ソニー銀行初心者質問スレ

[ビギナーさん]

ソニー銀行の仕組みは初めての方には少し難しく、すでに存在するソニー銀行掲示板はどれもベテランの方ばかりで基本的な質問しにくいのではないでしょうか？過去レスと言われても中々探しづらいものです。（ベテランの方の邪魔しても悪いですし・・・）

そこで皆さんが基本的な質問ができるスレを立ち上げてみました。既存スレの中にも本当に親切に教えてくれる方もいらっしゃいます。『ソニー銀行ってどうですか？その４』のNo.735なんかは神レスですね。勉強になりました。

お詳しい方、ソニー銀行の良さを皆さんに教えてあげてください。

神レス
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30316/res/371-380

[483: 契約済みさん]

すみません。どなたかご存知でしたら教えてください。
今、ソニー銀行だけで住宅ローンを組んでいます。
転勤等で家族全員で遠方に転居し、住宅ローン対象の自宅を一定期間他人に賃貸で貸し出した場合、どうなるのでしょうか？
建前（パンフレット）上は、「本人が入居する物件」の住宅購入資金として借入れることになっていますが、実体としてはどうなんでしょうか？

[484: 匿名さん]

>483さん

以前、同じような状況でソニー銀行に問い合わせたんですが、一定期間ならば大丈夫とのことです。
その際、賃貸契約書の提出を求められました。
しばらく前の出来事なので、今の状況下でどうなのかはわかりませんが。
問い合わせてみるのが一番かと思います。

[485: 匿名さん]

借り換えに関する内容について、教えてください。

現在、地方銀行を窓口として、旧住宅金融公庫から借り入れをしており、今度ソニー銀行に借り換えを予定しています。
借り換え日に現在借り入れをしている銀行から抵当権の抹消書類の提出を受けること（同時抹消）がソニー銀行からの融資の条件となっているので、地方銀行にその旨を連絡したところ、住宅金融公庫からの借り入れの場合は入金確認後に住宅金融公庫に連絡してからでないと、抹消書類が出せない、つまり借り換え日には書類が出せないと言われました。

住宅金融公庫から借り換えをされている方もいらっしゃると思いますが、同時抹消ができないことがあるのでしょうか。

今まで借り換えをされた方で、抹消書類の提出についてこのようなことを言われた方がいらっしゃったらご教示願います。

[486: 匿名さん]

>>485さん
私の場合は、都市銀行を窓口として、同じく旧住宅金融公庫とから借り入れていて、
マンションを売却したのですが…、

＞入金確認後に住宅金融公庫に連絡してから

先方の決済当日に、先方の融資先の労金で、不動産屋の営業、司法書士等で
入金確認等手続きをしてから、その後、司法書士が都市銀行と住宅金融公庫に
出向いて、抹消登録手続きをしていました。
午前中に契約をすれば、午後までに間に合うのではないでしょうか？

一度、住宅金融公庫、もしくはソニー銀行の方にご相談をされては如何でしょうか？

[487: 匿名さん]

>>485さん

私は旧住宅金融公庫からではありませんが、借り換えしました。
借り入れ日に抵当権抹消関係の書類の提出ができない旨をローンアドバイザーに相談したら、特に問題なく了承されましたよ。後日、書類は郵送で送って問題ありませんでした。

[488: 匿名さん]

>>486さん

お答えありがとうございます。
入金が確認できれば、書類は出してもらえると思うので、手続きの詳細を住宅金融公庫と銀行に確認したいと思います。


>>487さん

お答えありがとうございます。
そのお答えをいただいて心強く感じました。
私の担当のローンアドバイザーは、今のところ了承してもらえない状況です。
もう一度ローンアドバイザーに相談してみます。


本審査が通って、あともう少しのところまできたので、がんばってみます。

[489: 匿名さん]

>>485 さん

まったく同じ境遇で今月借り換えを実行した者です。
私も最初は同じ事を言われましたが、実際には借り換え日当日に抹消書類の受け渡し可能でした。
取り次ぎ先の銀行を通して完済の事前承認がOKになれば、書類は当日までに作られていて、後は実際に完済になった事を当日に確認して、その場で司法書士さんに引き渡しでした。
もう一度、取り次ぎ銀行さんに確認されてみれば宜しいかと思います。
まあ、当日じゃなくてもなんとでもなると思いますよ。

[490: 契約済みさん]

473です。
先ほど2年固定→変動に変更しました。手数料は0円でした。
先週、変更しようと試みたときは手数料が11000円ほどかかるようでした。

[491: 匿名さん]

>>489 さん

お答えありがとうございます。
やっぱり、当日に書類を出してもらえないと聞くと、気になってしまって・・・。
まだ、地銀と連絡がとれていないので、連絡してみようと思います。

[492: ビギナーさん]

初歩的な質問ですが教えてください。
年齢４５歳のため期間２０年の固定ローンをベースに考えています。(できれば繰り上げ弁済で60歳定年時に完済したいと思っていますが)

ソニーで当初変動を選択→金利上昇時に固定に変更
するとなると、変更時点で期間２０年を割ってしまいます。
それでも（１５年以上残存期間がある場合)適用される金利は２０年固定金利なのでしょうか。

初めて具体的にローンを検討していてまったく素人でお恥ずかしいのですが
よろしくお願いします。

[493: 匿名さん]

>>492さん
残り期間が20年未満になると、20年固定は選択できません。最長15年固定です。

http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html
＞固定金利期間
＞2・3・5・7・10・15・20年、20年超（全期間）のいずれかの期間をお選びいただけます。
＞※お借り入れ残存期間内でのご選択となります。

45歳で60歳までに完済ということは、繰り上げで実際の借入期間が15年程度ということですから、15年固定で全く問題ないと思いますが。

[494: 匿名さん]

>492さん

勘違いしているといけないので念のため。
固定金利期間は、ローン期間に応じて設定されるものでは無いので、
必ずしも最後まで固定される訳でなく、好きな期間を選べます
従って、残り19年で10年や5年固定を選んでもよく、期間が終わればその時点の変動金利になります

