これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
[スレ作成日時]2012-12-13 00:20:02
変動金利検討スレ（旧怖くない）50
| No.151 |
by 匿名さん 2012-12-18 12:00:28
削除依頼
金融緩和は禁じ手でもなんでもなく世界中でやってますが。むしろ今まで日本が世界中で一番金融緩和をやってない国だったために円高になっているとも言われてます。今回の金融緩和が実現すれば日本もやっと世界のレベルに追いつけますね。
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|---|---|---|
| No.152 |
by 匿名さん 2012-12-18 12:11:54
もし、自分が日銀総裁だったら。
牛丼チェーンが並盛りを1コイン(500円)にしても 収益が落ちなければ、まずは1回利上げをします。 |
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| No.153 |
by 匿名さん 2012-12-18 12:18:54
アホですみません。金融緩和って日銀がお札をどんどん刷っちゃう
ことですか？ |
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| No.154 |
by 匿名さん 2012-12-18 12:29:32
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| No.155 |
by 匿名さん 2012-12-18 12:40:26
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| No.156 |
by 匿名さん 2012-12-18 12:49:48
体調(景気)がインフルエンザ(マイナス成長)でやばいのに、
薬(緩和)の副作用が心配だからとタミフル(無制限金融緩和)を飲まず、 漢方(少しの緩和)でごまかしながら様子を見ている(マーケットを注視) 状態。 主治医が変わって今後はガッツリ直していきますけど、 元気になりすぎちゃって多少血圧(政策金利)も上がりますけど 概ね数値(実態経済)はよくなりますから。 |
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| No.157 |
by 匿名さん 2012-12-18 12:56:28
長期金利はじわじわ上がってきましたね。
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| No.158 |
by 匿名さん 2012-12-18 13:13:41
>>152の例えは変だが、株価が17000-18000円水準になったら
利上げは検討される可能性が高い。それが今牛丼が300円で無いと 生活が成り立たない水準なのが500円でも成り立つぐらい、景気が回復するかということかと。 つまり日経がそこまで回復するのは、それぐらい大変なことでも有る。 |
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| No.159 |
by 匿名さん 2012-12-18 13:17:19
>>155
並500円にすると収益が落ちるから今の値段になってるんです。値上げして利益が上がるなら牛丼に限らずどこもとっくにやってるでしょうに。それが出来ないからデフレなのであって。 というか、日銀が利上げの是非を牛丼で判断するって新しい発想ですね。 |
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| No.160 |
by 匿名さん 2012-12-18 13:19:25
普通牛丼500円なら他の物食うよ
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| No.161 |
by 匿名さん 2012-12-18 13:27:32
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| No.162 |
by 匿名さん 2012-12-18 13:49:53
300円が500円ってちょっとインフレしすぎじゃない？まあ、例えというのは分かるけど。
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| No.163 |
by 匿名さん 2012-12-18 14:28:39
日銀の仕事は物価の安定であって、その手段が金利の上げ下げ
だから物価が安定していれば、金利を上げる必要も下げる必要もない 継続的に1～2%物価が上昇してくれれば、金利を上げる必要なんかまったくない 簡単に金利が上がるって言い出す人がいるが、加熱した物価上昇を冷やすために金利を上げるのだから、 現状と真逆のことをやるってことになる デフレ脱却のために金融緩和やるっていってるのにすぐに金利上昇の話が出てくることに違和感を感じる |
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| No.164 |
by 匿名さん 2012-12-18 15:31:18
牛丼並１杯
３００円＝デフレ ４００円＝ゼロ成長 ５００円＝インフレ 町角景気指数（例）だとこんな感じかな。 |
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| No.165 |
by 匿名さん 2012-12-18 16:16:00
バブル崩壊前ってたしか牛丼500円くらいだったよね。
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| No.166 |
by 匿名さん 2012-12-18 17:25:55
調べてみたら、牛丼高い時で２０００年に４００円で、今２８０円？として１２年間で３０％値崩れしてるね。
現価係数表をみると１２年・３％でちょうど０．７くらいなので、毎年３％ペースで値上がりすれば景気良くなるかも？ |
