年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[1046: 匿名]

1044さん
年齢、年収、子供を勘案すると学資でまかなえても楽ではないですよね。定年が何歳かわかりませんが仮に15年で完済して61歳。頭金増やしてというのが現実路線ではないでしょうか。
年収が700万の年が続き、塾とか行かすならば楽ではないと思います。

[1047: 匿名さん]

>>1044

上限の年収だとしても、定年までの残り年数と定年時の子供の年齢を考えると…。
何歳の時に完済させるつもりで購入されるんですか？

あと学資なんかは中高の入学の節目で貰って使うものじゃないと思うよ。

７００から１２００の幅の中で、子供の年齢と進学を考えてキャッシュフローを立ててよく考えた方が良い。

[1048: 匿名さん]

>>1035
お子様もいるし、変動はリスクありすぎでは。。。いまのままでいいと思います。

私が同じくらいのリスクをとるなら
せめて１０年固定全期間優遇で１％後半〜２％を探し、
ボーナス払いを入れて返済期間を圧縮、
子供小学生のうちにボーナス払い分を繰上返済していく、でしょうか。団信分も借り換えでうくし。

>>1038
お子様が生まれるまで変動で繰上返済でどうでしょう？
目標残債２０００万。子供が生まれたら固定に切り替え。
変動が上昇しすぎたら子供を少し我慢して繰上専念後に子づくり。

>>1040
奥様次第だと思います。紙の上のお金ベースでは大丈夫でしょうが、はっきり言って厳しいです。
奥様が今の年収を維持できるか？子供が生まれても、その後維持できるか？
旦那様の精神的な協力が最も必要です。決断するなら、覚悟を決めて頑張って下さい。

>>1043
そのご年収、ご年齢、状況を見る限り、見送ってUR賃貸等の上質な賃貸を探した方がいいかと思います。
出産と新居準備が同時になると大変ですし、おちつきませんよ。
収入もありますし、今後、新築４４００万の物件で満足するとは遠目から見て思えません。
今我慢すれば、見る目も肥えてきますし、もっと上質な物件も検討できると思います。
購入されるなら、どのような生活がしたいか、定年のチョイ先くらいまでのライフプランを十分に検討して
十分に納得された後の方がよいかと思います。そんな検討ができるのは、ちょっとうらやましいです。

>>1044
ご年齢が私と離れているので、なかなか分からないことがあるのですが、
まさに「家」とその他のご家族のイベントとの天秤ではないでしょうか？

状況を読む限り、借り入れ審査も結構厳しいかと思います。

いくならば１０年固定当初優遇でできる限り短期の借り入れで頑張る選択かな、と思います。
貯めるならば、ローンなしまでの貯蓄ですね。

ちなみに、私はとりあず「３５年」は、問題の先送りであって、
人のサガとしてそれは余裕にならないと考えているので、薦めません。
時間的余裕は、これでしか得られないのは確かなのですが。。。金融機関に相談すればなんとなかなる？！

[1049: 匿名さん]

>>1044
年齢がちょっと高いのでは。後10歳以上若ければ。。。
ご自身の出世や、退職金の見通しの落としどころが見えてくる、55歳〜60歳くらいまでは少なくとも現状維持するのがよいのでは？

加えて、退職すれば、毎日の通勤はなくなり、職場の制約ははずれますし、転勤リスクもなくなります。
また、子供も独立して、多い部屋数も不要となる可能性もあります。待った方が寧ろ選択肢は広がるかも？
不動産は唯一無二ですが、必ず他にも気に入る物件はありますよ！

[1050: 購入検討中さん]

1038です。
アドバイスありがとうございます。

気に入っていた部屋が売れてしまい、
別の間取りではどうしても買う決心がつかないので
今回は見送る事にしました。

今は賃貸ですが、旦那さんの家賃補助が少し出ているので
頑張って頭金を貯めて、素敵な物件に出会えたときに備えることにしました。

ありがとうございました。

[1051: 契約済みさん]