その前提の上で、残期間を超えた固定期間(例えば残り19年で20年固定)は選べない、というルールになっています

理解していたらスミマセン。

[495: ビギナーさん]

４９２です。ありがとうございます。
ということは借り入れ期間２０年で、できれば長期固定でいきたいとかんがえているので、
繰上げして１５年に必ず短縮できる計算じゃなければ、はじめから変動を選ばず２０年固定でいくべきだと
いうことですよね。
概算だと、１１年目に減税分を繰り上げて２年ほど短縮できるので、それ以上できなくても６０歳時点での残債は４００万円前後。これくらいなら皆さん退職金を当て込んだりする金額ですか？それなら１５年固定を選ぶほうが正解かな。。。

たびたびすいません＞＜

[496: 匿名さん]

>>495さん
私なら15年固定ですね。その方が金利が低いのでその分元金の減りも早い。
結果、15年経過時点の残債も20年固定より少なくなっているはずです。

また、15年経過時点で、仮に残り3年、400万円として、変動で金利が１％違っても、月の支払いは2000円程度しか違わないですよ。

それから、11年目に減税分をまとめて繰り上げるというのがよくわからないです。
（他行変動で１％以下で借り入れできるなら話は別ですが、）
ソニーの固定なら、住宅ローン控除の控除率＜借入金利なのですから、減税分は毎年繰り上げた方がお得と思いますが。

[497: ビギナーさん]

496さんありがとうございます。
そうですよね、何も10年分ためておくことないんですよね。

１５年固定で考えてみます。
ありがとうございました。

[498: 入居予定さん]

７月実行予定です。短期変動を選択予定でしたが改めて確認すると、２年固定の方が金利が低くなっています。どちらを選択すればよろしいのかご教授下さい。

[499: 匿名さん]

>>498さん
ベースレートの見直しルールが、今月から変更になっているようですが、
まだ情報不足のため、月内でも固定→変動が無料でできると断言できません。

現状ではひとまず「変動で実行」して、7/15の８月金利を見て考えるのがよいように思います。

[500: 購入検討中さん]

ソニーのローン審査について教えてください。

私の不注意のため、他行(給与等振込銀行）で公共料金やカードが残高不足で
延滞になったことが過去数度あります。
給与天引きでの貯金を優先させて普通口座にいつもぎりぎりしか入っていないせいで、
あまり深く考えていませんでした。

ソニーは審査が厳しいと過去レスで書かれていましたが、
こういうのも審査に通らない原因になってしまいますか？

ちなみに公務員で勤続２５年、
４４００万円の物件で頭金２２００万、借り入れ２０００万予定です。

もし私の怠慢で審査に通らない可能性があるとしたら
いまさらですが、大反省です。

[501: 匿名さん]

>500さん

一度や二度の延滞であれば気にしなくても。
公務員で頭金半額であれば、どこの金融機関でも楽に通るのでは。

ただ、勤続25年ということは、それなりのご年齢でしょうから、
定年前までに、または退職金で全額返すつもりだとすると、
ソニーがベストチョイスかは微妙です。

10年固定の安いところ(例えば中央ろうきんとか)も含めた検討をお勧めします。

定年後も退職金で一括返済せずに月々細々と返すぜ、ってことなら、
ソニー、おすすめです。

[502: 購入検討中さん]

>５０１さん

ありがとうございます。ほっとしました。
これからはきちんとしなくては・・と改めて思いました。

ろうきんは手数料が安いけど保証料が高いのかな？と思いましたが、
退職金で全額返済するつもりなら１０年固定もありなんですね。
少し時間があるのでもう少し調べてみます。

[503: 匿名さん]

27日が返済日なんですが、今月は２７日が土曜だったので、明日の29日が返済日の様ですが、返済確認後に固定に変更で良いんですよね？

[504: 匿名さん]

>>503さん
６月金利で長期固定したいなら、今日29日中（23:59まで）に固定です。これは無料で出来ます。

変動なら、今日固定して明日30日変動に戻せば、７月変動金利です。これも手数料無料です。
固定するのは今日じゃなくてもかまいませんが、必ず「その翌日」に変動に戻すこと。
翌々日以降だと手数料がかかる可能性があります。

短期固定なら、明日30日以降に固定すれば、７月金利です。これも手数料無料です。
ただし、２年固定したままで、１日以上経過すると、変動に戻すときに手数料がかかる可能性があります。

[505: 匿名さん]

＞504

御丁寧にありがとうございます。基本が長期固定派なので早速固定にしました。

[506: 契約済みさん]

手数料かかるか不安でしたが、29日に変動から2年固定にして今朝（30日）に変動に戻したところ、手数料は無料でした。
月々の支払いが289円安くなりました。
次の日に戻す場合は手数料はかからないのですね。
504さんありがとうございました。

[507: 匿名さん]

教えてください。
仮に1日11日21日にベースレートの変更があるものとして、手数料発生回避の為、
1日に2年固定⇒10日に変動、11日2年固定⇒20日に変動、21日に2年固定⇒27日(返済日)に変動、
といったやり方で、何かデメリットがありますか？
よろしくお願いします。

[508: 匿名さん]

>>507さん
＞仮に1日11日21日にベースレートの変更があるものとして、
この仮説が仮説でしかないところが一番のリスクでしょうか。

仮に正しいとして、
＞1日に2年固定⇒10日に変動、11日2年固定⇒20日に変動、21日に2年固定⇒27日(返済日)に変動
これで何円違うか、日割りできちんと計算してみた方がよいです。
前月返済日～当月返済日が31日まである月で、金利差がわずかだと、かえって損をすることもあります。
あ、最後のところ、
×：⇒27日(返済日)に変動
○：⇒26日(返済日の前日)に変動
の方が安全ですね。

いずれにしても、得られる利益に対してリスクが大きすぎると思いますが・・・。

[509: 契約済みさん]

っていうか、その手続きにかける手間（時間）を考えたら
（得られるかもわからない）金銭的なわずかな得に比べ
ものすごく無駄なエネルギーというかロスというか
損してる感じがしますけど････

何のために？？？

[510: 匿名さん]

