年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[1026: 匿名さん]

>>1023
デフレが進行し、失業されないことを切にお祈り申し上げます。

あ、おめぇニートか？

[1027: 匿名さん]

1025は、まず引き篭もりを卒業しないと仕事もできないよｗｗｗ

[1028: 匿名さん]

ニートって何処で覚えたの？

丸出しだよ

大阪弁で　ババだよき～み

[1029: 匿名さん]

グローバルな観点で、最後は食料・エネルギーが高騰してインフレが来ますよ。

[1030: 匿名さん]

ところで…本当にこの国は純粋な日本人が貧困層に追いやられ、中国人や在日が上層階を支配する構図になってしまった。 日本人、本当にこのままで良いのか！？

[1031: 匿名さん]

デフレに慣らされて、永久にデフレと不況が続くと思い込んでる人がいますね。
頭の悪い庶民なんて所詮、そんなもんでしょう。目の前しか見えない。
でも経済は波のように不況と好況が繰り返します。
また、デフレというのはかなり異常な状態です。それが長く続いたがために誰もおかしいとは思いませんけどね。
80年代のバブルのときは逆にこのまま永久に好況が続き、土地の価格は下がらないと愚かな庶民は思ってたんですよ。

[1032: 匿名さん]

>1031

なに熱くなちゃってんの？ダセー奴（笑

[1033: 匿名さん]

何を言ってるの？

俺はいつでも熱いぜ！！

[1034: 匿名さん]

何を言ってるの？

俺はいつでも硬いぜ！！

[1035: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込500万円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供２　5歳、2歳

■住宅ローン
　・フラット35S
　　残2150万（残25年8カ月）※3.015%(今は2.715%)

■その他事情
　・他のローンはなし

すでに住宅ローン返済中のギリ固です
変動の0.975%、残26年に借り換えを検討していますが、更に危険でしょうか？
（ギリ固からギリ変に変えようかと。返済は今と同じだけを…と考えています）

よろしければアドバイスをお願いします

[1036: 匿名さん]

インフレ率0、金利変動0、給料は下がらず、絶対に会社をやめず、辞めさせられず、絶対に病気にならない

なら、余裕ですね

それ以外のシナリオをお持ちならそれに合わせて検討するか、
そのシナリオを提示してどう思うかを聞いてください

[1037: 匿名さん]

↑映画監督ですか？

[1038: 購入検討中さん]

購入検討しています。

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

■世帯年収
夫 550万 （手取り月30万円、ボーナス年80万円）
本人 400万
■家族構成
夫 33才
本人 28才
子供 いない
■物件
3000万の新築マンション
■住宅ローン
頭金 0
借入 3000万
変動か固定か検討中です。
■貯蓄
50万
■昇給見込み
わからない。
■その他事情
車無し
ローンなし

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

子どもを希望しており、出産後は引き続き働く予定。
現在は共稼ぎなので、払える範囲の物件かなと思いますが、
一人の収入になった場合は無謀な借入額になるのでしょうか？

私が働けているうちは、繰上げ返済をしようと思っています。
なので変動のほうがお得なのでしょうか？

まだ購入を決めていませんが
いい物件に巡り合えたので、前向きに検討したいと思っています。

アドバイス宜しくお願いします。

[1039: 購入検討中さん]

>>1038

住宅は子供できてからの方がいいと思う。できないかもしれないからね。
子供の有無で人生設計は決まるので。

出産後のリスク（子供の病気、奥さんが働けない等）を考え、
ご主人単身の稼ぎで払えるローンが無難。
税込み年収550万で3000万支払いは相当・・・

いい物件はあとからいくらでも出ますよ。特にマンションは。

[1040: 購入検討中さん]

■世帯年収
　夫　　　税込470万円（手取り月25万円、ボーナス年30万円）
　本人　　税込500～650万円変動あり

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供　なし

■物件価格
　新築マンション　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　21年度　税込年収500万円
　以降　12万～／年予定

■その他事情
　・他のローンなし
　・親（嫁の）からの援助拒否
　・1年後に子供欲しい （出産後も引き続き働く予定　：　託児所1～2万/月で利用可）
　　子供手当、３歳まで（1万円／月）　12歳まで（5000円／月）あり　その間医療費は無料
　　隣駅に主人の親がおり、協力も可能
　・管理費/修繕費/net代等　諸費用　2万円／月
　