アファローの独身女です。
40歳を迎えたところで将来賃貸でいることに不安を感じ、都内のマンションを契約しました。
が、最近になって住宅ローンの本を読むと、もしかしたら高い物件にしてしまったかと思っています。
恥ずかしながら、いわゆる「お家賃程度でマンション買えますよ」の文句に誘われたクチです。
返済方法についてアドバイスをお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込650万円

■家族構成　
　本人　 40歳

■物件価格
　3800万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円／35年
　　　　　全額変動でいくか、2000万円分35年・0.975%、1000万円分10年固定2.75%　か検討中
　　　　　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　女性ということであまり望みはありませんが、現状維持はしていけると思います。

[1052: 匿名さん]

＞＞1048さん

1040です。
やっぱり厳しいですよね...。
実は既に契約してしまっているのですが、急に不安になり投稿してしまいました。

わたしの年収は、幸い大幅には変動しません。（国家資格があります）
それでも、おっしゃる通り出産・育児を挟んでの返済は困難だと思いますので、
夫婦で協力して返済して行きたいと思います。
アドバイスありがとうございました。

[1053: 匿名さん]

世帯年収なんて言葉は不動産屋の買わせるためのたわごと。男一人の年収で買えないのであれば、あきらめた方が身のため。

[1054: 購入予定]

■世帯年収
本人　税込 830万円
配偶者 0
■家族構成
本人 42歳
配偶者37歳
子供1 5歳
子供2 1歳
3人目できれば
■物件価格
4,380万円（土地 620万
建物 3,760万円 二世帯住宅 外構等込み。諸費用除く。）
■住宅ローン
・頭金 1,650万円
・諸費用別途200万円有り
・借入 2,730万円
・社内融資
変動 1.08%
金利上昇した場合、上限金利 3.5%
■貯蓄（購入後の残貯蓄） 600万円（内500万円子供用）
■昇級見込み
微増
■その他事情
・その他ローンなし
・親援助 数年後300万円あるかも？
・車2台所有 （1台軽）
気に入った場所に土地が見つかり、年齢的にも今購入かなと考えていますが、借入が少し多いかなと思うのと、子供3人目大丈夫かなと思ってます（金銭・体力的に）。妻は、子供3人欲しいみたいです。
皆様よろしくお願いいたします。

[1055: 匿名さん]

>1051さん

500万貯金が残るなら、もう少し頭金を入れてもいいのでは？
と思います。

できるだけ頭金を入れたほうが、今後の返済に安心感がもてます。

[1056: 匿名さん]

1051さん、私が同じ立場だったら怖くて組めないローンです。賃貸でいることの不安より、現金がごっそりなくなることのほうが不安です。親から遺産が入るならいいけれど。

[1057: 購入検討中さん]

こちらに書き込む時点で、自分でムリかな、と思っているのですが、
辛口でいいのでコメントお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込720万円（手取り月35万円、ボーナス年170万円）
　配偶者　税込0万円（資格ありなので、子供が2歳ぐらいになったら、子供の年齢に合わせた働き方をしていく予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　4800万円
■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　今までは、毎年５０～１００万円ずつ昇給してましたが、そろそろ横ばいだと思います
■その他事情
　・車のローン（月2万円、あと2年無利子親ローン。家を買ったら、もう目をつむってくれるかも・・・）
　・親からの援助なし
　・子供は今いる子のみの予定


私としては、３５００万円のローンが精一杯かな、と思っています。

[1058: 匿名さん]

1051さん
怖いとは言っても、頭金・諸経費をかなり払ってらっしゃるので、引き戻せない感じでしょうか？
わたしも1055さんのアドバイスに賛成です。
頭金をもう少し上乗せして、出来る限り繰り上げ返済していくしかないです。
収入は結構あるので、キ－プ出来るのであれば可能かと。
ただ、ずっとお独りでとお考えのようでしたら、老後の蓄えも必要でしょうしちょっと心配です。