>>508さん
>>509さん

早速にありがとうございました。
恥ずかしながら、数字、計算が苦手で、ここで教えてもらった1日に2年固定、返済日前に変動、
返済日後に2年固定、月末に変動といった形でやってきました。
手数料が無料なら、金利の安い2年固定と変動で変えていけばいいのかと、単純に思い、
「金利差がわずかだと、かえって損をすることもあります」
ということまで考えていませんでした。

[511: 彷徨い中]

すみません、教えて下さい。提携ローンとソニー銀行とで迷っています。変動でみた場合、提携の方が断然金利が低いので、心が傾いているのですが、35年という長い期間を考えた場合、どちらが有利なんでしょうか。

[512: 匿名さん]

>>511さん
＞35年という長い期間を考えた場合、どちらが有利なんでしょうか。
それがわかれば、誰も悩まないですよ・・・
変動が有利なのがわかっていれば、長期固定する人なんていないし、
長期固定が有利なのがわかっていれば、変動で借りるのは目先の安さにつられた人だけです。

収支バランスや考え方次第としか言いようがないと思いますよ。

一つ言えるのは、多くの銀行の変動金利は「公定歩合」に連動していますが、ソニーの変動金利はそうではないので、同じ変動金利でも商品性が異なるということですね。

[513: 彷徨い中]

511さん
ありがとうございます。なかなか難しい選択ですね。ただ先の事は誰にもわからないのであれば、ソニーが一番リスクが少ない気がしてきました。

[514: 購入経験者さん]

ソニー銀行では1万円から繰上返済が手数料無料で出来るようですが
実際のところ、1万円ずつ繰上返済している人っているんですか？

[515: 匿名さん]

>>514さん
１年前のデータですが、結構いるようですよ。
http://moneykit.net/from/topics/topics282_01.html

[516: 契約済みさん]

都市銀行やフラット35のように、手数料が高かったり100万以上だったりという
制約がないのですから、小まめに繰上返済したほうがよいですよ。

できれば、返済額軽減型で。

ソニー銀行の場合、仕事/給料面で将来の不安がまったくない人や資産家以外は、
返済額軽減型 + 毎月の繰上返済の方が、リスクが少なくてお奨めです。

期間短縮型は、将来給料が減ったりしたときに、打つ手があまりないですからね。

ローンの利率以上の運用が出来る人は、繰上返済なんかしないで、
ローン減税を享受してください。これは釈迦に説法か。

[517: 借換え中]

突然、失礼いたします。
　３５００万円を、ソニー銀行で借換え予定。本審査後の書類に、費用の見積書が、ありました。
現契約時　所有権保存・抵当権設定の登録免許税￥111,000
が、
見積書の費用は、抵当権抹消・抵当権設定￥142,000　でした。
以前のレスでは、もった安い費用と思っていたのですが・・・・・。
これぐらいが、普通なのでしょうか・

[518: 匿名さん]

>517さん
＞見積書の費用は、抵当権抹消・抵当権設定￥142,000　でした。

昨年12月に借換え（2900万）した者です。
上記の金額は「登録免許税又は印紙税」の合計金額でしょうか？
でしたら、私は122,500円でした。
報酬額を合わせると、210,425円です。

登録免許税の軽減措置（一定条件を満たせば）というのが新築時にはあるようなので、
517さんの場合その関係で借換時のほうが費用が高くなったのではないでしょうか？
ソニーバンクが特別というわけではないのでは？

[519: 匿名さん]

抵当権設定登記の登録免許税は、購入時は、借入額×0.1％に軽減されていますが、
取得後１年以上経過後は、借入額×0.4％になります。
ですから、3500万の借り換えなら、どこの銀行でも14万です。

このほかに司法書士の報酬額がかかります。これは銀行によって（というか司法書士によって）違います。

所有権保存登記は、購入時は、建物評価額×0.15％（新築時）ですが、
借り換え時は不要です。

[520: 517です]

518様、519様
ありがとうございます。勉強不足で、軽減措置について、知りませんでした。
また、何かありましたら、ご教授ください。

[521: ビギナーさん]

経験者の方のご意見を聞かせてください。
長期金利の低さからソニー銀行を検討しています。
以下の内容であれば、皆様はどのような条件で借り入れをしますか？

夫（３３歳）　税込年収　５００万円
妻（２６歳）　　　　　　　専業主婦
子（３歳）
子（１歳）
住宅：二世帯住宅　合計金額　　　　４３００万円
　　　　　　　　　内訳　自己資金　２０００万円
　　　　　　　　　　　　ローン　　２３００万円

食費は折半、光熱水費は両親が出してくれます。
妻は６，７年後からパートで働き始める予定です。
私の収入は安定しています。以上よろしくお願いします。

[522: 匿名さん]

>>521さん
その年齢、年収でそれだけの頭金があるということは、比較的堅実な暮らしをなさってきたということでしょうか。
『月々の返済がどの程度までなら、苦しくない生活が出来るか』は、その方次第でしょうから、
まずはその額を考えるのが第一かと思います。

その上で、これからお子様の教育費用等が徐々にかかってくる分と、今後奥様がパートに出られる分を相殺して、将来の収支がどう変わるか。
お子様にかかる（かける？）費用は、ご家庭によってずいぶん違うと思います。

借入期間は、毎月の返済額を抑える意味で35年が良いと思います。

それらを踏まえて、余裕があれば、教育費、自分たち用の貯蓄などとのバランスを見つつ、
どんどん繰り上げすればよいと思います。
固定する期間は、実際に何年で完済できるかを基準に考えられると良いかと思います。

うちの場合、DINKSで、20年弱で完済出来る見込みなので、35年で借りて15年固定にしましたが、
私が521さんの立場なら、『35年で借りて、20年超で固定』かなぁ。

20年以内で完済は難しい気がしますし、住宅ローンの他に優先するものがあるでしょう。
お子さん２人が同時に大学に行く可能性があるわけで、その間の住居費用は確定しておくのが安全かなと思います。
住宅ローンとしては、目指すのは、定年前の完済でしょうか。

あまり、参考にならないかもしれませんが。

[523: ビギナーさん]

