ソニー銀行初心者質問スレ

[ビギナーさん]

ソニー銀行の仕組みは初めての方には少し難しく、すでに存在するソニー銀行掲示板はどれもベテランの方ばかりで基本的な質問しにくいのではないでしょうか？過去レスと言われても中々探しづらいものです。（ベテランの方の邪魔しても悪いですし・・・）

そこで皆さんが基本的な質問ができるスレを立ち上げてみました。既存スレの中にも本当に親切に教えてくれる方もいらっしゃいます。『ソニー銀行ってどうですか？その４』のNo.735なんかは神レスですね。勉強になりました。

お詳しい方、ソニー銀行の良さを皆さんに教えてあげてください。

神レス
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30316/res/371-380

[163: 匿名さん]

>154さん

すごい詳しい方ですね。
以前ソニーのカスタマーセンターにベースレートについて
質問しても何かあまり分からないみたいで、よく分からない
回答しかかえってきませんでした。
ここにはソニーの担当者よりも、分かりやすく明確な回答する方
がいらっしゃるので、いつも参考にさせてもらってます。

[164: 匿名さん]

ベースレートが21個あるなんてどこにも書いてなく憶測でしかありません。

[165: 匿名さん]

>>164さん

公表されていない以上、憶測で推論を立てるのは悪いことではありません。
少なくともここに、年単位のベースレートをにおわせる記述はありますよ。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html

ソニーから得られるわずかな情報
こちらで交わされる玉石混交の情報
自らの経験から検証した情報

これらを組み合わせて体系だった推論を作られた154さん他先人の方々はすごいと思っています。
推論が外れたら、再度検証して、新たな推論をすればよいのではないでしょうか。

非公開のロジック部分をソニーが変えてくる可能性もあるわけですし。

[166: 匿名さん]

私もベースレートについて以前カスタマーセンターに
電話した時、最初女性の担当者は分からず、専門部署
にまわされ、詳しそうな男性から回答してもらいましたが
ベースレートはやはり21個あるという事でした。（20年超は1個）

[167: 匿名さん]

憶測を語ることは悪いことではありませんが、憶測を事実のように語るのは間違いです。

非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。

[168: 匿名さん]

そんなことはみんなわかっていてここへ質問されていると思います。

固定から変動の手数料の有無だって、結局正解はわからなくて
165さんのいわれるスレで情報交換、持論や経験だと思います。

154さんはとてもわかりやすくまとめて下さっていると思います。
間違いがあれば、みんなで訂正すればいいと思いますし・・。

情報を鵜呑みにしないで、自分でも調べて勉強することはおこたってはいけないと思いますが。

[169: 匿名さん]

変動のベースレートはあるんじゃないですか？

でないと固定→変動の手数料を計算できないような気が…

[170: 匿名さん]

>>169さん

変動のベースレートはないのです。

②固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）

「期間は残存期間」というのがポイントで、固定をキャンセルしたときに、
固定期間が終了するのにあと何年か?で決まります。

ここまで書いて新たな疑問。

0,1,2,3〜,20,20年超だと、全部で22個になる気がするのですが、0年ものベースレートはないのでしょうか?

残存期間が11ヶ月の場合、ベースレートはどうなるのでしょう。

[171: 匿名さん]

>>167
>憶測を語ることは悪いことではありませんが、憶測を事実のように語るのは間違いです。
>非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。

別に154さんが書いてることは憶測じゃないでしょ。
ベースレートが毎月一回変更や21個あることは
カスタマーセンターに確認済みで書いてるんでしょ。
だから非公開じゃないってことでしょ。
具体的なベースレートの数字だけが非公開なんでしょ。
あくまでも154さんは事実だけ書いると思うけど。

[172: 匿名さん]

154さんみたな詳しい方が分かりやすく説明してくれてるのに
それを批判するような意見がでるともう教えてもらえませんよ。
実際今回154さんの説明みて、今まで知らなかった手数料がかかる理由
やベースレートの仕組みが分かったので、大変勉強になりました。
教えてくれといっておいて、その説明に難癖だけつけるのは簡単でしょ。

[173: 匿名さん]

>167
>非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。

別に公開、非公開なんて関係ないんじゃない。
今公開されてる優遇金利もソニーの都合で勝手に変えることが出来るんだから。
そんな事言ってたらここに何も書き込めないよ。

[174: 購入検討中さん]

初心者が聞きづらくなるので他でやってもらえますか？

[175: 匿名さん]

最長35年借りれるんだから35個あんじゃないの？

[176: 匿名さん]

>>175
だから少なくとも最近のレスは見てから質問しなよ。
20年超は1個だけ。

[177: 入居予定さん]

>20年超は1個だけ。

20年超で借りている場合、残存期間が20年になるまでは
返済日をまたいでも月をまたがなければ絶対手数料がかからないと言うことですね？

[178: 匿名さん]

>>175

ここの人は書いてあること全部鵜呑みにするんだね。

[179: ビギナーさん]

超ど素人なこと（皆さん同じようなことを書かれているのですが・・・）を教えてください。
今、変動で借りていますが、現在の変動のほうが低いのでそちらに変更するには、

①今月固定にして変動に末日前日までに戻せば、２月の変動金利に変更できるという解釈で間違いないでしょうか？
②また、手数料はまったくかからないということでしょうか？？

お恥ずかしいのですがご教授ください。。手数料がかかることが不安です。。

[180: 匿名さん]

