ソニー銀行初心者質問スレ

[ビギナーさん]

ソニー銀行の仕組みは初めての方には少し難しく、すでに存在するソニー銀行掲示板はどれもベテランの方ばかりで基本的な質問しにくいのではないでしょうか？過去レスと言われても中々探しづらいものです。（ベテランの方の邪魔しても悪いですし・・・）

そこで皆さんが基本的な質問ができるスレを立ち上げてみました。既存スレの中にも本当に親切に教えてくれる方もいらっしゃいます。『ソニー銀行ってどうですか？その４』のNo.735なんかは神レスですね。勉強になりました。

お詳しい方、ソニー銀行の良さを皆さんに教えてあげてください。

神レス
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30316/res/371-380

[383: 匿名さん]

382さん
ご意見ありがとうございます。381です。

借入金利は3.1%です。
ソニー銀行の20年超固定は現時点で2.64%ですのであまり差がありませんが、変動⇔固定と変更することで長期固定金利を下げられる可能性がある点に魅力を感じています。

ただ、固定金利はこれから徐々に上がりそうな感じなので、最初は変動にしたとしても、借り換え時の費用を考えると、今借り換えしてもそれほど意味がないのかなと疑問に思ったもので・・・。

最終的には自分で決めなくてはならないのはわかっているのですが、なかなか決断できません。
しばらく悩みそうです。

[384: ビギナーさん]

３７６です。３７７さん、３７９さん、詳細な情報ありがとうございました。デベ提携の中央三井信託通期－１．６％もたいへん魅力的ですが、保証料がなにぶん高いので、金利上乗せ０．２％にするか、ソニーにするか、あるいはフラット３５もクリアしているので、３者で悩んでます。
７月実行なので今は何ともいえませんが、３５Ｓ適用なので10年は－０．３％になるとの事でした。とはいえ、この低金利時代、わざわざ長期固定にするメリットも薄いのかなーと、ソニー銀行はホントに魅力的ですね。自分の中では頭一歩リードです。

[385: 匿名さん]

383さん

私は、最近借り換えをしました。
ですが、借り換え時の費用分＝保証金の返金分で相殺されてしまいました。
ですから、自分の手間だけで金利を少し安くすることが出来ましたよ。

フラットだと、保証金の返金はあるか分かりませんが、金利差と団信保険料でも十分にお得になると思われます。
さらに、繰上返済のしやすさなど、利点があると思います。

[386: 匿名さん]

>>383=381さん
382です。
3.1％なら、５月金利（優遇後 2.640％）で月額 約５千円、
総返済額は繰上返済しないと仮定すると 170万円以上違ってきますね。
（実行時の金利はわかりませんが・・・）
繰上すればその差は縮まりますが、繰上のしやすさという点では、フラットが100万円以上に対し、ソニーは１万円以上。
また、フラットでは別払いの団信保険料も、ソニーでは不要です。

最初から固定だったとしても、今の金利差なら、385さんも書かれているように借り換えするメリットは十分にあると思いますよ。
それにソニーは初期費用が安いという点でも借り換えに向いていると思います。
一般的に言われる「金利差１％」とかは気にする必要はないでしょう。

まずは仮審査と口座開設だけでもしてみてはいかがでしょう？

[387: 匿名さん]

>>384さん
中央三井信託の通期 -1.6％は、変動なら確かに魅力ですね～。
長期固定なら、フラットだと団信保険料が必要なので、仮に７月も今の金利差なら、たとえ35Sでもソニーに軍配が上がるかなと思います。

＞この低金利時代、わざわざ長期固定にするメリットも薄いのかなーと
低金利時代だからこそ長期固定という考え方もありますね。
そのあたりの答えは、ライフステージや長期的な収支バランス、性格的な考え方などで違ってくるのでしょう。

384さんの三択の選択肢から選ぶなら、
・最後まで変動一本なら中央三井信託（上乗せ）
・長期固定を視野に入れているならソニー
・迷っているなら動きやすさでソニー
かな？

[388: 契約済みさん]

中古物件なんですが、下記において借り替えの場合は有効ですか？

例えば地銀でローンがおりて、その後ソニー銀行へ借り替え申請をするのは可能でしょうか？
地銀でローン開始後、すぐに借り替えは可能ですか？

9月1日　地銀ローン実行

10月1日　ソニー銀行へ借り替え！

て出来ます？

地銀での解約時には手数料などあるのでしょうか？（サイトで検索しましたが、見つける事が出来なかったんで）

[389: 契約済みさん]

ただいま本審査中です。

ローン実行日は9月の予定です。

[390: 匿名さん]

>>388さん
過去スレをみると、中古でも借り換えなら大丈夫らしいです。

ただし、最速でも、他行のローンを実行してから、ソニー銀行での仮審査申込みですから、
＞9月1日　地銀ローン実行
＞10月1日　ソニー銀行へ借り替え！
は時間的に難しいのではないかと思います。
あとは、１回も返済していない状態で「借り換え」としての審査に通るのか、そのあたりの基準はわかりません。

＞地銀での解約時には手数料などあるのでしょうか？
一般的には繰上返済手数料がかかりますが、これは銀行によりますね。
一部繰上時と全額繰上（＝完済）時で違う銀行もあります。

あんまり答えになっていませんが。

[391: 契約済みさん]

390様

コメントありがとうございます。

中古での借り換えならOKなんですね！（過去レスにあったんですか。。。スミマセン）

そうですね、１カ月で即別のとこへって言うのはちょぃと難しいでうね（＾＾；

まづは変動で1.675%(先月時、優遇1.0%込み）で様子見でしょうか？

皆さんは最短ならどれくらいで借り換えなどされているんでしょうか？

[392: 匿名さん]

借り換えに関しては、ソニー銀行は６ヶ月以上の返済履歴がないと
借り換えできないと思います。
以前、ソニー銀行に確認したらそのような回答がありました。

[393: 匿名さん]

私の場合は、昨年他行から借り替えしましたが、
仮申し込みは最初に他行で契約してから、5ヶ月で申し込めましたよ。

[394: 契約済みさん]