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| No.167 |
by 匿名さん 2012-12-18 17:32:15
値上げするから景気が良くなるんじゃなくて景気が良くなるから値上げが出来るんじゃないか？
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| No.168 |
by 検討中の奥さま 2012-12-18 17:53:49
3年前に変動で借りて、月々の返済プラス繰上げ返済をして元金500万ほど減りました。当初は固定で考えていたのですが、こちらで勉強したおかげで変動にして本当に良かったと思っています。
35年ローンで残3800万ですが、他の方もおっしゃっていたように、このタイミングで10年固定に変更するのもアリかなと思っています。なんとなく、この先の10年で店頭金利3.5%ぐらいまでは上がるんじゃないかと思っているのですが。。。 ただ、10年後はどうするかを考えると、このまま腹をくくって変動で行くというのも考えられ、迷っています。 しばらくは変動と思っていらっしゃる方のご意見を伺いたいです。 |
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| No.169 |
by 匿名さん 2012-12-18 17:54:47
せめて2000年当時には戻してほしいな。
住宅ローンは多少上がっても文句はいわないから安倍さん頑張れ。 |
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| No.170 |
by 検討中の奥さま 2012-12-18 17:56:18
あ、店頭金利3.5%ぐらいまでは上がる気がするというのは、変動金利のことです。
経済にうといので、あくまで勘ですみません。 |
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| No.171 |
by 匿名さん 2012-12-18 18:01:32
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| No.172 |
by 検討中の奥さま 2012-12-18 18:26:14
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| No.173 |
by 匿名さん 2012-12-18 18:44:28
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| No.174 |
by 匿名さん 2012-12-18 18:45:41
>>168
残3800万って多すぎな気がするけど。収入にもよるが、10年固定に変えたとしても 変動が店頭金利3.5%まで上がると思ってるなら安全圏には程遠いよ。 10年固定は変動と大差無いから、全固定か変動かの二択だと思うが 1馬力で年収1000万以上無いなら破綻予備軍かもしれない。 そもそもその残額で組めてるのだからある程度の年収なのは間違いなさそうだとは思うが。 |
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| No.175 |
by 匿名さん 2012-12-18 18:52:11
ちなみに10年後に変動の店頭金利が3.5%ということは、日経平均は2万5000円-3万円ぐらいだと思われる。
この水準は上にある牛丼並が500円を超えていてるどころか、バブル時の景気と同じぐらいかと。 たった10年でそこまで日本が経済回復出来る見込みがあるかどうか、をよく考えた方がいい。 |
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| No.176 |
by 匿名さん 2012-12-18 18:54:56
安倍さんのお陰で500万儲かった。
これなら住宅ローンも完済できそう。 ローン金利もじゃんじゃんあがっても全然平気だ！ いいよ、いいよー。 |
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| No.177 |
by 匿名さん 2012-12-18 19:58:10
店頭金利は当面というかまだまだ大きく動かないよ。別に変動に
肩持つ訳じゃないけど。政府日銀介入でインフレなんてならない ただ投資家は賑やかになるだろうけど。 だってそんなに世の中家や土地何箇所も何戸も買える人少ないし バブル期みたいに土地神話が逆にトラウマになってんじゃん。 こんなので金利上がれば正に不動産の価値なくなる。 逆に売れなくて土地の価値下がりさらに価格が安くなると予想 します。 賃貸組勝ち組かも。俺はまだ住宅ローン15年残ってますが。 アホの独り言でした。 |
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| No.178 |
by 検討中の奥さま 2012-12-18 20:03:20
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| No.179 |
by 匿名さん 2012-12-18 20:11:16
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| No.180 |
by 匿名さん 2012-12-18 20:20:31
先進国の政策金利推移
http://www.gaitame.com/market/seisakukinri.html プチバブル期（日経18000円）ですら、各国と比較すれば 日本の政策金利水準は著しく低かった。 これは日本は（国債による）債務が多いが内債が多いことと プチバブル期ですら他国の好景気と比べれば、それほど好景気で無かったことも有る。 |
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| No.181 |
by 匿名 2012-12-18 22:41:20
金利が上がるとしたら一番あり得るのは、優遇幅の減少だと思う。
