ソニー銀行初心者質問スレ

[ビギナーさん]

ソニー銀行の仕組みは初めての方には少し難しく、すでに存在するソニー銀行掲示板はどれもベテランの方ばかりで基本的な質問しにくいのではないでしょうか？過去レスと言われても中々探しづらいものです。（ベテランの方の邪魔しても悪いですし・・・）

そこで皆さんが基本的な質問ができるスレを立ち上げてみました。既存スレの中にも本当に親切に教えてくれる方もいらっしゃいます。『ソニー銀行ってどうですか？その４』のNo.735なんかは神レスですね。勉強になりました。

お詳しい方、ソニー銀行の良さを皆さんに教えてあげてください。

神レス
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30316/res/371-380

[726: 匿名さん]

＞ 6月に入ってすぐに一度これをやって、返済日以降に2度目を行うという意味でしょうか？

そうです。
６月、12月は、変動金利の見直し月なので、返済日をすぎるとそれぞれ５月、11月金利にリセットされます。
（他の月ではそのようなことはありません。）

27日が返済日の場合、6月返済日は28日なので、以下の手順が一番お得になると思います。

・5/30に２年固定（5/31から適用）
・5/31に変動（6/1から適用）
・6/28に２年固定（6/29から適用）
・6/29に変動（6/30から適用）

なお、○日とは曜日に関係なく0:00～23:59です。

[727: 匿名さん]

>>726さん
親切にご説明いただきありがとうございました
そのようにさせていただきます。

[728: 申込予定さん]

今週末引き渡し予定のものです。
一つ質問させてください。

来月初回の引き落としになります。
妻がある程度の期間の低金利を望んでいるので、5年固定を考えていますが、6月の方が下がっているようです。
この場合お得なのは、
①とりあえず変動で申込
②5/30に固定に変更
③5/31に変動に変更
④6月の金利を見て、5月の5年固定の方が低利なら5月の返済後5/30までに5年固定に変更
　6月の5年固定の方が低利なら6月の返済後まで変動のまま様子見
という理解であっていますでしょうか。

よろしくおねがいします。

[729: 匿名さん]

＞①とりあえず変動で申込
＞②5/30に固定に変更
＞③5/31に変動に変更

ここまではＯＫです。

＞④6月の金利を見て、5月の5年固定の方が低利なら5月の返済後5/30までに5年固定に変更
＞　6月の5年固定の方が低利なら6月の返済後まで変動のまま様子見

5、6、7月が、ごちゃごちゃになってますね(^^;)
---
6月発表の「7月」の金利を見て、「6月」の5年固定の方が低利なら「6月」の返済後「6/29」までに5年固定に変更
「7月」の5年固定の方が低利なら「7月」の返済後まで変動のまま様子見
---
あと、7月まで様子見なら、>>726も参照して下さい。

[730: 匿名さん]

>>721さん
>>723さん
>>725＝727さん
>>728さん

６月返済日以降の「変動→固定→変動」は、不要かもしれないです。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/72736/res/47

すみませんが、６月金利を適用させた時点で、予定表を確認してみて下さい。

私も確認して報告します。

[731: 匿名さん]

初心者です、教えてください。
１０年固定非常に魅力的です！
３５年で借りて１０年固定をした場合、
固定期間が終了したその後は、
２５年以内の固定か変動金利を選び直す
ことになるのでしょうか？

[732: nano]

>>731さん
どこの銀行でもそうですが、固定期間が終了すると、何もしなければ自動的に変動金利になります。
もちろん、手数料はかかりません。

再固定することも、もちろん可能です。固定期間も自由に選べます。
固定期間あけすぐの再固定や、いったん変動になってからの再固定は、ソニーでは無料です。
（銀行によっては手数料がかかるところもあります。）

ちなみに、ソニーの場合は、「25年固定」というのは無くて、「20年超」を選ぶと全期間固定になります。

p.s.
親スレでリクエストがあったので、コテハンにしてみました。

[733: 匿名さん]

>>nanoさん

いつも有益な情報のご提供、ありがとうございます。

[734: ７３１です]

７３２by nano様ありがとうございました。

ならば２年固定 → ２年固定 → ２年固定　…　って感じでやっていけば
２０年超みたいな高い金利を払わなくて良さそうですが、やっぱりそれは
甘い考えなんですかね～？

http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

上記のサイトによると
２０年超の最安値は２．５２２％で、
２年固定の最高値は２．０９４％です。
短期固定・もしくわ変動金利と長期の金利って逆転することはあるんでしょうか？
アベレージで計算してもかなりの差額があります。

そう考え出すと、どっち付かずの１０年固定も、２０年超よりも安いので
その間に元本を減らせそうですし…まさにフラットSがそうですしね

悩んでまんねん <( _ _)> すんまへん

[735: 匿名さん]

こんばんわ。

最近変動に切り替えて大満足なんですが、
６月以降の支払いについて、６月分の金利を適用したいため次の操作をしてみようと計画してます。

・5/30に固定
・5/31に変動

この際、固定にする際の期間は２年固定が必須なのでしょうか？

[736: nano]

>>735さん
＞この際、固定にする際の期間は２年固定が必須なのでしょうか？

必須ではないですが、利息が日割りで計算されるので、一番金利の低い２年固定がベストです。

[737: nano]

>>734さん
お悩みはわかります。
けど、「これが答えだ」ってわかったら、みんながそれを選んで、他を選ぶ人はいなくなりますよね。
私だってそれを選びます。
リスクをどこまで許容できるのか、収支バランスや思考パターンで答えは違うから、絶対的な答えは残念ながら出ないですね。

ただ、政府や日銀の話だと２～３年は大幅な上昇ななさそうです。
けど、10年、20年というスパンで見たらどうなるか、それがわかったら悩みませんね。(^^;)

[738: nano]

>>733さん
今後とも、お手柔らかにお願いいたします。

[739: 匿名さん]

>>730の匿名さん
遅くなりましたが、ありがとうございます。
6月の最初に操作すれば返済日以降の操作は必要なしの可能性が高いということですね。
私も一応返済日以降に確認してみます。

