年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[22: 匿名さん]

＞＞12さん
今の収入が維持できれば問題ないのではないでしょうか。

[23: 匿名さん]

>16
旦那が就職できれば問題ないでしょ。
ただ、安定した職につかないと子供は厳しいですね。
共働きで繰上げ返済しましょう。

[24: 入居済み住民さん]

まぁ人生すなわち家なりってことなら多少の無謀も雑草や虫を食ってでも生き延びれるだろうが・・・・

[25: 購入検討中さん]

購入検討中です、無謀でしょうか？？
よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込500万円
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　35歳
　子供　なし
■物件価格
　2600万円
■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2200万円
　・固定　10年・1.8%　Total30年
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車購入検討中
　.子供1年後に子供欲しい

[26: 入居済み住民さん]

16です。
やはり今のままでは無謀ですよね。
旦那は以前はCGデザイナー年収300万程度です。
数年は繰り上げ返済を頑張って様子をみて
ダメだったら子供を諦めるか、家を諦めます・・
ありがとうございました。

[27: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込800万円　年俸制
　配偶者　税込　　0円
　子供なし
■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　42歳
　
■物件価格
　3650万円
■住宅ローン
　・頭金　50万円、（諸費用150万）
　・借入　3600万円
　・当初変動で考えています
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　70万円
■昇給見込み
　見込みなし、国家資格を取得予定、受かれば年収があがるかも？
■その他事情
　・DINKSで子供の予定なし
　　妻はこれから年間100万～程度の仕事に就く予定
　　車：予定なし
　　特にお金のかかる趣味などなし

今仮審査中で近々結果が出ます。
本決まりになる前に固定か変動、無謀かどうかアドバイスをいただけたらと思っています。
頭金や貯金が少ないのは、半年前に引越し家賃15万の部屋を借りてしまい、
あと諸事情があり、あまり貯金が出来ませんでした。問題解決したので、
今後は順調に年間１００万以上貯金可能と考えています。妻がつとめればまた少し増えますが...

もう少し頭金を貯めてから購入したほうがいいと思っていたんですが、家賃が高額でばからしくなったのと
今の低金利と控除とマンションの値下げとで、気に入ったマンションがあり購入を考えています。
でも、ほぼフルローンで組んでいいのものか...ご助言よろしくおねがいします。

[28: 匿名さん]

>>27
子ども無しで今後年収がそれぞれ増える可能性があるなら、とりあえずは変動でかりる。
年間２００～３００は繰り上げできるお金が捻出できそうだから、元金も大きく減る。
金利が上がってくれば固定にしたら良いと思います。
ギリギリでは無い、余裕のある変動さんですね。

[29: 匿名さん]

ここで判定やコメントしている人ってどんな方なんですか？

ﾌｨﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰの人ですか？

[30: 匿名さん]

そこらのおっさんおばはんです

[31: 匿名さん]

そうそう。ただの暇人ばかりなので、コメントはあんまりあてにならないよ。

[32: 購入検討中さん]

＞２７です

あまり無謀ではなかったことが分かり、前向きに購入しようと思っています。

小さい会社なので今の年収が維持出来るかなど心配事は沢山ありますが、
今の時代考えたら購入できなくなるので...ご助言ありがとうございました。
出来るだけ早いうちに繰り上げ返済でがんばっていきたいと思います。

[33: 匿名さん]

貸金業会の偉いさんが言ってた
短期で借りる場合
年収(と言っても可処分所得)の3分の1以上借りたらアウトらしい
自力で返済できなくなり　他社から借りては返済を繰り返し　いずれ破産だとさ


要するに　住宅借入の場合
無謀なのは　ローンの借入額ではなく　
ローンの年間返済額が可処分所得の3分の1を超えだしたら
ヤバイって事

[34: 入居済み住民さん]

銀行は月の返済比率３５％とか何とか言うがそんなに借りてしもうたら住宅ローンだけならまだしも、自動車ローンやらカードローンやら併用して借りてるとえらいことになるわな。