>>179さん
今月の返済日が既に過ぎているならそれでＯＫです。
返済日が27日なら、26日までに変動に戻すのが確実です。

理由は割愛しますね。>>153-159あたりを参照して下さい。

[181: 匿名さん]

180です。
ふと思ったのですが、２月変動よりも３月変動の方が低いから、３月になってから手続きしても良いのでは？
まぁ、２月に手続きして、３月にもう一度手続きしても、もちろんいいのですが。
ただ、返済日が27日なら、３月まで待った方がいいと思います。

[182: 匿名さん]

現在今月に変動から2年固定に変更してるんですが、
ひとつ質問があります。
2/28に2年固定から変動に変更オペをした場合
ベースレートは変更手続きをした日が適用になり
手数料はかからず、金利は翌日の3/1が適用金利
になるとの理解でよろしいでしょうか？
2月中に変動に戻し、3月になってまた変動金利を
下げるため2年固定→変動だと2度手間になってしまう為
2/28に変更オペをやれば、一度でいいのかなと思いまして。
詳しい方お教えください。

[183: 匿名さん]

>>182
それだと月をまたぐので手数料がかかると思うけど。

[184: 通りすがりさん]

金利を手数料かけずに変更する方法として
変動→2年固定→変動
とするとき、変更する日にちで次月の返済額が変わることは
ありますでしょうか？

つまり残責額は日割り計算されるか？
と言う質問です。

例えば今月の変動金利よりも来月の変動金利が安いとき
来月のなるべく早い日に
変動→2年固定→変動
した方が総支払額が少なくなるか？
と言うことです。

お詳しい方宜しくお願いします。

[185: 匿名さん]

>>182さん
たぶん大丈夫だと思います。
変動に戻すときのベースレートは、翌日ではなく「その日（＝その月）」のものが適用されます。
（かつて月末日と１日で手数料が異なることを確認したことがありますし、親スレでも以前話題になったことがあります。）


>>184さん
金利タイプの変更を行うと、次回返済日の返済額の内訳は以下のようになります。
　・利息：日割りで計算されます。
　・元本：返済日に適用されている金利での元利均等返済による元本分となります。
ですから、残債は変わりませんが、返済額は変わります。
（ソニーに聞いたわけではありませんが、自分が変更したときに計算してみたらそうでした。）

[186: 184]

>>185さま

早速返答ありがとうございます！
やはり利息分は日割りの可能性が高いですね

金利が安くなる月はなるべく月初にしなければなりませんね。

[187: 匿名さん]

ソニー銀行の火災保険ってどうですか．

[188: 申込予定さん]

変動⇔固定を繰り返す場合、

・月をまたがない　
・返済日をまたがない　

と、いう事は理解できましたが、返済日が月曜日の場合などはどうなるのでしょうか？

前日の日曜日に変更しても（銀行の休日でも）ネット銀行だから大丈夫なのでしょうか？
それとも、銀行の営業日は無理なので、前営業日に当たる金曜日に手続きが必要なのでしょうか？

[189: 匿名さん]

>>188さん
ソニー銀行は、土日も年末年始も各種手続きが可能ですよ。

[190: 匿名さん]

>>186さん
まだ見てるでしょうか？185です。
＞（ソニーに聞いたわけではありませんが、自分が変更したときに計算してみたらそうでした。）
は元本部分の話です。
利息が日割りになることは、約款（５条５）に書かれています。

で、この日割りというのが曲者で、通常月割りで計算される利息（365/12≒30.4日分）が、
日割りになると 28〜31日分になるわけです。
このため、約定返済日の間が31日間の時に金利タイプの変更をすると、金利差によっては、かえって利息額が増えることがありますのでご注意下さい。

[191: 匿名さん]

ここは基本的に超長期を考えている人が少しでも利率を下げるために
組むローンですよね?

変動で優遇後１．７パーセント超は高すぎますよね？他行は優遇次第で優遇後０．８７５パーセントもありますから。

この認識であってますでしょうか？

[192: 186]

>>190さん

追記の説明ありがとうございます！
31日まである3月は利息額が増えると言うことですね。
差は微額なんでしょうけど、検討してみます。

[193: 匿名さん]

>>191さん

>変動で優遇後１．７パーセント超は高すぎますよね？他行は優遇次第で優遇後０．８７５パーセントもありますから。

あってると思います。
ソニー銀行は繰上も含め10年程度以内に完済予定の方には適さない銀行です。
特に当初優遇の変動で5年以内に返す方との相性は最悪です。

ただ、他行の通期優遇の変動と比較するのであれば、差は詰まってきます。
・保証料がいらないタイプ(保証料内枠)にすると+0.2%
・通期優遇タイプにすると+0.2〜0.3%
なので、他行の0.875%の金利は、実質1.275%〜1.375%ぐらいになります。

一方、ソニーも同月内に変動→2年固定→変動の手数料回避を駆使すると1.7%程度。
差は0.3〜0.4%程度です。

あとはこの金利差と繰上返済/金利変更の容易さを天秤にかけてみてください。

自分の返し方とマッチした銀行が見つかると良いですね。

[194: ３月変動金利を適用したい]

教えてください。
２月２６日実行＠変動金利で、初回の返済日は３月２７日です。
３月の変動金利へ最も有利に変更するには、以下の手順で良い
でしょうか？

①２月２８日に変動→２年固定
②３月２６日に固定→変動

よろしくお願いします。

[195: 匿名さん]