初心者にとってはこちらでベテランの方々にお返事いただけることがとても安心で助かっています。
今後ともよろしくお願いいたします。

[740: 申込予定さん]

>>728です。遅くなりましたがありがとうございました。
④は仰る通りひと月記載をずらしていました、お恥ずかしい。
基本的に考え方はあっていたようなのでほっとしました。

[741: ビギナーさん]

過去レスを読んだのですが、いまいちよく分からず質問させていただきます。

うちは毎月２日返済（変動）ですが、やはり６月の変動金利を適用させたいのですが、うちの場合だと６月２日の返済日を過ぎたらすぐに２年固定にしてその翌日に変動に戻せばOKなのでしょうか？

それとも５月30日に固定→５月末日に変動のほうがいいのでしょうか？
この違いがよく分からず悩んでいます。

宜しくお願いいたします。

[742: nano]

>>741さん
＞うちの場合だと６月２日の返済日を過ぎたらすぐに２年固定にしてその翌日に変動に戻せばOKなのでしょうか？

返済日が２日なら、それで大丈夫です。
12月の返済日まで６月金利が適用されます。

----
以下、余談です。
混乱するかもしれないので読まない方が良いかもしれません(^^;)

＞それとも５月30日に固定→５月末日に変動のほうがいいのでしょうか？

返済日が２日の場合、これはしない方が良いかもしれません。というのは利息の計算に不明点があるからです。
「５月30日に固定→５月末日に変動」をすると、６月返済分の元本は６月金利で計算されます。
一方利息は、日割り計算になるのですが、この起算日が５月２日なのか実際に返済のあった５月６日なのかが、よくわかりません。
起算日が２日だと日割り分は31日間で計算され月割りより不利、起算日が６日だと27日間で計算され月割りより有利になります。

返済日が27日ですと、31日分の利息になっても、27日までの間、下がった６月金利を適用させた方が有利なので、５月末に手続きした方がお得です。
（でも、６月返済日を過ぎるとリセットされると思っていたので、「返済日を過ぎてから再度手続き」と書いたのですが、それは不要らしいとの情報があり、予定表を見て確認しましょうという流れになっています。混乱させてしまって申し訳ありません。）

[743: 匿名さん]

素人質問です
短期固定が明けた時にも、毎回０．９％の優遇は付くのでしょうか？

[744: 匿名さん]

>>743さん
完済までずっと続きますよ。

[745: ビギナーさん]

お返事ありがとうございます。
やはり自分で理解できるという点から、返済日をすぎてからの操作にしようと思います。

いつもこの利息の日割り計算の部分でつまずいてしまいなかなか進歩ができないでいるのですが。。。

でも過去れすを見る限り２日返済というのはあまりよくはなさそうですね。。。

[746: 入居済み住民さん]

返済日を変更するBESTなタイミングはいつでしょうか？

ちなみに現在 2日返済日です。

[747: nano]

>>746さん
変更する必要は無い気がしますが・・・。
それに、手数料 525円かかりますよ。

それでも変更したいなら、強いて言うなら２月の返済日から３月の返済日の間でしょうか。
たぶん変更後初回の利息計算が日割りになると思うのですが、それが一番短くなるからです。

けれど、わざわざ変更するほどの理由がない気がします。

というのは、差が出るのは、基本的に固定指向の人が「固定した翌月に変動に戻す」という希なケースだけだからです。
このようなケースでは、17日以降の返済日だと、月はまたぐけれども返済日はまたがないで変動にすることが出来ます。
返済日をまたがないということは、固定したときと変動に戻すときの「○年もの」が同じということです。
一方、12日以前が返済日だと、返済日をまたぐので「○年もの」と「○-1年もの」の比較になってしまうので、手数料が発生する可能性が高くなります。

でも、「固定した翌々月以降に変動に戻す」なら、いずれにしても「○年もの」と「○-1年もの」の比較ですし、
そもそも基本が変動なら、関係のない話です。

わかりにくい説明ですみません。

[748: nano]

>>745さん
＞いつもこの利息の日割り計算の部分でつまずいて

ソニー銀行の住宅ローンは、通常、利息は月割りで計算されています。
月割りとは、年利÷12ということです。
これは、日数に換算すると365÷12＝30.41666…日分の利息ということで、月の実際の日数は関係ありません。

しかし、金利タイプを変更したり、繰上返済をしたりるすと、その月の利息は日割りで計算されることになります。
日割りということは、月によって、28日分～31日分で違うということです。
月割りだとの30.417日分の利息ですから、日割りで30日以下になればお得、31日になれば損ということです。
たかが１日の差でも、残債と金利によっては千円ぐらいの差になります。

ソニー銀行は、金利タイプの変更や繰上返済が返済日に関係なくできるので、独特のルールがあるんですね。
多くの銀行では、金利タイプの変更や繰上返済は、返済日にしかできませんので、日割りとか月割りとかという概念がないと思います。

[749: ぽーる]

ここの掲示板を参考にさせていただき、5月26日に借り換えをおこなった者です。
ありがとうございました。


しかし、変動金利　2010年05月基準金利（1.329%　▲0.9%)で契約、初回返済日　6月22日になっています。

しかし、西暦2010年6月基準金利が、1.176%に下がっています。

この6月金利を適応させるには、NO.724でご回答されている、

・5/30に２年固定（5/31から適用）
・5/31に変動（6/1から適用）

でよろしいのでしょうか？


初返済もする前から、鼻息荒いです^^

よろしくお教え願います。

[750: 入居済み住民さん]

>>742
返済日、２日です。
６月返済日から、６月変動金利適用したほうが
日割り計算(31日分で計算されても)で利息で損をする金額より、お得な気がするのですが
いかがでしょうか？

現在、変動1.326%- 6月変動1.176%　= 0.15%←31日分の日割り計算利息より お得?