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

もう少し頭金を貯めてから検討したかったのですが、２人の年齢を考えて早めの方がよいでしょうか...？

現在、家賃14万円・諸費用2～3万円　+　貯金27万／月・ボ－ﾅｽ　+　　残は生活費　です。

購入後は、貯金額を20万／月程度に減額し、低金利の間に　16～20万円／月・ボ－ナスの

返済を考えています。

わたしも前向きに検討したいと思っていますので、 アドバイス宜しくお願い致します。

[1041: 匿名さん]

購入者が破産しようが一家離散しようがそんなことはどうでもいい、マンションが売れさえすれば。
それがマンションデベという業界。

[1042: 匿名さん]

売れるうちに建てて売る

人口問題なんか関係ない

需要と供給そんなのへチャラ

投資マンションは外人が買ってくれていたが今は・・・何のその

買え　買え　買え　新築マンション

中古は駄目だ！！　買え　買え　買え　新築マンション

資産を食い潰そう！！　買え　マンション　固定資産税も高い新築マンション

特別に贈与を２０００万まで拡大するかもぞ！！

貧乏は新築マンションの方が、見栄えがいい！！
安い建売何のその！

買え　買え　買え　新築マンション

ほら、固定金利もいつかはもっと優遇するかもぞ！

買え　買え　買え　新築郊外マンション

[1043: 購入検討中さん]

気に入った物件があり検討中です。アドバイスお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　税込550万円(現在妊娠中で半年後には産休で半減)

■家族構成　
　本人　 28歳
　配偶者　27歳
　子供１　0歳(来夏に出産予定)

■物件価格
　4400万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・0.70%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年功序列で微増

[1044: 検討中]

気に入った物件と出会い一生住むつもりでの購入検討中です。

■世帯年収
　本人　　税込900万円 （毎年700～1200程度と幅があります）
　配偶者妻　現在0万円（子どもが小学校へ上がると扶養内で働く予定です）

■家族構成　※要年齢
　本人　46歳
　配偶者　38歳
　子供２　5歳、3歳

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費込み）
　・借入　3700万円
　・変動か固定か迷っています。

■貯蓄（購入後の残貯金）
　・450万円
■その他事情
　子どもは小・中公立の予定です。
　学資保険をそれなりにかけており、節目イベント時にそれなりに下ります。

一軒目を購入、売却経験があり、その後しばらく賃貸で貯金を頑張ってきたのですが、このたび、
一生住みたいと思える物件に出会いました。
でも年齢的に多額のローンは厳しいものがあるので、もっと現金を用意できてからの方がよいだろうかと
悩んでいます。

[1045: 匿名さん]

そこまで思い入れあるならすぐ買えば？

数ヶ月で何百万も貯められるわけないんだから
頭金そろえる前に売り切れちゃうよ

[1046: 匿名]

1044さん
年齢、年収、子供を勘案すると学資でまかなえても楽ではないですよね。定年が何歳かわかりませんが仮に15年で完済して61歳。頭金増やしてというのが現実路線ではないでしょうか。
年収が700万の年が続き、塾とか行かすならば楽ではないと思います。

[1047: 匿名さん]

>>1044

上限の年収だとしても、定年までの残り年数と定年時の子供の年齢を考えると…。
何歳の時に完済させるつもりで購入されるんですか？

あと学資なんかは中高の入学の節目で貰って使うものじゃないと思うよ。

７００から１２００の幅の中で、子供の年齢と進学を考えてキャッシュフローを立ててよく考えた方が良い。

[1048: 匿名さん]

>>1035
お子様もいるし、変動はリスクありすぎでは。。。いまのままでいいと思います。

私が同じくらいのリスクをとるなら
せめて１０年固定全期間優遇で１％後半〜２％を探し、
ボーナス払いを入れて返済期間を圧縮、
子供小学生のうちにボーナス払い分を繰上返済していく、でしょうか。団信分も借り換えでうくし。

>>1038
お子様が生まれるまで変動で繰上返済でどうでしょう？
目標残債２０００万。子供が生まれたら固定に切り替え。
変動が上昇しすぎたら子供を少し我慢して繰上専念後に子づくり。

