ソニー銀行初心者質問スレ

[ビギナーさん]

ソニー銀行の仕組みは初めての方には少し難しく、すでに存在するソニー銀行掲示板はどれもベテランの方ばかりで基本的な質問しにくいのではないでしょうか？過去レスと言われても中々探しづらいものです。（ベテランの方の邪魔しても悪いですし・・・）

そこで皆さんが基本的な質問ができるスレを立ち上げてみました。既存スレの中にも本当に親切に教えてくれる方もいらっしゃいます。『ソニー銀行ってどうですか？その４』のNo.735なんかは神レスですね。勉強になりました。

お詳しい方、ソニー銀行の良さを皆さんに教えてあげてください。

神レス
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30316/res/371-380

[81: ビギナーさん]

>>80さん

ありがとうございました。

ちなみに、変動→固定→変動の要領として下記の理解でよろしいでしょうか？
○変動スタート。実行月15日の翌月金利を確認し、
Ａ.固定↓、変動↑の場合は、翌月15日まで様子見。
Ｂ.固定↓、変動↓の場合は、翌月１日に２年固定にし、翌日変動へ戻す。
Ｃ.固定↑、変動↑の場合、月末前日までに固定にする。
Ｄ.固定↑、変動↓の場合、翌月１日に２年固定にし、翌日変動へ、支払日前日までに固定にする。
（Ｂ及びＤで「２年固定＜変動」となる場合は、変動へ戻すのは翌日ではなく支払日前日まででよいでしょうか？）

[82: 匿名さん]

Ｄのときに、そこまでする？（笑

変動と固定を行き来すると、
その次の返済額が結構大きくなるから見た目の負担感が大きいよ。
（実質の負担は変わらないらしいけど、ボーナス返済だと○万円も違ったりする）

それと、返済日をまたいで手数料が増減したっていう事例は
この掲示板でもほとんど報告されていなくて、
私が唯一見たことある事例でも、超長期の人でも何十円かの違いでしたよ。
私も今まで２回、２年固定→変動に返済日をまたいでしたけど
いずれも手数料はゼロでした。

返済日をまたぐ、またがないはそこまで意識しすぎるのも何だかなぁって感じです。

[83: 匿名さん]

２月末実行予定（引渡予定）なのですが、まだ本審査の結果が出ていません。
来週前半にはでる見通しだそうです。

本審査が通ってから、あまり期間がなさそうですが、契約書などの記載は、難しいですか？時間がかかりそうですか？
用意しておいた方がよいことってありますか？

なんだかとっても時間がなくなってきて、銀行すら決まっていなくて、不安です。
不安で、金消会のある提携銀行にした方が…なんて後ろ向きな考えになってきています。

[84: 匿名さん]

現在変動金利で今日2年固定に変更しようとしたところ
初回ボーナス返済額が約3万円程高くなりました。
初回ボーナス返済日は2/12ですが、ボーナス返済日の後
に変更したほうがよろしいのでしょうか？

[85: 契約済みさん]

ボーナス返済分については、毎月の返済分とは計算が別なので、そのようになったと考えられます。

[86: 周辺住民さん]

>>83
本審査申し込みには色々書類の準備が必要でしたけど、
本審査が通った後の、契約書はとてもシンプルなものでした。

[87: 匿名さん]

>>83
本審査を通過すれば契約可能ですから、是非頑張ってください。
契約手続きや実行時の設定等は色々とまだありますが、
ソニーのサイトも進捗が分かりやすくなってきてるようなので、
2月末には充分間に合うと思いますよ。

1ヶ月の手間で満足感のある返済期間を過ごせるなら、
諦めない価値があると思います。

[88: 匿名さん]

3月中旬実行希望ですが今から申込して融資間に合いますかね？
SBIネットも興味あるのですがあっちは遅くてまず間に合わない
ようなので・・・・

[89: 匿名さん]

すでにソニー銀行の口座を持っていても、３月中旬実行は厳しいかも知れません。
事前に全ての書類を用意しておいて、即日返送しても危ういです。
特に今は混み合っているようなので。

それでも本気なのであれば、すぐに行動したほうが良いですよ。
ソニー生命の窓口経由だと、一番最初の書類送付の時間をカットできますので、こちらがよいかも。
関東だと、銀座のソニービル内のライフプランニング・スクエアで書類がもらえます。
日曜日でもやってますよ。

[90: 83です]

>>86さん・87さん

早々に有難うございました。

デベの関係で、自己借入（ソニー）の場合だと現住所登記しかできなかったり、
振り込みを諸費用＋頭金と借入金額の２度にわけて行わなければならなかったりと色々面倒があったり、
提携の方が金利が0.096程安く、金消会のある提携の方が失敗がなく、確実かな…と弱気になっていました。

今まで頑張ってきたので、諦めずに頑張りたいと思います。
有難うございました。

[91: 初心者]

どなたか消費者金融から以前借り入れがあって、審査が通った方いらっしゃいますでしょうか？

先月完済したので、仮審査申し込んでみようかと思ってます。
金融機関によっては完済してても過去借り入れがあればＮＧというところが
あると聞きますが、ここはどうなのでしょうか？

[92: 匿名さん]