初心者です。教えて下さい。
固定２０年超で実行した場合、たとえば３０年で２．６％で実行した場合、３０年間２．６％のままなのでしょうか。また、繰上げ返済をした場合、期間短縮によって借入返済額は減少するのでしょうか？

[395: 入居予定さん]

ソニー銀行で住宅ローンを借りて、火災保険もソニー生命で掛けていらっしゃる方はどのくらいいらっしゃるのでしょうか？自由設計の出来るソニーかねセゾンかで悩んでます。

[396: 契約済みさん]

＞395さん

ソニーはセゾン程細かくばらせなかったような。。。
自分は割引の多いAIUしました。

[397: 匿名さん]

>>394さん
＞固定２０年超で実行した場合、たとえば３０年で２．６％で実行した場合、３０年間２．６％のままなのでしょうか。
そのとおりです。完済まで固定されます。

＞また、繰上げ返済をした場合、期間短縮によって借入返済額は減少するのでしょうか？
「借入返済額」とは「総返済額」という意味でしょうか？
であれば、もちろん減少します。
概算でいえば、総返済額の軽減額＝短縮される月数×毎月の返済額の利息分 です。

それとも「月々の返済額」という意味でしょうか？
であれば、期間短縮型では「月々の返済額」は変わりません。（厳密に言うと少し減りますが。）

[398: 匿名さん]

恐れ入ります。
過去レスを読んだ上での質問なのですが、重複していましたら申し訳ございません。

変動→2年固定→変動で極力金利を抑えつつ様子を伺い、ここぞというところで20年超の長期固定にする、
というのが基本的な考えで間違ってないでしょうか？

自分の場合は多くを望まないので、6月実行（予定）金利が5月と横ばい、もしくは上昇の場合、
そこから0.1〜0.3程度まで下がった時に固定出来れば満足なので…

1）6月上旬融資実行（予定）時に20年超の長期固定で申し込み
　↓
2）20年超の長期固定が（0.1以上）下がるのが分かった時点で、固定→変動→固定と操作して低金利を維持。
　↓
3）20年超の長期固定がこのまま上昇、もしくは横ばいならばそのまま。下がる場合は（2）を繰り返す。

といった流れは…おかしいでしょうか？
不安に思っているのは変動でスタートして（いずれ20年超で固定するつもりでも）、
結局スタート時の20年超の金利以下にならなかったら…という事なのです。

それとも、やはり変動でスタートして、7月金利を見てから固定にするか、下がるもしくは横ばいの場合は
変動でそのまま様子を見て、固定が上がると分かった時に初めて固定した方がスマートでしょうか？

的外れな質問でしたら申し訳ございません。長文で失礼致しました。

[399: 匿名さん]

>>398さん
基本的に長期固定をお考えなら、
＞変動→2年固定→変動で極力金利を抑えつつ様子を伺い、ここぞというところで20年超の長期固定にする、
で良いと思います。ただ、変動→2年固定→変動はあくまでもオマケです。

まず、実行時ですが、６月上旬実行予定とのことですので、変動での実行をオススメします。
6/15には７月金利が発表されます。
それを見て、変動継続か、６月金利で固定するかを判断すればＯＫです。

＞不安に思っているのは変動でスタートして（いずれ20年超で固定するつもりでも）、
＞結局スタート時の20年超の金利以下にならなかったら…という事なのです。

もしかすると何か誤解なさっているのかもしれませんが、
７月金利は6/15に発表されますが、発表日以降も6/29までに固定すれば、６月金利で固定されます。
手続きは返済日に関係なく、いつでも可能で、翌日からその金利が適用されます。
（このため、手続きが6/30だと７月金利になってしまいます。）
また、１回も返済していない状態でも、固定することが可能です。
ですから、変動でスタートしても、６月金利を確保することは可能です。

月の途中で、変動、固定などを変更した場合、利息は日割りで計算されるので、６月中に固定するにしても変動スタートがセオリーです。（数日分、変動金利の恩恵を受けられます。）

次に、固定後の話です。
＞2）20年超の長期固定が（0.1以上）下がるのが分かった時点で、固定→変動→固定と操作して低金利を維持。

0.1以上と言わず、翌月金利が少しでも下がることがわかったら、その月の内に変動に戻すのがセオリーです。細かい理由は省きますが。
そして、翌月金利が発表されるまで変動でいるのが基本です。

例えば、
６月変動で実行
→6/15 ７月金利upして６月中に固定と仮定します。
（微増の場合どうするかは個人の判断で。横ばいか下がるならもちろん変動継続。）
→7/15 ８月金利が６月より下がったら７月中に変動へ
（この時手数料のチェックを忘れずに。またすぐに固定はしない。）
→8/15 ９月金利を見て８月金利で固定するか、変動継続かを決める
というような流れです。

長文になりましたが。

[400: 匿名さん]

＞＞399さん
早速の丁寧な分かりやすいレス、ありがとうございます！
とにかく融資実行時は変動スタート、というのは鉄板なのですね。
最低限、6月の（20年超）金利だけは確保出来ると。

それから、恐縮ですが、宜しかったらもういくつかご質問させて下さい。

変動→固定→変動などで様子を見る場合の固定は、やはり手数料の件で
2年固定を選ぶのがセオリーなのでしょうか？
つまり、この固定から変動に戻す時に、2年固定→変動と、20年超固定→変動では
手数料がはるかに違うのでしょうか？
実は、まだ口座開設したばかりでカードも届いていないので、サイト上で
色々出来ない状態なのですが、手数料は金利タイプを変更する前に
サイト上に表示されるのでしょうか？

手数料の事を考えて、仮に７月金利upして６月中に固定する時に
取りあえずと2年固定で固定しておいて、その後じわじわと上がり始めた場合、
やはりどこかの時点で2年固定→変動→20年超固定としておかないと…、
もしくは2年固定で様子見（期限は2年間？）、
それとも、いつかまた下がる筈、と変動で様子を見る、という3択の考えで間違ってないでしょうか？