>>1040
奥様次第だと思います。紙の上のお金ベースでは大丈夫でしょうが、はっきり言って厳しいです。
奥様が今の年収を維持できるか？子供が生まれても、その後維持できるか？
旦那様の精神的な協力が最も必要です。決断するなら、覚悟を決めて頑張って下さい。

>>1043
そのご年収、ご年齢、状況を見る限り、見送ってUR賃貸等の上質な賃貸を探した方がいいかと思います。
出産と新居準備が同時になると大変ですし、おちつきませんよ。
収入もありますし、今後、新築４４００万の物件で満足するとは遠目から見て思えません。
今我慢すれば、見る目も肥えてきますし、もっと上質な物件も検討できると思います。
購入されるなら、どのような生活がしたいか、定年のチョイ先くらいまでのライフプランを十分に検討して
十分に納得された後の方がよいかと思います。そんな検討ができるのは、ちょっとうらやましいです。

>>1044
ご年齢が私と離れているので、なかなか分からないことがあるのですが、
まさに「家」とその他のご家族のイベントとの天秤ではないでしょうか？

状況を読む限り、借り入れ審査も結構厳しいかと思います。

いくならば１０年固定当初優遇でできる限り短期の借り入れで頑張る選択かな、と思います。
貯めるならば、ローンなしまでの貯蓄ですね。

ちなみに、私はとりあず「３５年」は、問題の先送りであって、
人のサガとしてそれは余裕にならないと考えているので、薦めません。
時間的余裕は、これでしか得られないのは確かなのですが。。。金融機関に相談すればなんとなかなる？！

[1049: 匿名さん]

>>1044
年齢がちょっと高いのでは。後10歳以上若ければ。。。
ご自身の出世や、退職金の見通しの落としどころが見えてくる、55歳〜60歳くらいまでは少なくとも現状維持するのがよいのでは？

加えて、退職すれば、毎日の通勤はなくなり、職場の制約ははずれますし、転勤リスクもなくなります。
また、子供も独立して、多い部屋数も不要となる可能性もあります。待った方が寧ろ選択肢は広がるかも？
不動産は唯一無二ですが、必ず他にも気に入る物件はありますよ！

[1050: 購入検討中さん]

1038です。
アドバイスありがとうございます。

気に入っていた部屋が売れてしまい、
別の間取りではどうしても買う決心がつかないので
今回は見送る事にしました。

今は賃貸ですが、旦那さんの家賃補助が少し出ているので
頑張って頭金を貯めて、素敵な物件に出会えたときに備えることにしました。

ありがとうございました。

[1051: 契約済みさん]

アファローの独身女です。
40歳を迎えたところで将来賃貸でいることに不安を感じ、都内のマンションを契約しました。
が、最近になって住宅ローンの本を読むと、もしかしたら高い物件にしてしまったかと思っています。
恥ずかしながら、いわゆる「お家賃程度でマンション買えますよ」の文句に誘われたクチです。
返済方法についてアドバイスをお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込650万円

■家族構成　
　本人　 40歳

■物件価格
　3800万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円／35年
　　　　　全額変動でいくか、2000万円分35年・0.975%、1000万円分10年固定2.75%　か検討中
　　　　　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　女性ということであまり望みはありませんが、現状維持はしていけると思います。

[1052: 匿名さん]

＞＞1048さん

1040です。
やっぱり厳しいですよね...。
実は既に契約してしまっているのですが、急に不安になり投稿してしまいました。

わたしの年収は、幸い大幅には変動しません。（国家資格があります）
それでも、おっしゃる通り出産・育児を挟んでの返済は困難だと思いますので、
夫婦で協力して返済して行きたいと思います。
アドバイスありがとうございました。

[1053: 匿名さん]

世帯年収なんて言葉は不動産屋の買わせるためのたわごと。男一人の年収で買えないのであれば、あきらめた方が身のため。

[1054: 購入予定]