>>90さん
もう見ていないかもしれませんが。
＞振り込みを諸費用＋頭金と借入金額の２度にわけて行わなければならなかったり
先に振り込むのは、たぶん諸費用のみです。
頭金は、ローン実行前にソニーの普通預金に入れておき、
ローン実行と同時に、頭金＋ローンが売主に振り込まれます。
（というか自分はそうでした。）
このあたりの手続きは、全てネット上で事前に行います。
ソニー銀行から「何日までに○○して下さい」という一連の手続きの指示がありますので、
その通りにすれば心配要りませんよ。
（ローン実行当日は、はっきり言ってやること何もありません。）

[93: ビギナーさん]

先月からスタートした超ビギナーです。

２日が返済日なので、３日変動→２年固定、２７日２年固定→変動に
すると、返済日をまたがない、月をまたがないの条件にあてはまるので
手数料なしで金利を下げられるということですが
ソニーHPのどのあたりに記載されているのでしょうか？

間違いがあっては大変だと思い、念には念を入れて初操作したいのですが
裏ワザということで載っていないのですか？

[94: ビギナーさんｂｙ９３]

前の方のスレをもう一度見直しました。

同月内だと、ペースレートが変わらないから手数料が発生しないという
認識でよろしいでしょうか？

ド素人ですいません...

コワくてなかなか操作できないので。

[95: 匿名さん]

>>93-94さん
そのとおりです。

[96: ビギナーさんｂｙ９３]

＞95

出来ました！！
ありがとうございました。

[97: アルプス]

ソニー銀行は、仮換地の上に注文住宅を建築した場合、融資は可能なのでしょうか。コールセンターでは、保留地はダメとはっきり説明してくれたのですが、仮換地については明瞭な説明を得られませんでした。
ホームページでは、第三者共有の従前地でなければ融資可能と読むこともできるのですが。
ご存知の方いますか？

[98: ビギナーさん]

飛び入りで失礼します。
私も以前９３さんのような質問をして現在すでに変動→固定２年に変更しましたが
その際に「２月１５日に発表される３月金利を見て、３月の変動金利が２月よりも低ければ２８日（末日）に再度変動に戻したほうが３月の変動金利が手数料無料で適用される」と書かれていました。
なぜこのような変更の仕方で手数料無料になるのでしょうか？
教えていただけましたら幸いです。

[99: 匿名さん]

>>98さん
金利タイプ変更手数料の根拠となるベースレートは、変更「当日」のものが適用されます。
一方借入金利は、ご存じのように変更「翌日」の金利が適用されます。
ですから、末日に変更すると、ベールレートは当月のもの、金利は翌月のものになるということです。

>>97さん
電話での回答は、経験上、担当者の知識で、明瞭な答えが得られるときと曖昧なときがあるようです。
口座をお持ちでしたら、メールでたずねてみる方が、より確実な答えが返ってくる気がします。
仮換地について詳しくはないですが、
区画整理中の仮換地を売買することは可能だった気がしますので、ローンも可能な気がしますが。
不確かな情報ですので、間違えていたらどなたか訂正願います。
（素朴な疑問ですが仮換地の間って登記簿上はどうなっているんですかねぇ。）

[100: 仮換地]

>>99さん
ご教示ありがとうございます。仮審査を申し込んでみたいと思います。
ソニー銀行の固定金利は魅力です。
実際に仮換地で融資を受けている方がいれば、資金計画が立てやすいです。
融資を受けた方、融資可能だよ、とだけ教えてください。

仮換地の登記は、従前地の登記簿に上書きされるのでは。従前地の抵当権はそのまま引き継ぎされるはずなので

[101: 匿名さん]

金利変更の質問です。
今12月の変動金利が適用されていて、今月オペをやってみようかなと思いました。操作した所月2000円程安くなり、実行したかったのですが、初回の支払いが2万円ほどアップし、二の足をふんでしましました。
来月の金利で長期を選んだら、1渇月のことだし。と思いそのままでおります。

この減少は損をしているわけではないんでしょうが、何千円うかすために、1回に数万アップしてしまうのはつらっかたです。ちょこちょこ金利変える方はどうですか？

勉強不足ですみません。教えて下さい。

[102: 申込予定さん]

ソニー銀行の住宅ローンの新規お借り入れ時に、お借り入れ金額20万円につき100マイルもらえるという事を今知りました。

現在仮審査がＯＫとなっている状態ですが、今後の手続きでマイルをもらえるようにできるのでしょうか？
仮審査の申請する時に、手続きする必要があったのでしょうか？

サイトを見ましたが、よくわかりませんでした。
どなたかお教え下さい。
宜しくお願いします。

[103: 購入経験者さん]

>>102
私は仮審査申請直後に気づき、慌てて電話したところ「今ならまだＯＫ」と言われ
仮審査を一時保留しマイレージ申請しました。

仮審査ＯＫ出てからとなると、それより後ですよね。どうなのかな？

[104: 申込予定さん]

借り入れ金額を変えてみて、
もう一度仮審査を申し込んでみるというのはどうなんでしょうか？

[105: 匿名さん]