基本的には、翌月の金利が横ばいか下がるなら変動継続、というのがセオリーなんですね。
微増の時だけは個々の判断で固定にするか、様子見にするか…と。

20年超の長期固定の金利が、うまくやりくりして（市場金利が下がっていれば）
融資実行時の金利より安く出来るというソニー銀行のこのシステムは
複雑ですがすごく魅力的ですね。何とか頑張って使いこなしたいところです…。

お手隙の時にでもレス頂ければ幸いです。よろしくお願い致します。

[401: 匿名さん]

>>394さん
＞また、繰上げ返済をした場合、期間短縮によって借入返済額は減少するのでしょうか？
もしかして、繰上返済は期間短縮型になるのかという意味でしょうか？
ソニーでは、期間短縮型と、返済額軽減型が、繰上の都度選択できます。


>>395さん
見積を数社からとりましたが、結局ソニー損保にしました。
ソニーは、最初に送られ来たものは家財の金額が高めだったので、減額して見積を出し直してもらいました。
一番安かったのは、セコムだったかなぁ。でもうちの場合は大差なかったです。

[402: 匿名さん]

うちもソニー損保にしました。ただソニー損保の地震保険は時価払いというところが気になります。

[403: 匿名さん]

>>400さん
399です。

＞変動→固定→変動などで様子を見る場合の固定は、やはり手数料の件で
＞2年固定を選ぶのがセオリーなのでしょうか？

手数料と言うより、単純に金利の問題です。

変動→固定→変動は、変動金利を下げるための操作です。
変動金利が下がった場合、月初に一旦固定して、「翌日には変動に戻す」のが一般的です。
こうすることで、その日以降、その月の下がった変動金利が適用されます。

通常の状態では 変動金利＜固定金利 なので、固定されている日数は少ないほどいいです。
（一時期逆転していましたがそれは例外的な事例です）
固定した翌日に変動に戻すのであれば、月あるいは返済日をまたがなければ、何年固定でも手数料はかかりませんが、たとえ１日だけとはいえ、金利は安いにこしたことはありません。

＞固定から変動に戻す時に、2年固定→変動と、20年超固定→変動では
＞手数料がはるかに違うのでしょうか？

固定期間が長いほど手数料は高くなる可能性が高い、と言えると思います。

＞手数料は金利タイプを変更する前にサイト上に表示されるのでしょうか？

手続きの途中で表示されます。それを確認してキャンセル可能です。

＞手数料の事を考えて、仮に７月金利upして６月中に固定する時に
＞取りあえずと2年固定で固定しておいて、その後じわじわと上がり始めた場合、
＞やはりどこかの時点で2年固定→変動→20年超固定としておかないと…、
＞もしくは2年固定で様子見（期限は2年間？）、
＞それとも、いつかまた下がる筈、と変動で様子を見る、という3択の考えで間違ってないでしょうか？

「とりあえず２年固定」で様子見をしようと考えるのは、どのような理由からでしょう？
私見ですが、基本的に20年超をお考えなら、
・20年超に固定して（その金利を確保して）、また下げられるチャンスを伺う
・また下がるのを信じて、下がらないことも覚悟して変動継続する
の２択かなと思います。
２年固定で様子を見ると、20年超にしようとしたときに、手数料がかかる可能性があります。
変動→固定は手数料無料ですから、様子見は変動で行うのがセオリーです。

変動や２年固定などの短期固定と、20年超などの長期固定では、金利が違う動きをすることが多いです。
基本的に変動指向の人が、変動金利の底と思うときに短期固定するのは、あり得る選択肢だと思いますが、
基本的に長期固定指向の人は、２年固定は「様子見期間中の変動金利をさらに下げるために一時的に利用する」のにとどめた方がよいのではないでしょうか。

[404: 匿名さん]

>>402さん
地震保険って、時価払いしかないんじゃありませんでしたっけ？
今は違うのかな？

[405: 匿名さん]

399さん、ありがとうございます、400です。

色々とご丁寧に教えて頂いてありがとうございます。

私はアドバイス通り、翌月が横ばい・下がる場合は変動継続で、
上がる場合は、20年超に固定して、また下げられるチャンスを伺う（金利の下がり方と、固定→変動の手数料を考慮して）、
という方向で行けば概ね大丈夫そうでしょうか…。

2年固定、と例に出したのは固定→変動と変更する時に、ご指摘のように
固定期間が長いほど手数料が高くなるのでは…と思い、固定の中でも
比較的金利の安い2年固定にしておくのかな、と思ったからなのです。

私のような不精者の場合、上記のように普段は20年超に固定したままで、よっぽど金利が下がった時は
手数料等、検討してみて下がったらラッキーくらいなユルイ感じで行けば無理がないかな…と思いました。
それだけでも私には十分過ぎるくらい、ソニー銀行のこのシステムは有り難いです。

どうもありがとうございました！

[406: 匿名さん]

>>405=400さん
＞翌月が横ばい・下がる場合は変動継続で、
＞上がる場合は、20年超に固定して、また下げられるチャンスを伺う（金利の下がり方と、固定→変動の手数料を考慮して）、
＞という方向で行けば概ね大丈夫そうでしょうか…。

大丈夫と思います。
微増だったときが悩みどころですが、正解は誰にもわかりません。

１つだけ注意を。

＞よっぽど金利が下がった時は手数料等、検討してみて下がったらラッキー

よっぽど下がったときではなく、借入金利より少しでも下がったら検討した方がよいです。
もし、無料で変動に戻せるなら、迷わず変更です。
手数料が少額なら、総返済額などで判断しましょう。
仮に翌月金利がさらに下がった場合、固定したままだと手数料が発生する（あるいは高額になる）可能性が高くなるので。

せっかくソニーで借りるのです。
毎月15日～月末前日に金利をチェックする習慣さえつけば大丈夫ですよ。

[407: 匿名さん]

重ね重ね、ありがとうございます！

＞よっぽど下がったときではなく、借入金利より少しでも下がったら検討した方がよいです。
＞もし、無料で変動に戻せるなら、迷わず変更です。

この2行、沁み入りました。
ありがとうございます、頑張ってチャレンジしてみます！

ここまでのやり取りコピペして保存しておきます！

[408: 匿名さん]

