変動金利検討スレ（旧怖くない）50

[匿名さん]

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[810: 匿名さん]

ここには、そんな覚悟も認識もないかもよ。
なんせニュートラルだから。

[811: 匿名さん]

出禁なのに、乞食レスを繰り返す固定さん。
いい加減分かれよ。
あまりにつまらないから出禁になったってことを。

[812: 匿名]

リスク

変動も固定も両方リスクあり、目先の金利の安さで借りるのもよし、35年間保険のような利息を払うのもよしじゃないの

自己判断で早く完済めざしましょう

[813: 匿名さん]

基本的には変動金利は上がらないと思います。
リーマン前のプチバブルの時でさえ、短プラは２％ぐらいです。
基準金利を短プラ＋１％とすると、３％。最優遇金利が－１．７％だったとすると、実質金利は１．３％です。
だから、上がってもこれぐらいでしょう。
また、このときは景気が回復し、物価も上昇していることでしょうから、うまく売却できれば益が出ると思われます。
（どうしようもない物件だったら、ダメですが。。。都心、駅近などなら期待できるんじゃないですか。）

ただし、気を付けるべきは「悪い金利上昇」です。
日本の債務残高はＧＤＰ比で２００％を超えています。
これは昨今問題になっていたギリシャより圧倒的に高い数字です。世界一の債務国です。
これだけ債務があるのにもかかわらず、自民党は国債を追加発行しようとしています。
これで景気が上向き、インフレ率が目標としている２％になればいいですが、もしこれでも景気が回復しなければ、債務残高が増えるだけの結果となります。
さらに、景気が回復しなければ、消費税の増税を実施しない可能性もあります。
これによりさらに日本の財政は悪化。日本のデフォルトシナリオです。
この場合、金利は数％まで上がりますが、景気が最悪な状況なので、売却も賃貸に回すことも難しいでしょう。
（今は国内の銀行が買い支えているからいいですが、それが崩れたら。。。想像しただけでも恐ろしい。）


と、超一般常識をつらつらと書いてみました。
要するに、「悪い金利上昇」が怖ければ固定化すべし。その可能性は限りなく低いと思えば変動金利がいい。
どちらにするかは、あなたの考え方次第です。

[814: 匿名さん]

「悪い金利上昇」って何か言い方が悪性腫瘍みたいで嫌だな。

そういう金利上昇が起きるかどうかは別として、
そんな金利上昇の可能性と対峙するための精神的な強さを確保する
方法はどうやって見に付けるかだな。

[815: 匿名さん]

>>812

そう思うならばそうすれば？ここは変動スレなのでわざわざスレ違いな事を書く理由は何？固定スレでやってね。

>>813

悪い金利上昇とは長期金利の事。ギリシャスペインイタリアなどは長期金利が8%を超えるなどして、実質デフォルトとなりました。

欧州中銀は各国の国債を無制限に購入する事を決め、発行済の国債は元本保証では無くなりました。

そしてこのような状況になった場合の中央銀行の対処方法は政策金利を下げて短期金利、さらに長期金利の上昇を抑止し、企業や金融機関の倒産を回避する事です。

大幅なユーロ安は起きましたが大暴落は起きていませんし、インフレ率は2%を超えていますが上記の理由により政策金利はさらに下がった状況です。

悪い金利上昇で国債が暴落した場合、政策金利を上げる理由が全く分かりません。

[816: 匿名さん]

しかし、自分が借りた銀行が倒産するのはヤダな。

[817: 匿名さん]

長期金利と政策金利を完全に切り離して考えてもいいものなの？？本当？

[818: 匿名さん]

＞日本の債務残高はＧＤＰ比で２００％を超えています。
＞これは昨今問題になっていたギリシャより圧倒的に高い数字です。世界一の債務国です。
＞（ドヤ顔）

↑って、つっこむところ？

http://www.financialsense.com/contributors/leslie-cuadra/2011/08/31/li...

