ソニー銀行初心者質問スレ

[ビギナーさん]

ソニー銀行の仕組みは初めての方には少し難しく、すでに存在するソニー銀行掲示板はどれもベテランの方ばかりで基本的な質問しにくいのではないでしょうか？過去レスと言われても中々探しづらいものです。（ベテランの方の邪魔しても悪いですし・・・）

そこで皆さんが基本的な質問ができるスレを立ち上げてみました。既存スレの中にも本当に親切に教えてくれる方もいらっしゃいます。『ソニー銀行ってどうですか？その４』のNo.735なんかは神レスですね。勉強になりました。

お詳しい方、ソニー銀行の良さを皆さんに教えてあげてください。

神レス
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30316/res/371-380

[848: 匿名]

本日会社に在職確認ありました。
９月間に合わないかな…

[849: ビギナーさん]

843　nanoさん

835です。

アドバイスありがとうございました。

決して「リスクに過敏」なわけではなく「金融動向に疎い」ため、絶好のタイミングに乗る自信がないのです。

ただ、今回たまたまいい感じなので、15年から10年固定に乗り換えて、気長に今回のようなチャンスを待ちたいと思います。

※「固定するなら月末日－１日」ですね！

[850: nano]

>>849=835さん
「過敏」は言葉が悪かったですね。
お気を悪くされたらすみませんでした。
深い意味はなく、「リスクは取りたくないのかな」と感じた程度で、ちょっと考え無しに書いてしまいました(^^;)

p.s.10年固定、来月はどうなりますかね。

[851: ビギナーさん]

初めて投稿させて頂きます。

初心者で質問させてください。
2009年1月より変動金利2500万で
35年ローンを開始し、（27日支払い）

ゆくゆくは20年超に固定をと検討していましたが、
今月あたりに固定にしてみようと思っております。

そこで70％は20年超、30％は2年固定にしてしばらく
頑張ってローン払っていこうかと
考えてますが、なにぶん
初心者なもので、皆さんのご意見が聞けたらと
思い投稿致しました。

今月のどのタイミングで変更したらよいかなども
わからない状況です。大変すみませんが
よろしくお願い致します。

[852: 匿名さん]

契約された方々で三大疾病付き団信保険を選ばれた方はいますか？

[853: 匿名さん]

>>852
非選択。
だって、割に合わないもの。

保険に入った方がマシだと思う。

[854: 入居済み住民さん]

>>851さん

自分は今変動です。残債２７００万あります。

部分固定をお考えのようですね。

自分もこの先の展開をかなり悩んでおりまして、１０年固定にするか、５０％変動＆５０％１０年固定にするか．．．、変動で引っ張るのは戦略としてどうよと思ってはいます。

このあたりは、皆さんいろいろな考えをお持ちだろうし、なかなか答えにくいところがあるように思います。

自分は数年前にフラット３５でローン人生をはじめ、ソニー１５年固定を経て、変動にしています。
フラットで借りているころは、こういう掲示板を見ることもなく、金利に気を配ることのない人生でした。
そういう意味で、経済状況ウォッチなど前向きに楽しむには、部分固定はありかなと思います。

自分はまだ先が長いので、今が底だ！とか、あまり決め付けずに、のらりくらり返済していきます。

[855: 契約済みさん]

部分固定は、固定部分や変動部分だけを選択的に返す事ができないからねー。

これが出来れば、2年固定　10％　10年固定　40％　20年超　50％　とかも出来て、非常に有用なんだけどねー。

[856: ビギナーさん]

皆さんは部分固定を利用されてますか？

すみません、ちょっと分からなかったのですが部分固定特約の固定、変動の割合部分についての
金利変更は、通常の金利タイプの変更と同じように手数料を払えば変更可能でしょうか？


たとえば部分固定特約で
（５０％　変動、　５０％　１０年固定）の　５０％変動部分を
特約の途中で
５０％の１５年固定に変更したり、逆に固定を変動にしたり・・。


また、手数料の考え方は通常の変更の場合と同じ考え方が通用するのでしょうか？
すみませんがどなたか教えていただけますでしょうか？

[857: 匿名さん]

教えて下さい。
固定から変動に変更したいですが、
手数料は金利タイプ変更の画面で確認できますでしょうか？

[858: nano]

>>851さん

部分固定は他行で言うミックスとは違う、ということは理解されているでしょうか？
そこを誤解されていらっしゃらなければ、どういう組み合わせが良いとかは、人それぞれだと思いますので、
＞そこで70％は20年超、30％は2年固定
でも良いと思います。

固定するタイミングは、月末日の「前日」まで（9月なら29日まで）です。
今月固定するにしても、15日発表の10月金利を見てからにしましょう。


>>852さん
私は入っていません。


>>856さん
可能です。
例えば10年固定を50％→20％とかいうことも可能です。

変動部分を固定するときの手数料は無料です。
固定部分を他の固定や変動にするときの手数料は、
・完全固定した状態で発生する手数料×変更割合
と考えて良いと思います。
詳しくは、
http://moneykit.net/visitor/hl/hl18.html
たぶん完全固定の場合との違いは、ベースレートの基準日だけだと思います。
（違っていたらどなたか訂正をお願いします。）


>>857さん
確認できます。
金利タイプ変更の画面で「変動」を選択し、「変更」ボタンを押します。（この時点ではまだ変更されないのでご安心を。）
次の画面で、手数料が表示されます。
ここで、キャンセルも出来ますし、決定するなら暗証番号を入力して「変更決定」ボタンで確定です。

[859: ビギナーさん]

844さん

842です。
レスありがとうございました。

早速エクセルで簡単な計算表を作ってみたところ、おっしゃる通り、２・４・９・11月が得なことがわかりました。私の場合、２日が約定支払日なので、３日が一番お得で、日が経つにつれ、効果が薄れることがわかりました。ありがとうございました。

ところで、もうひとつ教えてください。
変動を９月中に固定にするかもしれない今、繰上可能な資金がある場合、今すぐ繰上した方がいいでしょうか、月明けがいいでしょうか、あるいは１１月まで待つほうがいいでしょうか？
いつが得か迷っております。

ご意見をお願いします。

[860: nano]

>>859=842さん
844 nanoです。

ご質問の件ですが、少額（数万円）ならすぐ繰り上げした方が良いと思います。
１万円だけ残してそれは11月にまわすのもありですね（ちょっとせこいですが（笑））。

金額が大きい（数十万円）と、住宅ローン減税をうけていらっしゃるなら、それに影響が出る可能性がありますね。
金利によっては、年明けまで待つ方がお得かもしれません。
繰上を先延ばしすることで余計にかかる利息（繰上額×金利×日数÷365）と、今繰り上げることで減る減税額（繰上額×減税率）を比べてみると良いと思います。
（厳密な計算ではないですが、概算では上記で良いと思います。）

また、金額が大きいと、軽減型か短縮型かでも話は違ってくるかなと思います。
どちらが良いのかは、議論のあるところなのでここでは触れませんが、
仮に今月固定し、繰上も今月するとなると、
軽減型なら、変動中でも固定してからでも今後の返済には差がありませんが、
短縮型だと、固定してからの方が実は短縮される期間が大きかったりします。

何だか煮え切らないお答えでスミマセン。

[861: 匿名さん]

