年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[639: 匿名さん]

14000万円全額を銀行に預金していたのですか！？

まぁ、あり得ない話なので妄想かと思いますが、
本当の話でしたら、マンションの提携ローンなどと庶民の発想をせずに
お預けになってる銀行に相談したら？
支店長代理あたりが丁重に相談にのってくれますよ。
２億超えの物件を担保に入れれば、１億なんて
あなたならすぐに借りられるでしょ。

[640: 匿名さん]

普通は分散投資してるよね。

[641: 買いたいけど買えない人]

普通は累投高配当長期保有でしょう。

[642: 申込予定さん]

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月26～30万円、ボーナス年130万円）
　婚約者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　婚約者　23歳

■物件価格
　3300万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　本人120万円
　婚約者350万円
■昇給見込み
　年25～50万円位（残業込）
　30代後半で1,000万円位
■その他事情
　・車なし（購入予定もなし）
　・奨学金返済1万円/月
　・配偶者と来年結婚予定のため、貯蓄を崩したくありません。
　　式自体は12～18カ月後を予定しているので、
　　それまでは貯蓄して結婚関連費用を節約・余らせて貯蓄＋繰り上げに充てる予定。
　・子供は3～4年後位
　・会社は安定した年功序列企業
　・本人も婚約者も潰しのきく国家資格持ち
　
2人で返す前提なら大丈夫そうだけど、出産育児や怪我などで1人になった時のことを考えると。。。


　

[643: 購入検討中さん]

>>639

4000普通預金で1億は証券などを処分した場合の想定金額です。
まだ現金化していません。
4000くらいの預金高では、女の子が訪ねてくる程度ですよ。

やはり高望みってことですかね。
2億以下の物件をもう一度探してみます。

ありがとうございました。

[644: 購入検討中さん]

>>637

そうですね。ちょっと高望みをしてしまいました。
悩みは多いですよ。
所得税を年間で2000万も払うストレスとか色々…
お騒がせしてすみませんでした。
買える範囲で探してみます。
ありがとうございました。

>>638

それは確かにいい考えですね。
今回の物件は諦めるしかなさそうなので2億以下のを探してみます。
ありがとうございました。

[645: 申込予定さん]

新築マンションの購入を検討しています。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月25万円、ボーナス年100万円）公務員
　配偶者　税込400万円 上場

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　28歳

■物件価格
　3900万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3,300万円
　・変動　35年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1,700万円
■昇給見込み
　毎年微増
■その他事情
　・車の所有無し
　・1～2年後に子供欲しい （1人）
　・満期前の定期預金や債権などがあり、満期後（2～3年後）には
　　1,000万程度を繰り上げ返済予定
　・妻は育児休暇等を利用し、仕事を続ける予定

二人で仕事を続けて行く前提で計画を立てていますが、
不測の事態が起こり、一馬力で返済をしなければならない状況を想定すると…
不安ばかりです…

よろしくお願いします。

[646: 匿名さん]

No.645さん
年齢・預貯金額などから鑑みて堅実なかたのようですし、不安な要素は全く見当たらないように思いますが。

[647: 申込予定さん]

戸建て住宅検討を始めてまだわずかなのですが、魅力的な物件に出会い購入を考えています。

ただ価格が当初予定より大幅に高くなり、
営業さんやＦＰさんに現在の変動金利を基にしたシュミレーションで大丈夫といわれても
やはり借入が多すぎるのではないかと不安です。

立地等はとても気に入ったため、少々無理をしてでも借金の返しがいのあるこの物件を購入したいのですが、
無謀でしょうか・・・。

どうぞご意見ください。

■世帯年収
　本人　　税込８５０万円（手取り月３３万円、ボーナス年２５０万円、今年度見込み、前年度９８０万）

■家族構成　
　本人　３８歳
　配偶者　３１歳
　子供　０歳（来月出産予定）

■物件価格
　６０００万円

■住宅ローン
　・頭金　１５００万円（諸経費別途２００万円用意有）
　・借入　４５００万円
　・変動　３５年・０．９７５％
（もしくは会社のローンで変動３５年１．０７５％、利率負担３％を超えたら超過分を補助）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　３００万円

■昇給見込み
　微増？（もろに景気に左右されます）

■その他事情
　・おそらく２～３年後に車の買い替えの必要あり
　・２年ほど後は第２子希望（妻の就業は難しい）

よろしくお願いいたします。

[648: 入居済み住民さん]

＞６４７
手取りの割りにボーナスがでかいな。賞与がでかいということは年収が不安定な可能性があるな。
わしは国家公務員の時期があってそのときの年収が750万円だったが手取りがもっと多かったからその基準で考えてしまって申し訳ないが。
だとすると基本は手取り33万円のうち月いくらローンで支払っても生活が成り立つかだ。ボーナスは無い場合もあるって割り切ってあった年は貯蓄や運用にまわさないと。。。教育費なんかこれからだし。
そうするとおのずと決まってくるが、、、まぁボーナス払いをするかどうかは個人の考え方次第だから。

[649: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込800万円
　
■家族構成　
　本人　32歳　独身
■物件価格
　3200万円
■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　3200万円
　・元金均等　変動35年　0.875
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　40/年　程度
■その他事情
　・車のローン（月4.5万円、あと3年）

ローン審査通るか払っていけるか不安です。物凄く気に入った物件なので是が非でも買いたいです。
宜しくお願いします。

[650: 匿名さん]

車のローンを払いきれば余裕で通るし余裕で払えますよ
ハイパーインフレが来たり、巨大隕石が落ちて人類が滅亡したりしない限りね

[651: 匿名さん]