102さん

仮申請がOKになっているのであれば、今からの申請はNGですね。
但し、今の申込みをキャンセルして、再度申請しなおせば大丈夫ですよ。
私は本申請OKになって気付いて、確認したところやり直しとなると
融資実行に間に合わなくなる可能性があったのであきらめました。
時間が許すのであれば、お早めに。

[106: 申込予定さん]

103さん
105さん

回答ありがとうございます。
15000マイル程もらえる金額を借り入れしますので、
トライしてみようと思います。

融資実行は、５月中旬なので間に合うと思いますので・・・

[107: 買い換え検討中]

仮審査申請中です。
ソニー生命経由で先々週に申込書を郵送し、先週の金曜日にその内容について問い合わせがあったきり、今現在仮審査の結果が出てません。
最近仮審査の結果が出た方、結果までにどれくらいの期間を要したか教えていただけないでしょうか？

[108: 匿名さん]

現在本審査中です。
仮審査には現在２週間ほどかかると言われ、
きっちり２週間かかかりました。

[109: 匿名さん]

>>101さん
初回だけ返済額が若干アップするのは通常良くあることです。
ただ自分は数千円でおさまっていましたが・・・。

初回だけ上がる理由としては、
・元本：低くなった金利での元利均等返済の元本部分なので、金利変更前より確実に増える。
（金利が高い方が元本部分は少なく、金利が低くなると元本部分は多くなる。）
・利息：金利タイプ変更日を境に、日割りで計算するので、返済日直前だと高い金利の日数が長くなる。また、今月の返済日がまだなら、１月が31日まであったので利息が約半日分増える。

話をわかりやすくするために、
変更前：元金４万＋利息７万＝11万、変更後：元金５万＋利息５万＝10万と仮定して、
返済日直前に変更すると、その月だけは、変更後の元金５万＋変更前の利息７万＝12万ということになり、変更前より返済額が増えます。
増えた分は元金なので損はしていません。
ただ、２万も違うというのがこれで説明出来るのか、これを書いている私も疑問ですが。

[110: 匿名さん]

109さん
ありがとうございます！
金利変更したかったので、今月返済日を7日から27日に変更しました。それが高額な値段に関係しているみたいですね。
イレギュラーと考えていいのですかね。大変参考になりました。ありがとうございます。

[111: 入居済み住民さん]

>>107さん
昨年末から１月にかけての借り換えスケジュールです。

　口座開設申し込み　１１／２６
　口座開設　　　　１２／４
　仮審査申し込み　１２／４
　仮審査尾ＯＫ　　１２／９
　本審査申し込み　１２／９
　本審査書類到着　１２／１２
　本審査書類送付　１２／１９
　本審査ＯＫ　　　１／１
　実行　　　　　　１／２９

でした。

[112: 借り換え検討中]

≫108さん
≫111さん
回答ありがとうございます。
先程仮審査OKの連絡がきました＾＾
これから本審査に入ります。
ちょうど2年前に三菱東京UFJにて組んだ超長期(3.15)と5年固定(当初2.00)からの借り換えです。
通るといいのですが・・・
頑張ります！
ありがとうございました。

[113: 匿名さん]

>>110
よくあることだからイレギュラーじゃない

[114: 超初心者]

すみません、本当に恥ずかしいくらい、超初心者なんですが、同じ月に変動→固定→変動って、何のためにするんでしょうか？固定→変動に戻す意味がよくわかりません。どなたかお教え下さい。

[115: 申込予定さん]

>ソニー銀行の住宅ローンの新規お借り入れ時に、お借り入れ金額20万円につき100マイルもらえる
>という事を今知りました。


ソニー銀行のＨＰを探したのですが、それに関する記述を見つけられませんでした。

申し訳ないのですが、詳細をお教えいただけると有難いです。

[116: 契約済みさん]

>>> 114さん

契約中の変動金利より、当月の変動金利が低い場合に行う方法です。
変動→変動には変更できないので、一度固定を挟んで変動に戻します。

同じ月に戻すのは、固定→変動にする際の手数料をゼロにするための
リスクヘッジです。

[117: 本審査済み]

ソニーとデベ提携の▲1.5%優遇変動、どちらも本審査済ですが正直迷っています。
当方30才、年収700万で3300万円35年借入予定（25年で返済するつもり）ですが、ソニーの方がリスクが少ないでしょうか？

[118: 入居予定さん]

>>117
　リスクで考えるなら、ソニー銀行程リスク高い銀行も少ないですよ。
親会社の決算が大赤字で大量リストラですから。
　リスク見込んでも、少しでも安くというのがここだと思いますよ

[119: 匿名さん]

↑の発言は、想像の域を出ませんので、過信はむしろ危険（リスク）です。

[120: ビギナーさん]

『部分固定』について

「部分固定」という方法に興味を持ちました。

金利タイプの異なったローンの組み合わせではなく
あくまで変動タイプの金利の中での割り振りみたいな感じびものなのかなぁ
と自分では理解しているのですが、なかなか魅力的な気がしています。

ただ、掲示板上ではあまり話題に上がらないということは
やはり利用者は少ないのでしょうか？

素人的にはローン残額の全額を「固定⇔変動」と行き来するのと同じぐらい
ローン残額の内、一定割合を固定と変動に割り振るといった考え方も
話題に上がりそうな気がするのですが、、、