[751: nano]

>>749さん
それでＯＫなはずです。

６月変動金利を適用した後で、７月以降の金利がどうなっているか、念のため確認して下さい。
もし、７月以降の金利が５月金利（1.392％）に戻っているようなら、６月の返済日以降にもう一度手続きして下さい。

[752: 契約済みさん]

>>749 ぽーるさん

去年の９月に借り換えを行いましたが、
１０／２７の初回返済前に、２年固定→変動と変更できましたよ

>>750さん

算数苦手なんで間違っているかもしれませんが、
1.329%から1.176%の変更だと
６月の金利を４日以上適用できない場合、
日割り計算で高くなるみたいですね

素人計算なので、まちがってたら誰か指摘ください

[753: nano]

>>750さん

変更後の初回の利息は、変更した日以前の分は変更前の金利で計算されます。
２日が返済日ですと、返済日前に６月金利を適用させても、６月金利で計算されるのは最大でも２日分だけです。

750さんの場合の利息
＜６月返済日前に６月金利を適用させた場合＞
残債×（1.326％×固定日までの日数＋1.313％(２年固定)×１日＋1.176％×変動金利適用日以降の日数）÷365
＜何もしなかった場合６月返済日前に６月金利を適用させた場合＞
残債×1.326％÷12

ただ、「固定日までの日数」の起算日が、5/2なのか5/6なのかが不明なのですが、
過去に曜日の関係で返済日がずれたときに繰上返済したら、ずれる前の返済日からの経過利息がかかったので、
たぶん今回のようなケースも5/2が起算になる気がします。

[754: nano]

あ、かぶった。752さん、失礼しました。

[755: 750]

〉〉752−753 さん
ありがとうございます。
返済日後に変更してみます。

[756: ぽーる]

>>NO.751 by nano 様

アドバイス、ありがとうございます。

7月以降の金利の確認は、6月15日に発表分の事でよかったでしょうか？

>>NO.752 by 契約済みさん

ありがとうございます。背中を押してもらいました＾＾

5月30日（本日）　変動→2年固定にしました。
5月31日（明日）　2年固定→変動にする（できる）予定です♪

[758: 契約済みさん]

6月ボーナス月ですが、30日、31日の固定・変動で
7月以降も再度の変更は不要でした。

[759: 752]

>>753

いつも参考にさせていただいております。
詳しい説明ありがとうございます。


先ほど1.176％に変更したところ、１２月までの返済予定がでました。

[760: 匿名]

27日返済で、変動返済(9月まで適用)をしております。

今回の6月変動金利を適用しよう、と思っていたのですが、30日変動→2年固定、31日変動切り替えを行うつもりが、うっかり忘れてしまいました。

31日変動→2年固定、1日変動でも間にあうでしょうか。
間にあうというのは手数料無しで、6月変動金利適用が間にあうということで。

無知な私へのアドバイスをよろしくお願いします。

[761: nano]

>>758さん、>>759さん
私もオペ終了、確認しました。
12月まで適用なので、６月返済日以降のオペは不要ですね。
お騒がせしました。


>>760さん
間に合いますよ。６月に入ってからでも大丈夫です。早いほうがお得ですが。
注意点としては、必ず『固定した翌日に変動に戻す』ことです。

[762: 匿名さん]

うちもうっかり金利変更するの忘れてしまったのですが
6月1日に固定→2日に変動ってやっても間に合いますよね？
初心者ですみません、教えてください。

ちなみに>>760さんのだと月またぐけど大丈夫なのですか？

[763: nano]

>>762さん

６月中ならいつでも大丈夫ですよ。

＞ちなみに>>760さんのだと月またぐけど大丈夫なのですか？

５月31日に固定の手続きをすると、２年固定されるのは翌日の６月１日です。
６月１日に変動の手続きをするので、固定した状態では月をまたぎません。

ダメなのは、固定した状態のまま月をまたぐことです。
（その情報も古くて、今は10日→11日、20日→21日もたぶんダメです。）

固定の手続きをした「翌日」に、変動に戻す手続きをすれば、絶対に大丈夫です。
（理由は省きますが。）

[764: 匿名さん]

金利変更の魅力にしびれて、５月に借り換えしました。
６月の変動を見て、５／３０、５／３１に早速、皆さんから学ばせて頂いた、あこがれの「変動→固定→変動」を実行！
数千円返済額が下がりました。もちろん手数料は「０」。
夜中に、じわっと喜びがわいてきて、幸せな気分になりました。

借り換え前の返済額を「ソニ枠」として、どんどん差額をくりあげしていきます！
もちろん、返済日当日に。

皆様、いつも大変にありがとうございます！

[765: 匿名さん]

>>763さんへ

ありがとうございました
なるほど、月をまたぐの意味を間違えていたようです。
明日になったら固定→変動にします。はじめてのことなので不安でしたが
お返事いただき安心しました。

[766: 匿名]

教えてください！

現在、変動1.326%、返済日１７日ですが、６月変動金利を適用させる場合、
返済日（6/17）前に「変動」→「固定」→翌日「変動」を行うのと、
返済日以降に行うのとどちらがよいのでしょうか？

よろしくお願いいたします。

[767: 匿名]

皆さん行ってる変動→固定→変動って金利があがってきたらやらなくなる行為ってことですよね？

[768: nano]

>>766さん
1.326％（3月変動）→1.327％（6月2年固定）→1.176％（6月変動）の場合、
6月変動を5日間以上適用できれば、返済日前の方がお得です。

難しい計算じゃないので、計算方法を覚えておくと良いですよ。
＜変更しない場合の利息＞
残債×適用中の変動金利÷12
＜変動→２年固定→翌日変動の場合の利息＞
残債×（適用中の変動金利×変更日までの日数＋２年固定金利×１＋変更後の変動金利×変動に戻した日から返済日までの日数）÷365


>>767さん
下げるための裏技ですから、上昇局面では使う意味がないですね。
ただ、一方的に右肩上がりではなく、波を打ちながら上がるのだとすれば、
５月・11月より下がる月があるかもしれません。
そういうときは使えますよ。

[769: マンコミュファンさん]

>>766さん
人にものを尋ねておいて、返事をしないのは如何なものかと思いますが、
＞「変動」→「固定」→翌日「変動」
これ、一日遅れるとその分だけ利息が増えるという根本的なことはわかっているんですかね？
返済日がいつかとは関係なく、今日手続きするのと明日手続きするのでは、支払う利息が違うということです。
残債が2500万円なら、１日遅れるごとに100円ずつ損（利息）が増えていきますよ。

