ソニー銀行初心者質問スレ

[ビギナーさん]

ソニー銀行の仕組みは初めての方には少し難しく、すでに存在するソニー銀行掲示板はどれもベテランの方ばかりで基本的な質問しにくいのではないでしょうか？過去レスと言われても中々探しづらいものです。（ベテランの方の邪魔しても悪いですし・・・）

そこで皆さんが基本的な質問ができるスレを立ち上げてみました。既存スレの中にも本当に親切に教えてくれる方もいらっしゃいます。『ソニー銀行ってどうですか？その４』のNo.735なんかは神レスですね。勉強になりました。

お詳しい方、ソニー銀行の良さを皆さんに教えてあげてください。

神レス
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30316/res/371-380

[801: 契約済みさん]

新規顧客はほしいけど、釣った魚に餌はやりたくない・・・
金融業のイメージ通りの行動ですなぁ

[802: 匿名さん]

変動2.092 ％ 2.133 ％
2年 1.988 ％ 1.977 ％
3年 2.015 ％ 1.996 ％
5年 2.230 ％ 2.188 ％
7年 2.524 ％ 2.460 ％
10年 2.664 ％ 2.565 ％
15年 3.246 ％ 3.111 ％
20年 3.435 ％ 3.285 ％
20年超 3.533 ％ 3.368 ％

[803: 匿名さん]

9月金利（20年超）が大幅に低下したので、借り入れ後初めての適用金利低下操作をしたいと思っております。
過去分から勉強しておりますが、何しろ初操作ということと、金額が（私にとって）大きいため非常に不安です。
以下に記載しますので、間違いがないかご確認いただけますとありがたく存じます。

■現状
2009年4月に20年超に固定　2.545％（-0.9％優遇後）
残債：約3,000万円

■操作
①8月中に固定→変動へ変更オペを行う。
②9/15発表の10月金利を見て上昇すれば、変動→20年超へ再変更オペをする。

■質問
①本日時点で若干（数万円）の金利タイプ変更手数料が発生していますが、
　それを支払えば変動→20年超固定の手数料はかからない。
②8/27がボーナス分支払い日となっております。
　8/25までに固定→変動オペを行えば、8/27支払い分は変動での計算となる

上記認識で間違いはございませんでしょうか？
皆様のお知恵と経験を拝借したく、よろしくお願いいたします。

[804: なお]

>>799さん

お礼が遅くなってすみません。
部分固定、完全固定関係なく月末の1日前でいいのですね。
ありがとうございました。早速本日金利を確認したら9月下がってたのでもう1ヶ月様子みます。

[805: nano]

>>803さん
９月金利、下がりましたねー。

＞■操作
＞①8月中に固定→変動へ変更オペを行う。

８月中といわず、１日でも早いほうがお得です。
また、21日になると手数料が変わる可能性があります。
（私見ですが、流れからすると、高額になる可能性の方が高いかと思います。）
ですから、変更するおつもりなら、これをお読みになったら、すぐにでも変動に変更することを、個人的にはオススメします。
（ただ、安くなる可能性もありますので、最終的なご判断はご自身でなさって下さい。）

なお、オペは、土日でも、夜間でも、変更可能です。
（ただし、毎週月曜日の午前2:00～午前5:00は、システムメンテナンスでログインできません。）

＞②9/15発表の10月金利を見て上昇すれば、変動→20年超へ再変更オペをする。

９月金利で固定することになったら、すぐに固定せず、9/29に固定するのが最もお得です。
早くても9/27の返済以降にした方が良いです。
ただし、9/30はダメなので注意して下さい。（翌日の金利が適用されるので、10月金利になってしまいます。）

＞■質問
＞①本日時点で若干（数万円）の金利タイプ変更手数料が発生していますが、
＞　それを支払えば変動→20年超固定の手数料はかからない。

はい。変動→固定は、必ず無料です。

＞②8/27がボーナス分支払い日となっております。
＞　8/25までに固定→変動オペを行えば、8/27支払い分は変動での計算となる

細かい話になりますが、利息と元本を分けて考える必要があります。
利息は、日割りで計算されます。
（変更日までの分は2.545％、変更日以降は1.233％）
元本は、返済日時点の金利（1.233％）で計算した元利均等返済の元本分です。

[806: 803です]

nano様

とても分かりやすいご説明、ありがとうございます。

ベースレートの確定が現在は月3回とのことから、
21日になると手数料が変わる可能性があるということですよね。
現時点でのベースレートは、私が20年超に固定した2009年4月よりも
低下しているという理解で合ってますか？

「流れからすると、高額になる可能性」というのは、
ベースレートが下がる方向という予想をされているということでしょうか？
ご回答を拝見して、欲が出てしまったのですが、
できれば手数料も最小化したいと考えておりまして・・・。
もちろん個人判断ということは理解しておりますので、
nano様の見解を教えていただけると、参考になります。

（これから帰省しますので、レスが遅くなるかもしれません。）

[807: ビギナーさん]

初歩的な質問ですみません。

ソニー銀行を選択しておきながら、これまで金利変更をせずに「変動金利」で実行中だったのですが、８月基準金利の「変動金利」がかなり低いため、「変動」⇒「二年固定」⇒「変動」をしてみようかと思ってます。
（９月の変動金利は上昇しましたし。）

この手続きは、８月中（例えば、８月１４日に２年固定⇒８月１５日に再度変動に戻す）に続けてできるでしょうか？

すみません。

[808: nano]

>>806=803さん

＞現時点でのベースレートは、私が20年超に固定した2009年4月よりも
＞低下しているという理解で合ってますか？

はい。手数料が発生しているということは、そういうことです。
（ただし、残期間が20年以下なら、当時の20年超よりも、今の残期間ものの方が低い、ということです。）

＞ベースレートが下がる方向という予想をされているということでしょうか？

はい。無責任な私見ですが、個人的にはそう思っています。

ベースレートも基準金利も、基本的に最も大きな影響を受けるのは市場金利のはずです。
ただし、基準金利の方は、それに銀行の利ざやと、他行との競争などの戦略的要素が乗って決まっているのだと思います。
一方、ベースレートは銀行の運用コストですから、より純粋に市場金利が反映されているのかな、と思います。
ソニー銀行のサイトでも下記のように書かれています。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
（*3）ベースレートとは、相当期間の市場レートのことです。

最近の市場での長期金利の流れを見ていると、ニュースや新聞でも報道されていますが、長期金利は低下しています（＝債券が買われている）。
もちろん来週１週間で金利が上がる（＝債券が売られる）可能性はありますが、
トレンドとしては金利は低下する方向なのかなと。

参考まで、直近１ヶ月の長期金利の推移です。
http://www.bb.jbts.co.jp/market/index_kinri.html


手数料を最小化したいというお気持ちは、もちろんお察しいたします。
ただ、手数料は、残高によっては、一気に10万円以上動くこともあります。（←私の経験です）
リスクを取った結果、身動きが取れなくなる可能性もありますので、ご注意なさって下さい。


p.s.
805の補足ですが、次回返済時の特にボーナス分は、初回だけ返済額が高くなる可能性があります。
これは、返済時の元本分が金利タイプ変更によって増えるためですので、損をするわけではないですが、預金残高が多くない場合は注意なさって下さい。

[809: nano]

>>807さん
＞「変動」⇒「二年固定」⇒「変動」をしてみようかと思ってます。
＞この手続きは、８月中（例えば、８月１４日に２年固定⇒８月１５日に再度変動に戻す）に続けてできるでしょうか？

できますよ。
１日（0:00～23:59）に１回だけなので、今日固定したら、深夜０時を過ぎれば変動に戻せます。
これだけで、８月変動金利が適用されます。

６月に大きく下がったので、もっと早くお気づきになっていれば良かったですね。

[810: nano]

補足です。固定した翌日に変動に戻せば、手数料は絶対に無料です。

[811: ビギナーさん]

nano様

レスいただきありがとうございます！

初めてのことなので不安でしたが、安心して手続きができそうです。

ボーナス払いが７月だったので、もっと早めに対応しておけばよかったなぁ、と少し後悔ですが、これからここで勉強しながら、対応していきたいと思います。

どうもありがとうございました！

[812: コロ助]

2009年4月の20年超固定組です。

9月の金利下落に伴って、固定 -> 変動 -> 固定を
考えている方ってどのくらいいますでしょうか？

因みに私は昨日 固定 -> 変動 に変更済みで
手数料は2万8千円でした。

[813: 匿名さん]

私も2009年4月固定組です。
もう二度と変動に戻すことはないと思っていましたが、更に下がるとは・・・。
私も昨日変動にいたしました。

手数料は同じ2万8千円でした。

[814: 匿名さん]

全くのど素人なので、親切な方、教えてください。

・2009年4月に20年超に固定　2.545％
・残債　2,800万

なのですが、9月の金利が下がったので、一度、変動に戻し、また長期固定があがるタイミングを見計らって、長期固定に戻そうと考えています。
本日、手数料を確認しましたら、5万ちょっとかかるようです。

それでも、このタイミングで、固定⇒変動（⇒固定）をした方がメリットありますよね？

手数料を払っても、どれくらいメリットがあるのか、いまひとつ理解できていません。

よろしくお願いします。

[815: マンション住民さん]

> 814さん
私も2009年4月20年超固定でしたが、先日変動に変更しました。
残債2600万弱、残期間30年くらい、手数料5万弱で、2.468%に変更したとして、私の試算によると総支払額が約33万（手数料分を引いた数字）減となりました。繰上げとかガンガンするのであればメリットは少なくなるのかもしれませんが、そこまでは考慮してません。
私は、EXCELのPMT関数を使って計算してます。

※試算方法、および結果については保証できないので、あくまで参考としてお考えください。最終的にはご自分でご確認、ご判断を。

[816: 匿名さん]

>815さん

ありがとうございます。
30万も効果があるなら、いいですね。。。
変動にします。

[817: 806と803です]

nano様

806と803の質問をした者です。

微に入り細に穿つアドバイスを有難うございます。
先ほど帰省先で変動への変更を行いました。

追伸にてアドバイス頂いた、初回ボーナス分増額の件が引っかかっていたのですが、
（頭ではわかっていても、気持ち的には消化不良でした）
2.545から2.468になることで、総額45万円の節約になる試算ができたので
とても満足です。
できれば20年超の金利が更に低下or据え置きとなり、
初回支払の増額分をクリアした後の変動金利適用を享受をしたいものです。
2ヶ月続いてくれれば、手数料分もペイしますし。
欲張りすぎですかね・・・。

nano様と、この掲示板で同じことを考えていた同志（？）の存在に
助けられました。本当に有難うございました。

[818: 匿名さん]

２００９年６月に購入、２０年超で２．６３４％で固定しました。

最近の金利低下で固定から変動に戻そうかなと思いましたが、

金利変更手数料が５０万、６０万、１００万とどんどん上がっていきます。

金利が下がれば、今後も手数料は上昇の一途でしょうか。。

手数料払って変動に戻すか、いっそ借り換えをしてしまうか、考え中です。

[819: 入居済み住民さん]

自分も2009年4月固定組でしたが、先ほど変動に切り替えました。
手数料は2万2千円ちょいでした。
来月の金利発表をみて固定への切り替えをしようと思ってます。

[820: 忘れちゃいましたm(__)m]

2009年4月20年超固定組です。

ソニー銀行で長期固定組んだ唯一の楽しみ
固定⇒変動（⇒固定）の手続き基本流れを忘れちゃいました。
以下の流れで問題無いですよね？ご採点下さい。

①手数料がかかる前提で　固定→変動へ
②9/15発表の10月の金利を確認
③9月金利＜10月金利だったら9月末日の数日前までに固定に戻す（かよくよく考える）
④9月金利≧10月金利だったら変動続行　→　以降毎月②からを繰り返し

[821: 団信さん]

>820

その通りです。
もし変動も下降してたら
変動 -> 2年固定 -> 変動
(変動>2年固定なら手数料がかからないはず)

の戦略もお忘れなく

[822: nano]

>>818さん
＞金利が下がれば、今後も手数料は上昇の一途でしょうか。。
残念ながら、その可能性の方が高いと思います。


>>820さん
それで大丈夫ですよ。821さんのご回答もご参考に。
ただ、821さんの回答で１つ気になることがあるので、それは下記を読んで下さい。


>>821さん
＞(変動>2年固定なら手数料がかからないはず)
変動と2年固定の基準金利の高低だけでは、手数料無料とは言い切れない気がします。
手数料計算の根拠になるのは、基準金利ではなく、非公表のベースレートだからです。

ただ、固定した翌日に変動に戻せば、それは「絶対に無料」です。（変動と２年固定の金利に関係なく）

[823: 忘れちゃいましたm(__)m]

821さん
ありがとうございます。安心して手続きしました。
（手数料も無事２万円程度でした。）

[824: 忘れちゃいましたm(__)m]

822さん
追加情報ありがとうございます。
甘えついでにご指南下さい。
「変動 -> 2年固定 -> 変動」を行う理想タイミングって有りますでしょうか？
10月入ってからでも大きくは問題無いとの認識ですが。。

[825: nano]

>>824さん
＞「変動 -> 2年固定 -> 変動」を行う理想タイミングって有りますでしょうか？

変動金利が下がったときですね。
基本が長期固定なら、変動＞２年固定だからという理由で２年固定するのは、やめておいた方が無難です。
（長期固定したいときに手数料がかかる可能性があるので。）

[826: 入居済み住民さん]

初歩的な質問をさせてください。

2009年4月，20年超（35年）に固定組です（2.545％（-0.9％優遇後））。
残債は約2000万です。

この度の金利低下により、私も昨日変動に切り替えました。
手数料は15,000円程度でした。

さて、何度か繰り上げ返済してあと31年残っています。
次回固定に戻す際、ローン期間も同時に短縮して20年（金利も20年超ではなく20年で）にしたいと考えていますが、返済期間自体を短縮することは不可能でしょうか。

20年超で固定して毎年繰り上げ返済で返済期間の短縮をしようと考えていますが、もし期間自体を短く変更できるのならば一度検討してみようと思っています。

よろしくご教授ください。お願いいたします。

[827: 匿名]

質問させて下さい
借り換え予定ですが金利が低い二年固定希望ですが何か注意点はありますでしょうか？
最初は変動のほうがいいとかアドバイスおねがいします

[828: 匿名さん]

>>822
＞変動と2年固定の基準金利の高低だけでは、手数料無料とは言い切れない気がします。
＞手数料計算の根拠になるのは、基準金利ではなく、非公表のベースレートだからです。

