年収に対して無謀なローン その１３

[匿名さん]

管理人さんから指摘がありましたので継続スレ立てました。
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/

[559: 契約済みさん]

ご意見よろしくお願いします。
なお、住宅ローンは現在検討中ですので、おすすめのプラン等があればご教示願います。

■世帯年収
　本人　　税込800万円程度（手取り月40万円、ボーナス年120万円程度）
　配偶者　現在専業主婦（税理士資格保有）

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者32歳
　子供１ 1歳

■物件価格
　約5000万円

■住宅ローン（※検討中）
　・頭金　2200万円（諸経費別途200万円程度用意有）
　・借入　2800万円
　・借入期間25年程度（ボーナス払なし）を想定
　　（可能であれば繰上返済もしていきたいです）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　約500万円

■昇給見込み
　若干あり

■その他事情
　・車購入予定なし
　・2～3年後にもう１人子供が欲しい
　・配偶者が働けるような状況となれば、世帯収入増の可能性あり

[560: 申込予定さん]

このスレ2度目だったりします。今回もまた無謀なローンを懲りずに組む予定です。

■世帯年収
　本人：税込580万円（手取り月30万、ボーナス50万）
　下の子が3歳になったらパート予定
■家族構成
　　本人：31歳
　配偶者：31歳
　子供１：4歳
　子供２：1歳
■物件価格
　3700万円(注文住宅、外構含む)
■住宅ローン
　・頭金　50万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　3650万円
　・フラット35　35年（当初20年は35S）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　ジワジワと
■その他事情
　2年前新築でマンションを買いましたが転勤で3月に売却(500万損失)、今賃貸(家賃10万)に
　住んでます。
　やっぱり賃貸はつまらなく、マンションも1度買って住んでみて自分に合ってない
　とわかったので注文住宅で考えています。半年探して理想の土地が見つかったので決意。
　今後転勤は基本的にないか、あっても短期です。


　健康に気をつけてがんばります。

[561: 契約済みさん]

社宅制度改正の為、慌てて新築のマンションを契約(入居は来年2月です)してしまいましたが、
家計やローンシュミレーションとにらめっこの毎日です。
無謀すぎて、突っ込みどころ満載だとは思いますが、良いローンの方法があればアドバイスを
お願いします。

■世帯年収
　主人　　税込910万円（手取り月35万円、ボーナス今年は120万位でしょうか。東証１部勤続１５年）
　配偶者　パートで50万円くらい

■家族構成　※要年齢
　主人　 40歳
　配偶者　42歳
　子供１ 11歳
　子供２　8歳

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途240万円用意有）
　・借入　4300万円
　・変動　35年・0.875(通期▲1.6中央三井、10月実行分の場合。実際の融資実行は来年２月)
　現在は社宅扱いのマンションで家賃を約10万払っています。
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　200万円

■昇給見込み
　　頑張ってくれれば少しは・・。

■その他事情
　・車は売却済
　・子供の塾代に年100万ほどかかってくる。
　・可能なら下の子は私立中希望
　
簡単に言えば、子供の教育費をなくせば、厳しくてもそれなりにやっていけるかも・・・と、
思ってしまうのですが、その教育費が削れなくて(>_<)

変動１本より、固定とのミックスの方がリスクを減らすには良いでしょうか？
そうすると、月づきの返済額が厳しすぎるから無理かな(>_<)管理費も高いし・・・。

バカすぎて、何も言うことはないかもしれませんが、もし、なにかアドバイスを頂けたら・・と思います。
よろしくお願いいたします。<(_ _)>

[562: 匿名さん]

>558様
そうですね。間違えました。すみません。

■世帯年収
　本人　　税込750万円（手取り月約35万円、ボーナス年120万円）

■家族構成
　本人　 42歳

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　年功序列的に昇給

■管理費等
管理費、修繕積立、駐車場等で4万円

尚、金利は10年　2.45％以降▲年1.0％も検討中です。
どちらがいいのでしょうか？
よろしくお願いします。

[563: 匿名さん]

年収１０００万近くても
大変なのですね。

私、当分働きません。ニートになります。

■世帯年収
　本人　　税込0万円　会社清算中
　配偶者　税込410万円

■家族構成　※要年齢
　本人　　37歳
　配偶者　33歳
　子供１　2歳
■物件価格
　3400万円ぐらい（土地は現金先行取得１５００万＋注文住宅１７００万＋諸費用２００万）
■住宅ローン
　・頭金　2200万円
　・借入　1200万円
　・変動　25年・1.5%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2000万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・1年後に子供欲しい

