ソニー銀行初心者質問スレ

[ビギナーさん]

ソニー銀行の仕組みは初めての方には少し難しく、すでに存在するソニー銀行掲示板はどれもベテランの方ばかりで基本的な質問しにくいのではないでしょうか？過去レスと言われても中々探しづらいものです。（ベテランの方の邪魔しても悪いですし・・・）

そこで皆さんが基本的な質問ができるスレを立ち上げてみました。既存スレの中にも本当に親切に教えてくれる方もいらっしゃいます。『ソニー銀行ってどうですか？その４』のNo.735なんかは神レスですね。勉強になりました。

お詳しい方、ソニー銀行の良さを皆さんに教えてあげてください。

神レス
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30316/res/371-380

[201: 匿名さん]

>>200さん

無料ですよ。

変動⇒固定は常に無料です。
さらに上記の①②をまたがなければ、固定⇒変動⇒固定⇒変動…を何度繰り返しても無料です。

[202: ビギナーさん]

変動から２年固定の切り替えってどれくらい総額減少になるんですか？

>>200氏みたいなオペって、微々たる金額の気がするんですけど。。。

[203: 匿名さん]

>>202さん
200さんは１月変動金利（1.832％）が適用されているから、一旦２年固定を挟むことによって３月変動金利（1.737％）になります。
仮に3000万、35年とした場合、月額1400円ちょっとの差です。
それを微々たる差ととるかどうかは人それぞれでしょう。
が、ネット上の手続きだけで手数料無料で下げられるのですから、私ならオペしますけどね。

[204: ビギナーさん]

今月、変動→２年→変動に変える場合
１日に２年→２日に変動
１日に２年→２６日に変動（返済日は２７日です）
どちらが、初回の返済額がお得になるのでしょうか？

[205: 匿名さん]

>>203
そうそう。考えようによっては携帯機種変更の月賦代くらいは出るのでは？
最新機種が安値（¥０ではないが）になると思えばやる価値も出てくるかな？

[206: ビギナーさん]

200です。
＞＞201さん。
お返事ありがとうございます。
同月内での変動⇔固定を複数回実行しても、無料になるのですね。
安心しました。　早速、本日実行してみます。

また203さんのおっしゃるとおり、1月実行（1.832％）なので、3月の変動金利（1.737％）にして
15日の金利発表を待つつもりです。
そこで、20年超の金利が3月以下のであれば、変動金利で継続するつもりです。
もしあがっていれば、今月20年超に切り替えるつもりなので、今月のオペによる差額は微々足るものだと思います。
しかし、こういった変更ができるのは、ソニー銀行の特徴ですので、少しでも有効活用したいと思っています。
皆様、ご回答ありがとうございました。

[207: 匿名さん]

>>204さん
金利タイプを変更した月は、利息は日割りで計算されます。
ですから、変動金利よりも金利の低い２年固定でいる日数を長くした方がお得です。
　差額＝残債×金利差×２年固定の日数÷365
まぁ数百円の話ですが。

[208: ビギナーさん]

207さん
とてもわかりやすく説明していただいて、どうもありがとうございました。
ぎりぎりまで、２年固定にしておきます。

[209: 匿名さん]

しかし、どうなんでしょうね。

欧州銀行と英国中銀が既に0.5％の利下げを発表してます。
これが、13日の金利発表にどう影響するか…

16日のゴールドマンサックスの決算発表前なのが残念ですねぇ…


ところで、ソニー銀行契約者の6割は借り換え組みだと聞きました。

みなさんは、前のローンは保証料はいくら払って、戻し保証料はいくらでしたか？

私は35年ローンを借りて、1年半で借り換えなのですが…
下記のサイトの計算式を見ると、8割くらいは戻ってきそうな気がするんですが…

やっぱり甘いですかね？

http://yukun.cocolog-nifty.com/mortgage/2006/06/post_6823.html

[210: 匿名さん]

今回ソニーでローンを考えてるのですが、融資実行のどれくらい前に仮審査を申し込んだらいいと思いますか。
私の場合、融資実行が半年先になるのですが、その２ヶ月前とかでいいんですかね？

あと、ろうきんで「仮審査を他行でいくつか申し込んでたら信用情報？に履歴が残ってるのでそれで融資をお断りする場合があります」って言われたのですがソニーの場合もそうなんでしょうか。

いろいろ意見を拝見してみてソニーで借りたいと思ってるのですが、すでに２行に仮審査の申し込みをしてしまいました・・・。やっぱり審査に影響とかあるんでしょうか。

すいません。こちらで聞く質問ではないかもしれませんがどなたかご存知の方教えて下さい。

[211: 匿名さん]

>>210さん
仮審査を複数通すことで不利になるという心配は、要らないんじゃないでしょうか。
ろうきんでそう言われたのなら、むしろ、ろうきんが特殊だと思います。
（競争相手をなくすために言ってるのでは？と勘ぐりたくなりますね。）

仮審査、ソニー以外にも通した人、いっぱいいると思いますよ。
自分もその１人ですし。

仮審査の時期ですが、半年前でも構わないと思います。
ただ、本審査は団信の関係であまり早いと再提出になります。
実行の２～３ヶ月前だったかな？ちょっと記憶が曖昧でスミマセン。

[212: ビギナーさん]

どなたか教えてください。いま、変動で借りています。3月の金利が現在よりも低いので変更したいと考えております。本日、変動→二年固定、明日　二年固定→変動　にした場合は手数料がかかってしまうのですか？皆様の拝見していると月末に変動→二年固定にしたあとで、１日に二年固定→変動　にすれば手数料もかからないと書かかれているように見受けられます。

[213: 匿名さん]

>>212
>本日、変動→二年固定、明日　二年固定→変動　にした場合は手数料がかかってしまうのですか？

まったく問題なしです。
手数料はかかりません。

[214: 匿名さん]

>210さん
参考までに・・・
仮審査は去年のうちに通しておきました。
２月中旬に本審査申し込んで、追加書類の提出もあって
結果が出るのにちょうど１ヶ月掛かりました。

[215: ビギナーさん]

初心者ですのでお手柔らかにお願いします。。
①変動金利から２年固定に切り替えた翌日（3/13）に繰り上げ返済した場合、２年固定扱いの残高で計算されて繰り上げ返済されるという考え方は正しいでしょうか？
②2年固定よりも変動金利が高いことが続く場合は、固定→変動にせずに低い金利（2年固定）を受けていたほうが得ということでしょうか？変動が2年固定よりも来月は低くなると15日発表後にわかったあとで変動に戻せば手数料はかからないのでしょうか？？

[216: 匿名さん]

>>215さん
＞①
ご質問の主旨が今ひとつ読み切れないのですが、
期間短縮型で短縮される期間の計算は、その時点で適用されている金利が基になります。
ですので、質問の答えはYESかと。
（私が主旨を誤解していてトンチンカンな答えでしたらすみません）
ちなみに、金利が低い方が、元利均等の元本部分が大きいので、短縮される期間は短くなります。

＞②
固定した時点の２年固定金利＜変動金利 の状態が続くのであれば、固定したままの方が確かにお得です。
しかし、固定したまま月をまたぐと、翌月に変動に戻そうと思ったときに手数料が発生する可能性があります。
基準となるベースレートが、毎月１回、１日に見直されているからです。
ですから、２年間固定するつもりが無いのであれば、月末前日には変動に戻しておいた方がよいです。

[217: ビギナーさん]

はじめまして。
3月に変動金利(2.637%)で実行したものです。
4月金利、変動だけ下がりましたね。

ここ数ヶ月、変動>二年固定だったのが、
4月金利は逆転しましたね。

ってことは、
4/1に変動→二年固定
4/2に二年固定→変動
が一番得(とはいえ微々たる金額ですが・・・)
ということで良いのでしょうか?

[218: 匿名さん]

>>217
今日2年固定→3/31変動
これで手数料がかからず、4月変動金利に変更できます。
ただし上記期間に返済日があれば返済日以降に2年固定
にすれば、手数料かかりません。

[219: ビギナーさん]

>>218さま

なるほど！
3月も2年固定期間の分返済額が軽減できるんですね！
3月実行につき、初回返済日が4/27なので、
早速変更してみます。
3/31に変動に戻すのを忘れないようにしないとですね(--;)
ありがとうございました。

[220: ビギナーさん]

>>218さま

たびたびすみません。217です。
早速アドバイス通り二年固定にしました。

ここでちょっと疑問に思ったのですが、
3/31に二年固定→変動にした場合、
金利適用が翌日(4/1)になるということは
「月またぎ」にはならないのでしょうか?

超ビギナーなため、的外れな質問で申し訳ありません。

よろしくお願いいたします。

[221: 親と同居中さん]

＞4月金利、変動だけ下がりましたね。

とか言っていますが、ＨＰは更新がされていませんけど、
どこで情報を入手しているのでしょうか？

[222: ビギナーさんB]

219さんと全く同じ状況です。

ただし初回返済日は4/12で
まだ変動→2年固定には実行しておりませんが。。

218さん、私もご回答お待ちしておりますので
何卒、宜しくお願い致します!!

[223: 匿名さん]

>>220さん、>>222さん
218さんではありませんが、大丈夫ですよ。
固定→変動の手数料の基準となるベースレートは、
「固定金利が適用された日」のものと「変動への手続きをした日」のものが比較されます。
220さんの場合、両方とも３月の２年ものベースレートになりますから手数料は無料です。

ただし、絶対に３月３１日（0:00～23:59）に手続きすること。
それが怖いなら４月になってから落ち着いて手続きした方が無難です。

>>221さん
ログイン後の画面でわかります。
ログイン前の画面でわかるのは０時を過ぎてからです。

[224: 匿名さん]

>>220 >>222
218です。
223さんが答えてくれてるのでもうお分かりだと思いますが、
もう少し詳しく説明すると、3/31に変動に変更手続きすれば、
ベースレートは変更手続きした日のベースレートが適用される（つまり3月のベースレート）
金利は変更手続きした翌日の金利が適用される（つまり4月の変動金利）
よって手数料はかからず、金利は4月変動金利が適用されます。

[225: 匿名さん]

現在変動で３月２６日実行予定です。初回返済日が４月２日ですが、この場合変動を２年固定に実行前に変更しておいて、３月３１日に変動に変更すれば、４月の支払いが４月の変動金利適応になるということでしょうか。
初歩的ですみません。

[226: ビギナーさん]

216さんありがとうございました。
皆様
私は今月、変動から2年固定に変更しました。返済日は27日です。この場合、どのようにすれば4月変動に手数料無しで変更できるのでしょうか？？よろしくお願いします。

[227: 匿名さん]

>>226

3/26　変動へ変更
3/27　2年固定へ変更
3/31　変動へ変更
これで4月変動に手数料なしで変更できます。

[228: 3月実行の超初心者]