５２２さん

たいへん貴重なご意見をありがとうございます。
そうですよね。やはり３５年で２０年超ですかね。
それがベストかなーと、うすうすは感じておりましたが・・・。
なんとか繰り上げ返済で早めに返せるように頑張りたいと思います。

ありがとうございました。

[524: 匿名さん]

ソニーでローンを検討中でしたが、中古は対象外ということで他のローンを組んでから借り換えしようと
思っています。手数料がかからない新生銀行にしようと思っていますが、どうでしょうか？
４３００万円を３５年の変動で借りて、できるだけ早く借り換えの予定です。
そのときにはどのくらいの費用がかかるものでしょうか？ご教授ください。

[525: ビギナーさん]

ソニー生命はいってるし、とおもって相談しましたが、
変動金利が高く、優遇もあまりなく止めました

[526: 匿名さん]

>>524さん
中古でも、大京リアルドの仲介なら、最初からソニー銀行で借りられます。

その他の不動産会社の仲介だと、一度他の銀行で借りて、借り換えになりますが、
>>266さんによれば
＞ソニー銀行での借り換えのためには、現在の住宅ローンの支払い実績が
＞６ヶ月以上必要だとソニー銀行からの回答がありました。
だそうです。
一応ご自分でも確認なさった方が良いかと思いますが。
６ヶ月後の金利の情勢などはわかりませんから、銀行選びは、ソニーに借り換えないことも視野に入れて行った方が良いかもしれません。

費用は、銀行手数料（42,000円）のほかに、
抵当権設定登記の登録免許税が、借入額×0.1％（購入後１年以内の場合）、それと司法書士の手数料だと思います。
全部で20万ぐらいでしょうか。

軽減税率（0.4％→0.1％）は、たぶん借り換えでも適用されると思いますが、詳しくは知らないので、間違えていたらどなたか訂正願います。

[527: マンション住民さん]

ソニー銀行で試しに小額を繰上返済をしてみました。
確かに手数料無料ですが、繰上時のに利息の手数料を取られるんですね。
この手数料は繰り上げる金額に対してかかるのか、説明を見たのですけど
よく分かりませんでした。
ご存知の方いらっしゃれば、ご教授いただけると幸いです。

[528: 匿名さん]

>>527さん
それは、経過利息といわれるもので、手数料ではなく、あくまでも利息です。
ではどのような利息かというと、
前回の約定返済日（＝通常の返済日）から繰上日までの利息を、繰上に合わせていったん精算するもので、
具体的には、繰上前の残債×利率×前回約定返済日から繰上日までの日数÷365　です。

一見、手数料のような感覚になるとは思いますが、借り手が損をしているわけではありません。
繰上日以降は、繰上後に少なくなった残債で利息が計算されます。
そのための、経過利息の精算です。

繰上時点でこのように利息をいったん精算するので、
次回の約定返済日はその分だけ返済額（というか利息）が少なくなります。
次回返済日の利息額は、繰上後の残債×利率×繰上日から次回約定返済日までの日数÷365　です。

なお、約定返済日にあわせて繰り上げすれば、経過利息はかかりません。
また、任意の日に繰上返済できない（返済日に合わせてしか繰り上げできない）銀行でも発生しません。
ソニー銀行では任意の日に繰り上げできるので、このような経過利息が発生することがあります。

注意が必要なのはボーナス返済を併用しているときで、経過利息がかなり高額になることがあります。

[529: 匿名さん]

初心者です。教えてください。不動産屋さんとは、9月実行で話をしていますが、本日のローンの率を見ると、9月が大変上がりそうです。この場合、8月実行に変えるにはどうすればいいですか？また、メリットは率が良くなることとわかりますが、デメリットはありますか？ご存じの方、教えていただけたら幸いです。

[530: 匿名さん]

初心者です。不動産屋さんとは9月実行で話を進めていますが、8月→9月に大きく金利が上昇します。そこで、8月実行に切り替えることができるものでしょうか？また、デメリットは生じますか？話の進め方はどのようにすればいいのでしょうか？よろしくお願いいたします。

[531: 匿名さん]

>>529-530さん（同じ方？）
「物件引き渡し」と「登記」と「ローン実行」は同日に行われます。
引き渡されていない物件には登記が出来ないから、ローンも実行できません。

最大のポイントは８月中の「引き渡し」が可能かどうか。ＯＫなら８月に実行できる可能性があります。
ただ、時間的に間に合うのかどうか・・・。

とりあえず、ここで答えを待っている前に不動産屋さんに交渉してみるのが一番でしょう。一日でも早く。
同時に銀行にも相談を。
ただし、９月のいつ頃を予定していたのかはわかりませんが、かなり難しいようには思いますが。

大きなデメリットは無いと思います。

全然参考になっていない気がしますが。

[532: 購入経験者さん]

>>531
引渡し日の前倒し、そんなに難しい話じゃないですよ。
特に銀行の場合、ネット系以外だったら交渉で何とかなりますよ。
私もそうでしたし。
むしろ不動産のほうが繰り上げ可能な、
余裕ある日程を組んでいるかどうかが問題だと思います。

[533: ５２９・５３０]

みなさん。私の質問に真剣にお答えいただき感謝・感謝です。引渡しが難しいと思いますので、あきらめます。本当に真摯にお答えいただき、ありがとうございました。また、よろしくお願い致します。

[534: 住民でない人さん]

繰り上げ返済で質問があります。

変動と部分固定等、いくつか分けている場合、
繰り上げ返済分は変動の部分だけに当てる、という事は可能なのでしょうか？

[535: 匿名さん]

>534さん
変動の部分のみ繰上げ返済、ということは出来ません。
ソニーの部分固定は通常のミックスローンとは違います。

部分固定は複雑で少々難しいですが、メリットも多々あると思います。
ただ、十分理解しないまま利用するのは少々危険かと思いますし、
ここでは全てを説明しきれませんので、
ソニー銀行の部分固定の解説をよく読んで十分理解される事をお勧めします。

[536: 匿名はん]

