ソニー銀行初心者質問スレ

[ビギナーさん]

ソニー銀行の仕組みは初めての方には少し難しく、すでに存在するソニー銀行掲示板はどれもベテランの方ばかりで基本的な質問しにくいのではないでしょうか？過去レスと言われても中々探しづらいものです。（ベテランの方の邪魔しても悪いですし・・・）

そこで皆さんが基本的な質問ができるスレを立ち上げてみました。既存スレの中にも本当に親切に教えてくれる方もいらっしゃいます。『ソニー銀行ってどうですか？その４』のNo.735なんかは神レスですね。勉強になりました。

お詳しい方、ソニー銀行の良さを皆さんに教えてあげてください。

神レス
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30316/res/371-380

[887: ビギナーさん]

残高証明書 ですが、通帳のコピーで代用可能です。
「通帳のコピーでいいと聞いたのですが」とソニー銀行に問い合わせてみてください。
用意された答えが返ってきます(笑)

住宅ローンプラザで教えてもらいました。
個人情報に関係するのでソニー銀行から「通帳のコピーをください」とは言えないけど代用可能
なんだそうです。

[888: 申込予定さん]

これからソニー銀行で借りようと思ってます。
皆さんに質問ですが、
変動金利で払っているときに、20年固定⇒変動の変更手数料がいくらかかるかって知る事は出来るのでしょうか？いったん20年固定に変更してからでないと計算できないのでしょうか？

[889: サラリーマンさん]

>888

知ることはできません。

20年固定にしたタイミングでベースレートが設定されるので、
同じ20年固定でも人によってベースレートが違います。
しかもベースレートは非開示です。

いったん固定にすると、変動へ変更する手続きの中で、
金利タイプ変更手数料が確認できますが、
そこではじめて自分のベースレートを感覚として知ることができる
という感じですかね。

[890: 匿名]

888さん

いつ20年固定にしたかによって手数料は変わりますし、日々、ソニー内部で定めるベースレートによって変わります。
なので、無料の事もあれば百万円を超える事もあります。

簡単な目安で言えば、実行している固定金利より、現在の金利が低い場合には無料では変動に戻せません。

まぁ、当然そんなうまい話にはなりません。

[891: nano]

ベースレートの変更のタイミングは、ここ最近は毎月１日、11日、21日だったのですが、変わったみたいです。
（ちなみに、それ以前は毎月１日だけでした。）

新しい情報は、ただいま収集中です。

[892: 申込予定さん]

年が明けたら借り換え申し込み予定のものです。

条件に年収４００万以上とあるため、前年の年収は少し足りず、今年の年収では条件をクリアするので申し込みしたいと思っていますが、仮審査を申請するのも年が明けてからでないと無理でしょうか？
１２月の給料日には源泉がでるので、それ以降であれば申請できるでしょうか？
よろしくお願いします。

[893: 匿名さん]

都銀をはじめ多くの銀行は、ホームページに記載の優遇金利(例：みずほは▲1.4%とか)よりも、
デベ提携などにより、実際の申し込み時には、優遇幅が拡大することがあるかと思いますが、
ソニー銀行の場合、▲0.9%よりも、優遇幅が拡大することはあるのでしょうか？？
それとも皆一律で▲0.9%なのでしょうか？？

ご存知のかたいらっしゃいましたら、教えてください。

[894: サラリーマンさん]

893さん

デベ提携だと▲0.9%＋更に▲0.1%=▲1.0%の
優遇が存在するようです。

[895: サラリーマンさん]

デベ提携で申し込んだら、▲1.0%優遇でした。
何故かデベの人はそのことを知らず、ソニー銀行から連絡がきました。

[896: ビギナーさん]

来年1月末に入居予定です。

3200万の借り入れ35年払いで
フラット３５Ｓ、住信ＳＢＩ、ソニーと承認が降りてましたが、
初期費用の安さ、総額の比較でソニーにしようと思ってます。


素人の考えですが、あと5年くらいは短期金利は低くその後かなり上昇、
長期金利はもう今から徐々に上昇してゆくのかと思っているのですが、
（あくまで素人の考えなのでスミマセン！）
それを考えた上でソニーの部分固定を利用しようかと思ってます。