そんなちょっとした有利さを求めてるのに
３月に変動に戻す必要があるのか？

[196: 匿名さん]

>>194さん
もう３月になってしまいましたが、みなさんがお返事ができなかったのは、グレーゾーンだからではないかと思います。
結論から言うと、
＞①２月２８日に変動→２年固定
ここがグレー。３月１日の方がより安全と思います。（理由は後述。）
＞②３月２６日に固定→変動
これはＯＫです。

http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
によれば、手数料計算の基になるスプレッドは、
（スプレッド）＝（設定日のベースレート）−（変更日のベースレート）
ここで「設定日のベースレート」とは手続きをした日なのか、その金利タイプが適用された日なのかが不明確です。
２/２８に変動→２年固定の場合、
前者だと、２月ベースレートとなり、３/２６の固定→変動は手数料がかかる可能性があります。
後者だと、３月ベースレートとなり、３/２６の固定→変動は無料です。

なお、「変更日のベースレート」は手続きした日（金利タイプが適用される日ではない）です。

>>195さん
いま新たにソニーで借りる人の多くは、（15日に翌月金利がわかるということを知っていれば）ほとんどが変動でしょう。
しかしその変動は、多くが中期〜超長期の固定の予備軍と思われます。
（理由は191さんの質問と、193さんの答えのとおり。）
固定予備軍にとっては、たとえ２年固定より金利が高くても「変動でいること」が大事なんです。

[197: 匿名さん]

>>196

2. スプレッド（*2）の算出
固定金利適用日のベースレート（*3）（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分

http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html

HPに書いてあるので、金利タイプが適用された日が正解。

[198: 匿名さん]

196です。
>>197さん、ありがとうございます。
なら、>>194さんの方法でＯＫですね。

[199: ３月変動金利を適用したい]

１９４です。

>>196、>>197　さん、ありがとうございました。

昨日、ホンの少しだけドキドキしながら、２年固定に変更した後、
本日、金利タイプ変更画面にて変動に戻した場合の手数料を確認
したところ、変更手数料は０円でした。

[200: ビギナーさん]

194さんに引き続き教えてください。
ローン返済日27日で、現在変動金利（1月実行）適用中です。
3月3日　 変動金利　→　2年固定金利
3月4日　 固定金利　→　変動金利
3月16日　20年超の固定金利が3月より上昇した場合
3月30日　変動金利　→　20年超固定金利

上記の様に月中に変動⇔固定の変更を複数回想定しているのですが
手数料は、無料になるのでしょうか。
今年の1月にソニー銀行に借り換えしたばかりで、金利変更していないため
手数料の発生の有無が気になります。
以前のスレでは、
①1日をまたがない
②返済日をまたがない
で手数料は、無料と記述があったのですが、複数回の金利変更での手数料の有無が
なかった為、ご質問いたします。

ご教授宜しくお願いいたします。

[201: 匿名さん]

>>200さん

無料ですよ。

変動⇒固定は常に無料です。
さらに上記の①②をまたがなければ、固定⇒変動⇒固定⇒変動…を何度繰り返しても無料です。

[202: ビギナーさん]

変動から２年固定の切り替えってどれくらい総額減少になるんですか？

>>200氏みたいなオペって、微々たる金額の気がするんですけど。。。

[203: 匿名さん]

>>202さん
200さんは１月変動金利（1.832％）が適用されているから、一旦２年固定を挟むことによって３月変動金利（1.737％）になります。
仮に3000万、35年とした場合、月額1400円ちょっとの差です。
それを微々たる差ととるかどうかは人それぞれでしょう。
が、ネット上の手続きだけで手数料無料で下げられるのですから、私ならオペしますけどね。

[204: ビギナーさん]

今月、変動→２年→変動に変える場合
１日に２年→２日に変動
１日に２年→２６日に変動（返済日は２７日です）
どちらが、初回の返済額がお得になるのでしょうか？

[205: 匿名さん]

>>203
そうそう。考えようによっては携帯機種変更の月賦代くらいは出るのでは？
最新機種が安値（¥０ではないが）になると思えばやる価値も出てくるかな？

[206: ビギナーさん]

200です。
＞＞201さん。
お返事ありがとうございます。
同月内での変動⇔固定を複数回実行しても、無料になるのですね。
安心しました。　早速、本日実行してみます。

また203さんのおっしゃるとおり、1月実行（1.832％）なので、3月の変動金利（1.737％）にして
15日の金利発表を待つつもりです。
そこで、20年超の金利が3月以下のであれば、変動金利で継続するつもりです。
もしあがっていれば、今月20年超に切り替えるつもりなので、今月のオペによる差額は微々足るものだと思います。
しかし、こういった変更ができるのは、ソニー銀行の特徴ですので、少しでも有効活用したいと思っています。
皆様、ご回答ありがとうございました。

[207: 匿名さん]

>>204さん
金利タイプを変更した月は、利息は日割りで計算されます。
ですから、変動金利よりも金利の低い２年固定でいる日数を長くした方がお得です。
　差額＝残債×金利差×２年固定の日数÷365
まぁ数百円の話ですが。

[208: ビギナーさん]

207さん
とてもわかりやすく説明していただいて、どうもありがとうございました。
ぎりぎりまで、２年固定にしておきます。

[209: 匿名さん]

