年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[1247: 匿名さん]

>>1245

今年転職じゃ住宅ローン組めないでしょ。

[1248: 匿名さん]

いまの年収維持、記載通りの未来なら問題なしではないかな。

ただ、見込み、とか、アップか、とか、できそうとか、…
そうなんでしょうけど、そういう言葉の多用によって危うい雰囲気がただよってしまってます…。

あと、頭金は２割いれといた方が、今後の借り換えに有利になるかもしれません。

変動と固定が半々とのことですが、理由はありますか？変動分は繰り上げする目処があるとか。
なんとなくリスク分散、ならどっちかに決めてしまった方がいいです。
ペアローンの場合、今後の権利関係の煩雑さ、繰り上げ時の贈与税もチェック。

[1249: 匿名さん]

>1245さん

今の年収維持だとしたら、もし１～２年後に1馬力になっても楽勝でしょう。

私があなたの立場だったら
・頭金にあと500万追加（現時点で子供がいないので手元に貯えをたくさん残す必要はあまりなし）
・全額変動で借りて、2馬力のうちに早期繰り上げ
を行いますね。

[1250: 匿名さん]

1249です。「早期繰り上げ」というコメントをしましたが、1245さんなら変動で1.5%優遇は固いと思います。（銀行によっては1.7%優遇もありそう）

しかもペアローンなので住宅ローン減税も満額貰えるでしょうから、繰り上げ返済しない（貯めたままにする）で住宅ローン減税で利益を得るほうがいいですね。

そして、変動金利が上がるときor1馬力になるときに繰り上げ返済（軽減）をするがいいかも。

[1251: 匿名さん]

>>1245

借入額が本人の年収の５倍を超えているのでアウト。

はい次！

[1252: 1245]

レスありがとうございます。
私は再来年、奥さんは来年昇進するので、年収もそれぞれアップします。
それにしても子供ができた場合は不確定要素が多いので心配でした。
（復帰する意思があっても体調や子供しだいですので･･･）

>>1249さん
固定変動の半々の理由は私が団信に入れないのでフラットになるからです。
繰り上げもありがたいことに妻がしっかり管理していますので
貯蓄とのバランスを見つつがんばっていけそうです。
頭金に追加もありですね。すぐいるお金ではないので…。
手元に５００～６００はあったほうがいいかなとは思うのであとはいけますね。

>>1251さん
その通りです。
堅実にやっていきたいものです、、、

[1253: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込550万円　(内、ボーナス年130万円）
　配偶者　税込480万円 (内、ボーナス年110万円)

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　26歳
　子供なし　2年以内に1人　その後もう1人希望

■貯蓄　
　500万円

■昇給見込み
少しずつ
　夫婦共に同業者。国家資格のため景気には左右されにくいが、55歳で800万円程度だと思われる

■その他事情
　・車1台所有(ローンなし)
　・親からの援助　してもらわない予定
・妻は産休育休取得後、復帰希望（復帰後の収入も今と同程度～）
　・現在社宅のため　家賃4.6万　駐車場1.4万

　

以上の条件で来年(2011年)3月に入居予定の都内マンションを検討しています。
住宅財形が200万程度あり、2011年3月には貯金1000万を目指しています。
まだ先のことなので金利等わかりませんが、いくらの物件が購入可能だと思いますか？
また、ローンの組み方（変動or固定、ペアローンにした場合の配分等）はどうするのが最適でしょうか？
子供を2年以内に授かると仮定した場合、手元にいくら残しておくべきでしょうか？

経験者の方、アドバイスお願いいたします。

　

　

[1254: 匿名さん]

>1253さん

①購入予算
「夫婦共働き」「子供が今いない（何人かも流動的）」なので、いろんなパターンはありますが
　・安全なのはローン3000万（配偶者が最悪働けなくなっても支払える額）
　・ギリギリはローン5000万（配偶者復帰が前提）
かな。

②手元に残しておくお金
200万あれば安全と思う人もいれば、500万ないと不安という人もいますので、「いくらならOK」というのはありません。
ただ、参考としては、子供が大学入学～卒業まで教育費が800万くらいかかると想定しておいて、毎年いくら教育費用が貯蓄できるか逆算して、いくら残すべきか考えれば安全かと。

③ローンの組み方（変動or固定、ペアローン）
実行時期によって固定金利やフラットの優遇施策が違うので、購入がほぼ決まってから考えても遅くないと思います。

④最後に（あくまで個人的な意見です）
世の中的に見れば今年～来年あたりが買い時かもしれませんが、1253さんの状況だけをみれば、家の購入は子供ができてからでも遅くはないかと思います。
子供ができる前と後では、家や住む地域に関する評価の仕方が変わりますので・・・

[1255: 匿名さん]