[770: ビギナーさん]

教えてください。

繰り上げ返済の際、

２月、４月、６月、９月、11月の返済日の当日 or 翌日。

どちらが お得ですか？

[771: nano]

当日です。
ただし、返済分が引き落とされているのを確認してからです。

差は　繰上額×金利÷365　しか違いませんが、
当日なら経過利息が無いので、実際の差以上に、心理的な「得した感」が大きいかもしれません。（笑）

[772: 匿名さん]

nanoさんに異論を唱えるわけではないのですが、770さんがご質問の、「２月、４月、６月、９月、11月」に30日以下の日割経過利息を適用させるためには、返済日翌日の繰上返済が必要ではないでしょうか。
約定返済日当日の繰上返済であれば、別に何月でも経過利息０円ですから。

私の場合、まるで繰上返済マニアみたいでお恥ずかしいですけど（笑）、30日以下の月には、例えば予定繰上返済額が５万円だとすると、約定返済日当日に４万円、翌日に１万円+経過利息を返済しています。
まあ、今月の場合は、約定返済日の27日が日曜日ですから、返済日の28日引き落とし確認後に繰上額全額返済します。
逆に、31日の月で約定返済日が休日の場合は、返済日以降強制的に31日月の経過利息が計算されてしまいますから、前月に頑張って先払いしますね。

このやり方が一番利息の節減になると思っています。
私の考え方、何か勘違いがあればご指摘いただければ幸いです。

[773: nano]

>>772さん
当日に繰り上げると、経過利息がゼロなのは、もちろんわかるのですが、その場合は日割り計算にならないのでしょうか？

繰上返済をすれば、必ず日割り計算になるものだと思い込んでいたのですが、
約款を読むと、日割り計算にするのは、利息計算の日数に端数が出たときだけのようにも、確かに読めますね。

私自身は、実際のところ、返済日当日に繰上返済したことがないので（繰上自体は何度もしていますが）、確かめられないのですが、
772さんは、返済日当日の繰上をしたときの返済予定表をお持ちだと思うのですが、それだと日割り計算にはなっていないということでしょうか？

お手数ですが、差し支えなければ確認して教えて頂けると助かります。


もし、当日の繰上では日割り計算にならないのであれば、下記の方法は、最も安上がりですね。
＞約定返済日当日に４万円、翌日に１万円+経過利息を返済しています。
ただ、翌日に５万円＋経過利息でも、経過利息は２円程度しか違わないと思いますが。(^^;)

[774: 772]

>>773　nanoさん
私のでなくても、お手元の返済予定表をご覧になって計算されるとお分かりになるかと思いますが、約定返済日の利息は日割りではなく月割りです。

従って、31日をはさむ約定返済日以外の繰上返済は、経過利息+次回約定返済日の利息が、元々の次回約定返済日の予定利息より高くなってしまいます。
逆に、特に2月は28日しかないので、約定返済日の翌日に少しでも繰上返済することで、結構な利息節減になります。

>＞約定返済日当日に４万円、翌日に１万円+経過利息を返済しています。
>ただ、翌日に５万円＋経過利息でも、経過利息は２円程度しか違わないと思いますが。(^^;)

これは仰るとおり、相当気分的な問題です（笑）。自嘲的に繰上返済マニアたる所以です。(^^;)

[775: nano]

>>774=772さん
＞私のでなくても、お手元の返済予定表をご覧になって計算されるとお分かりになるかと思いますが、約定返済日の利息は日割りではなく月割りです。

繰り上げしないときは、月割りなのは、もちろん承知しております。
繰り上げするなら、２・４・６・９・11月の返済日以降がよいことも、もちろん承知しております。

お伺いしたかったのは、『約定返済日当日に繰り上げたときも月割りなのか？』ということです。
（約定返済額当日に繰り上げたことがないので…(^^;) ）

細かい話で恐縮です。m(_ _)m

[776: 772]

>>775　nanoさん
約定返済日当日の繰上返済であれば、ご認識のとおり、経過利息0円です。

これはイコール月割りであると理解しておりますが、何か勘違いがありますでしょうか。(^^;)

あ、ちなみに私は常に支払額軽減の繰上返済です。

[777: nano]

>>776=772さま
＞経過利息0円です。
＞これはイコール月割りであると理解しておりますが、何か勘違いがありますでしょうか。(^^;)

いや、返済予定表でそうなっているのなら、
私の方が、経過利息ゼロ円でも日割りになると思い込んでいただけです。

お手数をおかけしてスミマセンでした。
１つ勉強になりました。教えて頂き、ありがとうございます。
今後とも、よろしくお願いいたします。


ということは、>>770さんへの回答は、「翌日」が正解ですね。
お詫びして、訂正いたします。


p.s.
今日は金利の発表日ですね。

[778: 772]

nanoさん

いえいえ、いらぬお世話でした。
こちらこそ、今後とも有益な情報を宜しくお願いいたします。

[779: ビギナーさん]

どなたか、ご回答いただけますか？

現在１００万ほど繰り上げ返済しようと思っています。
返済日は２７日ですが、掲示板の内容をみていると「返済日に返済を確認してから、翌日に繰り上げすると良い」とありますね。

ということは、今月は２８日の返済なので、２９日に繰り上げ返済するといいのでしょうか？

いま手元にすぐ返済できるお金があるのに、あと１週間待つことで今日繰り上げするのと、２９日に繰り上げするのと何が異なるのでしょうか？
初心者ゆえ、スミマセン・・・。

それと、繰り上げの際は繰り上げ金額に利息を含めて返済するのと、利息は別に払うのとどちらがいいのでしょうか？（たとえば、１００万に利息を含む場合と、１００万＋利息分を支払うのと・・・）

お手数ですが、宜しくお願い致します。

[780: 匿名さん]

１日も早い方が吉なので今日中
利息別払いが利息軽減効果大

[781: nano]