部分固定を利用している方や今後の考え方などのご意見を伺えれば嬉しいです。

[897: 契約済みさん]

現在20年超の固定で借りています。
あと33年4ヶ月残っていますが、現在の金利が借り入れ金利より低いので一度変動か2年固定に変更しようかと思っています。いつかまた長期の固定にしたほうが安心感を得られると思うのですが、低い金利でとりあえず今の支払いとの差額を繰り上げ返済にまわしてもいいんじゃないかとも思います。
そこで質問ですが、2年固定と変動どちらにするにしても変更手数料は0円の場合、とりあえず2年固定にしておけば変動より金利が低いので逆転するまでは2年固定から変動に変えるのは手数料がかからない可能性が高いのでしょうか？
また、残債がかなりある場合は下手に短期や変動で繰上げとかを考えるべきではないですか？
いままで借りたまま固定で安心していたので勉強不足で申し訳ありませんがアドバイスをお願いします。

[898: nano]

>>896さん
実際のところ、何年ぐらいで返したいのか、とか
将来的には何年固定を考えているのか、とか
部分固定は何年固定をどのくらいの割合でお考えなのか、とか
そのあたりのお考えが見えないので、何とも言い難いです。

私個人としては、変動や５年固定あたりは、もう少し下がりそうな気もしますが、その低金利は５年は続かない気がします。
長期固定は、しばらく付近をフラフラしつつも、当面は大きく下がり下がりすることは無い気がします。

長期固定をお考えなら、変動（または２年固定）で様子を見つつ、ご自分のボーダーラインで長期固定に切り替えるのがいいのかなと。
そうすれば変更手数料が無料か少額でおさえられると思います。

部分固定は私は使いませんが、使い方次第だと思います。

なんか、全然お返事になっていなくてスミマセン。

[899: nano]

>>897さん
まず、現時点で変動に戻すのにかかる手数料を把握する必要がありますね。
その上で、無料ならすぐに変動（または２年固定）、
有料なら額の大小を見てひと思案ですね。

手数料は20年超を解除する手数料なので、変更先が変動だろうと２年固定だろうと同額です。

差額を繰上返済するというお考えはもちろん「あり」だと思いますし、
繰上返済しなくても元金の減りが速いです。
残債がかなりあるからこそ、そのような技は活用すべきと思います。

２年固定が変動より低いからといって、２年固定を解除するのに手数料がかかるのかどうかは、一種の掛けのようなものですね。残念ながら、保障は誰にも出来ません。
ただ、２年固定なら、仮にかかってもそれほど高額にはならないのではないか、とは思います。

最終的には自己判断でお願いします。

[900: 匿名]

基本的な質問で非常に申し訳ないんですが、もしよかったら教えてください。
口座を開設した後の事前審査に通れば、本審査に落ちることは、ほぼないと考えていいんでしょうか？
ご回答、よろしくお願いします。

[901: 只今本審査中初心者]

こんにちは。
口座開設→クレジットカード発行→仮審査→本審査中のものです。

いろいろ見てみたのですが、今一つ数字に弱いので良く判らないので質問させて頂けないでしょうか？

金利タイプ変更手数料についてソニー銀行のHP内
　※ログイン後画面→住宅ローン→住宅ローンについて-金利タイプ変更手数料について
　　で遷移した結果ポップアップするウィンドウ内の「金利タイプ変更手数料の計算プロセス」の辺
に記載されていた式を一生懸命理解しようとした結果、

固定→変動
固定→固定
　※変動→固定は無料だそうなので除く
の場合、数式からすると残期間払うべきだった筈の支払金利に対して変更後の金利が適用された際に
支払う（であろう）金額を引いた分、すなわち
　「金利を変える事で得するであろう金額」
はしっかり手数料として取られてしまうように見えたのですが、実際の所どうなのでしょう？
もしそうなら変更する人（ベースレート変更前に変えるケースを除く）がいなくなると思うので、私
の勘違いではないかとも思いますが・・・