はじめまして。先日本審査に通り、無事に融資実行されました。
先輩のみなさんの掲示板のアドバイスを読み、ワクワクしています。

=======
次回（初回）返済予定日　4/22
借入残高　　3100万円
現在は3月変動適用中
=======

幾つか質問をさせて下さい。
頓珍漢な質問であれば、お許し下さい。。。

①返済予定一覧を見ても、09年7月の分までしか見られません。
　これは、こういうものなのでしょうか。

②手元に100万円ほどあり、繰り上げ返済をしようと思っています。
　繰り上げ返済（期間短縮）をした場合、借入残高が100万円分減るのは
　分かるのですが、総支払額で幾ら分、得をするのかが分かりません。
　ソニー銀行のサイトで見られるものなのでしょうか、それとも自分で
　計算するしかないのでしょうか。計算の仕方も分からず。。。

③変動から固定、変動に戻す、など皆さんイロイロ書き込まれているのですが、
　仕組みは良く分からないものの、自分の場合は、このやり方で正しいでしょうか。

　今日直ちに2年固定へ変更　⇒3月31日の間に変動金利に変更

④上の③のオペレーションを行った場合、幾らぐらい、総返済額に影響があるのか、
　その見かた、計算の仕方などあれば、教えて頂きたいです。

⑤その他、上の②③を実行するにあたり、気をつけた方が良い点、更にこうした方が
　お得などありましたら、是非アドバイスを頂ければ嬉しいです。

本当に何も分からないままの質問で申し訳ありませんが、
どうぞ宜しくお願い致します。

[229: 匿名さん]

ちょっと疑問に思ったので、教えてください。

3月中は、金利が　『　変動　＞　2年固定　』　のため、変動→2年固定時は負担なし　2年固定→変動時は金利が変動の方が高いため負担無しですが、

4月になると、金利が『　変動　＜　2年固定　』　のため、変動→2年固定時はいつもどおり負担なしですが、
2年固定→変動時は金利が下がるため、ベースレートの差額分変更手数料が発生するのでは？
という懸念を持っています。


4月中の変動⇔2年固定は、従来どおり「返済日」「月」さえまたがなければ、変更手数料は発生しないのでしょうか？

[230: 匿名さん]

すいません、２２９です。
自己解決しました。

4月中に入ったら、変更手数料がかかるため、３/３０までに２年固定にし、３/３１の２４時間の間に変動に変更するのですね。

良く見たら、すぐ上に答えが書いてありました。
申し訳ありません。

[231: 匿名さん]

＞229さん
おそらくちょっと解釈が違うと思います。
（と言いながら私も3月実行組の初心者ですが。。）

月内で且つ返済日をまたがなければ
変動→2年固定　2年固定→変動時
いずれも変更手数料の発生は無し

つまりは単に4月分から変動金利を落としたい場合は
4月1日に変動→2年固定　
4月2日に2年固定→変動時　で良い。

今3月変動実行中の人は、
3月　変動＞2年固定　の現在、
残り3月分も安い2年固定を適用したいから

ますは変動→2年固定に切り替えて
3/31に固定→変動に切り替える
（3/31の変更により4月分の変動金利が適用されるにも関わらず
3月の月内処理なので手数料無料という解釈）

おそらくこの解釈が適切と思います。

※誰か採点して下さい。。。

[232: 周辺住民さん]

だんだん返済日またぐと手数料発生ってのが都市伝説みたいになってきましたね（笑
あくまでも理論上の話で、今まで発生した事例ってほとんどないしあっても数十円のことだよ

むしろ発生したって事実を聞きたい！教えて！

[233: 匿名さん]

この度申し込みするものですが、今後金利タイプをいろいろ変更するうえで、返済日はいつにするのが一番いいのですか。
見ていると、２７日が一番いい気がしますが、皆さんはどう決めたのでしょうか。
よろしくお願いします。

[234: ビギナーさん]

>>226さん同様、私も今月頭に2年固定にしました。
返済日が22日なので21日変動変更、22日2年固定、31日変動にすれば間違いないのかな？と
思っていました。が、22日が日曜ですが、曜日の関係とか考えなくても大丈夫でしょうか。
なんだか忘れそうなので>>232さんの言うように実際返済日またいでも手数料数十円とかであれば
31日に変動にするまで放置しておけるんですけどね。

[235: 匿名さん]

>>228さん
＞①返済予定一覧を見ても、09年7月の分までしか見られません。
変動金利は、既に借りている人の金利は半年ごとに見直されます。（５月と11月の金利が適用されます。）
７月以降の金利（５月金利です）はまだ決まっていないので、以降の返済予定は当然わかりません。

＞②総支払額で幾ら分、得をするのかが分かりません。
残念ながらソニーのサイトでは計算出来ません。
エクセルを使えば計算は可能ですが、簡易的には以下でも大差ないと思います。
　短縮月数＝100万円÷返済予定の元本部分
　利息軽減額＝短縮月数×返済予定の利息部分
実際には上記だと少し大きめに出ます。

＞③今日直ちに2年固定へ変更　⇒3月31日の間に変動金利に変更
3月30日までに変動に戻すと３月金利が適用されます。
3月31日（0：00～23：59）に変動に戻すならＯＫです。
「3月31日に絶対に手続きする」という自信がないなら、４月になってから２年固定にし、翌日変動に戻した方が無難です。

＞④上の③のオペレーションを行った場合、幾らぐらい、総返済額に影響があるのか
http://moneykit.net/visitor/calculator/index.html
で月々の返済額を計算して下さい。その差額が６月まで続きます。
またはエクセルのPMT関数を使えば自分でも計算出来ます。

＞⑤その他、上の②③を実行するにあたり、気をつけた方が良い点、更にこうした方が
③の回答と同じです。
あとは、このスレを最初から全部読んでみること、ソニーのサイトをとにかく読んでみることをお勧めします。

[236: 匿名さん]

>>229さん
>>231さん
231さんのお答えで正解です。
４月になると手数料が発生する可能性があるのは、月をまたぐからであって、
＞金利が『　変動　＜　2年固定　』　のため、
は全く関係ありません。

[237: 匿名さん]

>>234さん
曜日の心配は不要です。蛇足ですが年末年始の心配も不要です。
返済日をまたぐ件は、私も果たしてどの程度の影響があるのか疑問なのですが、大丈夫という確信は持てないし、料金もわかりません。

[238: 匿名さん]

>>233さん
私は何の考えもなしに給料日が25日なので27日返済にしました。
が、あとになって気付いたのですが、強いて言うなら2、7、12日よりも、17、22、27日の方がいいのかもしれません。
理由は、「固定した翌月に変動に戻す」とき、返済日をまたがないですむからなのですが、その影響がどれだけあるかはわかりません。>>232さんのおっしゃるように、ほとんど意味はないのかもしれません。

[239: 匿名さん]

229です
返答頂いた方有難うございました。

分かり易く極端な例を出してみると

①　変動で４月に入る
②　変動⇔３５年固定を何度も繰り返す
③　４月の返済日前に変動に戻す

なんて事をやっても、「月」「返済日」さえまたがなければ変更手数料は発生しない、という事ですね。（もちろん、日割りの金利負担で損をするのでこんな事をする人はいないでしょうが）

[240: 匿名さん]

>>239=229さん
236です。
そのとおりです。

[241: ビギナーさん]

現在変動（2月融資実行→3月12日に初回分返済済み）にて借入れ中の者です。
4月の変動金利が低下したため、是非これに変更したいと考えているのですが、
私の場合は4月に入ってから4月の返済日（12日）の前迄に”変動→2年固定→変動”の作業を行えば手数料がゼロになる可能性が高いということでしょうか？
皆様のスレを拝見させて頂き、自分なりに検討してみたのですが、
念の為確認させて頂きたく投稿させて頂きました。

また変更手数料についてですが、私のように”変動→2年固定→変動”で考えている場合、
始めに”変動→2年固定”に変更する際に、その次に行おうとしている”2年固定→変動”の手数料の有無をサイト上等で確認することは出来ないのでしょうか？
いざ2年固定に変えた後に変動にする際、手数料が実は高額であったということを避けたいのですが・・・。

初歩的な質問で恐縮ですが、宜しくお願いします。

[242: 匿名さん]

>>241さん
＞私の場合は4月に入ってから4月の返済日（12日）の前迄に”変動→2年固定→変動”の作業を行えば手数料がゼロになる可能性が高いということでしょうか？

可能性が高いというより、絶対にかかりません。ご安心を。
ただ、３月が３１日まであるので、４月の返済だけ少し（残債×金利÷365×0.58）利息が増えます。
これは利息の計算方法が、通常は月割り→金利タイプ変更時は日割りになるからです。
３月の返済日を過ぎてからの手続きだと、４月の返済は逆に少し（残債×金利÷365×0.42）減ります。

＞その次に行おうとしている”2年固定→変動”の手数料の有無をサイト上等で確認することは出来ないのでしょうか？
残念ながらできません。
いつ（何月に）変更するかで手数料は違いますし、その時点のベースレートはまだ決まっていませんから。

ただし、何度も出てきているように思いますが、
・固定したまま月をまたがない
・固定したまま返済日をまたがない
の２点さえ守れば、絶対に手数料はかかりません。
これは、手数料計算の根拠となるベースレートが毎月１日に変更され、
上記の２点を守れば、変動→固定時と固定→変動時のベースレートが必ず同じになるからです。

[243: 匿名さん]

242です。自分で間違いを見つけてしまいました。失礼しました。訂正します。

×　３月の返済日を過ぎてからの手続きだと、４月の返済は逆に少し（残債×金利÷365×0.42）減ります。
○　４月の返済日を過ぎてからの手続きだと、５月の返済は逆に少し（残債×金利÷365×0.42）減ります。（４月は30日までしかないから。）

[244: 匿名さん]

途中で支払日を変更しても上記方法は，出来るのですか？

[245: 匿名さん]

＞＞424さん
固定したまま月をまたがない。
これは固定金利で翌月に変動金利にすると手数料がかかる。月末までに変動にする。
３月で２年固定の場合、４月の変動金利が低下したので３月３１日に変動にすると、ベースレートが３月で、金利が４月なので、手数料がかからない。この様な理解でよろしいでしょうが
固定したまま返済日をまたがない。
これは、返済日以降の同じ月に変動金利に変更すると手数料がかかるということなのか、それとも固定金利で返済日を迎えるので、支払いが多くなるので損するということですか。
よろしくお願いします。

[246: 匿名さん]

242です。

>>244さん
支払日の変更は関係ないんじゃないでしょうか？
関係する理由が見つかりません。
あ、支払日の変更そのものには手数料がかかりますよ。

>>245さん
＞固定したまま返済日をまたがない。
＞これは、返済日以降の同じ月に変動金利に変更すると手数料がかかるということなのか、
そういうことです。
手数料が絶対にかかるという意味ではなく、理屈の上ではかかる可能性があるということです。

http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html　の後半の方にケーススタディがあるので、一度参照してみて下さい。

例えば３月に２年固定して３月の返済日またぐと、
固定期間の残りが23ヶ月（＝１年11ヶ月）となるので、
変動に戻すときに「３月の『２年もの』ベースレート」と「３月の『１年もの』ベースレート」との比較になります。
このとき『１年もの』の方がベースレートが低いと手数料が発生します。