しかし、どうなんでしょうね。

欧州銀行と英国中銀が既に0.5％の利下げを発表してます。
これが、13日の金利発表にどう影響するか…

16日のゴールドマンサックスの決算発表前なのが残念ですねぇ…


ところで、ソニー銀行契約者の6割は借り換え組みだと聞きました。

みなさんは、前のローンは保証料はいくら払って、戻し保証料はいくらでしたか？

私は35年ローンを借りて、1年半で借り換えなのですが…
下記のサイトの計算式を見ると、8割くらいは戻ってきそうな気がするんですが…

やっぱり甘いですかね？

http://yukun.cocolog-nifty.com/mortgage/2006/06/post_6823.html

[210: 匿名さん]

今回ソニーでローンを考えてるのですが、融資実行のどれくらい前に仮審査を申し込んだらいいと思いますか。
私の場合、融資実行が半年先になるのですが、その２ヶ月前とかでいいんですかね？

あと、ろうきんで「仮審査を他行でいくつか申し込んでたら信用情報？に履歴が残ってるのでそれで融資をお断りする場合があります」って言われたのですがソニーの場合もそうなんでしょうか。

いろいろ意見を拝見してみてソニーで借りたいと思ってるのですが、すでに２行に仮審査の申し込みをしてしまいました・・・。やっぱり審査に影響とかあるんでしょうか。

すいません。こちらで聞く質問ではないかもしれませんがどなたかご存知の方教えて下さい。

[211: 匿名さん]

>>210さん
仮審査を複数通すことで不利になるという心配は、要らないんじゃないでしょうか。
ろうきんでそう言われたのなら、むしろ、ろうきんが特殊だと思います。
（競争相手をなくすために言ってるのでは？と勘ぐりたくなりますね。）

仮審査、ソニー以外にも通した人、いっぱいいると思いますよ。
自分もその１人ですし。

仮審査の時期ですが、半年前でも構わないと思います。
ただ、本審査は団信の関係であまり早いと再提出になります。
実行の２～３ヶ月前だったかな？ちょっと記憶が曖昧でスミマセン。

[212: ビギナーさん]

どなたか教えてください。いま、変動で借りています。3月の金利が現在よりも低いので変更したいと考えております。本日、変動→二年固定、明日　二年固定→変動　にした場合は手数料がかかってしまうのですか？皆様の拝見していると月末に変動→二年固定にしたあとで、１日に二年固定→変動　にすれば手数料もかからないと書かかれているように見受けられます。

[213: 匿名さん]

>>212
>本日、変動→二年固定、明日　二年固定→変動　にした場合は手数料がかかってしまうのですか？

まったく問題なしです。
手数料はかかりません。

[214: 匿名さん]

>210さん
参考までに・・・
仮審査は去年のうちに通しておきました。
２月中旬に本審査申し込んで、追加書類の提出もあって
結果が出るのにちょうど１ヶ月掛かりました。

[215: ビギナーさん]

初心者ですのでお手柔らかにお願いします。。
①変動金利から２年固定に切り替えた翌日（3/13）に繰り上げ返済した場合、２年固定扱いの残高で計算されて繰り上げ返済されるという考え方は正しいでしょうか？
②2年固定よりも変動金利が高いことが続く場合は、固定→変動にせずに低い金利（2年固定）を受けていたほうが得ということでしょうか？変動が2年固定よりも来月は低くなると15日発表後にわかったあとで変動に戻せば手数料はかからないのでしょうか？？

[216: 匿名さん]

>>215さん
＞①
ご質問の主旨が今ひとつ読み切れないのですが、
期間短縮型で短縮される期間の計算は、その時点で適用されている金利が基になります。
ですので、質問の答えはYESかと。
（私が主旨を誤解していてトンチンカンな答えでしたらすみません）
ちなみに、金利が低い方が、元利均等の元本部分が大きいので、短縮される期間は短くなります。

＞②
固定した時点の２年固定金利＜変動金利 の状態が続くのであれば、固定したままの方が確かにお得です。
しかし、固定したまま月をまたぐと、翌月に変動に戻そうと思ったときに手数料が発生する可能性があります。
基準となるベースレートが、毎月１回、１日に見直されているからです。
ですから、２年間固定するつもりが無いのであれば、月末前日には変動に戻しておいた方がよいです。

[217: ビギナーさん]

はじめまして。
3月に変動金利(2.637%)で実行したものです。
4月金利、変動だけ下がりましたね。

ここ数ヶ月、変動>二年固定だったのが、
4月金利は逆転しましたね。

ってことは、
4/1に変動→二年固定
4/2に二年固定→変動
が一番得(とはいえ微々たる金額ですが・・・)
ということで良いのでしょうか?

[218: 匿名さん]

>>217
今日2年固定→3/31変動
これで手数料がかからず、4月変動金利に変更できます。
ただし上記期間に返済日があれば返済日以降に2年固定
にすれば、手数料かかりません。

[219: ビギナーさん]

>>218さま

なるほど！
3月も2年固定期間の分返済額が軽減できるんですね！
3月実行につき、初回返済日が4/27なので、
早速変更してみます。
3/31に変動に戻すのを忘れないようにしないとですね(--;)
ありがとうございました。

[220: ビギナーさん]

>>218さま

たびたびすみません。217です。
早速アドバイス通り二年固定にしました。

ここでちょっと疑問に思ったのですが、
3/31に二年固定→変動にした場合、
金利適用が翌日(4/1)になるということは
「月またぎ」にはならないのでしょうか?