西暦2010年09月15日現在
2010年09月 2010年10月
変動 2.133 ％ 2.181 ％
2年 1.977 ％ 1.960 ％
3年 1.996 ％ 1.985 ％
5年 2.188 ％ 2.197 ％
7年 2.460 ％ 2.498 ％
10年 2.565 ％ 2.638 ％
15年 3.111 ％ 3.168 ％
20年 3.285 ％ 3.310 ％
20年超 3.368 ％ 3.396 ％

[862: ビギナーさん]

現在変動です
今後20年超の金利に変更しようと考えていますが
どのくらいで変更したらよいか迷っています
もし同じ考えの方がいらっしゃったら
ご意見をお聞かせいただけたら助かります

また、ソニー銀行の場合は、
変動金利で返済していく方が多いように感じましたが
どうでしょうか？

よろしくお願いします

[863: 匿名さん]

質問です！現在ソニー銀行１０年固定で返済中の者です。
最近結婚が決まったのですが、妻の仕事が神奈川県内、私の職場が埼玉県内であることから現在住んでいるマンションを定期賃貸に出し、都内で妻と賃貸アパート暮らしを始める予定です。
４～５年後には妻が仕事をやめる予定のため、現在住んでいるマンションに再度戻ってくる予定なのですが、ソニー銀行さんは納得してくれますかね？
全額返済を求めたられたりしたらどうしようかと心配しています。
どなたか知恵をお貸しください！

[864: nano]

>>862さん
「どのくらいで変更したら」というご質問の趣旨がよくわからないのですが、
タイミングという意味でしょうか？
金利という意味でしょうか？
どこまで上がったら固定しようかというボーダーラインですか？
もっと下がるかもしれないという期待ですか？


基本的にいずれは20年超に、とお考えなら、難しく考えずに９月金利で固定して良いのではないでしょうか？
ソニーの20年超としては、９月金利は過去最低です。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

今後、さらに下がる可能性は、もちろんありますが、先のことは誰にもわかりません。
仮に下がったとしても、変更できる可能性もありますし、変更できなかったとしても、後悔するような金利でもないと思います。


ただ、10月の上昇幅は小さいので、返済額の面で許容できるなら、あと１ヶ月、11月に賭けてみるというのもありかもしれません。
借入額や期間がわかりませんが、９月と10月の違いは、返済額ベースで考えると、数百円/月 程度でしかないのでは？
けれど、その場合でも、微増が続いてズルズル行かないように、ご自分でルールを決めておく必要はあるでしょうね。

ちなみに、私のルールは、微増の場合、最低金利から返済額が千円程度上がる前に固定。が原則です。
が、今回は自分がもし20年超だとしたら固定しちゃうと思います。
ただ、このルールはご自分で決めるべきと思います。


（参考までに、私は９月で10年固定するつもりです。何の参考にもならないかもしれませんが。）

[865: なお]

初歩的な質問かもしれませんが部分固定金利で100％10年固定にするのと、固定金利で10年固定を選ぶのとでは返済額が違うのですが、部分固定の方が返済額が多い分元金の減りが早いということなのでしょうか？

[866: ビギナーさん]

部分固定について質問がございます。
ソニーの部分固定は他行のような所謂、ミックスでの金利とは違うことは理解しております。
（元々は変動金利での契約となり、元本部分は変動金利のものが適用され、交換利息によって支払いが行われる。）

そうした中で、返済額の予定一覧を見ると、毎月少しづつ返済額が減っていくのは何故でしょうか？
御教示頂けますと助かります。

当方09年4月に20年超固定組み(2.545%)でしたが、9月の金利低下を受け、
先日取りあえず固定⇒変動の手続きを行いました。
ここで今月中に再度全固定をし直せば良いのですが、ただここで欲が出て(低金利をもう少し享受したい。。)、
変動・20年長固定を併用した部分固定も考えております。
似たような境遇の方、いらっしゃるでしょうか？
いらっしゃいましたらコメント、アドバイスを頂けますと助かります。

最後ですが、部分固定を途中解約した際の手数料は、
全固定を解約した場合と同じ計算方法と考えて宜しいでしょうか？
もし違う点、注意すべき点等がお分かりでしたら、御教示頂けますと助かります。
色々とすみませんが、教えてください。

[867: ビギナーさん]

私も　No.866　のように、最終的には超長期固定にしようと考えています
現在は変動で、変更のタイミングを待っています
よそのスレでは、もっと長期固定の金利が下がるような書き込みもありますが、
どうでしょうか？
ご意見お聞かせください。よろしくおねがいします。

[868: nano]

>>865 なおさん
>>866さん

本質的には同様の内容なので、まとめてお答えします。

＞部分固定金利で100％10年固定にするのと、固定金利で10年固定を選ぶのとでは返済額が違うのですが、部分固定の方が返済額が多い分元金の減りが早いということなのでしょうか？

100％部分固定をすると、返済額は以下のようになります。
　・元本分：「変動金利」で計算した元利均等返済の元本分。
　・利息分：残債×固定金利÷12

一方、完全固定したときは以下のとおりです。
　・元本分：「固定金利」で計算した元利均等返済の元本分。
　・利息分：残債×固定金利÷12

つまり、初回返済の返済額は以下のようになります。
　・元本：金利の低い「変動金利＝部分固定」の方が大きくなる。
　・利息：残債が同じなので同額。
100％部分固定の方が返済額が大きいのは、つまり元本分が多いということです。


＞返済額の予定一覧を見ると、毎月少しづつ返済額が減っていくのは何故でしょうか？

２回目以降は、利息は、元本の減りに比例して減っていきます。
部分固定100％の方が元本の減りが速いので、利息分の減りも完全固定したときより早いです。
これが原因で、毎月の返済額が少しずつ減っていきます。
部分固定の場合の返済額は、時間の経過とともに、変動金利での元利均等返済の返済額に近づいていくことになります。

ちなみに、変動金利が部分固定金利より高くなると、返済額は完全固定より小さくなり（元本返済額が小さくなるため）、返済額は徐々に増えていくことになります。


＞部分固定を途中解約した際の手数料は、全固定を解約した場合と同じ計算方法と考えて宜しいでしょうか？

部分固定を解除したときの手数料は、
　完全固定の手数料×部分固定の割合（解除する分）
と考えて、基本的には大丈夫だと思います。
私が気付いている違いは、ベースレートの適用日が１日ずれていることだけだと思います。

なお、部分固定適用中は、変動金利を下げる技は使えません。

[869: ビギナーさん]

裏技も知らず、
高い金利をボーッと払っていたまったくのビギナーです。
よろしくお願いします。

半年前、2,200万を24年で借りました。
ゆくゆくは長期固定にする予定で、
現在は変動。
下がっていた金利も、
とうとう来月上がるようなので
固定切り替えを検討中です。

当初は20年超に切り替えする予定でしたが、
月々の返済額を10万以下にできる10年固定等はどうかと
主人が言い出し、悩んでいます。
（10万以上が苦しいというわけではなく、少しでも下げられたらと。）

私は10年後固定が切れた後のことが心配で、
せめて15年固定（または20年固定）の方が安心では？
と思っています。

と言いますのも、
今のところガンガン繰り上げ返済をする余裕がなく、
10年前後の完済は厳しいです。
繰上げ返済をまったくしなかった場合（する予定はありますが）
10年払った後も半分以上の残金があります。
↑これが不安です。

今回固定にしても、
また変動→固定に変更もできるとのこと。
（手数料を押さえるテクニック等は必要でしょうが）

私たちの場合、
とりあえず何年固定にするのが
ベストだと思われますでしょうか？

10年・15年・20年、いっそ当初の20年超。

素人質問でお恥ずかしいですが、
どうぞよろしくお願いします。

[870: 匿名さん]