[819: 匿名さん]

日本はいつ世界一の債権国から世界一の債務国になっちゃったんでしょうか？

[820: 匿名さん]

>>818
813は、ちゃんと『今は国内の銀行が買い支えてる』って書いてるじゃない。
買い支え出来なくなったら怖いと。
ドヤ顔とか書き足して性格のよろしいことで…

実際、海外から日本国債の売りを数回仕掛けられてますよね？
幸い今のところ失敗していますが。
仕掛けられるという事は、海外の投資家から国債暴落のシナリオもありと考えられている。

[821: 匿名さん]

NHKスペシャル「日本国債」の受け売りですね（笑）
ポジショントークを頭から信じたら、相手の思う壷ですよ。

[822: 匿名さん]

それより最近は新規で検討してるっぽい人あんまりここに来ないね。
常連以外の話もたまには聞きたいな。

[823: 匿名さん]

とある銀行の1月の店頭の変動金利は2.475%ですが、ゼロ金利下でこれが更に下がることは現実的に有るのでしょうか。あるいは、ローン特約による金利優遇幅がもっと拡大する可能性は有るのでしょうか。優遇金利は0.6を下回るのを自分は知りません。いつどう上がるのかは色々なシナリオがあるのですが、実質的なストーカー金利がもっと下がるシナリオは聞いたことが無いので、どなたか無知な私に教えて下さい。

[824: 匿名さん]

>>823
>実質的なストーカー金利がもっと下がるシナリオは

ん？
ストーカー金利って初めて聞いたけど金融用語か何かかな？
それともいつまでも付きまとうように上昇の心配をする金利ってことか？

[825: 匿名さん]

あるFPさんがそう呼んでいました。確かにローン特約は完済まで付きまとうけど、むしろつきまとってほしいですよね。となると、一度決めた変動金利ローンで一段と下がるのは店頭金利次第になりますが、現実的に下がるシナリオはあるのでしょうか？新規顧客獲得の過当競争がおきても釣った魚にはエサはやらないだろうから、特約の優遇幅にしか競争原理は作用しないとも考えられるし。店頭金利のさらなる低下は有り得るものでしょうか。

[826: 匿名さん]

>>820

だから政策金利と関係無い長期金利の話は固定スレでやりなよ。

[827: 匿名さん]

＞８２６
お前がスルーすればいいだろ。
お前は自分の意見だけをレスすればいいだけの話。
人にからむなよ

[828: 匿名さん]

固定さんってなんで変動と関係無い話を変動スレでやるの？

[829: 匿名さん]

無関係ではない。
少なからずリンクしてる。OK？

[830: 匿名さん]

リンク先に専用スレがあるんだよね。ok？

[831: 匿名さん]

都合が悪い事実、現実はスルーしかない。
それが生きる道。がんばれ！
あからない、大丈夫。自己暗示の毎日なんだろうな〜。

[832: 匿名さん]

そう。あからないあからない。

[833: 匿名さん]

>>831

都合の悪い事実って当分金利が上がりそうに無いことや長期金利と政策金利は違うって事実だろ？

金利上がれー金利上がれーって念仏のように変動スレへ来て盆暮正月関係なしに必死に書き続ける。

固定で借りてるくせに、毎日毎日変動スレに書き込みが有ると見ずにはいられない。

[834: 匿名さん]

>>833
まあまあいいじゃないですか。
彼にとって、このスレが唯ひとつのストレス発散場所なんですよ。
温かく見守ってあげましょう。
でないと、彼は気が触れちゃいますよ～。

[835: 匿名さん]

彼等は上がろうと上がるまいと
粛々と返済していくだけじゃない。
ただ癒しを求めてるんでしょう。

[836: 入居済み住民さん]

久しぶりに見に来たけど、何年か前と話の内容が変わってないスレですね。
上がるか下がるかなんてどっちでもいいやん、と思ってしまう。

[837: 匿名さん]

同じ固定さんがレスし続けてる結果なんじゃないの？

[838: 匿名さん]

金利ばかり払って元本が全然減らないストレスを変動スレで発散。って感じでしょ。

[839: 匿名さん]

