の国立大学でも考えないと、
下宿費の仕送りは大変ですよ。
奨学金を利用予定は良いけれど、今の不況が長く続くと
奨学金も欲しい人みんなに行きわたるかどうかわからない。
せめて今から14年かけて、しっかり教育資金は準備してあげて下さい。

[264: 匿名さん]

>>261
堅そうな生活だから大丈夫でしょう。
子供をあきらめる程でもないと思うが。

素敵な家造りに励んでください。

[265: 匿名さん]

なんか錯覚してる人が多いな
ローンは借金だから、金利が低くても借金に利息付けて返すんだから

家賃並みの返済でｏｋってうたい文句に騙されないように
３５年間カツカツに縛られるよ

[266: 匿名さん]

ローンは借金、ここは理解できる
利息つけて返す、ここも理解できる
家賃並みの～、ここがさっぱり分かんない

まるで賃貸にすれば家賃が0のような言い方だね
まー、どっかの洞穴を不法占拠すれば家賃は0だろうけど(それを賃貸と言うのか不明だが)
そういうことを言ってるの？

まさかこの言い回しで、管理費、修繕積立金を語ってるわけじゃないんでしょ？

35年間カツカツ～、ここも理解不能

カツカツになるかどうか、35年かどうかなんて借り方次第でどうとでもなるの
みんながみんな限度額一杯借りて35年ローンにしてるわけじゃないの
分かった？

[267: 匿名さん]

>>266
まずはスレタイ読め

>分かった？
馬鹿乙

[268: 申込予定さん]

>>263 >>264 さん　ご意見ありがとうございます

私どもは、子どもの教育等に関して最優先に考えていきたい。その思いにブレはありません。

綺麗事言うならば、子ども含め家族の幸せを築くのが目的。家作りはあくまでも手段でありたいと考えます。当然、収入をはじめとする現実を考えれば、何らかの犠牲なくしては家づくりなど成し得ないでしょう。。

263さんが言われる、奨学金制度をまるっきりアテにしてしまうのも危険であるという認識が甘かったと気づかされました。仮に２人の子どもとした場合、下宿等の仕送りだけで精一杯になるのは目に見えています。

255に対する一連のご意見、大変参考になりました。思い切って無謀スレに投稿してよかったです。
この板は私だけのものではありませんし、このへんで失礼させていただきます。
りがとうございました。

[269: 匿名さん]

>>267
あー、多分分かったわ
お前さんはこのスレの267番目の書込みだというのに今更スレタイに対する意見を唐突に述べたのか
そんな空気読めない人間が存在してるのは想定外だった

うん、俺が悪かったよ
お前さん、生きていくのは辛いだろうが、がんばって生きろよ

[270: 思案中]

現在
本人(44才老舗企業勤続20年)年収税込1000万円弱
妻(44才)込約500万円貯蓄1000万円
子供無し


自分名義マンション、賃貸後、売却済み。
妻名義マンションローン残1800万円築30年
売却した場合2800万円位(低めに設定)
賃貸にした場合相場18万円(査定済み)

長文になましたが、4000万円位のローンを申し込みしたいと考えていますが、難しいでしょうか？妻名義マンションは、売却せず賃貸にと、考えていますが、、、

[271: 270です。]

希望物件価格
4300万円前後
頭金300万円+諸費用と考えています

[272: 270です。]

希望物件価格
4300万円前後
頭金300万円+諸費用です

[273: 匿名]

マンションは売却してすっきりさせて購入したほうがいいのでは
いろいろ手をひろげると面倒ですよ

[274: 匿名さん]

築30年で18万の家賃が期待できる物件があるってことに、まず衝撃を受けた

[275: 270です]

80平米7年前フルリフォーム済み
東京駅迄タクシーで、1400円位。駅(２線路)7分近辺には、80平米グラスは少ない。
去年末に、3180万円(？)で、売却実績有り(売り出し即成約していた様子)
だからでしょうか、実際欲は出さず、16万円位でと、考えています。現に二人程貸して欲しいと、言われています。

[276: 匿名]

20年貸して築50になったら売れるのかな？
確実にお金に代えて精算したほうが絶対いいよ

[277: 匿名さん]

>>270
276さんと同じように思ったけど、今は市況が悪いからね。
売るにも良いタイミングとは思えません。
貸すにしても早めに売った方がいいかなとは思うけど(建て替えの話が出てくるとややこしいでしょうから)、5800万を16年で返済するとして、ボーナスなしで毎月40万くらいかな。
それが払えるなら、貯金も少しはあるみたいだし、貸しながら売り手を探しても大丈夫かと。

[278: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　税込300万円（派遣）

■家族構成　
　本人　28歳
　配偶者　29歳
　

■物件価格
　4500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・10年固定　35年1.95%（11年目以降1.4％優遇）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　東証一部上場
　昇給見込みあり
　昨年は年収800万超だが、今年度はリーマンショックにより大幅にボーナス減
■その他事情
　・車無し
　・2〜3年以内に子供欲しい （妊娠した時点で配偶者は退職予定）