>>869　20年に一票

[871: ビギナーさん]

No.870の匿名さま

869です。
早々の回答、有り難うございました。

そうですね。
当たり前のことですが、
目先の金額に惑わされてはいけませんね。
余裕があるならまだしも・・・

冷静に考えてみると、
20年固定にしても
とりあえず一度数十万ほどの繰り上げ返済をすれば、
月々の返済額を10万以下にできそうです。

今のところまたとなさそうな低金利。
とりあえず20年ほどの長期で組んでおき、
機会があれば金利タイプの変更や
少しずつでも繰り上げ返済をがんばる方が
わが家の場合は安全ですね。

[872: 入居済み住民さん]

ソニー銀行実行２ヶ月目のビギナーです。
こちらの掲示板を拝見して、ソニー銀行にしました。
よろしくお願いします。

現在、２，３年固定が変動を下回っている状況なので、変動で借り続けるより、２または３年の固定にしようか迷っています。
ただ、金利が上昇し始めたところで、７年又は１０年の固定に切り替えようと思うのですが、手数料が心配です。

レスを読んでいると、金利が下がると、手数料が高くなるようなのですが、金利が上がる状況では、手数料はかかりにくいと考えていいのでしょうか？

つたない質問で申し訳ありませんが、お答え頂けると幸いです。

[873: 匿名さん]

こんにちは。
ここは仮審査でOKが出た場合、
本審査で落ちる可能性は低いのでしょうか。
SBIは１分で仮審査の結果が出たのですが、
ここは１週間ほどかかりました。

SBIは借り入れバランスだけ見てるので、
本審査も安心できないそうなのですが、
ここはある程度しっかり仮審査の段階でも見ているような
気がするのですがどうなのでしょうか。

[874: nano]

>>872さん
中・長期の固定を考えていて、手数料が心配なら、変動のまま我慢した方が良い気がします。

＞金利が上がる状況では、手数料はかかりにくいと考えていいのでしょうか？

完全にリンクするわけではありませんが、その傾向はあると思います。

ただし、手数料は、当初の固定期間と固定残期間で決まります。
つまり、２年・３年固定から７年・10年固定へ切り替える場合、７年・10年の金利動向は手数料には無関係だということです。

この10月もそうですが、７年・10年の金利が上がりはじめたからといって、必ずしも２年・３年が上がるわけではありません。
実際、昨年は長期金利は上昇傾向でしたが、短期金利は下降傾向でした。
このような状況だと、７年・10年の金利は上がるのに、手数料も上がる可能性があります。

（ただ、固定期間が短いと、手数料も安くなります。）
（そう言う意味では、チャレンジしてみても良いのかもしれませんが・・・。）


それと、話がちょっとずれますが、
「金利が上昇し始めたところ」をどう判断するかが難しいですね。
10月に７年・10年とも上がりますが、それはまだ上昇し始めたとは考えていらっしゃらないのですよね？
（たしかに市場の長期金利は底辺でうろうろしていて、上昇傾向にはないですが。）
そこのルールは、ご自分では決めていらっしゃいますか？

[875: nano]

>>873さん
SBIは、住信SBIですか？
であれば、あそこの仮審査よりは、きちんと見ていると思います。

ただ、銀行の人間じゃないので、正確なことはわかりません。ごめんなさい。

けれど、収入等の条件を満たしていて、過去に金融事故（ローンの延滞など）がなく、健康状態に問題がなければ、あまり心配いらない気がします。（無責任な言い方ですが。）

私も心配でしたから、お気持ちはお察ししますが、心配しても結果は変わらないので、気楽に構えてはいかがでしょう。

[876: 入居済み住民さん]

>>874さん


とてもわかりやすい説明ありがとうございました。
少し考え違いをしていた部分もありました。

もう一度情報を整理して、明日までじっくり考え直してみたいと思います。

また、自分なりのルールとしては、教育費がかかる７年間は１．９％以内の金利にとどめておくということです。

固定にしてしまえば簡単なのですが、出来るだけ７年間は金利を抑えて、その分を貯金に回したいという欲もあって、迷っています。

ちなみに１０年固定は、現在７年と金利が大差ないので、３年分確実に貯金ができると、考えに入れました。

ちょっと欲張りすぎですね。
金利は低く、手数料も心配、安定も欲しいなんて。
何を優先するのか、一度頭を冷やします。

そのうえで、チャレンジするかもしれませんが・・・

本当にありがとうございました。

[877: 入居済み住民さん]

すいません。
８７２＝８７６です。

[878: 匿名さん]

>>875さん
ありがとうございます。SBIは住信SBIです。
住信SBIはびっくりするくらい早く結果でますもんね（私は１分でした）。

ソニー銀行は、仮審査の段階から担当者が付くようで、
結構しっかり見ているのかなという気がしました。

ゆっくり構えたいですが、本審査の結果が出るまでドキドキものです、、、

[879: 申込予定さん]

ソニーに借り換えを考えている者です。
すみません、どなたか教えて頂けますか。
先日、口座開設手続きし、現在キャッシュカード待ちでまだログイン出来ない為、審査に必要な書類などがわかりません。
源泉徴収票は、原本が必要でしょうか？コピーじゃダメでしょうか？
また、必要なのは直近一年分で大丈夫でしょうか？
よろしくおねがいします。

[880: 匿名さん]

団信で、３大疾病特約を付けた方、付けなかった方はどれくらいの割合なんでしょう？
それぞれの理由があれば参考までに教えていただけませんでしょうか？

[881: 傍観者さん]

3大疾病って他の保険と同じであって無いような特約。


3大疾病=ほぼ死んじゃう
って条件なんで得しても死ぬまでの数ヶ月で
数十万ていど。

その金額と金利上乗せ分の金額の
天秤だね。

基本は保険会社が儲かる=契約者が損する
って仕組みなんでよく計算してみな。

[882: 利用予定者]

源泉徴収票は原本が必要ですよ。私も昨日取りました。

[883: 申込予定さん]

>>882さん
879です。情報ありがとうございます！
やっぱり原本が必要なんですね。
やっぱり勤務先に請求しないといけないんですねぇ。

[884: nano]

>>879=883さん
３年前の情報ですが、
「源泉徴収票」の他に「住民税課税決定通知書（または住民税課税証明書）」も原本で必要でした。
連帯債務の場合は、連帯債務者の分も必要です。

たしか直近もの１年分で良かったかと。

個人に関するものは、あとは「住民票（家族全員記載）」と「印鑑証明書」（いずれも１ヶ月以内）でした。

この他、物件に関するものとして、「契約書」「重要事項説明書」いずれも全頁。コピー可。
物件の「パンフ・チラシ等」と「販売価格一覧表」（←手元になくても、デベロッパーに「住宅ローンの審査に必要」と言えばくれます。）などです。

[885: 申込予定さん]

>>884さん
詳しい情報ありがとうございます！
年内に借り換え実行できれば嬉しいので、早めに書類の準備を進めたいと思います。
助かりました！

[886: 匿名さん]

今年の７月に借り換えました。
審査用の書類で一番時間がかかったのは、既融資の返済が確認できる資料（直近の残高証明書など）でした。
三菱ＵＦＪから借りていましたが、残高証明を取るのに窓口に本人がこないと手続きできないとか、手続きから発行まで２週間必要とか、やっかいでした。

[887: ビギナーさん]