>>647

うちの８年前かと思うぐらい状況が似ています。
年収もうちの当時とよく似ていて、ボーナス比率が少々多いところも同じ。
子供の生まれた年、嫁の年もほぼ同じです。
（今自分４６歳・嫁４０歳・子ども８歳）

とりあえず、うちは今年７２００万の家（別途諸費用２００万）を買いました。
４８００万頭金を入れました。残金は５５０万残しています。
ローンは変動で２０年・２４００万で組みました。
６０歳の定年までに支払い終えるために、繰り上げ必須です。
（定年後も働けそうですがこのご時世なので考えないようにしています）

子供は２人目が欲しかったのですが、めぐまれませんでした。
ですが、２人目が生まれていたら、このローンは組めなかったと思います。
正直、これから教育費のかかる子供をかかえているのに、
月１２万返済（ボーナス払いはありませんが、ボーナスは繰り上げにほとんどをまわすつもりです）で
少々無謀だったかなと思っています。
ローンだけでなく、固定資産税や修繕費積立（戸建ですが）で月３万積立を予定しているからです。

６４７さんの定年が６０歳よりもっと後かもしれませんので一概にうちとはくらべられませんけれど
とりあえず昔のうちと状況が似ていたので書かせていただきました。

月いくら返済を予定していますか？
私立幼稚園は月に３万ぐらいかかります。
習い事もだいたい月１万ぐらい飛んで行きます。
（小学校高学年になると塾でますます増えます。まあすべてカットする方法もありますが）
ローンと固定資産税・修繕費など、ともに払って行けるかどうか、
ライフプラン、十分にシミュレーションしてみてください。

[652: 申込予定さん]

№647です。

＞648さん　
レスありがとうございます。確かにボーナス頼みの生活になってしまっています。
現在家賃に月13.5万（駐車場代込み）かかっており、
それなのに変動当初支払月額はそれよりは低いから何とかなるか？という甘い考えに傾いてしまいそうなのです・・・。
（配偶者退職により家賃がだいぶ重荷ですが年齢を考えると引越しして貯金をしてからという余裕がありません）
また、もし貯金ができても運用のノウハウがないことも不安要素です。
ちなみに会社のローンというのは一般的に提携ローンより有利なものでしょうか？
（上場企業、全期間△1.4％、利子補填あり）

＞651さん
確かに似ていますね！うちも60年定年なので可能ならそれまでに返済したいものです。

ただ、私の8年後は現在の変動金利だったとしてもまだ元金3600万残っています。
2人目は厳しい、教育費、月12万返済で無謀？とのお話を聞くと、自分の見通しの甘さを考えずにはいられません
（月12.8万の返済になりそうなので）。
ボーナスは繰り上げにまわすと考えると他の出費に全く対応できませんね。

結婚2年目、初めての子供をきっかけに一生にかかるお金のことを近頃やっと学び始めました。
出産による配偶者の退職で今まで豊満だった（と気がつかなかった）家計の見直しもしています。
持家にかかる費用や教育費の具体的な金額を伺うと勉強になります。ありがとうございます。

[653: 匿名]

モラトリアムついにｷﾀ━━━━ヽ(･∀･` )ﾉ━━━━!!!!

[654: サラリーマンさん]

当方41歳サラリーマン。妻は専業主婦です。
子供は1歳と4歳。できれば小～高校まで公立でいって欲しいですが，いまは何とも言えません。

気になる物件は都内一等地9000万弱の土地です。広さは約90㎡です。
ここに家を建てると，諸費用込みで＋3000万円くらいでしょうか。
とすると，土地＋上もので1億2000万円程度かと。

いま住んでいる都心築古マンションを売却すると5000万円程度になると考えています。
この売却代金と3000万円程度の頭金を足して8000万円。「差し引きのローン＝4000万円」を想定しています。

年収は残業代100万円込みで1500万円程度です。
これくらいの収入が50歳まで続き，その後は800万円～1000万円程度に下がるとやや保守的にみています。

できれば55歳までに返したいと思います。
ちなみに今の会社には中途採用で最近入っているので，退職金はさほど期待していません。

無謀でしょうか。ご指南頂ければ幸いです。

[655: サラリーマン兼賃貸オーナー]

>>654
１平米が１００万円の土地を９０平米取得されるのですか。
それをただ住むためだけに使用されるのですね。
はっきり言って経済観念がゼロ。

うちも東京都２３区内、坪２００万円くらいの幹線通り沿い商業地に６０坪強の土地を持っていますけど、そこには住みません。賃貸マンションを作って全額借金でやっていますけど、利息をさし引いて月に５０万円くらいは稼いでいます。（減価償却などで所得はそれよりかなりすくなくはなります。）
そこから歩いて５分くらいの住宅地に６０００万円くらいの分譲マンションを買って住んでいます。ここは南側１００ｍ東西１００ｍ幅で、１５ｍ以上の建物が永久に建てられません。つまり、日当りは永久に保証されているし、富士山を天気がいい日には拝むことが出来ます。

たかだか２０坪程度の土地で、周りの状況はどうなのよ。
固定資産税の支払いだけでも大変だぜ。
今、金があるからといって、所得が少なくなった時にどうなるかを少しは考えた方がいいぜ。

[656: 匿名]

↑口調激変ぶりに笑ったw

[657: 匿名さん]

No.654さん
貯蓄　(購入後の残貯金)が抜けていますね。
そちらの余裕加減で無謀かどうかも変わってくると思いますが。

[658: サラリーマンさん]

654です。

確かに655さんがおっしゃるとおり，自分が居住するという点で資産としての運用効率は
悪いのですが，私の実家（こちらは狭小）に近いという点が，長男の私にとって検討に
値するかと思った次第です。

上記の計算前提上，当初手元に残る資産は流動性の高いものばかりおよそ500万円になります。