超ビギナーなため、的外れな質問で申し訳ありません。

よろしくお願いいたします。

[221: 親と同居中さん]

＞4月金利、変動だけ下がりましたね。

とか言っていますが、ＨＰは更新がされていませんけど、
どこで情報を入手しているのでしょうか？

[222: ビギナーさんB]

219さんと全く同じ状況です。

ただし初回返済日は4/12で
まだ変動→2年固定には実行しておりませんが。。

218さん、私もご回答お待ちしておりますので
何卒、宜しくお願い致します!!

[223: 匿名さん]

>>220さん、>>222さん
218さんではありませんが、大丈夫ですよ。
固定→変動の手数料の基準となるベースレートは、
「固定金利が適用された日」のものと「変動への手続きをした日」のものが比較されます。
220さんの場合、両方とも３月の２年ものベースレートになりますから手数料は無料です。

ただし、絶対に３月３１日（0:00～23:59）に手続きすること。
それが怖いなら４月になってから落ち着いて手続きした方が無難です。

>>221さん
ログイン後の画面でわかります。
ログイン前の画面でわかるのは０時を過ぎてからです。

[224: 匿名さん]

>>220 >>222
218です。
223さんが答えてくれてるのでもうお分かりだと思いますが、
もう少し詳しく説明すると、3/31に変動に変更手続きすれば、
ベースレートは変更手続きした日のベースレートが適用される（つまり3月のベースレート）
金利は変更手続きした翌日の金利が適用される（つまり4月の変動金利）
よって手数料はかからず、金利は4月変動金利が適用されます。

[225: 匿名さん]

現在変動で３月２６日実行予定です。初回返済日が４月２日ですが、この場合変動を２年固定に実行前に変更しておいて、３月３１日に変動に変更すれば、４月の支払いが４月の変動金利適応になるということでしょうか。
初歩的ですみません。

[226: ビギナーさん]

216さんありがとうございました。
皆様
私は今月、変動から2年固定に変更しました。返済日は27日です。この場合、どのようにすれば4月変動に手数料無しで変更できるのでしょうか？？よろしくお願いします。

[227: 匿名さん]

>>226

3/26　変動へ変更
3/27　2年固定へ変更
3/31　変動へ変更
これで4月変動に手数料なしで変更できます。

[228: 3月実行の超初心者]

はじめまして。先日本審査に通り、無事に融資実行されました。
先輩のみなさんの掲示板のアドバイスを読み、ワクワクしています。

=======
次回（初回）返済予定日　4/22
借入残高　　3100万円
現在は3月変動適用中
=======

幾つか質問をさせて下さい。
頓珍漢な質問であれば、お許し下さい。。。

①返済予定一覧を見ても、09年7月の分までしか見られません。
　これは、こういうものなのでしょうか。

②手元に100万円ほどあり、繰り上げ返済をしようと思っています。
　繰り上げ返済（期間短縮）をした場合、借入残高が100万円分減るのは
　分かるのですが、総支払額で幾ら分、得をするのかが分かりません。
　ソニー銀行のサイトで見られるものなのでしょうか、それとも自分で
　計算するしかないのでしょうか。計算の仕方も分からず。。。

③変動から固定、変動に戻す、など皆さんイロイロ書き込まれているのですが、
　仕組みは良く分からないものの、自分の場合は、このやり方で正しいでしょうか。

　今日直ちに2年固定へ変更　⇒3月31日の間に変動金利に変更

④上の③のオペレーションを行った場合、幾らぐらい、総返済額に影響があるのか、
　その見かた、計算の仕方などあれば、教えて頂きたいです。

⑤その他、上の②③を実行するにあたり、気をつけた方が良い点、更にこうした方が
　お得などありましたら、是非アドバイスを頂ければ嬉しいです。

本当に何も分からないままの質問で申し訳ありませんが、
どうぞ宜しくお願い致します。

[229: 匿名さん]

ちょっと疑問に思ったので、教えてください。

3月中は、金利が　『　変動　＞　2年固定　』　のため、変動→2年固定時は負担なし　2年固定→変動時は金利が変動の方が高いため負担無しですが、

4月になると、金利が『　変動　＜　2年固定　』　のため、変動→2年固定時はいつもどおり負担なしですが、
2年固定→変動時は金利が下がるため、ベースレートの差額分変更手数料が発生するのでは？
という懸念を持っています。


4月中の変動⇔2年固定は、従来どおり「返済日」「月」さえまたがなければ、変更手数料は発生しないのでしょうか？

[230: 匿名さん]

すいません、２２９です。
自己解決しました。

4月中に入ったら、変更手数料がかかるため、３/３０までに２年固定にし、３/３１の２４時間の間に変動に変更するのですね。

良く見たら、すぐ上に答えが書いてありました。
申し訳ありません。

[231: 匿名さん]

＞229さん
おそらくちょっと解釈が違うと思います。
（と言いながら私も3月実行組の初心者ですが。。）

月内で且つ返済日をまたがなければ
変動→2年固定　2年固定→変動時
いずれも変更手数料の発生は無し

つまりは単に4月分から変動金利を落としたい場合は
4月1日に変動→2年固定　
4月2日に2年固定→変動時　で良い。

今3月変動実行中の人は、
3月　変動＞2年固定　の現在、
残り3月分も安い2年固定を適用したいから

ますは変動→2年固定に切り替えて
3/31に固定→変動に切り替える
（3/31の変更により4月分の変動金利が適用されるにも関わらず
3月の月内処理なので手数料無料という解釈）