>せっかくソニーで借りるのです。
>毎月15日～月末前日に金利をチェックする習慣さえつけば大丈夫ですよ。
毎月毎月せこせことこんなことやってるんだね。

[409: 匿名さん]

あはは。絶対そういう書き込みされると思ってましたよ（笑）

[410: 購入検討中さん]

けれど、それさえすれば良いわけですからね。
少しでも低金利の旨みを吸わせていただけなけりゃね。

[411: 匿名さん]

勉強不足で申し訳ありませんが、もしご存知でしたらお教え下さい。
ソニーの特徴を以下だと感じました。

①金利が適用される前に公開される
②適用金利を場合※により無料で変更できる
　（※変動→固定→変動の手続き、ベースレートの問題などあり）
③変動金利にしては利率は高い

★適用金利を下げられる可能性がある。
★金利上昇時に固定金利に変えられる。

他銀でも同様なローンがありましたら、お教え願いたいのですが？
宜しくお願い致します。（ソニーの掲示板で聞かないで・・・という意見もありましたら申し訳ございません）

[412: 402]

>>404さん

いまいち自信がないのですが、他保険会社で地震保険の補償額が再調達ででるというものを確認した記憶があります。

[413: 契約済みさん]

6月微妙に下がりましたね。

そこでご相談です。
来週変動で実行日を迎えるんですが、6月金利を享受するには
1日に変動→固定
2日に固定→変動とすればよろしいのでしょうか？

[414: 匿名さん]

>>412=402さん
404です。
地震保険は国が再保険していて条件一律だったはず・・・と思い気になったので調べてみました。
地震保険は「地震保険に関する法律」に基づいて、政府と損保会社が運営している制度で、
財務省のサイトによれば、やはり時価が限度のようです。
http://www.mof.go.jp/jouhou/seisaku/jisin.htm

・新価実損払いです！（←火災保険のこと）
・地震保険もセットできます！（←地震保険が新価実損払いとは言っていない）
で、誤解なさったのでは？
例えば↓とか、たしかに誤解を招きますね。
http://www.jihoken.co.jp/dm/kurashi/chintai/shinka.html

[415: ビギナーさん]

>>413さん
ビギナーの私ですが、今までのおさらい模試ということで回答させて下さい。
（間違っていたら厳しくご指摘下さいませ＞諸先輩の皆様）

ーー
1）6月金利を固定にするなら…、

6月29日まで変動の低金利を享受するため、この日まで引っ張って、固定に手続き。
翌30日に6月の固定金利が適用される。
（15日の7月金利発表が更に下がっていたら、ここで固定しない、という選択肢も。）

2）6月金利も変動で行くなら…

5月30日にいったん固定に変更。（同日に金利タイプの変更は出来ないので…）
翌31日に変動に変更手続き（無料のハズ）。翌6月1日の金利が適用。
ーー

これで宜しいでしょうか？（汗）
間違っていたらすみません>>413さん

[416: 匿名さん]

>>413さん
６月は、変動よりも２年固定の方が金利低いです。
そこで、
・5/31に２年固定（日曜だけど大丈夫。適用は翌日なので、6/1から６月金利）
・約定返済日の前日に変動
が一番お得かなと思います。

返済日のあとで、もう一度２年固定→6/29（または以前）に変動とするのもありです。

[417: 匿名さん]

>>415さん
416です。すみません。415を読む前に書いていました。
415さんの内容は間違えてはいませんが、ベストでもないです。

変動を継続するなら、414に書いたとおり。
６月は２年の方が金利が低いのがポイントです。

７月金利アップで６月に固定するなら、
414の最後、6/29に２年固定→○年固定（変動に戻す必要はありません。）
です。

[418: 匿名さん]

すみません。訂正です。

×　変動を継続するなら、414に書いたとおり。
○　変動を継続するなら、416に書いたとおり。

[419: 匿名さん]

みなさん、こんばんは。

413 さんと同じく、今月末に実行日を迎えます。

当初より 20 年固定を検討していて、6 月の金利を見てから、
最初から固定にするか、それとも変動でスタートするか
決めようと思っていたのですが、20 年固定だけ
上昇してしまいました。

そこで、皆様のアドバイスをお伺いしたいのですが、
皆様でしたら、

1. 変動（もしくは 2 年固定）開始で7 月金利を見定める
2. 最初から 20 年固定で開始

のどちらを選択するか、ご参考までにお聞かせ願えないでしょうか ?
よろしくお願いいたします。

[420: 匿名さん]

No.416 さん
教えてください


色々読んでいて分からなくなってきています。。
すみません、再度教えてください。

今週に契約し実行日を迎えました。
返済日が2日に設定しております、
最初の返済日は6/2　変動です。


＞・5/31に２年固定（日曜だけど大丈夫。適用は翌日なので、6/1から６月金利）
＞・約定返済日の前日に変動この返済日の前日にあたる6/1に変動に戻すのは
月をまたぐので手数料が発生となるのでしょうか・・

[421: 匿名さん]

416さん

5月31日に2年固定にしたら、ベースレートは5月が適用にになりますよね？
もし6月のベースレートが5月より下がっていたら、6月に2年固定⇒変動にするときに手数料が発生するのでは？

そのため6月1日に2年固定にするのが正解だと思いますよ。

[422: 匿名さん]

では返済日が2日の場合・・・（現在は変動）

6/1に2年固定にして、

2日の返済日（このときは2年固定の金利適用）

を過ぎてから

6月中に変動に戻すと

手数料は発生しないという事でしょうか。。

すみません、初歩的な質問で。

[423: 匿名さん]

>>419さん
借入額や期間がわからないので、仮に3000万円、35年と仮定して試算してみました。

５月金利 2.558%：108,184円/月
６月金利 2.564%：108,281円/月　差額 97円/月
ここで、
６月変動金利の場合 1.637%：93,882円/月　５月20年固定との差額 14,302円
６月ではなく５月に固定した場合の差額で、この差額 14,302円を埋めるのに12年以上かかります。