[564: 匿名さん]

>>561
頭金200以外にいくら手持ち資金を持ってるのか分かりませんが、
トータルで1000くらいないのであれば家計を見直したほうが今後のためにいいですね

教育費はそれぞれの家庭の方針なので他人がとやかく言う事ではありませんが、
個人的には私立中学はお金が有り余ってでもない限り無駄だと私は思います
中学生くらいまでは家出の勉強癖を親が付けさせるべきというのが私の考えです

ローンのミックスは管理が難しいのでお勧めできません
変動・固定のいずれがいいかは10スレ以上も延々と喧嘩しているスレがあるのでそちらをどうぞ

[565: 申込予定さん]

■世帯年収
　本人　　税込610万円
　配偶者　税込480万円

■家族構成　※要年齢
　本人　45歳
　配偶者　38歳
　子供無し（予定も無し）
■物件価格
　4800万円
■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動34年予定（繰り上げ返済手数料無料）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1300万円
　繰り上げ返済をし、14年ほど短縮する予定。
■昇給見込み
　有り
■その他事情
　・車1台所有　ローン　無し
　・会社経営（社長は別にいます）で妻は役員。

節税上給与を分けていましたが、来年度から本人800/妻200とかに変更可能。
※2011年3月建設予定の1年以上先の物件です。

世帯収入の4倍強の借り入れになりますが、担当者は余裕といってますが妻が少々ビビッてます。
やはり無謀でしょうか？

とりあえず来週仮審査です。

[566: 匿名さん]

>>561
貯金できる時期に貯金しなかったのが痛い。
今、塾代だけで年１００万、更に下の子を私立にといっていたら、今後１５年教育費がかかりっぱなしです。
一番良いのが、奥さんが下のお子さんが大学卒業するまで働いて、手取りで年２００万位稼ぐ事。
そうすれば塾代、私立中高学費、大学の学費などもそこから払える。

御主人の給料からは生活費、住宅ローン、繰り上げ、貯金、マンション管理費などですむので普通に暮らせます。

[567: 匿名さん]

>>565
余裕でしょう
ポイントはお子さんがいらっしゃらない点で教育養育費ゼロだからです

[568: 申込予定さん]

明日、契約日です。
不安になってきました。

■世帯年収
　本人　　税引き前約650万円
　配偶者　0円

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者32歳
　子供１ 2歳

■物件価格
　約4300万円

■住宅ローン（契約前）
　・頭金　1250万円（諸経費込、うち親支援500万）
　・借入　3100万円
　・借入期間35年（ボーナス払なし）
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　約300万円

■昇給見込み
　なし

■その他事情
・東京都市部
・新築一戸建て
・車あり
・これ以上子供を作る計画なし
・現在の会社では、収入は、600万円台で頭打ち
・妻は、子供が幼稚園に行けばパートに出る予定

[569: 購入検討中さん]

565です。

567さん、ありがとうございます。

年が年ですので少し不安でしたが、返済頑張ってみます。

[570: 契約済みさん]

561です。

>564様
頭金は支払い済で、諸費用・オプション代金などを支払ったら、預金は200万くらいですね(>_<)
おっしゃる通り、家計の見直しはしなければ・・です。

ほんとに、私立はお金が充分にある方々が行かれる所だと思いますが、
つい一年前まではマンションの購入など考えておりませんでしたので
息子は私立を目指しています。
もちろん、「マンション買っちゃったから私立は無理かも・・」とは話してますが、
まだまだ小３なので実感がないようで。
そんな事を言ってる場合ではなく、真剣に考えたいと思います。
予算オーバーなマンションの購入・子供の私立受験など、どちらも主人が望んでいるもので
かなり頭が痛いです(>_<)(それは無理！！と言えない私も悪いのですが)

ミックスローンは管理が難しいのですね・・。
あれこれシュミレーションをして考えてはいますが、とりあえずは変動にして、
固定のつもり預金をしていこうかなと思います。