残高証明書 ですが、通帳のコピーで代用可能です。
「通帳のコピーでいいと聞いたのですが」とソニー銀行に問い合わせてみてください。
用意された答えが返ってきます(笑)

住宅ローンプラザで教えてもらいました。
個人情報に関係するのでソニー銀行から「通帳のコピーをください」とは言えないけど代用可能
なんだそうです。

[888: 申込予定さん]

これからソニー銀行で借りようと思ってます。
皆さんに質問ですが、
変動金利で払っているときに、20年固定⇒変動の変更手数料がいくらかかるかって知る事は出来るのでしょうか？いったん20年固定に変更してからでないと計算できないのでしょうか？

[889: サラリーマンさん]

>888

知ることはできません。

20年固定にしたタイミングでベースレートが設定されるので、
同じ20年固定でも人によってベースレートが違います。
しかもベースレートは非開示です。

いったん固定にすると、変動へ変更する手続きの中で、
金利タイプ変更手数料が確認できますが、
そこではじめて自分のベースレートを感覚として知ることができる
という感じですかね。

[890: 匿名]

888さん

いつ20年固定にしたかによって手数料は変わりますし、日々、ソニー内部で定めるベースレートによって変わります。
なので、無料の事もあれば百万円を超える事もあります。

簡単な目安で言えば、実行している固定金利より、現在の金利が低い場合には無料では変動に戻せません。

まぁ、当然そんなうまい話にはなりません。

[891: nano]

ベースレートの変更のタイミングは、ここ最近は毎月１日、11日、21日だったのですが、変わったみたいです。
（ちなみに、それ以前は毎月１日だけでした。）

新しい情報は、ただいま収集中です。

[892: 申込予定さん]

年が明けたら借り換え申し込み予定のものです。

条件に年収４００万以上とあるため、前年の年収は少し足りず、今年の年収では条件をクリアするので申し込みしたいと思っていますが、仮審査を申請するのも年が明けてからでないと無理でしょうか？
１２月の給料日には源泉がでるので、それ以降であれば申請できるでしょうか？
よろしくお願いします。

[893: 匿名さん]

都銀をはじめ多くの銀行は、ホームページに記載の優遇金利(例：みずほは▲1.4%とか)よりも、
デベ提携などにより、実際の申し込み時には、優遇幅が拡大することがあるかと思いますが、
ソニー銀行の場合、▲0.9%よりも、優遇幅が拡大することはあるのでしょうか？？
それとも皆一律で▲0.9%なのでしょうか？？

ご存知のかたいらっしゃいましたら、教えてください。

[894: サラリーマンさん]

893さん

デベ提携だと▲0.9%＋更に▲0.1%=▲1.0%の
優遇が存在するようです。

[895: サラリーマンさん]

デベ提携で申し込んだら、▲1.0%優遇でした。
何故かデベの人はそのことを知らず、ソニー銀行から連絡がきました。

[896: ビギナーさん]

来年1月末に入居予定です。

3200万の借り入れ35年払いで
フラット３５Ｓ、住信ＳＢＩ、ソニーと承認が降りてましたが、
初期費用の安さ、総額の比較でソニーにしようと思ってます。


素人の考えですが、あと5年くらいは短期金利は低くその後かなり上昇、
長期金利はもう今から徐々に上昇してゆくのかと思っているのですが、
（あくまで素人の考えなのでスミマセン！）
それを考えた上でソニーの部分固定を利用しようかと思ってます。


部分固定を利用している方や今後の考え方などのご意見を伺えれば嬉しいです。

[897: 契約済みさん]

現在20年超の固定で借りています。
あと33年4ヶ月残っていますが、現在の金利が借り入れ金利より低いので一度変動か2年固定に変更しようかと思っています。いつかまた長期の固定にしたほうが安心感を得られると思うのですが、低い金利でとりあえず今の支払いとの差額を繰り上げ返済にまわしてもいいんじゃないかとも思います。
そこで質問ですが、2年固定と変動どちらにするにしても変更手数料は0円の場合、とりあえず2年固定にしておけば変動より金利が低いので逆転するまでは2年固定から変動に変えるのは手数料がかからない可能性が高いのでしょうか？
また、残債がかなりある場合は下手に短期や変動で繰上げとかを考えるべきではないですか？
いままで借りたまま固定で安心していたので勉強不足で申し訳ありませんがアドバイスをお願いします。

[898: nano]

>>896さん
実際のところ、何年ぐらいで返したいのか、とか
将来的には何年固定を考えているのか、とか
部分固定は何年固定をどのくらいの割合でお考えなのか、とか
そのあたりのお考えが見えないので、何とも言い難いです。

私個人としては、変動や５年固定あたりは、もう少し下がりそうな気もしますが、その低金利は５年は続かない気がします。
長期固定は、しばらく付近をフラフラしつつも、当面は大きく下がり下がりすることは無い気がします。

長期固定をお考えなら、変動（または２年固定）で様子を見つつ、ご自分のボーダーラインで長期固定に切り替えるのがいいのかなと。
そうすれば変更手数料が無料か少額でおさえられると思います。

部分固定は私は使いませんが、使い方次第だと思います。

なんか、全然お返事になっていなくてスミマセン。

[899: nano]

>>897さん
まず、現時点で変動に戻すのにかかる手数料を把握する必要がありますね。
その上で、無料ならすぐに変動（または２年固定）、
有料なら額の大小を見てひと思案ですね。

手数料は20年超を解除する手数料なので、変更先が変動だろうと２年固定だろうと同額です。

差額を繰上返済するというお考えはもちろん「あり」だと思いますし、
繰上返済しなくても元金の減りが速いです。
残債がかなりあるからこそ、そのような技は活用すべきと思います。

２年固定が変動より低いからといって、２年固定を解除するのに手数料がかかるのかどうかは、一種の掛けのようなものですね。残念ながら、保障は誰にも出来ません。
ただ、２年固定なら、仮にかかってもそれほど高額にはならないのではないか、とは思います。

最終的には自己判断でお願いします。

[900: 匿名]

基本的な質問で非常に申し訳ないんですが、もしよかったら教えてください。
口座を開設した後の事前審査に通れば、本審査に落ちることは、ほぼないと考えていいんでしょうか？
ご回答、よろしくお願いします。

[901: 只今本審査中初心者]

こんにちは。
口座開設→クレジットカード発行→仮審査→本審査中のものです。

いろいろ見てみたのですが、今一つ数字に弱いので良く判らないので質問させて頂けないでしょうか？

金利タイプ変更手数料についてソニー銀行のHP内
　※ログイン後画面→住宅ローン→住宅ローンについて-金利タイプ変更手数料について
　　で遷移した結果ポップアップするウィンドウ内の「金利タイプ変更手数料の計算プロセス」の辺
に記載されていた式を一生懸命理解しようとした結果、

固定→変動
固定→固定
　※変動→固定は無料だそうなので除く
の場合、数式からすると残期間払うべきだった筈の支払金利に対して変更後の金利が適用された際に
支払う（であろう）金額を引いた分、すなわち
　「金利を変える事で得するであろう金額」
はしっかり手数料として取られてしまうように見えたのですが、実際の所どうなのでしょう？
もしそうなら変更する人（ベースレート変更前に変えるケースを除く）がいなくなると思うので、私
の勘違いではないかとも思いますが・・・

ちなみに、良く出てくる「ベースレート」は既に変更されているという前提です。
　→どうも月に数回変わるという話ですので、既に現在の金利タイプを数カ月以上継続している前提。
　　　※上記式中にも「ベースレート」というのが出てきて、そもそもこれを理解できていないのが
　　　　このような質問をしてしまう原因です。