返済日をまたがなければ「３月の『２年もの』ベースレート」同士の比較なので、ベースレートの差がない＝手数料はかからない　という理屈です。

[247: 匿名さん]

>>242さん
245です。あわててしまい424さんとしてしまいすみません。
大変わかりやすく、ありがとうございました。
私は３月に融資実行で、２年固定にしています。４月に初支払いですが、３月３１日に変動にかえる予定です。
一度も支払っていないのに、金利タイプの変更もできるのでしょうか。
できるなら小さなことですが、どきどきしながらやってみます。

[248: ビギナーさん]

すみません。教えてください。

変動金利で3月31日融資実行するのと4月1日融資実行するのとではどちらが良いでしょうか？

3月31日実行でも4月に入ってから変動⇒固定⇒変動で4月の変動金利が手数料無しで適応されるのであればどちらでも構わないと思うのですがその考え方で間違ってないでしょうか？

それとも4月1日実行のほうがメリットがあれば教えてください。

よろしくお願いします。

[249: 匿名さん]

242です。

>>247=245さん
＞一度も支払っていないのに、金利タイプの変更もできるのでしょうか。
大丈夫ですよ。私もしましたから。

>>248さん
３月31日実行だと初回返済が４月、４月１日実行だと初回返済が５月になるのでは？
（違っていたらどなたか訂正願います。）
そうであれば、４月１日実行だと
４月の返済が不要になる代わりに初回５月の利息額が大きくなりますね。
当然、最終返済日も１ヶ月ずれます。
どちらがメリットなのかは人それぞれと思いますが。

[250: 匿名さん]

↑であってましたね。

http://moneykit.net/visitor/stpl/stpl55.html
第6条　約定返済
3. ローン実行後の初回ご返済日（以下「初回約定返済日」といいます）は、ローン実行日の属する月の翌月の約定返済日とします。

[251: ビギナーさん]

２４９さん

早速のご回答ありがとうございました。金利分が多めに取られるんですね。

逆に3月31日実行で不利になる点はあるのでしょうか？

[252: 匿名さん]

今、ソニーって、ソニー保険入ってる人対象に初回固定期間0.9%優遇やってるって、聞いたんですが、これだと短期固定、変動を繰り返して、最安値もしくは、金利が上がると判断した時に長期に切り替えるより、最初から長期固定のほうが得ですよね？
素人なんで教えて下さい。

[253: 匿名さん]

ローンの借り換えに伴う戻し保証料が戻ってきました。

早速、これを繰り上げ返済しようと思うのですが、

①今すぐ、元金と利息分を含めて支払う
②来月の約定返済日まで待つ

の２つを考えているのですが、繰上げ返済した日に元金がある程度減って、繰上げ返済の次の日から減った元金を元に利息が再計算される事を考えれば、①の方が得ですよね。

②まで待てば、余計な利息がかからない分心理的にお得感があるかもしれませんが、それ以外に②にメリットはあるでしょうか。

[254: 匿名さん]

>>251さん
＞逆に3月31日実行で不利になる点はあるのでしょうか？
特には無いと思いますが、強いて言えば、４月に返済があることを不利と思う人がいるかもしれませんね。
私なら選べるなら3月31日実行にしてしまいます。たぶん。

>>252さん
＞ソニー保険入ってる人対象に初回固定期間0.9%優遇やってるって、聞いたんですが、
初回固定期間ではなく、全期間です。金利タイプの変更後も優遇されます。
生保も損保もやってますね。
　生保　http://moneykit.net/loan/sonylife/sonylife_01.html
　損保　http://moneykit.net/loan/sonpo/sonpo_01.html

>>253さん
例えば50万円繰り上げするときに、経過利息を50万の中から支払うか、別途支払うかを選択できます。

別途支払えば、①の方がお得ですね。
これが一番お得かなと思います。

中から支払うと、①と②では元本の減りが②の方が大きくなります。
次回返済額は①で支払った経過利息の分だけ減るので、
その減った分をさらに②で繰り上げれば元本の減りは①とほぼ同じになります。
ただ、この①＋②の方法は、②の時に期間短縮は出来ないかもしれません。
（少額で元本１ヶ月分に満たないため）

[255: 匿名さん]

あ、ですから、②にはメリットは無いと思います。ということです。

[256: 匿名さん]

253です。

早速、繰上げ返済を「別途支払う」で行いたいと思います。
有難う御座いました！

[257: ビギナーさん]

すみません、まったくの初心者です。スレ違いだったらすみません。

現在、借り換えを検討しています。
昨年7月に、中古物件を購入して他行でローンを組んでいます。
中古物件の借り換えって可能なのでしょうか？
また、ローンを組んでから1年未満ですが、1年以上経過しないと借り換えはできないのでしょうか？

[258: 匿名さん]

ソニー銀行の住宅ローンを連帯債務で借りている方いらっしゃいますか？

連帯債務で借りる場合は連帯債務者も前年度の年収が400万以上じゃないとダメなんですか。

[259: 匿名さん]

先日本審査が通ったものです。
中古物件で借り換えでした。
大丈夫だと思います。
私も他行で借りてから1年半しか経過してないので、特に制約等はないように思えますが詳しいところはわかりません。

[260: 匿名さん]

今から仮審査受けるものです。
来年5月に借入予定で、長期固定の金利の安さでソニー検討中です。過去ｽﾚは読破しましたが、分からない事だらけです。①0.9%優遇は来年も有効ですか
②来年の金利情勢を見てからですが、無知な為、最初から超長期固定でいく予定です、やっぱり勿体ないですか

[261: 匿名さん]

>>257さん
１年未満はダメとはどこにも書いていないので、>>259さんが『中古物件で借り換え』がＯＫだったのなら、大丈夫だと思います。

http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html
資金使途・お取り扱い物件
ご本人さまがお住まいになる新築物件の購入、住宅の新築、増改築のための資金。借り換えにもご利用いただけます。中古物件の購入は現在お取り扱いしておりません。

『中古物件の購入』はダメと書いてあるけど、『借り換え』には制約は書かれていませんね。


>>258さん
連帯債務で借りました。
夫婦ともに源泉徴収票を２年分求められました。
うちは２人とも400万を超えていたので問題ありませんでしたが。
あまり参考にならずに申し訳ないです。


>>260さん
＞①0.9%優遇は来年も有効ですか
http://moneykit.net/visitor/hl/hl23.html
※2009年12月30日（水）以降の「住宅ローン金利優遇制度」につきましては、2009年9月30日（水）までに、サービスサイトにてお知らせいたします。
というわけで、未定のようです。

＞②最初から超長期固定でいく予定です、やっぱり勿体ないですか
ソニーでは毎月15日には翌月金利がわかります。
ですから、月末近くの実行でなければ、とりあえず変動で借りて、
翌月が同じか下がるなら変動続行、上がるなら月末前日までに固定に切り替え、
がセオリーです。
初回返済前に固定に切り替えることも可能です。
ちなみに、
実行時の金利タイプは実行１週間ぐらい前だったかな？に、ネット上で決定の手続きをします。
申込時の金利タイプは、はっきり言って何も意味がありません。

[262: 匿名さん]

先日、借り換えの本審査通りました。
残すは、契約書類の送付となりました。
その中に『登記済権利証』とありますが、登記識別情報のことですね。

この『登記識別情報通知書』を送付する際、通常は封印されていると思いますが、
送付前に開封し、自分で登記識別情報をメモなどしているのでしょいうか？
それとも、そのまま封印したまま送付したのでしょうか？

送付すること自体、とても重要な書類と聞いている（書かれている）ので、心配なのですが・・・

[263: ビギナーさん]

>>259さん、>>261さん、

257です。

回答ありがとうございます。
前向きに検討していきたいと思います。

[264: 匿名さん]

暑い夏がきそうやな いややな

[265: 匿名]

３月に実行予定です。
変動と２０年固定のミックスにしたいと思っているのですが、
みなさんが議論されているような、金利の変更は変動、固定の
それぞれで可能でしょうか？（わかりにくくてすみません）

[266: 匿名さん]

>>257さん
ソニー銀行での借り換えのためには、現在の住宅ローンの支払い実績が
６ヶ月以上必要だとソニー銀行からの回答がありました。
ですから、１年未満での借り換えは可能と思います。

[267: 申込予定さん]

火災保険について、教えてください。
ソニー損保以外の保険会社から、火災保険に入った方いらっしゃいましたら、
お勧めの保険会社がありましたら教えてくださいませんでしょうか？

ソニー損保は、家財保険の保証が手厚くなるような条件で保険に入る必要があるために、
保険料が他の保険会社に申し込むよりも高額になると聞きました。よろしくお願いします。

[268: 匿名さん]

>>267さん
自分はソニー損保で入ったので、どこがお勧めとかは無いのですが、
ソニー損保の火災保険について誤解があるようなので、少しだけ。

＞家財保険の保証が手厚くなるような条件で保険に入る必要があるために、
必要があるのではなく、初期の見積の保険金額が高めになっているだけで、
家財保険の保険金額を変更してもらって、再度見積を出し直してもらえますよ。
（自分はそれで下げてもらいました。）
それから、特約なども簡単に外せます。

[269: 匿名さん]

>>258さん
うちの場合、連帯債務者は400万下回っています。
かといって自分がそんなに高収入な訳ではありません。
源泉徴収は1年分だけでよかったです。
借り換えで、借入金額がそんなになかったからかもしれませんが。

[270: 匿名さん]

>>265さん
もう実行されたのでしょうか？

＞変動と２０年固定のミックスにしたいと思っているのですが、
＞みなさんが議論されているような、金利の変更は変動、固定の
＞それぞれで可能でしょうか？

ミックスとのことですが、ソニーでは扱っていませんから、部分固定のことでしょうか？
ソニーの「部分固定」と、他行のいわゆる「ミックス」は、似て非なるものです。
老婆心ながら、ミックスという言葉を使われている時点で、
部分固定の仕組みを理解されているか、少し心配になります。
ミックスは、別々のローンですが、
部分固定は、基本は変動で、利息部分を加重平均利率で計算するものです。
ミックスは片方のみを繰り上げたりできますが、部分固定ではそれは出来ません。

さて、本題です。
３月に実行なら、４月が横ばいなのが既にわかっていますから、
とりあえずは全額変動がセオリーです。
部分固定（または完全固定）にする理由は何もありません。
４月に固定するかどうかは４月15日発表の５月金利を見て決めればいいのですから。

で、その後の金利の変更ですが、
部分固定した分については、一旦変動に戻して再度部分固定することは可能です。
変動部分については、一部でも部分固定してあるとダメです。
理由は、一旦完全固定（何年固定でもいいのですが）にしてから変動に戻す必要があるからです。

わかりにくいお答えで申し訳ないです。

[271: 匿名さん]

質問させて下さい。
ソニー銀行に借り換えを考えているのですが、６，７月くらいも今の金利くらいだと思いますか？
よろしくお願い致します。

[272: 匿名さん]