ちなみに、良く出てくる「ベースレート」は既に変更されているという前提です。
　→どうも月に数回変わるという話ですので、既に現在の金利タイプを数カ月以上継続している前提。
　　　※上記式中にも「ベースレート」というのが出てきて、そもそもこれを理解できていないのが
　　　　このような質問をしてしまう原因です。

また、上記とは全く関係無い話なのですが、
　※最初の質問にお答え頂ければ、こちらの質問は全く無視して頂いても結構です。
0.9％引き下げの条件としてクレジットカード利用とあるので作成したのですが、ひょっとして所持
しているだけではダメなのでしょうか？
融資実行もしくは契約までに実際に利用実績が無いとダメなのでしょうか？
　※支払いに未使用の状態ではダメ？
実際に公共料金引き落としや買い物等で使う気はあるのですが、融資実行されてから既存のカード
から乗り換えようと思っていたもので・・・のんびりしすぎでしょうか？
　※住宅ローンアドバイザーの方に聞けば判るのでしょうが、こちらでお答え頂ければもっと早い
　　と思い、ついでに質問させて頂きました。
　　

[902: 只今本審査中初心者（補足）]

901です。補足で追加です。

> 固定→変動
> 固定→固定
> 　※変動→固定は無料だそうなので除く
> の場合、数式からすると残期間払うべきだった筈の支払金利に対して変更後の金利が適用された際に
> 支払う（であろう）金額を引いた分、すなわち
> 　「金利を変える事で得するであろう金額」
> はしっかり手数料として取られてしまうように見えたのですが、実際の所どうなのでしょう？
> もしそうなら変更する人（ベースレート変更前に変えるケースを除く）がいなくなると思うので、私
> の勘違いではないかとも思いますが・・・

仮に私の思いこみ通りであったとしても、
　固定→変動
のケースで
　金利タイプ変更時点の金利から更に既存固定残期間中どんどん変動金利が下がっていく
　　※金利低下局面
であれば変更時点の金利から更に下がった分は得をするという認識は一応あります。

[903: 入居済み住民さん]

現在変動なんですが、2年固定の金利は魅力ですね。
仮に2年固定に変更した場合、
2年後に何もしないと変動になって、
固定を選択する場合、手数料って掛からないですよね？

[904: 匿名どん]

部分固定、って実際にやられている方っていますか？

変動金利利息と固定金利利息を交換する、と言うことは
分かるのですが、どのような場面、見通しの場合
部分固定にすべきかがまだイメージできません。


例えば現在は金利不透明感がありますが
今後数年間は
変動：横ばい
短期固定(10年以内)：微増
長期固定(10年以上)：横ばい
と考える場合、どのような組み合わせで部分固定するのが
リーズナブルでしょうか？

お詳しい方、ご教授ください。

[905: 匿名]

901さん

なんか根本的な認識がどこか間違っている気がしますが…

固定→固定はありません。
固定→変動→固定となります。

従って、固定→変動だけが手数料の可能性があります。

[906: nano]

>>900さん
あまり無責任なことは言えませんが、
仮審査とはいえ、どこぞのネット銀行よりもずっときちんと審査しているようですので、
健康上の理由とか、物件の担保価値とかに、問題がない限りは、まず大丈夫な気がします。

心配な気持ちはお察ししますが、心配しても何も変わりませんから、結果を待ちましょう。


>>901さん
前半は話が長くなりますし、今日は遅いので、また後日。
１点だけ先に言っておくと、公表されている「基準金利」とは別に、非公表の「ベースレート」という金利があります。

後半ですが、クレカは分かりませんが、外貨普通預金なら１ドル（今なら100円以下）でもＯＫです。
その方がお手軽では？


>>903さん
無料です。ご安心下さい。


>>904さん
私は、利用していませんが、
その仮定だと、現状では部分固定するより、３年固定あたりで完全に固定するのが一番お得そうですね。


>>905さん（、>>901さん）
固定→固定、できますよ。
２年固定→２年固定などのように同じ期間でも可能です。
手数料は、固定→変動と同じです。
（金利タイプ変更手数料は、現在の金利タイプを解除するための手数料です。）