おそらくこの解釈が適切と思います。

※誰か採点して下さい。。。

[232: 周辺住民さん]

だんだん返済日またぐと手数料発生ってのが都市伝説みたいになってきましたね（笑
あくまでも理論上の話で、今まで発生した事例ってほとんどないしあっても数十円のことだよ

むしろ発生したって事実を聞きたい！教えて！

[233: 匿名さん]

この度申し込みするものですが、今後金利タイプをいろいろ変更するうえで、返済日はいつにするのが一番いいのですか。
見ていると、２７日が一番いい気がしますが、皆さんはどう決めたのでしょうか。
よろしくお願いします。

[234: ビギナーさん]

>>226さん同様、私も今月頭に2年固定にしました。
返済日が22日なので21日変動変更、22日2年固定、31日変動にすれば間違いないのかな？と
思っていました。が、22日が日曜ですが、曜日の関係とか考えなくても大丈夫でしょうか。
なんだか忘れそうなので>>232さんの言うように実際返済日またいでも手数料数十円とかであれば
31日に変動にするまで放置しておけるんですけどね。

[235: 匿名さん]

>>228さん
＞①返済予定一覧を見ても、09年7月の分までしか見られません。
変動金利は、既に借りている人の金利は半年ごとに見直されます。（５月と11月の金利が適用されます。）
７月以降の金利（５月金利です）はまだ決まっていないので、以降の返済予定は当然わかりません。

＞②総支払額で幾ら分、得をするのかが分かりません。
残念ながらソニーのサイトでは計算出来ません。
エクセルを使えば計算は可能ですが、簡易的には以下でも大差ないと思います。
　短縮月数＝100万円÷返済予定の元本部分
　利息軽減額＝短縮月数×返済予定の利息部分
実際には上記だと少し大きめに出ます。

＞③今日直ちに2年固定へ変更　⇒3月31日の間に変動金利に変更
3月30日までに変動に戻すと３月金利が適用されます。
3月31日（0：00～23：59）に変動に戻すならＯＫです。
「3月31日に絶対に手続きする」という自信がないなら、４月になってから２年固定にし、翌日変動に戻した方が無難です。

＞④上の③のオペレーションを行った場合、幾らぐらい、総返済額に影響があるのか
http://moneykit.net/visitor/calculator/index.html
で月々の返済額を計算して下さい。その差額が６月まで続きます。
またはエクセルのPMT関数を使えば自分でも計算出来ます。

＞⑤その他、上の②③を実行するにあたり、気をつけた方が良い点、更にこうした方が
③の回答と同じです。
あとは、このスレを最初から全部読んでみること、ソニーのサイトをとにかく読んでみることをお勧めします。

[236: 匿名さん]

>>229さん
>>231さん
231さんのお答えで正解です。
４月になると手数料が発生する可能性があるのは、月をまたぐからであって、
＞金利が『　変動　＜　2年固定　』　のため、
は全く関係ありません。

[237: 匿名さん]

>>234さん
曜日の心配は不要です。蛇足ですが年末年始の心配も不要です。
返済日をまたぐ件は、私も果たしてどの程度の影響があるのか疑問なのですが、大丈夫という確信は持てないし、料金もわかりません。

[238: 匿名さん]

>>233さん
私は何の考えもなしに給料日が25日なので27日返済にしました。
が、あとになって気付いたのですが、強いて言うなら2、7、12日よりも、17、22、27日の方がいいのかもしれません。
理由は、「固定した翌月に変動に戻す」とき、返済日をまたがないですむからなのですが、その影響がどれだけあるかはわかりません。>>232さんのおっしゃるように、ほとんど意味はないのかもしれません。

[239: 匿名さん]

229です
返答頂いた方有難うございました。

分かり易く極端な例を出してみると

①　変動で４月に入る
②　変動⇔３５年固定を何度も繰り返す
③　４月の返済日前に変動に戻す

なんて事をやっても、「月」「返済日」さえまたがなければ変更手数料は発生しない、という事ですね。（もちろん、日割りの金利負担で損をするのでこんな事をする人はいないでしょうが）

[240: 匿名さん]

>>239=229さん
236です。
そのとおりです。

[241: ビギナーさん]

現在変動（2月融資実行→3月12日に初回分返済済み）にて借入れ中の者です。
4月の変動金利が低下したため、是非これに変更したいと考えているのですが、
私の場合は4月に入ってから4月の返済日（12日）の前迄に”変動→2年固定→変動”の作業を行えば手数料がゼロになる可能性が高いということでしょうか？
皆様のスレを拝見させて頂き、自分なりに検討してみたのですが、
念の為確認させて頂きたく投稿させて頂きました。

また変更手数料についてですが、私のように”変動→2年固定→変動”で考えている場合、
始めに”変動→2年固定”に変更する際に、その次に行おうとしている”2年固定→変動”の手数料の有無をサイト上等で確認することは出来ないのでしょうか？
いざ2年固定に変えた後に変動にする際、手数料が実は高額であったということを避けたいのですが・・・。

初歩的な質問で恐縮ですが、宜しくお願いします。

[242: 匿名さん]