去年夏にマンション購入した者です。

検討時にいろんなことを考えましたが、じっくり考えていく中で、結局は自分の人生において住宅にどれだけのプライオリティをかけるか？というのが大事だと思いました。
自分の現在の状況からすると、４０００～４５００くらいの物件が可能で、専門職の妻が今後も働き続けることを前提とすれば５０００以上も可能だとは思いましたが、そもそもそんなに家に金をかけることがとてもバカバカしくなってきて、結局買ったのは３０００強の物件（借入金は２４００）でした。
駅から離れていて不便に感じる場面も多々ありますが、角部屋で広くて、車あれば休日の行動にも問題ないし、今は安い物件を選んでよかったと実感してます。
おかげで、２人の子供の今後の教育費を賄うことができたし、月々の返済も負担がとても楽でゆとりをもって暮らしています。
ま、価値観のもんだいですが・・・

[1256: 匿名さん]

なぜ、そこまでして高いマンションをかいたがるのでしょうか？

[1257: 入居済み住民さん]

1256番さん
そういった類の事をこの掲示板では話す必要なし。

ここは、あくまで買った人・買う人のスレですので。。。
勘違いも甚だしい。

[1258: 社宅住まいさん]

皆様よろしくお願いします。真剣になやんでます。

社宅住まいで、賃貸代が勿体ないとかはないのですが、
子供が小学校に上がる前に、買ったほうがいいかなと考えてます。

普通のサラリーマンで、手に職はないです。

■世帯年収
　本人　　税込850万円（手取り月40万円、ボーナス年180万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　30歳
　子供１　4歳
　子供２　1歳
■物件価格
　5000万円
■住宅ローン
　・頭金　1800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3200万円
　・財形　30年・1.42%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　40歳で、1000万円までは確実。それ以上は努力しだい。
■その他事情
　・車のローン（無）
　・親からの援助（無）
　・子供は二人で終了。

[1259: 匿名さん]

無謀とは自覚していますが、念のため客観的ご意見を伺いたく思います。
まだ検討の段階ですが、買うなら低金利の間＋若いうちに買いたいと考えています。

■世帯年収
　夫　税込300万円（手取り約月20万円、ボーナス年30万円）
　妻　税込400万円（手取り約月20万円、ボーナス年80万円）
■家族構成
　夫・妻　28歳
　子供　　なし（1～2年以内に1人。将来2人を希望）　
■物件価格
　3000万円（中堅都市郊外）
■住宅ローン
　・頭金　250万円（諸経費込）
　・借入　2750万円
　・未定（フラット35との組み合わせを検討）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　微増
■その他事情
　・車1台（ローンなし/地方のため車は必須）
　・親からの援助なし
　・奨学金・車の繰上げ返済をしたため、頭金・貯蓄が少ないです
　・子供が出来たあと、妻は扶養内パートを予定

やはり厳しいでしょうか。
よろしくお願い致します。

[1260: 匿名さん]

>1258

聞くまでもなく余裕。
不安なんて全然ないでしょ。

[1261: 匿名さん]

＞1259さん

年収表記は手取りかな？
手取りなら子供を作るのを3年我慢（つまり出産は4年後）できるなら買えるかもね。（その間に子供の教育費用を貯める）

額面年収だったら、「家を買うか」「子供をつくるか」のどちらかしか無理でしょう。
旦那さんの年収から予測するに、一馬力だと生活するだけでギリギリ。ローンを払える余裕はないと思います。
どうしても家と子供の両方がほしいなら、共働き（奥さんが正社員）が前提になると思います。

[1262: サラリーマンさん]

よろしければアドバイスお願いします。

一般的には無謀と呼ばれるレベルかと思いますが
ポイントとしては、現在単身、今後も結婚の予定も希望もなし、ということです。
収入は1人分ですが、逆に教育費などを払う必要もありません。
どうしても持家、という希望があるわけではないのですが
扶養控除も子ども手当もないので、せめてローン減税で得したいと思っています。


■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月27万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者、子供　なし

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途用意有）
　・借入　3500万円 （変動、優遇金利1.5%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年功序列で、45歳くらいまでは着実に上がる

■その他事情
　・車のローンはなし
　・結婚の予定も希望もなし

[1263: 匿名さん]

個人的見解ですが…夫婦の合算年収でやっと手が届く物件購入は100%止めたほうが良いと思います。

[1264: 匿名さん]

>1259

子供が生まれて奥様が再び働けることが確実になってからにしたほうがいいですよ。

[1265: 購入検討中さん]

地方都市近隣のマンションの購入を予定しています。
不安があるため、皆さんの意見をお聞かせください。

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　税込320万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　26歳
　
■物件価格
　4000万円(諸経費込み)
■住宅ローン
　・頭金　1200万円
　・借入　2800万円
　
■貯蓄　(引越しをして、家具を買った後の残貯金)
　150万円
■昇給見込み
　本人は、昨年、昇給済みで1月の給与分から月額手取りで3万円上昇。
　5年に一度昇給予定。

■その他事情
　・他のローンなし
　・子どもはすぐにでも欲しい(配偶者の体力的に1人のみを希望)
　・現状、車を2台所有だが、出産後は配偶者の車は処分予定

以上の条件です。よろしくお願いいたします。

[1266: 匿名さん]

東京に住んでいると車など必要性を感じないが、地方では必要なのかもしれないけど、２台も所有するなら工夫して１台にして貯蓄にするなどしないのか不思議だ。