ようするにソニーの部分固定はどんなパターンを組んでも基本全員が「変動金利」なんです。

元金と金利で構成される返済金のうち、金利部分のみを固定金利にすることです。しかも１つのローンの中に３種類選べて（変動も１と数えると4種類）割合も自由に選択できるというものです。
だから、元金部分の返済額が変動金利で返済している時と同じなので、普通の完全固定に比べて最初から多くの元金を返済することになります。ということは、100%部分固定をしたら毎月の返済額があがります。（変動が最も金利が低いとして）
繰り上げ返済と同じ効果になるので総返済額は減りますけどね。

私はリスク管理をする上で非常に優秀なシステムだと思います。
なるべく総返済額を少なくしたい、けど短い固定金利では将来が不安だという方がほとんどだと思いますが、中間のポジションを取れるシステムだと思っています。しかも後からネットで簡単にいつでも見直しができる。
１か０ではなく、0.3とか0.7を選択できるもので、私がソニーを選んだ最大の理由です。

[537: 購入検討中さん]

ソニー銀行の部分固定を検討しているものです。

こちらを拝見するまでは、普通のミックスローンの間隔で
50%変動＋50%20年固定を考える場合、単純に金利別の毎月返済額を出して
平均していましたが・・・。
現状のような金利ですと、実際の毎月の返済額はそれよりも高くなるのですね。

逆に変動の金利のほうが固定より高くなれば、元本が変動に基づき算出される関係上
ゆっくり返済する形になるということですよね。

月次の返済額がコントロールできないのが少々不安ですが。。
うーん都市銀行のミックスがいいのか。なやみます。

ここできくことではありませんが・・、ソニー銀行ぐらい手軽に繰り上げができて、
20年固定と変動のミックスローンが組めるところでどこかよいところをご存知の方が
いらしたら、アドバイスをいただけないでしょうか。
借入期間は35年を希望しているので、新生は無理なのです。

[538: 匿名さん]

変動が固定より上がった場合は、ゆっくり、となりますが、毎月徐々に返済額が増えていきます。
元金均等払いの逆のイメージですね。

また、当初の月々の支払いは、同じ利率のミックスより高くはなりますが、
変動が安いうちは元金均等払いのように毎月支払いが下がりますし、
長期固定が他行より低めな事を考えると、そんなに気にするほどでは無いかも知れませんよ。

ただ、部分固定は、ミックスのように金利の低いうちに変動部分だけ繰り上げる、と言うことが出来ないのでその部分は要注意です。
しかし、変動が上がりそうなので、変動を20%にして、30%を10年固定、というような他行には無いリスクヘッジが魅力です。

[539: 購入検討中さん]

537です。

＞538さん

ありがとうございます。しかしながら増えていくというのがいま一つわかりません。。。
もうすこしお伺いしてもよろしいでしょうか。

ベースとなる変動部分に関しては元利均等の扱い→月額返済額は、半年間は一定と理解しています。
月次の返済額が増えていくというのは、期間を1年とか1年半とかのロングスパンで
みた場合ということでしょうか？

・ベースとなる変動での月額返済額は半年間一定
・残債から（部分固定の変動：固定）割合に基づき交換利息を減算。
・逆に残債に対し（部分固定の変動：固定）割合に基づき固定で利息が発生。
--> 変動＞固定なので、減算幅のほうが固定に対する利息の加算幅より大きい？

ということで、変動＞固定となっても、残債が減っていっている前提
であれば、半年のスパンの中では徐々に支払金額は減っていかないのかしら？
と悩んでしまいました。
何かおかしなことを言っていたらすみません。。ご指摘いただけますとありがたいです。

ソニー銀行についてなのですが、毎月の金利のある程度のモニタリングはしたいと思いますが、
あまり毎月の金利を見て機敏に変動<->固定のタイプ変更をする、という細かいフォローアップが
できそうな、かつ楽しめそうな性質ではないので、悩んでしまいます。
色々考えながらタイプを変更するのは、神経をすり減らしてしまいそうで。

自分の場合は半分は長期固定で安心を買いつつ、半分は変動でどんどん繰り上げて返済して
いったほうがいいのかもしれません。。。ちょっとまだちゃんと理解できている気が
しないので、引き続き勉強したいと思いますが。

いずれにしてもじっくり検討したいと思います。
ありがとうございました。

[540: 匿名さん]

部分固定は元金をすべて変動の利率で計算します。
100%部分固定したときの事を考えましょう。

変動<固定の時
変動の利率だと、支払いが元金5万、利息5万の計10万だったとします。
このとき、普通の固定の場合、元金4万、利息7万の計11万だったとします。

この条件で100%部分固定をしたとすると、元金は変動の計算なので5万、利息は固定の計算なので7万となり、
支払額は12万になって、普通の固定より高くなります。

しかし、元金は普通の固定より多く減っているので、次回の支払いは利息分が若干減ります。

この状態が最後まで続くと、元金の返済が早いので、いずれ普通の固定より、支払いが少なくなります。

では逆の場合、変動>固定の時、
変動:元金4万、利息7万、計11万
普通固定:元金5万、利息5万、計10万だと、
部分固定は元金4万、利息5万、計9万で利率の安い固定より、さらに支払いが減ります。
しかし、さっきの逆で、元金の減りが少ないので、次回の固定部分の利息部分が増えて、徐々に返済額が増える事になります。

[541: 通りすがりさん]

>540

変動<固定はイメージできるのですが
変動>固定てどういう状態ですか？

通常の金利は変動<固定だと思ってるんで
変動>固定って金利の不等式がイメージ出来ません…

部分固定初心者なので教えて下さい。

[542: 匿名さん]

>>541さん
540さんではありませんが、

＞変動>固定てどういう状態ですか？
将来の変動＞現在の固定　と書けばわかるでしょうか？
つまり、現在の金利で部分固定して、将来の変動金利が、その部分固定金利を上回ったら
という意味です。

[543: 匿名さん]

長期固定の金利が上がりましたが、皆さんこれを機に固定へシフトですか？

[544: 購入検討中さん]

＞540さん

537です、ありがとうございました。月額返済額が増えていくのかと勘違いしてしまいました。
総返済額が、増えていく、ということですよね。

なるほどなるほど。。。
本当にありがとうございました。じっくり検討したいと思います。

[545: 匿名さん]