よろしくお願いします。

[279: 匿名さん]

>>278
子供を生んだら詰みそう。民主党が子供手当を出すと言ってるけどまだ当てにして計算するのは危険じゃないかな。
世帯年収なら４倍だけど世帯主だけだと５倍超、車がないのは大きいが高速道路無料＆暫定税率廃止になっても絶対買わないか？買えば駐車場代、保険など維持費は平均年間３０万円超。
このパターンなら固定が無理だから変動で実行しそうだね。ローン減税もあてにするなら変動で全額ローン実行かな？納税額が足りないかもしれないが、かなりのギャンブルになりそう。
あとは基本的な事だけど家具代は最低１５０万円〜みといた方がいいよ。新築で家具なしはウチの家だけど、カツカツ感満載だよ(笑

まあ頭金が少ないのが致命的かなぁ。貯められなかったならこれからも倹約生活は無理だろうけど、奥さんの収入を全額繰り上げするつもりで３年頑張る、それからすぐに子供を作って(妊娠した時から驚くほどお金がかかるよ)もちろんローンは変動でそれでも20年はローンと付き合う覚悟がいるね。
親の支援がほしいねぇ、今なら非課税枠も大きいし、余計なお世話か。

[280: 匿名さん]

>>278
アドバイスありがとうございます。
車は現在所有してますが売却して、家具等の購入費に別途充当予定です。
物件は比較的都心よりなので、車の維持費で年間70万くらいかかるので、車無し生活に移行し、
そのまま車は買わない予定です。
いかんせん社会人生活3年も程度で、頭金が少なめでお恥ずかしい限りです。

ありがとうございました。

[281: 匿名はん]

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　税込550万円（正社員）

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　27歳

■物件価格
　5300万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・10年固定　35年1%（財形転貸融資、金利補助あり）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　昇給見込みあり
　来年以降には定期昇給で、年収650万→年収700万の予定
　さらに5年以内には、年収1000万の予定　

■その他事情
　・車無し
　・2〜3年以内に子供が2人欲しい
　　＊妊娠した時点で配偶者は育児休暇取得、復帰も可能
　　＊配偶者実家近くで、育児サポートも期待できる

よろしくお願いします。

[282: 匿名はん]

281です。

都心で狭めの２ＬＤＫの物件を検討しています
子供が大きくなるときには、
住み替えのため売却含めて再検討だと思っています。（１０年後あたり？）


営業の方からは都心、再開発地域、駅近、タワーマンションなら
値下がりしないといわれますが、
不安を感じていて、いまいち踏み切れません。
同じ価格で３０年住むを視野に広めの物件を買うべきなのか・・・。


どんなことでもいいので、
アドバイスお願いします。

[283: 匿名さん]

手狭とはどのくらいの物件かわからないけど、子供が出来たら本当に狭く感じるんじゃないかな。
物件も新築か中古かもわからないので、何ともいいようがないですが、10年で軽く返せるような額ではないように思うし、子育てに適した場所かどうかよく考えないと、10年後に売却損が出るような状況でも移りたくなるかも。
30年住むところを買うなら、子供が出来てからのほうが良いように思うし、住み替え前提ならもう少し安い中古が無難かなと。
営業がなんというか知らないけど、値下がりするかしないかはわからないし、下がっても補填してくれるわけではありません。
家賃を払うのが馬鹿らしいと思うなら、家賃×10年分＋頭金>物件くらいのものを探すといいんじゃないですか。

[284: No.282 です]

さっそくのアドバイスありがとうございます。


物件は新築でして、広さは60平米弱です。
今は2人で45平米で満足しているので、
子供2人が個室をほしがらないうちは、
問題ないのではと思っています。


駅近くではありますが、再開発地域のため、
変なお店もなく、町並みはきれいです。
配偶者自身が生まれ育った場所も近くのため、
子育て環境としては問題ないと思っているようです。


家賃補助も少ないとはいえ会社から出るので、
無理して買うこともないとは思いつつ、
この市況、最近の住宅ローン減税などの施策を見るとつい・・・


今回の物件であれば、間違いなく完済前に住み替えになりますが、
やっぱり難しいものなのでしょうか？

[285: 購入検討中さん]

どなたかアドバイスお願いいたします。

■世帯年収
　本人（女）　税込600万円
　配偶者　　　税込530万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　2歳
■物件価格
　5900万円
■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5800万円
　・変動　35年・1.45%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　80万円
■昇給見込み
　本人年1万ベースアップ
■その他事情
　・３年後に第二子
　・頭金が少ないのはすでにマンションを購入、完済したからです。（購入にあたって売却予定。1500万～1700程）
理想どおりの物件に出会いかなり揺れております。。

アドバイスお願いします！

[286: 匿名さん]