[35: 匿名さん]

不動産は全資産の４分の１が適性だったような？（例４千万の不動産ならそれ以外の資産は１億２千万で合計１億６千万）
一括で買えって事？そう言えば地銀の副頭取も似たような事言ってたような気が…。

[36: 匿名さん]

>>34
自動車ローンやカードローンっていうのはよほどの人だと思いますが、銀行が３５％でOKだしているのは危険ですね。
マンションの管理費修繕費や固定資産税、繰り上げ分も含めて住宅費として、可処分所得の何パーセントか
見た方が良いと思う。

[37: 匿名さん]

■世帯年収
本人　６５０万円

配偶者　３００万

ネイルサロンを自宅部屋でやっている
■家族構成
本人　３５歳
配偶者　３５歳

■物件価格
新築マンション
４９９０万円

■住宅ローン
　・頭金　１２００万円（諸費用２００万）
　・借入　３９９０万円
　・変動０．９７５(全期間１．５優遇あり)　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　４００万円

やはり無理がありますでしょうか？
よろしくお願いします

[38: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込1100万円（東証一部上場企業の課長代理）
　配偶者　税込60万円(アルバイトなので物件購入後辞める予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　　36歳
　配偶者　38歳
　
■物件価格
　4400万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸費用込）
　・借入　4000万円
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　3、4年後課長になれれば年収1500万くらいになる予定

■その他事情
　・車所有（ローンなしだが、外車ですぐ故障するので年間の修理費が数十万かかる。）
　・子供を作る予定なし
　・現在の家賃:駐車場代込3万円（社宅・期限なし）

　
これまでずっと社宅暮らしのため夫婦そろって浪費癖があり貯金があまりありません。
（現在は反省して年間200万くらい社内預金しています。）
もう少し頭金を貯めてからでないとローン返済は苦しいでしょうか。
判定よろしくお願いします。

[39: 匿名さん]

ネイルサロンの安定度によると思うけど、300万が恒常的に期待できるなら、がんばれば何とかなるんじゃない？

[40: 匿名さん]

頭金を貯めるって言うか、浪費癖を直してからの方がいいと思う。

[41: 匿名さん]

皆全然大丈夫！取り敢えず行ってミナサイ。

[42: 匿名さん]

37です
レスありがとうございます
>>39
ネイルサロンは、まだまだオープン一年なので、最低でも今ぐらいは稼げるかなと思っています
あとは、彼女はもし妊娠しても一年も休まずにいけると言ってますが、正直そこは不安です

自分でも無理めなのはわかってるんですが、物件が気に入ってしまい悩んでます

[43: ゆうじ]

年収に対してと言うより、年齢に対して無謀かと思います…
46歳･年収1,200万･ローン5,000万です。
毎年250万繰上げの予定ですが、老後資金は苦しいと…

[44: 入居済み住民さん]

>38
まぁそんなもんだ。ごく普通の1千万プレーヤーの平均的な生活は。わしも若いころ貯めればいいのに外車買ったり１食数万円のめし食ったり月３０回歓楽街にでかけていったりしてたからなー。周りがそうだからそんなもんかと思ってたし。結構貯金なんかしてないやつが多いしな。

まぁそれだけの収入があれば４０００万円のローンはどんな払い方でも問題ないと思うが、これをきっかけに浪費癖をなおして住宅ローンだけでなくて老後のことも考えないとな。子供がいればなんだかんだいっても老後困っていたら助けてくれるかもしれんが、子供いなければ自分だけがたよりだもんな。

外車は修理代がかかるとはいってもわしのドイツ車も１３年たつがほとんど故障しないし、余程大壊れしないかぎりまぁ新しいの買うよりはやすいわな。外車は古くなってもあんまり古ぼけた感じで見られず趣味人ぽく見えるからいいんだよね。。。ただの外車ビイキなだけかもしれん。。。

[45: 匿名さん]