ちなみに、変動→変動は、直接はできません。
変動→固定→変動となりますが、固定した翌日に変動に戻せば無料です。

[907: ビギナーさん]

12月からの金利を見て変動→固定を予定しています。
29日の手続きで桶？

[908: 匿名]

桶！

[909: ビギナーさん]

あざーすm(__)m

[910: 匿名さん]

>>904
部分固定やってます。

企業の資金調達同様、金利リスクの多様化（分散）を目的にしています。
と言っても、2年固定と3年固定だけですが･･･

11月の金利でやってますが、5年固定ですら、3年後に0.6％くらい金利が上がらないと
2年、3年固定と等価にならないため、短い金利で繋いで行こうと考えてます。

ただし、実際にいつ日銀が金利を上げるかは予測不能なため、分散した次第。

個人的には、2年後は現在と変わらずで、3年経過時点で0.25％上がっているかどうか、
くらいに考えていますが。

[912: ビギナーさん]

これから変動のままでいようか、二年固定にしようか迷っているんですが、いま二年固定にしている方、変動への変更手数料っていくら位ですか？諸条件は人それぞれかと思いますが、参考までに教えて頂けると嬉しいです。

[913: 只今本審査中初心者]

901です。

906さん後半回答ありがとうございます。

> 後半ですが、クレカは分かりませんが、外貨普通預金なら１ドル（今なら100円以下）でもＯＫです。
> その方がお手軽では？

１ドルからＯＫですか！！
確かにそっちの方が得ですね。今はちょっと円安に振れてますし。
本契約後に公共料金の振り替え手続きなどの環境が整うまでは少なくとも外貨預金で行くことにします。
まだ本審査中なので「取らぬ狸の・・・」にならなければ良いですが。

[914: 契約済みさん]

現在10年固定で組んでいるのですが、5年固定に変える場合一度変動に戻すのとそのまま5年固定に変更するのでは手数料は変わりません。何か違いがあるのでしょうか？

[915: 匿名さん]

>>914さん
違いませんよ。変更後の金利タイプは関係ないです。

[916: 契約済みさん]

＞＞915さん
ありがとうございます

[917: 匿名さん]

変動の場合、現在の2年固定の低金利を享受するためには、
（27日が返済日の場合）
1日に変→固、5日に固→変
6日に変→固、15日に固→変、
16日に変→固、26日に固→変、
（ここで返済日の27日を挟み）
27日に変→固、28日に固→変、
とかするべきなのでしょうか...

[918: nano]

>>901さん
後でと言ったまま、亀レスになってしまいスミマセン。m(_ _)m
ちょっとバタバタしていたもので・・・。

金利タイプ変更手数料の件です。

＞　「金利を変える事で得するであろう金額」
＞はしっかり手数料として取られてしまう

という認識はあっているようで、微妙に違うのだと思います。
たぶん言葉にすると、
「銀行が（市場で）得られるはずだった利益」を手数料として取る
という方が正確だと思います。

私たち利用者が「得するであろう金額」は公表されている基準金利・適用金利で決まります。
一方、「銀行が（市場で）得られるはずだった利益」は市場金利で決まります。
この市場金利を反映させたものがベースレート（非公表）です。

ソニーのサイトをよく読んでみると、
「基準金利・適用金利」は市場金利に銀行のコストや儲け等を加味して決まっているようです。
一方「ベースレート」は、単純に市場金利で決まっているようです。
適用金利とベースレートは、もちろん相関はあるはずですが、完全に連動しているわけではありません。見直しのタイミングも違います。

ですから
「適用金利が下がっているのに、ベースレートはまだ下がっていない」とか
「適用金利はまだ上がっていないのに、ベースレートは先に上がっている」
というようなことは起こりえるのです。
その場合、手数料は無料ということになります。
（実際、私も何度もその恩恵を受けた一人です。）