表面上のちょっとした利率でなく、月々の返済額や総返済額を見ることが大切だと思います。
自分なら、ここは変動で開始して、７月金利の発表を待ちます。

[424: 匿名さん]

416です。まとめて回答します。

>>420さん
＞月をまたぐので手数料が発生となるのでしょうか・・
>>421さん
＞5月31日に2年固定にしたら、ベースレートは5月が適用にになりますよね？

いいえ、5/31の固定時は、6/1のベースレートになりますので、手数料は発生しません。
------
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
2. スプレッドの算出
『固定金利適用日』のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）と『固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日』のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分
------
つまり5/31に固定して6/26に変動に戻すと、
『固定金利適用日』＝6/1（手続きの翌日）
『固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日』＝6/26（手続き当日）
となります。


>>422さん
２年固定のまま返済日をまたぐと、理論上の可能性としては手数料が発生する可能性があります。
返済日が２日の場合は、
　6/1までは何もせず、
　6/2に２年固定→6/29に変動（または○年固定）
がいいと思います。
その前に
　5/31に２年固定→6/1に変動
としても良いのですが、これだと利息が日割り計算になり、５月は31日まであるので、通常はしないほうがお得と思います。

413さん、420さんは５月実行で、いずれにしても日割りなので
　5/31に２年固定→（420さんの場合）6/1 or（413の場合）返済日の前日に変動
としてもお得になります。

[425: 契約済みさん]

>415、416さん

413です。
アドバイスありがとうございます。
6月2年固定が変動より低いのを見落としてましたf^^;

私の場合
31日変動→固定
返済前日までに固定→変動
ですね。

さらに7月金利を見て
上昇だったらそのまま
下降だったら約定日以降に変動→固定
29日に固定→変動
ということですね。

[426: ビギナーさん]

5月27日実行のものです。
現在変動の設定にしています。
6月金利の2年固定が変動より下がったので6月は2年固定にしようと思います。
そこで2年間の間に変動のほうが2年固定より下がったときに、また変動に戻したいのですが、そのときは手数料がかかると認識しています。
そのときの手数料は2年固定なので、他の長期固定より安いのでしょうか？
また、おいくらほどかかるものなのでしょうか？
あまりにも、手数料が高いのであれば、変動でいこうとおもうのですが。ご教示ねがいます。

[427: 匿名さん]

416さん、

422です。お忙しい中アドバイスありがとうございます。

＞返済日が２日の場合は、
　＞6/1までは何もせず、
　＞6/2に２年固定→6/29に変動（または○年固定）
＞がいいと思います。


なので6/2に2年固定に手続きというのは細かい話6/1の夜中12時すぎてすぐに
行ってもよいものでしょうか？

そして変動に戻す場合は29日に手続きという事ですね。（6月は30日までだから？ですか）

[428: 匿名さん]

424さん

ベースレートは適用金利とは違い、変更した日のレートが適用される、と
本当スレで見たんですが、あれが間違いだったのかもしれませんね。
ありがとうございました

[429: 匿名さん]

ベースレートは変更した日のレートが適用され、金利は翌日のではないのでしょうか？

[430: 匿名さん]

424＝416です。

>>425さん
ひとつポイントを忘れていました。
６月は通常ルールでの変動金利の変更月です。（ボーナスが7・1月または8・2月の場合を除く）
なので、６月返済日を過ぎると、変動金利は５月金利（1.661％）に戻ってしまいます。
そこで、変動を継続するにしても返済日以降に 『変動→２年固定→変動』をした方がよいですね。


>>427さん
＞なので6/2に2年固定に手続きというのは細かい話6/1の夜中12時すぎてすぐに
＞行ってもよいものでしょうか？
やったことがありませんが、たぶん大丈夫です。金利タイプが変更されるのは翌日ですから。

＞そして変動に戻す場合は29日に手続きという事ですね。（6月は30日までだから？ですか）
そのとおりです。厳密に言えば6/29の23:59まで。
ご心配なら数日早めにしても、いくらも違わないと思います。


>>428さん
>>429さん
金利タイプ変更手数料の計算根拠となるベースレートは、固定時と固定解除時の２つあって、手数料はその差で決まってきます。
詳しくは>>424にも書きましたが、
・固定時のベースレート：金利タイプ適用日＝手続き翌日
・固定解除時のベースレート：手続き当日
このあたりがややこしい（苦笑）

[431: 匿名さん]

>>426さん
＞そのときの手数料は2年固定なので、他の長期固定より安いのでしょうか？
手数料は、固定の残り期間について利息の差額を積み重ねたものです。
ですから、長期固定よりも２年固定の方が残期間が少ない分、手数料は安くなります。

＞また、おいくらほどかかるものなのでしょうか？
これは残念ながら誰にもわかりません。
非公表のベースレート、借入額、固定残期間の３つの要素が関係してきますので。

もちろんそれは承知の上で、だいたいの相場が知りたいのかなと思いますが、
親スレでも、短期固定の手数料の話は見かけませんねぇ。
長期だと無料～数十万になることもありますが、
２年固定なら、無料～高くても数万円かなぁ。←無責任な勝手な推測です。

[432: ビギナーさん]

>>431
426です
ご返答ありがとうございます。
2年固定にしようと気持ちは固まりました。
あまり短期固定のかたはいらっしゃらないようですし、少しでもおやくに立てればとおもいますので
これからは手数料は私が実験台で調べてみようと思います。

[433: 匿名さん]

423 さん、アドバイス、誠に有難うございます。
419 です。

2000 万円、20 年で融資実行予定です。

表面上のちょっとした利率でなく、月々の返済額や
総返済額で考えるのが重要なのですね。

目先の利率だけ注目していたので、本当に参考になりました。

[434: ビギナーさん]

ソニー銀行を検討しています。3600万、35年、実行は８月の予定です。

・長期金利の低さ
・保証料無料、手数料も安い
・繰上手数料無料
などはとても魅力を感じています。

一方で、いずれ超長期にするつもりですが、この状況下、しばらくは変動の低金利の恩恵を受けたいという気持ちもあり、そうすると変動金利の高さがやや気になります。
また、歴史の浅いネット銀行と言うことに対して、これからの長い付き合いですから、若干の不安もあります。（私はあまり気にしていませんが、妻が気にしています。）