>>271さん
それは誰にもわかりませんよ…。
今は手続きに時間がかかるのをご存じだから「６，７月くらい」の金利が気になるのでしょうし、
それを聞きたくなるお気持ちはお察ししますが。
（個人的には、大きな変化は無いのではないかと思っていますが。）

借り換えを考えているのであれば、金利の予想の前に、
１日でも早く、とりあえず手続きを進めることをオススメします。
実際に借り換えるかどうかは、手続きの最終段階でその時の金利を見て、判断なさればよいのではないでしょうか。

[273: 匿名さん]

今年3月に借り換えをして、27日を約定返済日に設定したのですが、教えてください。


１．返済月は4月からなので3月27日には返済が無いのですが、この場合、変動⇔2年固定をするのに、3月27日は返済日と考えなくて、2年固定のまま、またいでしまって良いでしょうか

２．4月に変動にするのに、3月31日に2年固定から変動に変えれば、4月1日から変動でスタートですよね（確認です）

以上、2点ですが教えて下さい。

よろしくお願いします。

[274: しろうとさん]

こんにちわ。
１２月に実行して以来、金利の操作を一度もしたことがありません。
変動でずっときたのですが、今回４月の変動がさがったので、はじめて金利変更をしたいと思っています。

そこで、この操作で正解か教えてください。
このスレで勉強したつもりですが、だれかに添削していただかないと不安でっっ…
すみませんがよろしくお願いします。

返済日は２７日です。

２６日までに、２年固定にする。
↓
３１日に変動に戻す。

これで手数料なしでいける！！はず…？

私の解釈あってますでしょうか？？

また、こういうことはソニーのアドバイザーに聞いても教えてもらえないのでしょうか？？

[275: 匿名さん]

>>273さん
１．２．ともにそれでＯＫですよ。

[276: 匿名さん]

>>274さん
残念ながらちょっと間違っています。

＞２６日までに、２年固定にする。
＞↓
＞３１日に変動に戻す。
これだと、返済日である27日を２年固定でまたいでしまうので、手数料が発生する可能性があります。
（発生したという話は聞きませんが、可能性としてはあり得ます。）

正解は以下の２つのいずれかです。
①今月27日～30日までに２年固定する。→今月31日に変動に戻す。
②今月31日（以降なるべく早く）に２年固定する。→翌日（または以降なるべく早く）に変動に戻す。

いずれも変動に戻した翌日から４月金利が適用されます。
①の方がほんの少しお得ですが、『必ず今月31日に手続き』が必要です。早くても遅くてもダメです。
②の場合は、日にちを問わない点で①よりも安心感はあるかも。②の場合でも、１日でも早い方がお得です。

＞また、こういうことはソニーのアドバイザーに聞いても教えてもらえないのでしょうか？？
裏技ですからねぇ・・・。
教えてくれるとは思えないです。

[277: しろうとさん]

２７６さん！！

ありがとうございました！
ひゃぁ～っっ　助かりました！
思いっきり解釈間違っていましたね。僕…
読解力がほんとないもので↓↓↓
皆さんがいろいろ書いてくださっているのを真剣に読んだつもりがこの解釈です…はぁ…↓↓


２７６さんご指導ありがとうございました！

[278: 匿名さん]

273です。

２７５さん、ご教授有難うございます。

あとは、変動のまま、どこまで行けるか（超長期がいつまで上がらないか）ですね。

[279: ど、しろうと]

初心者なもので、ご教授おねがいします。

私もミックスで借りたくて、ソニーで口座開設の手続き中だったんですが、できないんですね。


考え方が合っているのか、お伺いしたいのですが、

3000万のローンを、３５年固定1600万と３５年の１０年固定1400万で借りて、１０年固定を繰上返済（毎年100万を10回）したかったんです。
すると、毎月の支払いが約10万で11年後（10年固定を10年で完済後）が6万くらいになります。

子供が年少と0歳児の二人おり、教育費がかかる頃は月々の出費を抑えたいのです。

3000万１本で借り、繰上返済で月々の支払いを軽減させても、ミックスより効果が低いシミュレーションになってしまうようなので、やはりミックスで借りたいのです。

このシミュレーションは合っているのでしょうか？

また、ミックス可能で金利がソニー並なところはご存知ありませんか？

このスレでの質問は間違ってるかもしれませんが、よろしくお願いしますm(__)m

[280: ビギナーさん]

ご質問させて下さい。

変動金利続行中の者です。

◆変動金利で続けた場合、５月と１１月の年２回は強制的にその月の金利が適用され、
◆５月と１１月以外の月は毎月の金利上下を比較して都度選択できる。
（例えば３月と４月の変動金利を比較した場合、４月の方が金利が低いので変動→2年固定→変動の技を使って。。）　という解釈で良いのでしょうか？

[281: ２月実行者]

>>276さん

①は、月を跨がないように、今月30日に変動に戻す（操作を実施する）。ではありませんか？


３月と４月の２年固定利率が同じでも、ベースレートが異なる可能性は無いのですかね？


①の後、②の操作を実施するのが正しいように思うのですが・・・。

[282: 匿名さん]

276です。

>>279さん
シミュレーションは、あっていると思います。
ただ、「ミックス可能で金利がソニー並なところ」は存じません。
都市銀行だと、10年固定の方は充分低いですが、35年固定が最近は上がっているようですね。
ミックスできる銀行の金利でのシミュレーションと、ソニーで全額20年超にして繰り上げた場合のシミュレーションを比較してみると良いと思います。
お力になれず申し訳ない。

>>280さん
5月・11月の金利が適用されるのは、6月・12月の返済日の翌日（＝7月・1月の返済分）からです。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html
何月の金利が適用されていても、6月・12月の返済日の翌日に一旦リセットされ、
以降は次のリセット日まで、変動→2年固定→変動の技を使って自由に変更できます。

>>281さん
3月31日に変動に戻すと、ベースレートは「手続きしたその日＝３月」のものが適用されます。
ですから、31日に操作すれば、手数料無料で「翌日＝４月変動金利」を適用させることが出来ます。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
2. スプレッドの算出
「固定金利適用日」のベースレートと「固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日」のベースレートの差分

[283: ２月実行者]

281です。

>>276さん


おおっ、金利は翌日、ベースレートは当日なのですね。

①は変動金利＞（２年）固定の月の時だけ有効なんでしょうが、
とっても勉強になりました！

[284: ど、しろうと]

279です

>>282さん
ありがとうございました
シミュレーションが合っていてよかったです

新生銀行とソニーで、もう一度検討します

[285: ビギナーさん]

今月始めに変動→二年固定にしました。来月の変動に変更したいので、返済日が27なので26に変動にしました。27に二年固定にして31に変動にする予定でしたが、昨日27に固定にすることが都合でできませんでした。本日、28に二年固定にして31に変動にかえても手数料なく、変更可能でしょうか？また、四月の変動金利に変更出来るのでしょうか?宜しくお願いします。

[286: 周辺住民さん]

２年固定なら滅多なことでは手数料かかりませんよ。
私はむしろ2年固定で手数料がかかるのが見たくてたまらない。

[287: 匿名さん]

>>285さん
大丈夫ですよ。>>276に書いてあります。>>281-282もそれ関連の話です。
ここ最近、同じ話が何度も出てきますね。
スレを最初から見ろなどとは申しませんが、「初心者スレ」だといっても少しは過去スレ見ましょうよ。

[288: 近所をよく知る人]

現在、ソニー銀行の本審査待ちのものです。

ソニー銀行では固定の人が圧倒的に多いのでしょうか？
ソニー銀行では変動にするメリットはないのでしょうか？

様子見で固定ということではなく、ぶれずに変動でいくという人がいたら教えてください。

[289: 匿名さん]

>>288さん

ソニー銀行なら普通、固定にする人がほとんどだと思います。
固定にしたほうがソニー銀行も、嬉しいでしょう。

[290: 匿名さん]

>>288
ぶれずに変動ならソニーを選ぶメリットないんじゃない？

[291: 匿名さん]

初めて金利変更しました。変動を２年固定を介して変動にしただけですが。

昨年の１０月に変動で借りてそのままにしてあった金利（１２月分が適応されたまま）。

６０００万の３３年なのですが、、、。

３０日の２３時５０分頃に２年固定にして、３１日の０時１０分（さっき）に変動にもどしたら、やっぱり手数料０でした。
これで、変動金利が０．１８％ほど下がって、支払いが月に７０００円程度さがりました。６月金利が適応される７月迄の３ヶ月ほどですが、２万ぐらい得した気分です。もちろん、長期固定が上がったら固定にしちゃうんですけどね。

[292: 匿名さん]

昨日３０日に２年固定にして３１日に変動に戻す予定だったのですが、昨日いろいろあって固定にできませんでした。
３１日に変動→２年固定→変動とすることできるんですかね？
その際手数料は発生するんでしょうか？
詳しい方教えてください。

[293: 匿名さん]

>>292さん
金利タイプの変更ができるのは『１日１回だけ』です。
（※１日とは 0:00～23:59。なので >>291さんのようなことは可能。）
なので、今日31日に固定すると、変動に出来るのは明日4月1日以降となり、
ベースレートが変わるので、手数料が発生する可能性があります。（あくまで可能性ですが）

返済日が2日でなければ、
明日4月1日に固定にし、明後日2日に変動に戻せば、確実に手数料なしで４月変動金利です。
返済日が2日なら、
2日に固定、3日に変動の方がより安全です。

[294: 購入経験者さん]

住信ＳＢＩが優遇金利を見直し、何と＋０．９！も上げてきました。
競合相手のソニーも追随しないか心配。。。

[295: 匿名さん]

↑
HPの記載ミスで誤報だそうです。
エイプリルフールにちなんで。。。

[296: 匿名さん]

>> 293さん、

お詳しいようですので確認させてください。
今回初めて金利変更（変動→２年固定→変動）を試みてみようと思っていますが、返済日が７日です。
この場合、
①返済確認後に２年固定へ変更（4/7夜or4/8）
②その翌日変動へ変更

とすれば、手数料がかからずに変更可能でしょうか？

[297: 匿名さん]

>>296さん
293です。
大丈夫ですよ。
（7日の夜24時前に固定して、そのまま0時をまたいで変動に戻せば、>>291さんのように1回のログインで済ますことも可能です。）

今日固定して、明日変動でも大丈夫です。
この場合、4/7の返済は少し増えるかもしれませんが。（詳細省きますが、元本、利息ともに若干増えるので。）

[298: 匿名さん]

金利タイプの変更について、ここのところ、同じ話題が繰り返されているので、もう一度おさらい。

変動→固定
・いつでも手数料はかかりません。

固定→変動
以下の２つの条件を両方満たせば、手数料は「絶対に」かかりません。
・固定した状態で月をまたがない。
　（ベースレートは毎月１日に見直されるので）
・固定した状態で返済日をまたがない。
　（返済日をまたぐと「●年もの」が「●-1年もの」になり、ベースレートが変わるので）
上記をどちらかでもまたぐと、手数料が発生する「可能性」があります。