ただ、ベースレートの変更日が以前より増えているので、前者のケースが起こりにくくなっているのは事実だと思います。
そのかわり、後者のケースが今後は増えるかもしれません。
ですが、「無料で出来ればラッキー」程度に思っていた方が良いと思います。


なお、ベースレートは、金利も変更のタイミングも非公表です。
ですが、固定していて金利タイプ変更手数料のかかる人は、手数料を調べることでベースレートが動いた日やその方向を知ることが出来ます。
・手数料が上がった＝ベースレートが下がった
・手数料が下がった＝ベースレートが上がった
・手数料が無料＝ベースレートは固定時よりも高い
いまは、１の付く日と６の付く日にその可能性があるようです。（経験則）


私の認識が違っていたら、どなたか訂正をお願いします。(^^;)

[919: nano]

>>917さん
私が基本的に変動指向なら、２年固定か３年固定にして、じっとしていると思います。
いずれ、長期の固定を考えているなら、変動のままです。

[920: ビギナーさん]

11月から他行より借り換えで変動金利で始めました。
皆さんのご意見を拝見していると、変動から固定のタイミングを見極めている方も多くいらっしゃるとか。
今月から始めたばかりですが、12月以降長期固定も徐々に上がっていくのかと思うと、今月中に長期固定に変更したほうが賢いのでしょうか？
参考までにご意見お願いいたします。

[921: 只今本審査中初心者]

>>918さん
901です。

>後でと言ったまま、亀レスになってしまいスミマセン。m(_ _)m
　→いえ。とんでもありません。返答ありがとうございます。

>「銀行が（市場で）得られるはずだった利益」を手数料として取る
>という方が正確だと思います。
　→なるほど。

>ですが、「無料で出来ればラッキー」程度に思っていた方が良いと思います。
>なお、ベースレートは、金利も変更のタイミングも非公表です。
　→非公表のベースレートと基準金利が厳密な連動で無い以上、基準金利の変更
　　により得する条件に該当した際は、とにかく一度手続きを途中まで試して
　　みて、実際の手数料を確認してみる価値があるということですね。
　　もしかしたらうまく行くかも知れないと。

先日本審査がようやく通りました。今回借り換えは初めてでしたが、中々手が
かかるものですね。住宅ローン控除の関係もあり、融資実行日は来年早々にす
るつもりでしたが、何だか固定金利が上がっていっているので本当にそれでよ
いのか悩みどころです。
いずれにせよこちらの掲示板を参考に出来るだけお得になるように頑張りたい
と思います。
ありがとうございました。

　　

[922: 匿名さん]

920さん

「現在、変動でいずれは長期固定に変更する」と考えていた人は
11月に固定に変更する人が多いように思います。

『ソニー銀行ってどうですか？』の方も参考にすると良いですよ。

[923: ビギナーさん]

>>922さん

貴重なご意見ありがとうございます。
参考にさせていただきます。

[924: nano]

>>921=901さん
918です。
訂正します。

× >「銀行が（市場で）得られるはずだった利益」を手数料として取る

○ >「銀行が（市場で）損をすることになる分」を手数料として取る

の方が正しいですね。
金利タイプを変更されることで、銀行が損をするときは、手数料が発生し、
変更されても損しないなら、手数料は発生しない
ということです。

> とにかく一度手続きを途中まで試してみて、実際の手数料を確認してみる価値がある

その通りだと思います。
一度ダメでも、日にちを変えてトライしてみるとよいですよ。

[925: ビギナーさん]

ソニー銀行超初心者です。

みなさんの書き込みを最初の方から見て勉強しているのですが、
よくわからなく質問します。

>>261さんの書き込みをみて思ったのですが
今月（１２月）にまず変動で借りたとします。
１月の金利が下がるなら変動続行、上がるなら月末に固定
とかって書かれているレスがあるのですが、
その金利が下がる上がるという金利は変動金利でしょうか？
それとも固定金利でしょうか？