>>779さん
残債と金利とタイミングによって、答えは違うのですが、ここまで来てしまうと１週間待った方がお得なケースもあります。

ちょっと不思議に感じるお気持ちはよくわかります。

＞いま手元にすぐ返済できるお金があるのに、あと１週間待つことで今日繰り上げするのと、２９日に繰り上げするのと何が異なるのでしょうか？

繰上返済をしない場合の利息計算は月割りなので、日数に換算すると30.4日分ですが、
約定返済日以外に繰上返済をすると、利息計算が日割りになります。
今月の約定返済日前に繰上返済すると、31日分の利息を支払うことになりますので、
今月に繰上返済をするということは、月の日数が増える＝利息が増える方向にも作用します。

具体的には、
例えば、繰上前の残債2000万円、金利1.5％で、今月22日に100万円を繰り上げるかどうかを判断する場合
・繰上返済しなければ、次回の利息は 2,000万円×1.5％÷12＝25,000円 です。
・繰上返済をした場合、次回利息は 2,000万円×1.5％×26日分＋1,900円×1.5％×5日分＝21,369円＋3,904円＝25,273円 です。
というわけで、このケースでは繰上を待った方が利息が少なくなります。
実際は残債、金利などの条件で答えは違うので、いま明確なお答えはできませんが。

今月の約定返済日後ですと、日数は30.4日→30日で、月の日数が減る＝利息が減る方向に作用するので、必ず繰り上げた以上にお得になります。

なお、今月の実際の返済日は28日ですが、約定返済額が27日なので、29日じゃなくて28日の繰上でも大丈夫です。
ただし、28日に繰り上げるなら、約定返済分が引き落とされていることを確認してからにしましょう。


＞それと、繰り上げの際は繰り上げ金額に利息を含めて返済するのと、利息は別に払うのとどちらがいいのでしょうか？

特に事情がないなら、利息は別に払った方が、100万円全て繰上返済に充てられるので、ちょっとだけお得です。

[782: ７７９]

>７８０さん、７８１さん

ご回答ありがとうございました。
とりあえず今回は約定返済直後に繰り上げしてみます。
あと利息は別途支払いのほうがいいのですね、ありがとうございました！

またこちらで勉強させていただきます。

[783: 入居済み住民さん]

17日が返済日です。今月は土曜日なので引き落としは20日だと思います。繰り上げ返済は17日と20日のどちらがお得ですか？

[784: nano]

>>783さん
今月の繰上なら、返済日前、１日でも早いほうがお得です。
17日と言わず、今日（16日）してしまいましょう。

経過利息がかなりかかるので、損した気になるかもしれませんが、
その分以上に7/20の返済額が小さくなるので、トータルではお得です。

[785: 入居済み住民さん]

783です。
nanoさんありがとうございます。

即繰り上げたいと思います。

私はこれまで数回、返済日当日に繰り上げをしておりました。

経過利息がゼロなためです。

約定返済日が土日祝日などの場合、経過利息をゼロで繰り上げ返済できるタイミングはないのでしょうか？

[786: nano]

>>785さん
＞約定返済日が土日祝日などの場合、経過利息をゼロで繰り上げ返済できるタイミングはないのでしょうか？
私も上記のように返済日がずれるケースで、実際の返済日（783のケースでは20日）に繰上返済したことがあります。
その時は、17日～20日の経過利息が発生しました。

784は、16日に間に合う前提で書いたのですが、
17日(今日)～19日に繰上返済するとどういう計算になるのか、正直申し上げてよくわかりません。
言葉足らずで申し訳ないです。


＞私はこれまで数回、返済日当日に繰り上げをしておりました。
＞経過利息がゼロなためです。
２・４・６・９・11月は、あえて翌日に繰り上げて、経過利息を払った方が、実はお得ですよ。

[787: ぽーる]

こんにちわ。

8月の金利を確認したところ、0.9%優遇後で、固定金利2年1.088%となっていました。

現在、変動金利　1.176 ％（西暦2010年06月01日適用）で借り入れ中なのですが、
固定の金利が低さで逆転しています。

今、変動から固定へ変更しても、手数料はかからないと考えていますが、
しばらく固定で様子をみて、変動金利が1.088%を下回った際、固定→変動に戻そうとすると、手数料が発生するのでしょうか。

お教え頂きたいです。

[788: nano]

>>787 ぽーるさん
＞今、変動から固定へ変更しても、手数料はかからないと考えていますが、
変動→固定は、いつでも必ず無料ですね。

＞しばらく固定で様子をみて、変動金利が1.088%を下回った際、固定→変動に戻そうとすると、手数料が発生するのでしょうか。
これは、「発生する可能性がある」としか答えられません。
無料かもしれないし、有料かもしれない。有料にしても、数千円かもしれないし、数万円かもしれない。
まぁ２年固定であれば、数十万円まではいかない気がしますが、とにかく誰にもわからないのです。

手数料は、非公開の「ベースレート」という金利を基に決まっているためです。
ベースレートは、今は10日おきに変更されているようで（←推定です）、そのタイミングで手数料も変わります。

実際にいくらかかるかは、固定→変動の手続きの途中で確認でき、そこでキャンセルすることも可能です。

ただ、固定期間が満了すれば、手数料無しで変動に戻ります。
それまで、固定して構わないのであれば、２年・３年あたりの固定は悪くない選択かなと思います。

ですが、タイミングを見て長期固定に切り替えるおつもりなら、固定しない方が良いかと。

[789: ぽーる]

No.788 nano さま

長文のアドバイス、ありがとうございます。感謝いたします。

固定→変動の手数料は、誰にもわからない。このことを知れて、安心＆またまた悩むことになりそうです＾＾。

このＨＰを見て、今年5月に他行から借り換えた新参者です。契約してすぐ、変動→固定→変動で、金利を下げることにも成功しました♪

今回の相談させていただいたように、仮に、変動（1.176%）→固定2年（1.088%）に変更し、8月15日発表の9月金利が　変動＜固定2年　になっていた際、変動にしようとすると、手数料が発生するかもしれないとのことでした。
変更手続きの途中で、手数料が発生していたらキャンセルすることとし、毎日手続き＆手数料の確認をしていれば、手数料０の日があるかもしれないってことでよかったでしょうか？（いつか分からないが、ベースレート推定10日おき見直しとお聞きして・・・）。