>>543
長期固定派は、すでに大多数は固定にシフト済みでしょう。
長期の低金利を狙うなら４月の時点で固定にしてるよ。
短期・変動派は別として、自分で判断できない優柔不断さんですか？
長期は上げ、短期・変動は下げトレンドですよ。
とりあえず、長期固定にするつもりがあるのなら、長期が下げるまで
変動様子見をお勧めします。
長期固定が2.5％あたりまで下がる保障はしませんが。


http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

[546: 匿名さん]

2.8％～3％ぐらいの間をこれからは行き来すると思います。
2.5％に近くなるには、また、世界的に大きな問題が起こればなるかも？

[547: 匿名さん]

4～5月頃にまだ固定は近々に下がると予測して、変動を貫いている人って現在でも
どのくらい残ってるのかな？

[548: 長期固定]

>>547
私の友人は、昨年11月固定組で、私は4月に固定にしました。
やはり、長期固定2､5％って金利は、最低水準だから固定を狙う方は、すでに固定にシフト済みだと思いますよ。
私も変動継続予定の方の意見を伺いたいです。

[549: 匿名さん]

今だ変動を続行している人は、もともとまだ変動で勝負するつもりか、
そうでない人は、今の超長期の金利では今さら変更出来ないのではないかな？

[550: 長期固定派]

当初、長期固定にするつもりでソニーに決めた者です。
変動でのんびりしてたら固定に変更するタイミングを逃しました。
どうしようか迷うけど、最低金利を狙うので、変動継続しか選択肢はありません。

[551: マンコミュファンさん]

元々、超長期にしようと思っていたけど、金利の低さにつられて初めから変動続行中。
1％の差はでかいから変動にして正解だと思ってる。
毎月の発表も楽しみだし。
75000円の支払い予定が57000円で済んでいるから嬉しい。
ちゃんとその差額も毎月くり返してるよ。

[552: 初心者]

変動から長期固定に金利変更したいのですが、今日変更したら9月金利が適用されちゃいますよね？
変更するの忘れてました。

[553: 匿名さん]

そうです。

[554: 匿名さん]

>>552さん
こうなったら、たとえ９月金利で固定するにしても、9/15の金利発表までは変動ですよ。

[555: 匿名さん]

基本的なことをお聞きしたいのですが、支払い日って何時頃に引き落とされるか
時間は決まっているのでしょうか？
それとも、当日内に入金されていれば良いのでしょうか？

[556: 匿名さん]

>>555さん
以前、深夜の１時過ぎぐらい？に見たら、既に引き落とされていた記憶があります。
引き落としの時刻が決まっているのかどうかはわかりませんが、
前日までに入金しておいた方が良いと思います。

[557: 555]

>>556さん
レスありがとうございます。
実は、うちは今日が引き落としの日だったのですが、
昨日入金を忘れてしまい、今日の8時に慌てて入金しました。
残高不足のメールも届かず、その後、確認したら無事に引き落とされてましたので、
もしかしたら、引き落とし時間はその日に入金すれば良いのかとも
思いましたので、ここでお聞きしました。

まぁ基本は、前日入金が安心ですよね。

[558: ご近所さん]

深夜の１時に引き落とされることってあるの？？
通常９：００じゃない？？

[559: 契約済みさん]

どこの銀行も、だいたい朝と夜の２回、引落しの作業をしますよ
ネット銀行ならなおさら融通が利きそうですが

[560: 匿名さん]

>>558さん
556です。
はっきりとした時刻は覚えていませんが、日付が変わって深夜のうちに引き落とされていたことがあったように記憶しています。
忘れていなければ今度の引き落とし日（27日が日曜なので28日）に確認してみます。

[561: ビギナーさん]

初歩的な質問です。
借入時から4ヶ月ほど放ったらかしにしていた金利タイプの変更（変動→2年固定→変動）を検討しております。
既に同様の書き込みがあるかも知れませんがご容赦ください。

ベースレートが「現在は、1日、11日、21日に見直しているようです」とのことですが、今日（20日）変動→2年固定にして、明日（21日）変動に戻す場合、手数料が無料とならない可能性があるのですね？
とあるブログには「固定した翌日に変動に戻せば、ベースレートは必ず同じで、手数料は無料になる。」との書き込みもあり、ずぶの素人ゆえ全く分りません。
また、ベースレートの見直しは祝祭日は関係なく、1日、11日、21日に限定されているのでしょうか？

変動金利は下がり続けていますので特に急ぐ必要はないと思いますが、後学のために書き込みさせていただきました。

[562: 匿名さん]

>>561さん
結論から言うと、固定した翌日に戻せば、必ず無料になります。

で、その理由ですが、以下の記述が根拠です。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
＞2. スプレッド（*2）の算出
＞固定金利適用日のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分

つまり、
①：固定時のベースレートは『固定金利適用日＝手続き翌日』のベースレートが適用される。
②：変動に変更時のベースレートは『手続きした日』のベースレートが適用される。
③：両者のベールレートが同じなら、手数料は無料。
固定した翌日に変動に戻せば、①と②が同じ日ですからを必ず無料になる、という理屈です。

具体的には、20日に固定すると適用は21日。21日に変動に戻すと、21日どうしのベースレートを比較することになり、当然に両者は同じになるのです。
仮にベースレートが毎日見直されていても、この法則は成立します。

なお、現在のベースレートの見直しは、経験則的には曜日に関係なく「１日、11日、21日」のようです。

[563: 匿名さん]

8月に融資実行を受けた初心者です。
以前よりこの掲示板で学習させて頂き、まず予定通り変動2.395%でスタートしました。
最初の支払いが9月27日なので、8月後半に9月の金利を確認したところ、9月の変動金利が
本当に微々たる数字ですが2.392%にがったので、練習も兼ねて9月4日に変動から2年固定の
2.367%に変更しました。（当然手数料無料）

そして、来月に備えて（10月の金利が下がっているので、再度固定→変動を行うため）
本日21日に変動から固定に戻そうとしたのですが、確認画面で手数料が結構発生する表示が
でてきました。