私自身は現在他行で借りており、借り換えを検討しています。
フラットで2.88％で２８年、２６００万借りてます。

ソニーの変動、固定を自在にできることで、返済の負担を
軽減したいと思っています。

ソニー銀行で借り換えした場合、どのように運用していけばよいのか
をアドバイスを頂きたく。

変動、固定を繰り返しながら運用していけばよいのか、
ある程度のところで２０年超固定にしていけばよいのか。
景気にもよるかと思いますが。
景気が上向いてきて金利が上昇してきた場合と
現在のように低迷が継続するような場合でどうすればよいか
ご享受願いますでしょうか。

[926: ビギナーさん]

925です。
HPに
「年2回、5月1日・11月1日を基準日として、変動金利の適用金利が決定され、それぞれ6月・12月の約定返済日の翌日から適用されます。」
とありますが、今月変動で借りた場合、１２月の変動金利が適用されると思うのですが、
６月には５月の変動金利が適用されるってことでしょうか？

変動→固定→変動を１月に行っても、６月には５月の変動金利が適用なのでしょうか？
であれば、変動金利＝６ヶ月固定という考えは間違っていますでしょうか？

[927: nano]

>>925,>>926さん

>>261は、長期で固定することが前提の話です。
ですから、
＞１月の金利が下がるなら変動続行、上がるなら月末に固定
で下がる・上がると言っているのは、長期（というか自分の固定したい期間）の金利の話です。
最低金利で固定することを目的としているので、変動金利の多少の増減は気にしません。

借り入れたら、とりあえずその月の15日までは変動でいることがセオリーです。
156日には翌月金利が分かるので、その時点で固定するかどうかを判断します。

迷うのは、微増だったときですね。
判断基準は人それぞれですから、少しでも上がったら固定という人もいれば、○％を超えるならその前に固定という人もいます。私のように月の支払額が○円以上増えるなら固定という人もいるでしょう。
その辺りは自己判断で。

一度固定すると、変動に戻すときに手数料が発生する可能性が、以前より高まっているように感じます。
もちろん試してみる可能性は充分にありますが、あまり期待しすぎない方が良いとは思います。

925さんの場合、基本はどこかのタイミングで固定して、金利が下がったときに「無料あるいは数万円で変更できればラッキー」ぐらいに思っていた方が良いように思います。

フラットと違って団信が銀行持ちなのはメリットですね。

12月に変動で借りた場合、6月の返済日までは12月金利が適用されます。

＞変動→固定→変動を１月に行っても、６月には５月の変動金利が適用なのでしょうか？

そのとおりです。

＞変動金利＝６ヶ月固定という考えは間違っていますでしょうか？

原則としてはその通りです。
ただし、途中で金利タイプの変更を行った場合は、その翌日から、12月・６月の返済日まで変更月の金利が適用されます。

[928: ビギナーさん]

>>927さん
ありがとうございます。よくわかりました。
長期金利をみればよいのですね。

私は現在、フラットで2.88で借りているので、ソニーでとりあえず、変動金利
で借りても、２０年超が2.88をこえてくるような月がきてしまったら、
なんだか損してしまうような気がしてしまって。
団信が無料で、事務手数料が安いのを考慮したとしても、どうなんだろうと
考えてしまっています。

また、ソニー銀行というネット銀行ってどうなんだろう？古い考えなのかも
しれませんが、そこらへんが不安だったりしてます。

[929: nano]

>>928＝925さん
まず、変動主体で行くのか、10年程度の固定にするのか、いずれは全期間固定するのか、そこを決める必要があると思います。
冷たい言い方に感じるかもしれませんが、そこは他人が判断する部分ではないと思います。

長期固定を勧める意見としては、歴史的に見てこんなに低い水準で30年も固定できる時期はない、というものが代表例だと思います。
変動を勧める意見としては、景気が回復しない限り変動（あるいは短期固定）は大きくは上がらないし、当面その気配は見えない、というものが代表例でしょう。

基本路線をどちらに置くのかをまず考える必要はあるでしょう。

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①全期間固定するなら、
12月金利は2.602％で若干上がりましたが、
フラットで2.88％でしたら、ソニー銀行への借換のメリットは十分にあるように思います。
上がったとはいえ、過去から見れば、まだ低い水準です。