「部分固定」があまり話題に上がっていない（支持されていない？）
理由ってあるのでしょうか？

また「部分固定」を利用するにあたっての
メリットやデメリットがあれば、是非とも教えてください。

[121: 118]

>>119さん
　少なくても数多くある銀行でリスクがある（と想像できる銀行）を検討からはずすという行為
はリスクにあるわけがありません。
　少なくても、新聞等で、危険準備金を初めて取り崩したと掲載されてるわけですのでそのリスク
を込みで入るべきだと思いますが。
　自分は、今のご時世ある程度いつでも借り換えをできるようにしながらここの銀行に借りてます。

[122: 購入経験者さん]

１１５さん

このスレを最初からお読みになればすぐわかりますよ。
住宅ローンを組むことなんてそうそうないことなのですから
ご自身で情報を集められるべきでは？

http://moneykit.net/loan/ana_mileage/ana_mileage_01.html

[123: 匿名さん]

最低年収はどれくらいですか？

[124: 教えて下さい]

本日無事に本審査が通ったとの連絡が入りました。

早速ＨＰから契約手続き行おうとしましたところ、
「返済日：１２日との記載有りまして。。」
皆様のレス拝見させて頂くと「１７、２２、２７日」が有利との事でしたので
可能なら対応しておきたいかなと。

☆本契約時に金利確定と同様にＨＰ上で返済日の変更ってできるのでしょうか？
☆また実行後でも返済日変更ってできるのでしょうか？

変に急がず明日にでもにその旨をアドバイザーに確認するのが基本と思いつつ。。
ご存知の方、宜しくお願い致します。

[125: 匿名さん]

>>124さん
＞☆また実行後でも返済日変更ってできるのでしょうか？
簡単にできますよ。手数料525円かかりますが。
実行後に変更出来るのですから、実行前でも当然出来そうな気がします。
実行前のことはアドバイザーにご確認下さいませ。

[126: 匿名さん]

>>120さん
「部分固定」があまり話題に上らない最大の理由は、わかりにくさにあるような気がします。
いわゆる「ミックス」とは似て非なるものです。

「ミックス」は独立した２つのローンですが、
「部分固定」は変動金利の変則形で、利息計算に用いる金利のみを部分的に固定します。
具体的には、毎月の返済額のうち、元本部分は、変動金利での元利均等返済で計算し、
利息部分は、固定比率に応じた加重平均で計算します。
（ソニーのサイトの説明では、スワップがどうのって、素人にはわかりにくいですよね。）

特徴としては、
・返済額が毎月変わる。（変動金利が変わらなければ、毎月の返済額は徐々に減っていく）
・返済当初は、完全固定より月々の返済額が大きくなることがある。（固定割合による）
・変動金利が上昇すると、返済当初は月々の返済額が減る。
　（一瞬お得な気がするが、実は元金の減りが遅くなるだけ。）
・ミックスのように「どちらかを先に繰り上げる」といったことは出来ない。
などでしょうか。

リスク（不確定要素）の大きさとしては、
　変動＞50％部分固定＞100％部分固定＞完全固定（普通の固定）
というイメージになるかと思います。
総返済額という面で見れば、大雑把に言うと
変動金利＜固定金利の期間が長ければ、
　変動＜50％部分固定＜100％部分固定＜完全固定（普通の固定）
変動金利＞固定金利の期間が長ければ、
　変動＞50％部分固定＞100％部分固定＞完全固定（普通の固定）
です。
ところが、月々の返済額という面では完全固定より大きくなってしまうことがある。

ですから、変動のリスクをとれる人で、かつ内容を理解している人が、
総返済額という点でリスクヘッジするための仕組みかなと思います。

[127: 匿名さん]

２月の金利は
変動金利1.774％
２年固定1.694％
と、若干２年固定の方が安いですが、例えば今月融資実行の人は２年固定から始め、変動金利が２年固定よりお得になったらそちらにチェンジするって寸法ですか？

[128: ビギナーさん]

突然ですが、ベースレートについて質問です。
通常、変動金利から固定金利への変更は、手数料が無料。
固定金利から変動金利への変更については、固定金利に変更した月のベースレートと変動金利にした月のベースレートの比較（差額）によって手数料発生の有無がある。
と理解しているのですが、ソニー銀行の本スレを読んでいて変動金利から固定金利への変更もベースレートの関係で手数料が発生するような記述があったのですが何方かお詳しい方、ご教授願えますでしょうか？

[129: 匿名さん]

>>128さん

下記のサイトが分かりやすく説明してあります。
参考までに。

http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/sub7.htm

[130: ビギナーさん]

＞129さん
ありがとうございます。128です。
早速、サイトを拝見しました。
わかりやすく書かれているので参考になりました。
ありがとうございました。

[131: 匿名さん]

すごい基本的なことなんですがベースレートの意味ってなんですか？
変動金利のことをいうのでしょうか？

[132: 匿名さん]

>>131さん
ベースレートとは、相当期間の市場レートのことです。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html

つまり、我々借り手に適用される「基準金利」とは別の、銀行が市場で取引する金利が「ベースレート」と考えれば良いと思います。
言い方を変えれば「ベースレート」に利ざやを乗せたものが「基準金利」なのかなと。
（違ってたらどなたか訂正願います。）
ちなみに、ベースレートは非公表です。