※補足１
手数料計算の基になるベースレートは、以下の基準で決まります。
・変動→固定時：固定金利が適用された日（＝変動→固定に手続きした翌日）の属する月
・固定→変動時：手続きした日（変動金利が適用される日ではない）の属する月

※補足２
手続きは１日（0:00～23:59）１回だけです。
24時間経過しなくても、0時を過ぎれば手続き可能です。

[299: 匿名さん]

>> 293さん、

296です。　ご確認ありがとうございました！
自信を持って変更にチャレンジします。

>> 298さん、

とてもわかりやすく整理して頂き、初心者にはありがたいです。
どうもありがとうございます。

[300: 匿名さん]

私も皆様同様、先日２日変動から２年固定、本日２年固定から変動に変更しました。
変更手数料は、無料でした。
しかし、返済予定額を見ると月々の支払いは若干さがっていますが、ボーナス月の返済が数千円上がってしまいました。
これは失敗なのでしょうか。
返済日は２日、ボーナス比率５０パーセントです。
ご教授をお願いします。

[301: 匿名さん]

>>300さん
失敗ではありません。後日送られてくる返済予定表（でしたっけ？）を見比べてみましょう。
おそらく増えているのは、元本分と思います。

金利タイプを変更すると、元本、利息は以下のように計算されます。
①元本：変更後の金利での元利均等返済での元本分　⇒　金利が下がると元本分は増える
②利息：日割りでの計算　⇒　金利が下がると利息分は減る（ただし月の日数の関係で増えることもある）

これは、月々の返済もボーナス返済も同じことです。
ボーナス払いが何月かにもよると思いますが、300さんの場合は①で増える分と②で減る分の差額が、数千円①の方が大きかったということでしょう。
事実上、数千円繰り上げたと考えればいいと思います。

（という解釈でたぶんいいと思いますが、ちょっと自信なし）

[302: 匿名さん]

>>301さん
説明ありがとうございます。
ボーナス月は7，2月です。
今度の返済予定表で確認します。
まだまだ勉強不足なので、この掲示板で勉強させていただきます。
ありがとうございました。

[303: ビギナーさん]

ソニーって中古は駄目なんですよね。
これって借り換えでも同じなのでしょうか?

[304: 匿名さん]

>>303さん
中古でも借り換えなら大丈夫みたいですよ。>>257-259を参照してみてください。
電話してきいてみるのが一番確実と思いますが。

[305: 303]

>>304さま
レスありがとうございます。
中古でもいけるんですね。
電話でも聞いて見ます。

[306: 匿名はん]

ローンの借り換えで新築ってあるんすか？（笑）

[307: 匿名さん]

無い！！

[308: 匿名さん]

中古が駄目っていうのは
当初の借り入れが中古物件だった場合ですよね？

[309: 匿名はん]

将来的に20年超えの長期固定を希望してますが、ただいま変動中です。
5月に金利が上がりそうな感じがしますので、4/15前に固定にしようと考えてますがどうなんでしょうかね？
詳しい方アドバイスお願いします。

[310: 匿名さん]

>309

固定にするにしても月末が吉です。

月末まで変動の旨味をじっくり堪能。

[311: 匿名さん]

＞固定にするにしても月末が吉です。

固定にする場合、なぜ月末が吉なのか、よくわからないので教えてください。
仮の話として、4/15に20年超えの優遇後金利が2.6％以上に上がったら、月末に固定にすると2.6％以上の金利が適用されますよね？
今の2.545％が底と考えその金利で固定にしようとするなら、5月の金利発表前に変更しておかないといけないと理解しているのですが間違っていますか？
なお、返済日は27日です。

[312: 匿名さん]

>>309さん
>>311さん
根本的に間違えています。
５月金利は4/15に発表されますが、その適用はあくまでも５月（1日～31日）です。
５月金利発表後であっても、４月中（正確には「月末前日」まで）に固定すれば４月金利が適用されます。
というわけで、５月金利を予測して固定するのではなく、確認してから固定して大丈夫です。
それがソニーの良いところ。
４月の返済日を過ぎていても大丈夫です。

ですから、５月金利が上がって４月に固定するにしても、なるべく4/29（4/30はダメ）まで変動で引っ張るのが正解。
4/29は祝日ですが手続き可能です。
なお、4/30 0:00を過ぎると５月金利になってしまうので、その点だけは要注意。
（手続きの翌日の金利が適用されるので）

[313: 匿名さん]

>312さん
ありがとうございます。
理解しました。

[314: 匿名]

教えてください。
ボーナス時の返済の割合を５０％に設定しています。
この不景気のためボーナスが大幅にダウンする予定
なので、ボーナス時の返済割合を４０％程度に
減額したいと思っています。
ソニー銀行のHPを探しても変更する項目が
ありません。
やはり変更できないのでしょうか？

[315: 匿名さん]

>>314
分不相応なローン組んだんだね。
無駄な抵抗より早い見切りだよ。

[316: 入居済み住民さん]

>>314さん
繰り上げ返済時に変更できますよ。
繰り上げは１万円以上からなので、最低１万円は必要ですが。

[317: 匿名さん]

>>314さん
316さんの補足です。
ボーナス返済が多いと、繰上時に結構な額の経過利息が予想されます。
ご注意下さいませ。

[318: 購入検討中さん]

超初心者です。
どなたかご教授お願いいたします。

今日ソニー生命の営業の方からソニー銀行の住宅ローンについて説明を受けました。
その中で、固定から変動に変更するときは手数料がかかるとの説明を受けました。

自分の認識では固定→固定は手数料がかかるが、変動→固定、固定→変動は手数料がかからないと
思っていました。

これまでの口コミを見ても、皆さん固定⇔変動を手数料なしで行き来している印象だったのですが、
私の認識違いということになるのでしょうか。

よろしくお願いいたします。

[319: 購入経験者さん]

318さん
残念ながら認識が違います。変動→固定は無料ですが固定→変動は手数料が発生する場合があります。
既出ですが非公開のベースレートが重要となります。
ちなみに固定→固定は間に変動をはさまないと変更はできません。
なので固定→変動→固定という操作になり、固定→変動に変更するさいに手数料が発生する場合があります。
ご参考まで。

[320: 匿名さん]

もうすぐ実行のものです。
どなたかご教授ください。

1，２年固定を１年間継続して変動に変更。
2，すぐに変動から２年固定に戻す。

とした場合、2の時点では2年固定期間はその時点からさらに2年間あるのでしょうか？

[321: 匿名さん]

>>320さん
＞2の時点では2年固定期間はその時点からさらに2年間あるのでしょうか？
そのとおりです。ただし、金利は再固定した時点の金利です。

[322: 匿名さん]

>>318さん
>>319さん
＞ちなみに固定→固定は間に変動をはさまないと変更はできません。
固定→固定もできますよ。
手数料は固定→変動と同額で、変更後が何年固定かは無関係です。

金利タイプ変更手数料は、「『現在の固定を解除する』ことに対して『原則としてかかる』手数料」で、
無料で出来ることもあります。
いくらかかるのかは、手続きの途中で確認でき、そこでキャンセルも可能です。

[323: 購入検討中さん]

318です。

教えていただきありがとうございました。今後ともよろしくお願いいたします。

[324: 入居済み住民さん]

ソニーに限ったことではないと思いますが，
ソニーでは変動と固定の行き来が結構あるので質問です．
ソニーで変動35年で借りました．
1年の間に4年分繰り上げ返済して残り30年で全額返済となったとします．
ここで固定に変更した場合，返済期間は34年で計算されるのですか？
それとも30年？詳しい方宜しくお願いします．

[325: 匿名さん]

>>324さん
ご質問の意図がよくわからないのですが・・・、
期間短縮型で繰り上げたなら、当然短くなった期間（30年）で計算されます。
でなければ、何のための期間短縮型かわかりません。

ちなみに、繰上と金利タイプの変更を両方行う場合、どちらを先にするかで、短縮される期間と変更後の月々の支払額が変わってきます。

ご質問の意図は、34年に戻せるか（延ばせるか）という意味でしょうか？
でしたら、ソニーではおそらく延ばせませんが、銀行によっては延ばせるところもあったように思います。

[326: 入居済み住民さん]

ありがとうございます．
そうですよね期間短縮のために繰上げしているわけだから
当然，金利タイプを変更しても期間はかわらないわけですね．
納得しました

[327: 匿名さん]

>>316さん
>>317さん
お礼が遅くなりました。
314です。
ボーナス返済の割合を変更可能な事及びその方法と
注意事項まで教えていただきありがとうございます。
感謝です。
7月のボーナス返済までに割合を変えるつもりです。
又今回の話題とは関係ありませんが、固定金利（15年以上）
上がってしまったので、変動から固定に変えます。
融資開始が先月だったので、たった1ヶ月間でしたが
皆さんから教えていただいた裏技？を行い、結構楽しめ
ました。　ありがとうございました。

[328: 匿名]

先月実行のものです。

現在変動にしています。将来的には、部分固定（２０年）と変動を半々にしたいと思っています。
５月金利で２０年固定が上がりました。どのようにすべきでしょうか？教えてください。
よろしくお願いします。

[329: 匿名さん]

もうすぐ実行なのですが、初回の支払いだけ高いのはなぜですか？

[330: 匿名さん]

>>329さん
返済は実行日の翌月からはじまります。
たとえば4/20実行で、返済日が27日の場合、初回返済は4/27ではなく5/27です。
この時、利息は１ヶ月分ではなく37日分支払うことになります。
ですから、初回の支払だけ高くなることがあります。
実行日と返済日の関係によっては、反対に安くなることもあります。

[331: 匿名さん]

借り換えを考えていますが、ぼーーーっとしていたら長期上がってしまったー！どーしよう！！
住信SBIにするしかないか・手数料高いけど

[332: 匿名さん]

>>330さんへ
ありがとうございます。納得しました。

[333: 匿名さん]

教えてください。
今月２０年超に固定するつもりです。
現在は変動なのですが、変動の金利を４月ギリギリまで享受したいです。
２７日が返済日なので、その日から３１日までの間に変更するので
大丈夫でしょうか？

[334: 契約済みさん]

返済日は関係ないっしょ。
ちなみに29日まで変更しないとまずいよ

[335: 匿名さん]

あ、４月は３０日まででしたね。。。

[336: 匿名さん]

３０日はダメですよ。
手続き翌日から金利タイプが変更されるので５月金利になっちゃいます。

[337: 入居済み住民さん]

>>333さんと同じ質問をしようとしていたものです。
私も27日が返済日なのですが、例えば今日16日に固定へ変更した場合でも、
27日（つまり今月の返済分）は今までの変動金利分として計算されるのでしょうか。

それとも17日を境にしてそれ以前が変動、それ以降から固定として再計算されるのでしょうか。

私からもどなた様かご教授お願いいたします。

[338: 匿名さん]

>>333さん
>>337さん
金利タイプを変更した場合、変更後の最初の返済日における返済額は以下のように計算されます。
・元本：変更後の金利で計算した元利金等返済の元本分（エクセルのPPMT関数で計算可能）
・利息：日割りの加重平均金利で計算した利息（金利①×日数/365＋金利②×日数/365）