[1059: 匿名さん]

>>1051
35年でローンをくむとしても定年までの20年で完済できる見通しなんですか？
20年では残債が残りますか？
また貯金は年々増やしていける？

女性一人暮らしで、子供にかかるお金もないし、男性のように、飲んだり食べたり遊んだりと外で使わなければ、生活費はかなり抑えられるし、ローンを払って生活しながら、貯金も繰り上げもできるなら良いんじゃないかと思います。
60歳までのキャッシュフロー表を作りながら自分の人生計画を考えれば良いんじゃないかな。

[1060: 匿名さん]

定年後も仕事が出来る世の中になればいいね。老後の経済的な心配も減るし。

[1061: 匿名さん]

1051です。

みなさん、アドバイスありがとうございます。
けっこうショックです。

ホントに、月々の家賃で返していけますよの言葉にのってしまった自分に後悔してます。
契約する前にもっと勉強しておけば、ここでアドバイスを求めればと思っています。

>怖いとは言っても、頭金・諸経費をかなり払ってらっしゃるので、引き戻せない感じでしょうか？
引き戻せないですね。
もう手付けは払ってしまったので。。。

やっぱり頭金をもっと入れたいと思います。
せめて借り入れ額が2000万円代（後半になりますが）になれるぐらい。
といっても、残ってるお金の500万円からの捻出になりますが。

せめて上手に返していけるように、これから勉強していくしかないですね。

[1062: 匿名さん]

>1057

金利の低さに惑わされてる良い例ですね。
無謀です。

[1063: 匿名さん]

釣だな

俺はやだな、年収７００万で借入４５００万

７００なら、２１００万が限界だな。

あ～いやだ

[1064: 匿名はん]

>1057
私も同じく年収700万で借入4500万弱です。子供はまだいないので、二馬力のうちに繰り上げる予定。
奥さんが国家資格ありの専門職であれば、十分やっていけるのではないかと思いますよ。
お互い頑張りましょう。

[1065: 匿名さん]

うわ～凄いね

かんばってよ

僕無理

借入１２００万で連動だけど

[1066: 匿名さん]

私は、変動の場合、借入１千万円あたりに換算して５万円／月（６０万円／年）返済することが理想的（安心して良い水準）だと考えています。
>>1057さんの場合、毎月225,000円（繰上を含む）、年間だと２７０万円（同）を返済に充てられるなら大丈夫です。

[1067: 匿名さん]

年収７００万程度で、年間２７０万も返済にまわせないでしょう！！
せいぜい手取りで５５０万ちょいってとこでしょ。

[1068: 購入検討中さん]

1057です

1066さん

具体的に数字でご意見いただいて、なるほど、と思いました。

今、年末で、ちょうど来年度の家計予算を組んでいるので、貯蓄と住居・家具費をちょちょっといじってシュミレーションしてみました。


1066さんの考え方で、予算上は通りますね。

絶対ムリ！！だと思っていたので、逆に「あれ？いける？？」なんて思ってしまいました（笑）

ただ、金利が格段に上昇したり、不意の大きな出費があればキツキツです。。。

後、子供の幼稚園費～教育費分は、夫の昇給もあるとは思いますが、私（配偶者）が稼ぐ事が前提になります。
（まあ、それはいいんですけど）

３５歳まで頭金を貯め、その時に無理なく買える物件にするか、
３０歳の今、ちょっとムリして購入してしまうか。。。。

う～～～ん、どうしたらいいのか・・・・。

[1069: 1066]

>>1068
＞ただ、金利が格段に上昇したり、不意の大きな出費があればキツキツです。。。

「変動の場合、借入１千万円あたりに換算して５万円／月（６０万円／年）返済することが理想的（安心して良い水準）」というのは、かなりの金利上昇を想定しており、実際には45,000円／月（５４万円／年）くらいでも安全圏と考えて良いと思います。
不意の大きな出費に備えて、繰上は「返済額軽減」で。