それは違うのでは？

http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
に
「固定金利適用期間中に、金利タイプを変更された場合、ソニーバンク所定の金利タイプ変更手数料がかかります。」
とあるように、手数料がかるのは固定金利適応期間中の変更だけです。
変動金利適応期間中の固定には、手数料発生はあてはまりません。

[829: nano]

>>828さん
822です。

＞(変動>2年固定なら手数料がかからないはず)　　←821さん

上記の821さんの「変動>2年固定なら」の「>」を、私は「不等号」と読んだので、822の内容になりました。（821さんは矢印を「->」と表記しているので。）

828さんは「>」を「矢印」と読んだのですね。
それならおっしゃるとおり、変動→２年固定はもちろんいつでも無料です。

[830: nano]

>>827さん
将来的に、いずれは長期固定を考えていらっしゃるなら、金利が多少高くても変動金利の方が良いと思います。
動きたいときに動けなく可能性がありますから。

将来的にも、変動または短期固定で行くなら、２年固定や３年固定でも良いと思います。
ただ、ソニー銀行では15日には翌月金利がわかりますので、とりあえず変動でスタートして、翌月金利を見てから固定するタイミングを判断しても良いかなと思います。

[831: nano]

連投でスミマセン。

>>826さん
ソニー銀行で条件見直しによる期間の短縮が可能なのかどうかは、私は存じません。スミマセン。

ただ、そのままでも、繰上返済をすれば良いように思うのですが・・・

残債2000万円なら、2.385％として、繰上返済を含めて毎月105,000円を返済すれば、20年で終わります。
毎月が面倒であれば、年１～２回の繰上返済でも、繰上返済を含めた年間返済額を126万円にすれば、ほぼ誤差程度で20年で終わります。

無理に毎月の約定返済額を増やす必要は無い気がするのですが・・・

それと、20年程度で完済予定なら20年固定ではなく、15年固定や10年固定も検討してみる価値はあると思います。
（固定あけを何％に見積もるかの判断がムズカシイところですが、金利を高く見積もっても返済額は思ったほど上がらないものです。）

[832: gi]

いろいろと勉強になります。
質問をさせてください。

2009年4月，20年固定（期間30年）組です（2.496％（-0.9％優遇後））。
残債は約2900万です。

私も変動に切り替えて再固定のタイミングを待ちたいと思っているのですが、
手数料の試算をすると現時点142,000円程度となります。


条件の違いはあるのでしょうが、No.812さん、No.813さんが書き込まれていた
変更手数料（3万円弱）との差がこれほど大きいのはなぜなんでしょうか？？

また、変動金利は2010.8月⇒1.192％、9月⇒1.233％ となっていますが、
変動への変更手数料は8月中に変更した場合と9月に変更した場合、どちらが
低くなる可能性が高いのでしょうか？

[833: 827]

nano様コメントありがとうごさいます。
来週本申し込みですが9月末実行は微妙ですね。
固定→変動は手数料かかるんですものね。

[834: 826]

nano様

ありがとうございます。
おっしゃる通り、繰り上げ返済で対応したほうがよさそうですね。
繰り上げ返済した時の残期間が一気に短縮される喜びを、年に数回味わう楽しみもあってよいかなと思います。

10年や15年固定も考慮に入れ、次回の固定切り替えまでにもう一度検討してみます。
大変お世話になりました。

[835: ビギナーさん]

初めての固定→変動→固定に挑戦していますが、ご意見をいただきたく投稿します。

2009年3月に25年ﾛｰﾝ、15年固定（優遇後2.417％）で契約し、今月初めて変動に変更しました。
9月15日の金利発表を待ち、9月＜10月なら、9月中に固定に変更したいと思っています。
今後、出来る限り繰上げ返済し、定年退職まで（あと12年後）には完済したい（退職金には手をつけたくない）と
思っていますが、試算ではギリギリの状況と考えています。

そこで、少しでも有利な選択をしたく、次の4案で迷っています。

案１　15年固定（2.211％）にする。→少々退職金に手をつけなければなりませんが、見通しが立つのでもっとも
　　　　安心できる案と考えています。
案２　10年固定（1.665％）にする。→案１よりも金利面ではかなりメリットがあると考えますが、固定明け
　　　　の残2年間の変動金利が不確定なため心配です。変動金利が1.665％を上回らなければ、退職金に手を
　　　　つけなくても済みそうですが、どう思いますか？
案３　このまま変動でいき、いつか固定に変更する。→今以外のいつかってどう判断したらいいのでしょうか？
案４　このまま変動で通す。→1.665％を上回らなければこのままで通すのが一番だと思いますが、どう思い
　　　　ますか？

どうか皆さんのアドバイスいただきたく、宜しくお願いします。

[836: 購入経験者さん]

>>835さん

多少足が出たとしても、12年前後で完済できる可能性があるなら、
案1は避けたほうが良いでしょう。

いくつかシミュレーションをすれば分かると思いますが、元本を減らす上では初期の金利が
重要なので、2年固定や3年固定などでずっと繋ぎ続けるのも一法かと思います。

というわけで、私なら案2か案4（変動ではなくより低利な短期固定）です。

[837: nano]

>>835さん

私も836さんと同様に考えます。
（10年固定か、3年固定）

ただ、835さんの文章から推測すると、ややリスクに過敏なようなので、10年固定の方が向いているかなと思いますが、いかがでしょう？

12年が完済目標なら、10年固定で充分リスク回避になると思います。
固定あけの金利が相当上がっても、残債が少なく残期間も短いので、毎月の返済額は思ったほど上がらないはずです。
（感覚でなく、10年後の残債で試算してみると良いです。）
また、総返済額も15年固定よりかなり少なくできると思います。

[838: 匿名さん]

>>832さん

21日を境に、変更手数料がアップしていました。

我が家の場合、20日まで変更手数料3万円以下でしたが、
21日には10万円程になっていました。

No.812さん、No.813さんは、20日より前の時点での変更手数料なのだと思われます。

[839: nano]

>>832 giさん
手数料計算の根拠となる「ベースレート」という金利（非公開）は、現在は月に３回、１、11、21日に見直されているようです。（状況証拠的に）
手数料もそのタイミングで変わります。
「月が変わらなければ、手数料も変わらない」というのは、以前の話です。

なので>>838さんが書かれたとおりだと思います。

明日になると、また手数料が変わると思われますが、ここ数日の長期金利の動きを見ると、ベースレートが上がる（＝手数料が下がる）可能性も、無くはなさそうですね。
（念のため断っておきますが、私の予想ではなく、そんな気もするという程度の話です。）

参考までに、市場金利の推移です。
http://www.bb.jbts.co.jp/market/index_kinri.html

ただ、銀行がどのタイミングで、どういう指標で、ベースレートを決めているのかはわかりません。

そもそも、未来のことは誰にもわかりませんし、無責任なことは言えませんから、最終的な判断はご自身でお願いいたします。

[840: 匿名]

これからは無料で金利タイプを変更するのが難しくなると言う事でしょうか？

[841: ビギナーさん]

>>826さん、827nanoさん

825です。レスが遅くなりすみません。
早速のご回答ありがとうございました。

お二人とも10年固定か短期固定がお勧めとのこと。
ありがとうございました。
アドバイスの方向で検討するつもりです。

そこで、また教えてください。
短期固定にした場合の運用ですが、たとえば今回3年固定にした場合、今後今より金利が下がってきたときに変更手数料が比較的少なければ変動から再固定に変更していく。金利が下がらなければこのまま3年間変更せず期間終了し変動に移行してから再固定のチャンスを待つ、という感じでしょうか。

それと、今後金利は下がると思いますか。790のnanoさんのソニー銀行過去金利推移をみると、10年固定は2003年以降最低ラインのようです。あまり期待できないでしょうか。

また、固定ではなくずーっと変動というのはどうでしょう。前述金利推移を見ても2003年からの7年間で他の固定が変動を下回ることはほとんどなくリスクもそれほど高くないように感じましたが。

まとまりませんが、宜しくアドバイス願います。

[842: ビギナーさん]

nanoさん

丁寧なアドバイス参考にさせていただいています。

さて、万難を排して約定返済日９／２の当日引き落とし確認後に繰上げ返済をしましたが、そのあと過去レスを見ていてnanoさんの786のコメントが気になりました。

＞２・４・６・９・11月は、あえて翌日に繰り上げて、経過利息を払った方が、実はお得ですよ。

すみませんが、その理由をおしえてください。出来るだけわかりやすく教えていただけると助かります。

[843: nano]

>>841さん（825じゃなくて835さんですね）

＞アドバイスの方向で検討するつもりです。

そうですね。
答えは人それぞれ違うと思いますので、収支のバランスや、今後予定される出費や、性格など、いろいろ踏まえて決められると良いと思います。
途中で方針変更できるのは、ソニーのメリットですね。

＞たとえば今回3年固定にした場合、今後今より金利が下がってきたときに変更手数料が比較的少なければ変動から再固定に変更していく。金利が下がらなければこのまま3年間変更せず期間終了し変動に移行してから再固定のチャンスを待つ、という感じでしょうか。

そうです。そういうイメージです。

＞固定ではなくずーっと変動というのはどうでしょう。

ソニー以外なら、短期固定より変動の方が良いと思いますが、
ソニーに限っては、短期固定（2or3年）を上手く使った方が良いと思います。
下記のグラフをどう読むかという話になりますが、ソニーの変動はけっこう上下するので、今後２～３年の間、いまの低金利が続くとは考えにくいと感じています。
そういう意味で、今は短期固定のチャンスかなと。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

もちろん、固定あけ時に変動が短期固定より低ければ、無理に短期固定する必要は無いと思います。
短期固定と変動は、どちらかにこだわらずに臨機応変に使えば良いと思います。


話が前後しますが、
＞今後金利は下がると思いますか。790のnanoさんのソニー銀行過去金利推移をみると、10年固定は2003年以降最低ラインのようです。あまり期待できないでしょうか。

市場金利を見ていると、10年国債の金利は８月下旬から上昇に転じているように見えます。
10年固定は、９月が底かもしれないですねぇ。
ただ、15日になればわかるので、予想してもあまり意味がないですから、15日を待ちましょう。


なお、老婆心ながら、固定するなら、月末「前日」までですので、お気を付け下さい。

[844: nano]

>>842さん
＞＞ ２・４・６・９・11月は、あえて翌日に繰り上げて、経過利息を払った方が、実はお得ですよ。
＞すみませんが、その理由をおしえてください。

ソニー銀行では、通常の利息計算は「月割り」で計算しています。
月割りとは、月の日数に関係なく、年利÷12ですので、日数に換算すると365日÷12＝30.4166…日分の利息を払っていることになります。

返済日に繰上返済をしても、経過利息は発生しないので、上記は変わりません。

ところが、返済日以外に繰上返済すると、利息計算が「日割り」に変わります。
日割りと言うことは、年利÷365×日数ですので、月の日数が関係します。（月によって28日～31日。）
例えば、842さんが2/3に繰上返済をした場合、
・繰上返済時の経過利息＝繰上前の残債×金利÷365×1日分
・3/2返済時の利息＝繰上後の残債×金利÷365×27日分
となり、3/2までに支払う利息は、合計で28日分ですむことになります。

このようなわけで、２・４・９・11月は、経過利息を払って日割り計算にすると、30.4166…日分ではなく、28or30日分の利息ですみます。

いくら違うのかは、残債、金利、繰上額によって違いますが、数百円～数千円違ってくることがあります。
その程度と言えばその程度ですが。

（※繰上返済額が大きいと、返済を１日遅らせる効果の方が大きくなってしまいますので、ご注意を。）

[845: 匿名さん]

今月中に中古住宅ローンに参入するんですね。
ttp://www.jiji.com/jc/c?g=ind_30&k=2010090600386

[846: 匿名]

10月は9月より上がりますか？3年固定希望です。

[847: 匿名さん]

>>846
現状の市場金利から勘案すると上昇の可能性が高いです。
債券は今日も結構売られました。

8月下旬は長期債がかなり売られていたのですが、足元は10年債を中心に
短い年限のものが売られているようです。

[848: 匿名]

本日会社に在職確認ありました。
９月間に合わないかな…

[849: ビギナーさん]

843　nanoさん

835です。

アドバイスありがとうございました。

決して「リスクに過敏」なわけではなく「金融動向に疎い」ため、絶好のタイミングに乗る自信がないのです。

ただ、今回たまたまいい感じなので、15年から10年固定に乗り換えて、気長に今回のようなチャンスを待ちたいと思います。

※「固定するなら月末日－１日」ですね！

[850: nano]

>>849=835さん
「過敏」は言葉が悪かったですね。
お気を悪くされたらすみませんでした。
深い意味はなく、「リスクは取りたくないのかな」と感じた程度で、ちょっと考え無しに書いてしまいました(^^;)

p.s.10年固定、来月はどうなりますかね。

[851: ビギナーさん]

初めて投稿させて頂きます。

初心者で質問させてください。
2009年1月より変動金利2500万で
35年ローンを開始し、（27日支払い）

ゆくゆくは20年超に固定をと検討していましたが、
今月あたりに固定にしてみようと思っております。

そこで70％は20年超、30％は2年固定にしてしばらく
頑張ってローン払っていこうかと
考えてますが、なにぶん
初心者なもので、皆さんのご意見が聞けたらと
思い投稿致しました。

今月のどのタイミングで変更したらよいかなども
わからない状況です。大変すみませんが
よろしくお願い致します。

[852: 匿名さん]

契約された方々で三大疾病付き団信保険を選ばれた方はいますか？

[853: 匿名さん]

>>852
非選択。
だって、割に合わないもの。

保険に入った方がマシだと思う。

[854: 入居済み住民さん]

>>851さん

自分は今変動です。残債２７００万あります。

部分固定をお考えのようですね。

自分もこの先の展開をかなり悩んでおりまして、１０年固定にするか、５０％変動＆５０％１０年固定にするか．．．、変動で引っ張るのは戦略としてどうよと思ってはいます。

このあたりは、皆さんいろいろな考えをお持ちだろうし、なかなか答えにくいところがあるように思います。

自分は数年前にフラット３５でローン人生をはじめ、ソニー１５年固定を経て、変動にしています。
フラットで借りているころは、こういう掲示板を見ることもなく、金利に気を配ることのない人生でした。
そういう意味で、経済状況ウォッチなど前向きに楽しむには、部分固定はありかなと思います。

自分はまだ先が長いので、今が底だ！とか、あまり決め付けずに、のらりくらり返済していきます。

[855: 契約済みさん]