15日になれば、１月金利も分かります。
翌月の金利が、上がるのか下がるのか、を確認してから固定できるのは、ソニー銀行の大きなメリットです。
変動で借りておいて、下がるなら変動のままでいればいいし、上がるなら月末の前日までに固定すれば、翌日から固定されます。
このあたりの手続きはネット上で簡単にできます。
書類の提出などは不要です。

927でも書きましたが、変動⇔固定は、オマケ程度に考えていた方が良いと思います。
長期固定するときは、このまま最後まで固定でも良いという覚悟は必要だと思います。

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②変動主体で行くなら、
短期の固定を上手く使って、その時その時で、できるだけ低い金利を押さえていくのが王道でしょうか。
普通の銀行ならずっと変動なのでしょうが、ソニーの場合、短期固定との逆転も起きているので、他行とはちょっと考え方を変える必要があります。

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③当面は変動で、数年後には長期固定と考えるなら、
長期固定に切り替える基準を自分なりに決めておく必要があると思います。
来月の固定金利が○％を超えたらその前にとか、毎月の返済額が○円を超えたらその前にとか。

前月15日に翌月金利が分かるのは、ソニー銀行のメリットです。

変動金利が○％を超えたらというのは１つの考え方だと思いますが、その場合、長期固定が現在のフラット金利の2.88％を超えることは止む終えないと考えるべきでしょう。
それがイヤだったら、この方法はとってはいけないと思います。

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とりあえず、口座開設して、手続きだけでも進めてはいかがでしょう？
その間に、金利の動向など変わるかもしれませんし。
メリットが無いと感じるまで上昇してしまったら、借換を止めれば良いだけです。
審査後でも、契約前なら解除できます。
悩むお気持ちもお察ししますが、手続きをしながらでも悩むことは出来ますから。

長期固定での借換なら、ソニー銀行はオススメできます。
初期費用が安いですし、ソニー利用者の半分以上は借換だそうです。

ネット銀行への不安は、人それぞれなので、何とも言い難いですね。
うちの妻もそこは懸念していましたが、
私がローン以前からソニー銀行との付き合いがあり、特に不便や不安は感じていませんでしたし、
保証料無料、手数料も割安、金利が安い、など、大きなメリットもあったので、
ソニー銀行で説得しました。

実際、メガバンクでもインターネットバンキングの類を使っていますが、違いは通帳がないことぐらいしか感じません。


手前味噌ですが、
過去の金利やその他もろもろ、下記を参考にして頂ければ幸いです。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/index.htm

長文でスミマセン。

[930: 入居済み住民さん]

nanoタンはいつもお世話になっているこのサイトの管理者さんだったのね。
しらなかったっす。残り少ないスレですいません。

[931: ビギナーさん]

>>929さん

丁寧にご説明頂きありがとうございます。

私は基本路線は長期固定です。
929さんはもう長期固定にされているのでしょうか？

差し障り無ければ教えていただきたいのですが、
どういう基準で長期固定に切り替えたのでしょうか?
自分の中で2.5%以下になったら長期固定に切り替えようとか
あったのでしょうか？

もし現在固定にして数ヶ月立っているとした場合、
来月の固定金利が現在借りている金利より下がれば、
一旦変動に変更して手数料を払ってでも固定に変更するって
感じでしょうか?
手数料の金額にもよるかと思いますが。

[932: nano]

>>931さん
929です。

私は、原則的には「翌月金利が上がれば固定」です。
上がり幅が極めて小さいときは、金利差ではなく返済額の差で考えています。
何％になったらという絶対的な基準は持っていません。
また、この先の金利が上がるか下がるかの予想を基に動くこともしていません。

＞来月の固定金利が現在借りている金利より下がれば、
＞一旦変動に変更して手数料を払ってでも固定に変更するって
＞感じでしょうか?
＞手数料の金額にもよるかと思いますが。