固定化するのは、個人の判断だと認識しています。
固定2年にしたら、2年間のうちのいつかには、固定→変動の際の手数料０の日があるのかなと、安易に考えています。

＞ですが、タイミングを見て長期固定に切り替えるおつもりなら、固定しない方が良いかと。

　長期固定。いつのタイミングか、勉強中です＾＾；。まだまだ知識不足で。

[790: nano]

>>789 ぽーるさん
＞変更手続きの途中で、手数料が発生していたらキャンセルすることとし、毎日手続き＆手数料の確認をしていれば、手数料０の日があるかもしれないってことでよかったでしょうか？

そうですね。ある「かもしれない」です。ないかもしれませんが…。(^^;)

２年固定中に長期固定に切り替えることも可能ですが、変動に戻すのと同じだけの手数料がかかりますので、自己判断でお願いします。

長期固定に関しても、切り替えるべきなのか、切り替えるならいつなのか、その正解は誰にも分からないですし、人によって答えも違うのだと思います。
もし、変動の方が絶対得だと分かっていたら、誰も固定しないですし、
逆に固定の方が得だと分かっていたら、誰も変動にはしないですから。
もちろん、勉強することで、ご自分なりの考えをしっかりさせることは大切なことだとは思います。

参考までに、過去の推移を見てみると、今は低い水準にあるとは言えそうです。
ソニー銀行の過去の金利は下記をどうぞ。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

[791: ぽーる]

＞＞No.790 by nano　様

返事が遅れて、申し訳ありません。

やはり、変動から固定に変える時は、しっかりとした判断（決意）をもって変更するべきなんですね＾＾（いつの日か、固定から変動に変えたくなったとき、手数料が発生したら、もともこもないですし。。。）

今回発表金利がたまたま変動＞固定2年だったため、飛びつきそうになりました＾＾；

もうすこし、考えをしっかり持ってみます。

いつもありがとうございます＾＾

[792: なお]

こんにちは。
今月からソニー銀行に借り換えをした者ですが、来月変動より固定2年の方が金利が低くなってます。こういう場合変動が固定よりさらに下がっていくと考えていていいものでしょうか？
あと部分固定金利とは今の低金利時期は設定しないで変動でいった方がいいのでしょうか？

[793: nano]

>>792 なおさん
＞来月変動より固定2年の方が金利が低くなってます。こういう場合変動が固定よりさらに下がっていくと考えていていいものでしょうか？

なかなか面白い着眼点ですね。
逆転現象はこれまでも何度かありましたが、翌月金利との関係は気にしたことが無かったです。

で、興味を持ったので調べてみました。
過去に　変動＞２年固定　となったのは、12回。（来月は含めない）
そのうち、当月の変動金利より、翌月の変動金利が下がったのは、10回。
また、当月の２年固定金利より、翌月の変動金利が下がったのは、６回。

つまり、あくまでの「過去の傾向」としては、
翌月の変動金利は下がることが多いけれども、当月の２年固定金利より下がるかはわからない。
といったところでしょうか。

ただし、どう判断するかは自己責任でお願いします。
先の金利は誰にも分かりません。

なお、過去のデータは、790のリンク先にあります。（エクセルもあります。）


＞部分固定金利とは今の低金利時期は設定しないで変動でいった方がいいのでしょうか？

これは、個人個人の考え方次第です。「低金利だからこそ固定する」という考えもあります。
ただ、ソニー銀行の場合は、翌月金利が15日はわかりますし、
８月は変動以外は全て下がるのですから、とりあえず8/15までは何もしない方が良いと思います。
９月金利を見て、上がるようなら８月中に完全固定や部分固定をどうするかを判断なさって下さい。

[794: 匿名さん]

ソニー銀行で借換え検討中です。
仮審査申し込み前に金利優遇条件を満たしておく方が良いですか？
優遇条件を満たしているかどうかで仮審査から結果に影響しますか？

[795: nano]

>>794さん
優遇条件を満たすのは、審査が通ってからで大丈夫です。
審査結果には影響しません。

[796: なお]

＞＞794　nanoさん

丁寧な回答ありがとうございます。エクセルデータもみましたが規則性はないように見えますね。８/１５日の金利をみてから決めたいと思います。
ありがとうございました。

[797: 購入検討中さん]

こんにちは。
ソニーも候補に考えているのですが、ソニーの審査基準の概要をご存知の方がおられたら教えてください。

例えば、借入れ金額は年収の◎倍までとか、年間返済額は年収の◎倍までとか。
また、審査用の金利水準など。

よろしくお願いします。

[798: なお]

今変動金利で返済なんですが、一部１０年固定にしたく設定する場合、日付はいつがいいのでしょうか？いつでもかわらないのでしょうか？

[799: 匿名さん]

>>798 なおさん
とりあえず、8/13の金利発表までは待ちましょう。
それで、９月の10年固定が上がるようなら、8/30（8/31はダメです）までに固定、
10年固定が同じか下がるようなら、10月金利の発表まで待ちましょう。

固定するのは、１日でも遅い方が、金利の低い変動金利を１日でも多く適用できるのでお得です。
ただし、手続きした翌日の金利が適用されるので、月末日の手続きはダメですよ。

[800: 匿名]

デベ提携で申し込んで来月実行予定ですが
優遇金利-1%になってました。

[801: 契約済みさん]

新規顧客はほしいけど、釣った魚に餌はやりたくない・・・
金融業のイメージ通りの行動ですなぁ

[802: 匿名さん]

変動2.092 ％ 2.133 ％
2年 1.988 ％ 1.977 ％
3年 2.015 ％ 1.996 ％
5年 2.230 ％ 2.188 ％
7年 2.524 ％ 2.460 ％
10年 2.664 ％ 2.565 ％
15年 3.246 ％ 3.111 ％
20年 3.435 ％ 3.285 ％
20年超 3.533 ％ 3.368 ％

[803: 匿名さん]