部分固定は、固定部分や変動部分だけを選択的に返す事ができないからねー。

これが出来れば、2年固定　10％　10年固定　40％　20年超　50％　とかも出来て、非常に有用なんだけどねー。

[856: ビギナーさん]

皆さんは部分固定を利用されてますか？

すみません、ちょっと分からなかったのですが部分固定特約の固定、変動の割合部分についての
金利変更は、通常の金利タイプの変更と同じように手数料を払えば変更可能でしょうか？


たとえば部分固定特約で
（５０％　変動、　５０％　１０年固定）の　５０％変動部分を
特約の途中で
５０％の１５年固定に変更したり、逆に固定を変動にしたり・・。


また、手数料の考え方は通常の変更の場合と同じ考え方が通用するのでしょうか？
すみませんがどなたか教えていただけますでしょうか？

[857: 匿名さん]

教えて下さい。
固定から変動に変更したいですが、
手数料は金利タイプ変更の画面で確認できますでしょうか？

[858: nano]

>>851さん

部分固定は他行で言うミックスとは違う、ということは理解されているでしょうか？
そこを誤解されていらっしゃらなければ、どういう組み合わせが良いとかは、人それぞれだと思いますので、
＞そこで70％は20年超、30％は2年固定
でも良いと思います。

固定するタイミングは、月末日の「前日」まで（9月なら29日まで）です。
今月固定するにしても、15日発表の10月金利を見てからにしましょう。


>>852さん
私は入っていません。


>>856さん
可能です。
例えば10年固定を50％→20％とかいうことも可能です。

変動部分を固定するときの手数料は無料です。
固定部分を他の固定や変動にするときの手数料は、
・完全固定した状態で発生する手数料×変更割合
と考えて良いと思います。
詳しくは、
http://moneykit.net/visitor/hl/hl18.html
たぶん完全固定の場合との違いは、ベースレートの基準日だけだと思います。
（違っていたらどなたか訂正をお願いします。）


>>857さん
確認できます。
金利タイプ変更の画面で「変動」を選択し、「変更」ボタンを押します。（この時点ではまだ変更されないのでご安心を。）
次の画面で、手数料が表示されます。
ここで、キャンセルも出来ますし、決定するなら暗証番号を入力して「変更決定」ボタンで確定です。

[859: ビギナーさん]

844さん

842です。
レスありがとうございました。

早速エクセルで簡単な計算表を作ってみたところ、おっしゃる通り、２・４・９・11月が得なことがわかりました。私の場合、２日が約定支払日なので、３日が一番お得で、日が経つにつれ、効果が薄れることがわかりました。ありがとうございました。

ところで、もうひとつ教えてください。
変動を９月中に固定にするかもしれない今、繰上可能な資金がある場合、今すぐ繰上した方がいいでしょうか、月明けがいいでしょうか、あるいは１１月まで待つほうがいいでしょうか？
いつが得か迷っております。

ご意見をお願いします。

[860: nano]

>>859=842さん
844 nanoです。

ご質問の件ですが、少額（数万円）ならすぐ繰り上げした方が良いと思います。
１万円だけ残してそれは11月にまわすのもありですね（ちょっとせこいですが（笑））。

金額が大きい（数十万円）と、住宅ローン減税をうけていらっしゃるなら、それに影響が出る可能性がありますね。
金利によっては、年明けまで待つ方がお得かもしれません。
繰上を先延ばしすることで余計にかかる利息（繰上額×金利×日数÷365）と、今繰り上げることで減る減税額（繰上額×減税率）を比べてみると良いと思います。
（厳密な計算ではないですが、概算では上記で良いと思います。）

また、金額が大きいと、軽減型か短縮型かでも話は違ってくるかなと思います。
どちらが良いのかは、議論のあるところなのでここでは触れませんが、
仮に今月固定し、繰上も今月するとなると、
軽減型なら、変動中でも固定してからでも今後の返済には差がありませんが、
短縮型だと、固定してからの方が実は短縮される期間が大きかったりします。

何だか煮え切らないお答えでスミマセン。

[861: 匿名さん]

西暦2010年09月15日現在
2010年09月 2010年10月
変動 2.133 ％ 2.181 ％
2年 1.977 ％ 1.960 ％
3年 1.996 ％ 1.985 ％
5年 2.188 ％ 2.197 ％
7年 2.460 ％ 2.498 ％
10年 2.565 ％ 2.638 ％
15年 3.111 ％ 3.168 ％
20年 3.285 ％ 3.310 ％
20年超 3.368 ％ 3.396 ％

[862: ビギナーさん]

現在変動です
今後20年超の金利に変更しようと考えていますが
どのくらいで変更したらよいか迷っています
もし同じ考えの方がいらっしゃったら
ご意見をお聞かせいただけたら助かります

また、ソニー銀行の場合は、
変動金利で返済していく方が多いように感じましたが
どうでしょうか？

よろしくお願いします

[863: 匿名さん]

質問です！現在ソニー銀行１０年固定で返済中の者です。
最近結婚が決まったのですが、妻の仕事が神奈川県内、私の職場が埼玉県内であることから現在住んでいるマンションを定期賃貸に出し、都内で妻と賃貸アパート暮らしを始める予定です。
４～５年後には妻が仕事をやめる予定のため、現在住んでいるマンションに再度戻ってくる予定なのですが、ソニー銀行さんは納得してくれますかね？
全額返済を求めたられたりしたらどうしようかと心配しています。
どなたか知恵をお貸しください！

[864: nano]

>>862さん
「どのくらいで変更したら」というご質問の趣旨がよくわからないのですが、
タイミングという意味でしょうか？
金利という意味でしょうか？
どこまで上がったら固定しようかというボーダーラインですか？
もっと下がるかもしれないという期待ですか？


基本的にいずれは20年超に、とお考えなら、難しく考えずに９月金利で固定して良いのではないでしょうか？
ソニーの20年超としては、９月金利は過去最低です。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

今後、さらに下がる可能性は、もちろんありますが、先のことは誰にもわかりません。
仮に下がったとしても、変更できる可能性もありますし、変更できなかったとしても、後悔するような金利でもないと思います。


ただ、10月の上昇幅は小さいので、返済額の面で許容できるなら、あと１ヶ月、11月に賭けてみるというのもありかもしれません。
借入額や期間がわかりませんが、９月と10月の違いは、返済額ベースで考えると、数百円/月 程度でしかないのでは？
けれど、その場合でも、微増が続いてズルズル行かないように、ご自分でルールを決めておく必要はあるでしょうね。

ちなみに、私のルールは、微増の場合、最低金利から返済額が千円程度上がる前に固定。が原則です。
が、今回は自分がもし20年超だとしたら固定しちゃうと思います。
ただ、このルールはご自分で決めるべきと思います。


（参考までに、私は９月で10年固定するつもりです。何の参考にもならないかもしれませんが。）

[865: なお]

初歩的な質問かもしれませんが部分固定金利で100％10年固定にするのと、固定金利で10年固定を選ぶのとでは返済額が違うのですが、部分固定の方が返済額が多い分元金の減りが早いということなのでしょうか？

[866: ビギナーさん]

部分固定について質問がございます。
ソニーの部分固定は他行のような所謂、ミックスでの金利とは違うことは理解しております。
（元々は変動金利での契約となり、元本部分は変動金利のものが適用され、交換利息によって支払いが行われる。）

そうした中で、返済額の予定一覧を見ると、毎月少しづつ返済額が減っていくのは何故でしょうか？
御教示頂けますと助かります。

当方09年4月に20年超固定組み(2.545%)でしたが、9月の金利低下を受け、
先日取りあえず固定⇒変動の手続きを行いました。
ここで今月中に再度全固定をし直せば良いのですが、ただここで欲が出て(低金利をもう少し享受したい。。)、
変動・20年長固定を併用した部分固定も考えております。
似たような境遇の方、いらっしゃるでしょうか？
いらっしゃいましたらコメント、アドバイスを頂けますと助かります。

最後ですが、部分固定を途中解約した際の手数料は、
全固定を解約した場合と同じ計算方法と考えて宜しいでしょうか？
もし違う点、注意すべき点等がお分かりでしたら、御教示頂けますと助かります。
色々とすみませんが、教えてください。

[867: ビギナーさん]

私も　No.866　のように、最終的には超長期固定にしようと考えています
現在は変動で、変更のタイミングを待っています
よそのスレでは、もっと長期固定の金利が下がるような書き込みもありますが、
どうでしょうか？
ご意見お聞かせください。よろしくおねがいします。

[868: nano]

>>865 なおさん
>>866さん

本質的には同様の内容なので、まとめてお答えします。

＞部分固定金利で100％10年固定にするのと、固定金利で10年固定を選ぶのとでは返済額が違うのですが、部分固定の方が返済額が多い分元金の減りが早いということなのでしょうか？

100％部分固定をすると、返済額は以下のようになります。
　・元本分：「変動金利」で計算した元利均等返済の元本分。
　・利息分：残債×固定金利÷12

一方、完全固定したときは以下のとおりです。
　・元本分：「固定金利」で計算した元利均等返済の元本分。
　・利息分：残債×固定金利÷12

つまり、初回返済の返済額は以下のようになります。
　・元本：金利の低い「変動金利＝部分固定」の方が大きくなる。
　・利息：残債が同じなので同額。
100％部分固定の方が返済額が大きいのは、つまり元本分が多いということです。


＞返済額の予定一覧を見ると、毎月少しづつ返済額が減っていくのは何故でしょうか？

２回目以降は、利息は、元本の減りに比例して減っていきます。
部分固定100％の方が元本の減りが速いので、利息分の減りも完全固定したときより早いです。
これが原因で、毎月の返済額が少しずつ減っていきます。
部分固定の場合の返済額は、時間の経過とともに、変動金利での元利均等返済の返済額に近づいていくことになります。

ちなみに、変動金利が部分固定金利より高くなると、返済額は完全固定より小さくなり（元本返済額が小さくなるため）、返済額は徐々に増えていくことになります。


＞部分固定を途中解約した際の手数料は、全固定を解約した場合と同じ計算方法と考えて宜しいでしょうか？

部分固定を解除したときの手数料は、
　完全固定の手数料×部分固定の割合（解除する分）
と考えて、基本的には大丈夫だと思います。
私が気付いている違いは、ベースレートの適用日が１日ずれていることだけだと思います。

なお、部分固定適用中は、変動金利を下げる技は使えません。

[869: ビギナーさん]

裏技も知らず、
高い金利をボーッと払っていたまったくのビギナーです。
よろしくお願いします。

半年前、2,200万を24年で借りました。
ゆくゆくは長期固定にする予定で、
現在は変動。
下がっていた金利も、
とうとう来月上がるようなので
固定切り替えを検討中です。

当初は20年超に切り替えする予定でしたが、
月々の返済額を10万以下にできる10年固定等はどうかと
主人が言い出し、悩んでいます。
（10万以上が苦しいというわけではなく、少しでも下げられたらと。）

私は10年後固定が切れた後のことが心配で、
せめて15年固定（または20年固定）の方が安心では？
と思っています。

と言いますのも、
今のところガンガン繰り上げ返済をする余裕がなく、
10年前後の完済は厳しいです。
繰上げ返済をまったくしなかった場合（する予定はありますが）
10年払った後も半分以上の残金があります。
↑これが不安です。

今回固定にしても、
また変動→固定に変更もできるとのこと。
（手数料を押さえるテクニック等は必要でしょうが）

私たちの場合、
とりあえず何年固定にするのが
ベストだと思われますでしょうか？

10年・15年・20年、いっそ当初の20年超。

素人質問でお恥ずかしいですが、
どうぞよろしくお願いします。

[870: 匿名さん]

>>869　20年に一票

[871: ビギナーさん]

No.870の匿名さま

869です。
早々の回答、有り難うございました。

そうですね。
当たり前のことですが、
目先の金額に惑わされてはいけませんね。
余裕があるならまだしも・・・

冷静に考えてみると、
20年固定にしても
とりあえず一度数十万ほどの繰り上げ返済をすれば、
月々の返済額を10万以下にできそうです。

今のところまたとなさそうな低金利。
とりあえず20年ほどの長期で組んでおき、
機会があれば金利タイプの変更や
少しずつでも繰り上げ返済をがんばる方が
わが家の場合は安全ですね。

[872: 入居済み住民さん]

ソニー銀行実行２ヶ月目のビギナーです。
こちらの掲示板を拝見して、ソニー銀行にしました。
よろしくお願いします。

現在、２，３年固定が変動を下回っている状況なので、変動で借り続けるより、２または３年の固定にしようか迷っています。
ただ、金利が上昇し始めたところで、７年又は１０年の固定に切り替えようと思うのですが、手数料が心配です。

レスを読んでいると、金利が下がると、手数料が高くなるようなのですが、金利が上がる状況では、手数料はかかりにくいと考えていいのでしょうか？

つたない質問で申し訳ありませんが、お答え頂けると幸いです。

[873: 匿名さん]

こんにちは。
ここは仮審査でOKが出た場合、
本審査で落ちる可能性は低いのでしょうか。
SBIは１分で仮審査の結果が出たのですが、
ここは１週間ほどかかりました。

SBIは借り入れバランスだけ見てるので、
本審査も安心できないそうなのですが、
ここはある程度しっかり仮審査の段階でも見ているような
気がするのですがどうなのでしょうか。

[874: nano]

>>872さん
中・長期の固定を考えていて、手数料が心配なら、変動のまま我慢した方が良い気がします。

＞金利が上がる状況では、手数料はかかりにくいと考えていいのでしょうか？

完全にリンクするわけではありませんが、その傾向はあると思います。

ただし、手数料は、当初の固定期間と固定残期間で決まります。
つまり、２年・３年固定から７年・10年固定へ切り替える場合、７年・10年の金利動向は手数料には無関係だということです。

この10月もそうですが、７年・10年の金利が上がりはじめたからといって、必ずしも２年・３年が上がるわけではありません。
実際、昨年は長期金利は上昇傾向でしたが、短期金利は下降傾向でした。
このような状況だと、７年・10年の金利は上がるのに、手数料も上がる可能性があります。

（ただ、固定期間が短いと、手数料も安くなります。）
（そう言う意味では、チャレンジしてみても良いのかもしれませんが・・・。）


それと、話がちょっとずれますが、
「金利が上昇し始めたところ」をどう判断するかが難しいですね。
10月に７年・10年とも上がりますが、それはまだ上昇し始めたとは考えていらっしゃらないのですよね？
（たしかに市場の長期金利は底辺でうろうろしていて、上昇傾向にはないですが。）
そこのルールは、ご自分では決めていらっしゃいますか？