また、上記とは全く関係無い話なのですが、
　※最初の質問にお答え頂ければ、こちらの質問は全く無視して頂いても結構です。
0.9％引き下げの条件としてクレジットカード利用とあるので作成したのですが、ひょっとして所持
しているだけではダメなのでしょうか？
融資実行もしくは契約までに実際に利用実績が無いとダメなのでしょうか？
　※支払いに未使用の状態ではダメ？
実際に公共料金引き落としや買い物等で使う気はあるのですが、融資実行されてから既存のカード
から乗り換えようと思っていたもので・・・のんびりしすぎでしょうか？
　※住宅ローンアドバイザーの方に聞けば判るのでしょうが、こちらでお答え頂ければもっと早い
　　と思い、ついでに質問させて頂きました。
　　

[902: 只今本審査中初心者（補足）]

901です。補足で追加です。

> 固定→変動
> 固定→固定
> 　※変動→固定は無料だそうなので除く
> の場合、数式からすると残期間払うべきだった筈の支払金利に対して変更後の金利が適用された際に
> 支払う（であろう）金額を引いた分、すなわち
> 　「金利を変える事で得するであろう金額」
> はしっかり手数料として取られてしまうように見えたのですが、実際の所どうなのでしょう？
> もしそうなら変更する人（ベースレート変更前に変えるケースを除く）がいなくなると思うので、私
> の勘違いではないかとも思いますが・・・

仮に私の思いこみ通りであったとしても、
　固定→変動
のケースで
　金利タイプ変更時点の金利から更に既存固定残期間中どんどん変動金利が下がっていく
　　※金利低下局面
であれば変更時点の金利から更に下がった分は得をするという認識は一応あります。

[903: 入居済み住民さん]

現在変動なんですが、2年固定の金利は魅力ですね。
仮に2年固定に変更した場合、
2年後に何もしないと変動になって、
固定を選択する場合、手数料って掛からないですよね？

[904: 匿名どん]

部分固定、って実際にやられている方っていますか？

変動金利利息と固定金利利息を交換する、と言うことは
分かるのですが、どのような場面、見通しの場合
部分固定にすべきかがまだイメージできません。


例えば現在は金利不透明感がありますが
今後数年間は
変動：横ばい
短期固定(10年以内)：微増
長期固定(10年以上)：横ばい
と考える場合、どのような組み合わせで部分固定するのが
リーズナブルでしょうか？

お詳しい方、ご教授ください。

[905: 匿名]

901さん

なんか根本的な認識がどこか間違っている気がしますが…

固定→固定はありません。
固定→変動→固定となります。

従って、固定→変動だけが手数料の可能性があります。

[906: nano]

>>900さん
あまり無責任なことは言えませんが、
仮審査とはいえ、どこぞのネット銀行よりもずっときちんと審査しているようですので、
健康上の理由とか、物件の担保価値とかに、問題がない限りは、まず大丈夫な気がします。

心配な気持ちはお察ししますが、心配しても何も変わりませんから、結果を待ちましょう。


>>901さん
前半は話が長くなりますし、今日は遅いので、また後日。
１点だけ先に言っておくと、公表されている「基準金利」とは別に、非公表の「ベースレート」という金利があります。

後半ですが、クレカは分かりませんが、外貨普通預金なら１ドル（今なら100円以下）でもＯＫです。
その方がお手軽では？


>>903さん
無料です。ご安心下さい。


>>904さん
私は、利用していませんが、
その仮定だと、現状では部分固定するより、３年固定あたりで完全に固定するのが一番お得そうですね。


>>905さん（、>>901さん）
固定→固定、できますよ。
２年固定→２年固定などのように同じ期間でも可能です。
手数料は、固定→変動と同じです。
（金利タイプ変更手数料は、現在の金利タイプを解除するための手数料です。）

ちなみに、変動→変動は、直接はできません。
変動→固定→変動となりますが、固定した翌日に変動に戻せば無料です。

[907: ビギナーさん]

12月からの金利を見て変動→固定を予定しています。
29日の手続きで桶？

[908: 匿名]

桶！

[909: ビギナーさん]

あざーすm(__)m

[910: 匿名さん]

>>904
部分固定やってます。

企業の資金調達同様、金利リスクの多様化（分散）を目的にしています。
と言っても、2年固定と3年固定だけですが･･･

11月の金利でやってますが、5年固定ですら、3年後に0.6％くらい金利が上がらないと
2年、3年固定と等価にならないため、短い金利で繋いで行こうと考えてます。

ただし、実際にいつ日銀が金利を上げるかは予測不能なため、分散した次第。

個人的には、2年後は現在と変わらずで、3年経過時点で0.25％上がっているかどうか、
くらいに考えていますが。

[912: ビギナーさん]

これから変動のままでいようか、二年固定にしようか迷っているんですが、いま二年固定にしている方、変動への変更手数料っていくら位ですか？諸条件は人それぞれかと思いますが、参考までに教えて頂けると嬉しいです。

[913: 只今本審査中初心者]

901です。

906さん後半回答ありがとうございます。

> 後半ですが、クレカは分かりませんが、外貨普通預金なら１ドル（今なら100円以下）でもＯＫです。
> その方がお手軽では？

１ドルからＯＫですか！！
確かにそっちの方が得ですね。今はちょっと円安に振れてますし。
本契約後に公共料金の振り替え手続きなどの環境が整うまでは少なくとも外貨預金で行くことにします。
まだ本審査中なので「取らぬ狸の・・・」にならなければ良いですが。

[914: 契約済みさん]

現在10年固定で組んでいるのですが、5年固定に変える場合一度変動に戻すのとそのまま5年固定に変更するのでは手数料は変わりません。何か違いがあるのでしょうか？

[915: 匿名さん]

>>914さん
違いませんよ。変更後の金利タイプは関係ないです。

[916: 契約済みさん]

＞＞915さん
ありがとうございます

[917: 匿名さん]

変動の場合、現在の2年固定の低金利を享受するためには、
（27日が返済日の場合）
1日に変→固、5日に固→変
6日に変→固、15日に固→変、
16日に変→固、26日に固→変、
（ここで返済日の27日を挟み）
27日に変→固、28日に固→変、
とかするべきなのでしょうか...

[918: nano]

>>901さん
後でと言ったまま、亀レスになってしまいスミマセン。m(_ _)m
ちょっとバタバタしていたもので・・・。

金利タイプ変更手数料の件です。

＞　「金利を変える事で得するであろう金額」
＞はしっかり手数料として取られてしまう

という認識はあっているようで、微妙に違うのだと思います。
たぶん言葉にすると、
「銀行が（市場で）得られるはずだった利益」を手数料として取る
という方が正確だと思います。

私たち利用者が「得するであろう金額」は公表されている基準金利・適用金利で決まります。
一方、「銀行が（市場で）得られるはずだった利益」は市場金利で決まります。
この市場金利を反映させたものがベースレート（非公表）です。

ソニーのサイトをよく読んでみると、
「基準金利・適用金利」は市場金利に銀行のコストや儲け等を加味して決まっているようです。
一方「ベースレート」は、単純に市場金利で決まっているようです。
適用金利とベースレートは、もちろん相関はあるはずですが、完全に連動しているわけではありません。見直しのタイミングも違います。