[133: 匿名さん]

>132番さんへ
ありがとうございました。
よくわかりました。非公開とは・・・
ずっと疑問に思っていたけど、基本すぎて誰にも聞けずにいました。

ベースレートが高いときに長期固定に入れば、その後、変動にしたときに手数料がかからない可能性が高いのですね。

ベースレートは非公表なので、見きわめが難しいですが、基準金利と連動していると考えられるため、変動金利の基準金利が高いとき（ベースレートが高い？）に、長期固定に入ると、その後変動金利に変更したときに手数料がかからない可能性が高い。と理解しました。

私は審査が通れば、35年固定にする予定ですが、その後、途中で変動にしても手数料がかからない場合があるということで良いのでしょうか？
ＨＰの数式をみても理解できなかったので、アドバイス、お願いいたします。

[134: 申込予定さん]

変動⇔２年固定　を繰り返している場合、

ある月、非公開となっているベースレートが、２年固定の方が変動よりも高く、
月初め、変動→２年固定に無料で変更したが、月末、２年固定→変動で手数料発生！
繰上げ返済を積極的に行っていたため、手数料が払えない！！

…とか、いう事態は心配しなくて良いんでしょうか？

[135: 匿名さん]

>>133さん
＞ベースレートが高いときに長期固定に入れば、その後、変動にしたときに手数料がかからない可能性が高いのですね。
逆ですよ。
「ベースレート」が低いときに長期固定に入って、高いときに変動にすれば、手数料がかかりません。
ただし、ベースレートはわからないので、「基準金利」が低いときに長期固定して、高いときに変動にすれば、手数料がかからない「可能性が高い」、ということになります。

例えば、４月に基準金利が上がることがわかって３月中に固定したとします。
基準金利が３月＜４月なので、ベースレートも３月＜４月だろうと「推測」されます。
で、4/15発表の５月金利が３月より低かったら、４月中に変動に戻します。
ベースレートが３月＜４月という「推測」が正しければ、手数料は無料です。
５月になってからでは、基準金利が３月＞５月なので、ベースレートも３月＞５月の可能性が高く、そうであれば手数料が発生してしまいます。

ただしですね、基準金利とベースレートは完全に連動しているわけではありません。
なので、あくまでも推測であり可能性なのですが。

＞35年固定にする予定ですが、その後、途中で変動にしても手数料がかからない場合があるということで良いのでしょうか？
上記のように、その可能性はあります。私も３回、無料で変動に戻しています。
ソニーの場合、15日に翌月金利がわかります。
ですから、変動でスタートし、翌月金利を見てから固定するかどうかを決めるのがセオリーです。
あ、固定するときは、月末「前日」までに、ですよ。

[136: 匿名さん]

>>134さん
まず前提として、変動のベースレートは関係ありません。
関係するのは、固定したときの固定期間に応じたベースレートと、変動に戻すときの固定残期間に応じたベースレートです。

さて、ご質問の件ですが、
同じ月でかつ固定したまま返済日をまたがなければ、手数料は絶対にかかりません。
もし、固定したまま返済日をまたいでいると、手数料が発生する可能性があります。（返済日をまたいだから手数料が発生したという事例は耳にしたことはありませんが、理屈の上ではありえます。）
手数料を絶対に発生させないためには、
・固定したまま月をまたがない。
・固定したまま返済日をまたがない。
の２点を守れば大丈夫です。

p.s.変動⇔２年固定　を繰り返す場合、通常月割りの利息が日割りになるので、金利差と日数を考えないと、かえって利息が増えることもありますよ。

[137: 匿名さん]

＞133番さんへ
ご回答、ありがとうございます。
そして、ご指摘ありがとうございます。
ご指摘頂けなければ、勘違いしたまま、手続きするところでした・・・

例題をだして頂いたおかげで、ものすごい、良くわかりました。
固定にしたときの金利が重要ですね。覚えておかなくては。

最初は変動にしておいて、タイミングを見計らって35年固定にしようと思います。

本当に、ありがとうございました。

[138: 134]

136さん、有難うございます。

超長期だと、元金の減りと利息のかかり方がいわゆる「利食い」といわれる最初に利息が多くかかるパターンですが、2年固定でもこのような事があるのでしょうか？

毎月の返済額が減っているように見えても、元金の減りも鈍っていたりすると困るので…

どなたかご存知ですか？

[139: 匿名さん]

当たり前だけど金利は元金×利率×借入期間で計算するんだよ。

それが元金均等返済であろうが、元利金等返済であろうが繰上返済であろうが。

[140: 教えて下さい]

返済日の変更手続きにつき質問した１２４です。
>>１２５さん　回答ありがとうございました。

ちなみにローンアドバイザーの方に確認してみましたところ
実行前の返済日変更は、再審査手続きとなり時間がかかるとの事でした。
おそらくはもう少し早めに気がつけばよかったのでしょうが、
たかが５２５円ですが、皆様もご注意下さい。