３８です。

>>44
仰るとおり、周囲の平均的生活がうちと似通っているのであまり疑問を感じず、キリギリスのような生活を送ってきました。
今回住宅購入を検討するに当たっていろいろと反省するに至り、少しずつですが節約を心がけるようになりました。
車も新車を購入するよりは修理代の方がまだ安いと思い、現在６年目ですがあと２年は乗るつもりです。

毎月給与から天引きで財形を約１０万、その他保険加入などにより手取りは３０万くらいしかありません。
（ボーナスは額面２００万くらい、そこから住宅ローン２０万を払う予定。）
カード払いの請求が毎月平均して２０万くらいあるので、住宅ローン１５万＋管理費・修繕費・駐車場代３万５０００円払うとなると破綻するのは目にみえています。

財形や保険を減らせばいいのでしょうが、子供なしの老後を考えるとやはり蓄えはできるだけ多いほうが安心なので躊躇してしまいます。
となると、やはり毎月の買い物代を減らすしかないですね。
今回は購入を見送り、とりあえず浪費癖を直して貯蓄をもう少し増やしてから再度購入を試みたいと思います。
アドバイスありがとうございました。

[46: 購入経験者さん]

>37さん
マンションでは自宅での営業を禁止されているのが一般的です。
不特定多数の人が出入りするのを防ぐためです。
トラブル防止のため管理規約を確認してください。

[47: 37です]

>>46
管理規約ではそうらしいんですが、個人でやっているので人の出入りが一日多くて四人くらいで、不特定多数の人が出入りする訳ではないし、看板を出さなければ大丈夫だと言われました それは他のマンション見に行ったときも言われました 彼女に聞いたら、そういう風にネイルをやっている人は多いみたいです
実際、自分自身だけでは到底支払っていけないと思うので、それも不安ですが

[48: 匿名さん]

口で大丈夫＝大丈夫じゃ無い。 スレ違い失礼。

[49: 購入検討中さん]

辛口でご意見お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　33歳
　子供１　3歳
■物件価格
　4600万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費200万用意済み）
　・借入　4100万円
　・変動　30年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　多少あり
■その他事情
　・車購入予定なし
　・配偶者は契約社員、契約切れとしてもずっと働く予定、年200万程度の収入確保したい

[50: 匿名さん]

>>49
年齢的に無謀な気が。
貯金残が少なすぎるし、奥さんも契約社員じゃ、
本人が続けるつもりでも厳しいと思う。
小さい子供がいたら契約切られて再就職は、
少なくともこの不況から抜けないと無理。
今の条件がキープできてギリギリ、
何かあったら即破綻すると思う。

[51: 匿名さん]

>>49さん

私も変動で４２００万のローンを組む予定です。
金利が低い分、繰上げ返済を重ねて元本を減らす
努力をしましょう。

お互い頑張りましょう!

[52: 匿名さん]

>>49
では辛口で…。
世帯収入１０００万がいつから始まったのか分かりませんが住宅用の資金７００万は年齢なども考慮すると
少ないと思います。
奥様が契約社員でずっと働く予定、年収２００万は確保したいとありますが希望は希望です。
時勢から言ってとても厳しい状況なので返済のあてには入れないでおいた方がいいでしょう。

そうすると本人年収６００万でローン４１００万は厳しいと思います。
子供がいない共働き状態なら現在の収入で二人で返済して暮らしていくのなら頑張って何とかなる範囲でしょうが
子供の教育費の確保などもありますので無理をして子供にしわ寄せが来ては何にもなりません。

極論、子供と家とどちらを重視するか…で子供や家族ならあまりに厳し過ぎたり無謀すぎる借金は
止めた方がいいと思います。

[53: 匿名さん]

>>37
マンションでの営業、看板を出さないでこっそりやっている現状は沢山あると思いますが
近所の方や管理の方から少人数でも不特定多数（マンションの住民ではない人）が出入りする事や
お店を開いている事を注意されたら止めなければいけません。
そうなった場合、他で場所を借りるなどして営業を続ける事なり収入面でも変化してしまいますし、
購入したマンションなので簡単に退去する事が出来ないと思うのでトラブルになる事は始めから
しない方がいいと思いますよ。