こちらとしては、月と支払い日をまたがないで固定から変動に変更するため、手数料は
無料を期待していたのですが、表示の通り発生してしまうのでしょうか？

また、発生する場合（リスクはありますが）このまま2年固定を継続した場合、2年後は
自動的（手数料なしで）に変動に戻るのでしょうか？

いきなり、手数料発生に戸惑っておりますので、皆様のご回答や意見等を頂けると助かります。

[564: 匿名さん]

>>563さん
お持ちの情報が少し古かったようですね。
以前は手数料計算の基準となるベースレートの見直しが毎月１日だったのですが、
今年の６月からベースレートは月に３回「１日、11日、21日」に見直されているようです。
ですから、手数料を確実に無料にするための条件は、現在は、
・返済日をまたがない
・ベースレート見直し日である「１日、11日、21日」をまたがない
となります。
なお、ベースレートの見直し日は、将来的に約束されたものではありませんし、
正式に公表されているものでもありません。
ですから、今後変更される可能性もありますが、
固定した翌日に変動に戻せば確実に手数料は無料です。（詳しくは>>562を参照下さい）

＞練習も兼ねて9月4日に変動から2年固定の2.367%に変更しました。（当然手数料無料）
この場合、確実に無料で変動にするには、10日までに手続きする必要がありました。
現状では、残念ながら表示の手数料が発生します。
では今後はというと、とりあえず毎月「１日、11日、21日」に確認してみて下さい。
手数料は案外変わります。無料で変更出来るときがあるかもしれません。
その時は手数料の欄に0円と表示されます。

仮に２年間固定したままだった場合ですが、２年後は、
＞自動的（手数料なしで）に変動に戻るのでしょうか？
もちろん無料で自動的に変動に戻ります。

[565: 匿名さん]

>>563さん

アンテナを高くして、常に情報を得ましょう！

本日21日に確認して手数料発生と言うことなので、返済日以降にもう一度確認してみましょう！

返済日前だと、固定期間2年まるまる残っているため・・・ベースレートは2年物で計算されます
返済日後だと、固定期間が1年11ヶ月になるため・・・ベースレートは1年物で計算されます

21日は、「21日の2年ものベースレート＜4日の2年物ベースレート」となったため、手数料発生になってしまったが、
返済日を過ぎれば「28日の1年ものベースレート＞4日の2年物ベースレート」となっているかもしれません。
もし、こうなれば手数料は無料になるということです。

[566: 匿名さん]

564さん、565さん、

ご丁寧な説明ありがとうございました。
今後はもっとアンテナを高くして、最新の情報を得て損しないように頑張りたいと思います。
まずは、返済日以降で手数料を確認してみます。
本当にありがとうございました。

[567: 匿名さん]

>>555さん、>>558さん
560です。
日付変わって本日（28日）引き落とし日でしたが、0:40～0:45の間に引き落とされました。
まぁ、当日中に入金されていれば問題ないかもしれませんが、参考まで。

余談ですが、東京三菱UFJでは、同行内の振込入金が未明（深夜）に行われていたことがありました。

[568: 匿名さん]

563です。

本日変動への変更手数料を確認したところ0円で変更できました。
565さんアドバイス本当にありがとうございました。

[569: 555]

>>567さん
ありがとうございます。
お手数をおかけしました。

[570: 契約済みさん]

これからソニー銀行から借り入れしようと考えているものですが、わからないことがあったので質問させてください。
１　最初変動で組んで金利の動向で長期固定にしたり変動に戻したりで変更ができるのがとても魅力的だと思うのですが、具体的にはみなさまどれくらいの金利なら長期固定にしようとお考えなのでしょうか？逆に金利が上昇してきたらどれくらいまで上がったら長期固定を考えていますでしょうか？
例えば２．６％まで下がったら長期固定にする、３％を超えてきたら長期固定にするなど参考までに教えて頂きたいです。
２　また部分固定特約の話題があまりないようなのですが、やっている方はあまりいらっしゃらないのでしょうか？
例えば部分固定で変動４０％、固定２０年超６０％で組んだ場合、途中でその割合を自由に変えたり変動に変えることができるならこれも魅力的に映るのですが、仕組みが少し難しいように思いますのでこの特約のメリット、デメリット教えて頂けたらなと思います
よろしくお願いします

[571: 匿名さん]

>>570さん

＞１
＞具体的にはみなさまどれくらいの金利なら長期固定にしようとお考えなのでしょうか？
＞例えば２．６％まで下がったら長期固定にする、３％を超えてきたら長期固定にするなど参考までに教えて頂きたいです。

ご存じかと思いますが、ソニーでは毎月15日に翌月金利が発表されます。
ですから私はこれまで、「何％になったら固定」と決めずに、翌月金利が下がるなら変動続行、逆に上がるなら上がる前（当月末前日まで）に固定、の原則で動いてきました。
固定した金利より下がることがわかったら、すぐにまた変動に戻していました。
手数料は、幸いにも今までかかったことはありませんが、今後のことはわかりません。
ちなみに、今現在は昨年11月金利で固定したままです。

＞２
＞部分固定特約の話題があまりないようなのですが、やっている方はあまりいらっしゃらないのでしょうか？
＞この特約のメリット、デメリット教えて頂けたらなと思います

話題が少ないのは、わかりにくさ故かなと思います。

メリットは、変動金利でありながらリスクをコントロールできること。
いわゆるミックスとは違います。部分固定のベースはあくまでも変動です。

デメリットは、当初の月々の返済額が、高額になること。
金利が　変動＜固定　の状況では、返済当初の元本は　変動＞固定、利息は　変動＜固定　です。
部分固定では、元本の返済額は変動金利で計算され、利息は加重平均で計算されます。
このため部分固定の比率によっては、完全固定したときより当初の返済額が大きくなるケースがあります。

また、ミックスとは違うので、繰上返済で、変動から先に返すとか固定から先に返すといった概念はありません。

＞例えば部分固定で変動４０％、固定２０年超６０％で組んだ場合、途中でその割合を自由に変えたり変動に変えることができるならこれも魅力的に映るのですが、

例えば、この変動を20％にして、残りの20％を固定20年超にした場合、先に固定した60％と後で固定した20％は異なる金利になります。
変動の割合を下げて固定する場合の手数料は無料です。