あといよいよ実行前でして。。誠に初歩的な質問をさせてください。
（更にレベル高い処理法を討論している中、すいません。）

３月実行にて、基本は２０年超の固定で良いと思っておりますが
①スタート時は固定にしない。まずは変動金利で実行
②３／１５に次月（４月）の金利発表を確認して
③もし金利が上がっていたら３月中に固定に変更すれば
　手数料もかからずに　且つ　３月時の金利が適用されるのでリスク無し。
④もし次月金利が現状維持か（もしくは下がっていた場合は）変更の見定めを翌月に移行する。

という解釈で間違い無いないのですよね？

[141: ビギナーさん]

３大疾病保障特約について、＋0.3%上乗せしても付保した方が良いものでしょうか？
この保障特約は他銀と比べて（住信ＳＢＩが気になります）違い等あるのでしょうか？

過去スレを確認すれば載っているかも知れませんが、初心者向けにご教授して頂けると
大変ありがたいです。

他力本願のスレで申し訳けありませんが、よろしくお願いします。

[142: 匿名さん]

>>140さん
それでＯＫです。
が、くどいようですが１つだけご注意を。
＞③もし金利が上がっていたら３月中に固定に変更すれば
手続きは末日「前日」までですよ。３月なら30日まで。
金利タイプの変更は、手続きの翌日に行われるので、31日では４月金利になってしまいます。

[143: 教えて下さい]

>>142さん
初歩的な質問にも親切に回答ありがとうございます。
ご注意点まで恐縮です。

ようやく基礎が判りました。
変動→固定→変動　という次レベルもじっくり読んでみます〜。

しかしソニーのシステムって特徴が有り、
非常に借り手よりのシステムな気がします。

住信ＳＢＩと並行に動いておりました中
全く住信ＳＢＩの音沙汰無いのが
結果的に良かったかなと思ったりしています。

[144: 匿名さん]

>>138さん
139さんが書いているように、利息は残債に比例します。
ですから金利が何％であろうと、利息額は返済当初の方が大きいのは同じことです。

で、たぶん心配されているのはそういうことではないですよね。
＞毎月の返済額が減っているように見えても、元金の減りも鈍っていたりすると困るので…
金利が低いほど、返済額が少なくなりますが、元金の減りは逆に速くなります。
ご心配なく。例えば、
　返済額10万＝元金4万＋利息6万
　　　↓
　返済額9万＝元金4.5万＋利息4.5万
というイメージです。

（で、蛇足ですが、どちらも返済が進むにつれて、元金部分の割合が増えていきます。）
（あと「利食い」って普通は違う意味だと思うんですが、そういう意味でも使うんですかね？）

[145: 匿名さん]

>>141さん
付けるかどうかは考え方次第でしょうから何とも・・・。
ただし、どういう状態でローンが完済されるのかは、きちんと確認しておいた方がいいです。

ソニーと住信SBIでは条件が大きく異なります。
例えば「ガン」の場合、
ソニーは「診断確定されたとき」に完済されますが、
住信SBIは「就業不能状態となり、12ヵ月を経過した日の翌日までその状態が継続した場合」つまり１年間働けない状態が続いたときにようやく完済されます。（それまでの間は、就業不能な月の分だけ保障されます。）

一般的に３大疾病保障は金利上乗せされる中、住信SBIが８疾病保障を無料で付けているのには、それだけの理由がある（適用条件がとても厳しい）ということです。

ソニー
http://moneykit.net/visitor/hl/hl24.html
（後半に「特約に基づき保険金をお支払いする場合について」があります。）

住信SBI
https://contents.netbk.co.jp/pc/popup/p_shouhin_homeloan_shinki_04.htm...

[146: 134]

144さん、初歩的な質問に丁寧に答えて下さり、有難うございます。

変動⇔2年固定を繰り返した場合、元金均等は元金と利息の減り方がイメージしやすかったのですが、元利均等だとどういう減り方をするのか、イメージしづらかったもので…

＞金利が低いほど、返済額が少なくなりますが、元金の減りは逆に速くなります。

3月実行金利で、変動と2年固定での返済額の差は、1億円借り入れていても2千円しか違わないため、あまりメリットを見出せなかったのですが、これを聞いてちょっと考え方が変わりました。

元金の減りを早くして、なおかつ浮いた返済額を集めて繰り上げに回せばメリットがありますね。
ただ、うっかり返済日前日までに手続きを忘れない事が大前提ですが…

[147: ビギナーさん]

初心者の情けない質問ですが、お答えいただけるとうれしいです。

本審査が終わり金利の操作について勉強しております。
２点質問がございます。

・２０年固定を考えていますが、ローンがスタートするときは変動でスタートしたほうがよいのでしょうか。
・変動でスタートした場合、１５日の翌月金利を確認し２０年固定の金利があがらない限り、変動のままの方がよいのでしょうか。

よろしくお願いいたします。

[148: 匿名さん]

＞147
140と142読めば　わかるのでは？

[149: ビギナーさん]

>>145さん

丁寧に教えて頂きまして、ありがとうございます。

住信ＳＢＩは、やっぱりそれなりの補償なのですね。
他行の付保適用条件も比べて吟味してみます。

[150: 超初心者２]