それと、開業１年での収入を実績としてあてにしていますが、開業当初なのでそのくらいの収入になった…
とも言えるかも知れません。知り合いの方やその紹介でお客様がいらしていると思うのですが月日が経つと
そう言うツテも減ったりする事が沢山ありますので。

色々な面から奥様の収入を初めから当てにしたローンは止めた方がいいと思います。
物件がいくら気に入っていてもそれ以上に家族の方が大切ですよ。

[54: 匿名さん]

>>53
レス、ありがとうございます
一応、完全事前予約制なので、看板とネットに住所を載せなければ大丈夫と言われたんですが、リスクありますね
無理せず物件の価格を落として、彼女には賃貸のワンルーム借りてやってもらうかなど、もう一度話し合ってみます

[55: 契約済みさん]

購入するつもりはなかったのですが、なかなか良い物件に出会ったため買ってしまいました･･･
契約済み、ローンの申し込みを控えています。

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　税込100万円

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　28歳
　子供なし
■物件価格
　3400万円（マンション）
■住宅ローン
　・頭金　諸費用分のみ
　・借入　3400万円
　・変動　35年・0.975％
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　微増していく見込み
■その他事情
　・車のローン残債100万（親からの借入で月2万返済中）
　・親からの援助なし
　・5年以内に子供欲しい

･･･全額変動ローンや年齢の面においても少々不安があります。
ご意見どうぞよろしくお願いいたします。。

[56: 匿名さん]

>>55
無理かな…奥さんの収入はあてにしない方が無難ですね。
本人だけの収入で繰り上げ・子供の養育費・老後の暮らし…大丈夫ですか？
繰り上げしないと、完済する頃には70才超えてますよね。今の収入より減る事間違いない！！
微増と書いてありますが確実ですか？年齢的には今が一番稼げる年だと思うのですが。

[57: 匿名さん]

>>55さん

追加で、年齢のわりに貯蓄が極端に少ないけど、何か理由があるのですか？
車ローンもまだ返済途中ですよね？

[58: ローンレンジャー]

初めて投稿させていただきます。皆さんの投稿みてまして一つ思った事があります。私は現在まで２回住宅ローンを組み〈一番抵当で住宅ローン二番抵当にして追加融資〉最近、建物を建て替え、残債と新規まとめて合計3500万最長期の35年にて完済は７５才です。普通の会社員で自身の収入だけで年収は約750万です。前の一番目、二番目とも期間15年特約固定三年でしたが、今回変動を選び借り換え出来て分かった事ですが金融機関にて融資してもらえるのなら自身の最大融資金額を知る事と期間は最長を選ぶ事です。結局、金融機関の融資基準以内かどうかです。自身の収入の内訳やら家族構成により金額や期間も金融機関で調整しますよ。金融機関もいち企業ですので、固定で契約してもらった方が固定期間内は安定した利息が確保できますから経営計画により決算予想もたてやすいです。金利もその時期の一番安い金利を選べばいいかと思います。長くなりましたが参考までに投稿させていただきました。

[59: 匿名さん]

>>55
契約済み、ローン実行前と言う事なので、奥様にももっと頑張って働いてもらって二人で頑張って下さい。
と言いたいところですが…。

引き返せるなら止めた方がいいと思います。
手付金を何百万も払ってしまって、どうしても捨てられない…とかもあるでしょうし、それなら
本当に頑張るしかないと思いますが、車の借金を抱えている状態で新しいもっと大きな借金を考えてしまった
事がとても重大なミスだと思います。前の方も言っていますが貯蓄が少ないですよね？
今までと同じように浪費していく生活では無理だと思いますが、その辺も話し合われて改善していっている
のでしょうか？