漠然とアドバイスしてくれとか言われたってねぇ・・・

とりあえず売る予定のマンションの残債が0と仮定して、1500万で売れたとして
さっさと繰り上げ返済したとすると実質ローン金額は4400万ですか

どこに住んでるのか知らないけど子供ができてすぐ保育所に入れたとするなら
何とか払えるんじゃないですかね

横浜みたいな待機児童があふれてるところに住んでたら親にでも預けるのかな？
親が当てにならないならどちらかが会社休んで子守をしなきゃいけませんね
順当に考えるなら年収の低い旦那さんに休んでもらうべきでしょう
ただ、その間だけでもあなたの年収が1000万くらいにならなきゃどうにもなりませんけどね

[287: 匿名さん]

>>285
少なくとも、マンションを売却してから買わないとお話にならない。

[288: 匿名さん]

>>285
少なくとも、マンションを売却してから買わないとお話にならない。

[289: 電卓地蔵]

>285さん

結論から言えば、余裕です。

実際のプランは別にして、返済能力を判断する場合は、期間定年（60歳）まで、全期間固定金利、ボーナス支払い無しの条件で計算します。

285さんの場合は　30年、金利は2.834%（SBI住宅ローン：9月）を採用します。
売却額を最安の1500万とすると、実質の借入額は4300万。
この借り入れを上記条件で算定すると、
返済月額：17.8万円
返済総額（30年）：6389万円
返済金利（30年）：2089万円
世帯年収を1130万とすると、返済比率は
18.8%
一般的に見て「余裕」の数値です。

むしろこれだけ余裕があるのであれば、返済期間を短縮してもいいくらいです。
一般的に目安と言われる返済比率25%にあわせるとすると、
返済年数：20年
返済比率：24.9%
返済月額：23.5万円
返済総額（30年）：5638万円
返済金利（30年）：1338万円

で、金利分の支払いを700万円以上圧縮できます。

金利を固定にするか変動にするかはギャンブルの要素もあるので最適な返済プランの策定はなかなか難しいですが、がちがちのシミュレーションでこれだけ安泰なら、まず安心していいと思います。

理想の物件なら、迷わず「買い」ではないでしょうか。

[290: 電卓地蔵]

>289
すみません。

返済年数：20年
返済比率：24.9%
返済月額：23.5万円
返済総額（20年）：5638万円
返済金利（20年）：1338万円

ですね。
失礼しました。

[291: 匿名さん]

>>286
まず、完済という言葉を理解できるぐらいの日本語を身につけてからアドバイスをしましょう！


最近、コメントを書く人のレベルが低下しちゃってますね・・

[292: 匿名さん]

>>299
返済比率をだすなら、手取りでやらなくちゃ意味無いと思うけど。

[293: 匿名さん]

>>292
手取りで出すのはあなたの勝手ですが、マイルールを他の人に強要しないでください

また、アンカーぐらいはちゃんとつけましょうね

[294: 匿名さん]

>>293
マイルールって…

では２８５さん世帯年収1130万で、30年ならローンが１８．８％なら税金社会保険は何パーセントですか？

[295: ご近所さん]

知り合いに同様の返済計画をして
妻の仕事持続不能（子供の問題らしいが）に陥り
一戸建てを売却し賃貸住まいの費用と、一戸建ての売却損：残債の2重払いで
離婚したひとをしっています・・・・
夫に残債をかぶせ、妻は、実家（妻の親も老老介護状態）に戻り
子供の世話。
夫（部長クラス）も昨今のリーマンショックで、年収大幅ダウン。結局、数回遅延し
自己破産。
でも、妻の実家に戻り妻と復縁してなんとかなっています。
（計画離婚だったのかな・・・）

返済比率は、なんの説得力もないことをご了承ください。
（行政の全国平均負担率は、概ね2割です。（額面年収））

[296: 匿名さん]

そもそも、奥さんの収入を宛てにしなければならないという借り入れの仕方が問題かと。
返済比率もひとつの目安ですから。

[297: 283]

>>284
その地域がそんなに気に入っているなら、あと1000万くらい借りて広い部屋を買ったらどうですか。
子供もまだいないわけだし、2、3年といわず5年くらい二馬力で頑張ったらいいんじゃないかな。
子供が産まれたら60平米以下は厳しいと思います。
大人１人で25平米、18歳以下の子供でその半分あれば、最低限窮屈な思いをせず暮らせるそうです。
都心とはいえ、子供２人なら70平米はほしいところ。
あまりにも中途半端な物件だと思うので、同じくらいの値段で広い部屋を探すか、金額を上げるしかないように感じます。
他の方にも聞いてみて下さい。

[298: 匿名さん]

>>285
ご本人（奥さん）は第二子出産前後の産休育児休暇で収入減になるだろうけれど
その後はまた今の仕事に復帰して定年まで働くつもりなんですか？

そこがはっきりしないと、今の世帯年収で計れる事ではないと思います。

[299: 匿名さん]

>>291
つまらん突っ込みしてる暇あったらアドバイスしてやれよ

[300: 匿名さん]

そういえば

土地はまだまだ下がるから買うべきじゃない！
と連呼していた人、いなくなっちゃいましたね

あの人（達？）の理論だと、今も急激に続落しているはずだったんだけど

元気してるかな？