＞後、子供の幼稚園費～教育費分は、夫の昇給もあるとは思いますが、私（配偶者）が稼ぐ事が前提になります。
それは、あまり当て込まない方が良いと思います。

＞３５歳まで頭金を貯め、その時に無理なく買える物件にするか、
＞３０歳の今、ちょっとムリして購入してしまうか。。。。
現在の住居費（家賃）によっては買った方が得かも知れませんが、無理は禁物ですね。

[1070: 1066]

>>1069 の補足です。
最後のパラですが、不動産価格の動向にも注意しましょう。
５年間貯金をしている間に、それ以上に不動産価格が上昇してしまうと、余計に買えなくなります。
まだ下がると見るなら待った方が良いでしょうし、もう底を打ったと見るなら早く買った方が良いです。
価格動向は地域によって異なります。購入を検討しているエリアの動向をよくウォッチしてください。

[1071: 匿名さん]

1051さん

頑張って下さいね。応援してます。

[1072: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込750万円
　配偶者　税込450万円

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　33歳
　子供１　4歳
■物件価格
　4000万円
■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・固定　10年・1.70%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万円
■昇給見込み
　年10万
■その他事情
　・1年後に子供欲しい

この条件で質問ですが、頭金をもう少し入れたほうがよいと思われますか？
繰り上げ返済は行っていく予定ですが、もう少し貯金を崩すか悩んでいます。

よろしくお願いいたします。

[1073: 匿名さん]

>>1072

あと500万くらい入れた方がいいんじゃない？別に今のままでも問題ないけど、もったいないから。

[1074: 契約済みさん]

1073さん

返信ありがとうございます。

そう思われますか。

私も500万くらいと思っていたところですので、そうしようかと思います。

[1075: 匿名さん]

＞後、子供の幼稚園費～教育費分は、夫の昇給もあるとは思いますが、私（配偶者）が稼ぐ事が前提になります。
破産まっしぐらのケースですね。
ローン破たんする人によくいます。
ダンナの昇給を見込んでたら逆に下がったとか、出産して働けなくなったとか。
妻が働かないと返せないようなローンは絶対に組んではいけません。

[1076: 匿名さん]

たくさん借金して、

みんなにお金落としてあげてください

みんなはあなたが破産しようが子供生もうが関係ありません

じゃんじゃん高額の住宅ローンを組みましょう

[1077: omom]

>>1069 に貼ったシミュレータを昨日公開しました。
このスレにいらっしゃる方にもお役に立つかと思いますので、
使ってみたいという方はこちら↓からご連絡ください。
http://members.at.infoseek.co.jp/om2/

[1078: 匿名さん]

>1057

>絶対ムリ！！だと思っていたので、逆に「あれ？いける？？」なんて思ってしまいました（笑）

普通に考えれば無理ですよ。せめて奥様は冷静になりましょ。

[1079: 匿名さん]

破綻まっしぐらでしょうか…^^;
4500万円で仮審査通っています(合算で)

■世帯収入　
本人　　税込450万
配偶者　税込350万

■家族構成　
本人　　26歳(会社員)
配偶者　25歳(公務員)
子供　　なし
　
■物件価格　
4800万

■住宅ローン
・頭金300万(諸経費込み)　
・借入4500万
・10年固定

■貯蓄
　残金100万

■昇給
　1～2%？

■その他
・子供は数年後にもう一人欲しいです。
・その他借り入れなし

[1081: 購入検討中さん]

>>1079

そりゃー破綻まっしぐら。
仮審査通過は奥さんの「公務員」という属性が
効いてるんだと思います。

それで4000万以上組もうなんて・・・若いっていいなぁ

[1082: 同意者]