[875: nano]

>>873さん
SBIは、住信SBIですか？
であれば、あそこの仮審査よりは、きちんと見ていると思います。

ただ、銀行の人間じゃないので、正確なことはわかりません。ごめんなさい。

けれど、収入等の条件を満たしていて、過去に金融事故（ローンの延滞など）がなく、健康状態に問題がなければ、あまり心配いらない気がします。（無責任な言い方ですが。）

私も心配でしたから、お気持ちはお察ししますが、心配しても結果は変わらないので、気楽に構えてはいかがでしょう。

[876: 入居済み住民さん]

>>874さん


とてもわかりやすい説明ありがとうございました。
少し考え違いをしていた部分もありました。

もう一度情報を整理して、明日までじっくり考え直してみたいと思います。

また、自分なりのルールとしては、教育費がかかる７年間は１．９％以内の金利にとどめておくということです。

固定にしてしまえば簡単なのですが、出来るだけ７年間は金利を抑えて、その分を貯金に回したいという欲もあって、迷っています。

ちなみに１０年固定は、現在７年と金利が大差ないので、３年分確実に貯金ができると、考えに入れました。

ちょっと欲張りすぎですね。
金利は低く、手数料も心配、安定も欲しいなんて。
何を優先するのか、一度頭を冷やします。

そのうえで、チャレンジするかもしれませんが・・・

本当にありがとうございました。

[877: 入居済み住民さん]

すいません。
８７２＝８７６です。

[878: 匿名さん]

>>875さん
ありがとうございます。SBIは住信SBIです。
住信SBIはびっくりするくらい早く結果でますもんね（私は１分でした）。

ソニー銀行は、仮審査の段階から担当者が付くようで、
結構しっかり見ているのかなという気がしました。

ゆっくり構えたいですが、本審査の結果が出るまでドキドキものです、、、

[879: 申込予定さん]

ソニーに借り換えを考えている者です。
すみません、どなたか教えて頂けますか。
先日、口座開設手続きし、現在キャッシュカード待ちでまだログイン出来ない為、審査に必要な書類などがわかりません。
源泉徴収票は、原本が必要でしょうか？コピーじゃダメでしょうか？
また、必要なのは直近一年分で大丈夫でしょうか？
よろしくおねがいします。

[880: 匿名さん]

団信で、３大疾病特約を付けた方、付けなかった方はどれくらいの割合なんでしょう？
それぞれの理由があれば参考までに教えていただけませんでしょうか？

[881: 傍観者さん]

3大疾病って他の保険と同じであって無いような特約。


3大疾病=ほぼ死んじゃう
って条件なんで得しても死ぬまでの数ヶ月で
数十万ていど。

その金額と金利上乗せ分の金額の
天秤だね。

基本は保険会社が儲かる=契約者が損する
って仕組みなんでよく計算してみな。

[882: 利用予定者]

源泉徴収票は原本が必要ですよ。私も昨日取りました。

[883: 申込予定さん]

>>882さん
879です。情報ありがとうございます！
やっぱり原本が必要なんですね。
やっぱり勤務先に請求しないといけないんですねぇ。

[884: nano]

>>879=883さん
３年前の情報ですが、
「源泉徴収票」の他に「住民税課税決定通知書（または住民税課税証明書）」も原本で必要でした。
連帯債務の場合は、連帯債務者の分も必要です。

たしか直近もの１年分で良かったかと。

個人に関するものは、あとは「住民票（家族全員記載）」と「印鑑証明書」（いずれも１ヶ月以内）でした。

この他、物件に関するものとして、「契約書」「重要事項説明書」いずれも全頁。コピー可。
物件の「パンフ・チラシ等」と「販売価格一覧表」（←手元になくても、デベロッパーに「住宅ローンの審査に必要」と言えばくれます。）などです。

[885: 申込予定さん]

>>884さん
詳しい情報ありがとうございます！
年内に借り換え実行できれば嬉しいので、早めに書類の準備を進めたいと思います。
助かりました！

[886: 匿名さん]

今年の７月に借り換えました。
審査用の書類で一番時間がかかったのは、既融資の返済が確認できる資料（直近の残高証明書など）でした。
三菱ＵＦＪから借りていましたが、残高証明を取るのに窓口に本人がこないと手続きできないとか、手続きから発行まで２週間必要とか、やっかいでした。

[887: ビギナーさん]

残高証明書 ですが、通帳のコピーで代用可能です。
「通帳のコピーでいいと聞いたのですが」とソニー銀行に問い合わせてみてください。
用意された答えが返ってきます(笑)

住宅ローンプラザで教えてもらいました。
個人情報に関係するのでソニー銀行から「通帳のコピーをください」とは言えないけど代用可能
なんだそうです。

[888: 申込予定さん]

これからソニー銀行で借りようと思ってます。
皆さんに質問ですが、
変動金利で払っているときに、20年固定⇒変動の変更手数料がいくらかかるかって知る事は出来るのでしょうか？いったん20年固定に変更してからでないと計算できないのでしょうか？

[889: サラリーマンさん]

>888

知ることはできません。

20年固定にしたタイミングでベースレートが設定されるので、
同じ20年固定でも人によってベースレートが違います。
しかもベースレートは非開示です。

いったん固定にすると、変動へ変更する手続きの中で、
金利タイプ変更手数料が確認できますが、
そこではじめて自分のベースレートを感覚として知ることができる
という感じですかね。

[890: 匿名]

888さん

いつ20年固定にしたかによって手数料は変わりますし、日々、ソニー内部で定めるベースレートによって変わります。
なので、無料の事もあれば百万円を超える事もあります。

簡単な目安で言えば、実行している固定金利より、現在の金利が低い場合には無料では変動に戻せません。

まぁ、当然そんなうまい話にはなりません。

[891: nano]

ベースレートの変更のタイミングは、ここ最近は毎月１日、11日、21日だったのですが、変わったみたいです。
（ちなみに、それ以前は毎月１日だけでした。）

新しい情報は、ただいま収集中です。

[892: 申込予定さん]

年が明けたら借り換え申し込み予定のものです。

条件に年収４００万以上とあるため、前年の年収は少し足りず、今年の年収では条件をクリアするので申し込みしたいと思っていますが、仮審査を申請するのも年が明けてからでないと無理でしょうか？
１２月の給料日には源泉がでるので、それ以降であれば申請できるでしょうか？
よろしくお願いします。

[893: 匿名さん]

都銀をはじめ多くの銀行は、ホームページに記載の優遇金利(例：みずほは▲1.4%とか)よりも、
デベ提携などにより、実際の申し込み時には、優遇幅が拡大することがあるかと思いますが、
ソニー銀行の場合、▲0.9%よりも、優遇幅が拡大することはあるのでしょうか？？
それとも皆一律で▲0.9%なのでしょうか？？

ご存知のかたいらっしゃいましたら、教えてください。

[894: サラリーマンさん]

893さん

デベ提携だと▲0.9%＋更に▲0.1%=▲1.0%の
優遇が存在するようです。

[895: サラリーマンさん]

デベ提携で申し込んだら、▲1.0%優遇でした。
何故かデベの人はそのことを知らず、ソニー銀行から連絡がきました。

[896: ビギナーさん]

来年1月末に入居予定です。

3200万の借り入れ35年払いで
フラット３５Ｓ、住信ＳＢＩ、ソニーと承認が降りてましたが、
初期費用の安さ、総額の比較でソニーにしようと思ってます。


素人の考えですが、あと5年くらいは短期金利は低くその後かなり上昇、
長期金利はもう今から徐々に上昇してゆくのかと思っているのですが、
（あくまで素人の考えなのでスミマセン！）
それを考えた上でソニーの部分固定を利用しようかと思ってます。


部分固定を利用している方や今後の考え方などのご意見を伺えれば嬉しいです。

[897: 契約済みさん]

現在20年超の固定で借りています。
あと33年4ヶ月残っていますが、現在の金利が借り入れ金利より低いので一度変動か2年固定に変更しようかと思っています。いつかまた長期の固定にしたほうが安心感を得られると思うのですが、低い金利でとりあえず今の支払いとの差額を繰り上げ返済にまわしてもいいんじゃないかとも思います。
そこで質問ですが、2年固定と変動どちらにするにしても変更手数料は0円の場合、とりあえず2年固定にしておけば変動より金利が低いので逆転するまでは2年固定から変動に変えるのは手数料がかからない可能性が高いのでしょうか？
また、残債がかなりある場合は下手に短期や変動で繰上げとかを考えるべきではないですか？
いままで借りたまま固定で安心していたので勉強不足で申し訳ありませんがアドバイスをお願いします。

[898: nano]

>>896さん
実際のところ、何年ぐらいで返したいのか、とか
将来的には何年固定を考えているのか、とか
部分固定は何年固定をどのくらいの割合でお考えなのか、とか
そのあたりのお考えが見えないので、何とも言い難いです。

私個人としては、変動や５年固定あたりは、もう少し下がりそうな気もしますが、その低金利は５年は続かない気がします。
長期固定は、しばらく付近をフラフラしつつも、当面は大きく下がり下がりすることは無い気がします。

長期固定をお考えなら、変動（または２年固定）で様子を見つつ、ご自分のボーダーラインで長期固定に切り替えるのがいいのかなと。
そうすれば変更手数料が無料か少額でおさえられると思います。

部分固定は私は使いませんが、使い方次第だと思います。

なんか、全然お返事になっていなくてスミマセン。

[899: nano]

>>897さん
まず、現時点で変動に戻すのにかかる手数料を把握する必要がありますね。
その上で、無料ならすぐに変動（または２年固定）、
有料なら額の大小を見てひと思案ですね。

手数料は20年超を解除する手数料なので、変更先が変動だろうと２年固定だろうと同額です。

差額を繰上返済するというお考えはもちろん「あり」だと思いますし、
繰上返済しなくても元金の減りが速いです。
残債がかなりあるからこそ、そのような技は活用すべきと思います。

２年固定が変動より低いからといって、２年固定を解除するのに手数料がかかるのかどうかは、一種の掛けのようなものですね。残念ながら、保障は誰にも出来ません。
ただ、２年固定なら、仮にかかってもそれほど高額にはならないのではないか、とは思います。

最終的には自己判断でお願いします。

[900: 匿名]

基本的な質問で非常に申し訳ないんですが、もしよかったら教えてください。
口座を開設した後の事前審査に通れば、本審査に落ちることは、ほぼないと考えていいんでしょうか？
ご回答、よろしくお願いします。

[901: 只今本審査中初心者]

こんにちは。
口座開設→クレジットカード発行→仮審査→本審査中のものです。

いろいろ見てみたのですが、今一つ数字に弱いので良く判らないので質問させて頂けないでしょうか？

金利タイプ変更手数料についてソニー銀行のHP内
　※ログイン後画面→住宅ローン→住宅ローンについて-金利タイプ変更手数料について
　　で遷移した結果ポップアップするウィンドウ内の「金利タイプ変更手数料の計算プロセス」の辺
に記載されていた式を一生懸命理解しようとした結果、

固定→変動
固定→固定
　※変動→固定は無料だそうなので除く
の場合、数式からすると残期間払うべきだった筈の支払金利に対して変更後の金利が適用された際に
支払う（であろう）金額を引いた分、すなわち
　「金利を変える事で得するであろう金額」
はしっかり手数料として取られてしまうように見えたのですが、実際の所どうなのでしょう？
もしそうなら変更する人（ベースレート変更前に変えるケースを除く）がいなくなると思うので、私
の勘違いではないかとも思いますが・・・

ちなみに、良く出てくる「ベースレート」は既に変更されているという前提です。
　→どうも月に数回変わるという話ですので、既に現在の金利タイプを数カ月以上継続している前提。
　　　※上記式中にも「ベースレート」というのが出てきて、そもそもこれを理解できていないのが
　　　　このような質問をしてしまう原因です。

また、上記とは全く関係無い話なのですが、
　※最初の質問にお答え頂ければ、こちらの質問は全く無視して頂いても結構です。
0.9％引き下げの条件としてクレジットカード利用とあるので作成したのですが、ひょっとして所持
しているだけではダメなのでしょうか？
融資実行もしくは契約までに実際に利用実績が無いとダメなのでしょうか？
　※支払いに未使用の状態ではダメ？
実際に公共料金引き落としや買い物等で使う気はあるのですが、融資実行されてから既存のカード
から乗り換えようと思っていたもので・・・のんびりしすぎでしょうか？
　※住宅ローンアドバイザーの方に聞けば判るのでしょうが、こちらでお答え頂ければもっと早い
　　と思い、ついでに質問させて頂きました。
　　

[902: 只今本審査中初心者（補足）]

901です。補足で追加です。

> 固定→変動
> 固定→固定
> 　※変動→固定は無料だそうなので除く
> の場合、数式からすると残期間払うべきだった筈の支払金利に対して変更後の金利が適用された際に
> 支払う（であろう）金額を引いた分、すなわち
> 　「金利を変える事で得するであろう金額」
> はしっかり手数料として取られてしまうように見えたのですが、実際の所どうなのでしょう？
> もしそうなら変更する人（ベースレート変更前に変えるケースを除く）がいなくなると思うので、私
> の勘違いではないかとも思いますが・・・

仮に私の思いこみ通りであったとしても、
　固定→変動
のケースで
　金利タイプ変更時点の金利から更に既存固定残期間中どんどん変動金利が下がっていく
　　※金利低下局面
であれば変更時点の金利から更に下がった分は得をするという認識は一応あります。

[903: 入居済み住民さん]

現在変動なんですが、2年固定の金利は魅力ですね。
仮に2年固定に変更した場合、
2年後に何もしないと変動になって、
固定を選択する場合、手数料って掛からないですよね？

[904: 匿名どん]

部分固定、って実際にやられている方っていますか？

変動金利利息と固定金利利息を交換する、と言うことは
分かるのですが、どのような場面、見通しの場合
部分固定にすべきかがまだイメージできません。


例えば現在は金利不透明感がありますが
今後数年間は
変動：横ばい
短期固定(10年以内)：微増
長期固定(10年以上)：横ばい
と考える場合、どのような組み合わせで部分固定するのが
リーズナブルでしょうか？

お詳しい方、ご教授ください。

[905: 匿名]

901さん

なんか根本的な認識がどこか間違っている気がしますが…

固定→固定はありません。
固定→変動→固定となります。

従って、固定→変動だけが手数料の可能性があります。

[906: nano]