337さんの例でいうと、4/16に固定した場合、返済日は27日なので、4/27の返済額は、
・元本：3/27から「４月固定金利」だった場合の元本分と同額
・金利：3/27～4/16の変動金利での利息 ＋ 4/17～4/27の「４月固定金利」での利息
です。
これは少しもったいないのです。
変動金利の期間が長ければ長いほど利息が少なくなるということの他に、
４月返済日（4/27）以降に固定したときと比べて元本返済ペースがわずかに遅くなってしまうのです。
固定するなら、４月返済日～29日までをオススメします。

ギリギリまで変動で引っ張って4/29に固定した場合は、4/27の返済額はもちろん変動金利での元利均等返済。
5/27の返済額は、
・元本：4/27から「４月固定金利」だった場合の元本分と同額
・金利：4/27～4/29の変動金利での利息 ＋ 4/30～5/27の「４月固定金利」での利息
となります。
この状態が一番お得です。

これが4/29までに固定し損ねて4/30に固定した場合、5/27の返済額は
・元本：4/27から「５月固定金利」だった場合の元本分と同額
・金利：4/27～4/30の変動金利での利息 ＋ 5/1～5/27の「５月固定金利」での利息
となってしまいます。

なお、4/29は祝日ですが手続き可能です。
４月金利で固定したい場合は、4/29 23:59までに手続きを完了させて下さい。
（ちなみに私は金利タイプを何度か変更しましたが、万一のトラブルが怖いから、いつも１日程度早めに手続きしています。）

[339: 匿名さん]

あ、↑で
・金利：
としているところは、全て
・利息：
の間違いです。すみません(^^;)

[340: No.333]

>>３３８さん、
丁寧な解説ありがとうございました。
しくみがよくわかりました。
しかし、実はまだ変動を続けようか迷っているところなんです・・・。

>>３３４さん、３３６さん
ありがとうざいました。

[341: 匿名]

今は変動なのですが、20年超が高くなったことをうけこのさい部分固定で７０％固定くらいにしようかと思ってます。あまり部分固定などのうわさを聞きませんが、全固定か全変動かでいく方がいいのでしょうか？乗りかえるのに有利とかあるのでしょうか？何かメリット＆デメリットとかあれば教えてください。

[342: 通りすがりさん]

5月の固定金利はなぜ7年以下は横這いだが
10年だけ下がったのでしょうか?

通常固定期間が長いほどリスクが大きくなると
思っていましたので金利も横這いか上がる事はあっても
10年固定だけ下がるのは理解できません。

詳しい方ご教授頂けますでしょうか？

[343: 契約済みさん]

そりゃソニー銀行に直接聞くしかないわ

[344: 匿名さん]

10年固定は、一般的に選ぶ人が多いから、
一つの戦略でしょう。
ただ、今の経済情勢ならば、
10年は、中途半端な選択だと思います。
今は、超長期か変動がベストではないかと、
考えます。

[345: 337]

>>338さん

大変参考になりました。

私は今月末に固定に切り替えることに決めました。
祝日でも変更できる点も助かります。これもネット系銀行のメリットの一つですね。

御礼が遅くなりましたが、ありがとうございました。

[346: 匿名さん]

10年固定を下げて超長期をあげるのは10年固定に誘導してるのでしょう。
銀行側のリスク軽減だと思います。これ以上2.545が増えるのはリスクが高いと判断されたのでは？
そして銀行側のリスクが少ない変動を下げて、他行と足並みを揃えてくるのでは？
変動を低く超長期を高くというスタイルに少しずつシフトさせてくるのではないかと・・・

[347: 匿名さん]

>>341さん
部分固定は、あまり聞きませんねぇ。わかりにくいから、ですかね？
一般的な「ミックス」とは全く異なる、ということは理解なさっているでしょうか？

リスクの大きさという意味では、
　変動＞50％部分固定＞100％部分固定＞完全固定
です。

「100％部分固定」という不思議な状態が、いちばん特徴をつかみやすいです。
この場合、毎月の返済額は
・元本：変動金利での元利均等返済の元本部分
・利息：残債×固定利率÷12

変動金利＜固定金利の状態では、返済ペースが完全固定よりも速い（変動金利と同じペース）ということですから、それはメリットです。
しかしこれ、当初の返済額が完全固定より多くなるんですよね。それがデメリットのひとつでしょうか。
（月々の返済額は毎月減っていきます。）

変動金利が上昇すると返済額は逆に下がります。
これは、すなわち元本の返済ペースが落ちることを意味しますので、メリットというべきか、デメリットというべきか。

総返済額という面では、変動と完全固定のどちらが大きかったとしても、両方の間になります。
これもメリットというべきか、デメリットというべきか。

将来的に完全固定にするには、いったん変動に戻す必要があります。
そのときの手数料は、完全固定→変動の手数料×部分固定割合　です。
「変動→２年固定→変動で変動金利を下げる」という技は使えません。

だらだら書いてすみません。
何かの参考になれば。

[348: 匿名さん]

すいません、ちょっと教えて下さい。

　『　変動　⇔　超長期　』の変更があるソニー銀行ならではの疑問なんですが、

超長期って、最初に元金よりも利息が占める割合が大きいですよね。

これって、毎月の返済であまり元金が減っていかないので、期間短縮繰上げ返済をして、超長期の状態で毎月の返済額に占める元金の比率を増やしたとします。

この後に、超長期金利が下がった時などに、『　超長期　→　変動　→　超長期　』　という処理を行った場合、この毎月の返済額に占める元金の比率は再計算されて下がってしまうのでしょうか？

それとも、残っている返済期間が同一ならば、比率は一定のものなのでしょうか？

ご存知の方がいらっしゃいましたら、教えて下さい。

[349: 契約済みさん]

そもそもの前提として「比率」って考えがおかしいんじゃないですか？
返済額は、そのときの元金と返済期間と利率で決まるものですよ？
その返済額から、月利息を引いた額がその月の返済元金です。
適用利率を変更すれば、そのたびに計算しなおすのは当然です。

[350: 匿名さん]

348です。

つまり、「期間短縮型だろうと返済額軽減型だろうと最終的に、【元金】【返済期間】【利率】の３つが変わらなければ返済額に占める元金の比率は同一」と、いう事でよろしいでしょうか。（もちろん、期間短縮型を選べば、返済期間が変わるのは理解した上です。）

変動から超長期に固定すると、現時点だと返済額の中で占める割合が　『　利息　＞　元金　』のため、
せめて　『　利息　≦　元金　」　になるまでは期間短縮型で繰り上げしようと思います。

有難う御座いました。

[351: 匿名さん]

現在変動ですが、今回金利上で超長期にしようと思っています。
その場合、30日までに変更すれば４月金利が適用されるのでしょうか？
27日支払いなので、その後に変更したほうが少しでもよいかと思っています。

初心者質問で申し訳ありませんが、上記で問題ないか教えてください

[352: 匿名さん]

>>351さん
30日はダメです。手続きの翌日の金利が適用されるので５月金利になってしまいます。
29日までに手続きすれば４月金利が適用されます。祝日ですが手続き可能です。
返済日（27日）以降に固定した方がいいのはそのとおりです。

p.s.>>333-340に同じ質問が出ています。少しは過去スレ見ましょうね。

[353: 匿名]

現在変動です。
５月に金利が上がるので、部分固定にしようと思います。
６月以降で現在の金利より下がる場合、再度、全部変動に戻し、
固定があがるまで変動でいるというようなことで問題ないでしょうか？
問題点や認識に間違いがあればご指摘をお願いします。

[354: 匿名]

部分固定７０％とした場合、この７０％部分の固定の金利を下げるため、いつもの固定金利を下げる方法、固定->変動（手数料確認）->固定は使えますか？
また、同時に変動の３０％部分の金利も下げる場合、いつもの変動->2年固定->変動で変動金利の30%部分のみを下げることができますか？
イメージとしては、３０％変動、７０％固定で開始して、３０％部分の変動金利は変動金利の安くする方法を、残りの７０％の固定金利の部分は固定金利を安くする方法で、それぞれの安くする方法がアプライできますか？

[355: 入居済み住民さん]

354さん

>部分固定７０％とした場合、この７０％部分の固定の金利を下げるため、
>いつもの固定金利を下げる方法、固定->変動（手数料確認）->固定は使えますか？

出来ますよ。

>また、同時に変動の３０％部分の金利も下げる場合、いつもの変動->2年固定->変動で
>変動金利の30%部分のみを下げることができますか？

部分固定は変動金利契約の特約なのでどんな操作をしても金利タイプは変動のままです。
ですから見かけ上は、「変動->2年固定->変動」でも実際は「変動->変動->変動」ですので
操作時の変動金利にはなりません。
新規契約時と、金利タイプを固定から変動に変更した場合のみ操作時の変動金利が適用されます。

>>348さん

銀行がせっかく貸してくれるんですから、期間短縮なんかしないで返済額軽減して繰上げ返済すべきですよ。
どっちを選んでも繰り上げ返済後最初の利息は同じだと言うことはお解かりなんですよね？
一定期間ごとに元金差額分を繰り上げ返済すれば支払利息の差なんてたいしたこと有りません。
一度短くした返済期間を、後になって短くした分だけ元に戻すことは出来ないんです。ご再考を。

[356: 匿名]

ベースレートが現在どれくらいか、大体の予測をしたいのですが指標的なものって存在しますか？たとえば、長期国債利回り推移（http://www.bb.jbts.co.jp/market/index_rate.html）とかと相関関係があるとか。

[357: 匿名さん]

ベースレートは未公表ですからね～。
指標ならありますよ。
http://www.opticast.co.jp/cgi-bin/tm/chart.cgi

[358: 現在変動さん]

超長期が上がったら、超長期に変えるつもりでした。
こんなに早くとは思いませんでした。
今後は更に上がる傾向なのでしょうか？
どなたか詳しい方お願いします。

[359: 匿名さん]

金利の予測なんで誰にもわからないですよ。

みんな自分で判断しているんですから。

判断する目安としては日米国債の動きやプライムレートを調べる、経済情勢を日ごろ
から気にかける、それくらいですよ。
逆に言うとそれを調べる手間を惜しむようではこの銀行のメリットを享受できません。

掲示板で他の人の意見で決定するもんじゃありませんよ。

[360: 匿名さん]

>>358さん
ソニー銀行に関していえば、金利は毎月変わるのが常でした。
超長期についても、昨年の12月以降この４月まで「ずっと横ばい」だったことの方が異常事態です。
これは、「今のところ、これより下げるつもりはありませんよ」というメッセージにも聞こえます。
現実に、現在、超長期でソニーに対抗できるのは住信SBIぐらいでしょう。
貸出金利は、市場金利と競争原理で決まるのでしょうから、競争相手のいない現状では下げる理由がありません。

今後のことは、359さんのおっしゃるように誰にもわかりません。
ただ、ソニー銀行が超長期の取り扱いを開始して以降、現在が最低の水準にあることは、過去の事実としてはあります。
（これまでの金利の推移は下記にあります。）
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