ですから
「適用金利が下がっているのに、ベースレートはまだ下がっていない」とか
「適用金利はまだ上がっていないのに、ベースレートは先に上がっている」
というようなことは起こりえるのです。
その場合、手数料は無料ということになります。
（実際、私も何度もその恩恵を受けた一人です。）

ただ、ベースレートの変更日が以前より増えているので、前者のケースが起こりにくくなっているのは事実だと思います。
そのかわり、後者のケースが今後は増えるかもしれません。
ですが、「無料で出来ればラッキー」程度に思っていた方が良いと思います。


なお、ベースレートは、金利も変更のタイミングも非公表です。
ですが、固定していて金利タイプ変更手数料のかかる人は、手数料を調べることでベースレートが動いた日やその方向を知ることが出来ます。
・手数料が上がった＝ベースレートが下がった
・手数料が下がった＝ベースレートが上がった
・手数料が無料＝ベースレートは固定時よりも高い
いまは、１の付く日と６の付く日にその可能性があるようです。（経験則）


私の認識が違っていたら、どなたか訂正をお願いします。(^^;)

[919: nano]

>>917さん
私が基本的に変動指向なら、２年固定か３年固定にして、じっとしていると思います。
いずれ、長期の固定を考えているなら、変動のままです。

[920: ビギナーさん]

11月から他行より借り換えで変動金利で始めました。
皆さんのご意見を拝見していると、変動から固定のタイミングを見極めている方も多くいらっしゃるとか。
今月から始めたばかりですが、12月以降長期固定も徐々に上がっていくのかと思うと、今月中に長期固定に変更したほうが賢いのでしょうか？
参考までにご意見お願いいたします。

[921: 只今本審査中初心者]

>>918さん
901です。

>後でと言ったまま、亀レスになってしまいスミマセン。m(_ _)m
　→いえ。とんでもありません。返答ありがとうございます。

>「銀行が（市場で）得られるはずだった利益」を手数料として取る
>という方が正確だと思います。
　→なるほど。

>ですが、「無料で出来ればラッキー」程度に思っていた方が良いと思います。
>なお、ベースレートは、金利も変更のタイミングも非公表です。
　→非公表のベースレートと基準金利が厳密な連動で無い以上、基準金利の変更
　　により得する条件に該当した際は、とにかく一度手続きを途中まで試して
　　みて、実際の手数料を確認してみる価値があるということですね。
　　もしかしたらうまく行くかも知れないと。

先日本審査がようやく通りました。今回借り換えは初めてでしたが、中々手が
かかるものですね。住宅ローン控除の関係もあり、融資実行日は来年早々にす
るつもりでしたが、何だか固定金利が上がっていっているので本当にそれでよ
いのか悩みどころです。
いずれにせよこちらの掲示板を参考に出来るだけお得になるように頑張りたい
と思います。
ありがとうございました。

　　

[922: 匿名さん]

920さん

「現在、変動でいずれは長期固定に変更する」と考えていた人は
11月に固定に変更する人が多いように思います。

『ソニー銀行ってどうですか？』の方も参考にすると良いですよ。

[923: ビギナーさん]

>>922さん

貴重なご意見ありがとうございます。
参考にさせていただきます。

[924: nano]

>>921=901さん
918です。
訂正します。

× >「銀行が（市場で）得られるはずだった利益」を手数料として取る

○ >「銀行が（市場で）損をすることになる分」を手数料として取る

の方が正しいですね。
金利タイプを変更されることで、銀行が損をするときは、手数料が発生し、
変更されても損しないなら、手数料は発生しない
ということです。

> とにかく一度手続きを途中まで試してみて、実際の手数料を確認してみる価値がある

その通りだと思います。
一度ダメでも、日にちを変えてトライしてみるとよいですよ。

[925: ビギナーさん]

ソニー銀行超初心者です。

みなさんの書き込みを最初の方から見て勉強しているのですが、
よくわからなく質問します。

>>261さんの書き込みをみて思ったのですが
今月（１２月）にまず変動で借りたとします。
１月の金利が下がるなら変動続行、上がるなら月末に固定
とかって書かれているレスがあるのですが、
その金利が下がる上がるという金利は変動金利でしょうか？
それとも固定金利でしょうか？

私自身は現在他行で借りており、借り換えを検討しています。
フラットで2.88％で２８年、２６００万借りてます。

ソニーの変動、固定を自在にできることで、返済の負担を
軽減したいと思っています。

ソニー銀行で借り換えした場合、どのように運用していけばよいのか
をアドバイスを頂きたく。

変動、固定を繰り返しながら運用していけばよいのか、
ある程度のところで２０年超固定にしていけばよいのか。
景気にもよるかと思いますが。
景気が上向いてきて金利が上昇してきた場合と
現在のように低迷が継続するような場合でどうすればよいか
ご享受願いますでしょうか。

[926: ビギナーさん]

925です。
HPに
「年2回、5月1日・11月1日を基準日として、変動金利の適用金利が決定され、それぞれ6月・12月の約定返済日の翌日から適用されます。」
とありますが、今月変動で借りた場合、１２月の変動金利が適用されると思うのですが、
６月には５月の変動金利が適用されるってことでしょうか？

変動→固定→変動を１月に行っても、６月には５月の変動金利が適用なのでしょうか？
であれば、変動金利＝６ヶ月固定という考えは間違っていますでしょうか？

[927: nano]

>>925,>>926さん

>>261は、長期で固定することが前提の話です。
ですから、
＞１月の金利が下がるなら変動続行、上がるなら月末に固定
で下がる・上がると言っているのは、長期（というか自分の固定したい期間）の金利の話です。
最低金利で固定することを目的としているので、変動金利の多少の増減は気にしません。

借り入れたら、とりあえずその月の15日までは変動でいることがセオリーです。
156日には翌月金利が分かるので、その時点で固定するかどうかを判断します。

迷うのは、微増だったときですね。
判断基準は人それぞれですから、少しでも上がったら固定という人もいれば、○％を超えるならその前に固定という人もいます。私のように月の支払額が○円以上増えるなら固定という人もいるでしょう。
その辺りは自己判断で。

一度固定すると、変動に戻すときに手数料が発生する可能性が、以前より高まっているように感じます。
もちろん試してみる可能性は充分にありますが、あまり期待しすぎない方が良いとは思います。

925さんの場合、基本はどこかのタイミングで固定して、金利が下がったときに「無料あるいは数万円で変更できればラッキー」ぐらいに思っていた方が良いように思います。

フラットと違って団信が銀行持ちなのはメリットですね。

12月に変動で借りた場合、6月の返済日までは12月金利が適用されます。

＞変動→固定→変動を１月に行っても、６月には５月の変動金利が適用なのでしょうか？

そのとおりです。

＞変動金利＝６ヶ月固定という考えは間違っていますでしょうか？

原則としてはその通りです。
ただし、途中で金利タイプの変更を行った場合は、その翌日から、12月・６月の返済日まで変更月の金利が適用されます。

[928: ビギナーさん]

>>927さん
ありがとうございます。よくわかりました。
長期金利をみればよいのですね。

私は現在、フラットで2.88で借りているので、ソニーでとりあえず、変動金利
で借りても、２０年超が2.88をこえてくるような月がきてしまったら、
なんだか損してしまうような気がしてしまって。
団信が無料で、事務手数料が安いのを考慮したとしても、どうなんだろうと
考えてしまっています。

また、ソニー銀行というネット銀行ってどうなんだろう？古い考えなのかも
しれませんが、そこらへんが不安だったりしてます。

[929: nano]