>>900さん
あまり無責任なことは言えませんが、
仮審査とはいえ、どこぞのネット銀行よりもずっときちんと審査しているようですので、
健康上の理由とか、物件の担保価値とかに、問題がない限りは、まず大丈夫な気がします。

心配な気持ちはお察ししますが、心配しても何も変わりませんから、結果を待ちましょう。


>>901さん
前半は話が長くなりますし、今日は遅いので、また後日。
１点だけ先に言っておくと、公表されている「基準金利」とは別に、非公表の「ベースレート」という金利があります。

後半ですが、クレカは分かりませんが、外貨普通預金なら１ドル（今なら100円以下）でもＯＫです。
その方がお手軽では？


>>903さん
無料です。ご安心下さい。


>>904さん
私は、利用していませんが、
その仮定だと、現状では部分固定するより、３年固定あたりで完全に固定するのが一番お得そうですね。


>>905さん（、>>901さん）
固定→固定、できますよ。
２年固定→２年固定などのように同じ期間でも可能です。
手数料は、固定→変動と同じです。
（金利タイプ変更手数料は、現在の金利タイプを解除するための手数料です。）

ちなみに、変動→変動は、直接はできません。
変動→固定→変動となりますが、固定した翌日に変動に戻せば無料です。

[907: ビギナーさん]

12月からの金利を見て変動→固定を予定しています。
29日の手続きで桶？

[908: 匿名]

桶！

[909: ビギナーさん]

あざーすm(__)m

[910: 匿名さん]

>>904
部分固定やってます。

企業の資金調達同様、金利リスクの多様化（分散）を目的にしています。
と言っても、2年固定と3年固定だけですが･･･

11月の金利でやってますが、5年固定ですら、3年後に0.6％くらい金利が上がらないと
2年、3年固定と等価にならないため、短い金利で繋いで行こうと考えてます。

ただし、実際にいつ日銀が金利を上げるかは予測不能なため、分散した次第。

個人的には、2年後は現在と変わらずで、3年経過時点で0.25％上がっているかどうか、
くらいに考えていますが。

[912: ビギナーさん]

これから変動のままでいようか、二年固定にしようか迷っているんですが、いま二年固定にしている方、変動への変更手数料っていくら位ですか？諸条件は人それぞれかと思いますが、参考までに教えて頂けると嬉しいです。

[913: 只今本審査中初心者]

901です。

906さん後半回答ありがとうございます。

> 後半ですが、クレカは分かりませんが、外貨普通預金なら１ドル（今なら100円以下）でもＯＫです。
> その方がお手軽では？

１ドルからＯＫですか！！
確かにそっちの方が得ですね。今はちょっと円安に振れてますし。
本契約後に公共料金の振り替え手続きなどの環境が整うまでは少なくとも外貨預金で行くことにします。
まだ本審査中なので「取らぬ狸の・・・」にならなければ良いですが。

[914: 契約済みさん]

現在10年固定で組んでいるのですが、5年固定に変える場合一度変動に戻すのとそのまま5年固定に変更するのでは手数料は変わりません。何か違いがあるのでしょうか？

[915: 匿名さん]

>>914さん
違いませんよ。変更後の金利タイプは関係ないです。

[916: 契約済みさん]

＞＞915さん
ありがとうございます

[917: 匿名さん]

変動の場合、現在の2年固定の低金利を享受するためには、
（27日が返済日の場合）
1日に変→固、5日に固→変
6日に変→固、15日に固→変、
16日に変→固、26日に固→変、
（ここで返済日の27日を挟み）
27日に変→固、28日に固→変、
とかするべきなのでしょうか...

[918: nano]

>>901さん
後でと言ったまま、亀レスになってしまいスミマセン。m(_ _)m
ちょっとバタバタしていたもので・・・。

金利タイプ変更手数料の件です。

＞　「金利を変える事で得するであろう金額」
＞はしっかり手数料として取られてしまう

という認識はあっているようで、微妙に違うのだと思います。
たぶん言葉にすると、
「銀行が（市場で）得られるはずだった利益」を手数料として取る
という方が正確だと思います。

私たち利用者が「得するであろう金額」は公表されている基準金利・適用金利で決まります。
一方、「銀行が（市場で）得られるはずだった利益」は市場金利で決まります。
この市場金利を反映させたものがベースレート（非公表）です。

ソニーのサイトをよく読んでみると、
「基準金利・適用金利」は市場金利に銀行のコストや儲け等を加味して決まっているようです。
一方「ベースレート」は、単純に市場金利で決まっているようです。
適用金利とベースレートは、もちろん相関はあるはずですが、完全に連動しているわけではありません。見直しのタイミングも違います。

ですから
「適用金利が下がっているのに、ベースレートはまだ下がっていない」とか
「適用金利はまだ上がっていないのに、ベースレートは先に上がっている」
というようなことは起こりえるのです。
その場合、手数料は無料ということになります。
（実際、私も何度もその恩恵を受けた一人です。）

ただ、ベースレートの変更日が以前より増えているので、前者のケースが起こりにくくなっているのは事実だと思います。
そのかわり、後者のケースが今後は増えるかもしれません。
ですが、「無料で出来ればラッキー」程度に思っていた方が良いと思います。


なお、ベースレートは、金利も変更のタイミングも非公表です。
ですが、固定していて金利タイプ変更手数料のかかる人は、手数料を調べることでベースレートが動いた日やその方向を知ることが出来ます。
・手数料が上がった＝ベースレートが下がった
・手数料が下がった＝ベースレートが上がった
・手数料が無料＝ベースレートは固定時よりも高い
いまは、１の付く日と６の付く日にその可能性があるようです。（経験則）


私の認識が違っていたら、どなたか訂正をお願いします。(^^;)

[919: nano]

>>917さん
私が基本的に変動指向なら、２年固定か３年固定にして、じっとしていると思います。
いずれ、長期の固定を考えているなら、変動のままです。

[920: ビギナーさん]

11月から他行より借り換えで変動金利で始めました。
皆さんのご意見を拝見していると、変動から固定のタイミングを見極めている方も多くいらっしゃるとか。
今月から始めたばかりですが、12月以降長期固定も徐々に上がっていくのかと思うと、今月中に長期固定に変更したほうが賢いのでしょうか？
参考までにご意見お願いいたします。

[921: 只今本審査中初心者]

>>918さん
901です。

>後でと言ったまま、亀レスになってしまいスミマセン。m(_ _)m
　→いえ。とんでもありません。返答ありがとうございます。

>「銀行が（市場で）得られるはずだった利益」を手数料として取る
>という方が正確だと思います。
　→なるほど。

>ですが、「無料で出来ればラッキー」程度に思っていた方が良いと思います。
>なお、ベースレートは、金利も変更のタイミングも非公表です。
　→非公表のベースレートと基準金利が厳密な連動で無い以上、基準金利の変更
　　により得する条件に該当した際は、とにかく一度手続きを途中まで試して
　　みて、実際の手数料を確認してみる価値があるということですね。
　　もしかしたらうまく行くかも知れないと。

先日本審査がようやく通りました。今回借り換えは初めてでしたが、中々手が
かかるものですね。住宅ローン控除の関係もあり、融資実行日は来年早々にす
るつもりでしたが、何だか固定金利が上がっていっているので本当にそれでよ
いのか悩みどころです。
いずれにせよこちらの掲示板を参考に出来るだけお得になるように頑張りたい
と思います。
ありがとうございました。

　　

[922: 匿名さん]

920さん

「現在、変動でいずれは長期固定に変更する」と考えていた人は
11月に固定に変更する人が多いように思います。

『ソニー銀行ってどうですか？』の方も参考にすると良いですよ。

[923: ビギナーさん]

>>922さん

貴重なご意見ありがとうございます。
参考にさせていただきます。

[924: nano]

>>921=901さん
918です。
訂正します。

× >「銀行が（市場で）得られるはずだった利益」を手数料として取る

○ >「銀行が（市場で）損をすることになる分」を手数料として取る

の方が正しいですね。
金利タイプを変更されることで、銀行が損をするときは、手数料が発生し、
変更されても損しないなら、手数料は発生しない
ということです。

> とにかく一度手続きを途中まで試してみて、実際の手数料を確認してみる価値がある

その通りだと思います。
一度ダメでも、日にちを変えてトライしてみるとよいですよ。

[925: ビギナーさん]

ソニー銀行超初心者です。

みなさんの書き込みを最初の方から見て勉強しているのですが、
よくわからなく質問します。

>>261さんの書き込みをみて思ったのですが
今月（１２月）にまず変動で借りたとします。
１月の金利が下がるなら変動続行、上がるなら月末に固定
とかって書かれているレスがあるのですが、
その金利が下がる上がるという金利は変動金利でしょうか？
それとも固定金利でしょうか？

私自身は現在他行で借りており、借り換えを検討しています。
フラットで2.88％で２８年、２６００万借りてます。

ソニーの変動、固定を自在にできることで、返済の負担を
軽減したいと思っています。

ソニー銀行で借り換えした場合、どのように運用していけばよいのか
をアドバイスを頂きたく。

変動、固定を繰り返しながら運用していけばよいのか、
ある程度のところで２０年超固定にしていけばよいのか。
景気にもよるかと思いますが。
景気が上向いてきて金利が上昇してきた場合と
現在のように低迷が継続するような場合でどうすればよいか
ご享受願いますでしょうか。

[926: ビギナーさん]

925です。
HPに
「年2回、5月1日・11月1日を基準日として、変動金利の適用金利が決定され、それぞれ6月・12月の約定返済日の翌日から適用されます。」
とありますが、今月変動で借りた場合、１２月の変動金利が適用されると思うのですが、
６月には５月の変動金利が適用されるってことでしょうか？

変動→固定→変動を１月に行っても、６月には５月の変動金利が適用なのでしょうか？
であれば、変動金利＝６ヶ月固定という考えは間違っていますでしょうか？

[927: nano]

>>925,>>926さん

>>261は、長期で固定することが前提の話です。
ですから、
＞１月の金利が下がるなら変動続行、上がるなら月末に固定
で下がる・上がると言っているのは、長期（というか自分の固定したい期間）の金利の話です。
最低金利で固定することを目的としているので、変動金利の多少の増減は気にしません。

借り入れたら、とりあえずその月の15日までは変動でいることがセオリーです。
156日には翌月金利が分かるので、その時点で固定するかどうかを判断します。

迷うのは、微増だったときですね。
判断基準は人それぞれですから、少しでも上がったら固定という人もいれば、○％を超えるならその前に固定という人もいます。私のように月の支払額が○円以上増えるなら固定という人もいるでしょう。
その辺りは自己判断で。

一度固定すると、変動に戻すときに手数料が発生する可能性が、以前より高まっているように感じます。
もちろん試してみる可能性は充分にありますが、あまり期待しすぎない方が良いとは思います。

925さんの場合、基本はどこかのタイミングで固定して、金利が下がったときに「無料あるいは数万円で変更できればラッキー」ぐらいに思っていた方が良いように思います。

フラットと違って団信が銀行持ちなのはメリットですね。

12月に変動で借りた場合、6月の返済日までは12月金利が適用されます。

＞変動→固定→変動を１月に行っても、６月には５月の変動金利が適用なのでしょうか？

そのとおりです。

＞変動金利＝６ヶ月固定という考えは間違っていますでしょうか？

原則としてはその通りです。
ただし、途中で金利タイプの変更を行った場合は、その翌日から、12月・６月の返済日まで変更月の金利が適用されます。

[928: ビギナーさん]

>>927さん
ありがとうございます。よくわかりました。
長期金利をみればよいのですね。

私は現在、フラットで2.88で借りているので、ソニーでとりあえず、変動金利
で借りても、２０年超が2.88をこえてくるような月がきてしまったら、
なんだか損してしまうような気がしてしまって。
団信が無料で、事務手数料が安いのを考慮したとしても、どうなんだろうと
考えてしまっています。

また、ソニー銀行というネット銀行ってどうなんだろう？古い考えなのかも
しれませんが、そこらへんが不安だったりしてます。

[929: nano]

>>928＝925さん
まず、変動主体で行くのか、10年程度の固定にするのか、いずれは全期間固定するのか、そこを決める必要があると思います。
冷たい言い方に感じるかもしれませんが、そこは他人が判断する部分ではないと思います。

長期固定を勧める意見としては、歴史的に見てこんなに低い水準で30年も固定できる時期はない、というものが代表例だと思います。
変動を勧める意見としては、景気が回復しない限り変動（あるいは短期固定）は大きくは上がらないし、当面その気配は見えない、というものが代表例でしょう。

基本路線をどちらに置くのかをまず考える必要はあるでしょう。

----
①全期間固定するなら、
12月金利は2.602％で若干上がりましたが、
フラットで2.88％でしたら、ソニー銀行への借換のメリットは十分にあるように思います。
上がったとはいえ、過去から見れば、まだ低い水準です。

15日になれば、１月金利も分かります。
翌月の金利が、上がるのか下がるのか、を確認してから固定できるのは、ソニー銀行の大きなメリットです。
変動で借りておいて、下がるなら変動のままでいればいいし、上がるなら月末の前日までに固定すれば、翌日から固定されます。
このあたりの手続きはネット上で簡単にできます。
書類の提出などは不要です。

927でも書きましたが、変動⇔固定は、オマケ程度に考えていた方が良いと思います。
長期固定するときは、このまま最後まで固定でも良いという覚悟は必要だと思います。

----
②変動主体で行くなら、
短期の固定を上手く使って、その時その時で、できるだけ低い金利を押さえていくのが王道でしょうか。
普通の銀行ならずっと変動なのでしょうが、ソニーの場合、短期固定との逆転も起きているので、他行とはちょっと考え方を変える必要があります。

----
③当面は変動で、数年後には長期固定と考えるなら、
長期固定に切り替える基準を自分なりに決めておく必要があると思います。
来月の固定金利が○％を超えたらその前にとか、毎月の返済額が○円を超えたらその前にとか。

前月15日に翌月金利が分かるのは、ソニー銀行のメリットです。

変動金利が○％を超えたらというのは１つの考え方だと思いますが、その場合、長期固定が現在のフラット金利の2.88％を超えることは止む終えないと考えるべきでしょう。
それがイヤだったら、この方法はとってはいけないと思います。

----
とりあえず、口座開設して、手続きだけでも進めてはいかがでしょう？
その間に、金利の動向など変わるかもしれませんし。
メリットが無いと感じるまで上昇してしまったら、借換を止めれば良いだけです。
審査後でも、契約前なら解除できます。
悩むお気持ちもお察ししますが、手続きをしながらでも悩むことは出来ますから。