すみません。どなたか教えてください。

No114さんの質問の
すみません、本当に恥ずかしいくらい、超初心者なんですが、同じ月に変動→固定→変動って、何のためにするんでしょうか？固定→変動に戻す意味がよくわかりません。どなたかお教え下さい。

No116さんの回答で
契約中の変動金利より、当月の変動金利が低い場合に行う方法です。

この回答の意味がわからないのですが、変動金利にも2つあるのでしょうか？
変動金利は変動するから１つではないのですか？

[151: 匿名さん]

>>150さん
変動金利は毎月見直されますが、適用される金利は６ヶ月間同じです。
６ヶ月固定金利と考えればよいでしょう。

例えばいま変動で借りている人は、
何もしなければ昨年11月の1.872％（0.9％優遇後）が適用されています。

ところが今月（２月）の変動金利は1.774％（0.9％優遇後）です。
そこで、一旦２年固定にしてさらに変動に戻すと２月の変動金利が適用されます。
ちなみに３月は1.737％（0.9％優遇後）ですから、３月に同じことをすればさらに下げられます。

[152: 匿名さん]

一通り読ませていただきましたが載っていなかったので質問させてください。

ボーナス払い併用のとき、繰上げ返済すると、毎月支払い分とボーナス払い分のどちらに充当されますか？

他行だとボーナス払い分充当が多いようですが・・・。あと、その際支払い軽減型と期間短縮型はその都度選択できるのでしょうか？

よろしくお願いします。

[153: ビギナーさん]

初心者で疑問があったので、質問させてください。

通常、固定→変動は手数料が発生するとのことですが、
現在は変動よりも２年固定の方が金利が低いですよね。
固定→変動で金利の高い方へ変更する場合はソニーの受取利息が増えるから
手数料って発生しないような気がするのですが・・・

上の仮説があってるとすると
①基本一番金利の低い２年固定にしておいて、
毎月15日に翌月の金利が下がった時は翌月に固定→変動→固定にする。
②固定期間終了後は変動になるが、2年間は変動より低い金利を享受できる。
いかがでしょうか？

[154: 匿名さん]

>>153
>固定→変動で金利の高い方へ変更する場合はソニーの受取利息が増えるから
>手数料って発生しないような気がするのですが・・・

この考えは間違いです。
まずは手数料を計算する基準は下記の通りです。

①固定金利適用日のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）
②固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）

①＞②・・手数料かかる
②＞①・・手数料かからない

次はベースレートについてですが
・ベースレートは毎月1日に変更される。
・1年もの、2年もの・・・・20年もの、20年超ものと全部で21個のべースレートがある。
　（変動のベースレートはありません）
・ベースレートは非公表。

あくまでも手数料はベースレートが基準になっています。
よって毎月発表されている金利で判断はできないです。
そもそも変動金利は手数料の計算式を見ればわかるように
まったく手数料には関係ありません。

よく手数料がかからない条件として
・月をまたがない
・返済日をまたがない
といわれてますが、上記理由によるからです。

[155: 匿名さん]

>>154さん
すばらしい。
すごく分かりやすく書かれており
今までの手数料の疑問が解決出来ました。

[156: 匿名さん]

>>154

Good レス！

[157: 匿名さん]

154さん

横レスですいません。

①＝②の場合は手数料がかかるのでしょうか？

>よく手数料がかからない条件として
>・月をまたがない
>・返済日をまたがない

返済日が17日として、
15日に変動→2年固定、同月の18日に2年固定→変動というように
した場合は手数料がかかる場合があるのでしょうか？

[158: 匿名さん]

>>152さん
＞ボーナス払い併用のとき、繰上げ返済すると、毎月支払い分とボーナス払い分のどちらに充当されますか？
両方に充当されます。充当比率は、返済比率と同じです。
（例えばボーナス払いが20％なら、繰上のボーナス払い分への充当も20％）
ソニーでは毎月分あるいはボーナス分のどちらかだけを繰り上げるということは出来ません。

ただし、繰上時にその後のボーナス返済の比率を変更することは可能です。

＞あと、その際支払い軽減型と期間短縮型はその都度選択できるのでしょうか？
その都度選択できます。

[159: 匿名さん]

>>157

154です。

>①＝②の場合は手数料がかかるのでしょうか？

スプレッド＝（設定日のベースレート）−（変更日のベースレート）

スプレッドがゼロになる為かかりません。
スプレッドがプラスになるとき手数料が発生します。

>返済日が17日として、
>15日に変動→2年固定、同月の18日に2年固定→変動というように
>した場合は手数料がかかる場合があるのでしょうか？

15日に変動→2年固定・・・2年ものベースレート
同月の18日に2年固定→変動・・・1年ものベースレート（返済が1回あった為残存期間1年11ヶ月）

2年ものと1年もののベースレートの違いがある為、手数料がかかる可能性あります。
ただ今まで手数料があったと聞いたことはありません。
おそらくこれは私の推測ですが、最近の市場のスワップレートの指標をみると
1年ものより2年ものが低い傾向にあります。
よってソニーのベースレートがこのスワップレートを基準に決められていると
したら当然2年もののベースレートが低いので、手数料がかかることはまず
ないと思われます。
あくまでも私の推測ですので、本当の所は分かりませんが・・・

[160: ビギナーさん]