>>928＝925さん
まず、変動主体で行くのか、10年程度の固定にするのか、いずれは全期間固定するのか、そこを決める必要があると思います。
冷たい言い方に感じるかもしれませんが、そこは他人が判断する部分ではないと思います。

長期固定を勧める意見としては、歴史的に見てこんなに低い水準で30年も固定できる時期はない、というものが代表例だと思います。
変動を勧める意見としては、景気が回復しない限り変動（あるいは短期固定）は大きくは上がらないし、当面その気配は見えない、というものが代表例でしょう。

基本路線をどちらに置くのかをまず考える必要はあるでしょう。

----
①全期間固定するなら、
12月金利は2.602％で若干上がりましたが、
フラットで2.88％でしたら、ソニー銀行への借換のメリットは十分にあるように思います。
上がったとはいえ、過去から見れば、まだ低い水準です。

15日になれば、１月金利も分かります。
翌月の金利が、上がるのか下がるのか、を確認してから固定できるのは、ソニー銀行の大きなメリットです。
変動で借りておいて、下がるなら変動のままでいればいいし、上がるなら月末の前日までに固定すれば、翌日から固定されます。
このあたりの手続きはネット上で簡単にできます。
書類の提出などは不要です。

927でも書きましたが、変動⇔固定は、オマケ程度に考えていた方が良いと思います。
長期固定するときは、このまま最後まで固定でも良いという覚悟は必要だと思います。

----
②変動主体で行くなら、
短期の固定を上手く使って、その時その時で、できるだけ低い金利を押さえていくのが王道でしょうか。
普通の銀行ならずっと変動なのでしょうが、ソニーの場合、短期固定との逆転も起きているので、他行とはちょっと考え方を変える必要があります。

----
③当面は変動で、数年後には長期固定と考えるなら、
長期固定に切り替える基準を自分なりに決めておく必要があると思います。
来月の固定金利が○％を超えたらその前にとか、毎月の返済額が○円を超えたらその前にとか。

前月15日に翌月金利が分かるのは、ソニー銀行のメリットです。

変動金利が○％を超えたらというのは１つの考え方だと思いますが、その場合、長期固定が現在のフラット金利の2.88％を超えることは止む終えないと考えるべきでしょう。
それがイヤだったら、この方法はとってはいけないと思います。

----
とりあえず、口座開設して、手続きだけでも進めてはいかがでしょう？
その間に、金利の動向など変わるかもしれませんし。
メリットが無いと感じるまで上昇してしまったら、借換を止めれば良いだけです。
審査後でも、契約前なら解除できます。
悩むお気持ちもお察ししますが、手続きをしながらでも悩むことは出来ますから。

長期固定での借換なら、ソニー銀行はオススメできます。
初期費用が安いですし、ソニー利用者の半分以上は借換だそうです。

ネット銀行への不安は、人それぞれなので、何とも言い難いですね。
うちの妻もそこは懸念していましたが、
私がローン以前からソニー銀行との付き合いがあり、特に不便や不安は感じていませんでしたし、
保証料無料、手数料も割安、金利が安い、など、大きなメリットもあったので、
ソニー銀行で説得しました。

実際、メガバンクでもインターネットバンキングの類を使っていますが、違いは通帳がないことぐらいしか感じません。


手前味噌ですが、
過去の金利やその他もろもろ、下記を参考にして頂ければ幸いです。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/index.htm

長文でスミマセン。

[930: 入居済み住民さん]

nanoタンはいつもお世話になっているこのサイトの管理者さんだったのね。
しらなかったっす。残り少ないスレですいません。

[931: ビギナーさん]

>>929さん

丁寧にご説明頂きありがとうございます。

私は基本路線は長期固定です。
929さんはもう長期固定にされているのでしょうか？

差し障り無ければ教えていただきたいのですが、
どういう基準で長期固定に切り替えたのでしょうか?
自分の中で2.5%以下になったら長期固定に切り替えようとか
あったのでしょうか？

もし現在固定にして数ヶ月立っているとした場合、
来月の固定金利が現在借りている金利より下がれば、
一旦変動に変更して手数料を払ってでも固定に変更するって
感じでしょうか?
手数料の金額にもよるかと思いますが。

[932: nano]

>>931さん
929です。

私は、原則的には「翌月金利が上がれば固定」です。
上がり幅が極めて小さいときは、金利差ではなく返済額の差で考えています。
何％になったらという絶対的な基準は持っていません。
また、この先の金利が上がるか下がるかの予想を基に動くこともしていません。

＞来月の固定金利が現在借りている金利より下がれば、
＞一旦変動に変更して手数料を払ってでも固定に変更するって
＞感じでしょうか?
＞手数料の金額にもよるかと思いますが。

そうですね。
手数料がかかるようなら、返済額が何円下がるか、何ヶ月で手数料分を回収できるかで考えます。

ただ、私は、基本的な考えは長期固定ですが、固定期間は全期間ではありません。
「残り期間が何年か」ではなく、収支バランスを踏まえて「何年程度で完済できる見込みか」、ということと、
そのためには、何年固定が最も良さそうか、ということを、
その都度シミュレーションして、固定期間を決めています。
（固定期間あけの金利は、安全のため高めに見積もっています。）


これまでの具体的な動きは、以下のとおりです。

2007年10月、35年で借り入れましたが、計画的な繰上返済によって、18年前後での完済見込みでしたので、当初は15年固定（優遇後2.663％）でした。
（月末日の実行で、翌月金利が上がることが分かっていたので、例外的ですが固定で実行しました。）
（ちなみに、実行時の金利タイプは、契約書とは関係なく、実行の１週間ほど前？までにネット上で選択でした。）

その後、15年固定が下がる度に、15年固定⇔変動を繰り返し、2008年11月に15年固定（2.361％）した状態になっていました。

しかし、今年5月、10年固定が大きく下がった（1.961％）のを機に、再度シミュレーションし、
10年固定で固定あけの金利が相当上がっていても15年固定から10年固定に乗り換えた方が良いとの判断から、いったん変動金利にしました。
（ちなみに、この時点では15年固定は2008年11月より高かったです。）

その後、10年固定金利は下がり続け、10月金利でようやく上昇に転じたので、上がる前の９月金利で10年固定（1.665％）しました。

このように固定期間を変えられるのも、ソニー銀行のメリットだなぁと実感しています。

今後は、金利と手数料次第でまた考えますが、
固定するときはいつも、これより下げられなくても構わないと思って固定しています。

[933: ビギナーさん]

詳細にご説明頂きありがとうございます。
ソニー銀行で借りてみようという決心が
つき、仮審査を申し込み、先日仮審査が通りました。

おそらく1月実行になるのではと思っています。
とりあえずは、変動で借りる予定です。

金利が12月、1月とあがっていますが、
借り換え前が2.88で借りていた為、この金利
よりは増やしたくないなと思っており、1月の金利が
0.9％優遇で借り換え前の金利と同じくらいです。

この場合、変動でとりあえず借りて、2月の金利を
見て、あがっているようであれば固定に変更。
下がっているようであれば、そのまま変動で様子見
という運用であっていますでしょうか

例えば、半年金利が上がり続けたとして、その場合
1月の固定金利でずっと様子見すると思うのですが、
6ヶ月後（2011年6月）に金利が1月より下がった場合、
月の頭に変動に変更し、返済日前に固定に戻すという
ことで手数料がかからない認識であっていますでしょうか？