賃貸住むより賢い選択。

貯蓄＝元金
家賃＝利子

で考えられるとよろしいぞよ。

家賃＞利子なら尚更じゃ。よって問題無しとする。

[1083: 匿名さん]

>>1079
下らないことに突っ込みますが、子供なし、なのに数年後にもう一人ってどういうこと？

[1084: 匿名さん]

>1079

その勇気に惚れ惚れします。
ある意味うらやましいです。

[1085: 匿名さん]

それにしても高い物件だな

あと電車で１５分田舎へ

[1086: 特命]

1079
久々の臨界点越え案件ですね。
どうしてもというならば出産後でも遅くはないです。見直し必須。

[1087: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込450万円
　配偶者　税込150万円(パート)

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　35歳
　子供2　10歳.6歳

■物件価格
　2750万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　2800万円
（できればもう少し頑張って2700万円に抑えたいです。）
　・変動　35年（検討中です）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0
■昇給見込み
それなりには・・・
　
■その他事情
　・車のローン（住宅購入検討につき完済しました。）
　・その他借入れなし
　・地銀での仮審査2900万で通過してます
　・年明け契約予定です。

ただいま購入検討中ですがやはり不安があります。
アドバイスをいただけますか？




　

[1088: 匿名さん]

>>1087
頭金ゼロ、貯金ゼロってどういう事でしょうか？
車のローンを完済させたといっても貯金が無いのは考えられません。

[1089: 匿名さん]

家を買うには、ほかにもいろいろとかかるんだよ。残貯蓄ゼロって・・・

超かんたんに言うと、引っ越し費用はあるのか、カーテンなしで生活するつもりな
のか？照明も元々ついてるダウンライトと旧宅の古いペンダント照明で我慢するのか？

[1090: 購入検討中]

■世帯年収
　本人　　税込440万円
　配偶者　０円

■家族構成　
　本人　3３歳
　配偶者　２６歳
　子供１　０歳

■物件価格
　３５００万円

■住宅ローン
　・頭金　１００万円
　・借入　３４００万円
　・１０年固定１、９　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　１００万円
■昇給見込み
公務員なのでそれなりにあります
　
■その他事情
　　・その他借入れなし

完全にアウトですよね。
主人が暴走して契約しようとしています。
助けて下さい。

[1091: 特命]

1090さん
明らかにアウトですよ。
公務員は借りれる職種であって返せる職種ではないです。いいにくいことですが、33歳でその年収ってことは残念ながら出世のキャップはあるんですね。奥さんが働かないならば諦め工作練りましょう。

[1092: 匿名さん]

1090さん
今払っている家賃をそのまま返済に回せばいいという試算かもしれませんが
家（マンション）を買ったら賃貸時代にはなかった出費もいろいろとありますよ。
借入額はどう多く見ても年収の５倍が限度ではないでしょうか。
なんとかご主人に踏みとどまって頂けるとよいですね。

[1093: 申込予定さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1000万円
　配偶者　0円

■家族構成　
　本人　41歳
　配偶者　36歳
　子供　1歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　3000万円
　・変動　0.975またはフラット検討。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　私は０。かみさんはいくらあるか不明。あんまりないと思われ。
　事業資金が500万。これは手をつけられません。
　
■その他事情
　自営業。売上に変動ありまくり。確定申告年収は800～1200万の間をウロウロします。
　倒産の危険はまずありませんが、売り上げダウンは考慮に入れる必要あり。
　事業の借金が5000万。変動金利なので危険。
　不動産は購入済み。上物だけの借入です。
　リスクを取って変動か、固定で借りるか悩んでます。

[1094: 匿名さん]

>>1093

仮審査通ったの？

自営で5000万負債があって、上物だけなんて、それでも貸してくれそうなところあるの？

[1095: 1093]

>>1094
仮審査は通りました。（地銀）
ただし金利が高い。0.975は二件目で審査中の金利。確定出てません。