そこで、先輩方にうかがいたいのですが、
①変動金利の高さは気になりませんでしたか？
②ネット銀行と言うことに対し、ご家族などから不安意見はありませんでしたか？どう説得しましたか？
③上に書いたこと以外に、メリット、デメリットなどありますでしょうか？
④実際借りてみて感じた使い勝手などはいかがですか？

ご感想をうかがって、参考にさせて頂ければと思っております。
なんだか漠然とした質問で申し訳ありませんが、今ひとつ踏み切る動機がほしいので、よろしくお願いいたします。

[435: 契約済みさん]

>>434
今日１回目のローンが実行されたものです。
私も初心者なのですが、簡単にお答えします。
＞①変動金利の高さは気になりませんでしたか？
変動スタートなのでとても気になります。
＞②ネット銀行と言うことに対し、ご家族などから不安意見はありませんでしたか？どう説得しましたか？
まったくありませんでした。ソニーは有名ですから。あのソニーの銀行ですよとか言えば。。。？
＞③上に書いたこと以外に、メリット、デメリットなどありますでしょうか？
メリットは前の月の15日によく月の金利がわかることでしょう。金利変更を柔軟に対応できます。
デメリットは、人気があるのと書類が郵送でのやりとりなので、融資実行までに結構な時間がかかります。
私の時で2ヶ月半かかりました。今はそんなに混んでないかも？
＞④実際借りてみて感じた使い勝手などはいかがですか？
さっそく今日繰り上げ返済に挑戦しましたが、簡単にできるのでいいですね。

あまり参考にならないと思いますが。。。
次の方に期待してください。

[436: ビギナーさん]

>>435さま
434です。お返事ありがとうございます。

＞あのソニーの銀行ですよとか言えば。。。？
ソニー銀行に対して、妻が気にしているのは、ソニーの本業が銀行ではないことにあるようです。
そう言う意味では住信SBIの方がまだ安心なようですが、あちらは手数料がすごく高いので、私としてはソニーで説得したいところです。頑張ります（笑）

＞メリットは前の月の15日によく月の金利がわかることでしょう。金利変更を柔軟に対応できます。
15日に金利がわかるのは、変動から固定に切り替える時には、すごくメリットですね。
翌月上がりそう、などと予想せずに、金利を確認してから固定出来るということですよね。

＞私の時で2ヶ月半かかりました。今はそんなに混んでないかも？
２ヶ月程度は覚悟していましたが、やはり結構かかるのですね。
８月末の実行なので３ヶ月。とりあえず審査は進めてしまおうと思います。

＞さっそく今日繰り上げ返済に挑戦しましたが、簡単にできるのでいいですね。
繰上返済、やはり簡単にできるのですね。いいですね。
もう10年ほど前ですが、義父母が「繰上返済は何かと面倒だ」と言っていたのが記憶にあり、
簡単に無料でできるという点でもソニーにメリットを感じていました。
今は大手行でもネットで簡単にできるところもあるようですが。

漠然とした質問に、いろいろご回答ありがとうございます。
何せ初めてのことなので、何となく様子がつかめるだけでも、かなり参考になります。

[437: 契約済みさん]

5月変動でスタートしました。
返済日は27日です。

6月は金利が下がったので、
6/1　変動→固定

6/15に7月金利を見て
上がったらそのまま
下がったら28日までに固定→変動

これでよろしいのでしょうか？
ただ、6月は返済日の翌日に5月金利になってしまうんですよね？！
あれ、、分からなくなってきた・・・
どうしたらいいんでしょう？

[438: サラリーマンさん]

>>136
p.s.変動⇔２年固定　を繰り返す場合、通常月割りの利息が日割りになるので、金利差と日数を考えないと、かえって利息が増えることもありますよ。

具体的にどのような場合、利息が増えますか？

[439: 匿名さん]

>>438さん
136です。けっこう深いところから掘り起こしてきましたね（笑）

通常の利息額は、下記の式で計算されます。
　利息額＝残債×金利÷12

変動Ａ→固定Ｂ→変動Ｃと金利タイプを変更した場合、利息額の計算は下記になります。
　利息額＝残債×（金利Ａ×Ａの日数＋金利Ｂ×Ｂの日数＋金利Ｃ×Ｃの日数）÷365

ここで問題になるのは日数です。
前者は、365/12＝30.417日分の利息ですが、後者は、月によって28～31日分の利息になります。
例えば５月は31日まであるので、５月返済日と６月返済日の間隔は31日間ですから、
金利が下がっても、31-30.417＝0.583日分余計に利息を払うことになるので、利息が増えることがありえます。

具体的には、５月変動金利（1.661％）適用中、残債3000万とすると、
前者（５月変動金利のまま）の６月返済の利息額は 41,525円です。

これに対して、６月変動金利が下がり、さらに２年固定の方がもっと低いので、6/1から２年固定（1.600％）のケースを考えてみます。
すると、返済日によって利息額は以下のように変わります。
6/2返済日 42,221円
6/7返済日 41,970円
6/12返済日 41,720円
6/17返済日 41,469円
6/22返済日 41,218円
6/27返済日 40,968円

というわけで、このケースでは返済日が12日以前の人は、返済日前は何もしない方がお得ということです。まぁ数百円のなので、笑う人は笑うでしょうが。

６月の返済日を過ぎてからの変更は、日数が 0.417日分減るので、全ての人がお得です。

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それと、６月返済日をすぎると、変動金利は半年ごとの金利見直しルールで、５月金利に戻ってしまいますから、
それも含めて、変動の方は６月返済日の後に、変動→固定→変動とした方がお得ですね。

[440: 匿名さん]

>>437さん
変動指向なのか、長期固定指向なのか、そのあたりのスタンスがわからないので、お返事しにくいのですが・・・

＞6月は金利が下がったので、
＞6/1　変動→固定
ここで言っているのは、２年固定のこと？
であれば正解。長期固定派だとしても、５月変動スタートなら、６月返済日前日までは２年固定キープです。
それとも、固定したのは20年超？
であれば、早すぎます。すぐにでも２年固定に。