>>241さん
＞私の場合は4月に入ってから4月の返済日（12日）の前迄に”変動→2年固定→変動”の作業を行えば手数料がゼロになる可能性が高いということでしょうか？

可能性が高いというより、絶対にかかりません。ご安心を。
ただ、３月が３１日まであるので、４月の返済だけ少し（残債×金利÷365×0.58）利息が増えます。
これは利息の計算方法が、通常は月割り→金利タイプ変更時は日割りになるからです。
３月の返済日を過ぎてからの手続きだと、４月の返済は逆に少し（残債×金利÷365×0.42）減ります。

＞その次に行おうとしている”2年固定→変動”の手数料の有無をサイト上等で確認することは出来ないのでしょうか？
残念ながらできません。
いつ（何月に）変更するかで手数料は違いますし、その時点のベースレートはまだ決まっていませんから。

ただし、何度も出てきているように思いますが、
・固定したまま月をまたがない
・固定したまま返済日をまたがない
の２点さえ守れば、絶対に手数料はかかりません。
これは、手数料計算の根拠となるベースレートが毎月１日に変更され、
上記の２点を守れば、変動→固定時と固定→変動時のベースレートが必ず同じになるからです。

[243: 匿名さん]

242です。自分で間違いを見つけてしまいました。失礼しました。訂正します。

×　３月の返済日を過ぎてからの手続きだと、４月の返済は逆に少し（残債×金利÷365×0.42）減ります。
○　４月の返済日を過ぎてからの手続きだと、５月の返済は逆に少し（残債×金利÷365×0.42）減ります。（４月は30日までしかないから。）

[244: 匿名さん]

途中で支払日を変更しても上記方法は，出来るのですか？

[245: 匿名さん]

＞＞424さん
固定したまま月をまたがない。
これは固定金利で翌月に変動金利にすると手数料がかかる。月末までに変動にする。
３月で２年固定の場合、４月の変動金利が低下したので３月３１日に変動にすると、ベースレートが３月で、金利が４月なので、手数料がかからない。この様な理解でよろしいでしょうが
固定したまま返済日をまたがない。
これは、返済日以降の同じ月に変動金利に変更すると手数料がかかるということなのか、それとも固定金利で返済日を迎えるので、支払いが多くなるので損するということですか。
よろしくお願いします。

[246: 匿名さん]

242です。

>>244さん
支払日の変更は関係ないんじゃないでしょうか？
関係する理由が見つかりません。
あ、支払日の変更そのものには手数料がかかりますよ。

>>245さん
＞固定したまま返済日をまたがない。
＞これは、返済日以降の同じ月に変動金利に変更すると手数料がかかるということなのか、
そういうことです。
手数料が絶対にかかるという意味ではなく、理屈の上ではかかる可能性があるということです。

http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html　の後半の方にケーススタディがあるので、一度参照してみて下さい。

例えば３月に２年固定して３月の返済日またぐと、
固定期間の残りが23ヶ月（＝１年11ヶ月）となるので、
変動に戻すときに「３月の『２年もの』ベースレート」と「３月の『１年もの』ベースレート」との比較になります。
このとき『１年もの』の方がベースレートが低いと手数料が発生します。

返済日をまたがなければ「３月の『２年もの』ベースレート」同士の比較なので、ベースレートの差がない＝手数料はかからない　という理屈です。

[247: 匿名さん]

>>242さん
245です。あわててしまい424さんとしてしまいすみません。
大変わかりやすく、ありがとうございました。
私は３月に融資実行で、２年固定にしています。４月に初支払いですが、３月３１日に変動にかえる予定です。
一度も支払っていないのに、金利タイプの変更もできるのでしょうか。
できるなら小さなことですが、どきどきしながらやってみます。

[248: ビギナーさん]

すみません。教えてください。

変動金利で3月31日融資実行するのと4月1日融資実行するのとではどちらが良いでしょうか？

3月31日実行でも4月に入ってから変動⇒固定⇒変動で4月の変動金利が手数料無しで適応されるのであればどちらでも構わないと思うのですがその考え方で間違ってないでしょうか？

それとも4月1日実行のほうがメリットがあれば教えてください。

よろしくお願いします。

[249: 匿名さん]

242です。

>>247=245さん
＞一度も支払っていないのに、金利タイプの変更もできるのでしょうか。
大丈夫ですよ。私もしましたから。

>>248さん
３月31日実行だと初回返済が４月、４月１日実行だと初回返済が５月になるのでは？
（違っていたらどなたか訂正願います。）
そうであれば、４月１日実行だと
４月の返済が不要になる代わりに初回５月の利息額が大きくなりますね。
当然、最終返済日も１ヶ月ずれます。
どちらがメリットなのかは人それぞれと思いますが。

[250: 匿名さん]

↑であってましたね。

http://moneykit.net/visitor/stpl/stpl55.html
第6条　約定返済
3. ローン実行後の初回ご返済日（以下「初回約定返済日」といいます）は、ローン実行日の属する月の翌月の約定返済日とします。

[251: ビギナーさん]

２４９さん

早速のご回答ありがとうございました。金利分が多めに取られるんですね。

逆に3月31日実行で不利になる点はあるのでしょうか？

[252: 匿名さん]

今、ソニーって、ソニー保険入ってる人対象に初回固定期間0.9%優遇やってるって、聞いたんですが、これだと短期固定、変動を繰り返して、最安値もしくは、金利が上がると判断した時に長期に切り替えるより、最初から長期固定のほうが得ですよね？
素人なんで教えて下さい。