長期固定での借換なら、ソニー銀行はオススメできます。
初期費用が安いですし、ソニー利用者の半分以上は借換だそうです。

ネット銀行への不安は、人それぞれなので、何とも言い難いですね。
うちの妻もそこは懸念していましたが、
私がローン以前からソニー銀行との付き合いがあり、特に不便や不安は感じていませんでしたし、
保証料無料、手数料も割安、金利が安い、など、大きなメリットもあったので、
ソニー銀行で説得しました。

実際、メガバンクでもインターネットバンキングの類を使っていますが、違いは通帳がないことぐらいしか感じません。


手前味噌ですが、
過去の金利やその他もろもろ、下記を参考にして頂ければ幸いです。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/index.htm

長文でスミマセン。

[930: 入居済み住民さん]

nanoタンはいつもお世話になっているこのサイトの管理者さんだったのね。
しらなかったっす。残り少ないスレですいません。

[931: ビギナーさん]

>>929さん

丁寧にご説明頂きありがとうございます。

私は基本路線は長期固定です。
929さんはもう長期固定にされているのでしょうか？

差し障り無ければ教えていただきたいのですが、
どういう基準で長期固定に切り替えたのでしょうか?
自分の中で2.5%以下になったら長期固定に切り替えようとか
あったのでしょうか？

もし現在固定にして数ヶ月立っているとした場合、
来月の固定金利が現在借りている金利より下がれば、
一旦変動に変更して手数料を払ってでも固定に変更するって
感じでしょうか?
手数料の金額にもよるかと思いますが。

[932: nano]

>>931さん
929です。

私は、原則的には「翌月金利が上がれば固定」です。
上がり幅が極めて小さいときは、金利差ではなく返済額の差で考えています。
何％になったらという絶対的な基準は持っていません。
また、この先の金利が上がるか下がるかの予想を基に動くこともしていません。

＞来月の固定金利が現在借りている金利より下がれば、
＞一旦変動に変更して手数料を払ってでも固定に変更するって
＞感じでしょうか?
＞手数料の金額にもよるかと思いますが。

そうですね。
手数料がかかるようなら、返済額が何円下がるか、何ヶ月で手数料分を回収できるかで考えます。

ただ、私は、基本的な考えは長期固定ですが、固定期間は全期間ではありません。
「残り期間が何年か」ではなく、収支バランスを踏まえて「何年程度で完済できる見込みか」、ということと、
そのためには、何年固定が最も良さそうか、ということを、
その都度シミュレーションして、固定期間を決めています。
（固定期間あけの金利は、安全のため高めに見積もっています。）


これまでの具体的な動きは、以下のとおりです。

2007年10月、35年で借り入れましたが、計画的な繰上返済によって、18年前後での完済見込みでしたので、当初は15年固定（優遇後2.663％）でした。
（月末日の実行で、翌月金利が上がることが分かっていたので、例外的ですが固定で実行しました。）
（ちなみに、実行時の金利タイプは、契約書とは関係なく、実行の１週間ほど前？までにネット上で選択でした。）

その後、15年固定が下がる度に、15年固定⇔変動を繰り返し、2008年11月に15年固定（2.361％）した状態になっていました。

しかし、今年5月、10年固定が大きく下がった（1.961％）のを機に、再度シミュレーションし、
10年固定で固定あけの金利が相当上がっていても15年固定から10年固定に乗り換えた方が良いとの判断から、いったん変動金利にしました。
（ちなみに、この時点では15年固定は2008年11月より高かったです。）

その後、10年固定金利は下がり続け、10月金利でようやく上昇に転じたので、上がる前の９月金利で10年固定（1.665％）しました。

このように固定期間を変えられるのも、ソニー銀行のメリットだなぁと実感しています。

今後は、金利と手数料次第でまた考えますが、
固定するときはいつも、これより下げられなくても構わないと思って固定しています。

[933: ビギナーさん]

詳細にご説明頂きありがとうございます。
ソニー銀行で借りてみようという決心が
つき、仮審査を申し込み、先日仮審査が通りました。

おそらく1月実行になるのではと思っています。
とりあえずは、変動で借りる予定です。

金利が12月、1月とあがっていますが、
借り換え前が2.88で借りていた為、この金利
よりは増やしたくないなと思っており、1月の金利が
0.9％優遇で借り換え前の金利と同じくらいです。

この場合、変動でとりあえず借りて、2月の金利を
見て、あがっているようであれば固定に変更。
下がっているようであれば、そのまま変動で様子見
という運用であっていますでしょうか

例えば、半年金利が上がり続けたとして、その場合
1月の固定金利でずっと様子見すると思うのですが、
6ヶ月後（2011年6月）に金利が1月より下がった場合、
月の頭に変動に変更し、返済日前に固定に戻すという
ことで手数料がかからない認識であっていますでしょうか？

すいません、いつも初歩的なことをご質問してしまい
申し訳ないのですが、教えていただければと存じます。

[934: nano]

>>933さん
１月金利、上がりましたねー。
11月との比較では、１月は約0.5％アップです。

＞変動でとりあえず借りて、2月の金利を
＞見て、あがっているようであれば固定に変更。
＞下がっているようであれば、そのまま変動で様子見

そうですね。それでいいと思います。

＞ 6ヶ月後（2011年6月）に金利が1月より下がった場合、
＞月の頭に変動に変更し、返済日前に固定に戻すという
＞ことで手数料がかからない認識であっていますでしょうか？

いいえ、残念ながら変動に変更するときに手数料がかかるかもしれません。
無料かもしれませんが、その時になってみないと誰にも分かりません。

手数料は、基準金利とは違う「ベースレート」という非公表の金利で計算されているためです。
ベースレートが固定時よりも高ければ、手数料は無料ですが、そのベースレートが誰にも分かりません。
なお、ベースレートは、月に３～４回見直されているようですので、そのタイミングで同じ月でも手数料が変わります。

変動から固定するときはいつでも無料です。

[935: ビギナーさん]

質問ですが現在15年固定ですが変動への無料が確認でき12月の2年固定にしたいのですがこの場合一番望ましいのはいつ頃2年固定に 変更したらよろしいでしょうか？ちなみに27日が返済日です。よろしくお願い致します。

[936: 匿名さん]

>>935さん
変動より２年固定の方が金利が低いので、１日でも早いほうがお得だと思います。

[937: ビギナーさん]

935です。すいませんがその場合は変動にしてすぐに固定に出来るのでしょうか？それとも変動にした翌日に固定にするのでしょうか？よろしくお願い致します。

[938: 匿名さん]

15年固定から直接２年固定に変更できます。

ちなみに、変更できるのは、0時～24時で１回だけです。

[939: ビギナーさん]

>>936さん>>938さん
ご丁寧にありがとうございました。

[940: ビギナーさん]

>>934さんありがとうございました。
ソニーで借りることにします。
最初は変動にして繰り上げ返済してこうかと。

そこで繰り上げ返済で１年ごと２０万ず使えそうかと思ってます。
ただ、期間短縮だと１年ごと２０万より５年ごとの１００万のほうが
総返済額が減りそうなシュミレーション結果がでました。
そうなんですかねぇ。。。
返済額軽減だと若干、１年ごとのほうが総返済額が少なかったです。

期間短縮でも早く返した方が総返済額が少ないかと思ったのですが。。

[941: nano]

>>940さん
シミュレーションは何を使いましたか？
普通に考えれば、早いほうがお得ですが・・・
ぱっと思い当たるのは、１ヶ月の短縮に満たない端数処理の関係でしょうか・・・

p.s.
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62931/res/137
は940さんの書き込みですか？
まぁ、向こうは埋もれちゃっているのであれですが、
マルチポスト（複数スレッドへの同じ書き込み）は一応、その旨を一言書きましょうね。

[942: ビギナーさん]

>>941さん
シュミレーションはフラット３５のサイトのです。
http://www.simulation.jhf.go.jp/type/simulation/hikaku/openPage.do

変動だとシュミレーションしづらかったので、固定金利で試しました。
2600万を25年金利2.6％で
1年毎20万と5年毎100万で試すと1年近く5年ごとの方が早く返済が終わり。総金額は10万ほど
5年ごとのほうが少ないです。
返済額軽減方式ですと、1年毎のほうがよいみたいです。

マルチポスト失礼しました。

[943: nano]

>>942=940さん
やっぱり端数処理の関係です。

期間を１ヶ月短縮するには、１ヶ月分の元本の返済が必要です。
942に書かれた条件で、20万円を繰上返済すると、３ヶ月分短縮されますが、端数が出ます。
記載のフラットのシミュレーターでは、この端数は繰上返済されないようになっています。

もちろん、5年ごと100万円でも端数は出るのですが、回数が少ない方が、累積される端数は小さくなります。

この、年20万円の方が、繰上返済されない端数が、より多く貯まっていくので、結果的にはシミュレーション上の繰上返済額は、5年ごと100万円より小さくなってしまいます。

計算結果のページに以下の記述があります。
----
※期間短縮型の場合、繰上返済の対象となる返済回数分の元金の和（積上げ）が繰上返済額となります。そのため、試算条件として入力した金額を目安として繰上返済金額を調整して試算しています。
（実際の金額は各金融機関によって異なります。）
----
具体的な数字は、計算結果のページの「●繰上返済試算結果」の表をご覧頂ければ分かると思います。


ちなみに、上記のような端数が出たときにどうするかは、金融機関によって異なります。
・端数が出ないような額でしか繰上返済できない
・端数は返済額変更時などに調整される
・端数は返済額軽減として扱われる
など。

フラットのシミュレーターは１番目を想定しています。
ソニー銀行では、３番目です。
ですから、ソニー銀行に関しては、毎年の方がお得になると思います。
（ちゃんと計算していませんが、たぶん）

[944: 匿名]

942さん

他の方がおっしゃるとおり、短縮時の端数の差です。

当然ですが、元本をより早く返したほうが総金利は下がります。
総額の事を考えると1年おきに返済すべきです。

ソニーの場合、柔軟に繰り上げが出来るので、毎年繰り上げるなら、年間の総返済額（毎月返済額と繰上額の合計）を決めた上で、軽減型にしたほうが何かと良いと思います。

[945: ビギナーさん]

>>943,944さん
ありがとうございます。
やっぱり早めに返すほうがいいですよね。
詳細に教えて頂きありがとうございました。

[946: ビギナーさん]

以前、どなたかがご質問されていて重複するかもしれませんが、私の質問をお許し下さい。

３年ほど前にソニーへ借り換えをしました。
現在、残2500万、残30年、20年超固定（8年11月）2.55％です。

お恥ずかしい話ですが、なかなか貯蓄もできず、繰上げ返済も今のところできずにいます。
子供が成長し、私（現在専業主婦）が仕事にでれるようになれば少しは繰上げもできるかなとは思います。

ベースレート高の関係で20年固定からしばらく身動きがとれずにいましたが、
今現在は手数料無料で変更が可能なようです。

2.55％で固定した時には、もう今後金利を変更することはないかな…と思っていましたし、
実際、手数料もかかっていましたのであまり気に留めていなかったのですが、
元金の減りの少なさや、ソニー銀行へ借り換えをしたメリットを考え直すと、
一旦変動へ戻し、20年超と変動の支払いの差額（約2万ほど）を貯蓄して繰り上げ返済へ当てたほうが、
ずっと効率がよいような気がしています。
身近にソニー銀行で住宅ローンを組んでいる人がいないので、
誰にも相談できずに夫婦で日々悶々としています。（笑）

どのように思われますか？
ご意見をお聞かせ下さい。

[947: 子だくさん]

946さん

変動に戻すか否かは、
それぞれの状況（家族構成や年齢、年収（将来の見込みも）など）
によるものと思います。従って一概には言えないかも。

ただ、ソニーの良いところは、自分の状況と金利推移によって
金利タイプを変動OR固定に変更できることだと思います。

その意味で今、元金の減りが少ないと感じ、繰り上げ返済を
したいと思いでしたら、変動にするのもOKかと思います。

ただし、946さんは20年超固定であったことから、
基本スタンスは長期固定と思いますので、
変動に戻した後、固定にするタイミング（条件）を
予め決めておいて、今後の金利動向に注意すべきと思います。

[948: ビギナーさん]

947さん
貴重なご意見を有難うございます。

2年前に固定を決心した際は、これから何十年もずっとハラハラするのは
私には無理だと感じ、（臆病なだけですね）安心を買うと思うことにしました。

現在34歳なので、60歳になるまでには完済を目指しています。
こまめに貯蓄して、こまめに返済していくしかないですね。

いまだどちらにも踏ん切りがつかずにいます。
そうこうしているうちに、また金利変更の手数料がかかってしまうのかな…。
うーん…。

[949: 年内融資実行予定]

週明けにも融資が実行される超初心者です。
もし質問に答えて頂ける方がいれば助かります。

契約時変動で、実行後すぐに固定に変更（12月金利適用）しようと大筋は考えてます。
最近日次の長期金利が15日頃に比べて下がってきているようなので変動でも？
（また２月には？）とも迷い始めてはいますが・・・

それはもう自分で最後は決めなければならないのでさておき、ベースレートというものが
あるというのはこの掲示板で何回も見させて頂きました。

基準金利の裏で、（不？）定期的に非公表で値が更新されていて大きく影響する点が多い
というのは判るのですが、未だに良く判らないのが、

１．固定にした時点で、このベースレートの値が
　　高い方が良いのか？低い方が良いのか？
　　→同じ基準金利の適用がされる30日間の間でこの値がMAX/MINの日どちらがベター？
　　　※私の現状では週明け～30日の間しかスパンが無いので選択の幅は無いし、非公表
　　　　の値を推測するスキルも到底無いのであくまでも後学のためですが。

２．将来固定→変動変更時には、固定時のベースレートに対して戻す際のベースレートが、
　　高いのと低いのと、どちらが手数料が安く（無料の方向へ近く）なるのか？

何となく、１は低い、２は高いが正解？とは思っているのですが、本家含めていろいろな
書き込みを見ていると混乱してきました。

以上、宜しくお願い致します。

[950: 匿名さん]

>>949
その理解で良いと思う。

住宅ローン減税が大きいので、今年居住も◎

金利についても、記載の通り明らかに低下してきているので、すぐに固定にしてしまうのは
勿体無いと思う。

金利は、銀行側の都合で月一見直しだけど、株や為替のように時々刻々と見直していれば、
今の金利は実際に比べて高すぎるので。

[951: 匿名さん]