そうですね。
手数料がかかるようなら、返済額が何円下がるか、何ヶ月で手数料分を回収できるかで考えます。

ただ、私は、基本的な考えは長期固定ですが、固定期間は全期間ではありません。
「残り期間が何年か」ではなく、収支バランスを踏まえて「何年程度で完済できる見込みか」、ということと、
そのためには、何年固定が最も良さそうか、ということを、
その都度シミュレーションして、固定期間を決めています。
（固定期間あけの金利は、安全のため高めに見積もっています。）


これまでの具体的な動きは、以下のとおりです。

2007年10月、35年で借り入れましたが、計画的な繰上返済によって、18年前後での完済見込みでしたので、当初は15年固定（優遇後2.663％）でした。
（月末日の実行で、翌月金利が上がることが分かっていたので、例外的ですが固定で実行しました。）
（ちなみに、実行時の金利タイプは、契約書とは関係なく、実行の１週間ほど前？までにネット上で選択でした。）

その後、15年固定が下がる度に、15年固定⇔変動を繰り返し、2008年11月に15年固定（2.361％）した状態になっていました。

しかし、今年5月、10年固定が大きく下がった（1.961％）のを機に、再度シミュレーションし、
10年固定で固定あけの金利が相当上がっていても15年固定から10年固定に乗り換えた方が良いとの判断から、いったん変動金利にしました。
（ちなみに、この時点では15年固定は2008年11月より高かったです。）

その後、10年固定金利は下がり続け、10月金利でようやく上昇に転じたので、上がる前の９月金利で10年固定（1.665％）しました。

このように固定期間を変えられるのも、ソニー銀行のメリットだなぁと実感しています。

今後は、金利と手数料次第でまた考えますが、
固定するときはいつも、これより下げられなくても構わないと思って固定しています。

[933: ビギナーさん]

詳細にご説明頂きありがとうございます。
ソニー銀行で借りてみようという決心が
つき、仮審査を申し込み、先日仮審査が通りました。

おそらく1月実行になるのではと思っています。
とりあえずは、変動で借りる予定です。

金利が12月、1月とあがっていますが、
借り換え前が2.88で借りていた為、この金利
よりは増やしたくないなと思っており、1月の金利が
0.9％優遇で借り換え前の金利と同じくらいです。

この場合、変動でとりあえず借りて、2月の金利を
見て、あがっているようであれば固定に変更。
下がっているようであれば、そのまま変動で様子見
という運用であっていますでしょうか

例えば、半年金利が上がり続けたとして、その場合
1月の固定金利でずっと様子見すると思うのですが、
6ヶ月後（2011年6月）に金利が1月より下がった場合、
月の頭に変動に変更し、返済日前に固定に戻すという
ことで手数料がかからない認識であっていますでしょうか？

すいません、いつも初歩的なことをご質問してしまい
申し訳ないのですが、教えていただければと存じます。

[934: nano]

>>933さん
１月金利、上がりましたねー。
11月との比較では、１月は約0.5％アップです。

＞変動でとりあえず借りて、2月の金利を
＞見て、あがっているようであれば固定に変更。
＞下がっているようであれば、そのまま変動で様子見

そうですね。それでいいと思います。

＞ 6ヶ月後（2011年6月）に金利が1月より下がった場合、
＞月の頭に変動に変更し、返済日前に固定に戻すという
＞ことで手数料がかからない認識であっていますでしょうか？

いいえ、残念ながら変動に変更するときに手数料がかかるかもしれません。
無料かもしれませんが、その時になってみないと誰にも分かりません。

手数料は、基準金利とは違う「ベースレート」という非公表の金利で計算されているためです。
ベースレートが固定時よりも高ければ、手数料は無料ですが、そのベースレートが誰にも分かりません。
なお、ベースレートは、月に３～４回見直されているようですので、そのタイミングで同じ月でも手数料が変わります。

変動から固定するときはいつでも無料です。

[935: ビギナーさん]

質問ですが現在15年固定ですが変動への無料が確認でき12月の2年固定にしたいのですがこの場合一番望ましいのはいつ頃2年固定に 変更したらよろしいでしょうか？ちなみに27日が返済日です。よろしくお願い致します。

[936: 匿名さん]

>>935さん
変動より２年固定の方が金利が低いので、１日でも早いほうがお得だと思います。