[253: 匿名さん]

ローンの借り換えに伴う戻し保証料が戻ってきました。

早速、これを繰り上げ返済しようと思うのですが、

①今すぐ、元金と利息分を含めて支払う
②来月の約定返済日まで待つ

の２つを考えているのですが、繰上げ返済した日に元金がある程度減って、繰上げ返済の次の日から減った元金を元に利息が再計算される事を考えれば、①の方が得ですよね。

②まで待てば、余計な利息がかからない分心理的にお得感があるかもしれませんが、それ以外に②にメリットはあるでしょうか。

[254: 匿名さん]

>>251さん
＞逆に3月31日実行で不利になる点はあるのでしょうか？
特には無いと思いますが、強いて言えば、４月に返済があることを不利と思う人がいるかもしれませんね。
私なら選べるなら3月31日実行にしてしまいます。たぶん。

>>252さん
＞ソニー保険入ってる人対象に初回固定期間0.9%優遇やってるって、聞いたんですが、
初回固定期間ではなく、全期間です。金利タイプの変更後も優遇されます。
生保も損保もやってますね。
　生保　http://moneykit.net/loan/sonylife/sonylife_01.html
　損保　http://moneykit.net/loan/sonpo/sonpo_01.html

>>253さん
例えば50万円繰り上げするときに、経過利息を50万の中から支払うか、別途支払うかを選択できます。

別途支払えば、①の方がお得ですね。
これが一番お得かなと思います。

中から支払うと、①と②では元本の減りが②の方が大きくなります。
次回返済額は①で支払った経過利息の分だけ減るので、
その減った分をさらに②で繰り上げれば元本の減りは①とほぼ同じになります。
ただ、この①＋②の方法は、②の時に期間短縮は出来ないかもしれません。
（少額で元本１ヶ月分に満たないため）

[255: 匿名さん]

あ、ですから、②にはメリットは無いと思います。ということです。

[256: 匿名さん]

253です。

早速、繰上げ返済を「別途支払う」で行いたいと思います。
有難う御座いました！

[257: ビギナーさん]

すみません、まったくの初心者です。スレ違いだったらすみません。

現在、借り換えを検討しています。
昨年7月に、中古物件を購入して他行でローンを組んでいます。
中古物件の借り換えって可能なのでしょうか？
また、ローンを組んでから1年未満ですが、1年以上経過しないと借り換えはできないのでしょうか？

[258: 匿名さん]

ソニー銀行の住宅ローンを連帯債務で借りている方いらっしゃいますか？

連帯債務で借りる場合は連帯債務者も前年度の年収が400万以上じゃないとダメなんですか。

[259: 匿名さん]

先日本審査が通ったものです。
中古物件で借り換えでした。
大丈夫だと思います。
私も他行で借りてから1年半しか経過してないので、特に制約等はないように思えますが詳しいところはわかりません。

[260: 匿名さん]

今から仮審査受けるものです。
来年5月に借入予定で、長期固定の金利の安さでソニー検討中です。過去ｽﾚは読破しましたが、分からない事だらけです。①0.9%優遇は来年も有効ですか
②来年の金利情勢を見てからですが、無知な為、最初から超長期固定でいく予定です、やっぱり勿体ないですか

[261: 匿名さん]

>>257さん
１年未満はダメとはどこにも書いていないので、>>259さんが『中古物件で借り換え』がＯＫだったのなら、大丈夫だと思います。

http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html
資金使途・お取り扱い物件
ご本人さまがお住まいになる新築物件の購入、住宅の新築、増改築のための資金。借り換えにもご利用いただけます。中古物件の購入は現在お取り扱いしておりません。

『中古物件の購入』はダメと書いてあるけど、『借り換え』には制約は書かれていませんね。


>>258さん
連帯債務で借りました。
夫婦ともに源泉徴収票を２年分求められました。
うちは２人とも400万を超えていたので問題ありませんでしたが。
あまり参考にならずに申し訳ないです。


>>260さん
＞①0.9%優遇は来年も有効ですか
http://moneykit.net/visitor/hl/hl23.html
※2009年12月30日（水）以降の「住宅ローン金利優遇制度」につきましては、2009年9月30日（水）までに、サービスサイトにてお知らせいたします。
というわけで、未定のようです。

＞②最初から超長期固定でいく予定です、やっぱり勿体ないですか
ソニーでは毎月15日には翌月金利がわかります。
ですから、月末近くの実行でなければ、とりあえず変動で借りて、
翌月が同じか下がるなら変動続行、上がるなら月末前日までに固定に切り替え、
がセオリーです。
初回返済前に固定に切り替えることも可能です。
ちなみに、
実行時の金利タイプは実行１週間ぐらい前だったかな？に、ネット上で決定の手続きをします。
申込時の金利タイプは、はっきり言って何も意味がありません。

[262: 匿名さん]

先日、借り換えの本審査通りました。
残すは、契約書類の送付となりました。
その中に『登記済権利証』とありますが、登記識別情報のことですね。

この『登記識別情報通知書』を送付する際、通常は封印されていると思いますが、
送付前に開封し、自分で登記識別情報をメモなどしているのでしょいうか？
それとも、そのまま封印したまま送付したのでしょうか？

送付すること自体、とても重要な書類と聞いている（書かれている）ので、心配なのですが・・・