■世帯年収
本人　税込 830万円
配偶者 0
■家族構成
本人 42歳
配偶者37歳
子供1 5歳
子供2 1歳
3人目できれば
■物件価格
4,380万円（土地 620万
建物 3,760万円 二世帯住宅 外構等込み。諸費用除く。）
■住宅ローン
・頭金 1,650万円
・諸費用別途200万円有り
・借入 2,730万円
・社内融資
変動 1.08%
金利上昇した場合、上限金利 3.5%
■貯蓄（購入後の残貯蓄） 600万円（内500万円子供用）
■昇級見込み
微増
■その他事情
・その他ローンなし
・親援助 数年後300万円あるかも？
・車2台所有 （1台軽）
気に入った場所に土地が見つかり、年齢的にも今購入かなと考えていますが、借入が少し多いかなと思うのと、子供3人目大丈夫かなと思ってます（金銭・体力的に）。妻は、子供3人欲しいみたいです。
皆様よろしくお願いいたします。

[1055: 匿名さん]

>1051さん

500万貯金が残るなら、もう少し頭金を入れてもいいのでは？
と思います。

できるだけ頭金を入れたほうが、今後の返済に安心感がもてます。

[1056: 匿名さん]

1051さん、私が同じ立場だったら怖くて組めないローンです。賃貸でいることの不安より、現金がごっそりなくなることのほうが不安です。親から遺産が入るならいいけれど。

[1057: 購入検討中さん]

こちらに書き込む時点で、自分でムリかな、と思っているのですが、
辛口でいいのでコメントお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込720万円（手取り月35万円、ボーナス年170万円）
　配偶者　税込0万円（資格ありなので、子供が2歳ぐらいになったら、子供の年齢に合わせた働き方をしていく予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　4800万円
■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　今までは、毎年５０～１００万円ずつ昇給してましたが、そろそろ横ばいだと思います
■その他事情
　・車のローン（月2万円、あと2年無利子親ローン。家を買ったら、もう目をつむってくれるかも・・・）
　・親からの援助なし
　・子供は今いる子のみの予定


私としては、３５００万円のローンが精一杯かな、と思っています。

[1058: 匿名さん]

1051さん
怖いとは言っても、頭金・諸経費をかなり払ってらっしゃるので、引き戻せない感じでしょうか？
わたしも1055さんのアドバイスに賛成です。
頭金をもう少し上乗せして、出来る限り繰り上げ返済していくしかないです。
収入は結構あるので、キ－プ出来るのであれば可能かと。
ただ、ずっとお独りでとお考えのようでしたら、老後の蓄えも必要でしょうしちょっと心配です。

[1059: 匿名さん]

>>1051
35年でローンをくむとしても定年までの20年で完済できる見通しなんですか？
20年では残債が残りますか？
また貯金は年々増やしていける？

女性一人暮らしで、子供にかかるお金もないし、男性のように、飲んだり食べたり遊んだりと外で使わなければ、生活費はかなり抑えられるし、ローンを払って生活しながら、貯金も繰り上げもできるなら良いんじゃないかと思います。
60歳までのキャッシュフロー表を作りながら自分の人生計画を考えれば良いんじゃないかな。

[1060: 匿名さん]

定年後も仕事が出来る世の中になればいいね。老後の経済的な心配も減るし。

[1061: 匿名さん]

1051です。

みなさん、アドバイスありがとうございます。
けっこうショックです。

ホントに、月々の家賃で返していけますよの言葉にのってしまった自分に後悔してます。
契約する前にもっと勉強しておけば、ここでアドバイスを求めればと思っています。

>怖いとは言っても、頭金・諸経費をかなり払ってらっしゃるので、引き戻せない感じでしょうか？
引き戻せないですね。
もう手付けは払ってしまったので。。。

やっぱり頭金をもっと入れたいと思います。
せめて借り入れ額が2000万円代（後半になりますが）になれるぐらい。
といっても、残ってるお金の500万円からの捻出になりますが。

せめて上手に返していけるように、これから勉強していくしかないですね。

[1062: 匿名さん]

>1057

金利の低さに惑わされてる良い例ですね。
無謀です。

[1063: 匿名さん]

釣だな

俺はやだな、年収７００万で借入４５００万

７００なら、２１００万が限界だな。

あ～いやだ

[1064: 匿名はん]

>1057
私も同じく年収700万で借入4500万弱です。子供はまだいないので、二馬力のうちに繰り上げる予定。
奥さんが国家資格ありの専門職であれば、十分やっていけるのではないかと思いますよ。
お互い頑張りましょう。