すいません、いつも初歩的なことをご質問してしまい
申し訳ないのですが、教えていただければと存じます。

[934: nano]

>>933さん
１月金利、上がりましたねー。
11月との比較では、１月は約0.5％アップです。

＞変動でとりあえず借りて、2月の金利を
＞見て、あがっているようであれば固定に変更。
＞下がっているようであれば、そのまま変動で様子見

そうですね。それでいいと思います。

＞ 6ヶ月後（2011年6月）に金利が1月より下がった場合、
＞月の頭に変動に変更し、返済日前に固定に戻すという
＞ことで手数料がかからない認識であっていますでしょうか？

いいえ、残念ながら変動に変更するときに手数料がかかるかもしれません。
無料かもしれませんが、その時になってみないと誰にも分かりません。

手数料は、基準金利とは違う「ベースレート」という非公表の金利で計算されているためです。
ベースレートが固定時よりも高ければ、手数料は無料ですが、そのベースレートが誰にも分かりません。
なお、ベースレートは、月に３～４回見直されているようですので、そのタイミングで同じ月でも手数料が変わります。

変動から固定するときはいつでも無料です。

[935: ビギナーさん]

質問ですが現在15年固定ですが変動への無料が確認でき12月の2年固定にしたいのですがこの場合一番望ましいのはいつ頃2年固定に 変更したらよろしいでしょうか？ちなみに27日が返済日です。よろしくお願い致します。

[936: 匿名さん]

>>935さん
変動より２年固定の方が金利が低いので、１日でも早いほうがお得だと思います。

[937: ビギナーさん]

935です。すいませんがその場合は変動にしてすぐに固定に出来るのでしょうか？それとも変動にした翌日に固定にするのでしょうか？よろしくお願い致します。

[938: 匿名さん]

15年固定から直接２年固定に変更できます。

ちなみに、変更できるのは、0時～24時で１回だけです。

[939: ビギナーさん]

>>936さん>>938さん
ご丁寧にありがとうございました。

[940: ビギナーさん]

>>934さんありがとうございました。
ソニーで借りることにします。
最初は変動にして繰り上げ返済してこうかと。

そこで繰り上げ返済で１年ごと２０万ず使えそうかと思ってます。
ただ、期間短縮だと１年ごと２０万より５年ごとの１００万のほうが
総返済額が減りそうなシュミレーション結果がでました。
そうなんですかねぇ。。。
返済額軽減だと若干、１年ごとのほうが総返済額が少なかったです。

期間短縮でも早く返した方が総返済額が少ないかと思ったのですが。。

[941: nano]

>>940さん
シミュレーションは何を使いましたか？
普通に考えれば、早いほうがお得ですが・・・
ぱっと思い当たるのは、１ヶ月の短縮に満たない端数処理の関係でしょうか・・・

p.s.
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62931/res/137
は940さんの書き込みですか？
まぁ、向こうは埋もれちゃっているのであれですが、
マルチポスト（複数スレッドへの同じ書き込み）は一応、その旨を一言書きましょうね。

[942: ビギナーさん]

>>941さん
シュミレーションはフラット３５のサイトのです。
http://www.simulation.jhf.go.jp/type/simulation/hikaku/openPage.do

変動だとシュミレーションしづらかったので、固定金利で試しました。
2600万を25年金利2.6％で
1年毎20万と5年毎100万で試すと1年近く5年ごとの方が早く返済が終わり。総金額は10万ほど
5年ごとのほうが少ないです。
返済額軽減方式ですと、1年毎のほうがよいみたいです。

マルチポスト失礼しました。

[943: nano]

>>942=940さん
やっぱり端数処理の関係です。

期間を１ヶ月短縮するには、１ヶ月分の元本の返済が必要です。
942に書かれた条件で、20万円を繰上返済すると、３ヶ月分短縮されますが、端数が出ます。
記載のフラットのシミュレーターでは、この端数は繰上返済されないようになっています。

もちろん、5年ごと100万円でも端数は出るのですが、回数が少ない方が、累積される端数は小さくなります。

この、年20万円の方が、繰上返済されない端数が、より多く貯まっていくので、結果的にはシミュレーション上の繰上返済額は、5年ごと100万円より小さくなってしまいます。

計算結果のページに以下の記述があります。
----
※期間短縮型の場合、繰上返済の対象となる返済回数分の元金の和（積上げ）が繰上返済額となります。そのため、試算条件として入力した金額を目安として繰上返済金額を調整して試算しています。
（実際の金額は各金融機関によって異なります。）
----
具体的な数字は、計算結果のページの「●繰上返済試算結果」の表をご覧頂ければ分かると思います。


ちなみに、上記のような端数が出たときにどうするかは、金融機関によって異なります。
・端数が出ないような額でしか繰上返済できない
・端数は返済額変更時などに調整される
・端数は返済額軽減として扱われる
など。

フラットのシミュレーターは１番目を想定しています。
ソニー銀行では、３番目です。
ですから、ソニー銀行に関しては、毎年の方がお得になると思います。
（ちゃんと計算していませんが、たぶん）

[944: 匿名]

942さん

他の方がおっしゃるとおり、短縮時の端数の差です。

当然ですが、元本をより早く返したほうが総金利は下がります。
総額の事を考えると1年おきに返済すべきです。

ソニーの場合、柔軟に繰り上げが出来るので、毎年繰り上げるなら、年間の総返済額（毎月返済額と繰上額の合計）を決めた上で、軽減型にしたほうが何かと良いと思います。

[945: ビギナーさん]

>>943,944さん
ありがとうございます。
やっぱり早めに返すほうがいいですよね。
詳細に教えて頂きありがとうございました。

[946: ビギナーさん]

以前、どなたかがご質問されていて重複するかもしれませんが、私の質問をお許し下さい。

３年ほど前にソニーへ借り換えをしました。
現在、残2500万、残30年、20年超固定（8年11月）2.55％です。

お恥ずかしい話ですが、なかなか貯蓄もできず、繰上げ返済も今のところできずにいます。
子供が成長し、私（現在専業主婦）が仕事にでれるようになれば少しは繰上げもできるかなとは思います。

ベースレート高の関係で20年固定からしばらく身動きがとれずにいましたが、
今現在は手数料無料で変更が可能なようです。

2.55％で固定した時には、もう今後金利を変更することはないかな…と思っていましたし、
実際、手数料もかかっていましたのであまり気に留めていなかったのですが、
元金の減りの少なさや、ソニー銀行へ借り換えをしたメリットを考え直すと、
一旦変動へ戻し、20年超と変動の支払いの差額（約2万ほど）を貯蓄して繰り上げ返済へ当てたほうが、
ずっと効率がよいような気がしています。
身近にソニー銀行で住宅ローンを組んでいる人がいないので、
誰にも相談できずに夫婦で日々悶々としています。（笑）

どのように思われますか？
ご意見をお聞かせ下さい。

[947: 子だくさん]

946さん

変動に戻すか否かは、
それぞれの状況（家族構成や年齢、年収（将来の見込みも）など）
によるものと思います。従って一概には言えないかも。

ただ、ソニーの良いところは、自分の状況と金利推移によって
金利タイプを変動OR固定に変更できることだと思います。

その意味で今、元金の減りが少ないと感じ、繰り上げ返済を
したいと思いでしたら、変動にするのもOKかと思います。

ただし、946さんは20年超固定であったことから、
基本スタンスは長期固定と思いますので、
変動に戻した後、固定にするタイミング（条件）を
予め決めておいて、今後の金利動向に注意すべきと思います。