>>950
12月金利を使うのですね。すみません、間違えました。

未来の金利を予想するのは難しいので、合理的な対応だと思います。

[952: nano]

>>946＝948さん
まだ、手数料は無料でしょうか？
26日に変わったので、有料になってしまったかもしれませんね。

安心を買うのは、臆病とかそういうことではなく、
ひとつの考え方だと思います。
947さんのお答えにもあるように、状況によるところが大きい、と私も思います。

ただ、たとえば、奥さまが将来働くことが確実なら、
「それまでの期間の固定に切り替える」
というのも選択肢の１つかなと思います。

20年超か変動かというような、１か０かという選択肢しかないわけではありません。

選択肢（悩み）を増やしてしまうようなお答えでスミマセン。(^^;)

[953: nano]

>>949さん
その認識で、１，２ともあっています。

12月金利で固定するのであれば、手続きの期限は、「月末前日」の「12/30」です。
手続きした翌日の金利が適用されるので、12/31だと１月金利になってしまいます。ご注意下さい。

[954: 年内融資実行予定]

949です。

>>950 (951)
>>953

お答えありがとうございます。

とてもベースレートが大切なのですね。

そうなると、固定を適用中の毎月15日発表の翌月金利が現在の金利と
遜色無い金利になり、かつ、翌月末までに固定時のベースレートより
現在のベースレートが高いという状況が生じたりすると無料で変動に
戻すチャンスが訪れるという事になりそうですね。

結局翌々月に金利が上がるとなればまたすぐに固定にせざるを得ない
でしょうが、そうでなければ、より良い条件で新たな固定期間を満期
で適用出来る可能性があるし、そのまま同等の条件で固定にしたとし
ても固定期間を実質延長出来そうで良い事ずくめですね。
　※10年固定を3年→変動→結局また10年固定=実質10年金利で13年固定

こんな借り手に親切なシステムで儲かるのかな？と思いますが
こちらにはうれしいですね。

[955: 匿名さん]

すみませんが教えてください。
変動から固定に変更した場合と、固定期間が終了し新たに固定or変動に切り替えた場合の手数料は無料で間違いないでしょうか？
それだと単純にその時点で一番安い金利を選んでおけばいいというか、、わざわざ高い長期固定を選ぶ理由がないように思うのですが・・・
例えば今なら常に２年固定を繰り返していくのが一番安上がりだと単純に思っています。
もし２年固定終了時点で２年固定より変動金利の方が安ければ変動金利を選びます。
この考え方は危険でしょうか？

[956: 匿名さん]

>>955
私も同じ考えで短期固定を延々と繋ぐつもりいます。

リスクは以下の通りと思います。

・2年固定であっても金利はそれなりに動くので、残り数ヶ月になった時点で、
　変動→2年固定を実施した方が良いケースがある。

・将来の金利は分からないため、例えば2年固定が3％とかになる日がくれば、
　長期固定を選択しておいた方が得になるケースがある。

後者については、金利が大きく上昇しなければ支払額が逆転しないため、
長期固定は「保険料」と割り切れるかどうかがポイントです。

繰り上げ返済もある程度見込めるなら、2年固定を活用した方が良いと思います。
実際の支払い期間が短い人に長期固定は勿体無いですから。

[957: 匿名]

転勤して間もないのですが住宅の買い替えを考えています。
ソニー銀行の仮審査、本審査の必要書類を見ても分からなかったので教えていただきたいのですが
勤務年数は問われますか？よろしくお願いします。

[958: ビギナーさん]

nanoさん。

946です。ご返答を有難うございました。


26日になってから変更手数料を確認しましたが
やはり予想通り20万ほど上がっていました。
残念です！！
ベースレートが下がったという解釈でよいですか？

ちなみに現在主人、私共に34歳、子供は二人です。
下の子がまだ1歳なので、幼稚園にあがるころには
4時間ほどのパートにでようとは思っています。
幼稚園代その他諸々で消えてしまいそうですが…。

しかしながら、955、956さんのような考え方もあるのだなぁと勉強させられました。
nanoさんに「臆病とかそういうことではなく」と仰って頂きましたが
やはり私は臆病で変動に変更することができずにいました。
今となっては変動にしておけばよかったかなと少し後悔しています。

今後、またチャンスがやってくるかな？？

[959: nano]

>>954＝949さん

＞※10年固定を3年→変動→結局また10年固定=実質10年金利で13年固定

そうなんですが、３年経過後の手数料計算は、固定時の「10年もの」と変動に戻すときの「7年もの」（10－3＝7）のベースレートの比較になります。
その時点での「10年固定」は、たぶん適用中の金利より高いでしょう。

ですが、その時点の「7年固定」が適用中の金利と同水準の可能性はありますから、
10年固定を3年→変動→7年固定＝実質10年固定
の方が、実現可能性が高いですし、そこにも留意しておいた方が良いです。

その変動中に7年固定がどんどん下がればラッキーです。
あるいは、変動中に10年固定が同水準まで下がってくれば、再度10年固定で実質13年も可能です。

[960: nano]

>>957さん
収入の基準を満たすようなら、勤務年数は問われないような記述を、過去スレで見た気がします。（違っていたらごめんなさい。）
特に、収入アップの方向での転職は問題とならないことが多いようです。
ただ、転勤後１年未満とかで、現在の会社での年収見込みがわからないと難しいかもしれませんね。

いずれにしても、仮審査してみてはいかがでしょう？


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>>958＝946さん
ベースレートは下がったという解釈でＯＫです。
残念でしたが、もしかすると結果オーライだった可能性もありますよ。

ただ、今回のようなこともあるので、今後どうなったらどうするか、事前に決めておいた方が良さそうです。
ベースレートは5～10日おきに見直されているような状況ですから、以前より速い判断が必要です。

[961: 年内融資実行予定]

949です。

>>959さん

ありがとうございます。

> そうなんですが、３年経過後の手数料計算は、固定時の「10年もの」と
> 変動に戻すときの「7年もの」（10－3＝7）のベースレートの比較になります。
> その時点での「10年固定」は、たぶん適用中の金利より高いでしょう。

なるほど、これは早とちりしていました。非常に良いことを聞きました。
>> ※10年固定を3年→変動→結局また10年固定=実質10年金利で13年固定
無料で変動になる時点（以前の10年=<その時の7年）ではありえない現象ですね。

現実的な順では、

1.10年固定を3年→変動→結局7年固定=けど最初と同レベル金利で3+7年13年固定
　※元の木阿弥ですが・・・損はしていませんね。

2.10年固定を3年→変動→そのまま7年固定が同レベル以下なら変動で様子を見ながら粘る
　※変動で粘った期間だけ得をしますね。

3.10年固定を3年→変動で粘る→大分下がったので10年固定=実質10年金利で13年固定
　※これが~も可能ですとご指摘下さった現象ですね。

4.変動に戻した後、金利低下局面にちょうど当り、2と3のように固定に戻さなくても
　金利がどんどん下がっていく。

3とか4のケースはかなり能天気で非現実的と言えますが、可能性としては皆無では無いと。

このように理解しました。

[962: ビギナーさん]

繰り上げ返済について質問です。

基本的に繰り上げ返済は早ければ早いほど利息低減効果があるので有利だと思っていましたが、「数万円の少額の繰り上げ返済なら、31日がない月（2月・4月・6月・9月・11月）の約定返済日の翌日に返済するのが一番有利だ」という情報がほかのホームページにありましたが、それは本当なのでしょうか。
理屈としては・・・繰り上げ返済をするときは一時的に残り残高に従って利息を計算しなおすことになり、31日のある月とない月とでは１日分の差がある。残債が3000万円だとして、1日借りるための利息は2000円～3000円程度の差になるが、繰り上げ返済する数万円の返済タイミングを翌月に１カ月だけ遅くしたとしても、余分に必要となる利息は数百円なので、31日がある月に急いで繰り上げ返済すると損をする・・・
ということでした。わかるようでわかりにくい理屈なのですが、やはり数万円の繰り上げ返済であれば、31日がない月を狙って繰り上げ返済するのが有利なのでしょうか？？

[963: nano]

>>962さん
もしかすると、その情報、私の管理するサイトのものかもしれないですが、
本当です。

多くの銀行では、繰上返済は約定返済日にしかできない（他の日にも手続きは出来るが、繰上返済されるのは次の返済日）ことが多いので、こういう現象は起きないのですが、
ソニー銀行の場合は、手続きしたその日その瞬間に繰上返済されるので、こういう現象が起こります。
ソニー銀行では、利息は通常「月利＝年利/12」で計算しているのですが、
約定返済日以外に繰上返済（あるいは金利タイプの変更）をすると、「日利＝年利/365」で計算することになるのが原因です。

どなたかフォローして頂かないと説得力がないかな？(^^;)

[964: 子だくさん]

962さん

元利金均等返済の場合、通常、月の利息は
残債×年利／１２　　すなわち月割り計算
のはずです。

ただし、ソニーの場合、繰上返済したときに次回返済時の利息は
返済後の残債×年利×日数（返済日～次回返済日）／３６５　　すなわち日割り計算
となるようです。

従って、次回返済日まで日数が少ない小の月（３０日の月）の場合
返済後の残債×年利×３０日／３６５（０．０８２１９１７・・・）となり
大の月（３１日の月）の場合
返済後の残債×年利×３１日／３６５（０．０８４９３１５・・・）となり
利息計算期間が長くなることで、計算期間の差の分の利息を多く支払う結果になります。

私は、以上のように理解しました。

[965: ビギナーさん]

>>963さん　964さん

ご丁寧な回答を本当にありがとうございます。おそらく963さんが
管理されている情報を拝見したのだと思います。お二人の丁寧な回
答と、過去スレなどをよく調べて、ようやく理解することができま
した。
当初、自分は、繰り上げ返済日～次回の約定返済日までの日数の差
が利息に影響すると思っていたのですが、当然ながら、前回の約定
返済日～次の約定返済日の全体で考えるべきなのですね。
（繰り上げ返済をすれば、前回約定返済日～繰り上げ返済日、繰り
　上げ返済日～次回約定返済日の両方の利息が日割りで計算されて
　しまうんですもんね）

繰り上げ返済や金利タイプの変更をした途端に、前回の約定返済日
～次の約定返済日の全体が月割りから日割りに変わってしまうので、
・月割り　　　　　1÷12＝0.833333
・日割り（31日） 1÷365×31＝0.84931
の差の利息が損するということなのですね。残債、繰り上げ返済額、
金利などによって影響額は変わるので、その都度、確認しなければと
痛感ました。

>963さん
更問いで恐縮です。自分は、12月24日にローン実行したばかりで、
初回の約定返済日が1月27日で、まだ一度も返済はしていない者です。
すなわち、12月24日～1月27日の期間の利息は、きっと最初から
日割りで計算されているだろうと思うので、12月は31日まである
月でしたが、仮に1月初旬に繰り上げ返済しても、今回に限っては、
日数による不利益は考慮しなくてよいという理解でいいのでしょう
か？？

[966: nano]

あけましておめでとうございます。

>>965＝962さん
963です。
ご理解頂けたようで良かったです(^^)
蛇足ですが、繰上返済日までの利息は繰上返済と同時に支払います。
これを「経過利息」などと言ったりします。
次回の返済日の利息は、繰上返済日以降の分だけになります。

後半の部分ですが、その理解で正しいはずです。

[967: ビギナーさん]

あけましておめでとうございます

>>966さん＝963さん

新年早々ありがとうございます。
今月に限っては早速早めに返済したいと思います。

繰り上げ返済は１日でも早いほうが・・・というのが常識だと
思っていましたが、ここまで細かいことに気づいていらっしゃる
のはすごいなと正直感服いたしました。

今後ともいろいろ教えてただきたく思います。
よろしくお願いいたします。

[968: ビギナーさん]

ソニー初心者です。繰り上げ返済について便乗質問させてください。
経過利息が31の無い月の方が少ないのはわかるのですが、
早く返したほうがその分毎月の支払いは早く少なくなるので、
早く返したほうが有利な気がするのですが。

たとえば、来月2月に繰上げするより、今月繰上げ返済するほうが
2月の支払いが少なくなるので、有利なのかなと思っているのですが。。
どうなのでしょうか？

[969: 匿名]

968さん

先に述べられている通り、繰上をすると、利息が日割りで計算されます。

通常は月割になるので、毎月の金利分は、
元本×金利×1/12
ですが、31日の月に繰上すると、その月の金利分は、
元本×金利×31/365
となり、金利支払い分が増えてしまいます。

当然、早く繰上したほうが減った元本分の利息支払いが減りますが、よほどの額を繰上しない限り、先に払った金利の方が多くなってしまいます。

逆に言えば、31日以外の月では、繰上したほうが金利分が減る事になります。


なお、大事な注意点ですが、日数の少ない月と言っても、通常の返済日から返済日の日数なので、2月1日に繰上しても無意味です。
返済日が27日だとすると、むしろ3月に繰上する事になります。

[970: 匿名]

>968さん

962です。
968さんと全く同じ疑問を私も当初持っていたので質問させていただきました。
要は繰り上げ返済手続きをしたと同時に、「残債全額」について利息が日割計算されてしまうので、その利息額が、数万円を１ヶ月だけ早く返す利息低減のメリットよりも遥かに大きくなるケースが多くなるということだと思います。
この理屈で考えれば、28日しかない２月（返済日が27日ならば、２月28日〜３月26日）には、たとえ１万円しか手元になくても、繰り上げ返済してしまえば、日割効果により、ノーリスクで得するということですよね？

[971: ビギナーさん]

>969,970さん
968です。

ありがとうございます。2月が日数が少ないからといって2/1とかは駄目なんですね。
ここも勘違いするところでした。

とりあえず、3月に繰り上げするようにします。

[972: いつか借り換え]

ソニー銀行で借り換えしたく仮審査を申し込みましたが、通りませんでした。

11年前に購入し、去年7年2％で借り換えしましたが、その時もソニー銀行では審査が通らなかったため別の銀行で
借り換えました。
年収450万で1900万19年間の融資はソニーでは無理なのでしょうか？
ソニーの融資審査基準で収入に対する返済割合はどれぐらいでしょうか？
現実は妻もパートしているので、年収的にはプラス100万ほどありますが、ソニーは収入合算できないので。
勤続年数は明記されてませんが、関係あるのでしょうか？（転職したので今1年8ヶ月ほどです）
夫37歳
妻42歳
子１　14歳
子２　10歳
子３　6歳