5年後くらいには、通期▲1.7とかお宝ローンになってるかもしれない |
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| No.182 |
by 匿名さん 2012-12-18 22:51:25
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| No.183 |
by 匿名さん 2012-12-18 22:57:03
>>182
いや、既契約者の優遇幅現象はありえないのは当然の事だけど、5年後に新規契約する方は通期▲1.7とかはないだろうから、お宝になっているんじゃないかという話でしょ。 |
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| No.184 |
by 匿名さん 2012-12-18 23:38:47
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| No.185 |
by 匿名さん 2012-12-19 06:39:10
>>180
>これは日本は（国債による）債務が多いが内債が多いことと 関係ないよ。そもそも当時は好況による税収増で数年でプライマリーバランス達成できそうな勢いだった。 結局金利は景気が良いか悪いかに尽きるんだけど、この時は企業ばかり儲かって個人の所得が伸びず、内需の拡大がなかったから金利が上がらなかっただけ。 |
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| No.186 |
by 匿名さん 2012-12-19 09:40:39
日経平均1万円突破したな。もっと頑張れ。
良い正月が迎えられそうだ^^ |
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| No.187 |
by 匿名さん 2012-12-19 09:44:42
今回は個人の所得が伸びるといいですね！
ま、自民じゃあまり期待できないかな… |
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| No.188 |
by 匿名さん 2012-12-19 10:18:48
>187
マスコミの論調と同じかよ。 こういう奴がいるから日本は良くならないんだな。 正月前に臨時収入が入ったから、今年はめでたい気分で正月が過ごせそう。 この3年間の陰鬱な雰囲気が嘘のようだ。 経済回すために消費しますよ。 |
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| No.189 |
by 匿名さん 2012-12-19 10:19:28
あっちこっちで塩漬け凍結されてる株が動くようになると
もう一段景気良くなるだろうな 市中の金が動き出すんだなあって、なんかしみじみするわ |
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| No.190 |
by 匿名さん 2012-12-19 10:30:29
自分も含め変動組はインフレリスクヘッジで今回儲けてる人が多いんだろうな。
住宅ローンが予想より早く返せそうだ。 |
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| No.191 |
by 匿名 2012-12-19 10:40:02
日経1万円台回復したな。
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| No.192 |
by 匿名さん 2012-12-19 10:59:30
リーマン以降1万円台回復は三度目？今度こそ期待外れに終わらないように。
頼むよ、安部さん。明日の日銀会合の結果が楽しみですね。 |
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| No.193 |
by 匿名さん 2012-12-19 12:46:50
安倍さんの間違いだよ。
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| No.194 |
by 匿名さん 2012-12-19 12:51:12
人は何度ダマされてもこんどこそは！？と思えるところが素敵ですね
ゆっくりと着実に継続的に上げてほしいと願うばかり |
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| No.195 |
by 匿名さん 2012-12-19 12:56:06
2014年4月に消費増税できるくらいの株価になるかな。
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| No.196 |
by 匿名さん 2012-12-19 13:34:49
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| No.197 |
by 匿名希望さん 2012-12-19 13:36:07
俺は金使うぜ！
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| No.198 |
by 匿名さん 2012-12-19 14:44:56
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| No.199 |
by 匿名さん 2012-12-19 14:46:43
とっとと古いマンションのローンを返して新築買いたい！
なんかワクワクするな |
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| No.200 |
by 匿名さん 2012-12-19 16:34:34
フラットは金利が上昇して行きますね。
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by 管理担当
こちらは閉鎖されました。 |
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