>566様
貯金できる時期に貯金しなかったのが痛い。
全く、その通りです。
転勤族なので、一生社宅暮らしで・・なんてつもりで、やりたい放題で過ごし、
ろくに貯蓄もせずでした。
子供の希望通りの進路に進ませてあげたいのなら、私がもっと収入を増やすしかないですよね。

お二方共、ご親切にアドバイスをありがとうございました。m(__)m
ローンの事も、主人はまともに考えてくれないので助かりました。

[571: サラリーマンさん]

■世帯年収
　本人　　税込750万円（手取り月35万円、ボーナス年120万円）
配偶者　税込 0万円（専業主婦）
■家族構成
　本人　 41歳
　配偶者 35歳
　子供無し
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.975％
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
■昇給見込み
　年数千円程度
■その他事情
管理費、修繕積立、駐車場で4万円
よろしくお願いします。

[572: 匿名さん]

>>568
その歳で頭金の多さは立派です
ただ年収上がらないとしたら車所有はあきらめないと家計破綻しないですかね？
車を手放して、イベント時はレンタカー借りる事にすればどうでしょうか？

>>571
ローン年数が最悪です、それ以外は問題ないでしょう
定年に合わせてローン20年で見積修正は必須です
収入からして20年絶対出来ますよ、贅沢は出来ないですが。
お金で贅沢したいなら、専業主婦という別の贅沢すててパートしてもらうしかないすね

[573: 申込予定さん]

568です。
>>572さん

ご意見ありがとうございました。
車が負担になるのではとのご意見なので、引越し後に家計を見直して苦しかったら手放しを検討します。

[574: 匿名さん]

>>571
35年で借りるのは問題ありません。
ただ最低15年分繰り上げが必要なだけです。

子どもはこれから作るのか、子どもがいない夫婦なのか文面でわかりませんが、
住宅ローンと管理費等4万円を支払いながら、15年分の繰り上げをし、別に貯金を作って行くと言うのはかなりハードです。
今までより節約を強いられると思います。
奥さんが仕事に出る事で収入を増やした方が良いと思います。

[575: 匿名さん]

>>573さん
引越し後の見直しで十分です

なお、お子さんにこれからお金どんどんかかるので家計簿で状況をよく把握してください

将来的な教育費についてですが、余計な助言です。
お子さんが小さいいまのうちに大学の学費と高校の学費、それぞれ学資保険入るといいですよ。
もし、すでに入ってたらごめんなさい。

学資保険、利率は良くないですが、メリットは旦那さんにもしもの時でも掛金免除で満期時に保険金が満額出ることです。
また、家計から自動的に天引きされる事で教育費の家計管理が楽になります。

最後に、お金が無くて、学資保険を払う家計余力が無いと言う方もいるでしょうが、
それは将来子供が義務教育から高等教育の高校大学へ進学する時期に、
新規に教育ローンを組まない限り、家計が高確率で破綻する事を意味しています。
だからなるべく教育ローン組みましょう。
なお、教育ローン組む予算が若干足りない場合のテクニック、生命保険の掛金が月万円を超えるなら、そこを削りましょう。
どっちみち、旦那にもしもの時の保険なので学資保険あれば生命保険減っても問題ないです。

[576: 匿名さん]

>>574さん
572です
お子さんはいらっしゃらないですよ、書いてあります

で、お年と比較して、貯蓄額が少ないです。
おそらく、いままでの家計管理のやり方から繰り上げ返済が難しいお宅だと推定されます。

だから35年をすすめるのは個人的に無責任と判断しています。

質問主さんの収入と世帯状況からすれば20年で確実に返済可能です。
ただし、いままで家計管理じゃ無理。だから、きっちりローンを20年に設定してやりくりの仕方を見直ししていただくべきですね。

[577: 匿名さん]

>>575を一部訂正

×なるべく教育ローンを組みましょう
○なるべく学資保険を組みましょう

×教育ローンを組む予算が
○学資保険を組む予算が

[578: 匿名さん]

>>576

今子どもがいないのは分かっています。

今いないだけか、将来作る予定かがわからないのです。
将来子どもを作る予定があるなら２０年ローンを組むのは危険です。
だからそこを確認しているんです。

３５年で組んで２０年で返せば、最初から２０年で組むのと一緒です。
子どもは将来も作らないのなら、今後大きく生活費が増える心配はないので２０年で組んで返済もいいですが、
子どもが生まれる可能性があるなら２０年で組むのは危険ですね。