一旦固定しても、再度変動に戻すことができるのが、ソニー銀行のメリットです。
（手数料がかかる可能性はもちろんありますが、無料の可能性もあります。）
また、翌月金利を確認してから固定（あるいは変動に）できるのもソニー銀行のメリットです。

固定して、いずれ下がったら、手数料次第で変動に戻して再固定する可能性にかけるも良し、
変動のまま、超長期金利のボーダーラインを決めて、それを超える直前まで引っ張るも良し、
どちらも他行では出来ませんが、ソニー銀行では可能です。

どの方法が最善かは、考え方や収支バランスにより、人それぞれでしょう。
358さんご自身が決めるしかないです。

あ、ちなみに私は昨年11月に固定してます。

[361: 匿名さん]

教えてください。
今月変動金利17年、金利１．６９３％、２７日支払い、賞与７・１月で借り換えしました。
ソニーのサイトの支払い予定一覧で７月迄金利１．６９３％となっています。
この場合５月変動１．６６１％を適用する事は可能でしょうか。
５月金利が７月から適用されると理解していたので、7月１．６６１％とになると思っていましたが違ったようです。
どなたか詳しい方お願いします。

[362: 匿名さん]

>>361さん
4/30以降に一旦２年固定して、翌日変動に戻して下さい。
それで、７月返済日まで５月金利になります。

＞賞与７・１月で借り換えしました。
この場合、通常のルールで５月金利が適用されるのは、７月の返済日以降です。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html

[363: 匿名さん]

３６２さん
ありがとうございます理解しました。
来月早々に固定変動にチャレンジしてみます。

[364: 匿名さん]

話の腰を折るような質問ですみません。

ソニー銀行って物件価格全額の融資は可能なんでしょうか？
諸費用は資金使途を読むと無理って感じなんですが。。
担保物件については「所定の審査基準により評価」と記載があるものですから
全額の融資は厳しいのかなと。。

[365: 入居済み住民さん]

繰り上げ返済について教えてください。

3600万円借り入れ、35年返済　27日支払いボーナス返済なし
今月　変動1.692％で実行したのですが、1回目の返済を待たずに
繰り上げ返済はできるのでしょうか？

もともと長期固定希望で借入金も3500万円以下で考えていたのですが、
昨今の景気不安や新居の家具や追加の設備工事に現金が必要かと思い、
多めに借り入れました。
でも、100万円ほど予定より残りそうなので先に返してしまいたいのです。

来月は長期固定の金利があがりますし、固定への切り替えも今月にするかどうか
悩んでいるのですが、その前に100万円返すと月々の返済が下がるので
まずは繰り上げようかと思っています。

ご存知の方、アドバイスお願いします。

[366: 契約済みさん]

>365さん

一回目支払い前に繰り上げは可能ですよ。
私も契約当日に繰り上げしましたから。

[367: 入居済み住民さん]

金利変更について

返済日　2日
金利　　変動　1.692(4月金利）
で実行中です。

5月変動に、変更する時
①
29日　変動　⇒　2年固定
30日　2年固定⇒　変動

②
5月1日　変動　⇒　2年固定　
5月2日　2年固定⇒　変動

どちらが　お得でしょうか？
よろしくお願いします。

[368: 匿名さん]

①です。

[369: ご近所さん]

>>368
ありがとうございます。

[370: 匿名さん]

①
５月になってなくても５月変動に変更できるのですか？

[371: 匿名さん]

>>370さん
金利タイプの変更は、手続きの翌日に実行されます。
ですから、4月30日に固定→変動にすれば、翌日＝5月1日の金利が適用されます。

ただし、367さんの①のケースでは、必ず4月30日に手続きしないと手数料が発生する可能性があります。
（変動→固定と固定→変動を同じ月にしないと手数料がかかる可能性があります。）

[372: 匿名さん]

＞＞371さま
ありがとうございます。
さっそく今日、変動→2年固定にしてみます。

[373: 入居済み住民さん]

366さん

アドバイスありがとうございます。
早速、１００万円繰り上げ返済しました。

[374: 匿名さん]

＞＞371さま
来月５月２７日実行で７・１月ボーナス払いでの借り入れです。
まだ一度も支払いしていないのに、1.692から1.661に変更できました。
そして５月２７日からの支払額も６００円ほど低くなりました。
ソニー銀行って面白いですね。
ありがとうございました。

[375: 匿名さん]

６００えん・・・

[376: ビギナーさん]

先日仮審査を申込み、本日やっと承認がおりました。他にも仮審査の承認をもらっていて借入先を決め兼ねているので、何点か情報のご提供をお願い致します。①本申込前にＭｏｎｅｙＫｉｔの画面上では、優遇の－０．９％の適用金利にはなっていないのですが、皆さんも同じだったのでしょうか。因みに優遇条件の一つである給与振込口座に指定し当該銀行を利用しています。②他の銀行ですと、登記費用等のほかに保証料７０万円程度も含め諸費用が計２００万円ほどかかる予定ですが、他方、ソニー銀行は諸費用も格安と聞きました。比較するとどの程度割安なのでしょうか？③ソニー銀行は基準金利が住信SBIや中央三井信託に比べると低く、優遇幅も比較的小さく感じるのですが、この基準金利と優遇幅の差は、借り入れてからの返済にどのように影響してくるのでしょうか。不勉強で申し訳ございませんが、皆様の知恵をお貸し下さい。宜しくお願い致します(借入金額２８７０万、物件価格３８００万、仮審査は変動金利で承認済)。

[377: マンション住民さん]

376さん

記憶での回答です。

①覚えてませんが、優遇金利が適用されてます。
②手数料42,000円＋諸費用20,210円のみでした。（借入3,000万弱）
③優遇解除がなければ、基準金利は支払いに影響しないと思いますけど。
　優遇解除の可能性は契約書に「急激な環境変化により云々」とありますが、
　ソニーに限らずどこの金融機関でも同様の記載はありますので、
　それを心配してもしょうがないかなと思っています。

金利、諸費用、応対、実行後の操作性等、
ソニー銀行に満足してますよ。

[378: とっくめい]

>>375
おいおい600円を馬鹿にするなよ。

年間にすれば7200円。30年ローンなら216000円やぞ。
君達の大好きな「総返済」が216000円も下がる事になるんやぞ。

もちろん30年も変動が続くなんて事はないと承知済みなので、くだらんレスはいらんぞ。

[379: 匿名さん]

>>376さん

①
画面上のことは私も覚えていませんが、本審査の後で契約書と一緒に「金利優遇に関する確認書」というものが送られてきました。0.9％優遇はそこに書いてあります。

②
印紙代、登記費用は、物件価格で決まりますので、どこの銀行でも一緒です。
登記の司法書士報酬は、私の場合、マンションのデベ指定の司法書士が一括で手続きしたので、結果的にはどこの銀行でも同じでした。
また、火災保険は必須ですが、保険会社は選択自由ですので、銀行をどこにするかとは無関係です。

他にローン関係の諸費用としては、ローン手数料、保証料、登記の司法書士報酬などがありますが、
ソニーの場合、ローン手数料は42,000円、保証料は無料で、これはかなり安い方だと思います。
（例えば住信SBIでは、保証料はソニー同様に無料ですが、手数料が「借入金額に対して2.1％」と高額です。また、中央三井信託は保証料が必要です。）
他行での保証料分が、まるまるお得と考えていいと思います。

③
通期優遇であれば、377さん同様、あまり気にする必要はないと思います。
当初優遇（ソニーでは扱っていませんが）であれば、目先の金利だけでなく、当初固定期間が明けた後の金利がどの程度になるか確認しておいた方がいいと思います。

---
ずっと変動をお考えなら、今のソニーは変動金利が高めなのであまりオススメしませんが、
変動でスタートしても、いずれ長期固定を考えていらっしゃるならソニーはオススメです。
なお、仮審査や本審査時の金利タイプ（変動とか○年固定とか）と実行時の金利タイプが異なっていても問題ありません。

[380: 匿名さん]

↑あ、書き忘れましたが、私もソニーでよかったと思ってますよ。

[381: 匿名さん]

質問です。

少しでも安い金利で固定したいと思い、フラットからの借り換えを検討しています。
（残高2000万、残期間32年）

ソニー銀行の現在の20年超との金利差は1％以下なのですが、
　　①　20年超で固定
　　②　変動スタート、いずれ20年超固定
どちらが借り換えをするメリットがあるのでしょうか。
それとも、今のままで借り換えなどしない方が良いのでしょうか。

勉強不足で申し訳ありませんが、シミュレーションすればするほど、どれが良いのか
わからなくなってしまいます。
客観的なご意見をよろしくお願いします。

[382: 匿名さん]

>>381さん
今の借入金利がわからないので何とも言えませんが、
借り換えた方が良いかどうかで考えるべき事項として、下記があるかなと思います。

◆借り換えで不要になる費用
　・金利差による総返済額の差額
　・フラットでは別払いの団信保険料
◆借り換えで必要になる費用
　・抵当権設定登記費用（残債×0.1％）＋司法書士報酬
　・手数料 42,000円＋印紙代 20,000円
　・現在の借入先での手続きに必要な費用

で、
＞　①　20年超で固定
＞　②　変動スタート、いずれ20年超固定
＞どちらが借り換えをするメリットがあるのでしょうか。
＞シミュレーションすればするほど、どれが良いのかわからなくなってしまいます。
それは、当然でしょう。
不確定要素が多すぎて何とも言えません。
・借り換え時の20年超・変動の金利は？
・いずれ20年超のいずれとはいつか？それまでの期間は？その時の金利は？
・その間の変動金利はどのくらいか？
これらは誰にもわかりません。

ただ、１つだけ確実に言えることは、ソニーでは翌月金利が前月15日にわかるので、
固定するタイミングが計れると言うことです。
ですから、
＞少しでも安い金利で固定したい
のであれば、
・変動でスタートし、
・15日以降に翌月金利を確認、
・翌月金利が上がっていれば上がる前に固定、下がっているなら変動継続
というのがソニーでの長期固定派の典型的なパターンです。

金利の底は誰にもわかりませんが、ソニーの場合、
固定した後でさらに長期固定が下がったら、一旦変動に戻して再度固定する、
ということが無料で出来る可能性も残されています。（絶対に無料とは言い切れませんが）

[383: 匿名さん]

382さん
ご意見ありがとうございます。381です。

借入金利は3.1%です。
ソニー銀行の20年超固定は現時点で2.64%ですのであまり差がありませんが、変動⇔固定と変更することで長期固定金利を下げられる可能性がある点に魅力を感じています。

ただ、固定金利はこれから徐々に上がりそうな感じなので、最初は変動にしたとしても、借り換え時の費用を考えると、今借り換えしてもそれほど意味がないのかなと疑問に思ったもので・・・。

最終的には自分で決めなくてはならないのはわかっているのですが、なかなか決断できません。
しばらく悩みそうです。

[384: ビギナーさん]