ご存知の方いらっしゃれば、よろしくお願いします。

[973: 入居済み住民さん]

＞９７２さん
私はフラットからソニーの借り換えで、その時の状況は下記のとおりでした。

私年収４５０万（公務員）
妻年収３０万（自営）
子１　５歳
子２　３歳
子３　０歳
借換額３２７０万
３３年ローンという違いはありますが、借換額と比率でいけば状況はあまり変わらないように思います。
ちなみに自営である妻の収入は基本的に合算ができないのですが、特例として合算をしますと言われたような気がします。
ソニーからの回答はどうだったのでしょうか？

[974: 入居済み住民さん]

９７３です。年令を書いていませんでした。
当時私が３１歳妻が３３歳です。

[975: 匿名さん]

>>972
手間に見合わないと判断されたのではないか？という気がする。

その条件だと銀行はほとんど儲からないから。（もっとたくさん借りてくれないと）

都市銀行に行けば貸してくれると思う。
投資信託や変額年金とかも勧めてくるけど。

[976: nano]

>>972さん
ソニー銀行に、理由を問い合わせてみてはどうでしょう？
理由ぐらいは教えてもらえるようです。

考えられるのは、
①返済負担率が不足
（仮に「審査金利…４％、負担率基準…30％」だとアウトですね。だけど、これだと973さんもアウトですが…属性の違い？）
（他に車のローンなどの借入があったりしますか？）
②担保価値が不足
③与信の関係
（でも他行がＯＫなのですから、この可能性は低いでしょうね。）

転職は、ソニー銀行では収入アップの方向なら関係ない、という噂を聞いたことがあります。
（真偽のほどは定かではありませんが。）

>>975さん
それは無いと思いますよ(^^;)
融資金額の条件は「500万円以上1億円以下」なのですから。

[977: 匿名さん]

勤続年数だろ。

[978: いつか借り換え]

９７２です。
皆さん　いろいろなご意見ありがとうございます。

以前年収４１０万で２０００万の借入れの仮審査の際、通らなかった時には、理由を問い合わせました。
その時は、返済比率の問題と言われました。
（でも、実際は属性も関係してたような気がします。転職前の会社は赤字で倒産寸前のような状態でした。
現在の会社は大手のグループ会社になるので、属性もクリアしたかと思ったのですが）
妻の収入はパートだと無理としか回答もらえませんでした。

他にローンはありませんが、妻がカードショッピングでポイントをためるのが好きなので、カードで買い物は
よくしています。キャッシングはありません。

あと今まですっかり頭から飛んでいたのが
「担保価値の不足」です。
確かに自宅の前面道路は４ｍありますが、他の道へ出て行くために通らなければならない道はすごく狭いので、
その辺で価値は下がっているように思います。資産税の評価額も１６００万ほどです。

今年もう一年我慢して、来年また元金が減って、勤続年数が増えた時に再チャレンジしてみたいです。

[979: 匿名さん]

>>972さん

>確かに自宅の前面道路は４ｍありますが、他の道へ出て行くために通らなければならない道はすごく狭いので、
>その辺で価値は下がっているように思います。資産税の評価額も１６００万ほどです。

仮審査でそこまで見てるとは思えませんが・・・
前面道路が2~3m以下でもうまともに（法律的に）建て替えが出来ないような底地ならともかく・・・
　※にしても仮審査でなく本審査で引っかかる所じゃないかと思います。

ちなみに私は1000万30年、キャッシングは無しですが現金は使わず全部カード1回払いonlyで生活して
いても借換出来たのでカードショッピングや借換額が問題になったとも思えません。
やはり勤続年数2年以下というのは痛いのでは？
3年とかになれば違うのかなと思います。

[980: サラリーマンさん]

初めての書き込みです。借り換えで2月から参加予定です。よろしくお願いいたします。

貴重な情報が多く参考にさせていただいております。

しつこくて申し訳ないのですが、再度繰り上げ返済について質問させてください。

nanoさんのお考えに影響を受け、小額のコツコツ繰り上げ返済を考えています。月あたり1～2万を考えています。

基本的な疑問は962さんと同じでして、それはその後の皆様のレスで概ね解決しました。しかし以下がはっきりしませんので何卒ご教示ください。

約定返済日は27日です。

まず「30日以下の月」は約定返済の次の日に返済すると最もいいことは理解できました。

ベストな方法は以下の理解でOKでしょうか。

(1)　27日に返済されたら翌28日に繰り上げ返済処理。
(2)　27日が土日祝日で返済されずに返済日がずれる場合は、(a)ずれても翌28日に繰上げがベスト、(b)実際に返済された日に返済を確認後、繰上げ返済処理。(a)と(b)、どっちがベストでしょうか。

(a)と(b)は多分めちゃめちゃ些細な差ですが。。


そして「31日がある月」です。

「31日がある月」は月割り→日割りの変更で、小額の繰上げだと「繰上げしているのに利息が増える」ケースが発生することは理解しました。

それは約定返済日の27日に繰上げ返済した場合でも同じでしょうか。

以前のレス772さんにて、この辺り(月割りのまま or 日割りになる)が話題になっています。

以前のレスから判断すると「約定返済日の繰上げ返済」は月割り→日割りにならないので、約定返済日であれば小額の繰上げをしても問題ないのかなと判断したので
すが、間違っているでしょうか。

また「31日がある月」の約定返済日である27日が土日祝日だった場合は、どうなるのでしょうか。レス786にてnanoさんが約定返済日から実際の返済日までの経過利
息がかかっていたとお書きになってました。

ということは・・・

27日が土日祝日の場合、27日に(実際の返済はされていない状態で)、繰上げ返済すると、経過利息はかからず、月割り→日割りの変更も起こらないのでしょうか？

すいません。なんか混乱してきました。

小額なので些細な差なのは分かるのですがどうしても気になるもので・・・

何卒ご教示ください。よろしくお願い申し上げます。

[981: ビギナーさん]

初歩的な質問ですみません。

１月に実行予定のものですが、当初変動で考えておりますが来月の変動金利がより低かったので、
とりあえず変動で設定し、月末(1/31)に２年固定に設定して、翌日（2/1）に変動に変更すれば
ほぼ手数料無料で２月の変動金利に変更できますでしょうか？

どなたか教えていただけると助かります。

[982: ビギナーさん]

１２月に２年固定で１４年４ヶ月の期間で借り換えました。
１月２７日がはじめての返済になります。
借り換えてしばらくは、変動への金利変更手数料０円でしたが、今確認してみたところ
手数料６０７８円が必要になっていました。

９８１さんの場合は、どうなるかよく分かりませんが
固定から変動への変更で、変動の方が金利が高くても手数料が必要になることがあるようです。

[983: 匿名]

12月にローン実行し、1月金利が12月よりも上がることがわかったので、12月中に5年固定(1.296%)した者です。
1月の5年固定は1.482%だったのですが、2月の5年固定は1.263%まで下がり、12月より下がってしまいました。1月のベースレートはおそらく12月よりも高くなっているだろうという推測で、1月中に固定から変動に戻して2月以降に5年の再固定を目論んだのですが、1月中でも変更手数料が20万円超かかると言われてしまいました。。
これはあくまで金利とベースレートは完全に一致しないのであって、1月のベースレートが思ったほど上がっていなかった(12月よりも低かった)からということなんでしょうか。もし根本的に理解が間違っていたらご指摘ください。

[984: 子だくさん]

983さん

ちょっと気になるのですが、
「20万円超かかると言われてしまいました。。 」
誰かに言われたような表現になっていますが
Web上で金利変更取引で確認されたのですか？

取引途中で手数料が確認でき、キャンセルも可能です。

「1月のベースレート」という表現になっていますが、
現在のところ、ベースレートの見直しは
１と６の付く日に見直されているようです。

従って、手数料はマメにチェックするといいようです。

[985: 匿名]

>984さん

983です。
失礼しました。日本語が変でしたが、もちろん誰かに言われたのではなく、変更手続きの途中にWEB上で確認したものです。
ベースレートは毎月月初に1回だけ見直しされるのかと思ってましたが、1日6日11日16日21日26日の６回も見直しの可能性があるということなのでしょうか。。ならマメに確認しないとですね。
自分の場合は、12月実行時の５年固定のベースレートよりも、今日現在の4年(＝4年11か月)のベースレートが低いってことですよね？今の変動金利は1.281%で、自分の12月時点の5年固定金利(1.296%)よりは低いんですけど、→変動のベースレートはないっていう過去レスがありましたから、今の変動金利は関係ないですよね？

[986: 子だくさん]

983さん

変更手数料は、固定時のベースレートと変更時の残存期間のベースレートとの比較だと認識しています。
変動へ戻す時の変動金利とは関係ないと思います。

[987: 匿名さん]

現在変動で翌月のほうが変動金利が低い場合、手数料をかけずに翌月の低い変動金利にするにはどうするのがベストな方法だったでしょうか？

[988: ビギナーさん]

９８２です。

金利タイプ変更手数料についてですが、１６日にペースレートの見直しがあるということでしたので
先ほど、WEB上で確認してみました。２年固定から変動への変更手数料は、６０７８円から１１４８円に下がっていました。ちなみに借り換えたのは、１５６０万円です。

同じ時に借り換えた配偶者の分をチェックしてみたところ、３年固定から変動への金利タイプ変更手数料は、０円でした。借入金額も配偶者の方が多いし、２年より３年固定の方が金利が高いのに不思議です。

金利タイプ変更が可能というソニー銀行のメリットを最大限生かせるよう、
今後の金利低下も期待しながら、この掲示板でいろいろ学ばせてもらおうと思っています。

[989: ビギナーさん]

このたび、借り換えが1/31を予定しているものです。
今日の2月の金利をみて2月のほうが金利が低いので、
早速変更しようと思っています。
変動スタートで、固定→変動と2月の変動にしたく、
ただ、手数料がかからないようにするには以下でよいのでしょうか？

１．2/1に固定に変更
２．2･1に変動に変更

よろしくお願い致します。

[990: ビギナーさん]

989です。

返済日は27日です。

よろしくお願い致します。

[991: nano]

>>980さん
まず前半部分ですが、
＞(1)　27日に返済されたら翌28日に繰り上げ返済処理。
＞(2)　27日が土日祝日で返済されずに返済日がずれる場合は、(a)ずれても翌28日に繰上げがベスト、(b)実際に返済された日に返済を確認後、繰上げ返済処理。(a)と(b)、どっちがベストでしょうか。

(1)は、ＯＫです。
(2)は、私は試したことがないのでわかりません。
が、繰上返済の手続きの途中で、経過利息（「ご返済詳細」欄の「お利息」）がわかりますので、28日に試してみて、その金額が
残債×金利÷365
ならば、(a)がベストと判断できます。
その時点でキャンセルできますので、もしよかったら試してみて下さい。

後半部分ですが、
＞また「31日がある月」の約定返済日である27日が土日祝日だった場合は、どうなるのでしょうか。

これも私は試したことがないのでわかりませんが、土日の27日に経過利息が0円なら、月割りのままだと判断できます。

あまり答えになっておらず、申し訳ありませんが、試してみるのが一番です。途中でキャンセルできますので。

[992: nano]

>>981さん
>>982さん
「固定した翌日」に変動に戻せば、手数料は「必ず無料」で２月金利に出来ます。
理由は省略しますが。

なお、１日とは営業時間や土日に関係なく「0:00～23:59」ですので、24時前に固定し、0時過ぎに変動にすれば、一晩で手続きできます。

[993: nano]

>>985さん
>>986さん
986さんの認識であっています。
極端な例で補足すると、以下の２つの手数料は同じです。
・５年固定→変動
・５年固定→20年超固定

[994: nano]

>>987さん
>>989さん

お答えは、>>992と同じです。

１つだけ注意が必要なのは、この一連の手続きが返済日にかからないようにすることです。

[995: ビギナーさん]

nanoさん、アドレスありがとうございますm(__)m

約定日にかからなければ2月に変動→固定→変動（固定に変更した翌日）をすれば2月の変動金利へ手数料無しで変更できるんですね。

固定の翌日に変動にするとなぜ必ず無理なのかなぁ。φ(.. ；)

[996: ９８２]

nanoさんありがとうございます。

しばらく、２年固定と３年固定で様子を見る予定です。

過去スレやnanoさんのHPでソニー銀行のことを知りソニー銀行で借り換えました。
HPには変動の金利を下げたり、固定の金利を下げる方法が掲載されていたり、
ソニー銀行の利点がわかりやす書かれていてすごく参考になっています。

[997: サラリーマンさん]

nano様

980です。回答ありがとうございました。

返済が始まり、チャンスがあったら試してみて、報告させていただきます。

これからもよろしくお願いいたします。

[998: nano]

>>995さん
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
2. スプレッドの算出
固定金利適用日のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分
----
上記より、
・固定設定時のベースレート：金利適用日（＝手続き翌日）
・固定解除時のベースレート：手続き当日
ということが読み取れます。
固定した翌日に変動に戻すということは、つまり、同じ日のベースレートを見ることになるので、差分は当然ゼロ、したがって、手数料もゼロです。

[999: ビギナーさん]

初めまして、この度は教えて頂きたく、初めて投稿いたします。

何卒、ご教授お願いいたします。

我が家は、あの事業仕分けのあおりで主人が、早期退職した者です。

現在転職し、非常に少ない給与で毎日やりくりをがんばっております３０歳です。

本当にこの世が厳しく、格差社会に広がっていることを子供のお友達関係でも

痛烈に感じております。

さて、ご相談したいことなのですが、我が家の住宅ローンは３年前にソニーバンクに借り換えをし返済を

続けておりました。前職で退職金が出ましたので、そちらを限界ぎりぎりまで繰り上げ返済をして

毎月のローンを減らしたいと思っております。

現在　ローン残高は１６５０万　繰上げ返済予定額は１０００万　　毎月の返済日は２７日です。

繰上げ返済をするのは、いつのタイミングでしたらいいか教えて頂けないでしょうか？？

返済日当日にした方がいいのか、次の日にしたらいいのか、私たちにとっては、非常に大きな金額になりますので

賢い選択をして、返済したいと思っております。

何卒、よろしくお願いいたします。

[1000: マンション住民さん]

>999 さん
繰上げされるのなら、なるべく早くが良いのではないでしょうか。
元本が減れば、その分利息も減ります。
ただ、杞憂かもしれませんが、手元のお金がショートしないように、
不測の出費、子供の教育費などの変動を吸収できる程度の
バッファとなるお金はご考慮を。