へー。何年も同じ話題なのか。
何年経っても同じスレで同じことを言い続けてるとは
何気に壮大な時間の無駄遣いだな。
こんなこと言うと怒られそうだけど。

[840: 匿名さん]

そもそも何年もここに居る人なんているの？

[841: 匿名さん]

固定の人は何年も居る。まちがいない。

[842: 匿名さん]

836

数年ぶり！失笑

[843: 匿名さん]

固定さんが常駐する事で一番怖いなと思うのは
変動スレが荒れている事で真面目に変動を検討してる人の妨げになるんじゃないかって事。

誤った知識で変動は危険だと勘違いしないか心配です。
もしかしたら固定さんの狙いはそこにあるのかもしれないですが。

[844: 匿名さん]

>>843
その程度の知識で借りてる人は変動は危険でしょ。

[845: 匿名さん]

固定さんが来たので変動の良さがより明確になった。
変動金利は基本的に上がらない。
上がったとしても景気にニュートラルなので実害は無い。
変動金利に死角無し！自信が確信に変わった。
自己責任でパラダイスに飛び込んでこいや。

[846: 匿名さん]

>>845
他(他人)と比較してどうする。
自分に合うかどうかで決めろ。

[847: 匿名さん]

>>844

最初は誰もが初心者。

[848: 匿名さん]

素晴らしい変動なら誰にでも合う。
このスレみてわからんとは…。

[850: 匿名さん]

怯える程フラット金利気にする人が実行した人がそのまま金利スレにいついて、変動スレ荒らしたりするからな。
長期金利はしばらくは上昇傾向だと思うから怯える気持ちはわからんでもないが、
今年のフラットは2%～2.5%くらいで推移するんじゃないかな。
参議院選後は2%試しにいくかもしれないが。
それでも過去から比べたら高くはないんだけどな。

[851: 匿名さん]

どちらにしても景気は良くならない。今は新政権へのご祝儀相場なだけ。

[852: 匿名]

景気は良くならないと願いを込めたフレーズが
好きみたいだけど、それならそれであなたの
給与も上がらず、返済もより進まずここへの
滞在年数と精神的負担感は続くと思うのだが
それでも目先の金利のために不景気を願うのか？

ちょっとショボくないか？発想が。

[853: 匿名さん]

景気は良くなって欲しいと願ってる。

けど現実は厳しい事も自覚してるだけ。

安倍にどんだけ期待してんの？

[854: 匿名さん]

円高解消に向かってるのは大きいよ。
3月の企業決算上方修正も期待できるから日経も上げ基調。
それを差し引いても日本は消費増税が控えているから0金利解除は増税後の景気次第だと思うがね。

[855: 匿名さん]

国債暴落で悪い金利上昇を願ってる人とか

景気がよくなっても給料が上がらない事を願ってる人とか

[856: 匿名さん]

景気回復は無理だって。

少なくとも、政策金利が上がるような回復は
ここ５年の間、望めません。

望めるというなら、そのストーリーを、無理なく語ってくれる人を
お待ちしています。変な作話じゃないやつ。

[857: 匿名さん]

856
可能性が無いわけじゃないって話だけだろ？
なんでお前ごときにいちいち説明せにゃならんのだ？
上がる時は上がるし、上がらん時は上がらん。
それだけ。
9.11も3.11もリーマンショックも予測できなかっただろ？
お前がいくら現実逃避しようが納得しなかろうが、
世界はめまぐるしく変わってるのに
お前に5年後の何がわかるんだよ？

[858: 匿名さん]

>857

金利が上がらないからって、八つ当たりはやめてくれる？

あなたが腹を立てるべき相手は、こんな日本の現状にありながら、
固定金利を選んでしまった自分自身ですよ。
日本の現状と自分の愚かさを棚に上げて、
変動派に八つ当たりするのは。。。ちょっと見苦しい。。。

まあ、そういうのを見てるのも、ちょっと楽しいんだけどね。

[859: 匿名さん]

＞上がる時は上がるし、上がらん時は上がらん。

バカな固定君にはそう見えるわけね。