車も手に入れて、今度は家も欲しい…さらには子供も…と欲しいものは増えていくのは分かりますが
この状態で子供を産んでも暮らしていけません。しわ寄せは全部、子供に来るのでそれだけは止めて欲しいです。

[60: ローンレンジャー]

もう一つ、契約済み様のように初めての住宅ローンで多額な場合には車などのローンがあったりしたら全て清算し、改めて、ゼロからスタートし2～3年は現金だけの生活をしたらどうですか？その間に将来設計を真剣に考えてみたらどうですか？ちなみに私は初めての住宅ローンの時にはゼロからスタートしました。

[61: 購入検討中さん]

↑アドバイスの前にまず改行を覚えてください。
読みにくいです。

[62: いつか買いたいさん]

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　税込400万円

■家族構成
　本人　　34歳（現職6年目）
　配偶者　33歳（現職13年目）
　子供１　 2歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途100万円用意有）→売主物件、ローン手数料無料のところを検討
　・借入　3000万円
　・変動　10年・2.50%
　・固定　16年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円（配偶者婚前貯蓄）+100万円

■昇給見込み
　わずかに有りだと思う

■その他事情
　・近々2人目子供欲しい（2人目出産後1年以内には復帰予定）
　・将来的にできれば配偶者は専業主婦希望（今から最短で12年、定年までは働きたくない）
　・親からの援助はないが実家があり、将来的には売却しおそらく1000万～相続できる予定
　・キーポイントは配偶者の専業主婦願望？

よろしくお願い致します。

[63: 匿名さん]

>>62
そうですね、配偶者の退職、専業主婦希望のところと２人目の子供を希望しているところでしょうか。
現行のままの状況で行くなら問題はないと思います。

共働きで物件に対して頭金もありますし、ローンも家庭の状況を考えて上記のような形にしようとしていると
見えますので、キチンと計画性のある家庭だと伺えます。
ただ、奥様の退職は最短で１２年後だとするとそれまで年２００万以上は繰り上げ返済可能だと思うので
１２年後に残債の返済目処が立つのではないでしょうか？その時点だとお子さんが受験期なので
教育費の確保が必要になって来ますが、そのあたりを計算に入れれば、その後、奥様が退職されても
教育費のみ考えれば何とかなると思います。

親から実家売却での相続は時期も確定していませんし、計算には入れられないと思います。

ポイントは２人目の子供の教育費などの確保ですが、奥様が退職されてしまうとやっぱり無理だと思います。

[64: 契約済みさん]

55です。

皆さまご意見ありがとうございます。

やはり多額ですよね。。
貯蓄の少なさは、独身時代に車好きが高じて、何台も何台も好きな車を乗っていたためです･･･
結婚後はこづかい生活になり、現在の車は末永く乗ろうと思っております。

やはり契約金のこともあり、引き返すことはとても厳しい状況ですが、
これからの生活の厳しさも覚悟しなくてはならないですね。

自分達のガマンできることは切り詰めて、繰上げ繰上げしていけば少しは先が見えるでしょうか。

[65: 匿名さん]

久々にこのスレ見たら､また毎度のことながら同じ回答だな…

相談者がいるから仕方ないか…

[66: 匿名]

>>65
なら黙ってろカス

[67: 匿名さん]

教えてください。

来年３月にローン本審査です。

来月車を現金で購入するのですがETCのためにクレジットカードを生まれて初めて作ります。もちろんETC以外には使用しません。

影響あるのでしょうか？

[68: 匿名さん]

ない

[69: 匿名さん]

延滞とかしない限りありません。

というか今の時代、年齢がある程度いっててカード経験全く無しは、
逆にマイナス評価される位です（と教わった）。

[70: 入居済み住民さん]

クレジットカードはその名の通りクレジット次第でどうにでもなるカード。とはいえクレジットの意味をあまりうまく表現できる日本語は無いがな。
その人のクレジッド次第で天国にもなり地獄にもなる。

[71: 匿名さん]

>>69
それもない