反対に変動を60％にして、固定20年超を40％にすることは可能です。
ただしこの場合、固定20年超→変動の分（20％）については手数料がかかる可能性があります。（無料のこともあります。）

なんだかわかりにくい説明ですみません。

[572: サラリーマンさん]

審査が通った方に質問があります。

去年の２月に転職をしました。

前年度（20年度）年収530万
今年度（21年度）年収630万
です。

年度末は12月です。

希望借入れ金額は3800万です。

来年3月末に必要です。

この状態で、
・今すぐ仮審査を行う
　　勤務年数：1年8ヶ月
　　前年度年収530万

と

・来年度の2月に仮審査を行う
　　勤務年数：2年0月
　　前年度年収630万

では、
後者の方が可能性がありますでしょうか。
ただし、後者の場合3月末に間に合うかどうかのリスクがあります。

実体験に近い方がいっらしゃいましたら
意見を聞かせて欲しいです。
よろしくお願いいたします。

[573: 匿名さん]

５７１さん、ありがとうございました！固定特約はなんとなく内容理解したんですが、自分で使いこなせるかは不安です。普通にミックスローン組みたかったんですけど、ソニーにはないんですよね。とりあえず仮審査変動で申し込んでみようと思います。ありがとうございました！

[574: 匿名]

630で3800だと金利が上げると飛んじゃうよ。

[575: 契約済み]

>>572

借り入れで問題になるのは、
・年収の下限
・転職による信用力
・不動産担保
と思います。

３８００万円を年利２．８５％の３５年で借り入れると仮定すると
元利返済で年間１７２万程度の返済が必要です。
年収の３割が返済になるので生活をギリギリにして返済をしていけると思いますが、
変動金利をベースに検討されているなら、
固定金利が何％（３％以上とか）になるまで返済可能かを計算しておき、実際に金利が上昇したら、
変動から固定に切り替えることをも検討されておいたほうが良いと思います。

転職が問題になるのは異業種からの転職または、同業でも年収の下がる転職です。
ソニーは知りませんが、転職直後だと過去２年間の年収の証明を要求される場合があるので、
転職前の状況しだいでは、審査は来年にされたほうが良いかもしれません。

不動産価値については、お買いになる物件がいくらかわかりませんが、
３８００万÷不動産価値が８０％以下であれば余裕ではないでしょうか。

３月に購入とのことなので、いくつかの銀行で事前審査だけでもやってみることをおすすめします。

[576: サラリーマンさん]

572です。

>>574

ご忠告ありがとうございます。
借入額を減らせるよう金策を講じてみます。


>>575

詳しくアドバイス頂きありがとうございます。

ソニーで行くからには低率固定を目指したいと思っています。
来年まで低金利が続く事を祈ります。

今年は口座開設のみ留め、仮審査依頼は来年になってからにしたいと思います。
平行して滑り止めの銀行を見つけておきます。

ソニー銀行の審査が通るのが1番いいのですが、
返済率30%を超えて通った方いらっしゃいますか？

[577: 匿名さん]

＞572(576)さん

わたしは借換えでしたので参考になるかどうか分かりませんが
2008年12月に融資を受けた際の情報です。

借入額：２９００万　借入期間：２２年
勤続年数：約１０年　３６歳女性　※他行で５年間返済後の借換え
2006年：年収２７０万（６月初より産休入）
2007年：年収４２０万（４月初より育休復帰）
2008年：予定年収６００万

これで2008年10月頃に仮審査が通り、本審査のときに
2008年の予定年収，前年の月給と賞与額，産休＆育休期間などを質問されたのですが、
メール回答したのみで2008年の所得証明などの提出は求められることなく
本審査が11月末に通りました。

上記のとおり、仮審査＆本審査の時点での”前年年収”は４２０万ですから
返済率３０％を超えても審査が通った、ということになりますでしょうか。。

[578: 匿名さん]

577さん

ありがとうございます！

なるほど全く通らない話ではないということですね。

あとは個人の信用属性の成績次第といったところでしょうか。

これについては自信がありませんが、

いずれにしても仮審査をだすなら来年になってからの方が望ましいですね。

あとは1月(勤続1年11か月)に申請するか、2月(勤続2年)に申請するか。
間に合わないリスクを考えると1月ですが、そうすると申請が通らないリスクが増しますしね。
過去スレッドを見ると、年明けは審査に時間がかかるようですからね。

暫く悩んでみようと思います。

[579: 匿名さん]

審査金利は４％
給与所得者は返比３５％、自営は２５％

[580: ビギナーさん]

資金振り替えのことで質問したいのですが…
株の利益分を円普通預金口座に振り替えようとしたのですが賞金取引口座に金額が反映されていないので振り替えが出来ません
どうすればいいのでしょうか？
何方かよろしくお願いします

[581: ビギナーさん]

住宅ローン減税の手続きを年末調整で行う予定です。

先日、ソニー銀行から借入金の年末残高証明書がきたのですが、
今後年末までに変動->固定->変動、繰上げ返済などにより、
年末までに借入額の残高が変わった場合、修正申告とか必要ですか？

年末に繰り上げ返済しようとは考えていないのですが、
残高が変わった場合に、どれだけ面倒が増えるのかと思い
知っている方いらっしゃったら教えてください。

[582: 匿名さん]

厳密に言えば必要ですね。

繰上返済は、避けた方がいいでしょう。
それに、ローン残高の減少による控除額の減少と、１月１日まで待つ利息を考えると、１月１日まで待った方がお得だと思います。

ただ、変動->固定->変動 での年末残高の違いって、どの程度でしょう？
住宅ローン減税は100円未満切り捨てですから、年末残高が数千円違っても、控除額は同じになることもあります。

控除額が違って手続きが必要になるなら、まず銀行に証明書を再発行してもらう必要があります。
修正申告をする前に、年末調整に間に合うなら、それを持って会社の経理に相談してみてはいかがでしょう？
書類は提出していても、12月の給与・賞与が決まらなければ、年末調整の金額も決まりませんから。