9月金利（20年超）が大幅に低下したので、借り入れ後初めての適用金利低下操作をしたいと思っております。
過去分から勉強しておりますが、何しろ初操作ということと、金額が（私にとって）大きいため非常に不安です。
以下に記載しますので、間違いがないかご確認いただけますとありがたく存じます。

■現状
2009年4月に20年超に固定　2.545％（-0.9％優遇後）
残債：約3,000万円

■操作
①8月中に固定→変動へ変更オペを行う。
②9/15発表の10月金利を見て上昇すれば、変動→20年超へ再変更オペをする。

■質問
①本日時点で若干（数万円）の金利タイプ変更手数料が発生していますが、
　それを支払えば変動→20年超固定の手数料はかからない。
②8/27がボーナス分支払い日となっております。
　8/25までに固定→変動オペを行えば、8/27支払い分は変動での計算となる

上記認識で間違いはございませんでしょうか？
皆様のお知恵と経験を拝借したく、よろしくお願いいたします。

[804: なお]

>>799さん

お礼が遅くなってすみません。
部分固定、完全固定関係なく月末の1日前でいいのですね。
ありがとうございました。早速本日金利を確認したら9月下がってたのでもう1ヶ月様子みます。

[805: nano]

>>803さん
９月金利、下がりましたねー。

＞■操作
＞①8月中に固定→変動へ変更オペを行う。

８月中といわず、１日でも早いほうがお得です。
また、21日になると手数料が変わる可能性があります。
（私見ですが、流れからすると、高額になる可能性の方が高いかと思います。）
ですから、変更するおつもりなら、これをお読みになったら、すぐにでも変動に変更することを、個人的にはオススメします。
（ただ、安くなる可能性もありますので、最終的なご判断はご自身でなさって下さい。）

なお、オペは、土日でも、夜間でも、変更可能です。
（ただし、毎週月曜日の午前2:00～午前5:00は、システムメンテナンスでログインできません。）

＞②9/15発表の10月金利を見て上昇すれば、変動→20年超へ再変更オペをする。

９月金利で固定することになったら、すぐに固定せず、9/29に固定するのが最もお得です。
早くても9/27の返済以降にした方が良いです。
ただし、9/30はダメなので注意して下さい。（翌日の金利が適用されるので、10月金利になってしまいます。）

＞■質問
＞①本日時点で若干（数万円）の金利タイプ変更手数料が発生していますが、
＞　それを支払えば変動→20年超固定の手数料はかからない。

はい。変動→固定は、必ず無料です。

＞②8/27がボーナス分支払い日となっております。
＞　8/25までに固定→変動オペを行えば、8/27支払い分は変動での計算となる

細かい話になりますが、利息と元本を分けて考える必要があります。
利息は、日割りで計算されます。
（変更日までの分は2.545％、変更日以降は1.233％）
元本は、返済日時点の金利（1.233％）で計算した元利均等返済の元本分です。

[806: 803です]

nano様

とても分かりやすいご説明、ありがとうございます。

ベースレートの確定が現在は月3回とのことから、
21日になると手数料が変わる可能性があるということですよね。
現時点でのベースレートは、私が20年超に固定した2009年4月よりも
低下しているという理解で合ってますか？

「流れからすると、高額になる可能性」というのは、
ベースレートが下がる方向という予想をされているということでしょうか？
ご回答を拝見して、欲が出てしまったのですが、
できれば手数料も最小化したいと考えておりまして・・・。
もちろん個人判断ということは理解しておりますので、
nano様の見解を教えていただけると、参考になります。

（これから帰省しますので、レスが遅くなるかもしれません。）

[807: ビギナーさん]

初歩的な質問ですみません。

ソニー銀行を選択しておきながら、これまで金利変更をせずに「変動金利」で実行中だったのですが、８月基準金利の「変動金利」がかなり低いため、「変動」⇒「二年固定」⇒「変動」をしてみようかと思ってます。
（９月の変動金利は上昇しましたし。）

この手続きは、８月中（例えば、８月１４日に２年固定⇒８月１５日に再度変動に戻す）に続けてできるでしょうか？

すみません。

[808: nano]

>>806=803さん

＞現時点でのベースレートは、私が20年超に固定した2009年4月よりも
＞低下しているという理解で合ってますか？

はい。手数料が発生しているということは、そういうことです。
（ただし、残期間が20年以下なら、当時の20年超よりも、今の残期間ものの方が低い、ということです。）

＞ベースレートが下がる方向という予想をされているということでしょうか？

はい。無責任な私見ですが、個人的にはそう思っています。

ベースレートも基準金利も、基本的に最も大きな影響を受けるのは市場金利のはずです。
ただし、基準金利の方は、それに銀行の利ざやと、他行との競争などの戦略的要素が乗って決まっているのだと思います。
一方、ベースレートは銀行の運用コストですから、より純粋に市場金利が反映されているのかな、と思います。
ソニー銀行のサイトでも下記のように書かれています。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
（*3）ベースレートとは、相当期間の市場レートのことです。

最近の市場での長期金利の流れを見ていると、ニュースや新聞でも報道されていますが、長期金利は低下しています（＝債券が買われている）。
もちろん来週１週間で金利が上がる（＝債券が売られる）可能性はありますが、
トレンドとしては金利は低下する方向なのかなと。

参考まで、直近１ヶ月の長期金利の推移です。
http://www.bb.jbts.co.jp/market/index_kinri.html


手数料を最小化したいというお気持ちは、もちろんお察しいたします。
ただ、手数料は、残高によっては、一気に10万円以上動くこともあります。（←私の経験です）
リスクを取った結果、身動きが取れなくなる可能性もありますので、ご注意なさって下さい。


p.s.
805の補足ですが、次回返済時の特にボーナス分は、初回だけ返済額が高くなる可能性があります。
これは、返済時の元本分が金利タイプ変更によって増えるためですので、損をするわけではないですが、預金残高が多くない場合は注意なさって下さい。

[809: nano]

>>807さん
＞「変動」⇒「二年固定」⇒「変動」をしてみようかと思ってます。
＞この手続きは、８月中（例えば、８月１４日に２年固定⇒８月１５日に再度変動に戻す）に続けてできるでしょうか？