３７６です。３７７さん、３７９さん、詳細な情報ありがとうございました。デベ提携の中央三井信託通期－１．６％もたいへん魅力的ですが、保証料がなにぶん高いので、金利上乗せ０．２％にするか、ソニーにするか、あるいはフラット３５もクリアしているので、３者で悩んでます。
７月実行なので今は何ともいえませんが、３５Ｓ適用なので10年は－０．３％になるとの事でした。とはいえ、この低金利時代、わざわざ長期固定にするメリットも薄いのかなーと、ソニー銀行はホントに魅力的ですね。自分の中では頭一歩リードです。

[385: 匿名さん]

383さん

私は、最近借り換えをしました。
ですが、借り換え時の費用分＝保証金の返金分で相殺されてしまいました。
ですから、自分の手間だけで金利を少し安くすることが出来ましたよ。

フラットだと、保証金の返金はあるか分かりませんが、金利差と団信保険料でも十分にお得になると思われます。
さらに、繰上返済のしやすさなど、利点があると思います。

[386: 匿名さん]

>>383=381さん
382です。
3.1％なら、５月金利（優遇後 2.640％）で月額 約５千円、
総返済額は繰上返済しないと仮定すると 170万円以上違ってきますね。
（実行時の金利はわかりませんが・・・）
繰上すればその差は縮まりますが、繰上のしやすさという点では、フラットが100万円以上に対し、ソニーは１万円以上。
また、フラットでは別払いの団信保険料も、ソニーでは不要です。

最初から固定だったとしても、今の金利差なら、385さんも書かれているように借り換えするメリットは十分にあると思いますよ。
それにソニーは初期費用が安いという点でも借り換えに向いていると思います。
一般的に言われる「金利差１％」とかは気にする必要はないでしょう。

まずは仮審査と口座開設だけでもしてみてはいかがでしょう？

[387: 匿名さん]

>>384さん
中央三井信託の通期 -1.6％は、変動なら確かに魅力ですね～。
長期固定なら、フラットだと団信保険料が必要なので、仮に７月も今の金利差なら、たとえ35Sでもソニーに軍配が上がるかなと思います。

＞この低金利時代、わざわざ長期固定にするメリットも薄いのかなーと
低金利時代だからこそ長期固定という考え方もありますね。
そのあたりの答えは、ライフステージや長期的な収支バランス、性格的な考え方などで違ってくるのでしょう。

384さんの三択の選択肢から選ぶなら、
・最後まで変動一本なら中央三井信託（上乗せ）
・長期固定を視野に入れているならソニー
・迷っているなら動きやすさでソニー
かな？

[388: 契約済みさん]

中古物件なんですが、下記において借り替えの場合は有効ですか？

例えば地銀でローンがおりて、その後ソニー銀行へ借り替え申請をするのは可能でしょうか？
地銀でローン開始後、すぐに借り替えは可能ですか？

9月1日　地銀ローン実行

10月1日　ソニー銀行へ借り替え！

て出来ます？

地銀での解約時には手数料などあるのでしょうか？（サイトで検索しましたが、見つける事が出来なかったんで）

[389: 契約済みさん]

ただいま本審査中です。

ローン実行日は9月の予定です。

[390: 匿名さん]

>>388さん
過去スレをみると、中古でも借り換えなら大丈夫らしいです。

ただし、最速でも、他行のローンを実行してから、ソニー銀行での仮審査申込みですから、
＞9月1日　地銀ローン実行
＞10月1日　ソニー銀行へ借り替え！
は時間的に難しいのではないかと思います。
あとは、１回も返済していない状態で「借り換え」としての審査に通るのか、そのあたりの基準はわかりません。

＞地銀での解約時には手数料などあるのでしょうか？
一般的には繰上返済手数料がかかりますが、これは銀行によりますね。
一部繰上時と全額繰上（＝完済）時で違う銀行もあります。

あんまり答えになっていませんが。

[391: 契約済みさん]

390様

コメントありがとうございます。

中古での借り換えならOKなんですね！（過去レスにあったんですか。。。スミマセン）

そうですね、１カ月で即別のとこへって言うのはちょぃと難しいでうね（＾＾；

まづは変動で1.675%(先月時、優遇1.0%込み）で様子見でしょうか？

皆さんは最短ならどれくらいで借り換えなどされているんでしょうか？

[392: 匿名さん]

借り換えに関しては、ソニー銀行は６ヶ月以上の返済履歴がないと
借り換えできないと思います。
以前、ソニー銀行に確認したらそのような回答がありました。

[393: 匿名さん]

私の場合は、昨年他行から借り替えしましたが、
仮申し込みは最初に他行で契約してから、5ヶ月で申し込めましたよ。

[394: 契約済みさん]

初心者です。教えて下さい。
固定２０年超で実行した場合、たとえば３０年で２．６％で実行した場合、３０年間２．６％のままなのでしょうか。また、繰上げ返済をした場合、期間短縮によって借入返済額は減少するのでしょうか？

[395: 入居予定さん]

ソニー銀行で住宅ローンを借りて、火災保険もソニー生命で掛けていらっしゃる方はどのくらいいらっしゃるのでしょうか？自由設計の出来るソニーかねセゾンかで悩んでます。

[396: 契約済みさん]

＞395さん

ソニーはセゾン程細かくばらせなかったような。。。
自分は割引の多いAIUしました。

[397: 匿名さん]

>>394さん
＞固定２０年超で実行した場合、たとえば３０年で２．６％で実行した場合、３０年間２．６％のままなのでしょうか。
そのとおりです。完済まで固定されます。

＞また、繰上げ返済をした場合、期間短縮によって借入返済額は減少するのでしょうか？
「借入返済額」とは「総返済額」という意味でしょうか？
であれば、もちろん減少します。
概算でいえば、総返済額の軽減額＝短縮される月数×毎月の返済額の利息分 です。

それとも「月々の返済額」という意味でしょうか？
であれば、期間短縮型では「月々の返済額」は変わりません。（厳密に言うと少し減りますが。）

[398: 匿名さん]

恐れ入ります。
過去レスを読んだ上での質問なのですが、重複していましたら申し訳ございません。

変動→2年固定→変動で極力金利を抑えつつ様子を伺い、ここぞというところで20年超の長期固定にする、
というのが基本的な考えで間違ってないでしょうか？

自分の場合は多くを望まないので、6月実行（予定）金利が5月と横ばい、もしくは上昇の場合、
そこから0.1〜0.3程度まで下がった時に固定出来れば満足なので…

1）6月上旬融資実行（予定）時に20年超の長期固定で申し込み
　↓
2）20年超の長期固定が（0.1以上）下がるのが分かった時点で、固定→変動→固定と操作して低金利を維持。
　↓
3）20年超の長期固定がこのまま上昇、もしくは横ばいならばそのまま。下がる場合は（2）を繰り返す。

といった流れは…おかしいでしょうか？
不安に思っているのは変動でスタートして（いずれ20年超で固定するつもりでも）、
結局スタート時の20年超の金利以下にならなかったら…という事なのです。

それとも、やはり変動でスタートして、7月金利を見てから固定にするか、下がるもしくは横ばいの場合は
変動でそのまま様子を見て、固定が上がると分かった時に初めて固定した方がスマートでしょうか？

的外れな質問でしたら申し訳ございません。長文で失礼致しました。

[399: 匿名さん]

>>398さん
基本的に長期固定をお考えなら、
＞変動→2年固定→変動で極力金利を抑えつつ様子を伺い、ここぞというところで20年超の長期固定にする、
で良いと思います。ただ、変動→2年固定→変動はあくまでもオマケです。

まず、実行時ですが、６月上旬実行予定とのことですので、変動での実行をオススメします。
6/15には７月金利が発表されます。
それを見て、変動継続か、６月金利で固定するかを判断すればＯＫです。

＞不安に思っているのは変動でスタートして（いずれ20年超で固定するつもりでも）、
＞結局スタート時の20年超の金利以下にならなかったら…という事なのです。

もしかすると何か誤解なさっているのかもしれませんが、
７月金利は6/15に発表されますが、発表日以降も6/29までに固定すれば、６月金利で固定されます。
手続きは返済日に関係なく、いつでも可能で、翌日からその金利が適用されます。
（このため、手続きが6/30だと７月金利になってしまいます。）
また、１回も返済していない状態でも、固定することが可能です。
ですから、変動でスタートしても、６月金利を確保することは可能です。

月の途中で、変動、固定などを変更した場合、利息は日割りで計算されるので、６月中に固定するにしても変動スタートがセオリーです。（数日分、変動金利の恩恵を受けられます。）

次に、固定後の話です。
＞2）20年超の長期固定が（0.1以上）下がるのが分かった時点で、固定→変動→固定と操作して低金利を維持。

0.1以上と言わず、翌月金利が少しでも下がることがわかったら、その月の内に変動に戻すのがセオリーです。細かい理由は省きますが。
そして、翌月金利が発表されるまで変動でいるのが基本です。

例えば、
６月変動で実行
→6/15 ７月金利upして６月中に固定と仮定します。
（微増の場合どうするかは個人の判断で。横ばいか下がるならもちろん変動継続。）
→7/15 ８月金利が６月より下がったら７月中に変動へ
（この時手数料のチェックを忘れずに。またすぐに固定はしない。）
→8/15 ９月金利を見て８月金利で固定するか、変動継続かを決める
というような流れです。

長文になりましたが。

[400: 匿名さん]

＞＞399さん
早速の丁寧な分かりやすいレス、ありがとうございます！
とにかく融資実行時は変動スタート、というのは鉄板なのですね。
最低限、6月の（20年超）金利だけは確保出来ると。

それから、恐縮ですが、宜しかったらもういくつかご質問させて下さい。

変動→固定→変動などで様子を見る場合の固定は、やはり手数料の件で
2年固定を選ぶのがセオリーなのでしょうか？
つまり、この固定から変動に戻す時に、2年固定→変動と、20年超固定→変動では
手数料がはるかに違うのでしょうか？
実は、まだ口座開設したばかりでカードも届いていないので、サイト上で
色々出来ない状態なのですが、手数料は金利タイプを変更する前に
サイト上に表示されるのでしょうか？

手数料の事を考えて、仮に７月金利upして６月中に固定する時に
取りあえずと2年固定で固定しておいて、その後じわじわと上がり始めた場合、
やはりどこかの時点で2年固定→変動→20年超固定としておかないと…、
もしくは2年固定で様子見（期限は2年間？）、
それとも、いつかまた下がる筈、と変動で様子を見る、という3択の考えで間違ってないでしょうか？

基本的には、翌月の金利が横ばいか下がるなら変動継続、というのがセオリーなんですね。
微増の時だけは個々の判断で固定にするか、様子見にするか…と。

20年超の長期固定の金利が、うまくやりくりして（市場金利が下がっていれば）
融資実行時の金利より安く出来るというソニー銀行のこのシステムは
複雑ですがすごく魅力的ですね。何とか頑張って使いこなしたいところです…。

お手隙の時にでもレス頂ければ幸いです。よろしくお願い致します。