[1065: 匿名さん]

うわ～凄いね

かんばってよ

僕無理

借入１２００万で連動だけど

[1066: 匿名さん]

私は、変動の場合、借入１千万円あたりに換算して５万円／月（６０万円／年）返済することが理想的（安心して良い水準）だと考えています。
>>1057さんの場合、毎月225,000円（繰上を含む）、年間だと２７０万円（同）を返済に充てられるなら大丈夫です。

[1067: 匿名さん]

年収７００万程度で、年間２７０万も返済にまわせないでしょう！！
せいぜい手取りで５５０万ちょいってとこでしょ。

[1068: 購入検討中さん]

1057です

1066さん

具体的に数字でご意見いただいて、なるほど、と思いました。

今、年末で、ちょうど来年度の家計予算を組んでいるので、貯蓄と住居・家具費をちょちょっといじってシュミレーションしてみました。


1066さんの考え方で、予算上は通りますね。

絶対ムリ！！だと思っていたので、逆に「あれ？いける？？」なんて思ってしまいました（笑）

ただ、金利が格段に上昇したり、不意の大きな出費があればキツキツです。。。

後、子供の幼稚園費～教育費分は、夫の昇給もあるとは思いますが、私（配偶者）が稼ぐ事が前提になります。
（まあ、それはいいんですけど）

３５歳まで頭金を貯め、その時に無理なく買える物件にするか、
３０歳の今、ちょっとムリして購入してしまうか。。。。

う～～～ん、どうしたらいいのか・・・・。

[1069: 1066]

>>1068
＞ただ、金利が格段に上昇したり、不意の大きな出費があればキツキツです。。。

「変動の場合、借入１千万円あたりに換算して５万円／月（６０万円／年）返済することが理想的（安心して良い水準）」というのは、かなりの金利上昇を想定しており、実際には45,000円／月（５４万円／年）くらいでも安全圏と考えて良いと思います。
不意の大きな出費に備えて、繰上は「返済額軽減」で。

＞後、子供の幼稚園費～教育費分は、夫の昇給もあるとは思いますが、私（配偶者）が稼ぐ事が前提になります。
それは、あまり当て込まない方が良いと思います。

＞３５歳まで頭金を貯め、その時に無理なく買える物件にするか、
＞３０歳の今、ちょっとムリして購入してしまうか。。。。
現在の住居費（家賃）によっては買った方が得かも知れませんが、無理は禁物ですね。

[1070: 1066]

>>1069 の補足です。
最後のパラですが、不動産価格の動向にも注意しましょう。
５年間貯金をしている間に、それ以上に不動産価格が上昇してしまうと、余計に買えなくなります。
まだ下がると見るなら待った方が良いでしょうし、もう底を打ったと見るなら早く買った方が良いです。
価格動向は地域によって異なります。購入を検討しているエリアの動向をよくウォッチしてください。

[1071: 匿名さん]

1051さん

頑張って下さいね。応援してます。

[1072: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込750万円
　配偶者　税込450万円

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　33歳
　子供１　4歳
■物件価格
　4000万円
■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・固定　10年・1.70%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万円
■昇給見込み
　年10万
■その他事情
　・1年後に子供欲しい

この条件で質問ですが、頭金をもう少し入れたほうがよいと思われますか？
繰り上げ返済は行っていく予定ですが、もう少し貯金を崩すか悩んでいます。

よろしくお願いいたします。

[1073: 匿名さん]

>>1072

あと500万くらい入れた方がいいんじゃない？別に今のままでも問題ないけど、もったいないから。

[1074: 契約済みさん]

1073さん

返信ありがとうございます。

そう思われますか。

私も500万くらいと思っていたところですので、そうしようかと思います。

[1075: 匿名さん]

＞後、子供の幼稚園費～教育費分は、夫の昇給もあるとは思いますが、私（配偶者）が稼ぐ事が前提になります。
破産まっしぐらのケースですね。
ローン破たんする人によくいます。
ダンナの昇給を見込んでたら逆に下がったとか、出産して働けなくなったとか。
妻が働かないと返せないようなローンは絶対に組んではいけません。