できますよ。
１日（0:00～23:59）に１回だけなので、今日固定したら、深夜０時を過ぎれば変動に戻せます。
これだけで、８月変動金利が適用されます。

６月に大きく下がったので、もっと早くお気づきになっていれば良かったですね。

[810: nano]

補足です。固定した翌日に変動に戻せば、手数料は絶対に無料です。

[811: ビギナーさん]

nano様

レスいただきありがとうございます！

初めてのことなので不安でしたが、安心して手続きができそうです。

ボーナス払いが７月だったので、もっと早めに対応しておけばよかったなぁ、と少し後悔ですが、これからここで勉強しながら、対応していきたいと思います。

どうもありがとうございました！

[812: コロ助]

2009年4月の20年超固定組です。

9月の金利下落に伴って、固定 -> 変動 -> 固定を
考えている方ってどのくらいいますでしょうか？

因みに私は昨日 固定 -> 変動 に変更済みで
手数料は2万8千円でした。

[813: 匿名さん]

私も2009年4月固定組です。
もう二度と変動に戻すことはないと思っていましたが、更に下がるとは・・・。
私も昨日変動にいたしました。

手数料は同じ2万8千円でした。

[814: 匿名さん]

全くのど素人なので、親切な方、教えてください。

・2009年4月に20年超に固定　2.545％
・残債　2,800万

なのですが、9月の金利が下がったので、一度、変動に戻し、また長期固定があがるタイミングを見計らって、長期固定に戻そうと考えています。
本日、手数料を確認しましたら、5万ちょっとかかるようです。

それでも、このタイミングで、固定⇒変動（⇒固定）をした方がメリットありますよね？

手数料を払っても、どれくらいメリットがあるのか、いまひとつ理解できていません。

よろしくお願いします。

[815: マンション住民さん]

> 814さん
私も2009年4月20年超固定でしたが、先日変動に変更しました。
残債2600万弱、残期間30年くらい、手数料5万弱で、2.468%に変更したとして、私の試算によると総支払額が約33万（手数料分を引いた数字）減となりました。繰上げとかガンガンするのであればメリットは少なくなるのかもしれませんが、そこまでは考慮してません。
私は、EXCELのPMT関数を使って計算してます。

※試算方法、および結果については保証できないので、あくまで参考としてお考えください。最終的にはご自分でご確認、ご判断を。

[816: 匿名さん]

>815さん

ありがとうございます。
30万も効果があるなら、いいですね。。。
変動にします。

[817: 806と803です]

nano様

806と803の質問をした者です。

微に入り細に穿つアドバイスを有難うございます。
先ほど帰省先で変動への変更を行いました。

追伸にてアドバイス頂いた、初回ボーナス分増額の件が引っかかっていたのですが、
（頭ではわかっていても、気持ち的には消化不良でした）
2.545から2.468になることで、総額45万円の節約になる試算ができたので
とても満足です。
できれば20年超の金利が更に低下or据え置きとなり、
初回支払の増額分をクリアした後の変動金利適用を享受をしたいものです。
2ヶ月続いてくれれば、手数料分もペイしますし。
欲張りすぎですかね・・・。

nano様と、この掲示板で同じことを考えていた同志（？）の存在に
助けられました。本当に有難うございました。

[818: 匿名さん]

２００９年６月に購入、２０年超で２．６３４％で固定しました。

最近の金利低下で固定から変動に戻そうかなと思いましたが、

金利変更手数料が５０万、６０万、１００万とどんどん上がっていきます。

金利が下がれば、今後も手数料は上昇の一途でしょうか。。

手数料払って変動に戻すか、いっそ借り換えをしてしまうか、考え中です。

[819: 入居済み住民さん]

自分も2009年4月固定組でしたが、先ほど変動に切り替えました。
手数料は2万2千円ちょいでした。
来月の金利発表をみて固定への切り替えをしようと思ってます。

[820: 忘れちゃいましたm(__)m]

2009年4月20年超固定組です。

ソニー銀行で長期固定組んだ唯一の楽しみ
固定⇒変動（⇒固定）の手続き基本流れを忘れちゃいました。
以下の流れで問題無いですよね？ご採点下さい。

①手数料がかかる前提で　固定→変動へ
②9/15発表の10月の金利を確認
③9月金利＜10月金利だったら9月末日の数日前までに固定に戻す（かよくよく考える）
④9月金利≧10月金利だったら変動続行　→　以降毎月②からを繰り返し

[821: 団信さん]

>820

その通りです。
もし変動も下降してたら
変動 -> 2年固定 -> 変動
(変動>2年固定なら手数料がかからないはず)

の戦略もお忘れなく

[822: nano]

>>818さん
＞金利が下がれば、今後も手数料は上昇の一途でしょうか。。
残念ながら、その可能性の方が高いと思います。


>>820さん
それで大丈夫ですよ。821さんのご回答もご参考に。
ただ、821さんの回答で１つ気になることがあるので、それは下記を読んで下さい。


>>821さん
＞(変動>2年固定なら手数料がかからないはず)
変動と2年固定の基準金利の高低だけでは、手数料無料とは言い切れない気がします。
手数料計算の根拠になるのは、基準金利ではなく、非公表のベースレートだからです。

ただ、固定した翌日に変動に戻せば、それは「絶対に無料」です。（変動と２年固定の金利に関係なく）

[823: 忘れちゃいましたm(__)m]

821さん
ありがとうございます。安心して手続きしました。
（手数料も無事２万円程度でした。）

[824: 忘れちゃいましたm(__)m]

822さん
追加情報ありがとうございます。
甘えついでにご指南下さい。
「変動 -> 2年固定 -> 変動」を行う理想タイミングって有りますでしょうか？
10月入ってからでも大きくは問題無いとの認識ですが。。

[825: nano]

>>824さん
＞「変動 -> 2年固定 -> 変動」を行う理想タイミングって有りますでしょうか？

変動金利が下がったときですね。
基本が長期固定なら、変動＞２年固定だからという理由で２年固定するのは、やめておいた方が無難です。
（長期固定したいときに手数料がかかる可能性があるので。）