＞6/15に7月金利を見て
＞上がったらそのまま
＞下がったら28日までに固定→変動
ここで言っている「上がったら」「下がったら」というのは、どの金利のこと？
最終的にはどうしたいのでしょう？
それによって、あとの答えが違ってくるのですが・・・。

[441: サラリーマンさん]

>>439さま、詳しく教えていただきありがとうございます。
私の場合、２日返済で
６月１日　２年固定変更手続き
６月２日　２年固定にて返済
でした。
これは、若干　損しているという解釈でよろしいでしょうか？

[442: 契約済みさん]

>440さん

437です。
説明不足ですいません。
しばらくは変動志向ですが、6月は金利が下がったので、
1日に変動から2年固定に変更しました。

27日が返済日なので、26日までに変動に戻すとこまでは
理解したのですが、28日には5月金利に戻ってしまうんですよね？！

なので28日に再度固定に、29日に変動にすれば良いのですか？

[443: 匿名さん]

>>441さん
439です。
６月１日に手続きした（＝２日に変更）というのが微妙なタイミングなので、断定はしかねますが、
６月２日の返済が２年固定扱いなら、返済額が５月より大きかったのではないでしょうか？
そうであれば、それは利息を余計に支払った分と、金利が下がって元金返済が増えた分と、両方だと思います。
６月２日に手続きした方が、若干お得だったかなと思いますが、済んだことなので、
『元金返済が進んだことがメリットだった』
とお考えになった方がよろしいかと。

[444: 匿名さん]

>>442さん
440です。それでよいと思いますよ。
＞なので28日に再度固定に、29日に変動にすれば良いのですか？
固定する手続きは27日（適用は28日から）でもＯＫです。

[445: 匿名さん]

以前は2年固定と変動を行ったり来たりしてました。
しかし5月に早まって20年超にしてしまいました。
また変動に戻すと手数料かかりますよね？

[446: 入居予定さん]

本審査用の書類を郵送してから１週間、本日会社に在籍確認の電話があり、先ほど本審査通過の連絡をコミュニケーションボードで確認しました。良かったです。ただ、火災保険契約を３５年一括払いという条件付のため、デベ提携の中央三井信託の結果待ちで最終判断したいと思います。全労済の火災保険、つまり１年ごとの契約更新を想定していたのですが、ソニー銀行ではなぜダメなんでしょうか？？

[447: 匿名さん]

>>440さん

はじめまして。

私も6月1日に2年固定しました。
返済日は毎月27日なのですが、6月は土曜日にあたってしまう為、29日となってます。
この場合、返済日一日前の28日までに変動に戻せばよいのでしょうか？　
それとも、26日にするべきでしょうか？

教えてください！！

[448: 匿名さん]

>>447さん
言われてみれば27日の返済は今月は29日ですね。
ちょっと確信が持てないのですが、26日に戻した方が安全な気がします。

たしか経過利息の関係の話があったときに、返済日が後送りされても、経過利息の起算日が約定返済日（今回のケースでは27日）だった気がします。
だとすると、前月27日～当月27日の分を、29日に返済しているということで、27日以降の金利タイプの変更などは翌月に影響することになると思います。

違っていたら、どなたか訂正願います。

[449: 匿名さん]

あ、↑は440です。これもです。

>>445さん
何度も変更なさっているなら、変更手続きの途中で手数料が確認出来ることはご存じですよね？
それに５月に20年超で固定した理由が、全くわからないですが。
まぁ本当なら、手数料はかかるみたいです。
親スレ見ると、20年超のベースレートは６月の方が低いようですから。


>>446さん
火災保険は、どこの銀行でも求められると思いますが、ローン期間中の全期間を求める銀行と１年更新を認める銀行と、一般的にはどちらが多いんでしょうね？
私は、どちらにしても一括で支払うつもりだったので、ローン検討時には気にしませんでした。

全く推測でしかありませんが、ソニー銀行が全期間一括の火災保険を求めるのは、２年目以降火災保険をかけることが保障されないから（あるいはその確認を毎年するのは面倒だから）というのが大きな理由かなと思います。

[450: 匿名さん]

440さん、

安全策をとって26日に変動に戻します。
ありがとうございました！

[451: ビギナーさん]

40のNo.398です。
この度、無事、ソニー銀行にて本審査が通りました。
これから、このスレで丁寧に教えて頂いたアドバイスを頼りに頑張っていこうと思います。
色々と教えて下さった皆様、ありがとうございました。

[452: 匿名さん]

>>451さん
398では、６月上旬融資実行予定とありますから、少し遅れたのでしょうか？
いずれにしても本審査通ってよかったですね。
まずは、6/15発表の７月金利を待ちましょう。

[453: ビギナーさん]

>>452さん
ありがとうございます。
揃える書類の種類に行き違いがあって、審査開始までに時間が掛かってしまい、
当初の予定よりずれ込んでしまいました。
早くても今月末くらいに実行かと思っています。
先月もそうだったのですが、毎月15日はちょっとドキドキです（笑）

[454: 匿名さん]

すみません。教えて下さい

6月1日に変動→2年固定にしました。

6月中であれば2年固定→変動にしても手数料かからない認識でしたが、間違いでしょうか？

今日試しに金利変更トライしてみたところ、手数料発生になってしまってました。

[455: 近所をよく知る人]

手数料はかからないはずですが・・・
なぜでしょう？

[456: 匿名さん]

>>454さん
返済日は何日ですか？
また、差し支えなければ残債と手数料を教えて頂けませんか？

[457: 匿名さん]

昨年11月に15年固定、気になって、いま変更手数料を調べてみました。
6/1：約36万　→　6/11：約23万
14年もののベースレートが上がってます・・・。

ソニー銀、ベースレートの変更タイミングを変えたかも？！

[458: 匿名はん]

ベースレートって一月の間に何度も変わるのですか？

[459: 契約済みさん]