>>154さん
153です。
ありがとうございました。金利とベースレートは別に考えなくていけませんね。

[161: 契約済みさん]

今から仮審査→本審査した場合、３月中融資実行は無理ですね？

[162: 契約済みさん]

↑どう考えてもムリでした。すみません・・・スルーして下さい

[163: 匿名さん]

>154さん

すごい詳しい方ですね。
以前ソニーのカスタマーセンターにベースレートについて
質問しても何かあまり分からないみたいで、よく分からない
回答しかかえってきませんでした。
ここにはソニーの担当者よりも、分かりやすく明確な回答する方
がいらっしゃるので、いつも参考にさせてもらってます。

[164: 匿名さん]

ベースレートが21個あるなんてどこにも書いてなく憶測でしかありません。

[165: 匿名さん]

>>164さん

公表されていない以上、憶測で推論を立てるのは悪いことではありません。
少なくともここに、年単位のベースレートをにおわせる記述はありますよ。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html

ソニーから得られるわずかな情報
こちらで交わされる玉石混交の情報
自らの経験から検証した情報

これらを組み合わせて体系だった推論を作られた154さん他先人の方々はすごいと思っています。
推論が外れたら、再度検証して、新たな推論をすればよいのではないでしょうか。

非公開のロジック部分をソニーが変えてくる可能性もあるわけですし。

[166: 匿名さん]

私もベースレートについて以前カスタマーセンターに
電話した時、最初女性の担当者は分からず、専門部署
にまわされ、詳しそうな男性から回答してもらいましたが
ベースレートはやはり21個あるという事でした。（20年超は1個）

[167: 匿名さん]

憶測を語ることは悪いことではありませんが、憶測を事実のように語るのは間違いです。

非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。

[168: 匿名さん]

そんなことはみんなわかっていてここへ質問されていると思います。

固定から変動の手数料の有無だって、結局正解はわからなくて
165さんのいわれるスレで情報交換、持論や経験だと思います。

154さんはとてもわかりやすくまとめて下さっていると思います。
間違いがあれば、みんなで訂正すればいいと思いますし・・。

情報を鵜呑みにしないで、自分でも調べて勉強することはおこたってはいけないと思いますが。

[169: 匿名さん]

変動のベースレートはあるんじゃないですか？

でないと固定→変動の手数料を計算できないような気が…

[170: 匿名さん]

>>169さん

変動のベースレートはないのです。

②固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）

「期間は残存期間」というのがポイントで、固定をキャンセルしたときに、
固定期間が終了するのにあと何年か?で決まります。

ここまで書いて新たな疑問。

0,1,2,3〜,20,20年超だと、全部で22個になる気がするのですが、0年ものベースレートはないのでしょうか?

残存期間が11ヶ月の場合、ベースレートはどうなるのでしょう。

[171: 匿名さん]

>>167
>憶測を語ることは悪いことではありませんが、憶測を事実のように語るのは間違いです。
>非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。

別に154さんが書いてることは憶測じゃないでしょ。
ベースレートが毎月一回変更や21個あることは
カスタマーセンターに確認済みで書いてるんでしょ。
だから非公開じゃないってことでしょ。
具体的なベースレートの数字だけが非公開なんでしょ。
あくまでも154さんは事実だけ書いると思うけど。

[172: 匿名さん]

154さんみたな詳しい方が分かりやすく説明してくれてるのに
それを批判するような意見がでるともう教えてもらえませんよ。
実際今回154さんの説明みて、今まで知らなかった手数料がかかる理由
やベースレートの仕組みが分かったので、大変勉強になりました。
教えてくれといっておいて、その説明に難癖だけつけるのは簡単でしょ。

[173: 匿名さん]

>167
>非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。

別に公開、非公開なんて関係ないんじゃない。
今公開されてる優遇金利もソニーの都合で勝手に変えることが出来るんだから。
そんな事言ってたらここに何も書き込めないよ。

[174: 購入検討中さん]

初心者が聞きづらくなるので他でやってもらえますか？

[175: 匿名さん]

最長35年借りれるんだから35個あんじゃないの？

[176: 匿名さん]

>>175
だから少なくとも最近のレスは見てから質問しなよ。
20年超は1個だけ。

[177: 入居予定さん]

>20年超は1個だけ。

20年超で借りている場合、残存期間が20年になるまでは
返済日をまたいでも月をまたがなければ絶対手数料がかからないと言うことですね？

[178: 匿名さん]

>>175

ここの人は書いてあること全部鵜呑みにするんだね。

[179: ビギナーさん]

超ど素人なこと（皆さん同じようなことを書かれているのですが・・・）を教えてください。
今、変動で借りていますが、現在の変動のほうが低いのでそちらに変更するには、

①今月固定にして変動に末日前日までに戻せば、２月の変動金利に変更できるという解釈で間違いないでしょうか？
②また、手数料はまったくかからないということでしょうか？？

お恥ずかしいのですがご教授ください。。手数料がかかることが不安です。。

[180: 匿名さん]

>>179さん
今月の返済日が既に過ぎているならそれでＯＫです。
返済日が27日なら、26日までに変動に戻すのが確実です。

理由は割愛しますね。>>153-159あたりを参照して下さい。