自分も6/1に変動から2年固定に
気になって今は変動に戻そうとしたら11,000円ほどの手数料が
のっかってます。
ちなみに返済日は27日ですが、6月が第1回目です。

[460: 匿名さん]

今日はベースレートが高い日みたいですね。

そういえばソニー銀行のＨＰにベースレートは月に一回、毎月１日に見直されるってどこかに載ってました？
さっき見に行ったんですが、「固定金利適用日のベースレート及び固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート」という表現でした。

表現は「日」です。

どうなんでしょう？
毎日変わる可能性もあるということでは。

[461: 匿名さん]

>>460さん
＞ソニー銀行のＨＰにベースレートは月に一回、毎月１日に見直されるってどこかに載ってました？
たぶんサイトには載っていません。
が、昨年８月、メールで問い合わせたことがあります。
↓その時のやりとり（原文抜粋）です。
-------------
Ｑ：
金利タイプの変更手数料についてですが、手数料計算の基礎となるベースレートは、
毎日見直されているのでしょうか？

Ａ：
ベースレートは原則として月毎に見直しとなり、1日～月末まで
そのベースレートが適用となります。
※急激な金融情勢の変化などがあった場合にはその限りでは
　ありません。その場合は月中でも見直しになることがあります。
-------------
今回が、「急激な金融情勢の変化」にあたるとはとても思えません。
とすると、見直しタイミングが変更になった可能性が高いのではないかと思うのですが。

[462: 匿名さん]

親スレとのマルチポストですが、大切な情報と思いますのでご了承下さい。

----
ベースレートについて、ソニー銀行にメールで確認しました。

・現状では金融情勢により適宜見直しており、タイミングは公表していない
・したがって、月中でも日によって変わることがある

という趣旨の回答でした。

[463: 契約済みさん]

いつから変えてきたんだろ？
それって変更になった旨、案内しなくいていいの？

[464: 周辺住民さん]

そもそも公表してないんだから必要ないでしょ。
今ある認識は、ここの住人さんが客観的事実を積み上げて固まってきたもので
決してソニーが公表してることじゃないってことは踏まえないと。
そういうのも含めてみなさん契約してるはずですが。

[465: 契約済みさん]

>464
>そういうのも含めてみなさん契約してるはずですが。

なんで断言できるのかが不明！
だからざわつてるんじゃねぇの？

[466: 契約済みさん]

つまり自分の理解不足で契約しちゃったってことでしょ。
だから、それはソニーに言うべきことじゃないってことさ。
少なくともソニーは公式に何も嘘は言ってないわけだし。

[467: ビギナーさん]

話の流れと関係ない質問ですいません。

最近実行になった方にお聞きしたいのですが、

１．本審査通過の連絡から実行まで、期間はどのくらいかかりましたか？
２．また、司法書士との面接は、実行後に行われるのでしょうか？

当方、近日中に審査通過予定で、契約書類は即日返送するつもりです。
物件の引き渡し期限が近づいており、あせっております。よろしくお願いします。

[468: ビギナーさん]

私の場合3月31日に本審査通貨の連絡がきて4月17日が実行でした。
4月17日に銀行にて司法書士立会いのもと融資が実行されました。
ですので司法書士との面接は融資実行後というより、同時です。

[469: 匿名さん]

＞１．本審査通過の連絡から実行まで、期間はどのくらいかかりましたか？
私は時間的にかなり余裕があったので、参考にならないと思いますから、他の方にお任せします。

＞２．また、司法書士との面接は、実行後に行われるのでしょうか？
小規模マンション購入でしたが、内覧会と同日（つまり実行前）でした。
デベ指定司法書士をソニー銀行も使う形でした。

[470: 匿名]

6/1に変動→2年固定実行です。
今年4月実行で借入額1850万円、返済期間30年です。
先週の金曜の変動への手数料は11,000円位。
今日は9000円弱でした。

[471: 契約済みさん]

そういえば7月金利の発表はまだですね。

[472: 匿名さん]

いつも夕方～夜ですよ。
ログイン後の画面で先に公表されます。ログイン前の画面は24時です。

[473: 契約済みさん]

すみません、教えてください。

5月中に契約、当初変動　返済日は2日です。
　6/1（夜中）に2年固定に変更しました。
　
　この6月29日に変動に戻して。。。
また2年固定にしたい場合、（7月の2年固定の金利に適用させたい）←これは可能なものかすら・・
どのようにしたらよいのか・・・この先が分からなくなってきました。。。

手数料が発生しない方法がありましたらご伝授お願いします。

[474: 匿名さん]

手数料云々は誰も分からないよ。
だって、これまで絶対と言われていた法則が先週覆されたんだもの。

[475: 匿名さん]

ソニーは、急に方向転換したみたいですね。

[476: 匿名さん]

>>473さん
とりあえず、今日時点で手数料がかかるかどうか、確認してみましょう。
（手続きの途中で確認出来ます。）
で、手数料が無料なら、変動に戻しちゃった方がいいかもしれません。
現時点では、いつまた手数料が発生するか読めません。

７月の２年固定を適用させるには、6/30以降に２年固定にすればＯＫです。

[477: 匿名さん]

画面上、固定→固定への変更ができそうなんですが、実際できるんですか？

[478: 匿名さん]

できますよ。
手数料は固定→変動と同じ。つまり今の固定を解除するのにかかる手数料ということです。

[479: 契約済みさん]

＞476さん

ありがとうございます。
早速変動に戻す際の手数料確認してみます。

そして変動に戻したあと。。
6/30以降とは30日に2年固定にすれば
2日返済日なので大丈夫ですか？

[480: 入居済み住民さん]

確認してから返答すれば良いのに
無駄の多い人だ

いくら初心者だからって
過去レスぐらいは読もう。
全レス表示にしてメモ帳か何かにコピペして要らない部分を
削除するだけで虎の巻になりますよ。

[481: 匿名さん]

>>479さん
それで大丈夫です。
ただ、次に変動に戻すときの手数料は、現状では誰にもわかりませんが。

[482: 契約済みさん]

＞481さん

有難うございます。